Ⅰ 急！~~求一份助學貸款的問卷調查！~
.您是否了解國家對貧困大學生的貧困政策? [必答題]了解
知道一點
沒聽說過
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3.你是否申請或獲得過國家助學貸款? [必答題]申請並獲得了
申請但未獲得
沒有申請
提示：請如實填寫
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4.您認同以下哪一觀點? [必答題]助學貸款是一種純福利的行為純福利的行為
銀行的錢就是國家的錢,借了可以不還
助學貸款是國家的扶貧款,當無償還能力時,則應免除還款責任
認為助學貸款即使不還,銀行或學校也無法追究到自己的法律責任
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5.如果你畢業後所欠貸款出現償還困難,您會採取何種方式? [必答題]借債償還
延期償還
能則不還
當然不還
提示：我們尊重大家的選擇,請誠信選擇
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6.您認為您未及時還款的原因是 [必答題]畢業後去向不明,沒主動和銀行聯系
就業壓力大,沒有找到理想的工作
工作後,收入太低,無力償還
認為法不責眾,效仿其它欠款者,有意違背
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7.你認為現在大學生的誠信狀況是 [必答題]很好,很值得相信
一般,還需加強
很差,需要狠抓
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國家助學貸款是一項事關大多數經濟困難學生的重
要政策.目前,國內對國家助學貸款方面的研究大多還
集中在國家助學貸款政策或貸款的操作層面.對於國家
助學貸款自1999年實施以來的效果評估一直都處於不受
重視的狀態.對此,筆者認為,資助政策和實施是問題
的一個方面,而資助效果評估又是問題的另一方面.因
此,筆者在2004年底組織了一次廣東省高校大學生國家
助學貸款資助效果評估調查,基本了解到國家助學貸款
的實施對經濟困難學生在學習,生活和心理方面的影響.
學生貸款(Student Loans)是政府資助學生就讀於高
等教育的主要形式之一,已經越來越受到人們的關注.
我國自1999年8月開始實行國家助學貸款政策,但實
際執行結果並不理想,截至2004年6月末,全國金融
機構已實際發放助學貸款52億元,享受貸款的學生約
有80多萬人.而據統計,到2003年年底,全國普通高
校在校生中經濟困難學生約240萬人,即僅有三分之
一的貧困生申請到了貸款.因此,2004年國家財政部
會同有關部門對國家助學貸款制度進行了改革,初步
建立了以國家助學貸款為主體的高校家庭經濟困難學
生資助政策新體系;同時中央財政積極調整教育支出
結構,財政資金開始更多地用於資助高校貧困學生,
保障這些學生順利完成學業.
本次調查分布在廣東省內5所高等院校,共發放問
卷1500份,回收有效問卷1312份,有效率為87.5%.問
卷回收後用SPSS社會統計軟體進行了數據分析.接受
調查的貸款學生中共有男生905人,占總數的69.1%,
女生406人,佔30.9%.調查對象包括了本科生和研究
生,比例分別為92.9%和7.1%,其中文科學生佔36.7%,
理科學生佔30.8%,醫科學生佔32.5%.調查表明,農
村及城鎮經濟困難學生是國家助學貸款的主體,佔了受
訪學生總數的76.8%(見圖1).可見,這一群體是助學
貸款應該重點關注的對象.學生貸款的原因主要是由於
當地經濟水平落後,無法承受城市消費水平,該部分學
生佔了調查學生總數的一半以上.此外,學生貸款的緣
由還包括父母下崗,家庭經濟突變,助學貸款的低利率
等原因.
本文所說的貸款學生指的是廣東省內經抽樣的5
所高等院校的2001至2004級本科生與2002級至2004
級研究生中獲得國家助學貸款的學生.其中經濟困難
學生是指家庭人均月收入低於300元的學生,所指的
國家助學貸款是國家以貼息或低息借貸給經濟困難學
生的款項,不包括商業貸款.
國家助學貸款政策
□鍾一彪 賴東菲
學生的影響效果分析
對
——廣東省高校國家助學貸款資助效果的評估研究
效果評估在國家助學貸款中一直是一個未受到重視的課題.本文是廣東
省高校國家助學貸款資助效果評估的研究成果之一.通過對廣東省內5
所高校的抽樣調查,得出了國家助學貸款對經濟困難學生在經濟支出,
學習生活,心理狀態等方面的影響情況.文章還指出了在調研中發現的
問題,並提出了相關建議.
國家助學貸款;經濟困難學生;評估
摘 要:
關鍵詞:
歷史和現狀概述
調查的基本情況
民間調查
Min Jian Diao Cha
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資料來源:2004～2005年廣東省國家助學貸款資
助效果評估調查
本次問卷調查的主要內容是獲得國家助學貸款的
經濟困難學生對貸款的使用及其影響.因而,問卷的
問題設計涵蓋了學生的經濟支出,學習和生活狀況,
心理狀態等方面.調查的基本結論如下:
1.助學貸款在經濟上有效地幫助了經濟困難學生
學生在學校的支出主要包括學費,生活費,住
宿費等.從學生在校期間的費用支出來看,主要依
靠家庭或親友資助的學生佔37.9%,依靠獎學金能
夠支付各項支出的學生佔2.1%,主要依靠銀行貸款
支付費用的學生佔46.9%,主要依靠勤工儉學的學
生佔7.8%,主要依靠各種減免或補助的學生佔3.8%
(這部分學生主要是得到校外企業的贊助,西部助學
工程資助或國家獎學金獎勵),有其他經濟來源的學
生佔0.8%(見表1).因而,國家助學貸款是貸款學
生在校期間費用支出的主要來源.
圖1:貸款學生的來源
結論及分析
表1:學生在校費用支出來源分析
個案數量百分比%有效百分比%累積百分比%
預設值10.8.8.8
家庭供給或親友贊助49737.937.938.6
獎學金272.12.140.7
銀行貸款61546.946.987.6
勤工儉學1027.87.895.4
助學金,困難補助金503.83.899.2
以及減免學費
其他11.8.8100.0
Total1312100.0100.0
在學生貸款的主要用途方面,學費支出排在第一
位,次之是伙食費.調查表明,廣東地區貸款學生每
月的生活費支出多為300～500元,平均生活費支出
393.23元.95%以上的學生認為貸款可以幫助他們解
決一些困難,33.2%的同學認為貸款基本解決了他們
的困難,另有64.5%的同學認為可以一定程度上解決
他們所面臨的困難.由此可見,國家助學貸款有效地
幫助了經濟困難學生在校期間的費用支出.
2.助學貸款激發了學生的學習動力和奮斗精神
有70.7%的貸款學生認為還款的壓力激發了他們奮
斗的精神,這其中有11.7%的同學認為這將極大地促使
他們努力奮斗,有59%的學生認為經常有這種感覺.調
查數據還表明,有54%學生曾經或正在擔任學生幹部,
有88.6%的貸款學生認為自己在學校是比較活躍的.另
資料來源:同圖1
外,還有63.2%的學生參加過校內或校外勤工儉學活動.
在學習方面,有5.6%的貸款學生認為自己的成
績很不錯,有32.4%的貸款學生保持在中上水平,有
54.6%的貸款學生處於中游,另有6.9%的貸款學生學
習成績較差.從總體上看,90%以上的受訪的貸款學
生的學習成績處於中游及中游以上的水平.這與上述
的助學貸款激發了學生的奮斗精神是分不開的.
3.還貸給經濟困難學生帶來一定的心理壓力
總體來說,有近50%的貸款學生認為精神上有壓
力.有11%的貸款學生認為不清楚,有42%的學生認
為沒有壓力.可見,由於還貸帶來的問題確實已經給經
濟困難的學生帶來一定的心理壓力(見圖2).
盡管貸款對經濟困難學生帶來一定的心理壓力,
但是因貸款而造成經濟困難學生在日常學習生活中受
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歧視或因貸款而自卑學生只有很小一部分.有69.4%
的貸款學生認為自己在日常與朋友,同學相處中沒有
受到過歧視,有20.6%的貸款學生認為"說不清",有
7.9%的貸款學生認為"會受一點歧視",有0.8%的貸
款學生認為自己受到歧視.從調查情況來看,因貸款
在日常學習,生活中受到歧視的學生是很少的.
另外,問及貸款學生"是否因貸款而自卑"時,有
75.5%的學生認為自己沒有這種感覺,有13.1%的學
生認為"說不清",有9.1%的學生認為自己還是"有
一點自卑"的,另有1.1%的貸款學生認為自己因貸款
而"很自卑".
從以上的數據及其分析來看,貸款確實給經濟困
難學生帶來一定的心理壓力,但是,因此而自卑或受
到歧視的學生只佔少數.
在國家助學貸款給經濟困難學生帶來幫助的同時,
調查結果也反映出一定的問題,主要概括為以下三個
方面:
1.部分貸款學生的經濟困難問題依然嚴重:由
於現行的國家助學貸款只能貸學費,其他諸如生活
費,住宿費等各種雜費仍然是經濟困難學生的沉重
負擔.當然,大學教育並不是義務教育,單由國家
來承擔是不可能的,所以廣開門路給學生提供其他
機會是重要而必要的.調查結果顯示,有50%的貸
款學生在獲得國家助學貸款的同時,還得到了其他
方面(如獎學金,助學金等)的資助,還有63%的
貸款學生表示參加過勤工儉學,他們的平均收入為
260元左右.因而,在繼續堅持做好國家助學貸款工
作的同時,也要完善獎,助,補,勤,免等配套體
系,真正把國家對經濟困難學生的扶持政策落到實
處.
2.國家助學貸款流失及浪費現象:國家助學貸
款是國家以貼息或低息借貸給經濟困難學生,鼓勵
他們完成學業,為社會培養有用人才的一項政策.
但是,在調查過程中,有人揭露有部分同學謊稱家
庭困難而爭取國家助學貸款或其他資助項目;也有
獲得貸款的學生把貸到的款項用於購買奢侈品,而
家庭經濟困難學生因學校貸款名額有限而貸不到款
的現象也時有發生.因而,有近40%的受訪學生懷
疑貸款制度的公平性.由此可見,在辦理國家助學
貸款的操作過程中如何加強審核和評估也是一個亟
待解決的問題.
3.促進學校,銀行與貸款學生三方的良性互動:調
查結果表明,有52%的同學認為有些經濟困難學生因
未得到相關資助信息而不能向老師放映,有47%的受
訪學生認為貸款的名額非常有限,在爭取貸款時甚至
感覺這是一種競爭.這說明貸款制度在信息公開和政
策宣傳方面還需要加強,應盡快建立一種長效機制促
進學校,銀行與貸款學生三方的良性互動
Ⅱ 談談你對中小企業貸款銀行面臨的風險的看法 急急急。。。。。
我國中小企業銀行融資效益與風險的比較分析
1、貸款定價的一般論述
由於不具備從銀行總體效益角度分析中小企業貸款因素影響顯著程度的公共數據條件，國外文獻常用的整體效益分析方法受到限制，因此，本文從微觀入手，直接從貸款成本與風險計量及貸款定價的組成結構對中小企業貸款的效益與風險特徵進行分析。
根據貸款定價的基本理論，貸款定價涉及信貸業務的資金成本、經營成本、稅負成本、風險成本和資本成本等多種要素，還要充分考慮市場競爭情況以及與客戶談判地位等因素，才能最終確定貸款利率。貸款定價的理論公式為：
貸款目標利率＝資金成本率＋經營成本率＋稅負成本率＋預期損失率＋經濟資本目標利潤率＋/－競爭性浮動。其中，預期損失率和經濟資本回報率的確定是貸款定價的關鍵和難點。
銀行貸款定價實踐中常用的方法，主要有成本定價和基準利率定價兩種 [4]，其中成本定價公式為：
公式1：貸款價格=資金成本+風險成本+營運成本+預期收益率
基準利率定價公式為：
公式2：貸款價格=基準利率+違約風險溢價+期限風險溢價
成本定價是商業銀行最傳統的貸款定價方式，而基準利率定價是國際商業銀行運用最廣泛的貸款定價方法。我國利率市場化的推進，大大促進了我國貸款定價理論的發展和實踐的探索。
如果我們將公式2中的「基準利率」定義為「資金成本+營運成本+預期收益率」，或將公式1中的「風險成本」定義為「違約風險溢價+期限風險溢價」，則這兩個公式實際上表達了相同的含義。
2、中小企業貸款的風險特徵分析——違約率和違約損失率相對較低衡量貸款風險成本的主要指標是貸款預期損失率，預期損失率=違約率×違約損失率。
（1）中小企業貸款違約率分析
中小企業貸款一般均為抵押、擔保貸款。與西方發達國家政府擔保機構在中小企業貸款擔保中發揮重要作用不同，盡管我國中小企業信用擔保制度建設從1992年就開始起步，10年後《中小企業促進法》也已正式實施，但目前我國擔保機構（包括政府參與出資及未參與出資的所有擔保機構）在解決中小企業融資困難中發揮的作用仍然十分有限。林平、袁中紅（2005）2004年對廣東中小企業融資抽樣調查的結果表明（數據截至至2004年6月30日），有61%的企業從來沒有與擔保機構發生過關系；調查的全部56家擔保機構中，政府完全出資的僅為3家，佔比僅為5.36%，政府參與出資的6家，佔比10.71%；905筆中小企業銀行融資中，抵押貸款810筆，佔比89.5%，信用擔保機構擔保貸款95筆，佔比10.5%；信用擔保貸款中，66.1%的擔保人通過借款人反擔保等（主要是抵質押）進行風險補償。這樣，中小企業貸款實際上95％以上進行了直接或間接的抵押（或質押）。因此，本文重點對抵押貸款進行分析。
銀行對中小企業普遍採用抵押或信用擔保機構擔保方式發放貸款，是在信息不對稱情況下抑止融資企業道德風險與逆向選擇、降低小企業貸款違約率的關鍵之一。藍虹、穆爭社（2004）從理論上分析了融資企業抵押貸款償還模型：
Π＝f（L）－（1+R）L
（1+R）L其中Π為融資企業的利潤，L為貸款額度，R為貸款利率，f（L）表示所獲收益是融資額度L的函數，C為抵押品價值。由於（1+R）L小於C，融資企業選擇不還貸時的機會收益小於機會成本，因此足額抵押情況下償還貸款是融資企業的占優選擇，抵押貸款可以緩解在非對稱信息條件下銀行所擔心的融資企業的逆向選擇和道德風險，在很大程度上降低違約率。
實際數據也在很大程度上支持了以上的理論分析的結論。根據2003年底中國人民銀行在全國東、中、西部六個城市（北京、浙江溫州、台州、廣東東莞、陝西西安、山東威海）的1105戶中小企業融資狀況問卷調查結果，中小企業平均有5.4%的貸款不能償還，存在形成壞賬的風險 [6]，明顯低於同期全國金融機構不良貸款率水平（2004年一季度為16.6%）。筆者小范圍的調查也表明，對同樣信用等級的客戶，小企業貸款 的違約率整體低於其他貸款 .同時，筆者也注意到，小企業貸款的不良率也呈現明顯的地區與行業差別，即並不是所有分行、所有行業小企業貸款不良率均低於其他客戶的不良率。
由於筆者暫時沒有獲得有足夠代表性的實證數據，以證明小企業貸款違約率與相同信用等級的其他客戶違約率存在顯著差別，因此，本文從謹慎性出發，假定整體而言，小企業貸款客戶違約率與其他相同信用等級客戶違約率無顯著區別。
在這樣謹慎性的假設情況下，貸款風險成本的區別主要在於違約損失率的區別。
（2）小企業貸款違約損失率分析
小企業貸款基本都是抵押或信用擔保機構擔保貸款，而較大型企業的信用貸款占相當比例。國內外已有研究表明，對同樣信用等級的客戶，抵押貸款的違約損失率低於信用貸款。從謹慎起見，我們假定較大型企業也全部為抵押貸款。因此，我們只比較小企業抵押貸款與較大型企業抵押貸款的違約損失率。
從理論上分析，與小額抵押物相比，大額抵押物價值評估技術難度更大，評估時更易受借款人有意識的影響，同時處置大額抵押物時市場需求者數量明顯減少，需求方議價能力和議價意願明顯增強，因此，整體而言，單個抵押物價值越高，銀行快速處置時可能的損失率應越高。筆者的實證研究也表明 [7]，總體來看，抵押物的回收率與抵押物金額大小成反比。考慮到小企業單筆貸款金額總體而言低於其他貸款，因此，其違約損失率理論上應低於相同信用等級的其他貸款，實證研究也可作如此假設。
經驗數據顯示，某行信用等級為A＋、A級的法人客戶平均不良率約分別低於1％、2％，而全部小企業貸款（AA-以上客戶比例約為20%，全部為抵押貸款或信用擔保機構擔保貸款）的不良率平均僅為0.13%；違約損失率均低於50％。本文按謹慎性原則估算，將A＋、A級的小企業客戶平均違約率分別取1％、2％，違約損失率取50％，則A＋、A級的小企業客戶預期損失率分別為0.5％與1％，約分別相當於當前短期貸款利率的10％、20％。
3、小企業貸款銀行營運成本相對較高
徐洪水（2001）認為，銀行對中小企業貸款的信息成本和管理成本是大企業的5-8倍，即使貸款利率上浮30%，對中小企業的綜合融資成本依然很高[8].但該文沒有提供具體的分析過程，沒有進行更有說服力的具體的數據對比分析。鄭文紅、李健（2002）提出，銀行交易成本=搜尋成本+談判成本+監督成本+其他交易費用[9].該文也只提出了上述思辨式的公式，沒有進行進一步的分析，也沒有提供具體的成本數據。
為方便分析，本文將營運成本劃分為信貸營運成本和其他營運成本兩類，並假定小企業與其他企業的非信貸營運成本沒有顯著區別，而信貸營運成本則包括信息成本、管理成本等與信貸業務直接相關的一切成本。
由於小企業每戶貸款金額較小（平均每戶貸款金額在500萬元或以下，如廣東地區某銀行小企業戶均貸款450萬元），因此，相應的信貸營運成本明顯高於大、中型客戶貸款。以某一級分行為例，全行貸款余額在500萬元以上的大、中法人客戶為3000多戶，戶均貸款余額為6750萬元，戶均貸款余額為小企業貸款余額的15.9倍；其中貸款余額在3000萬元以上的大客戶為1100多戶，戶均貸款余額為16154萬元，戶均貸款余額為小企業貸款余額的38.1倍；因為戶均貸款差距巨大，為簡化分析，我們將大、中型客戶貸款業務的信貸營運成本忽略不計，單獨分析、估算小企業貸款的信貸營運成本。
在戶均貸款約為500萬元的情況下，按平均每名小企業信貸人員（含一線客戶經理和二線審批、監測等人員）管理6戶企業謹慎測算，平均每名信貸人員管理的小企業貸款為3000萬元，同時假設平均一名小企業信貸人員的工資、費用等信貸營運成本為15萬元/年，則相應的小企業貸款單位信貸營運成本為：
15/3000＝0.005＝0.5％
即約為短期貸款基準利率的10％。
4、小企業貸款效益比較分析
為便於比較，我們選擇AAA級客戶作為比較的基準，即設定其風險成本為0，單位貸款的信貸營運成本也可忽略不計，因此，按貸款定價公式的貸款利率（最優惠利率）為：
RAAA＝資金成本＋其他營運成本＋預期收益率
如該利率為基準利率下浮10％或3％（參考深圳分行實際情況），則該銀行信用業務的最優惠利率（資金成本＋其他營運成本＋預期收益率）為基準利率下浮10％或3％。
對小企業貸款的定價，應在此基礎上進行對應的風險與成本的調整。在上述AAA級客戶貸款定價的基礎上，A+級小企業客戶應再加0.5％（A級小企業客戶為加1％）的預期風險損失、0.5％的信貸營運成本，即A+級小企業貸款執行基準利率上浮10（A級小企業客戶上浮15％）或基準利率上浮17％（A級小企業客戶上浮22％）即可實現不低於AAA級客戶的效益水平。
與相同信用等級的其他客戶比較，小企業貸款定價不需要進行風險調整，但應作成本調整，即利率定價應附加多餘的信貸營運成本，約為0.5％，即在相同信用等級客戶貸款利率基礎上再上浮10％。
林平、袁中紅（2005）2004年對廣東地區（主要是珠三角地區）中小企業銀行融資抽樣調查的抵押貸款平均利率為基準利率上浮20%.2004年10月人民銀行將小企業貸款的上浮利率范圍由30%擴大到70%，據筆者了解，此後廣東地區國有銀行小企業貸款利率的主要區間為基準利率上浮20－45％。
綜上，可以認為，在堅持管理要求不降低的前提下，謹慎考慮，對經濟發達地區而言，經過風險與成本調整後的小企業貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮約20％時，小企業貸款整體的效益性大致與其他優質貸款相當；貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮約30％時，小企業貸款的效益性好於其他貸款；貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮超過30％時，小企業貸款的效益性明顯好於其他貸款。但由於小企業貸款違約率及違約損失率的地區與行業差別很大，對具體的地區與行業尚需具體分析、估算。
Ⅲ 小額貸款公司的不良貸款率是多少為好
沒有最好。當然這個是不現實的，以下資料供參考：2014年銀*會7月底公布的數據顯示，截至6月末，全國商業銀行不良貸款余額達6944億元，比年初增加1024億元，連續11個季度上升；不良貸款率為1.08%，比年初上升0.08個百分點。2011年5月底，深圳小貸行業不良貸款余額為1.33億元，不良率約為2.2%。如：瀚華金控招股說明書也披露，小微貸款資產質量同樣不樂觀，其資產減值貸款比率由2011年底的0.7%增加至2012年底的2%，截至2013年10月31日，進一步上升至2.6%。中小企業貸款的損失/收入比率由2012年11.9%進一步增加至2013年前十個月的16.6%。瀚華金控董事長表示，近兩年公司違約率有上升，在經濟波動中屬於正常現象，目前處於可承受水平。公司的客戶主要從事剛性需求行業，受周期性影響較少，違約情況好於從事小微企貸款之企業。
Ⅳ 小額貸款公司不良貸款率較高的原因是什麼
小額貸款，因為不看重徵信、抵押這些，所以不良貸款率比較高。
Ⅳ 如何提升小微企業不良貸款容忍度
小微企業不良貸款率容忍度的確定
結合當前小微企業實際經營狀態、貸款質量及不良貸款分布情況分析，其實際不良控制率應予上調，但在具體管理中應體現指導性、差異性和動態性。
結合實際風險水平測算基準線
小微企業不良貸款率容忍度應與企業實際風險水平相匹配，重點考慮以下三方面因素：一是當前小微企業盈利水平偏低、經營不確定性大、生存空間狹小，對其增加投放後，信用風險將相應增加；二是銀行業小微企業信貸資產質量的逐步改善，包含了加大核銷力度和對小微企業選擇性抑制投放的因素，現有不良率未能完全反映以往小微企業信貸風險；三是目前存量小微企業不良貸款中，次級、可疑、損失類的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態偏下，此外關注類貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經偏高。據對四地市235名小微企業信貸人員和風險管理人員問卷調查，依據其經驗判斷，認為不良貸款率應控制在3%～5%的109人，認為應控制在5%～10%的78人，分別占總人數的46.38%和33.19%；認為應在3%以下的人數較少，而認為應在10%以上的僅有4人。據此推算，小微企業整體不良貸款率可以控制在5%左右，高於四地市現有水平1.3個百分點。
區分產業類型確定不同檔位
由於經營環境、特點、盈利、競爭等方面的差別，不同行業的小微企業貸款信用風險狀況各異。如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業企業、涉農企業、生產類企業、流通類企業、高新類企業、服務類企業。因此，對小微企業不良貸款率容忍度不能一概而定，而應結合其所在行業的風險特點分類、適度確定。問卷調查顯示，被調查人普遍認為涉農、其他行業貸款風險偏高，服務類、高新類、流通類企業貸款風險偏低，而生產類行業貸款風險居中，同時多數被調查人認為各行業實際不良率高於目前水平（見表1）。
依據地域及機構特點實行差異管理
小微企業的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經濟較為發達的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經濟發展水平較低的邢台、衡水不良貸款率則高達6.36%和9.41%，說明地域之間經濟發展水平不同、貸款投向結構不同，對貸款質量有重要的影響。因此，對不同的地市、縣域應結合實際情況分別確定容忍度標准。一般來說，經濟發達地區經濟總量大、消費水平高、業務空間廣，易於小微企業生存發展，不良貸款率應偏低；反之，經濟欠發達地區小微企業面臨的困難更大，應相應放寬容忍度標准。與此同時，不同類別機構小微企業不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業金融機構中，農發行和農村中小金融銀行小微企業不良貸款率明顯偏高，其中農發行達到了25.49%，而其他類別機構則均在1%以下（見圖2）。分析差異原因，主要是貸款投向側重和信貸管理水平不同所致，如農發行、農村信用社小微企業貸款中涉農貸款數量較多，則形成風險可能性更大。結合產業分析認為，涉農類、生產類小微企業貸款佔比大的機構應設定較高的容忍度，而其他機構則可以相應偏低；此外，信貸管理偏於粗放、風險管控能力較低的機構，如農村信用社、城市商業銀行、郵儲銀行，目前應設定較高的容忍度。
按照小微企業發展走勢實行動態控制
從四地市銀行業近年情況看，小微企業不良貸款余額和佔比呈現逐年下降的趨勢，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個百分點，比2009年末降低6.54個百分點。基於目前數據，提高小微企業不良貸款率容忍度後，不良貸款余額和佔比將進入2～3年的上升期，而隨著小微企業經營形勢不斷改觀、銀行業專業化經營能力持續增強、社會誠信環境有效改善，小微企業不良貸款率會出現逐步下降，最終回歸為等於或略高於其他貸款不良率。如銀行業加大損失類貸款的核銷力度，則這一過程會更快。因此，對小微企業不良貸款率容忍度應實行動態控制，即在未來1～3年設定較高的容忍度，而在此之後則應視情況逐步下調容忍度標准~
Ⅵ 求農村小額信貸的調查報告的提綱
一.隨著中國金融體系逐漸市場化、國際化,尤其是銀行體制改革的逐步深入,城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小,加上法律、政策和自身體制等方面限制,城市信用社的經營現狀不容樂觀。小額農貸作為農村信用社的品牌信貸業務之一,在有效解決農民貸款難,支持「三農」經濟發展,提高農村信用社經營效益中發揮了重要作用,成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的信貸資源。
二.到底小額農貸是否真如大家看到的那樣有效?它是否也存在問題?為了弄清楚這些問題,希望通過這次調查,發現小額農貸的現狀並發掘改進方法.一、開展小額農貸款取得的成效
三.小額農貸由於具有靈活、方便、快捷的特點,自推出後,受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果。
Ⅶ 不良貸款核銷好還是不核銷好
不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件。必須是經過多種努力認定沒有任何收回或者減少的可能性，已經成為呆帳的不良貸款
核銷呆帳是用利潤來核銷的，因此會減少銀行當年的收益，但是一般銀監局對銀行又有不良貸款率的指標要求，因此各家銀行必須綜合考慮利潤和不良指標，來決定是否進行核銷
Ⅷ 小額貸款公司發生不良貸款之後一般採取哪些措施
第四條 不良貸款管理應遵循以下原則：
（一）真實反映原則。要真實、准確、客觀地統計和反映不良貸款分類、認定、調查、估值、問責等環節工作情況。
（二）處置減損原則。不良貸款形成後，應通過調查和完善手續等手段，防止不良貸款價值貶損，並及時清收、轉化和處置，實現不良貸款價值回收最大化。 （三）損失補償原則。要按照損失程度對不良貸款提取風險撥備，並及時處理與消化處置損失。
（四）依法合規原則。不良貸款管理與處置必須嚴格遵守國家有關法律、法 規、政策及總行有關規定，規范操作。