小額貸款風險等級

㈠ 如何完善民間網路借貸平台的信貸風險評級機制

風險管理需求促進金融創新發展，而金融創新發展又促進金融監管和風險管理完善。只有內部風險管理完善，外部監管體系健全，才能保持P2P這種創新性金融服務更為透明，實現真正的普惠金融。

黨的十八屆三中全會對「發展普惠金融」提出了明確要求。互聯網為普惠金融的實現提供了有力的支持，作為互聯網金融的重要組成部分——P2P網路借貸市場，以更低的中間成本和更便捷的操作服務讓社會不同群體受益於金融服務，尤其是為中小微企業的融資難問題提供了有效的解決途徑。

當前，作為傳統金融的有益補充，我國P2P網路借貸規模和速度全球領先，但值得注意的是，其制度建設尚不成熟，存在著一些風險隱患。一是可能的非法集資所帶來的法律和合規風險。二是產品異化所帶來的風險。三是挪用客戶資金方面的風險。四是安全保障不足方面風險。五是網路技術方面存在的風險。當前，如何做好P2P借貸的風險管理與控制是社會各界熱議的話題。

風險管理需求促進金融創新發展，而金融創新發展又促進金融監管和風險管理完善。只有內部風險管理完善，外部監管體系健全，才能保持P2P這種創新性金融服務更為透明，實現真正的普惠金融，從而滿足小貸及大眾理財需求。

現在，我國對P2P網路借貸的監管已經擺上了議事日程，但是實踐中還有一系列問題需要加以解決。比如，P2P網路借貸平台缺乏統一的監管標准；P2P網路借貸平台缺乏統計監測機制，目前尚缺乏對網路貸款相關數據指標的監測管理，從而難以從微觀和宏觀層面上准確評估P2P網貸行業個體及整體風險；P2P網路借貸平台信息披露與交易記錄上報機制缺失，信息不透明，致使投資人難以分析辨別平台及標的資產優劣，同時，也使得平台跑路倒閉後追究查處將十分困難；P2P網路借貸平台徵信標准缺失、范圍不廣，當前，雖然已經出現了小額信貸行業信用信息共享服務平台等行業內的徵信系統，但涵蓋面有限，數據內容、標准格式不統一。這些問題都在一定程度上制約了P2P網路借貸發展。

從國際經驗看，國際主要P2P平台一般都具有諸如優秀風險控制和管理體系，低廉的運營成本和因優秀的客戶體驗所帶來客戶黏性等核心競爭力。如，英國有公司規定，對最低的兩個評級貸款申請人不予發放貸款。信用評級體系一般會參照借款人的信用積分、歷史和貸款規模、用途等其他因素給每一筆貸款做出一個信用評級，從而幫助放款人仔細甄別每筆貸款的信用風險。還有一些先行者則強調，該平台的運營成本能夠控制在一般商業銀行運營成本的一半以內，這主要緣於其前期風險控制模型的精確性、高適用性等有效地降低了貸款審批時間，從而降低了運營成本。目前，網路借貸行業在國際上向專業化和復雜化方向發展，所提供的服務不再僅限於交易撮合，開展的業務和服務還包括利用平台的專業化和便利化優勢，向資產證券化業務方向發展；採用日益專業化的風險定價標准和方法，為投資者提供專業的資產管理服務；強化與傳統金融機構和投資集團的合作和融合。

總結P2P網路借貸國際發展經驗，研判其未來發展趨勢，對中國P2P網路借貸行業發展在制度設計、政策導向和規則制定等方面具有積極的啟示和借鑒作用。

其一，網路信貸等互聯網金融發展核心和關鍵在於風險管理和控制。P2P借貸面對的多是在傳統金融體系中很難融資的小微企業和個人，這種逆向選擇的過程使得P2P平檯面臨較大信用風險。當前，國內P2P行業風險控制將突出表現在如何保障互聯網渠道和資金安全方面。近兩年來，我國網路借貸行業出現的倒閉和跑路潮，表明我國網路借貸的風控體系亟需加強。

其二，網路信貸發展壯大的有效途徑應強化與傳統金融產業融合與合作。P2P信貸平台要取得快速順利發展，就必須加強與傳統金融機構的交流和合作，盡快將自己融入到主流金融產業中。在國內金融管制逐步放鬆的背景下，互聯網金融創新與傳統金融爭奪戰，將會給蓬勃發展的互聯網產業與傳統金融產業的融合發展打開一個全新的想像空間，甚至從影響傳統的金融服務方式逐漸深入到對金融業變革的全面影響。

其三，網路借貸等互聯網金融的發展在很大程度上取決於政府激勵、監管約束和政策引導。對P2P借貸等互聯網金融的監管，可借鑒歐美先進國家的有關做法，從准入門檻、運營監管和信息監管3個方面著手。一是要對P2P網貸設立准入門檻，實行審批備案，明確線上線下各項業務。二是加強P2P網貸平台運營監管，明確平台業務范圍，平台必須將自有資金與客戶資金隔離。如果平台採用了風險儲備池等方式，那就必須遵從與銀行不良資產撥備、資本充足性要求等監管標准。三是加強平台信息監管，進行充分的信息披露和風險揭示，確保投資人和借款人明確各自的權利義務，如實披露包括公司治理情況、平台運營模式、業務數據等平台經營信息，供客戶參考。

其四，完善徵信體系，建立P2P評級（評分）系統。無論是從促進P2P網路借貸行業發展，還是從監管角度，提高我國信用環境，完善徵信體系，建立有效的信用評級系統應該是促進P2P網路借貸行業發展的重要任務。科學、合理的風險評估和信用評級（評分）是P2P借貸平台核心競爭力的重要體現和服務借貸雙方、提高投融資效率的關鍵，同時也是允許投資者根據自己的風險偏好自主選擇投資產品的前提。

總之，P2P網貸平台本質上是解決借貸雙方的投融資需求，對其實施明晰和合理的監管政策勢必對我國網路借貸的發展有積極指導作用，利於正本清源、優勝劣汰、保護投資者權益，以維護金融穩定，促進行業健康發展。

（作者：中國社會科學院金融研究所 ）

㈡ 個人信用貸款風險點

（一）構架完善和科學的個人信用評級體系

根據貸款機構自身的業務特點和發展戰略，構建自己的個人信用評價體系。

可由四部分構成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業務狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業務對應的相應的信用積分；第三部分是有關特殊業務獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之後，如果在一定期限內可以將透支金額全部還回的，可得進行額外的信用分數的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數的扣分，有情節較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；

第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。

（二）貸款環節嚴格把關

貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、並且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實的。此外，放貸機構還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。
只有健全、完善內部的信用貸款的管理機制，並且加強對於從業人員的專業技術的培養，構建科學的個人信用等級評價體系，才可以讓放貸機構利益得到更好的保障，才可以更好的規避因為個人信貸業務所產生的風險。

㈢ 個人無抵押信用貸款如何控制風險

國培機構的小額貸款實用工作指南·高效風控 中提到對小額信貸的風險進行管理，是對形成小額信貸風險的諸多因素及其發生的可能性和造成的損害進行分析，預測，控制的貸款管理活動，以達到有效低風險，保證自從安全的目的。為達到這一目的，小額信貸機構要建立起完備的信貸資產風險管理體系。

1.建立起有效的貸款風險防範系統

貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。

貸款風險度=貸款方式系數*企業信用等級系數

貸款資產風險度=貸款風險度*貸款形態系數

2.建立起抵禦貸款風險的處理系統

貸款風險處理系統包括轉嫁系統，風險分散系統和風險補償系統

3.建立起權責分明的貸款保障系統

(1)貸款資產管理要制度化。

(2)健全信貸資產管理規章制度。

㈣ 小額信用貸款的風險有哪些

一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內;二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求;四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。 (二)靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區，大力推廣並嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 (三)建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬體投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、准確。逐項認證審查核實，並且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點，還可以有效防範信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組幹部負責審查把關，並簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確;最後，要嚴格按照評級標准，評定農戶信用等級，對所有農戶都採用統一的標准，以確保評級客觀公正，從而有效防範農戶小額信用貸款風險的發生。 (四)構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發達國家運用於信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，並運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規避信用風險。 (五)建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由於技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。

㈤ 小額信用貸款風險有多大

小額信用貸款存在的風險主要包括：
1、費用較高
信用貸款相對其他的貸款業務比，利率是比較高的，信譽抵押成本低，給借貸人的貸款成本就會增加，貸款的壓力增大，如果是民間個人信用借貸，借貸時需要注意利息的合理范圍之內，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。信用貸款一般網上貸款更為普遍，只需要提供身份證，就可以申請身份證貸款。
2、還款壓力大
若信用貸款不能按時償還，不僅有利息，還會有罰息，會給借款人帶來進一步的還款壓力。根據貸款機構不同，罰息方式不同，罰息金額也不同。
3、影響個人徵信
如果信用貸款不能按時償還，還會產生逾期還款記錄，影響日後個人貸款及信用卡業務的申辦，以後想要貸款買房買車就比較困難了，融資路上便會困難重重。對於小額信貸，建議可申請不上徵信的向錢貸小額信貸，這樣逾期了可延遲還款，還款方式比較靈活方便。
4、受騙風險較大
信用貸款騙局較多，有許多朋友掉入信用貸款中的陷阱中，造成經濟損失，這類騙局不少是由放款之前以收取手續費、保證金等為由要求借錢方繳納相當的費用。正因如此，申辦信用貸款一定要到銀行或正規貸款平台申請。
如何避免信用貸款的風險？
很多借款人在申請借款前，面臨著急缺錢的情況，但是這時候也不能盲目的借款，需要核算清楚你的還款能力，及其所有支付的利息，合理分配你的收入金額，這樣才能規避風險。
望採納！！

㈥ 小額信貸的主要風險是什麼

小額信貸的風險表現為政策效應風險和農貸經營風險.成因是經營手段單一、貸款效益低、業務操作不規范、配套機制不健全等.應從農戶小額信用貸款的制度構建、社會環境、金融意識等方面提出相應的對策.金融部門應制定風險防範措施,完善內部管理機制,積極實施小額農貸+保險模式,建立有效的信用等級評定製度,大力發展資金借貸,疏通融資渠道,充分發揮金融的支持作用.

㈦ 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。