小額不良貸款

1. 小額貸款公司發生不良貸款之後一般採取哪些措施

第四條 不良貸款管理應遵循以下原則：
（一）真實反映原則。要真實、准確、客觀地統計和反映不良貸款分類、認定、調查、估值、問責等環節工作情況。
（二）處置減損原則。不良貸款形成後，應通過調查和完善手續等手段，防止不良貸款價值貶損，並及時清收、轉化和處置，實現不良貸款價值回收最大化。 （三）損失補償原則。要按照損失程度對不良貸款提取風險撥備，並及時處理與消化處置損失。
（四）依法合規原則。不良貸款管理與處置必須嚴格遵守國家有關法律、法 規、政策及總行有關規定，規范操作。

2. 如何降低農戶小額信貸不良率

您好：
幫您歸類了下
一是完善風險補償機制。擴大財政支持方式與力度，降低涉農貸款獎勵門檻，對涉農超增余額實行全額獎勵；出台、落實貸款貼息及稅收減免政策；建立涉農貸款風險補償機制，如設立專門的國家財政小額農貸風險補償基金，對自然災害造成的小額信用貸款損失進行補償。同時還應擴大農村信用社不良貸款核銷自主權，及時處置不良資產，減輕負擔。積極發展涉農保險，在大力發展政策性農業保險的同時，積極探索市場化運作，突出商業保險、擔保機構對農業的保駕護航作用。
二是規范信貸管理。嚴格執行現有貸款規章制度，如農戶戶主實名制制度、主任簽批和借款人雙簽制度、信貸主管審查把關制度、貸後檢查和責任移交制度等，同時還應依託農信社現有信貸管理系統，和聯社委派會計強化監督，對手續不全、資料不真實的貸款堅決抵制。
三是加快新型農村金融機構建設步伐。加快村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構建設步伐，促進農村金融有序競爭、持續發展，加強小額農貸服務。

3. 關於不良貸款的一個策劃方案

不良貸款清收方案
為進一步強化信貸管理，提高資產質量，防範化解風險，使我縣的信貸資產逐步走上「運作規范、管理嚴格、風險控制、效益提高」的良性發展軌道，確保縣聯社第五屆社員代表大會第一次會議確定的改革和發展目標順利實現。根據《**市聯社清收不良貸款指導意見》文件精神和《**縣農村信用社2006年度不良貸款清收考核辦法》、《**縣農村信用社不良貸款責任追究制度》的有關規定，結合我縣實際情況，制定本實施方案。
一、指導思想及原則
指導思想：認真貫徹落實省、市聯社關於清收不良貸款和加強信貸管理的一系列指示、精神，以降低全縣農村信用社信貸資金風險和提高資產質量為目的，以減少不良資產和提高資本充足率為重點，以加大責任追究力度和工效掛鉤考核力度為手段，採取各種行之有效的方法措施，完成各階段清非雙降的工作目標，保證改革和發展的順利進行，實現我縣信合事業的全面振興。
堅持原則：一是堅持有利於信用社長遠發展和穩定的原則；二是堅持實事求是，不搞數字游戲和弄虛作假的原則；三是堅持聯社及信用社領導首先帶頭清收自身責任貸款，杜絕新官不理舊帳的原則；四是堅持運用責任清收與崗位清收，處罰與獎勵相結合的原則。
二、工作目標
1、表內不良貸款清收率達100%；
2、表外不良貸款清收率100%；
3、違規、違章責任追究率達100%；
4、真實反映貸款形態；
5、新增貸款不良率不突破1.5%；
6、不良貸款新增比例低於同期貸款新增比例。
三、組織機構
為保證清收工作順利進行，縣聯社成立清收工作領導組：
組 長：***
副組長：***
成 員：*** *** *** *** ***
領導組職責：全面負責不良貸款清收的組織領導工作；制定具體實施辦法；指導、監督、檢查全縣農村信用社清收工作。
領導組下設辦公室，辦公室設在聯社綜合業務科，辦公室主任由***擔任。辦公室成員：*** ***。
辦公室主要職責：根據縣聯社實施方案，具體指導各信用社做好清收工作的部署、實施、統計、匯總，分析轄內清收工作情況，分階段監督、檢查、考核轄內各社的清收工作，評判清收效果，協調信用社與信用社、信用社與各單位關系，及時處理出現的各種問題。
四、清收措施
（一）全員行動，三級聯動
清收不良貸款不是一天兩天的事，也不是一人一社的事，全縣信用社所有員工都要從事關信用社生存與發展，事關改革成敗的戰略高度，認識到清收不良貸款的重要性和必要性，以高度的責任感和事業心，把思想和行動統一到清非工作上，做好打持久戰的准備。在清收工作中，要充分發揮責任人、信用社、聯社包片領導「三級聯動、三位一體」作用，有責任貸款的員工，要本著對自己、對領導、對信合事業高度認真負責的態度，積極、主動清收，不折不扣的完成聯社核定的清收任務；信用社作為不良貸款的清收主體，一方面要對本社不良貸款情況認真調查摸底，逐筆落實不良貸款清收責任人，結合案件專項治理工作，實事求是地反映違規違章發放形成的不良貸款，督促責任人限期清收，另一方面要把清收任務落實到每位員工頭上，加大考核力度，充分調動所有員工的清收主動性和積極性，形成「人人想清收，人人抓清收，人人干清收」的濃厚氛圍，逐步改變過去淡季養精蓄銳，旺季背水一戰的不良作法，堅持淡季旺抓、旺季狠抓的工作方法，做到常放常收、常抓不懈；聯社包片領導要充分發揮督促、檢查、指導、協助作用，切實把清收不良貸款工作拿在手中，放在心上，深入基層，深入農戶，一方面協助信用社清收，幫助他們解決清收過程中出現的各種問題，另一方面通過實地調查，分析全縣信用社不良貸款形成原因，思考對策，為聯社制定切實可行的清收辦法提供可靠的依據。從而形成自上而下、三級聯動的清收體系。
（二）落實責任，責任追究
各社要本著實事求是、客觀有效的原則，全面准確分清責任，落實責任，以清收責任貸款為突破口，帶動整個清收盤活工作。縣聯社與責任人、信用社主任分別簽訂清收責任狀，並加大考核力度和責任追究力度，責任貸款的清收考核仍按《**縣農村信用社2006年度不良貸款清收考核辦法》的有關規定執行，除此外，縣聯社從效益工資中拿出一部分，專門用於清收不良貸款的獎懲考核。責任追究分為三部分，一是違規違章放款責任人的追究。從目前情況看，必須加大對違規發放貸款行為責任追究力度，必須把處理責任人放到首要位置。由聯社逐人下發限期收回通知書，2個月內收不回的，一律待崗清收，超過6個月不能清收到位，上報縣聯社依據有關規定給予行政處分，造成損失的，由責任人全額賠償，構成犯罪的，移交司法機關，依法追究刑事責任。二是對2001年以來，形成不良貸款數額大，且損失額大，違規違章放貸行為嚴重的信用社主任和員工實行案件追究。信用社發生案件，既要追糾責任人直接責任，也要追究信用社主任領導責任，還要追究其他相關人員的連帶責任。三是對信用社主任領導責任的追究。今後，縣聯社要把清收盤活不良貸款工作作為信用社主任業績考核的主要指標，並建立「問責制」，凡完不成清收任務的，由聯社主要領導約見談話，實行誡免。結合前段時間全轄信用社不良貸款清收的運行情況，聯社重申三點：一是凡有發放違規違章貸款行為的員工，務必在2006年末清收完畢所發放的違規違章貸款，否則，下年度停職停薪清收，但不得採取結息轉辦的方式。二是堅決杜絕新官不理舊帳。各社主任要對本社的每一筆不良貸款真正負起責來，消除只要貸款有責任人就萬事大吉的錯誤思想，要本著上對領導、下對員工高度認真負責的態度，勇於承擔責任，經營好每一筆資產，管理好每一位員工，實現風險下降、效益提高的經營目標。今後，不管人員調整與否，信用社一把手就是單位不良貸款清收第一責任人；三是各社要確保新增貸款不良率不超過1.5%和不良貸款新增比例不超過同期貸款新增比例，在任期內，清收不力，不能按期完成清收計劃的信用社主任要主動辭職。
（三）分析成因，分類清收
各社要認真分析不良貸款成因，分類排隊、多管齊下，充分利用「一戶一法、一筆一策、一戶多方」的策略和經濟、行政、法律等行之有效的手段，對症下葯，分類而治，運用包括行政、經濟、法律手段在內的各種辦法，綜合採取依法清收、委託清收、招標清收、聯合清收等方式，對每一筆不良貸款，都永不言棄，繼續延用「有一分希望，出百分努力」的做法，想辦法、拉關系、找對策、搞協調，藉助一切社會力量，加大清收力度。
（四）找准對象，依法清收
各社要從本社的不良貸款中，找准對象，藉助法律手段對「釘子戶」、「賴債戶」、「難纏戶」依法進行清收，做到清收一戶，帶動一片，震動一方，起到震懾作用，為清收工作鋪平道路。
（五）規范操作，清舊堵新
各社要堅持「兩手都要抓、兩手都要硬」的辦法，防範與清收並重，著力解決好清收存量不良貸款與控制增量風險的問題。要按照省聯社出台的信貸管理方面的六個文件和貸款五級分類標准要求，規范貸款操作程序，不得變通業務操作程序或違反規定辦理貸款，要嚴格按照執行晉農信發[2006]63號文件，堅決杜絕文件中的10種行為。同時要加大信貸檢查力度，將專項檢查與常規檢查，定期檢查與不定期檢查有機結合起來，將信貸檢查做為一項重要工作常抓不懈。不斷加強貸款風險的事前防範、事中控制、事後監督能力，徹底堵住新增貸款形成不良的口子。
五、工作要求
（一）高度重視
目前，全縣農村信用社正處在改革和發展的關鍵時期，專項中央銀行票據兌付迫在眉睫，貸款形態反映不真實不能兌付，新增不良貸款比例超過同期貸款新增比例不能兌付，經營效益低於去年不能夠兌付，再加上今年完成各項收入目標形勢不容樂觀，做好清收不良貸款工作，對於按期兌付專項中央銀行票據和完成各項收入目標，就顯的尤為重要。因此，上至聯社領導，下至一般員工，都要高度重視不良貸款清收工作，從我做起，從現在做起，齊心協力，真抓實干，堅決貫徹落實本實施方案的有關規定和要求，消除畏難情緒，克服一切困難，切實把這項工作抓緊、抓好、抓出成效。
（二）密切配合
清收不良貸款工作，政策性強、工作量大，加之形成的原因較復雜，聯社與信用社、社與社、領導與員工、員工與員工之間一定要密切配合，互通情況，交流經驗，從而形成工作合力，確保清收工作的順利開展。
（三）強化督查
包片領導要經常深入基層，了解、掌握清收情況，按季聽取一次各社的工作情況匯報，掌握工作進展情況，幫助基層信用社解決工作中存在的困難和問題。各社要按月分性質、分對象、分年限，及時向聯社報送清收盤活情況和進度，嚴禁隱瞞不報，嚴禁弄虛作假，嚴禁用變通手段掩蓋不良貸款，確保清收工作的真實性。

4. 銀行信貸員離職被要求清收經辦的不良貸款，這合理嗎

銀行信貸員離職被要求清收經辦的不良貸款,從企業的角度來說是正常的。這些不良貸款有可能是信貸員故意與貸款客戶相互勾結的，有些是貸款客戶確實暫時還不上的。經辦合同上還有信貸員的簽名印章等。只有經辦的信貸員去清收是最為合理的，換為其它不明舊事的人是不利於收回不良貸款的。被要求清收實屬正常。

個別信貸員抱有「法不責眾」的僥幸心理，責任追究難以起到震懾大眾的效果，影響了不良的清收處置工作成效。現在有些銀行已經實行自負盈虧，不象那些國有銀行，可以把損失推給財政。那麼經手辦理的貸款，客戶不按時還款，那麼銀行的信貸員就要負責的。

5. 小額貸款公司不良貸款率較高的原因是什麼

小額貸款，因為不看重徵信、抵押這些，所以不良貸款率比較高。

6. 誰知道小額貸款公司的不良貸款評定和銀行的區別

中國平安這邊可以做無抵押無擔保個人小額貸款，只要您在成都有固定工作，年滿21-55歲，良好的信用記錄（用過房貸，車貸，信用卡任意一樣）即可申請。
法人貸：營業執照，場所租賃合同，六個月銀行對公或對私流水，現住址近二個月的水電氣票任意一張，身份證。
上班貸：工作收入證明，銀行三個月流水，住址近二個月水電氣票任意一張，身份證。
物業貸：房產證，若是按揭房提供三個月還款流水，全款房提供調檔信息。現住址近二個月水電氣票任意一張。工作收入證明
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7. 小額信用貸款風險有多大

小額信用貸款存在的風險主要包括：
1、費用較高
信用貸款相對其他的貸款業務比，利率是比較高的，信譽抵押成本低，給借貸人的貸款成本就會增加，貸款的壓力增大，如果是民間個人信用借貸，借貸時需要注意利息的合理范圍之內，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。信用貸款一般網上貸款更為普遍，只需要提供身份證，就可以申請身份證貸款。
2、還款壓力大
若信用貸款不能按時償還，不僅有利息，還會有罰息，會給借款人帶來進一步的還款壓力。根據貸款機構不同，罰息方式不同，罰息金額也不同。
3、影響個人徵信
如果信用貸款不能按時償還，還會產生逾期還款記錄，影響日後個人貸款及信用卡業務的申辦，以後想要貸款買房買車就比較困難了，融資路上便會困難重重。對於小額信貸，建議可申請不上徵信的向錢貸小額信貸，這樣逾期了可延遲還款，還款方式比較靈活方便。
4、受騙風險較大
信用貸款騙局較多，有許多朋友掉入信用貸款中的陷阱中，造成經濟損失，這類騙局不少是由放款之前以收取手續費、保證金等為由要求借錢方繳納相當的費用。正因如此，申辦信用貸款一定要到銀行或正規貸款平台申請。
如何避免信用貸款的風險？
很多借款人在申請借款前，面臨著急缺錢的情況，但是這時候也不能盲目的借款，需要核算清楚你的還款能力，及其所有支付的利息，合理分配你的收入金額，這樣才能規避風險。
望採納！！

8. 貸款管理實行"四包"責任制後增量小額農貸不良貸款容忍度是多少

信貸風險管理是當前國有商業銀行風險管理的核心。如何准確把握和有效防化信貸風險，確保金融安全，這是一項龐大而復雜的系統工程和長期任務。目前，由於市場經濟的快速發展與金融產權制度改革、經營管理的授權操作與內控自律制度建設嚴重不適應性，不少銀行存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位上運行。
要想有效地控制信貸風險，杜絕不良貸款的再次大量發生，筆者認為應著重做好以下三個方面工作：
一是加快我國的企業和個人信用體系建設，建立企業和個人信用評級制度。
不良貸款產生的最根本原因在哪裡？不良貸款產生的責任主要在於銀行嗎？但凡有一定信貸工作經驗的人都會得出結論，不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人（借款者）信用的缺失。在我國法制還不夠健全的今天，借款者缺乏還款意願，銀行又能追究借款人多少責任？因此，加快我們國家的信用體系建設已是迫在眉睫，良好的信用關系是企業正常經營與國民經濟健康運行的基本保證，是促進經濟社會和人的全面發展的必要條件，是商業銀行控制不良貸款的根本措施。
在我國的信用體系建設中，和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。建立企業和個人評級制度的具體做法如下：由我國各級政府出資，制定出市場化管理的模式，和轄區內的金融機構聯合，匯總金融記錄，建立金融信用制度，在此基礎上採用逐步推進的方式，匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內建立統一、規范、完善的企業和個人信用評級。企業和個人信用評級應包括：相關基本資料、違約記錄、償債能力、盈利能力、企業經營水平和市場前景等要素。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。
二是建立信貸風險管理文化。
在我們國家的企業管理中，企業文化的重要作用基本上是被忽略的。企業文化是指作為企業長期發展過程中形成的，被企業多數員工所共同遵循的基本信念、價值標准和行為規范。事實上，企業文化在企業管理過程中，起到了導向和規范員工行為，凝聚員工思想，激發員工鬥志的重要作用。實踐證明，用先進的企業文化進行管理，是優於靠人管理和靠制度管理的最高層次的管理方式。
歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來一直很好的控制了信貸風險，不良貸款率一直保持較低的水平。事實上，近些年我國部分商業銀行正在嘗試創建自己的信貸管理文化，也陸續形成一些基本觀點，如「再高的收益也不能彌補本金的損失」，「最大的風險就是缺乏風險意識」等。
三是加強控制信貸風險的制度建設。
首先是實行「審貸分離」的貸款審查組織構架。建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。一是，信貸委員會和信貸管理部行使「信貸制度制定權」，負責制定、修改銀行的各項信貸政策和信貸制度、規范各項授信業務的標准和流程、設計對客戶信用風險的評估方法和審查模式、界定銀行系統內各級機構和人員的審批許可權，並負責對以上制度和規定的執行情況進行監督和檢查。二是，信貸業務市場部和信用審查部行使「貸款發放執行權」，信貸業務部負責信貸業務的貸前調查和貸後檢查跟蹤管理，信用審查部負責貸時審查並向有權審批人做出報告。三是，資產風險管理委員會和資產管理保全部門行使「風險貸款處置權」，負責對不良資產的清收管理。
其次是建立直觀科學的風險預警指征體系。一是，建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹慾望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是，充分運用企業的現金流量指標?搞好企業償債能力分析。三是，加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是，加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而做出的授信先後順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。

9. 小額信用貸款的風險有哪些

一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內;二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求;四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。 (二)靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區，大力推廣並嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 (三)建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬體投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、准確。逐項認證審查核實，並且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點，還可以有效防範信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組幹部負責審查把關，並簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確;最後，要嚴格按照評級標准，評定農戶信用等級，對所有農戶都採用統一的標准，以確保評級客觀公正，從而有效防範農戶小額信用貸款風險的發生。 (四)構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發達國家運用於信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，並運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規避信用風險。 (五)建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由於技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。

10. 不良貸款核銷好還是不核銷好

不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件。必須是經過多種努力認定沒有任何收回或者減少的可能性，已經成為呆帳的不良貸款
核銷呆帳是用利潤來核銷的，因此會減少銀行當年的收益，但是一般銀監局對銀行又有不良貸款率的指標要求，因此各家銀行必須綜合考慮利潤和不良指標，來決定是否進行核銷