農信社小額貸款內部機制不完善

『壹』 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

『貳』 海南農信社的小額貸款技術員，如果貸款完不成任務會有懲罰嗎會丟到工作嗎

不會丟掉工作，完不成相對應扣減一點基礎工資，但是不會扣減太多，根據完成業績計算。 只要不觸犯國家刑法，基本不存在辭退。

『叄』 關於農村信用社小額貸款的問題，辦過的來

不能滿足條件當然不能貸到款，你可以到你戶口所在地的農村信用社咨詢，如果貸款是為了開一間店的話，你必須要有營業執照。

『肆』 農村信用社小額貸款還款責任問題

1、如果這筆貸款的借款人是你父親的話，這個對你買房子的貸款沒影響，也就是不會對你的信用記錄產生污點。總之主借款人只有一個，而且當前貸款的信用記錄只會對主借款人產生影響。2、不知道當時你是否簽署了共同借款合同，或者是簽署了什麼共同還款或者借款的責任書，如果是沒有簽署的話你父親的貸款在法律上不用你還。
3、應為是鄰居幫你們做了擔保，這個連帶擔保責任是一定有的，在你父親無法還上貸款時，銀行會向擔保人要求還款。
4、不過據本人了解，現在的農場銀行貸款都是可以展期的，只是付少部分利息而已，相對來說是相當劃算的。

『伍』 關於農村信用社小額貸款問題

農村一般不用抵押貸款（因為麻煩）
但是農戶一般只有小額信用貸款（小額的哦）
需要：身份證戶口本結婚證(要是夫妻沒在同一戶口本上的)私章

『陸』 農村信用社小額貸款的優點與不足有哪些

您好，現在能提供小額貸款的平台很多，額度基本在500-30萬之間，可通過銀行、網貸等方式申請。小額貸款相比其它貸款雖然額度較低，但放款快、借還靈活，很受青睞。只要選擇正規的大平台，資金和信息安全有保障，就可以放心使用。

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『柒』 農村信用社支農服務中存在的問題

當前農村信用社信貸支農中存在的主要問題

(一)對涉農企業和農村集體經濟組織貸款明顯不足。由於涉農企業大多規模小、微利經營，抗風險能力差，農村信用社擔心形成新的貸款風險。因此不少農村信用社明確限制對此類企業的貸款。實際工作中，不少農村信用社為防範信貸風險，在貸款投放上從原來的「壘大戶」又走上了另一個極端，基本上只發放農戶貸
款。這種「撒胡椒面」的貸款管理方式，是在一定程度上分散了信貸風險，但難以發揮貸款規模效益，根據目前農民生產經營對資金的需求特點，也必然造成信用社大量的資金閑置。

(二)部分支農貸款投放不盡合理，對促進農民收入增長的效果不明顯。近年來，支農貸款投放雖逐步得到調整，但投放中「唯農、偏種、重糧」和「春放、秋收、冬不貸」的傳統
運營模式還沒有得到有效的轉變，貸款投放仍主要用於支持農民購買化肥、種子、農葯等農業的生產經營，對效益較高的新興高效農業、農業龍頭企業、農副產品精深加工業貸款投放仍顯不足，使支農資金的運用效率下降，支農貸款使用效果不高。

(三)農村信用社推行小額農貸、農戶貸款證的廣度和深度需進一步拓寬。表現在：一方面，目前農村信用社實際發放小額農貸的數額小、期限短，難以滿足一些資金需求量大的農戶規模化、專業化養殖和生產周期長、見效慢的農業生產項目開發的需要；另一方面，一些地方核發農戶貸款證的覆蓋面較小，這在一定程度上影響了農民對支農資金的合理需求。

(四)目前普遍缺乏具有法律規范的農戶擔保組織體系，限制了農村信用社對農業產業化，貿、工、農一體化及科技型、創新型農業的推廣和支持力度。因找不到可靠的貨源，部分農村信用社資金出現閑置，存貸比例偏低，影響了資金的有效使用，有的信用社跨區域在城區拓展業務，甚至集中資金在城區與商業銀行爭客戶、搶市場，導致農村資金非農化的流失。

(五)目前農村信用社實行的嚴厲的貸款責任追究制和嚴格的貸款條件限制，制約了基層信用社支農的積極性和農戶對貸款的需求。目前農村信用社普遍實行了嚴厲的貸款責任追究制。要求新增貸款必須保證100%收回，否則對信貸員實行停薪收貸、下崗清收，致使一些信貸員寧可不發放貸款，也不願丟掉飯碗。對農戶提出的貸款需求普遍過於謹慎，同時，貸款方式也比較單一，條件嚴格。為保證貸款100%收回，雖然人民銀行三令五申要求推廣農戶小額信用貸款和實行貸款證制度，但目前農村信用社對農戶貸款主要仍採取質押、「聯保」兩種方式。

(六)農村信用社信貸人員綜合業務素質欠缺，影響了信貸支農服務內涵的延伸和拓寬。許多農村信用社信貸人員知識面窄，市場信息不靈，對農業方面的新科技、新產品了解不多，以致出現對一些創新型農業項目不敢支持，對一些市場前景不明朗的項目不敢支持，客觀上影響了支農服務的深度和廣度。

(七)國家對「三農」的優惠政策沒有得到很好體現和落實。如在利率執行上，人民銀行規定的農村信用社貸款利率最高可上浮50，對支農貸款原則上可不浮或少浮。而多數農村信用社在實際執行中，由於利益趨動，往往僅對入股的社員按股金額度檔次區別執行了少浮10-20的優惠利率，對其他農戶貸款不分用途一律一浮到頂。

(八)人民銀行支農再貸款政策的某些局限性，弱化了農村信用社信貸支農作用的充分發揮。表現在：一是在再貸款的管理上，明文規定其用途只能用於農戶種植業、養殖業、農副產品加工業、儲運和農村消費信貸，沒有涵蓋農村的多種經濟成分；二是在支農貸款的期限管理上，規定最長不能超過一年，不適應農村多層次、多種類經濟發展對資金需求周轉的規律；三是在利率是否可以浮動上，規定的含糊、靈活，農村信用社可執行也可不執行。