如何化解連環擔保的不良貸款

㈠ 那些銀行收不回來的「不良貸款」，最後都是怎麼處理的呢

作為經營風險的企業，不良貸款是每個銀行都會遇到的問題，也是最頭疼的問題，不過出現不良貸款並不代表就全部都是損失，否則銀行早已無法維持了，舉個例子：2018年的時候曾有新聞報道，貴陽農商行的不良率接近20%（不良貸款余額超100億），如果不良貸款全部都算是損失的話，單以貴陽農商行目前的利潤水平來說，在保證未來20年不出現新的不良貸款的情況下，才有可能將現有的不良覆蓋掉。現實真的如此嚴峻嗎？顯然並非如此，否則貴陽農商的行業評級就不會一直保持在A級以上了。

個人不良貸款的處置方式與企業不良貸款的處置方式基本一樣，不過個人不良貸款不允許打包轉讓。對於不良貸款，銀行是不會輕易認輸的，一般都會採取各種有效的措施降低自身的損失，所以20%的不良率不代表著就真的是虧了20%，這只是明面上的數據而已。

㈡ 如何有效化解到期貸款「借新還舊」的風險

第一，進一步健全農村信用社到期貸款「借新還舊」管理的內控機制。要解決這一問題，關鍵在於實現機構間的相互制衡，一是對風險管理進行垂直管理，不受地方考核指標的約束和影響；二是對於資產五級分類的實施者和管理者不應該用壓縮不良貸款的指標來考核，而應該用分類的准確性來進行考核。 第二，進一步提高新增貸款的質量，特別要重視貸款到期期限和還款期限的匹配程度。一是深入進行貸前調查，科學分析還款能力，認真測算還款期限，貸款期限盡量與還款時間匹配；二是加強貸後管理，密切關注還款資金的動態，千方百計把握好收貸時機。 第三，對貸款五級分類管理、不良貸款責任追究、不良貸款考核等方面進行改進和完善。積極引導信用社主任和信貸人員向需要轉貸的客戶灌輸「收回再貸」而不是「借新還舊」的理念，營造健康的信貸文化。首先，在考核指標口徑的設置上，可將不良貸款計算口徑調整為五級分類口徑，並且明確規定，貸款不得改變借款的原有形態，對不符合條件的貸款辦理了「借新還舊」的分類結果應向下一級遷徙，利用利益的牽引機制，遏制「借新還舊」貸款頻繁發生的現象；其次，在貸款定價上，對「借新還舊」貸款要規定較高的利率水平，提高客戶「借新還舊」的財務成本促使客戶歸還貸款；第三，對一般額度授信客戶可規定在授信額度內經辦社不能發放「借新還舊」貸款，授信額度內「借新還舊」貸款審批權上收一級，提高「借新還舊」貸款的審批級次；第四，將「借新還舊」貸款記錄作為評定客戶信用等級的一項重要輔助性指標，在計算「貸款本息按期償還率」指標時，「借新還舊」貸款余額應視同當期未按期償還信用社貸款本息數額，並且相關「管理水平」項也給予扣分；第五，加強「借新還舊」貸款貸後管理工作，對「借新還舊」貸款均應視同不良貸款來管理，要在管理頻率和管理深度上狠下功夫。 第四，「借新還舊」貸款辦理抵押時，要防止第三人以「借貸雙方惡意串通欺騙第三人」為由提出抗辯的法律風險。信用社在設定抵押時應要求客戶出具「到期債務清單」，既可作為確定抵押財產時的參考，又可留作證據以備發生糾紛時用以抗辯；在設定抵押物時應要求客戶提供明確具體的抵押物品，盡可能地將相關內容在合同中具體化；當第三人提供抵押擔保時，應在合同上註明此貸款的用途為「借新還舊」字樣，使第三人知道借款的真實用途，防止第三人以「借貸雙方惡意串通欺騙第三人」為由提出抗辯。 第五，及時消除抵質押物受償順序風險。

㈢ 既有保證又有抵押物的不良貸款如何處置

提供抵押物向銀行貸款，如果借款人未按約定還款，銀行經法院批准，有權處置相關抵押物。銀行通常設有資產管理/處置部門，主要職能就是集中管理、經營、處置不良資產。如招行設有特殊資產管理中心。
不良貸款的抵押物，銀行可以經營，也可以拍賣，通常以拍賣為主。在銀行官網上，可以看到銀行的拍賣信息公告。

㈣ 論述題如何清收不良貸款

由於歷史原因遺留下來的不良資產較多，直接影響信用社效益，制約信用社生存和發展，為了清收不良貸款，搞活信貸資金，化解信貸風險，現提出以下不良貸款清收計劃：
一、清收計劃
1、認真落實貸款管理責任制，按照有關貸款管理規定執行。對違規貸款及時進行查處，對有關責任人採取扣發工資、停發工資下崗清欠等辦法限期清收。
2、在調查摸底的基礎上，對貸款發放和大額逾期貸款進行跟蹤監督，並對逾期貸款發生欠息的由責任人負責清欠，產生損失的由責任人負責。
3、對造成信貸資產嚴重損失的責任人堅持追查到底，運用行政、法律等手段協助其清收不良貸款，並落實到責任人。
4、從清理借款合同和擔保手續入手，摸底子、查漏洞、下力氣完善貸款手續，依據原借據重新立據、補辦擔保、努力進行補救和化解、使其符合法律規定。
5、對貸戶和抵押戶走、死、逃、亡、下落不明的分門別類地建立相關檔案，以備有關部門審查。
6、堅持每年年初對上年度貸款人本息回收情況進行全面稽核、考評貸款投放質量，對應收未收的落實清收責任，限期收回貸款。
7、同司法機關密切配合，對釘子戶、賴帳戶採取法律手段強制清收，盡一切可能把不良貸款比例降下來。
8、在清理兩呆貸款中可實行招標清欠和承包清欠，對於收回呆滯貸款按收回金額的給予獎勵、收回呆帳貸款的給予獎勵、對於收回利息和滯納金的按收回金額的給予獎勵。
9、為了最大限度地收回不良貸款，對確實無力以貨幣資產形式償還的貸款，可採取有錢還錢，無錢給物的收貸策略，對抵貸資產建立文檔登記制度，按抵貸資產性質、用途等，將其劃分類型區別處理。
二、清收措施：
1、簽訂清收合同，要求各社對本社責任職工督促清收，完不成任務到年未扣社主任責任工資。
2、各社主任與責任職工簽訂清收合同，並把清收任務與經濟利益掛鉤，嚴格按照《清收不良貸款管理辦法》執行。
3、對有關貸款責任人調離工作崗位或原單位的，清收責任必須跟蹤到位，並與其簽訂清收責任書。
4、實行全員清欠，不論是誰清回兩呆貸款堅決按照《關於對呆滯呆帳貸款清收的獎懲實施方法》執行。

㈤ 如何壓降不良貸款

（一）遏制風險，從源頭「堵新」，制度的頂層設計和信用風險管理文化是有效防範風險的主要途徑。
1.構建科學的信用風險管理文化，努力提高貸款管理精細化水平
2.真實摸底，全面反映貸款佔用形態
3.加大考核力度，狠抓不良貸款真實性考核、嚴厲打擊信貸資產質量造假行為
（二）緩釋風險，從存量「優化」，推進貸款結構調整強化風險管理是有效防範風險的重要手段。
1.貸款的投放必須進退有度。
2.優化擔保結構
3.合理優化期限結構
4.加強貸款風險管理
（三）組建專門的不良貸款清收部門，打好不良貸款攻堅戰。
（四）全方位多舉措清收盤活不良貸款。

㈥ 不良貸款 怎麼處理

商業銀行對不良貸款處置方式如下：
1、轉給資產管理公司。銀行將不良貸款轉讓給四大資產管理公司。債權一般需要打折出售。
2、司法執行。銀行可以通過向法院申請強制執行債務人名下資產。對不良貸款的進行拍賣，房產拍賣價格可能只有市場價格的五折至九折。本息總額面臨少許價格風險。
3、墊資過橋。第三人出資墊還銀行貸款，原貸款結清，銀行重新發放新貸款。墊資費用月息費合計約5%~6%。因為出資人的風險較大，可能出資人臨陣變卦。
4、其他處置方式。採用資產重組、破產清算、資產置換、債權轉股權等方式處置不良貸款。

㈦ 什麼是連環擔保其對借款人和債權人有什麼影響

連環擔保應該也叫連帶擔保吧，連帶是只借款人再規定期限內未能及時歸還欠款的時候，債權人可以向借款人和擔保人任何一方要求還款，有擔保期限的按擔保期限，沒有規定擔保期限的應是六個月，所以債權人應再留六個月內隨時可以將借款人和擔保人一並列入被告起訴。

㈧ 如何降低不良貸款

其一，通過多收少貸轉化不良貸款。
其二，人為放寬對國有企業老貸款的轉化條件。國有企業貸款在國有商業銀行貸款中的佔比較大，其經營狀況又直接影響著銀行信貸資產質量，因此，人民銀行規定，借新還舊的貸款必須確保其擔保有效。但為了完成上級行的考核指標，一些基層行在為「通過借新還舊能使信用貸款轉化為擔保貸款」的不良貸款辦理轉貸時，擅自擴大范圍、放寬條件，在無法落實貸款擔保、達不到轉貸要求的情況下，仍以信用貸款的方式為部分國有企業的老貸款辦理轉貸手續，使不良貸款成為正常貸款。
其三，通過少量資金的重復使用完成對不良貸款的轉化。人民銀行重慶營業部在監測中發現，當地個別國有商業銀行為轉化到期貸款，採取通過少量資金重復使用的操作方法，將大量不良貸款進行劃轉，達到轉換不良貸款、降低不良貸款率的目的。
其四，通過債務重組轉化不良貸款。如某虧損企業在某國有商業銀行原有貸款1.6億元，雖然已形成不良貸款，但其關聯企業提供的抵押擔保是足值和有效的。經過債務重組後，該行將原不良貸款通過移位給關聯企業的方式全部轉為正常貸款，其中僅有6000萬元貸款落實了抵押物，而由原關聯企業保證的1億元擔保貸款在債務重組後卻成為信用貸款。這份監測報告指出，銀行在採用了上述「技術處理」方式後，從表面看，銀行的不良貸款減少了，但資金風險隱患依然存在，還影響了不良貸款下降的真實性。

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