抵押貸款檢討

① '簡朴生活就是美"為主題的文章~

簡朴生活就是美 跨越二十一世紀門檻的我們，逐漸地在認知這個世界，在不斷地追逐、探索和尋求許多屬於這個世界的新事物，年輕人永遠是沖在最前的，看到的永遠是最新穎的，最令人好奇的，一切似乎都是永遠追求不盡的…… 然而，今天我們的話題是「簡朴的生活」，這對我們年輕人來說似乎有些意境頗高，我們來到這個世界、這個社會才十幾年時間，從一無所知的兒童時代到現在似懂非懂的青少年時期，慢慢地在發現和摸索這個社會的許多吸引著我們的事物，而簡朴的概念卻令我們感覺到迷茫和困惑。 在五千多年的儒家文化的熏陶下，我們國家仍舊存在著傳統的儒家生活習俗，包括尊老愛幼等等的傳統美德。帶著這些傳統思想的熏陶，我們很守本分地做著自己該做的，讀書、寫字、學做人、學道理等等，寄託著長輩們的意願。獨生子女的我們更是飯來張口，衣來伸手。看上什麼衣服爹娘買什麼衣服，嘗上什麼好吃的就給買上，我的慾望所求逐漸變大。看著比我更好的或者我所沒有的，我就想要擁有，例如周傑倫所穿的衣服、蔡依林所戴過的帽子等等，以此來圓自己的虛榮心和滿足感。而逐漸長大的自己，無形中所產生的壓力也在不時地在壓迫自己，於是就會想著出去散散心，找地方娛樂，消極心理也會由此出現，不時地在打聽自己所感興趣的、未曾去過的新的娛樂場所。等等這一切一切的浮躁心理、壓力生活都暴露出來，在無限追求的下，我們討論我們的正題：簡朴生活。 在《生活簡單就是享受》一書中，說有一個美國人為了滿足物慾、追求時髦，把「需要」和「想要」混淆了，導致生活充滿緊張、壓力、競爭與復雜。加上工作學習的壓力、家庭負擔、瘋狂采購、抵押貸款、資訊泛濫……，使得人們心慌意亂，心浮氣躁，而且筋疲力盡。因此應該痛定思痛地來個物極必反。書中著者建議不要壓抑自己，想哭就哭、想笑就笑。並介紹了一百種具體可行的妙方，讓生活化繁為簡。因為時間、生命比金錢、物質實貴，所以著者提出反忙碌潮流，希望人們能：少做一點、少賺一點，少花一點。把大廈變公寓，把衣櫃中多餘的不必要的衣物丟掉或捐獻出去，拋棄所有必須清理、保養的東西、消減家務、降低需求、精簡消費，以減少生活的雜亂。並希望人們好好思考檢討家居生活的形態與習慣，改變成清淡、規律、均衡、且健康的生活方式。如果是女孩子，平日可以裝扮簡朴些，脫下高跟鞋、拿下假睫毛、放棄大皮包……。書中富有許多靈感和創意。當然，這些首要產生在自覺的選擇，由個人思想、個人性格和意志來積極開創出簡單朴實的生活內涵與形態。 其實，我認為人生在世要不斷尋找意義，即生活的意義。所追求的表面化的事物都是很沒有意義的，一件八百塊的耐克毛衣，和一件由媽媽親手製作的毛衣，意義就大同相同了，也許媽媽織的沒有名牌毛衣好看，但是自己穿上的感覺會不一樣的。要記住追求是無止境的。我們能做到簡朴，而不是消極，不是沒有目標，在擁有自己成長目標之即，簡簡單單就是美。奢侈、貪婪永遠在簡朴之下。不要想擁有一切，等你擁有了，你就會失去，有得必有失。有這些經歷、這些時間，不妨可以去尋找真善美、心靈之美和人生在世的意義。 簡朴生活是一個人生的至理，我們只有透過簡朴才能生活得有活力，才會感受到輕松和愉快。簡朴、簡約是一種生活態度,一種在喧囂都市裡,讓人們的生活空間更自然、純凈、簡潔、清新並且寧靜的態度;簡約是一種較高層次的生活品質,而不是簡朴、吝嗇、敷衍等對生活的種種不滿和自我不足。 而簡朴並不是指每天吃蘿卜乾菜，整天破衣闌珊。我們所提倡的生活簡朴，不僅僅是節衣縮食、不奢侈，它更是一種心靈上的簡朴。在喧囂的城市中，人們的心早已被塵世蒙上了一層灰，並且有一種叫「虛榮」的脂肪在軀體中不斷增生。我們應該「減肥」了，讓心智變得單純，不要被浮華的世界所誘惑。有位宗教學家說：「我年紀越大，越看得出單純的思想言行的庄嚴之美，越渴望用簡化、自然、開朗的態度，去處理復雜的事物。」我想，所有的宗教學家都該教人們做這件事，而不是教人用各種「分身」，使一個人變得復雜，人的心靈應該變得簡朴，而不是越來越「奢華」。所說的心靈簡朴更明了地說，就是指活著的意義，活著就該有個尺度，做任何事情都一樣，跨越了尺度的人就是失其所者，必悔之。有一句話說得好：「知足者常樂。」知足又何嘗不是一種簡朴呢？我們在一定目標追求的前提下，簡簡單單地目力，把世界看得淡一些吧。 當一個人有高飛的沖動時就不滿足在地上爬行,當飛翔的慾望消失時,翅膀卻成了累贅,當行為和目標一致時,就揚起激情,當激情與理想共舞時,凡人也能創輝煌……不是擁有一切的人才會美好,而是知道能夠擁有這一切的來之艱辛的人才有會真正擁有他的一切,不在於多少,而是在於努力了多少，經歷了多少……生活其實真的很簡單,只要保持一顆平常心,不以物喜,不以己悲,塌實做事,美好的生活便會向你敞開胸懷,露出笑臉……命運和希望是自己靠奮斗拼搏而來,人生最美好的時光正是你寶貴的現在,重視今天的存在,珍惜每一天，未來將會一片精彩。人生總會在遺憾中領略圓滿,從無中領略擁有,最值得關注的是我們腳下正在走的簡簡單單的每一步…… 「山不在高，有仙則名。水不在深，有龍則靈。斯是陋室，唯吾德馨。」劉禹錫的這篇《陋室銘》道出了生活的真諦。簡朴的生活是美麗的。

② 會計事務所的審計部是干什麼的

會計事務所的審計部主要負責以下工作：

1、首先根據對風險的評價，制定審計計劃；

2、根據審計計劃，執行控制測試（如必要）。控制測試涉及的資料及相關崗位包括但不限於財務部人員；

3、根據控制測試的結果，制定/修訂實質性測試的具體計劃；

4、執行具體的實質性測試；

5、完成現場審計，並就初步審計情況與公司的管理層、治理層進行溝通；

6、完成審計報告草樣；

7、內部3級審核程序

8、向被審計單位發出審計報告徵求意見稿。如被審計單位同意改徵求意見稿，簽字、蓋章確認，並同時簽署一系列聲明書。

9、最後，發出審計報告。

財務審計分類：

運作審計（作業審計）：檢討組織的運作程序及方法以評估其效率及效益。

履行審計（遵行審計）：評估組織是否遵守由更高權力機構所訂的程序、守則或規條。

財務報表審計：評估企業或團體的財務報表是否根據公認會計准則編制，一般由獨立會計師進行。

信息科技審計：評估企業或機構的信息系統的安全性，完整性、系統可靠性及一致性。

③ 關於上課開小差的檢討書，400字，急急急！！！

今天，我上課沒有認真聽講，開了小差，沒有聽到重點，這點我有損失。希望老師能原諒我，我在上課的時候因為...事，而被您批評了，這也是我的錯，我沒有尊重您。我開小差，是不尊重老師的行為，我給您道歉。您給學生講課就很累了，還讓您多看一份檢討，這也是我錯的之一。我以後不會在開小差了，希望您能原諒我這次開小差，我以後上任何課都會好好聽講，不會在開小差了，我向您保證，如果我在開小差我就罰我自己。寫一份更深刻的檢討。老師，今天我在您的課上開了小差，我很內疚，因為您講課可能在我的眼裡枯燥乏味。但是您講的都是重點，這對我們今後會有很大的幫助，我現在的疏忽可能會影響到以後。老師，今天這份檢討，我將在這里好好檢討一下我自己，在您的眼裡，學生都是你的孩子，您給我們講知識，告訴我們道理。我們還上課開小差，真是不應該，因為您是最辛苦 的，老師，應該算是最辛苦的職業了，您為國家默默付出，每天早起，晚歸。備課。您不管風吹日曬。天氣多惡劣。不管是不是生病了 ，您都堅持來給我們上課。您都來給我們講知識。您一直堅持著。我們還上課開小差，我們這么做是錯了。我一定會慢慢改過來。您對我的訓斥也是對的，因為我上課開了小差。您是怕我們學不到知識而擔憂，所以才罰我們。老師您罰的對，這是我們的過錯。老師！我在這里，像您保證。我再也不會開小差，不好好聽講了！
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④ 給他人擔保貸款觸犯了法律，寫給單位的檢討書

你給他人擔保怎麼觸犯了法律呢，請具體說明，還有和單位有什麼具體關系，只有說明白才能解決問題。

⑤ 從法官被離婚男刺死一事反思，離婚案件為何安全風險系數高

⑥ 公積金中心要求寫檢討書影響貸款嗎

一般正常繳納的是不會影響住房公積金貸款的。
住房公積金具體貸款流程如下：
借款人提出書面貸款申請並提交有關資料，可以向貸款銀行提出，由貸款銀行受理後交住房公積金管理部門審批，也可以直接向住房公積金管理部門申請、等待審批；
經住房公積金管理部門審批通過的借款人，與貸款銀行簽訂借款合同和擔保合同，辦理抵押登記、保險、公證等相關手續；
貸款銀行按借款合同約定，將貸款一次或分次劃入開發商在貸款銀行設立的售房款專用帳戶，或直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款帳戶；
借款人在貸款銀行開立還款帳戶，按借款合同約定的還款方式和還款計劃，如期歸還貸款本息；
貸款結清後，借款人從貸款銀行領取「貸款結清證明」，取回抵押登記證明文件及保險單正本，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

⑦ 貸款買房提前還貸：是守信還是違約

此舉一出，引起了廣大群眾的極大關注。眾多貸款買房者更是滿腹疑惑：目前對大多數的工薪階層來說，購房仍需銀行的貸款支撐。但是，市民對收入和支出的預期難以把握，譬如突發疾病、企業突然效益不好、孩子教育費的支出不確定（如考不上正規學校需增加的學費等），因而在簽訂借款合同時，要留有餘地；當市民錢有富餘時，又想提前還款。銀行聯手懲罰，使市民面臨滯後和提前的雙重違約風險，與銀行處於不平等地位。況且，銀行聯手推出「政策」，有壟斷之嫌。銀行當然不希望客戶提前還貸款。但在長達數年甚至十幾年的期限中，貸款人手頭上有閑錢要提前還款，這種要求應該是合理又正常的。而且，在社會整體信用環境不是太好的情況下，提前還貸這種做法反映了個人貸款者強烈的信用意識，欠債還錢，恪守信用，這樣的還款行為銀行應該鼓勵。
但不容迴避的一個問題是：由於每位前來提前還貸者的情況都不一樣，銀行無法運用計算機操作，只能使用人工來完成，這樣就造成了人力資源的佔用。並且，因為提前還貸使銀行的貸款計劃被打亂，銀行貸款的中長期預期收益也受到影響。銀行不僅增加了不少業務量，而且還帶來了大量的利息損失。
［特邀評點］
個人購房提前還貸
是否構成違約
葉林：購房者在向房產開發商購買房屋時，通常都會根據自己目前收入狀況及未來增長趨勢向商業銀行申請一定額度的銀行貸款，由於居民個人未來的實際收入有可能高於當前的收入預測，貸款人希望提前償還貸款的要求就相當普遍。
購房者提前還貸是否構成違約，應考慮多種情況加以判定，不應做簡單判斷。購房者提前還貸是借款方在借款合同約定的履行期限屆滿前採取的償還債務的積極行為，它可以避免合同履行期限過長而給銀行帶來的債務履行風險，也可以減少借款方未來利息的支出；雖然提前還貸可能在靜態角度和局部上會減少銀行預期利息收益，但在動態和宏觀角度來看，銀行是可以通過採取合理調整貸款結構及數額等措施，消除或減少提前還貸對銀行收益的影響。在總體上講，提前還貸有利於各方當事人的總體利益，也有助於實現社會資源的優化配置，這種行為也並不違反現行法律、商業規則及道德規范的要求，不應受到責難，更不應將其歸入違約之列。
就具體借款合同而言，須結合借款合同中是否包含提前還貸的限制條款而做判斷。在上海工商銀行等機構推出限制提前還款措施前，幾乎所有商業銀行對借款人提前償還借款都不加限制，實踐中借款人要求提前還貸的情況也時有發生。借款者提前償還借款即使給銀行帶來預期收益的減少，但這種情況也純屬銀行經營過程中出現的正常商業風險，銀行為消除或減少這種風險，完全可以與購房者進行事先協商，約定向提前還款者收取必要費用。此類特殊約定在本質上是銀行將提前還貸造成的預期損失轉嫁給購房者的商業性安排，並不違反現行法律和行政法規的強制性規定。值得注意的是，提前還貸往往無害於、甚至有利於債權人，故國外有些銀行在向提前還貸的客戶收取部分費用時，也盡力避免使用違約或違約金的概念；但即使銀行向借款方收取部分費用，也以銀行與借款人存在特別約定為前提。
侯太領：借款人提前償還住房貸款構成違約，是各商業銀行一致的看法，包括四大商業銀行在內的許多開辦住房貸款業務的銀行總部都曾發文要求其分支機構注意向提前還貸人收取違約金。事實上，在對公貸款業務中，銀行向提前還款人收取違約金已是普遍的做法，在有些大銀行推出的「借款合同」參考文本中，「提前還款」被視做違約事項明確予以列舉。個人住房貸款只是因為是一項相對較新的業務，業務模式設計和風險防範是銀行的當務之急，諸如收取違約金等操作層面中的細節問題引起足夠注意需要時間而已。提前償還住房貸款縮短了借款人使用資金的期間，使借款合同在剩餘的時間里不再履行，屬於部分解除合同的行為，所以，除非貸款人事先有違約行為發生，提前還貸毫無疑問是違約行為。提前償還住房貸款不僅使銀行失去了合同約定的利息收入，還使單筆貸款業務流程復雜化，造成成本的增加，對於這種行為，銀行當然有權主張以借款合同可得利益為限的賠償。
銀行是否有權向提前
還貸者收取違約金
葉林：在借款合同未做明確約定的場合下，銀行無權禁止借款人提前償還借款，也無權單方面向提前還款者收取費用，更不應向提前還貸者收取違約金。傳統民法理論向來鼓勵債務人積極、誠信地履行債務，從無禁止借款人提前償還借款的禁止性規定。我國合同法第二百零八條規定：「借款人提前償還借款，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。」根據該規定，若借款合同未就提前償還借款作出約定，借款人可以選擇提前償還借款，且應按照實際借款的期間向銀行繳納較少的銀行利息。在法律和借款合同未禁止借款人提前償還債務的情況下，按照「法無禁止即為許可」的基本規則，不得將借款人提前償還借款解釋為違約或違法行為，不應向借款人收取額外費用，更不得以收取違約金方式要求借款方承擔過度責任。我國現行合同法已取消了原經濟合同法時期的法定違約金制度，只承認約定違約金。在借款合同雙方對違約金未作約定的場合下，銀行無權向提前還貸者收取違約金。
如果撇開提前還貸這種個別情形而從債法總體角度來看，債務人提前償還債務若增加了債權人負擔，從公平觀念角度出發，債權人可以向債務人收取必要的費用，以補償債權人的損失。借款合同標的是金錢，不是貨物或其他物品，債務人提前還貸在法律上並未增加銀行的負擔，在合同無特別約定的場合下，債權人自不應向借款人收取費用。銀行擅自要求購房者承擔違約金責任或收取其他費用，應視為銀行單方面變更合同條款或擴大購房者義務，此類要求對購房者不具有約束力。至於銀行聲稱提前還貸將增加其工作量或減少預期收入，顯然不能作為其單方面增加購房者義務的理由。
侯太領：從法律依據上看，合同法第二百零八條規定：「借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。」根據這一規定：1．當事人可以約定在借款人提前償還借款時，仍然按原合同期限計算利息。《人民幣利率管理規定》第26條規定：「借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權按原貸款合同向借款人收取利息」，兩處規定是一致的。2．利息法定是金融監管的一個重要內容，人民銀行對利率的期限和標准有明確限定，商業銀行簽訂利率條款時，應在規章許可的范圍內處分，如果事先沒有對計算期間作出約定，應當以借款人實際使用資金的時間作為計息依據。3．提前還款的情況下，銀行按實際借款期間計算利息不影響銀行另行主張損失賠償。從實務操作中來看，歸於住房貸款的相對人是廣大消費者和業務模式完善需要一個過程的原因，銀行對待提前償還住房貸款的做法經歷了三個階段的變化。大約1999年以前，商業銀行對提前還貸基本不表示反對，但也不會根據實際用款期限調整利率標准，因為期限越長利率越高，所以縮短期限後仍適用原合同利率標准就等於借款人作出了補償。1999年到2000年，商業銀行逐步對提前還貸進行一些限定，這些限制如：必須由借款人提出申請並經貸款方同意，短期貸款提前還必須一次還清，分期付款調整還款計劃的要受額度上的限制等。2001年到目前，是商業銀行明確提出向提前還貸行為收取違約金的階段。事實上，如果充分考慮到借款關系中的標的物是金錢而非普通商品的因素，在公眾觀念層面上，我們應將提前償還住房貸款類比於「退貨」，而非「提前支付貨款」，二者的區別在於：退貨的情況下，供方會失去成本與售價之差而產生的利潤，提前支付貨款時，供方不僅不喪失利潤，還提前收回了成本，銀行經營的目的是將錢交給別人使用而不是據為己有，這跟商家要將商品賣出去沒有不同，對於單方要求縮短貸款使用期限這種「部分退貨」行為，銀行收取補償順理成章。
對提前還貸者收費
是未來發展趨勢
葉林：對銀行來說，是否向提前還貸的借款者收取費用，屬於商業銀行運營過程中採取的經營策略問題。我國商業銀行運作正在經歷著商業化帶來的巨變，對提前還款約定收取部分費用，這是銀行商業化運作中可以採用的措施之一，類似情況在我國目前銀行業中已有所表現，也必是商業銀行未來的發展趨勢。如按照目前施行的浮動利率規則，商業銀行可以在人民銀行規定的幅度內與借款人商定具體貸款利率；按照目前許多外資銀行的實際做法，外資銀行也可以向開戶人收取賬戶服務費，還可以就小額存取款收取服務費；今年五一節期間，部分國有銀行營業機構首次暫停營業，以降低經營成本。或許這種做法未必完全符合國人的消費、儲蓄或借款傳統，但商業化銀行為追求利潤最大化目的，絕不會任由經營成本的提升。在經營成本大幅度提升的情況下，商業銀行必然會採取某種方式來降低成本。應該說，銀行商業化發展趨勢必然會對人們習慣的消費、存款和儲蓄觀念帶來巨大沖擊，消費者和購房者也不得不順應這一發展潮流。但是，商業銀行向借款人轉嫁經營成本的做法也絕不可無度，一旦過度轉嫁經營成本並影響銀行競爭力時，追逐利潤和降低經營風險的動力又會迫使商業銀行轉換經營策略，甚至會鼓勵人們盡早償還借款。
侯太領：毋庸置疑，我國商業銀行在粗放經營時期曾經出現過這樣那樣的違規行為，招致巨額資產損耗，不良資產率至今一直居高不下。正因如此，許多人認為：在當前信用頹廢的市場里，銀行能收回貸款就不錯了，更遑論提前收回！但商業銀行法頒布後，商業銀行作為公司的主體定位和借貸作為民事合同的行為性質已是不爭事實，貸款債權同樣既承受正當行使之私權約束，也享受合同履行原則之保護，那種只要還貸就是守信的觀念是計劃金融意識的錯誤延續，其實質是不正視銀行貸款的債權性質，而從潛意識里將銀行貸款視做一種國家救助。加入ＷＴＯ後，商業銀行面臨巨大挑戰，其中之一就是業務模式設置和操作手法與國際接軌的問題，借款人提前償還住房貸款時支付一定比例的違約金是國外商業銀行的通行做法，提前還貸的違約性和應當對銀行進行補償也是各個法例領域里的一致觀點。支付違約金並不影響借款人通過提前還貸從中受益：一方面，銀行收取的違約金的比例肯定低於剩餘貸款期內應收取的利息；另一方面，住房貸款中，借款人通常都向銀行設定有抵押或質押，提前還貸後，抵押物或質押物就免除了他項權利負擔。所以，借款人提前還貸雖實施了違約行為，卻並沒有付出代價。銀行收取違約金的這種做法既保護了自身利益，又體現了對消費者的關懷，是一種相對先進的業務操作機制。與國際商業銀行接軌的過程就是吸納先進的管理方法和操作機制的過程，而商業銀行改善粗放經營模式的手段集中體現為注重行為的合法合規性，從鼓勵提前償還貸款到限制提前還，再到要求提前還貸人支付違約金；從認為只有延期還貸才違約，到認為提前還貸做法不當，再到將提前還貸視做一種違約行為。這一過程恰恰反映了我國商業銀行和融資市場的規范程度在逐步提高，合法合規的水平在逐步提高。所以，提前償還貸款要支付違約金的做法必將在全國范圍和各個貸款業務品種中逐步推行開來，商業銀行和客戶之間的信賴基礎和守信層次也必將轉到法律約束和平等互利上去。我國目前的
做法尚無定論
葉林：值得注意的現象是，某地區內眾多商業銀行共同達成限制提前還貸協議，其行為性質及法律效果應如何看待？我認為，地區內商業銀行共同達成的行業性協議，可能會構成限制競爭性協議。所謂限制競爭協議是指多個具有競爭關系的經營者以合同、協議或其他方式共同決定商品或服務的價格、生產、銷售數量、技術標准、交易客戶、交易地區等，從而限制市場競爭，謀取超額利潤的行為。如果某地區內眾多銀行就向提前還款者收取費用或違約金事宜達成限制競爭的協議，且該協議目的在於追求銀行超額利潤，理論上可能構成不正當競爭行為。上海地區幾大銀行上述共同協議究竟屬於引導性還是強制性，其執行情況尚待觀察，在目前尚難作出其追求超額利潤的判斷。但考慮到我國反不正當競爭法未對限制競爭協議作出明確規定，目前即將銀行間共同行為視為不正當競爭行為，尚存實質性法律障礙。
侯太領：當然，我們肯定提前還貸收取違約金這種行為的合法性及其積極意義並不意味著這種做法沒有值得檢討的地方。首先，住房貸款合同中提前還貸的違約條款決定違約金的計算方法和適用標准，而是否設置、如何設置違約條款以及是否主張這項權利目前尚無統一的做法，有時候會讓借款人覺得標准不一，無所適從。其次，銀行是否屬於「獨占企業」以及銀行給住房貸款借款人提供的合同文本是否屬於合同法上的「格式文本」等問題存在較大爭議，這一問題影響著違約條款的內容和效力，並進而決定銀行收取違約金的權利大小。再次，在提前還貸問題上，各方對合同法第七十一條關於提前履行債務的規定、第九十七條關於合同解除的規定、第二百零八條關於提前還貸的規定以及《人民幣利率管理規定》第26條關於到期前還款的規定等理解不一。住房貸款提前還貸的違約金到底該怎樣收取，尚需定論。