對公業務擔保貸款

A. 什麼是對公貸款

對公貸款又稱銀行對公業務。

銀行對公業務包括企業電子銀行、單位存款業務、信貸業務、機構業務、國際業務、委託性住房金融、資金清算、中間業務、資產推介、基金託管等等，通俗點說就是「對單位的業務」。

銀行內部最基本的部門就是儲蓄、會計和信貸。會計可以說是信貸的後台和服務部門，信貸是單位的存款和貸款業務，有點像一般公司的銷售部門，而這些單位與銀行發生的所有業務往來則都是通過會計部門實現的。 具體來說，對公業務是以企業法人、單位等客戶為主體，圍繞公存賬戶開展各類支票、匯兌、貸款等業務。

(1)對公業務擔保貸款擴展閱讀：

銀行對公業務風險有以下五點：

1、我國商業銀行對銀行貸款風險的認識不充分。他們過分看重規模，而對資產質量認識不充分。

2、貸款比重過高。貸款占銀行資產的75%左右，而國外一般不超過50%。

3、貸款集中度過高。目前我國各家商業銀行的貸款主要集中在大城市、大項目、大企業，或者是上市公司、壟斷企業。四大國有商業銀行貸款的80%左右集中在國有企業，但其創造的產值只佔全部工業增加值的30%，企業轉軌建制過程中的「母體裂變」、「金蟬脫殼」、破產倒閉等逃債行為，增大了銀行信用風險。

4、不良貸款居高不下。我國商業銀行大量的不良貸款，嚴重影響了其正常的經營與發展。盡管近年來，國家給予了核銷、剝離和債轉股等一系列政策，不良貸款也出現了一些積極變化，但不良貸款前清後增的現象仍比較普遍。

5、貸款的「三查」制度不能得到嚴格執行，風險責任機制不健全，權、責、利不對稱，盲目下達貸款指標、抵押貸款不規范、銀行難以執行抵押權。

參考資料來源：網路-銀行對公業務

B. 銀行對公業務主要有哪些怎麼操作

銀行對企業的業務：

1、對公存款業務 ：單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協定存款等。

2、公司貸款業務：短期貸款、中長期貸款、貿易融資貸款 。

3、資金業務： 與企業有關的：公司債、企業債、金融債 。

4、票據業務：承兌、貼現。

5、支付結算業務：三票一匯（匯票、本票、支票、匯款）。

6、銀行卡：信用卡中的單位卡。

7、擔保業務：銀行保函、備用信用證。

銀行票據融資業務操作的具體流程如下所示：

1、申請人向銀行提出票據融資書面申請，同時提交申請相關的資料；

2、銀行審核申請人所提交的資料，同時對申請人的個人資產狀況、信用狀況進行了解調查；

3、資料審核通過，銀行與申請人商議融資內容，簽訂借款合同；

4、借款人辦理相應保險等手續，手續辦理完畢，銀行發放資金；

5、借款人按照合同約定內容還款。

(2)對公業務擔保貸款擴展閱讀：

支付結算業務：

支付結算類業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務。

（一）結算工具。結算業務藉助的主要結算工具包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發的、由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。

2.商業匯票是出票人簽發的、委託付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。商業匯票分銀行承兌匯票和商業承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

4.支票是出票人簽發的、委託辦理支票存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

（二）結算方式，主要包括同城結算方式和異地結算方式。

1.匯款業務，是由付款人委託銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算業務。匯款結算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業務，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，並委託銀行代為收取的一種結算方式。

3.信用證業務，是由銀行根據申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結算業務，包括利用現代支付系統實現的資金劃撥、清算，利用銀行內外部網路實現的轉賬等業務。

C. 貸款擔保公司幫擔保貸款需要些什麼條件，才能為他人擔保貸款

個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方為其做信用擔保，這第三方擔保可以是擔保人也可以是擔保公司。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核，之後將審核好的資料交到銀行，銀行復核後放款，擔保公司收取相應的擔保貸款服務費用。 擔保公司業務流程大體上是：企業或個人申請-擔保公司受理-初審階段-機構審核階段-上會評審階段-領導審批階段-登記合同出保函-銀行放款-項目資料歸檔這樣一個過程，當然每個地區的擔保公司都不太一樣，每種擔保業務品種走的流程也不一樣，不同行業不同申請額度走的流程也不盡相同。 貸款一年，擔保費用為貸款金額的1.4%?1.6%；貸款兩年，擔保費用為貸款金額的1.8%?2%；貸款三年，擔保費用為貸款金額的2.5%。更多年限的收費可能會更高,各個公司有不同的規定. 可能 你個人申請的比較大的款項 銀行不會批准 但是如果你能找到這家銀行認可的擔保機構為你擔保 那麼就一般就沒有問題了。 說白了 擔保公司吃的就是關系飯。 請採納！謝謝！ 如果你還有不清楚的 你可以點擊我QQ資料的個人說明中的對應網址來獲得進一步的了解！兩個工作日之內 你就可以清楚認識你的需求！ 口口：武二漆吾寺遛依

D. 什麼是對公

對公業務包括企業電子銀行、單位存款業務、信貸業務、機構業務、國際業務、委託性住房金融、資金清算、中間業務、資產推介、基金託管等等，通俗點說就是「對單位的業務」。

對公業務

基本構成，銀行內部最基本的部門就是儲蓄（對私）、會計（對公）和信貸。會計可以說是信貸的後台和服務部門，信貸是單位的存款和貸款業務，有點像一般公司的銷售部門，而這些單位與銀行發生的所有業務往來則都是通過會計部門實現的。 具體來說，對公業務是以企業法人、單位等客戶為主體，圍繞公存賬戶開展各類支票、匯兌、貸款等業務。

(4)對公業務擔保貸款擴展閱讀：

為在銀行開立了往來帳戶的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款期限一般不超過一年。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。

②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作質物發放的貸款

E. 銀行對公業務的風險分析

一、銀行對公業務總體風險因素分析
（一）貸款業務風險分析
1、我國商業銀行對銀行貸款風險的認識不充分。他們過分看重規模，而對資產質量認識不充分。
2、貸款比重過高。貸款占銀行資產的75%左右，而國外一般不超過50%；
3、貸款集中度過高。目前我國各家商業銀行的貸款主要集中在大城市、大項目、大企業，或者是上市公司、壟斷企業。這樣，就出現了眾多銀行追逐一家企業、一個項目的現象。而資產的集中意味著風險的積聚。此外，四大國有商業銀行貸款的80%左右集中在國有企業，但其創造的產值只佔全部工業增加值的30%，這意味著投入多產出少，貸款難以保證效益和及時收回。加上目前企業轉軌建制過程中的「母體裂變」、「金蟬脫殼」、破產倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風險；
4、不良貸款居高不下。我國商業銀行大量的不良貸款，嚴重影響了其正常的經營與發展。盡管近年來，國家給予了核銷、剝離和債轉股等一系列政策，不良貸款也出現了一些積極變化，但不良貸款前清後增的現象仍比較普遍。
5、貸款的「三查」制度不能得到嚴格執行，風險責任機制不健全，權、責、利不對稱，盲目下達貸款指標、抵押貸款不規范、銀行難以執行抵押權。
（二）抵押物風險分析
1、抵押物評估超值。商業銀行在發放抵押貸款時，評估部門對抵押物評估價值的高估，使得信貸資產發生風險時，最終的損失全部由銀行承擔。
2、銀行在接受抵押貸款時，有時為維護良好的客戶關系，在抵押單證不齊全的條件下，僅憑其信譽就與客戶辦理了抵押貸款手續。但是，在收不回抵押貸款時，由於抵押貸款單據不齊全，也無法行使其對抵押物的處理權。
（三）中間業務風險分析
從發展趨勢看，商業銀行中間業務收入所佔比重會不斷加大，但部分商業銀行盲目開展中間業務，根本沒把中間業務作為一個新的利潤增長點來看待，而是把它作為傳統業務競爭的一個附屬手段，偏離了開展中間業務是為了增加利潤的初衷。另外，企業利用中間業務中使用的票據竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業的風險。
二、銀行對公業務風險管理可行性分析
（一）貸款業務風險分析
1、貸款業務種類
（1）短期流動資金貸款
為在銀行開立了往來帳戶的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款期限一般不超過一年。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：
①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。
②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。
③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作質物發放的貸款
（2）中期流動資金貸款
為在銀行開立了往來結算的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：
①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。
②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作為質物發放的貸款
（3）項目貸款
貸款對象是項目承辦人，其為該項目籌資和經營成立的項目公司。貸款種類有：
科技貸款
重點項目貸款：能源建設貸款、基礎設施建設貸款、電力建設貸款、銀團貸款、各類專項貸款
貸款保證：
●以項目公司的資產作為貸款的安全保障
●以項目公司的現金流量和收益作為還款來源
（4）房地產開發貸款
貸款對象為房地產開發企業，提供企業在房地產開發/營銷過程中的資金。貸款種類有住房開發貸款、商業用房開發貸款、土地開發貸款、配套房地產開發的流動資金貸款、綜合樓宇按揭額度。
（5）貿易融資業務
國際貿易融資業務
融資對象為具備外貿業務經營資格，在我行開立外幣往來結算帳戶的企業法人
融資方式為核定國際貿易融資授信額度
融資種類包括開證、進口押匯、出口押匯、出口貼現、打包放款、擔保貸款、保理
國內票據業務：①票據承兌②票據貼現
2、貸款業務風險管理可行性分析
對上述貸款業務種類分兩種形式進行風險管理：
（1）信用貸款
我司可對信用貸款對象的信用等級進行評價，作為銀行發放貸款的參考標准。
（2）抵押貸款
我司可對抵押物進行評估，對其投保內容進行深入細致的分析。
（二）抵押物風險分析
1、由銀行內部的評估部門做出的評估報告要有銀行審核部門進行審核。在此，要保證審核人員的獨立性和專業性。如果，內部的評估結果有疑義，應該再聘請外部評估機構重新評估，作出准確公正的結論。
2、銀行要加強對抵押物單證的管理，一切按規定辦事，不要作出違反原則的承諾。
（三）中間業務風險分析
1、中間業務種類
（1）人民幣結算業務
包括銀行本票業務、商業匯票業務、支票業務、托收承付業務、委託收款業務、銀行匯票、匯兌業務、通知存款業務、協定存款業務、委託代理業務、全國借記卡業務。
（2）國際結算業務
包括外匯匯出匯款、外匯匯入匯款、光票托收、外幣信用卡提現、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結匯、售匯、進口開證、進口跟單代收、擔保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔保、貿易融資、資信調查、代客外匯買賣、外匯行情咨詢、美元匯入匯款路徑
（3）壽險代理業務
近年來，代理保險銷售已成為銀行開展中間業務的一項「重頭戲」，而通過銀行銷售保險也成為保險公司一個不可小覷的銷售渠道，一些新興保險公司通過銀行銷售的保單占總保費的比例甚至高達70%。
3、中間業務風險管理可行性分析
（1）結算業務
保險經紀公司可對國際結算過程中涉及到的保單內容為銀行作專業的審核業務，並對其中的疑義做出專業解釋。
（2）壽險代理業務
壽險代理業務中會出現以下問題：一、銀行銷售人員在銷售保險時，由於不具備相應的素質，加之利益的驅動，難免發生誤導現象，導致客戶撤退保現象加劇，投訴上訪頻繁。由於客戶在銀行買了保險，出了問題只認銀行，從而導致銀行的經營風險上升。二、銀行在代理保險銷售中，促成業務後就交給了保險公司，但由於信息不對稱，銀行很難對總體的業務量有一個准確的把握，忙活一年，年底結算收益不大，從而使銀行陷入兩難。
因此，保險經紀公司與銀行的合作可以在以下三個方面：一是幫助銀行建立有效的業務管理制度，規范目前的銀行保險業務。如完善銀行與保險公司的業務核對流程，建立業務單證的管理辦法，規范保費等結算流程和規則，進行撤退保業務量統計等等。二是幫助銀行建立以客戶服務為導向的培訓體系和培養專業理財服務隊伍。三是銀行經紀雙方合作推動符合銀行客戶需求的產品開發。這種合作最大的特點就在於充分發揮了專業保險中介的作用，理順了銀行和保險公司之間的關系，提高了銀行保險銷售渠道的效率。

F. 招商銀行對公信貸要准備哪些材料

您好，我行企業貸款的前提是要在我行開立對公結算賬戶，需提供一定的抵押物，抵押物可以為法人代表或股東的房產，企業名下的廠房，設備等。我行部分分行有開展特色無抵押貸款業務，如有看到/接到類似宣傳信息，詳細情況需聯系當地分行或支行客戶經理咨詢，公司名義貸款的額度一般在500萬元以上，；如貸款需求在500萬以下，可考慮個人經營性貸款，或小微企業貸款業務。
貸款類型不同，我行審核資料各異，具體請聯系開戶行或就近招行網點核實，以下資料僅供企業參考：申請人應向我行提交下列資料，並承諾所提交資料真實與有效：（一）借款申請書。內容包括但不限於申請貸款種類、金額、幣種、期限、用途、還款來源等。（二）法人代表人有效身份證明和其授權委託人有效身份證明。（三）申請人（擔保人，如有）基本資料，包括但不限於借款申請人營業執照、法人代碼證或主管機構的批文、稅務登記證、貸款卡信息、公司章程等。（四）借款申請人（擔保人，如有）前三個年度財務報表及近期財務報表，及主要會計科目明細資料。（五）商務合同、生產經營計劃等貸款用途背景資料。（六）採取抵/質押擔保方式的，提供抵/質押物產權證明，及估價報告（另有規定的除外）。（七）我行要求的其他資料。
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