地方商業銀行倒閉了抵押貸款

A. 1993年，我的房屋向銀行抵押貸款5萬元，後因銀行倒閉，也沒錢還款，到現在已經接近20年了，都找不到地方還

在國內一般有國家清算債權和債務，要先了解現有債權人是誰，結清貸款後債權人可以開具結清證明，就可以到房管局辦理房產解押。

B. 公司如果倒閉，銀行抵押貸款如何處置

1、
罰息
銀行的罰息給得還是蠻重的。按日計息並且是付息。借款人逾期時間越長，利息就會越高。對於還款能力本就比較差的人群而言，罰息會使得其增加很大的還款壓力。
2、
信用記錄受影響
銀行貸款一天不還，個人信用記錄上都會有記載。借款人若到時候不還款，信用記錄受到影響嚴重的，日後再申請貸款或辦信用卡，都是不可能的。
3、
房子拍賣用於償還貸款
銀行貸款申請了不還款，銀行多次催還款後借款人依舊不還的，房子將會被拍賣掉用於償還貸款。到時候借款人的房子也會沒有了。
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C. 地方銀行倒閉國家管嗎

銀行倒閉？絕大多數在國內銀行存款的人從未考慮過這個問題，因此，他們也從不擔心自己存在銀行的錢有可能拿不回來。

現在，這種觀念要換一換了。央行日前發布《2013年中國金融穩定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，內部已達成共識，可擇機出台並組織實施。

什麼意思呢？通俗理解就是，國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。根據目前透露的消息，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。

按照央行計劃的50萬元限額，實行存款保險制度之後，假如儲戶在單一銀行的存款不高於50萬元，萬一銀行破產倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國台灣一樣，按一定比例賠付。

此外，限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內，還是只賠付本金，目前尚無明確信息。

杭州某國有銀行理財經理說，建立存款保險制度，儲戶一定要做好兩個轉變，一是觀念轉變，不能再迷信銀行不會倒閉了，要有風險意識，把銀行當作一般企業來看待，經營得不好，一樣會關門。二是儲蓄方式轉變，大額存款盡量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬一一家銀行發生風險，也不至於損失過大。

利率浮動空間可能更大

從各國的經驗來看，利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機，各國一般都會建立存款保險制度。

中國央行去年6月開始打開存款浮動區間，開閘利率市場化，當然不能讓各銀行挾帶著廣大儲戶光著膀子沖鋒陷陣。

今年以來，隨著流動性收緊，利率價格戰愈演愈烈，不少銀行（特別是中小銀行）開始偏重於風險較大的中小企業貸款等業務。激烈的市場競爭下，國內商業銀行經營風險顯著上升，破產倒閉再也不是「不可能的任務」。

中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，在銀行利率市場化進程中，如果存款保險制度繼續缺失甚至不完善，那麼，不是有些中小商業銀行因為儲戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去；就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲戶而過度投機，造成商業銀行風險約束機制弱化，弱化了市場約束。

近日國務院相關金融工作會議上還提出，要讓更多的民間資本和民營金融機構進入銀行業，如果沒有存款保險制度，民間資本和民營金融進入銀行業可能存在較大的後顧之憂，儲戶也未必放心在這些銀行存款。

可以預見的是，建立存款保險制度之後，商業銀行間的差異化將更加明顯，利率市場化的進程加快，未來存貸款利率的浮動空間將遠遠大於目前。

不過，也有專家擔憂，如果只是負責為商業銀行的風險埋單，存款保險制度會助長後者的道德風險。

復旦大學金融研究中心主任孫立堅表示，大多數國家和地區的存款保險機構都有風險管控職能，比如在美國和中國台灣，存款保險機構除負責賠付外，還具備對銀行重組甚至監管等廣泛的功能，投保銀行有任何污點，存款保險機構一清二楚，同時保費也區別對待，商業銀行要為違反道德運作增加更多的成本。他認為，如果存款保險機構真的是在一個信息透明的情況下，信用都建立在銀行的行為、大家都能聯網，道德風險是不可能的。

保障存款人權益

所謂存款保險制度，是指銀行等存款類金融機構按照一定比例標准向特定機構繳納一定保險金，當自身發生危機時（如兌付風險、破產等），由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。在這一制度下，一旦銀行發生破產倒閉等事件，儲戶存放在銀行的資金不至於顆粒無收。

存款保險制度並不是新生事物。1929-1932年的金融危機中，美國先後有近萬家商業銀行受沖擊倒閉，存款人損失嚴重。1933年，美國通過《銀行法》，據此設立了聯邦存款保險公司，為已投保銀行和儲蓄機構的存款人提供保護，目前為大多數存款賬戶提供10萬美元全額保險，部分退休賬戶達到25萬美元，超出限額的按比例賠付。

在2008年的金融危機中，美國有數十家商業銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司「兜底」，必定引發更大的恐慌。目前，在金融穩定理事會的24個成員國（地區）中，只有南非、沙烏地阿拉伯和中國沒有建立。

在我國，國家一直作為金融機構的最後擔保人，實行的是隱性存款保險制度，這也是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在。但這並不代表金融機構就不存在經營危機，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，境內居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息，最後由人民銀行指定工商銀行保證支付。此後發生在河北省肅寧縣的尚村農信社破產案，最後同樣由央行指定其他商業銀行予以救濟。

在存款保險制度下，金融機構將自身兌付風險轉嫁給存款保險機構，必須支付一定的保險金。值得注意的是，存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在賠付范疇之內。並且，隨保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品。

最多可能賠付50萬元

存款保險制度一旦建立，哪些銀行會被納入保障范圍？中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，按照國際經驗，可能會實行強制性保險原則。由於國內大部分金融機構的風險管理有待提高，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中。保險范圍涵蓋活期存款和定期存款，這代表大多數存款者利益。

儲戶能獲得多少賠償呢？央行相關負責人曾在研討會上表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據此分析，由於目前50萬元以下存款戶佔比超過98%，這意味著，未來限額保險的上限可能是50萬元。

此前，瑞銀證券發布報告預計，目前國際上存款保險限額大多集中在人均GDP的2-5倍左右，但由於中國的儲蓄率相對較高，限額設定在人均GDP的4-6倍較為合適。國家統計局公布的2012年我國人均GDP為38354元，若以此計算，存款保險限額應在15萬-23萬之間。但由於20萬-30萬元以下的存款賬戶佔到總賬戶的95%以上，將保險限額定在20萬-30萬元可保證保險涵蓋的廣度。

D. 如果地方商業銀行倒閉，大額存單會怎樣，還能安全兌付嗎

根據國家規定，銀行是允許破產倒閉的，所以很多儲戶擔憂把錢存銀行不安全，萬一銀行真破產倒閉的話錢是不是要不回來了呢？這些問題只能說大家多慮了，就如這個提問者，地方商業銀行倒閉了，大額存單會怎麼樣？針對這個問題下面進行詳細分析。

什麼是地方商業銀行？

地方商業銀行其實就是指各個城市本地在原有城市信用社基礎上重組改制建立的地區性商業銀行，也就是以城市取名，基本大中城市都有自己的地方商業銀行，地方商業銀行數量較多。

（3）直接宣布破產

當銀行直接宣布破產，第一步啟動的就是存款基金的賠付，只要賠償每個人最高50萬元，其餘超過的存款將由銀行清理家產或者央媽出資來墊付，讓儲戶們的存款都安全。

總之只要是合法銀行出現破產，不管是國有銀行，股份制銀行，地方商業銀行，民營銀行等倒閉之時，儲戶們在銀行存的錢都是安全的，都是由保障的，並不會出現打水漂的情況，所以建議大家可以放心大膽的在銀行存錢。

E. 銀行倒閉了貸款怎麼辦

如果銀行破產了，銀行放出的貸款不會發生任何變化，即借款人依然有還款的義務，不會因為銀行破產而免除還貸義務。貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展；同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

F. 如果銀行倒閉，房子抵押貸款怎麼處理

銀行一般不會那麼容易倒閉的，萬一真的倒閉的話，也會由其它政府部門收回你所貸款的數額和利息，或者銀行也會把你的抵押物賣給其他銀行繼續抵押貸款。

G. 銀行破產了貸款還要還嗎

您好，正規的貸款都是要和個人徵信情況掛鉤的，借款申請時要查看徵信情況，如出現逾期還款，會對個人徵信產生不良影響，建議您貸款量力而行，按時還款保持徵信。

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H. 拿房子抵押貸款開公司,公司如果倒閉銀行會咋辦

1、 罰息
銀行的罰息給得還是蠻重的。按日計息並且是付息。借款人逾期時間越長，利息就會越高。對於還款能力本就比較差的人群而言，罰息會使得其增加很大的還款壓力。
2、 信用記錄受影響
銀行貸款一天不還，個人信用記錄上都會有記載。借款人若到時候不還款，信用記錄受到影響嚴重的，日後再申請貸款或辦信用卡，都是不可能的。
3、 房子拍賣用於償還貸款
銀行貸款申請了不還款，銀行多次催還款後借款人依舊不還的，房子將會被拍賣掉用於償還貸款。到時候借款人的房子也會沒有了。
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I. 工商銀行抵押貸款房產證，可是我們這里的工商銀行倒閉了。 我抵押的房產證要怎麼樣才能要回

工行沒有也不會倒閉的，只是你辦業務的那個分理處或支行撤銷或搬遷了，你可以去別的工行問下，你辦業務的哪個工行搬哪裡了或者是撤銷後業務轉交給哪個支行辦理，就可以繼續辦業務了。

J. 在次貸危機中，為什麼倒閉的總是投行，很少有商業銀行倒閉的

要說到你全明白會比較長一點,太多細節了^_^:
銀行賺錢的管道最主要的就是放貸，但是美國有很多人買不了房子，因為他們在銀行的信譽的評價很差，銀行不給他們貸款，但是當房產很好的時候，銀行覺得房產這么好放貸給這些人其實還是比較安全的，因為就算這些人到時候不付貸款了 銀行還是可以拍賣他們的房子來補帳的，所以很多銀行就給這些人放貸，但是銀行放貸多了 他自己能去投資的錢也就越來越少了，所以他就把這些貸款包裝成債券，而且這個還是交易形的高利息債券（購買人收到的利息就是銀行收這些屋主的利息來的），這些債券看似是很可口的，所以成了很多基金還有投行的投資組合，銀行靠著"兩房"(就是被Feb接管的Freddie Mac 和Fannie Mae)去債券市場發完債券有了錢以後就再去放貸，然後再發債券，這樣一個循環，基本來算 貸款16天就能包裝成債券脫手了,很多的投行還有個人都購進了不少這樣的債券來做投資組合.但是當房價開始走低,這些債券就開始沒人要了,當房價更低,這些房子就算拿去拍賣 也贖不回這些債券了,在投資次貸的這些的投行和個人里頭,很多都是低利息的國家或是個人融資去持有這些債券的,所以當美國地產開始走低,這些債券基本就是廢紙.但是要是投行也完全拋售的話 這個市場需求沒有這么大 所以他們根本跑不了.
這就是為什麼倒閉的都是投行 雖然銀行還是有些損失的 但是壞債都是投行吞了. 還有就是之前鬧得最厲害的AIG 他們是做保險的，看似應該跟次貸沒有關系，但是他們給很多投行手裡的次貸債券作了保險，所以雷曼一倒，手裡的次貸還有外債就都由AIG買單了。
總結 就是因為很多的虧損和壞債,讓很多金融機構負擔很重 或是是負資產 而且沒有錢周轉,商業銀行已經把大部份的風險都賣了,所以買了風險的投行 都倒霉
還有一點就是其實 投行也用CDS 之間互相賣,具體怎麼作的太多字要打了,要是你有興趣我發email給你
希望我說的不難懂^_^