農業扶持貸款風險及擔保管理辦法

① 貸款風險管理暫行辦法

本來有兩份不同的，但字數限制，只能給你一份了。

貸款風險管理制度
第一章 總 則
第一條 為進一步加強貸款風險的防範和控制,切實化解和消化貸款風險,提高貸款質量,保證信貸資產安全,建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會，下同）關於貸款風險管理的有關規定,結合貸款業務實際，制定本制度。
第二條 貸款風險管理的基本任務:貫徹落實國家關於防範和控制金融風險的各項政策措施,建立和完善適應公司貸款業務特點的貸款風險管理制度和機制,強化貸款風險全程管理,有效防範、控制和化解各類貸款風險,降低不良貸款,提高貸款質量。
第三條 貸款風險管理原則。貸款風險管理應遵循以下原則:
(一)貸款風險管理一般原則與貸款業務實際相結合;
(二)實行貸款按風險性質和歷史成因分類管理;
(三)堅持貸款風險管理權責相結合;
(四)堅持把封閉管理措施納入風險管理。
第四條 本制度適用於辦理的各項貸款。另有規定的從其規定。
第二章 貸款風險劃分
第五條 貸款風險。貸款風險是指在貸款業務運營中，由於受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風險的劃分原則，結合貸款業務實際，貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。
第六條 政策風險。政策風險是指根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護農民利益、穩定市場等政策和特定的產業政策、區域政策，向借款人發放的貸款，借款人因執行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。
第七條 經營風險。經營風險是指根據借款人自身經營需要發放的貸款,借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響,不能或不願意按照事先達成的協議履行其義務,出現不能按期歸還貸款本息的風險。
第八條 操作風險。操作風險是指由公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸決策超越權和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。
第三章 貸款風險預測
第九條 貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。
第十條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。
第十一條 經營風險預測。應根據不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。
(一)定性分析預測。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環境和現象的不確定性分析,預測貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發展前景分析;宏觀經濟政策的變化所產生的影響;特定行業或地區的經濟政策、經濟環境、市場供求變化、價格震盪等情況;各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發事件影響的分析。
(二)定量分析預測。主要是依據借款人的財務指標和經營指標,對借款人的信用風險進行分析和預測。預測借款人經營風險主要採用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等方法。借款人信用等級評定主要是根據借款人財務指標設置評價指標,將評價指標劃為不同分值,根據分值劃分信用等級,根據信用等級識別貸款風險程度。貸款項目評估主要是通過對借款人財務指標和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估,綜合評價項目貸款風險。貸款風險度計量主要是通過設置貸款風險權重,計量貸款風險程度,量化貸款風險。貸款風險敏感性分析是指對貸款風險的主要或關鍵影響因素的變化進行量化分析,測定和判斷其對貸款風險的影響程度。
第十二條 操作風險預測。主要依據貸款行是否具有較強的風險決策能力;員工是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質;執行信貸管理制度和內部控制制度能力;風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環節;是否具有完善的信息管理手段等。
第四章 貸款風險預警
第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監管過程中,根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號,分析預報貸款風險發生和變化情況,提示貸款行要及時採取風險防範和控制措施。
貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。宏觀預警是在微觀預警的基礎上,通過對貸款風險分類監測,依據貸款組合風險分析,綜合評價貸款質量狀況,判斷全行或地區或行業的貸款風險程度(宏觀預警詳見第七章)。
第十四條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區宏觀經濟政策、財政金融政策、農業政策、其他特定行業政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。其中,國家和地方政府與公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動,應當作為當前政策風險預警的主要信號和監測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析,及時發現危及貸款本息按期償還的風險苗頭,提前對政策風險預警做出反映。
第十五條 經營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。
(一)財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等指標低於行業平均水平或有較大變動。
(二)市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業或地區的宏觀政策、特定行業政策、財政金融政策等發生改變,可能對行業經濟周期和市場發展前景產生不利變化;市場供求關系、產品價格發生持續性或大幅度的波動;貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰;地區和行業信用環境以及整體經濟環境惡化等。
(三)行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規開立存款賬戶,未按規定用途使用貸款,借款人貸款展期次數增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務、會計人員發生違規違紀行為,主要股東或關聯企業發生較大調整,改制改組不規范,擔保物品價值下降或擔保撤銷,借款人未經銀行同意對外提供擔保等。
(四)其他預警信號。主要是可能發生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發事件等。
第十六條 操作風險預警。主要通過銀行內部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發放貸款、不按規定辦理貸款擔保、不按規定用途或超許可權發放貸款;貸款「三查」或審貸分離操作不規范、信貸監管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等。
第十七條 建立和健全貸款風險預警系統。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。要運用信貸登記咨詢系統、客戶信息系統、行業或行情信息分析系統、信貸監管系統,特別是糧棉庫存監管系統等信息,對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷,並制訂處置方案,落實各環節的責任,提出防範和控制風險的預防性和補救性措施。
第五章 貸款風險控制
第十八條 貸款風險防範與控制是指針對可能發生的各種風險,在貸款發放前所採取的預防措施以及在貸款發放後、收回前應當採取的風險控制措施,控制貸款風險的發生、擴大和惡化。應對不同性質的貸款風險採取不同的防範措施,也可以對同一種類貸款風險同時採取多種風險防範和控制措施。
第十九條 實行借款人貸款資格認定製度。應當對借款人的經營狀況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據有關政策規定及貸款風險程度進行貸款資格認定。
第二十條 實行有效的貸款管理方法。貸款風險防範與控制按照區別對待、分類管理的原則,根據借款人的實際情況和貸款性質、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。
(一)授信管理。通過核定借款人一定時期內的授信額度,集中統一控制借款人信用風險。根據借款人的不同信用狀況分別實行內部授信和公開授信。結合公司貸款業務的性質和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。
(二)逐筆核貸管理。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度,對不符合授信管理條件的,繼續實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。
(三)項目管理。對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。
第二十一條 選擇有效的貸款方式。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類,分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人,除另有規定外,原則要有相應的風險補償金和一定比例的自有流動資金,並分別採取貸款風險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。
(一)貸款擔保。對不確定性風險因素較多的貸款,可以按照有關管理制度,分別採取貸款保證、抵押、質押擔保方式。
(二)貸款風險補償金管理。對借款人自主經營糧棉油等用於農業的貸款需求,但又不具備發放擔保貸款的相應條件,可以採取貸款補償金方式,作為貸款風險補償。借款人在貸款前,提供符合有關自籌要求的收購(調入)糧棉油價款一定比例的補償金,存入指定的貸款補償金存款賬戶。補償金在貸款本息未結清前,不參與借款人的購銷經營活動,專項用於彌補收購(調入)糧棉油產生的風險。借款人還清貸款本息後,全額退還補償金。
(三)自有流動資金比例管理。可以根據貸款種類和性質,確定借款人自有流動資金比例最低限額。
第二十二條 嚴格執行貸款操作規程。實行貸款審貸分離和貸款審批授權制度,按照貸款「三查」程序規范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規避操作風險。
第二十三條 完善庫存監管制度。根據收購農產品資金貸款的特點,制定庫存監管制度,對借款人糧棉油等庫存實施有效監管,控制貸款風險。堅持實行糧棉油等農產品收購報賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責任人的管戶情況,發現問題及時處理。
第二十四條 加強對貸款管理制度制度執行情況的檢查和稽核。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實貸款管理制度制度和操作規程情況進行檢查。稽核部門要及時組織對信貸員貸款操作規范情況的稽核,以促進各項管理制度制度的落實,做到規范和及時操作。
第二十五條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規定條件的財產辦理保險,轉移貸款風險。
第二十六條 防範和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合並、分立、股份制改造、破產等涉及公司債權的改制行為,要全程參與,落實貸款債權,防止借款人逃廢懸空銀行債務。對需要辦理債務轉移手續的,要規范簽訂債務轉移協議,確保債務落實手續合法有效。
第六章 貸款風險化解
第二十七條 貸款風險化解是指對已發生的貸款風險,應根據風險的種類、特徵,運用行政、經濟、法律等手段,採取財政補償、補償金抵償、抵(質)押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。
第二十八條 對已經發生的政策風險,應及時向政府匯報,以政策為依據,督促按政策規定落實補貼政策和消化計劃,消除貸款風險。
第二十九條 對已經發生的經營風險,應採取補償金抵償、向保證人追索、處置抵(質)押資產、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補償貸款風險。
(一)用風險補償金抵償貸款本息。當借款人銷售庫存糧棉油發生價差虧損、貸款本息不能全額償還時,要將借款人風險補償金作為貸款的償還來源,及時收回貸款本息。
(二)向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息,採取貸款保證擔保方式的,應依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。
(三)處置抵(質)押資產。借款人不能按期歸還貸款本息,採取貸款抵(質)押擔保方式的,應依法對抵(質)押物品進行處置,處置價款優先用於償還所欠貸款本息。
(四)辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應對借款人事先抵押或質押財產辦理以資抵債,通過處置抵債資產收回貸款本息。
(五)辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息,借款人已經辦理財產保險的,應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優先用於歸還所欠貸款本息。
(六)依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務的借款人,應通過訴訟手段依法清收。
(七)辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風險,採取一切化解補償措施後仍無法收回的,按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。對表外利息,按照規定程序辦理審批手續後實行減免。
第三十條 操作風險的化解。對未按規定許可權和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無效,信貸監管制度不落實,信貸信息資料缺乏,數據統計失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險,應採取相應措施,及時糾正或補救,規范管理和操作,將貸款風險減輕到最低限度直至消除。
第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規定，積極應對「三農」貸款的風險，研究政策對「三農」貸款的風險補償、化解。
第七章 貸款風險監測與考核
第三十二條 貸款風險監測。從強化貸款風險宏觀預警出發,對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續、客觀、動態地評價和反映,以便及時掌握貸款質量狀態和貸款風險程度,迅速採取風險防範和化解措施。
第三十三條 貸款風險監測的依據。貸款風險監測主要依據貸款質量五級分類結果。將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款,後三類為不良貸款。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數)和還款意願,以及貸款償還的法律責任和銀行信貸管理等因素。
第三十四條 貸款風險監測方法。貸款質量分類,由信貸和會計部門按有關規定適時認定,並按照貸款質量五級分類監測要求進行歸並統計。實行貸款質量分種類、分地區動態監測。
第三十五條 貸款風險監測內容。圍繞貸款風險五級分類,設置若干貸款質量評價指標,監測貸款質量靜態分布和動態變化情況、貸款質量的量比及其變動情況,貸款質量布局和地區、行業、種類等結構情況,評價貸款質量穩定性和不良貸款風險程度。
第三十六條 貸款風險監測分析。通過建立自下而上逐級定期監測分析制度,真實、動態地反映貸款質量狀況。根據貸款風險的高危品種、高危地區、高危行業的分布情況,強化貸款風險的宏觀預警功能。根據貸款風險監測結果,上級行及時完善信貸政策,調整授權管理,採取各種有效的風險管理措施。
第三十七條 貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量化考核制度,通過對貸款質量動態監測,重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核,將其作為衡量各級行工作業績的重要內容。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。
第三十八條 貸款風險披露。貸款質量分類狀況按規定統一對外披露,對銀監會、人民銀行有特殊要求的,按規定另行上報。

第八章 貸款風險管理責任制
第三十九條 實行貸款風險管理總經理負責制。要建立貸款風險管理組織機構,實行貸款風險管理責任制,總經理負總責。
第四十條 實行貸款調查、審查、審批分開管理。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款評審委員會,明確其職能和責任。貸款評審委員會只負責對信貸部門提交的貸款建議進行評審並提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權人審批。
第四十一條 明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。信貸管理部門負責對貸款風險管理有關制度制度及分類的組織實施、檢查指導和貸款質量的監測分析、評價與考核;會計部門實施會計監督及按貸款科目核算反映;稽核部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查;信息電腦部門負責貸款風險監測分類統計報表的生成與上報;法規部門負責風險管理相關制度制度合法性的審核和風險保障措施的法律工作。
第四十二條 實行貸款風險責任追究制度。凡因違規操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據有關規定追究相關領導和責任人的責任,構成犯罪的,交司法部門追究其法律責任。
第九章 附 則
第四十三條 本制度由公司董事會負責解釋、修訂。
第四十四條 本制度自董事會審議通過之日起施行。

② 農業貸款要什麼條件

農業貸款對象雖然具有范圍廣和對象眾多的特點，但並不是漫無邊際的。只有具備下列條件的才能向銀行和信用社申請貸款。

1、借款單位應是經濟實體，具有法人資格。借款個人應具有合法身份的證明文件。

2、借款單位從事的生產經營項目，要符合國家的法令、政策及農業區域歸劃；物資、能源、交通等條件落實，具有相應的管理水平；產品符合社會需要，預測經濟效益好，能按期歸還貸款本息。

3、借款單位是自主經營、自負盈虧、獨立核算的經濟組織，有健全的財務會計制度，有合理的收益分配辦法，能獨立自主承擔對外債權債務關系。

4、借款單位和個人應有符合規定比例的自有資金，大額貸款還要有相應的經濟實體擔保，或有足夠清償貸款的財產作抵押。

5、借款單位要在農業銀行和信用社開立帳戶，恪守信用，接受銀行和信用社的監督和檢查，並按規定向銀行和信用社提交有關生產經營活動的財務會計報表及其它經濟資料。

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農業銀行大力發展農戶貸款業務：

支持新型農業經營主體

順應現代農業發展趨勢，近年來農業銀行陸續出台了一系列支持農業規模化生產和集約化經營的政策和措施，取得顯著成效。

截至2017年3月末，全行規模經營農戶貸款戶數達31.3萬戶，貸款余額612億元。快速響應國家政策。全行認真貫徹落實中央和國家有關部門金融支持農業規模化生產和集約化經營要求，

近年先後下發了《關於做好集約化經營和規模化發展金融服務工作的意見》、《關於做好金融支持家庭農場工作的通知》，

《關於突出支持新型農業經營主體扎實做好專業大戶和家庭農場營銷工作的意見》等文件，安排部署新型農業經營主體貸款客戶支持工作，全力支持規模經營農戶發展。

著力打造專項產品。在農村個人生產經營貸款這一服務「三農」拳頭產品基礎上，針對規模經營農戶推出了專業大戶（家庭農場）貸款。

針對產業鏈上農戶推出了農業產業鏈農戶貸款、農機購置農戶貸款、縣域商品流通市場商戶貸款等專項產品，進一步豐富新型農業經營主體配套產品線。

積極創新擔保方式。為解決規模經營農戶貸款「擔保難」問題，創新開辦了基於農產品訂單和應收賬款的供應鏈融資業務，累計發放此類農戶貸款近100億元。

積極同政府部門合作開展政府增信機制建設，由政府出資成立擔保公司或風險補償基金，為農戶貸款提供擔保，有力緩解了農戶和新型農業經營主體貸款擔保難問題。

我行在同業中率先推出全行性農村土地承包經營權抵押貸款產品，為促進農地流轉和產權抵押起到了示範作用。

開展新型農業經營主體培訓。全行選擇一批有影響力、帶動能力強的專業大戶、家庭農場客戶，總分結合開展金融支持培訓。

培訓內容涵蓋國家惠農政策、農業形勢、農業科技和金融知識等，有力提升了我行支持新型新型農業經營主體的專業水平和影響力。

③ 農業貸款的防範措施

一是做好放款風險預測。包括四個方面，一是通過運用定3 性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定；二是做好政策風險預測，是指以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據，對貸款的政策風險進行預測；三是做好經營風險預測，根據不同企業的生產經營狀況，對風險性質及成果進行識別和預測。四是做好操作風險預測，不斷提高我行風險決策能力、業務素質和綜合能力。
二是建立健全農貸風險防範體系。農業生產項目屬於弱勢產業項目，受各方面環境因素制約較大，加上當前縣城農業基礎設施較落後，防災抗災能力低，對自然環境依賴性強，經營風險較高。這就要求在農業貸款資金支持上做好體系建設：
1、貸前調查一定要客觀全面，選擇規模大、有優勢的企業擇優扶持，充分利用企業徵信、周邊走訪等方式來判斷客戶的信用狀況；充分發展聯保貸業務，通過企業成員之間互相監督，互相承擔連帶保證責任等方式減少信用風險；深入了解客戶的真實經營狀況，查明貸款的實際用途，以防貸款用途不真實，給信貸資金帶來風險；對貸款客戶在經營上出現困難的，應積極採取措施，如降低貸款額度、加大清收力度、履行實際控制人擔保等方式來降低風險。
2、選擇由發展前景、抗風險能力強的企業逐步加大支持力度，以點帶面輻射全體。
3、積極建議農業企業與縣農開辦、扶貧辦等部門聯系，獲得政策、資金各方面的支持，防止和化解農業貸款風險。
4、加強貸後管理體系建設，經常走訪企業了解企業經營狀況、發展變化及企業急需解決的問題，及時識別和防範化解企業風險。
5、拓寬企業融資渠道，降低經營風險，使企業發展健康、持續、高效。
三是加強縣域信用環境建設與宣傳，加大信用重要性在縣域范圍的宣傳力度並深入人心，從而控制好信用風險。

④ 農戶貸款管理辦法的內容

第一條 為提高銀行業金融機構支農服務水平，規范農戶貸款業務行為，加強農戶貸款風險管控，促進農戶貸款穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱農戶貸款，是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用於生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。
第三條 本辦法適用於開辦農戶貸款業務的農村金融機構。
第四條 中國銀監會依照本辦法對農戶貸款業務實施監督管理。 第五條 農村金融機構應當堅持服務「三農」的市場定位，本著「平等透明、規范高效、風險可控、互惠互利」的原則，積極發展農戶貸款業務，制定農戶貸款發展戰略，積極創新產品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。
第六條 農村金融機構應當增強主動服務意識，加強產業發展與市場研究，了解發掘農戶信貸需求，創新抵押擔保方式，積極開發適合農戶需求的信貸產品，積極開展農村金融消費者教育。
第七條 農村金融機構應當結合自身特點、風險管控要求及農戶服務需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農戶貸款全流程管理架構。具備條件的機構可以實行條線管理或事業部制架構。
第八條 農村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款、貸後管理與動態調整等內容的農戶貸款管理流程。針對不同的農戶貸款產品，可以採取差異化的管理流程。對於農戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合並流程，按照「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整」模式進行管理；對其他農戶貸款可以按照「逐筆申請、逐筆審批發放」的模式進行管理；對當地特色優勢農業產業貸款，可以適當採取批量授信、快速審批模式進行管理。
第九條 農村金融機構應當優化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸後管理等關鍵環節，科學合理設置前、中、後台崗位，實行前後台分離，確保職責清晰、制約有效。
第十條 農村金融機構應當提高辦貸效率，加大惠農力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標准、辦結時限以及廉潔操守准則、監督方式等。
第十一條 農村金融機構開展農戶貸款業務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規范經營行為。
第十二條 農村金融機構應當提高農戶貸款管理服務效率，研發完善農戶貸款管理信息系統與自助服務系統，並與核心業務系統有效對接。 第十三條 貸款條件。農戶申請貸款應當具備以下條件：
（一）農戶貸款以戶為單位申請發放，並明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；
（二）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在農村金融機構服務轄區內；
（三）貸款用途明確合法；
（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（五）借款人具備還款意願和還款能力；
（六）借款人無重大信用不良記錄；
（七）在農村金融機構開立結算賬戶；
（八）農村金融機構要求的其他條件。
第十四條 貸款用途。農戶貸款用途應當符合法律法規規定和國家有關政策，不得發放無指定用途的農戶貸款。按照用途分類，農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。
（一）農戶生產經營貸款是指農村金融機構發放給農戶用於生產經營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業生產經營貸款和農戶其他生產經營貸款。
（二）農戶消費貸款是指農村金融機構發放給農戶用於自身及家庭生活消費，以及醫療、學習等需要的貸款。農戶住房按揭貸款按照各銀行業金融機構按揭貸款管理規定辦理。
第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。農村金融機構應當積極創新抵質押擔保方式，加強農戶貸款增信能力，控制農戶貸款風險水平。
第十六條 貸款額度。農村金融機構應當根據借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當地農村經濟發展水平等因素，合理確定農戶貸款額度。
第十七條 貸款期限。農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。
第十八條 貸款利率。農村金融機構應當綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定利率水平。
第十九條 還款方式。農村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農戶貸款還款方式。農戶貸款還款方式根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以採用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得採用到期利隨本清方式。 第二十條 農村金融機構應當廣泛建立農戶基本信息檔案，主動走訪轄內農戶，了解農戶信貸需求。
第二十一條 農村金融機構應當要求農戶以書面形式提出貸款申請，並提供能證明其符合貸款條件的相關資料。
第二十二條 農村金融機構受理借款人貸款申請後，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調查評價意見。
第二十三條 貸前調查包括但不限於下列內容：
（一）借款人（戶）基本情況；
（二）借款戶收入支出與資產、負債等情況；
（三）借款人（戶）信用狀況；
（四）借款用途及預期風險收益情況；
（五）借款人還款來源、還款能力、還款意願及還款方式；
（六）保證人擔保意願、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；
（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎資料庫查詢情況。
第二十四條 貸前調查應當深入了解借款戶收支、經營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執行實地調查制度，並與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效藉助村委會、德高望重村民、經營共同體帶頭人等社會力量，准確了解借款人情況及經營風險。
第二十五條 農村金融機構應當建立完善信用等級及授信額度動態評定製度，根據借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，並結合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。 第二十六條 農村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農戶信貸審批授權，根據業務職能部門和分支機構的經營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權。
第二十七條 農村金融機構應當逐步推行專業化的農戶貸款審貸機制，可以根據產品特點，採取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。
第二十八條 貸中審查應當對貸款調查內容的合規性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押及經營風險等。依據貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。
第二十九條 農村金融機構應當在辦結時限以前將貸款審批結果及時、主動告知借款人。
第三十條 農村金融機構應當根據外部經濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策和授權。 第三十一條 農村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當當面簽訂擔保合同。採取指紋識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防範頂冒名貸款問題。
第三十二條 借款合同應當符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應當設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠於履行合同時應當承擔的違約責任。
第三十三條 農村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發放貸款。
第三十四條 有下列情形之一的農戶貸款，經農村金融機構同意可以採取借款人自主支付：
（一）農戶生產經營貸款且金額不超過50萬元，或用於農副產品收購等無法確定交易對象的；
（二）農戶消費貸款且金額不超過30萬元；
（三）借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的；
（四）法律法規規定的其他情形。鼓勵採用貸款人受託支付方式向借款人交易對象進行支付。
第三十五條 採用借款人自主支付的，農村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農村金融機構應當通過賬戶分析或現場調查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。
第三十六條 借款合同生效後，農村金融機構應當按合同約定及時發放貸款。貸款採取自主支付方式發放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款，確保資金發放給真實借款人。 第三十七條 農村金融機構應當建立貸後定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，採取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資金安全。
第三十八條 農村金融機構貸後管理中應當著重排查防範假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。
第三十九條 農村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸後管理情況進行檢查。
第四十條 農村金融機構應當建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發現借款人、擔保人的潛在風險並發出預警提示，採取增加抵質押擔保、調整授信額度、提前收回貸款等措施，並作為與其後續合作的信用評價基礎。
第四十一條 農村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，並按照借款合同約定按期收回貸款本息。
第四十二條 農村金融機構對逾期貸款應當及時催收，按逾期時間長短和風險程度逐級上報處理，掌握借款人動態，及時採取措施保全信貸資產安全。
第四十三條 對於因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經農村金融機構同意，可以對還款意願良好、預期現金流量充分、具備還款能力的農戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。
第四十四條 對於未按照借款合同約定收回的貸款，應當採取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協議重組。
第四十五條 農村金融機構應當嚴格按照風險分類的規定，對農戶貸款進行准確分類及動態調整，真實反映貸款形態。
第四十六條 對確實無法收回的農戶貸款，農村金融機構可以按照相關規定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續向借款人追索或進行市場化處置，並按責任制和容忍度規定，落實有關人員責任。
第四十七條 農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。根據信用情況、還本付息和經營風險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態管理和調整。
第四十八條 農村金融機構要建立優質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人採取優惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環境不斷改善。 第四十九條 農村金融機構應當以支持農戶貸款發展為基礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，並給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限於：
（一）農戶貸款戶數、金額（累放、累收及新增）、工作量、農戶貸款佔比等服務指標；
（二）農戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；
（三）農戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。
第五十條 農村金融機構應當根據風險收益相匹配的原則對農戶貸款業務財務收支實施管理，具備條件的可以實行財務單獨核算。
第五十一條 農村金融機構應當制訂鼓勵農戶貸款長期可持續發展的績效薪酬管理制度。根據以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重應當對農戶貸款業務予以傾斜，體現多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。
第五十二條 農村金融機構應當建立包含農戶貸款業務在內的盡職免責制度、違法違規處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內的，應當免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。 第五十三條 農村金融機構應當依照本辦法制定農戶貸款業務管理細則和操作規程。
第五十四條 其他銀行業金融機構農戶貸款業務，參照本辦法執行。
第五十五條 本辦法施行前公布的有關規定與本辦法不一致的，按照本辦法執行。
第五十六條 本辦法由中國銀監會負責解釋。
第五十七條 本辦法自2013年1月1日起施行。

⑤ 農業貸款的風險

1、市場型風險。由於農村市場信息閉塞，許多農產品的生產難以跟上市場需求變化。在小生產與大市場的對接過程中，農業產銷企業對市場信息判斷的把握不正確，直接關繫到農產品銷售價值的實現。一旦出現判斷失誤，其影響和後果就對我行、企業和農民產生不利影響。
2、規模型風險。規模化、產業化較小、抗風險能力較弱。縣城現代農業發展以家庭主。
3、災害型風險。自然災害具有不可抗力因素，特別是突發性自然災害對農業生產項目造成損失最大，有時甚至是毀滅性的打擊。而農貸支持服務的對象是以農業產銷項目為主的企業，大多以種養植農業為主，受自然環境約束大，一旦發生自然災害對支農資金安全造成直接威脅，投放的農貸無法按期回收，將面臨損失的風險。
4、信用型風險。農貸信用風險的來源是多方面的，主要分為兩大類：第一類是企業的履約能力出現了問題。農貸的償還一般通過農業生產取得經營收入、出售農副產品，或者通過其他的途徑借入資金而實現。因此，借款企業收入的多少直接關繫到貸款資金安全。第二類是借款企業的履約意願出現了問題，這主要是其品格決定的。這就要求借款企業必須是誠實可信的，並且能夠努力從事生產經營，能夠主動承擔各種義務及責任。

⑥ 支農再貸款管理辦法

支農再貸款管理辦法

第一章總則
第一條為強化人民銀行窗口指導作用,充分運用貨幣政策工具更好地支持轄區農村信用合作聯社(以下簡稱農村信用社)發揮農戶小額信用貸款支持「三農」的作用,穩步推進農村信用村鎮建設,確保農業發展、農民增收和農村穩定目標的實現,特製定本辦法。
第二條本辦法所稱貨幣政策工具是指人民銀行對農村信用社支農再貸款(以下簡稱再貸款)和利率等。
第三條本辦法所稱再貸款系指中國人民銀行為解決農村信用社發放農戶貸款的合理資金需要而對其發放的貸款。
第四條本辦法所稱農戶小額信用貸款是指農村信用社基於農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。
第二章各級黨政的職責
第五條廣大農村村黨支部和村委會「兩委」班子要充分發揮職能作用,積極培育和規范農村小額信用貸款信用評定及貸款組織。
第六條各級黨政組織要加強對農戶小額信用貸款的督促、指導、協調與服務,最大限度地滿足農戶合理的貸款需求。
(一)營造「開拓創新、互幫互學、趕學比超」的良好工作氛圍。
(二)加大國家對支農政策的宣傳力度,督促農村信用社端正服務方向,牢記為「三農」服務的辦社宗旨,主要以農戶小額貸款、農戶聯保貸款為主,切實幫助解決農民「貸款難」問題。
(三)與人民銀行、銀監部門及農村信用社通力協作,形成合力,營造「政府搭台,信用社唱戲,銀監局監管,人民銀行指導」的長效機制,使地方政府與金融部門之間建立起良好的工作運行機制。
(四)協助人民銀行、銀監局大力實施農村信用工程,全力支持「信用戶、信用村(組)、信用鄉(鎮)」的創建工作,為推廣農戶小額信用貸款營造良好的信用環境,依法打擊、取締農村高利貸及逃廢農村信用社債權的行為,教育農民誠實守信,實現農民、信用社的「雙贏」。
第七條 及時調整、充實農戶小額信用貸款工作領導小組,制定縣(市)、鄉(鎮)兩級政府對農戶小額信用貸款的具體領導職責和年度考核目標並落實責任到人,明確獎懲辦法。對協助農村信用社收貸收息有突出貢獻的人員予以獎勵,對工作不力者給予處罰,形成「守信光榮、失信可恥」的良好氛圍,使農村資金良性循環,促進農戶小額信用貸款可持續發展。
第三章人民銀行的職責
第八條人民銀行昌吉州中心支行(以下簡稱人行昌吉中支)要充分發揮再貸款的政策服務作用,用再貸款撬動農戶小額信用貸款業務的發展。
第九條再貸款實行「限額控制、周轉使用、規定用途、設立台帳」的管理原則。
(一)再貸款限額80%下達到縣(市)支行,限額為指令性計劃,任何時點不得突破。
(二)支行根據所轄農村信用社支農資金營運實際(利用自籌資金發放的新增貸款中農戶貸款比例不低於40%),在限額內審批發放再貸款,重點解決農戶從事種植業、養殖業及農副產品加工、儲運、銷售和農村消費信貸等方面的合理資金需求。
(三)期限的確定要貼近農戶農業生產周期(最長不得超過1年),有借有還(確因特殊原因不能按期歸還的經支行或中支審批展期,但累計期限不得超過2年)。
(四)指導所轄農村信用社設立再貸款台帳,確保專款專用。
第十條 人民銀行各支行要積極做好農戶貸款證的發放工作,強化調研與服務,督促、支持農村信用社農戶小額信用貸款的發放與管理。
(一)督促農村信用社及時測算農村資金需求大帳,按照農時季節和農戶生產需求,安排貸款,擺布資金,以支持農業和農村經濟結構調整,支持農業產業化經營為著力點,引導農民按照市場需求組織生產,重點支持農民立足本地資源發展成本低、見效快的種養業,對有市場、有銷路、科技含量高效農業、特色農業、生態農業、綠色農業給予資金支持,促進信貸資金的有效配置,切實提高資金投放的及時性和有效性。
(二)要深入調研,根據當地經濟發展和實際情況,協助當地銀監部門建立農戶信用評定製度,加強對農村信用戶的評審和授信額度的確定,積極做好農戶小額信用貸款的發放工作,為當地經濟建設做好服務。
(三)對農村信用社因存款下降或自身資金不足,制約或影響支農貸款投放的,要及時給予再貸款的支持。
第十一條人行各支行要建立與當地銀監部門的聯系與溝通機制,健全完善對再貸款和小額信用貸款的監督管理和考核制度。
(一)正確處理加大再貸款扶持力度與防範風險的關系,強化對支農再貸款的監管力度,確保再貸款資金高效運轉,維護央行資產安全。
(二)將轄內農村信用社推廣農戶小額信用貸款工作作為日常監管的重要內容,對農戶小額信用貸款「放、管、收」的全過程進行監督,監督農村信用社支持「三農」的服務方向,監督農戶小額信用貸款發放是否真正貫徹農戶自主申請、自主運用、自主還貸的原則,監督利率執行情況,尤其是用再貸款發放農戶貸款的利率執行情況,重點考核借入再貸款的農村信用社農戶貸款是否增加,支農服務功能是否增強,經營財務狀況和內控管理是否有所改善的情況。
第四章銀行業監督管理部門的職責
第十二條監督農村信用社的內控、風險和法人,更要監督農村信用社貫徹國家方針政策的情況,在農業資金沒有得到有效解決的情況下不能支持其他行業。
第十三條督促農村信用社成立農戶信用評定小組,小組成員以農村信用社工作人員和農戶代表為主,同時吸收村黨支部和村委會成員參加,緊緊依靠村黨支部和村委會的力量來培育和規范農村小額貸款組織。
第十四條農村信用社切忌「嫌貧愛富」思想,不可將農戶信用等級的評定與入股金額的多少掛鉤。
第十五條農村信用社根據自身經營宗旨和服務方向,擔負起支農主力的重任。鼓勵農民自願入股基礎上,擴大入股面,充實資本金,大力吸收存款資金,壯大支農實力,以保障農戶小額信用貸款的供給。
第十六條農村信用社要認真貫徹中央一號文件支農政策,積極配合地方政府做好工作,搞好服務,想方設法增加存款總量,增加貸款規模,盡最大努力支持當地農村經濟發展的資金需求。要健全完善各項內控制度,設立再貸款專戶,強化支農再貸款台帳管理,用好、用足和用活再貸款,農戶貸款累放額不得低於再貸款累放額,農戶小額信用貸款和聯保貸款的比例力增比上年提高5個百分點,其中農戶小額信用貸款比上年提高5-7個百分點,真正體現再貸款的支農服務方向和政策效應。
第十七條農戶小額信用貸款的具體額度,由農村信用社根據當地農村經濟狀況、農戶生產經營收入、自身資金狀況等確定,報中國人民銀行縣(市)支行核准。
第十八條農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定,一般小額生產費用貸款原則上不超過1年,其他農戶貸款最長不得超過3年。
第十九條農村信用社要完善利率浮動方式,體現人民銀行再貸款利率杠桿的政策支持作用,貸款利率應根據每筆貸款的具體用途和實際周期確定,不搞「一刀切」。結合農戶種養業成本等因素,在人民銀行貸款基準利率基礎上客觀界定農戶小額信用貸款利率的上浮幅度,按現行利率政策,浮動幅度不得超過70%,要對傳統種養業、貧困戶貸款利率盡可能地少上浮。
第五章附則
第二十條人行昌吉中支在全轄范圍內靈活調劑、合理擺布和充分利用再貸款,擬將再貸款限額與農戶小額信用貸款的落實情況掛鉤。中支視各縣(市)農戶小額信用貸款是否達到規定比例、是否取得良好的經濟效益和社會效益的情況,作為調增或調減支行下一年度再貸款限額的依據。
第二十一條農村信用社未真正堅持支農服務方向,有下列情形之一的,人民銀行將提前收回部分或全部再貸款:
(一)新增貸款中用自籌資金發放農戶貸款達不到規定比例的。
(二)農戶貸款累放額低於再貸款累放額的。
(三)未按規定用途使用再貸款的。
(四)對小額農戶貸款利率一浮到頂或浮動比例較高的。
第二十二條本辦法由人民銀行昌吉州中心支行和銀監局昌吉監管分局負責完善和解釋,並自2006年3月1日起實施。

⑦ 農業銀行貸款擔保人需要什麼手續和條件

擔保人要具有以下條件：
1、具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)--65周歲(含)之間;
2、具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口本或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明;
3、具有良好的信用記錄和還款意願;
4、具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

⑧ 農業貸款扶持最新政策

我記得最近看到過一則跟農村貸款相關的新聞。

2017年農村金融改革將實現全方位推進。據悉，政策層面上，多部門正在制定措施支持農業新型經營主體融資，為其建立貸款擔保體系;試點層面上，農村承包土地的經營權和農民住房財產權等「兩權」抵押貸款試點正大范圍推開，各地進行了大量創新型探索，今年年底前將完成，並總結經驗用於未來修法;企業層面上，大量互聯網金融企業瞄準了傳統金融機構觸不到的領域，今年將加大涉水農村金融的力度。

據農業部透露，新型經營主體貸款難、融資貴、保險少，仍是金融服務方面的一個短板。因此，目前多個部門正在制定相關措施，支持新型經營主體融資。從2015年開始，農業部和財政部每年安排200多億元建立擔保基金，為新型經營主體規模經營提供擔保。為更好地完善這一服務，農業部正在建立規模經營主體的直報系統，使信息更透明，有利於其盡快得到生產經營的融資支持。

「兩權」抵押貸款一直是農村金融改革的重頭戲，這項改革今年將繼續深化推進。各個試點地區和金融機構均在實踐「兩權」抵押貸款的過程中進行了探索和創新。

以山東省德州市武城縣為例，當地探索制定了「項目池」模式：從全縣新型農業經營主體中選擇經營狀況好、信譽度高的優質主體，通過優先給予涉農項目扶持和金融扶持等優惠政策，鼓勵引導其加入「項目池」。農村承包土地的經營權抵押貸款的借款人在申請貸款時，從「項目池」中選擇一家經營主體，簽訂「承接協議」。一旦產生風險、借款人無法還貸，其抵押的農地經營權由縣農村綜合產權交易中心收儲，根據協議，由承接主體流轉經營，續繳農戶土地租金，實現經營權二次流轉。同時，通過借款人轉讓收益，協商清償貸款本息額度，解決抵押物處置難問題。

東部省份某大型銀行三農業務負責人表示，由於「兩權」抵押貸款的抵押物處置變現存在一定困難，其在實際操作過程中也做了幾個「結合」：一是「兩權」抵押與房產抵押、保單質押等方式相結合;二是「兩權」抵押與財政擔保基金相結合。這種組合擔保的方式，既能為客戶提供有效的增信措施，也能更穩妥地推進「兩權」抵押業務發展。

為了增加「三農」貸款的可獲得性，很多銀行也在風險可控的前提下開拓一些新的擔保和抵押方式。比如，針對一些農村規模化種養殖客戶、新型農業經營主體和農村電商客戶，引入倉單質押、核心企業擔保、高端家庭成員擔保等擔保和信用貸款模式，解決「三農」客戶缺乏抵質押物、找擔保難的問題。還有想了解的可以咨詢政策邦或者國家政策解讀。