銀行貸款抵押擔保管理辦法

㈠ 銀行抵押權應如何行使

抵押權賦予資金借出人從協議中確定的資金借入人資產的出售所得現金中獲得償還的權利。

因為抵押權這種不轉移抵押物的佔有的特性，使得抵押權這一擔保形式在經濟活動中和法律上都佔有重要的地位。

首先，抵押權比質押更簡便易行，質押要交付質押物，質權人要對質押物妥善保管，這樣無形就增加了債權人的義務范圍，而抵押則不存在此種情形。

其次，抵押區別於保證。保證所以成立靠的是保證人的信譽和經濟狀況，但信譽和經濟狀況存在可變性，一旦保證人經濟狀況惡化，這樣便不足以保證債權人的權益，債權人的權益有可能無法實現，而抵押則消除了債權人的這種顧慮，因此抵押權更有利於保護債權人的權益。

(1)銀行貸款抵押擔保管理辦法擴展閱讀：

抵押權人的優先受償權

我國《擔保法》第33條規定，抵押權設定後，當債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規定以變賣該財產的價款優先受償。抵押權人的優先受償權是抵押權人最主要的權利，也是抵押權最主要的效力，抵押權人若無此權利，抵押權將失去存在的意義。

對抵押權人順序利益的保護。相對於一般債權而言，抵押權人就同一抵押物所得的價款有優先受償權。值得注意的是，抵押權人實現抵押權時，只能依照《擔保法》規定的方式來實現，即抵押權人與抵押人協商以抵押財產折價、或拍賣、變賣該抵押財產。

抵押權人對抵押物的追及權。當抵押物被第三人非法侵奪時，抵押權人依法可對抵押物行使追及權，追及權使作為擔保權基本效力的優先權得以保留，從而保全了抵押權。

㈡ 銀行貸款抵押擔保政策

關於印發《國家開發銀行貸款抵押、質押擔保暫行規定》的通知關於印發《國家開發銀行貸款抵押、質押擔保暫行規定》的通知國家開發銀行

關於印發《國家開發銀行貸款抵押、質押擔保暫行規定》的通知

關於印發《國家開發銀行貸款抵押、質押擔保暫行規定》的通知
1996年8月2日，國家開發銀行

各廳局、直屬單位，分行、各代表處：
《國家開發銀行貸款抵押、質押擔保暫行規定》已經行務會討論批准，現印發給你們，請認真遵照執行。

附件：國家開發銀行貸款抵押、質押擔保暫行規定

第一章 總則
第一條 為規范國家開發銀行（以下簡稱開發銀行）貸款的抵押、質押擔保行為，明確各當事人的權利和義務，根據《中華人民共和國擔保法》及國家有關法律、法規的有關規定，制定本規定。
第二條 本規定適用於開發銀行發放的各類人民幣貸款。
第三條 貸款抵押擔保是指借款人或者第三人不轉移對本規定第八條所列財產的佔有，以該財產作為借款合同的擔保。借款合同履行期屆滿，借款人不履行債務時，開發銀行有權按借款合同、抵押協議的約定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。
前款規定的借款人或者第三人為抵押人，開發銀行為抵押權人。
抵押擔保的范圍包括借款合同約定的貸款本息和違約金、損害賠償金、實現抵押權等有關費用。
第四條 貸款質押擔保是指借款人或者第三人將本規定第十條所列財產移交由開發銀行占管，以該財產作為借款合同的擔保。借款合同履行期屆滿，借款人不履行債務時，開發銀行有權按借款合同、質押協議的約定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。
前款規定的借款人或者第三人為出質人，開發銀行為質權人。
質押擔保的范圍包括借款合同約定的貸款本息和違約金、損害賠償金、實現質押權等有關費用。
第五條 抵押、質押擔保活動應當遵循自願、公平和誠實信用的原則。
第六條 開發銀行各信貸業務部門負責具體辦理貸款抵押、質押擔保業務；政策法規局負責對該項業務進行指導和協調。

第二章 抵押物、質物的選擇
第七條 抵押人、出質人對其提供的抵押物、質物應享有所有權或者依法處分權。
第八條 開發銀行接受下列價值確實可靠、易於出售、法律允許轉讓、能夠變現的財產作為抵押物：
（一）房屋、林木及其他的建築物；
（二）允許轉讓的土地使用權及其地上定著物；
以房屋或者其他地上定著物設定抵押的，應當連同該房屋或者其他地上定著物佔用范圍內的土地使用權一並抵押；
以土地使用權設定抵押的，應當連同該地上房屋或者其他地上定著物一並抵押；
（三）機器、設備，船舶等交通運輸工具；
（四）依法允許抵押的，並經開發銀行認可的其他財產。
抵押人可以將上述所列財產一並抵押。
第九條 開發銀行不接受下列財產為抵押物：
（一）法律、法規禁止買賣的國有土地使用權、自然資源、文物；
（二）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；
（三）被依法查封、扣押或者採取其他強制性措施的財產；
（四）以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和使用中的其他社會公益設施；
（五）已經折舊完或者在貸款期內將折舊完的固定資產，淘汰、老化、破損和非通用性機器、設備；
（六）海關監管的財產或者海關尚未放行的進出境物品；
（七）租用或者代保管、代銷的財產，尚未付清款項的財產；
（八）農村和城市郊區的耕地、宅基地、自留地、自留山以及無地上定著物的集體所有的土地使用權；
（九）生活福利設施等不能強制執行或者處分的財產；
（十）法律、法規禁止抵押的其他財產或者權利；
（十一）開發銀行認為不宜作為抵押物的其他財產。
第十條 開發銀行接受下列動產、權利為質物：
（一）依法允許轉讓的匯票、存款單、債券、倉單、提單等有價證券；
（二）依法可以轉讓的股權、股票；
（三）開發銀行認可的、依法可以質押的其他動產或者權利。
第十一條 開發銀行不接受下列動產、權利為質物：
（一）專利、專有技術、商標專用權、著作權等；
（二）未履行法定登記手續的動產或者權利；
（三）法律、法規禁止流通的、不可轉讓的動產或者權利。

第三章 抵押權、質押權的設定
第十二條 辦理貸款抵押、質押擔保時，抵押人、出質人應向開發銀行提交以下需要審查的材料：
（一）工商行政管理部門鑒證的抵押人、出質人法人資格的營業執照正本或者副本復印件；
（二）抵押物或者質物清單以及證明抵押人、出質人對抵押物、質物享有所有權或者依法處分權權屬的文件；
（三）抵押物的保險單；
（四）開發銀行認為必要的其他材料。
第十三條 抵押人、出質人以國家授予其經營管理的財產設定抵押權、質押權的，開發銀行認為必要時可要求其提交經國有資產管理局認可的財產權屬憑證以及評估機構出具的資產評估報告。
第十四條 公司以其財產設定抵押權的，該公司須向開發銀行提交經董事會審議批准同意抵押的正式文件（國有獨資公司未設董事會的，由國家授權投資機構或者國家授權部門批准）；股東一方以其在該公司的股份出質的，須向開發銀行提交其他股東已同意的書面文件。
第十五條 以共同共有財產設定抵押權或者質押權的，抵押人或者出質人須向開發銀行提交經全體共有人同意抵押或者質押的正式文件，抵押人、出質人為全體共有人；以按份共有財產設立抵押權或者質押權的，僅限於抵押人或者出質人所有的份額，抵押人或者出質人須向開發銀行提交經其他共有人同意的有權處分該份額的正式文件。
第十六條 抵押人以依法取得的國有土地使用權設定抵押權時，須憑土地使用證；以建築物設定抵押權時，須憑建築物產權證。
抵押人以特許進口的物資設定抵押權時，須持有合法的證明文件，並經批准機關和海關認可。
第十七條 抵押人就已出租的財產設定抵押權的，應及時通知承租人，並向開發銀行提交為保證執行抵押協議與承租人簽訂的書面協議。
第十八條 已經出質的動產、權利，未經開發銀行同意，出質人不得使其消滅或者變更。
第十九條 抵押人以若干財產設定同一抵押權的，該抵押權為不可分的擔保物權。
第二十條 貸款本息未償清前，抵押人請求對已抵押給開發銀行的抵押物的抵押價值以外再設定抵押的，信貸業務部門應對抵押人的書面請求進行認真研究，作出同意或者不同意的決定，並及時書面通知抵押人。
第二十一條 抵押人以本規定第八條第（一）、（二）款規定的不動產所有權或者使用權設定抵押的，經開發銀行書面同意後，可將其權利讓與他人，轉讓金須提存或者用於提前償還擔保貸款。
第二十二條 出質人以匯票、存款單、債券、倉單、提單等有價證券出質的，信貸業務部門須書面通知有關簽發銀行或者簽發單位不得對其掛失，待簽發銀行或者簽發單位作出書面承諾後，方可同意設定質押權。

第四章 抵押物、質物的審查和估價
第二十三條 信貸業務部門接到抵押人提交的抵押物、質物清單後，應根據抵押物、質物合法性、實際價值、風險程度、變現能力、使用年限、功能狀況、評估的技術條件等因素，按本規定從以下幾個方面對抵押物、質物進行認真審查，決定是否接受抵押或者質押：
（一）抵押物、質物符合設定抵押權、質押權的范圍，並能夠流通、轉讓和變現；
（二）抵押物、質物為抵押人、出質人所有或者享有依法處分權，產權證書真實有效，共有財產已徵得其他共有人書面同意，如對財產權屬有異議，應辦理公證；
（三）抵押物未出租、出售、轉讓、贈與、託管或者先行全額抵押；
如抵押物已全額抵押，則抵押物價值大於原擔保的貸款余額部分足以清償擔保的貸款本息，且原抵押權人已書面同意；
（四）抵押物、質物價值足以清償擔保的貸款本息；
（五）對抵押物進行實地審查，抵押物的存在及存在的狀況應與抵押物產權證書所指向的財產標的的存在及存在的狀況相符合；
（六）抵押物已辦妥保險。
第二十四條 在選定抵押物、質物並驗證抵押物、質物的產權、使用權證明後，信貸業務部門要做好抵押物、質物的價值估價工作。抵押物、質物的價值由抵押人、出質人估價或者抵押人、出質人委託開發銀行指定或者認可的評估機構對抵押物、質物進行估價，信貸業務部門審核確認：
（一）各類固定資產的價值，按扣除已提折舊並考慮完好程度確定；
（二）土地使用權的價值按照國家土地管理機關規定的出讓土地使用權的價格標准和方法確定；
（三）各類有價證券的價值，以該種有價證券的面值金額確定，股票可按設定抵押日當地證券市場買賣平均成交價計算的金額確定；
（四）進口設備（含舊設備）的價值按進出口商品檢驗局的估價確定；
（五）其他抵押物、質物的價值按國家有關法律、法規的規定估價，並參照國際慣例執行。

第五章 抵押、質押率和抵押、質押期限
第二十五條 抵押率是指貸款本金與抵押物作價現額之比。質押率是指貸款本金與質物作價現額之比。
抵押率、質押率應根據抵押人、出質人的資信程度、經營管理水平、經濟效益、借款期限、借款風險、折舊率、抵押物的磨損程度、市場價格變化以及抵押物、質物估價的可信度情況確定。
第二十六條 開發銀行根據抵押物、質物的不同情況確定不同的抵押率、質押率：
（一）建築物、房地產和土地使用權等，根據該不動產的地點、建築年限、類型、實用性和實用價值以及流動性確定，一般不得超過70％；
（二）機器、設備等動產，一般不得超過50％；
（三）有價證券根據其易售性和證券發行單位的信用等級確定，其中國庫券、金融債券和部分信譽高、價值穩定、風險小、易於轉讓的企業債券，一般不得超過90％；
（四）股票，一般不得超過50％。
第二十七條 抵押期限、質押期限應約定為：從抵押協議、質押協議生效之日起至擔保的全部貸款本息及相關費用償清時止。

第六章 抵押、質押協議和抵押物、質物登記
第二十八條 抵押人、出質人設定抵押權、質押權時，抵押人、出質人須與開發銀行簽訂抵押協議、質押協議，並作為借款合同的附件。
第二十九條 抵押協議、質押協議主要內容包括：擔保的貸款種類、金額和借款期限；抵押、質押期限；擔保的范圍；抵押物、質物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；抵押物登記的期限；質物移交的期限；違約責任等。
第三十條 抵押人以本規定所列財產設定抵押的，須在抵押協議約定的期限內到以下機構辦理抵押物登記，抵押協議自抵押財產登記之日起生效：
（一）以土地使用權抵押的，在核發土地使用權證書的土地管理機構登記；
（二）以城市房屋和其它建築物抵押的，在縣級以上人民政府規定的部門登記；
（三）以林木抵押的，在縣級以上林木主管部門登記；
（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，在運輸工具發證機關登記；
（五）以企業的設備和其他動產抵押的，在財產所在地的工商行政管理部門登記；
（六）以其他財產抵押的，在抵押人所在地的公證部門登記。
第三十一條 抵押期間，抵押人須將抵押物登記後抵押物的所有權、使用權憑證以及登記文件正本交由開發銀行占管。
第三十二條 抵押物由抵押人保管和使用。抵押人須妥善保管抵押物，對其負有維修、保養、保證完好無損和處於良好的可使用狀況的責任，並隨時接受開發銀行的檢查。
第三十三條 以依法可以轉讓的股票出質的，出質人須向證券登記機構辦理出質登記，質押協議自股票登記之日起生效。
出質人以匯票、存款單、債券、倉單、提單等有價證券出質的，質押協議自有效權利憑證交由開發銀行占管之日起生效。
第三十四條 以公司的股份出質的，適用《中華人民共和國公司法》股份轉讓的有關規定。質押協議自股份出質記載於股東名冊之日起生效。
第三十五條 質押期間，出質人須將質物及其權利憑證交由開發銀行占管。開發銀行負有妥善保管質物的責任。
第三十六條 設定抵押前，抵押人須將抵押物按開發銀行確定的險別到開發銀行認可的保險公司辦妥抵押物的保險手續，並要求：
（一）投保金額不得低於抵押物的總價值，抵押物的保險期限應長於借款期限1——3個月；
（二）抵押期間，保險單須載明開發銀行為抵押物保險的第一受益人，保險單正本交由開發銀行占管；
（三）抵押期間，抵押人不得以任何理由中斷或者撤銷抵押物保險，如保險中斷，開發銀行商抵押人後，可代為投保，有關費用由抵押人承擔。
第三十七條 開發銀行認為必要時可要求抵押人或者出質人辦理抵押協議、質押協議公證。

第七章 抵押物、質物的處分
第三十八條 抵押或者質押期間發生下列情況之一時，抵押人或者出質人須及時告知開發銀行，信貸業務部門應及時與借款人、抵押人或者出質人取得聯系，提出對抵押物、質物的處分意見，並將有關情況通報政策法規局：
（一）借款合同履行期屆滿，借款人未償清貸款本息和有關費用；
（二）抵押人、出質人被宣告解散或者破產；
（三）抵押人、出質人擅自處分抵押物、質物；
（四）抵押人、出質人變更企業管理和經營體制，實行承包租賃、股份制改造、分立、合並、有償轉讓、停業整頓、破產以及其他引起貸款債權債務關系變化和影響抵押協議、質押協議履行的行為；
（五）抵押協議、質押協議約定的其他情況。
第三十九條 發生本規定第三十八條第（四）款的情況時，開發銀行有權要求借款人清償債務或者提供相應的保證、抵押、質押，並與新老債務人重新辦理借款合同等手續。
發生本規定第三十八條第（二）款的情況時，開發銀行應在法律規定的期限內申報債權。
第四十條 抵押物在抵押期間因意外毀損、滅失，保險公司免賠或者依法不予賠償或者所賠償的金額不足以償還借款人所欠開發銀行的款項時，開發銀行有權要求借款人採取補救措施或者重新選擇抵押物或者採取其他擔保方式，抵押人不提供的，開發銀行可以拍賣或者變賣抵押物，並將所得價款用於提前清償所擔保的貸款。
第四十一條 抵押期間，未經開發銀行書面同意，抵押人不得將已設定抵押權的抵押物出租、出售、轉讓、贈與、託管、再次抵押、重大改裝增補或者以其他方式處置抵押物，因此造成開發銀行損失的，由抵押人予以賠償。
第四十二條 以匯票、存款單、債券、倉單、提單等有價證券出質的，其載明的兌現或者提貨日期先於借款合同履行期的，開發銀行可以在借款合同履行期屆滿前兌現或者提存，並將兌現的價款用於提前清償所擔保的貸款。
第四十三條 借款合同履行期屆滿，借款人不履行債務的，開發銀行依據國家法律、法規和借款合同、抵押協議、質押協議的約定採取拍賣、轉讓、兌現、貼現、折價抵債等方式處分抵押物、質物。
第四十四條 處分抵押物、質物後，價值超過所擔保的貸款本息及有關費用的，超過部分由開發銀行退還抵押人、出質人；價值低於所擔保的貸款本息及有關費用的，不足部分由借款人清償。
第四十五條 抵押人、出質人在借款合同終止前被宣告解散和破產，抵押物、質物不得列入解散、破產清算范圍，開發銀行有權單獨處分抵押物、質物。

第八章 附則
第四十六條 辦理抵押、質押所需公證、登記、估價、保險、運輸、倉儲、保管等必要費用，由抵押人、出質人承擔。
第四十七條 外匯貸款抵押、質押擔保管理在有關規定未頒布前參照本規定執行。
第四十八條 本規定由開發銀行政策法規局負責解釋。
第四十九條 本規定自一九九六年八月二日起施行。

㈢ 一、商業銀行關於抵押貸款方面的規定

必須是經工商行政管理部門核准注冊，並按規定辦理納稅登記和年檢手續的企事業法人； 房地產抵押貸款漫畫
產品有市場，生產經營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用； 有按期還本付息能力，原應付貸款本息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了銀行認可的償還計劃；按《銀行企業信用等級評定標准》核定，原則上信用等級必須為A級（含）以上； 已在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶； 除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%； 借款人的經營和財務制度健全，主要經濟和財務指標符合銀行的要求； 申請中長期貸款的項目必須經國家主管部門批准，新建項目的企業法人所有者權益與項目總投資的比例不低於國家規定的投資項目資本金比例。 作為抵押物的財產必須符合《中華人民共和國擔保法》的有關規定，抵押人必須依法享有對抵押物的所有權或處分權，並向銀行明確表示願以該抵押物為債務人提供擔保。 以房產抵押的，抵押率最高不得超過70%；以交通運輸工具、通用機器設備和工具抵押的，抵押率最高不得超過60%；以專用機器設備和工具，無形資產（含土地使用權）和其他財產抵押的，抵押率最高不得超過50%。

㈣ 如何加強 抵押貸款 管理

一是嚴把貸款抵押關，保證新增貸款的優質高效。一方面，企業申請新增貸款時，首先要落實好抵押擔保物；另一方面，對企業存量抵押貸款，也應及時按不超抵押物評估價值1．5倍的比例進行調整，對抵押物不足部分要求企業立即補充抵押物或採取其它措施，降低貸款風險。

二是要加緊落實貸款五級分類管理辦法，准確認定貸款形態，及時採取措施。

三是企業貸款一旦形成風險，要及時採取措施。信貸管理部門要積極參與企業資產的評估，爭取核實其真實價值，壓縮水份。要積極採取兼並、聯合等有效手段，盡陝實現資產轉讓或變現，把損失降到最低限度。

㈤ 銀行貸款管理控製程序及規定

中國銀行貸款跟蹤管理暫行規定
一、總則

第一條 本規定依據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》以及中國銀行關於信貸管理的有關規定製定。
關聯資料：憲法法律共1部部委規章共1部行業規范共1部

第二條 本規定所稱的貸款跟蹤管理是指貸款批准發放之後到貸款收回之前的各個環節及各個方面的貸款管理。

第三條 貸款跟蹤管理的主要任務是以貸款風險管理為核心，通過對中國銀行貸款跟蹤管理的組織形式、方法制度、人員配備及貸款本身、借款企業、擔保等因素的跟蹤檢查分析，及時發現問題並採取相應的管理措施，以達到防範、控制和轉化貸款風險，提高信貸資產質量和效益的目的。

二、貸款跟蹤管理的職責分工

第四條 貸款的跟蹤管理要堅持審貸分離的原則。信貸業務部門負責對貸款及借款企業進行日常和定期的監督檢查，收集有關貸款信息並進行分析，對影響貸款安全和形態變化的重要事項進行報告，對貸款展期及貸款分類等進行初審與報批，做好貸款資產的保全及呆賬貸款的申報，填寫各種貸款業務統計報表等。

第五條 信貸管理部門要全面監控借款企業信用的變化，適時調整借款企業的授信額度，協調各授信部門的授信行為，對信貸業務部門提交的有關貸款展期、貸款分類及呆賬核銷等事項進行審批，對信貸業務部門報告的其他事項進行研究提出處理意見，對非正常貸款及不良貸款提出跟蹤管理的要求或建議，對轄內分支行及信貸業務部門的貸款管理情況進行檢查、指導等。

三、信貸人員配備

第六條 為保證貸款跟蹤管理各項措施的落實，各行要及時補充和調整信貸人員，保證信貸人員的數量和質量與信貸業務的規模相適應、與有效開展貸款的跟蹤管理工作相適應。信貸員人均分管的借款企業原則上不能超過10戶，有特殊情況的，最多不能超過20戶。

第七條 對在中國銀行貸款余額超過20億元人民幣(外匯貸款按比價折算)的大型貸款客戶，由一級分行配備處級住廠信貸組或處級專管信貸員(或客戶經理)。一級分行可選擇部分轄內貸款企業，配備科級住廠信貸組或副處級以下的專管信貸員(或客戶經理)。有關人員在住廠期間享受相應職務待遇。調離本崗位時，職務重新任命。

第八條 為及時發現貸款跟蹤管理中存在的問題，要定期進行信貸人員的崗位輪換。各行要嚴格按照總行有關崗位輪換的規定，做好信貸人員的崗位輪換工作。信貸人員崗位輪換之前，信貸部門要對其在原崗位上發放的貸款進行認真檢查，對有問題、有責任的貸款，要在離崗前進行處理。

第九條 為提高貸款跟蹤管理的質量，各行要加強信貸人員的崗位培訓和業務考核。對新上崗人員要進行綜合考試，合格後才能上崗；考試不合格的，不得從事信貸工作。對已經在崗的信貸人員要組織學習新業務、新知識，要定期進行綜合考核；考核不合格的，半年後再次考核，仍不合格的，要調離工作崗位。有條件的地方可實行聘任制。

四、貸款使用與回收的跟蹤檢查

第十條 要密切跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。企業在使用貸款資金時，要由信貸員審查企業的用款計劃、購貨合同等，以保證貸款按照合同規定的用途使用。當發現貸款用途與合同約定不一致被挪作他用時，要暫停企業用款，限期糾正。固定資產貸款發放後，要轉入該項目開設的存款賬戶，實行專戶管理，專款專用，嚴格把好貸款支付關。

第十一條 要加強借款企業貨款回籠的跟蹤監督，適時分析借款企業資金運動特別是現金流量的變化情況及存在的問題。對於中國銀行貸款所形成的資金迴流要密切跟蹤，督促企業按時還貸，防止挪作他用，增大貸款的回收風險。

第十二條 流動資金貸款到期前一個月，信貸員要重點對借款企業的還款能力和還貸資金落實情況進行調查。固定資產貸款、房地產貸款在貸款按還款計劃到期前三個月，信貸員要檢查借款人的還款資金來源是否落實，能否按期歸還貸款本息。並在此期間內對企業賬戶的變動情況進行嚴密監控，督促企業加強資金回籠。

第十三條 要加強對貸款本息的催收工作，在貸款到期前向借款人發出「貸款即將到期通知書」。借款人與貸款人在同一城市的，「貸款即將到期通知書」在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前發出；借款人與貸款人不在同一城市的，上述時間分別為兩個星期和兩個月。

第十四條 借款人不按期支付利息、不按期歸還到期貸款的，要依合同約定直接從借款人或保證人賬戶上劃收貸款本息。對逾期貸款，要每季向借款人和保證人發一次「催收逾期貸款通知書」，並留回執。對不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和保證合同的訴訟時效，確保在訴訟時效期內提起訴訟或依法處理抵(質)押物。

五、借款企業的跟蹤檢查

第十五條 在貸款使用過程中，要對借款企業按照下列檢查內容進行檢查：
1.企業領導班子的綜合素質情況及其變動情況；
2.企業的生產經營情況，包括生產能力、成本費用、特別是產品的市場變化情況，如銷售收入、應收賬款周轉率、存貨周轉率等；
3.企業主要財務指標情況，如流動比率、速動比率、資產負債率、銷售利潤率等；
4.企業負債情況，如銀行借款(其中中國銀行借款)、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業應付賬款凈值、或有負債等；
5.企業債務償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質量分類情況；
6.企業在中國銀行的存款、結算及辦理其他銀行業務的情況；
7.企業對外重大投資情況；
8.企業涉及法律訴訟情況；
9.企業改組、改制及貸款等債務落實情況；
10.貸款保證人保證能力變化(對擔保企業也要按照本條內容進行檢查)及貸款抵(質)押物的保管和價值變化情況
11.企業上述變化是否導致企業信用等級及其授信額度發生變化及其對中國銀行貸款安全的影響。

第十六條 固定資產貸款和房地產貸款還應增加以下檢查內容：
1.項目資本金及其他資金來源落實情況；
2.項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃，有無延長情況及延長原因，項目建設過程中總投資是否突破，突破原因及金額；
3.項目累計完成工作量與項目累計財務支出數是否相當，費用開支是否符合有關規定；
4.項目採用的技術、工藝、設備等是否出現較大變化；
5.項目投產或項目建成後的效益情況和市場情況；
6.項目建成後設施和設備運轉是否正常，是否達到預期的效益指標，住房銷售計劃進展情況；
7.個人住房擔保貸款還要檢查借款人有無騙取銀行信用、是否按期支付住房款項以及職業、收入、品行的變化情況。

第十七條 對借款企業的檢查要堅持日常檢查和定期檢查相結合，日常檢查主要是及時掌握企業的臨時性、局部性變化，每次檢查後要將檢查情況在貸款管理台賬上記錄備查，遇有重大情況時要及時報告。定期檢查則是對企業的總體情況進行全面檢查，包括上述各項內容，並在檢查後10天內，寫出檢查報告報有關領導。由總行審批的貸款，其檢查報告應報總行有關部門。

第十八條 定期檢查的間隔期應不長於以下標准：AAA、AA級企業不超過180天；A、BBB級企業不超過90天；BB級以下企業一般為60天，沒有參加評級的企業，其貸款檢查間隔期由二級(含)以上分行確定。固定資產貸款、房地產貸款檢查間隔期不超過90天。當發生欠息、貸款逾期及銀行因擔保墊付資金時，要立即進行特別檢查，查明原因，採取措施。

第十九條 在貸款跟蹤檢查中如發現借款企業有下列情況之一的，經二級以上分行認定後，要將該企業列為有不良記錄的企業：
1.向銀行提供虛假財務報表或情況；
2.未經銀行同意，擅自處理抵(質)押物；
3.有意拖欠到期貸款或貸款利息；
4.通過各種形式逃廢銀行債務。
對有不良記錄的企業，要向上級行報告，並通報有關行，對其貸款從嚴掌握，視情況給予貸款加息或罰息。

六、貸款風險預警與質量分類

第二十條 建立貸款風險預警制度，及時預測和發現貸款風險。貸款風險預警設置以下主要指標：
1.財務方面，包括營業收入、存貨、應收賬款、流動比率、速動比率，當這些指標中的任何一項在半年之內所發生的不利變化超過8%時。
2.非財務方面，包括企業主要管理人員行為異常或發生不利變動、企業內部管理混亂或不利消息增多、企業涉及大額不利訴訟、企業主要產品所在行業存在較多不利因素或出現重大投資失算。
3.與銀行交易方面，包括賬戶存款持續減少、票據發生拒付、多頭借貸或騙取貸款、銀行索要的財務報表等資料不能按時報送或迴避與銀行的接觸等。

第二十一條 當發現上述諸因素中的任何一種出現時，應當立即對借款企業進行全面的檢查，查清企業變化的真實情況及原因，並採取相應的管理措施。當企業情況變化較大，可能影響中國銀行貸款安全時，信貸業務部門要向信貸管理部門匯報或按規定程序轉入相應的非正常貸款進行管理。

第二十二條 在前述貸款使用及回收檢查、借款企業檢查和風險預警的基礎上，按照貸款的風險程度對貸款進行質量分類。中國銀行貸款按風險程度分為以下五類：
1.正常貸款：借款人能夠嚴格履行貸款合同，有充分把握按時足額償還貸款本息。
2.關注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些可能對貸款償還產生不利影響的因素，如果這些因素繼續存在，將會對借款人的還款能力產生影響。
3.次級貸款：借款人的還款能力出現了明顯的問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還貸款本息。
4.可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。
5.損失貸款：在採取所有可能的措施和一切必要的法律程序之後，預計貸款仍然無法收回，或只能收回極少部分。
後四類稱為非正常貸款，後三類貸款稱為不良貸款。

第二十三條 貸款分類的核心是貸款的風險程度，採取定性與定量相結合的方法進行劃分，具體標准和程序參照中國銀行關於貸款分類的有關規定執行。

㈥ 銀行辦理抵押登記的法律依據

必須依據有關法規，按操作程序辦理。 首先，辦理房產抵押貸款業務，必須符合法律規定。這就是說要按照《中華人民共和國擔保法》的要求辦理房產抵押貸款的抵押物登記手續。

房產抵押貸款是借款合同中最常見的一種擔保形式，它具有放款數額大，信貸風險系數小的特點。然而，有的信貸工作人員不按法律規定和相關程序辦理房產抵押貸款業務，出現了一些不該發生的房產抵押貸款業務行為，防範房產抵押貸款業務風險，必須依據有關法規，按操作程序辦理。

從銀行貸款，肯定是要辦理抵押，這種抵押屬於法定抵押，是需要經過登記的。《擔保法解釋》第47條規定，正在建造或尚未建造的房屋可以抵押。因此，抵押是有法律依據的。

㈦ 房地產抵押貸款的法律法規

一、銀行抵押貸款可用哪些抵押？

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房產。銀行抵押貸款可用來抵押的第一樣就是房產，比如個人住房、家庭住房、不動產廠房、商鋪等。用房產抵押貸款，一般需要先評估，評估後，可以貸款至評估價的百分之七八十。

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㈧ 貸款擔保方式分為幾種,各是什麼

目前常見的有三種貸款擔保方式，即住房抵押、權利質押和第三方保證。

一、以住房抵押作貸款擔保

如果借款人名下有房產的話，可以選擇以個人住房作為抵押物來進行貸款的擔保，而且房產的評估價值都不會低，有助於提高借款人的貸款額度。

如果貸款人以所購住房作抵押，則無需對抵押物進行評估，對借款人來說，可節省一筆評估費用；如果貸款人以自己已經押有產權的住房作抵押，該抵押物則需經過銀行指定的評估機構進行評估，抵押人需要支付一筆評估費用。

以住房作貸款擔保，借貸雙方要按有關法律規定到房地產管理機關辦理抵押物登記手續，抵押登記費用由借貸人承擔。此外，借貸人還需按規定到貸款銀行認可的保險公司購買抵押物財產保險和貸款保證保險，保險金額不低於貸款的全部本息，保險費用由借貸人承擔。

因此，採取抵押擔保方式，借款人要支付抵押登記費用、保險費用和抵押物評估費用，如果借貸人經濟較為寬裕，可以考慮選擇這一方式。

二、以權利質押作貸款擔保

除了房產和汽車外，銀行也可以接受特定的有價證券和存單作為抵押物，有價證券包括國庫券、金融債券和銀行認可的企業債券，存單指人民幣定期儲蓄存單。

借款人申請質押擔保貸款，質押權利憑證所載金額必須超過貸款額度，至少要大於貸款額度的10%。

各種債券一定要真實有效，方可用於質押，存單需有開戶行的鑒定證明及免掛失證明。借款人在與銀行簽訂貸款質押合同的同時，要將有價證券、存單等質押物交由貸款銀行保管，並由該銀行承擔保管責任。

一般來說，選擇質押貸款擔保方式，要求居民家庭有足額的金融資產，依靠這些金融資產完全可以滿足購房消費的需要，但一時難於變現或若變現將帶來一定損失。

三、以第三方保證作貸款擔保

這種個人住房貸款擔保方式需要借款人提供貸款銀行認可的保證人，按貸款銀行的規定，保證人必須為企業法人，為借款人提供貸款保證，為不可撤銷的連帶責任保證。

借貸人應提供第三方法人的營業執照復印件，第三方法人必須是能獨立核算、自負盈虧、有健全的管理機構和財務管理制度，有相當於AA級以上的企業信用等級，在借貸銀行開戶，無重大債權債務糾紛等，否則有其中任何一條都不能充當第三方。

(8)銀行貸款抵押擔保管理辦法擴展閱讀：

貸款擔保的流程：

1、申請：企業提出貸款擔保申請。

2、考察：考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。

3、溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。

4、擔保：與企業簽訂擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，並與貸款銀行簽訂保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。

5、放貸：銀行在審查擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。

6、跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。

7、提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸准備，保證企業資金流的正常運轉。

8、解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。

9、記錄：記錄本次擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為後續擔保提供信用記錄。

10、歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。

參考資料：

貸款擔保_網路

㈨ 怎麼辦理中國銀行的抵押貸款，需要抵押房產證嗎

中行提供「個人消費類貸款」，根據是否有抵押，將個人消費貸款分成個人抵押消費貸款和個人無抵質押消費貸款。
個人消費貸款的抵押物應滿足以下條件：
1、擁有合法、完整所有權，符合《擔保法》規定的可抵押房產（包括住房和商業用房），以及符合中行農民住房財產權抵押貸款管理辦法規定的農民住房財產權，且沒有被抵押給其它債權人（根據以前的貸款合同已抵押給中行的除外，但應在原經辦行辦理）。
2、以第三人擁有所有權或借款人與第三人共同擁有所有權的抵押物申請個人消費貸款時，必須由該抵押物的所有權人或共同所有權人憑本人有效身份證件到中行當面簽署所有相關文件資料。若按份共有，申請人應提供所有權證明，明確其所佔份額；若為共同共有，申請人應提供其他共有人一致聲明同意的書面文件。
3、用作抵押的商業用房必須具備獨立產權、可單獨處置且地段好、升值潛力高（具體標准詳詢當地中行網點）。
4、如您有多個抵押物，可以合並申請一個抵押循環額度，也可以分別申請多個抵押循環額度，但是多個抵押循環額度不能共用同一抵押物。
因個別地區業務辦理存在差異，詳細信息請您咨詢中行經辦網點。

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以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。