⑴ 中國信貸市場特徵
中國消費信貸:發展特徵
塗永紅 王宇 布魯斯.L.雷諾德/文
特徵1：增長速度快，規模不斷擴張
截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規模增長了90倍,年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。
在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。目前，消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。
特徵2：品種豐富，結構體系日趨完善
中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點為：
(1)消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。
中國人民銀行的統計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由於住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高於企業，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。
因此， 個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。
(2)汽車消費信貸成為僅次於個人住房貸款的消費信貸品種。
目前，提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。中國加入WTO後，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。
(3) 信用卡消費信貸金額較小，但是發展勢頭良好。
銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數人接受。例如:銀行卡總發卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只佔總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所佔比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉賬、存取現金功能的借記卡占絕對優勢，2003年第3季度末，在總共發行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只佔4.2%。
不過，2003年SARS出現後，基於安全考慮，人們更願使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了較快增長，全年貸記卡發行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高於借記卡。
(4)助學貸款份額較小，發展緩慢。
1999年至2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元(其中國家助學貸款52.0614億元)。
特徵3：地區之間發展不平衡，城鄉差異較大
- 各地區發展不平衡
由於消費信貸政策的規定，中國金融機構發放的住房貸款主要限於該機構所在地，因此，地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行都明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海、沿江等發達地區。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，佔全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅佔39%。在消費信貸品種方面，地區差異也很大，西部有些地區至今還沒有開辦國家助學貸款業務，相當多的學生得不到助學貸款。
- 各金融機構之間發展不平衡
無論是消費信貸規模還是發展速度，四大國有商業銀行均處於領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中的比例很小。
截止到2002年底，四家國有商業銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，佔全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業銀行和其它金融機構所佔比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，股份制商業銀行和其它金融機構的份額只佔19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。
- 潛力巨大的農村市場多為空白
中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間是顯而易見的，某市農戶的抽樣調查顯示，有70%的農民對消費信貸有迫切需求。但是，目前消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款佔90%強，而農村中的消費貸款不足10%。
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數據來源：
程建勝、劉向耘 發展消費信貸，促進消費增長 2003.7 中國人民銀行研究局
中國人民銀行統計報告
中國人民銀行:個人消費信貸市場調查報告
粟勤，汽車信貸市場的問題與出路 汽車工業研究 2004.4
《2004中國銀行卡產業發展三大趨勢》 載中國銀聯網站
2003年3季度《中國銀聯季度產業發展態勢報告》
中國人民銀行貨幣政策司 中國消費信貸發展報告 2002.3
中國人民銀行總行統計數據 中國人民銀行金融市場司
⑵ 中銀信貸工廠業務模式特點
中國銀行創建的「中銀信貸工廠」運作模式的最大的特點，是將傳統的「在家等客戶」轉變為「上門找客戶」，針對不同行業和區域特點，設計開發了多項授信產品，只要客戶符合貸款條件，就能實現流水線式貸款審批和投放。
「中銀信貸工廠」作為服務中小企業金融業務的專業機構，在淄博的設立，標志著中國銀行將為淄博本地中小企業提供更加全面、專業、高效的金融服務。其將充分發揮門檻低、審批快、額度足、擔保靈活的特點，對中小企業信貸實施專業化管理，服務於淄博中小企業，與全市中小企業共成長、共發展。舉措和亮點創新優勢
「中銀信貸工廠」業務新模式充分依託中銀集團全面專業的金融服務能力，為年銷售收入不超過3億元的企業法人客戶和具有獨立融資權的非法人企業客戶提供以授信服務為核心，涵蓋結算服務、資金理財、個人業務、保險服務和投資銀行在內的六大類產品的全面金融服務。
特點:
（一）「中銀信貸工廠」具有高效的組織架構
1.堅持「集中管控」。沒有走簡單放權到基層行的老路，堅持統一經營，集約管理，授信審批仍集中到總行、省行兩級。
2.實現「機構專營」。突破了傳統的「部門銀行」設置，將原來分散在各個部門的職能集中於一個獨立的機構，實現業務運作的專業化。
3.打造「流程銀行」。借鑒「工廠化」運作模式，通過端對端、流水線和標准化的規范操作，重塑信貸流程和管理體制，提高服務效率與水平。
（二）「中銀信貸工廠」實現了六大管理轉變
1.客戶評判標準的轉變。以往銀行考察小微企業主要強調企業規模和財務指標，新模式運用財務模型並考察企業非財務信息後綜合決策，強調收益覆蓋風險加成本。
2.營銷管理的轉變。先行市場調查，確定目標客戶名單，進行名單營銷，由被動等客變主動上門。同時設計了客戶移交機制，防範員工道德風險。
以上是我的相關經驗，希望可以幫助到你！
⑶ 中國銀行個人消費類貸款業務是什麼
中國銀行個人消費貸款是根據個人客戶的信用狀況和客戶提供的中行認可的抵押物情況，為其提供的用於消費用途的貸款產品。根據是否有抵押，將中行個人消費貸款分成中行個人抵押消費貸款和中行個人無抵質押消費貸款；根據貸款額度能否循環使用，將中行個人消費貸款進一步細分成中行個人抵押循環消費貸款、中行個人抵押非循環消費貸款、中行個人無抵質押循環消費貸款和中行個人無抵質押非循環消費貸款。以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
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