銀行個人貸款業務調研報告

A. 商業銀行個人信貸業務存在的問題及審計方法

商業銀行個人信貸是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費。近年來，商業銀行個人信貸業務迅猛發展。由於商業銀行此項業務內控制度不完善，管理又沒有跟上業務的發展，致使一些不法分子以各種手段詐騙銀行貸款，案件頻頻發生，且數額不斷加大，造成商業銀行信貸資產風險和損失。因此，做好商業銀行個人信貸業務審計，是金融審計工作的一項緊迫任務。筆者根據近幾年金融審計的實踐，對個人信貸業春笑務存在的諸多問題進行了總結歸納，並對審計方法加以探討。

一、個人信貸業務存在的問題

（一）經營理念錯位，個貸業務惡性膨脹。有些商業銀行認為，公司類客戶經濟效益不高，還款能力差，貸款風險大，而個貸業務需求不斷增加，且收益大，風險小，因此紛紛把目光轉向個人信貸業務，出現公司業務不增長甚至下降、個貸業務急劇上升的局面，使銀行信貸業務一度出現畸形發展的勢頭。目前，各商業銀行把搶占個貸市場作為經營目標，致使個貸盲目發展，規模在短期內惡性增長。如，某咐森猛商業銀行一支行在一年內新增加個貸3億多元，貸款客戶達1000多戶，而信貸人員僅有3人，平均每人管理幾百個客戶，不能滿足銀行信貸管理的需要。

（二）內控制度不健全，在個貸制度中放鬆制約條件。一些商業銀行開展個人汽車消費貸款業務時，在有關制度中規定，可採取先向借款人發放貸款，後補辦有關新車抵押登記手續的方式。另在有關制度中規定，個人消費貸款無需進行貸後跟蹤檢查，對於能夠按期還款的客戶，不進行專門的貸款定期檢查。衡橋由此造成貸款銀行對借款人是否購車情況不掌握，對貸款資金用途未進行跟蹤檢查，為經銷商騙取銀行貸款提供了可乘之機。有的不法客戶私刻車輛管理、房地產管理部門印章自製假證，有的與上述管理部門內外勾結製造假證，有的甚至直接在社會上購買假證，騙取銀行貸款。如，在某商業銀行發放的800多筆、3億多元汽車消費貸款中，有190筆、1.3億元貸款為四家汽車經銷商以虛假機動車登記證書騙取的，以致貸款面臨損失。

（三）未嚴格執行信貸管理制度，貸款管理流於形式。有些商業銀行為招攬客戶、取得業績，重業務拓展、輕貸款管理，不執行信貸原則和制度，貸前不調查或調查不實，貸中不審查或審查不細，貸後不檢查或檢查不認真。如，某商業銀行為攬客戶，開辦所謂「金融超市」，將貸前調查權讓度給汽車經銷商和房地產開發商，致使不法汽車經銷商出具假機動車登記證書、房地產開發商出具假房產證和他項權利證騙取貸款。由於貸後管理流於形式，導致不法分子騙取貸款後，將資金挪做它用，難以歸還。

（四）以個貸名義發放公司類貸款，用於企業投資、生產經營等。近年來，商業銀行加大了對公司類業務的管理力度，內控制度相對嚴格，辦理手續也較煩瑣，有的基層商業銀行為躲避上級行監督管理，以個人貸款的名義，化整為零變相為公司類客戶發放貸款，出現多戶貸款被少數大戶控制、集中使用現象。如，某商業銀行向某企業法定代表人等9個自然人發放個人貸款合計1 100萬元，貸款用於高爾夫球場建設，到期不能歸還，形成不良貸款。

二、個人信貸業務的審計方法

（一）審查商業銀行個人信貸業務內控制度是否健全，是否嚴格執行。在審計中，要查閱商業銀行現行的有關制度，審查其是否存在違背人民銀行、上級行相關制度規定的問題。詢問信貸人員貸款發放操作程序、貸款管理等情況，了解是否嚴格按有關制度執行。

（二）審查經銷商是否具有擔保能力。通過到稅務、工商等部門查閱經銷商會計報表、深入企業進行實地考察等方式，了解經銷商業務開展等情況，掌握其是否具有擔保能力。

（三）走訪借款人，調查貸款是否真實。根據信貸檔案資料，電話查詢借款人是否存在，是否真正貸款，必要時，直接與借款人見面，了解是否真正貸款以及貸款的實際用途等情況，掌握第一手材料。

（四）審查經銷商和開發商賬戶，了解資金去向。主要查詢賬戶中大額提取現金情況，轉入信用卡、個人賬戶情況，轉入境外或與企業生產經營無關單位情況，特別關注將資金轉入證券公司、房地產公司和境外公司賬戶等情況。

（五）延伸審計，調查抵押物登記情況。一是到房產部門了解抵押的房產情況，查詢抵押登記的房產是否為貸款所購房產，是否抵押給第三人；二是到車輛管理部門調查車輛抵押證明是否真實，通過查詢機動車登記證書的真偽，辨別貸款購車是否真實。

B. 銀行貸款調查報告

一、貸款用途： ***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。現因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔保（抵押）。
二、借款人概況：
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bsp; 1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮**村（**路邊），企業成立於***年*月*日，營業執照有效期止**年*月*日，企業性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調查營業執照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，資本金已全部到位。該企業現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業務人員**人。企業佔地**畝，企業廠區面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。2004年度貸款信用等級A級，
2、企業生產情況：該企業為****（企業行業類型）企......(全文共3508字)本文免費，無需注冊，請直接點擊瀏覽全文。

C. 銀行授信調查報告

銀行授信調查報告

引導語：銀行授信指銀行對買賣雙方或一方的授信，通常指銀行承諾在一定條件下支付貨款。下面是一篇銀行授信調查報告，歡迎閱讀。

在對分行明年業務工作的思考過程中，有一種現象是不容忽視的，那就是如何發揮現有授信資源價值的最大化，促進分行資產和負債業務的快速發展。

一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源

商業銀行的主要業務復雜一點地說是資產、負債和中間業務，簡單地說也就是存貸匯業務。可見貸款業務及其從貸款衍生出來的授信業務是商業銀行一項非常重要的業務，對整個資產負債業務具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業的直接關系正在不斷地弱化、銀行對社會金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業之間的關系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機會成本和機會收益的。因為組織負債業務是付出了一定的成本的，而獲取收益的責任卻大部分地落在了資產業務尤其是授信資源最大化的運用上了，如客戶資源的選擇問題、客戶資源的分布問題、客戶資源的調整問題、授信品種的定價問題、綜合效益的發揮問題、戰略夥伴利益關系的連結問題，等等。從這個角度來看，我行資產負債業務還存在著很大的發展潛力。

二、我行授信資源價值最大化的發揮還存在著較大的潛力

1、在對存款及其派生存款的拉動作用上存在著潛力。

據我們調查統計，全行授信客戶數比同期減少，授信客戶貸款余額比同期增加，授信客戶存款余額比同期減少，授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個百分點。一些授信大戶的存款佔比還不足貸款余額的7%，中小型企業由於缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業中的拉動派生作用也在逐步弱化。

2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。

據統計，我行今年共審批授信額度中草葯實際使用額度只有一小半，在授信規模的審批和使用上也存在著錯位的現象，時緊時松，有額度無規模、有規模無對象，季末年末現象突出。在某種程度上，一方面說明我們還是做了很多無效的勞動;另一方面說明營銷工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數量、營銷人才的分布、營銷工作的深度上也還存在著不均衡的現象，同樣存在著發展的潛力。

3、在公私業務的聯動上存在著潛力。

在這個問題上存在著公司業務發展到一定階段後，可以開發系列私金理財業務，私金客戶服務到一定程度後，也可以開發相關的批發業務的現象。一個經營單位的私金業務是可以在現有公司業務的基礎上做足做深的。

4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。

如果工作做得深一點，細一點的話，客戶授信需求中的品種和期限結構如本外幣、長短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質押品的互換等是可以進行調整的，也是可以最大限度地發揮授信資源的綜合效益的。如在產品品種的組合和創新搭配上整合力度明顯不夠，在對高端客戶營銷上往往不能突出顯現我行的產品優勢。在對客戶的個性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產品的趨同性較強，個性產品、差異化服務、量身訂做有待於進一步加強。客戶經理對業務知識理解還不透徹，()不能在業務中有效地運用和推廣。分行推出的新的對公業務產品較#from 本文來自高考資源網http://www.gkstk.com end#多，但營銷人員的掌握情況不全，與客戶交流只願介紹那些自己較為熟悉的產品，對新的產品運用較少。不能根據客戶生產經營的特點制定出一套合適的產品套餐，將我行產品生硬地擺在客戶面前由客戶篩選，效果並不理想。還有的客戶經理是出於任務的考慮才將產品推介給客戶，並不能起到實際的效果。

形成這些問題的原因是多方面的，既有客觀原因，也有主觀因素。具體化說，一是在對授信資源運用的整體化、一體化觀念上認識不夠，未能使其價值利用最大化(包括業務定價)，有些甚至是浪費了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風險等級下降，等等。二是在對目標客戶的選擇上，被動性選擇的多，主動性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發方面力度不夠，沒有將自己的產品和對方的業務做大做足做透。四是同業擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業分行存貸比都是高於100%的，縱向切入擠壓我行客戶的力度遠遠超出我們的想像和估計。

三、增強授信資源價值運用最大化的建議。

1、完善考核體系，提高營銷執行力的水平。

一項政策的落實首先要靠價值的導向，其次才是執行的效用。因此，對授信資源的運用要進行目標考核，對全行營銷工作進行正確地引導。建議改變傳統的下達貸款完成額指標的做法，設計增加存貸比例和現金流量等綜合效益的指標，如授信客戶結算量、公私業務聯動、產品推廣效果等指標，促使各經營單位對此項工作的重視和落實。對於全行下達的各類計劃指標，如已經開發、推廣運用的新產品要不折不扣地加以完成，形成一種在計劃目標前剛性考核兌現的誠信守信的道德文化和暢通無阻的企業執行力，對於因主觀原因造成各類責任事故的人，要進行嚴肅果斷地處理。

2、樹立與客戶合作整體化、一體化的科學發展觀，建立銀行與客戶的依存關系。

我們要改變與客戶之間利益關系點對點的連結為面對面或體對體的連結即銀行與客戶結成依存體的關系，而授信手段只是維系這種利益關系的一種敲門磚和杠桿，真正的細致工作還在於把客戶作為一種資源體去進行開發，不能僅僅停留在口頭和一些簡單的日常關系的維護上，更不能停留在企業資源個人所有或人走資源丟的層面。在公私業務聯動、資產負債業務相互促進及全行上下的聯動力度上，要形成一些良好的制度和習慣。如對房地產行業、收費性相對壟斷行業、重點大學辦學環境改善的集中授信和投入，要研究對策，加大對個人消費信貸和投資理財以及太平洋卡消費、使用和儲蓄宣傳的營銷力度，促進公私業務和資產負債業務的聯動發展。再如，通過加大對物流企業、中小企業及民營企業的分析和跟蹤的力度，順應資金流，在把握風險的條件下，創新擔保抵押方式和金融工具，加強對中小客戶的授信支持，不斷夯實客戶基礎，促進資產負債業務的穩步發展。

除了總分行對相關集團和大客戶的高位切入營銷以外，關鍵還在於營銷人員的努力和作為。一個營銷員就是一家銀行形象和素質的化身，其突現整體資源的能力和產種思維創新的能力在同業日益激烈的競爭中將越來越重要。沒有深厚的營銷知識和扎實的業務功底以及強烈的責任感、事業心，對於維系、支撐和推動如此龐大的公司業務的發展，是難以想像的。能不能維護和連結客戶基礎，對市場營銷人員的綜合素質是一個極大的考驗。沒有一支強大、優秀的市場營銷隊伍，“以客戶為中心”就是一句空話。因此，要從戰略的.角度，增強對交行事業和員工命運負責的責任感和使命感，加強員工隊伍建設和學習改造的步伐。通過營造彌漫於整個組織的學習氛圍，充分發揮員工的創造性思維能力，建立一種有機的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續發展的組織。通過提高學習能力，及時鏟除發展道路上的障礙，不斷突破業務發展的上限，保持持續發展的趨勢。通過建立嚴格的考核機制，使員工的工作與學習緊密結合起來，使員工對新知識有一種如飢似渴的緊迫感，使學習成為一種生活方式、一種持續的心境。通過學習，盡快提高營銷人員的綜合素質和增強拓展業務的本領。同時還要加大對員工隊伍新陳代謝的調整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質的人才加入到營銷事業的共創之中，及時補充新鮮血液。

3、集中分行授信資源，建立內部優勢行。

在資產、負債業務及授信資源和人力資源的布局上要進行戰略上的調整。對發展潛力較大區域的支行配備較高素質的信貸或營銷人員，確立其內部優勢行的地位，在授信資源上進行傾斜，以便最大程度地發揮授信資源對存款的派生能力，為分行創造更大的效益。同時，適當注重授信資源在各經營網點之間的均衡分布，至少是相對均衡。

4、在授信品種的使用上要多樣化。在這個問題上關鍵是吃透自身、同業和客戶，與時俱進，不斷推出新的營銷思路和措施，注重客戶授信資源長、中、短期限結構的搭配和調整，提高授信資源的綜合派生率。

5、改進授信流程，提高綜合效益。

一是在授信審批的過程中做好前期的調研研究工作，加強行業性指導，增強對授信對象的了解，必要時深入客戶進行調查，洽談授信品種、授信價格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對性，避免重復和無效的勞動。二是改進授信流程，尤其是對像全額保證金一類低風險或零風險的授信業務手續要適當地簡化。

我們在向山頂攀登的過程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進一步，就會向既定的目標接近一點。在授信資源價值最大化的問題上，只要我們重視它，研究它，並付出相應的行動，那麼就會為全行業務的發展和綜合效益的發揮上做出一定的貢獻，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。

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D. 關於銀行的調查報告

金融危機漸去，中國銀行家們現在最大的挑戰是什麼？近日，中國銀行業協會與普華永道聯合發布《中國銀行家調查報告2009》(下稱「報告」)顯示，74%的中國銀行業高管指出，宏觀經濟進入下行周期給銀行經營管理帶來挑戰，41%的銀行家認為「貨幣政策劇烈變動」讓他們在經營中感受到壓力。大小銀行都迷茫據悉，這是自國際金融危機爆發以來，針對中國銀行家進行的首次全面調研，也是危機背景下對於銀行業的一次全面回顧。該報告的信息來自於81位銀行董事長、行長及副行長的直接經驗以及對銀行業金融機構的調查問卷。 華夏銀行發展研究部經理朱國曉告訴《中國經濟周刊》，報告的確反映了當下中國銀行業存在的一些現實問題。該報告負責人、國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松表示，上半年銀行的放貸沖動，表明銀行仍然是以「跑馬圈地」、依賴高資本消耗的貸款業務為發展模式。巴曙松認為，經過上半年天量信貸，中國的銀行業已經進入了「戰略迷茫期」。他解釋說，對於像工、農、中、建、交這樣的大型銀行來說，在許多地方的大型項目佔有率已經達到60%以上，再加上國家還鼓勵他們做中小企業的業務。「大銀行迷茫的是：業務重點在哪兒？」而對於那些資產總額相對較少的中小型銀行而言，大項目很難拿到，小項目又賺不到錢，所以只能配合其他大銀行剩餘的業務進行一些「補丁貸款」，即便如此，還需要提供更優惠的放貸條件。歷陵「本打算靠做中小企業業務發展的中小型銀行，由於大銀行的介入，感覺到自己的業務發展重點有些迷茫。」巴曙松說，經過銀行業這一輪洗牌，很多銀行會找到新的戰略路線。一位股份制銀行的負責人告訴《中國經濟周刊》，中國的銀行業務發展到現在，出現了很多花樣各異的產品。但仔細看就會發現，很多銀行是在「跟風」，在做「噱頭」，並沒有搞清楚自身的優劣勢。中國銀肢兆戚行業之所以會出現「戰略迷茫期」，除了自身對核心業務出現的困惑外，銀行利差逐漸收窄、經營風險不斷加劇以及不良貸款的反彈壓力等都影響到中國銀行業在未來的戰略定位。「中國銀行業的發展雖然很快，但身在其中，你會發現它一直都比較迷茫。」一位城市商業銀行高管認為，「我們之所以能夠在這次金融危機中不受那麼巨大的創傷，很大程度上是我們還沒有犯錯誤的機會，還沒有發展到利用高杠桿率金融創新來犯這種錯誤的水平。對這一點要保持清醒的頭腦。」 銀行家最關心利率市場化事實上，中國銀行業傳統的盈利手段——「賺利差」正受到著嚴重影響。「由於凈息差的收窄，上市銀行多未擺脫只賺規模不賺錢的尷尬局面。」安華證券分析師李明告訴《中國經濟周刊》。記者在采訪中了解到，近期，上市銀行的中期業績引發了公眾的廣泛關注，其中，「天量信貸」和與較前兩年大幅「猜純縮水」的利潤形成鮮明對比。招商銀行發布的2009年中期業績報告顯示，上半年實現凈利潤82.62億元，同比減少49.83億元，降幅為37.62%。其中，一個重要原因就是受到適度寬松的貨幣政策影響，銀行利差空間進一步收窄，凈利息收入下降較快。李明認為，不只是招商，很多銀行都出現了不同程度的降幅。凈息差大幅收窄導致的「微利」，倒逼中國銀行業中間業務快速發展，並推動銀行業盈利模式盡快轉型。對此，中國銀監會紀委書記王華慶認為，中國銀行業的盈利能力將會受到挑戰。過去幾年來，銀行利差盡管在逐步縮小，但目前我國銀行的利差還保持在2%～3%的較高水平。長期來看，這個水平也是比較高的，競爭激烈的國際銀行利差要遠遠低於這一水平。對於這種現象，報告顯示，41%的銀行家認為貨幣政策劇烈變動讓他們在經營中感受到壓力。同時，今年上半年中國銀行業高速的信貸投放也對中國銀行業的經營造成了壓力。90%的受訪銀行家認為，利差收窄是2009年經營中面臨的最大挑戰。報告中提到，利率市場化進程是銀行家們當前最為關心的一項政策。他們認為，完全的利率市場化將會導致銀行業競爭格局出現真正的分化，一些沒有特色的中小銀行可能面臨嚴峻的競爭壓力。一些受訪的銀行家認為，在當前情況下繼續推進利率市場化將對中國銀行業的發展產生巨大影響。一旦實現利率市場化，商業銀行依靠「賺利差」維系的盈利模式將受到沖擊，特別是中小銀行將受到更大沖擊。 一位城市商業銀行董事長表示：「面對本輪危機，中小銀行只能利用中小企業利潤來彌補息差的不足，而大銀行通過下調利率搶占市場，造成了惡性競爭。利率市場化後，小銀行就可能失去競爭優勢，如果再遇到金融危機，我們的生存會受到嚴重威脅。」過半銀行家擔憂不良貸款將上升有專家認為，銀行盈利模式的變化，可以看作是金融危機給尚顯「稚嫩」的中國銀行業發出的善意提醒，而如何在信貸快速增長的背景下，持續保持較低的不良貸款率，則需要考驗中國銀行業的經營智慧。 為應對金融危機，中國自2008 年11月開始實行適度寬松的貨幣政策，並提出了未來兩年4 萬億元人民幣的投資計劃。在積極財政政策的推動下，中國銀行業開始了高速的信貸投放進程。2008 年最後兩個月信貸投放額分別為4600 億元、7700億元，而2009 年1~6 月投放總額達到7.37 萬億元。中國銀監會主席劉明康近期在「2009年第三次經濟金融形勢通報會」上表示，貸款高速投放積聚的風險隱患在不斷增加。 「根據14家上市銀行上半年業績顯示，大規模信貸投放並沒有明顯增加銀行盈利。」李明說。一位國有商業銀行總行的高管指出，「目前，銀行業在信貸快速擴張過程中暴露出的管理弱化和不審慎行為是存在的，有的還比較嚴重，正在積聚新的風險。例如，操作風險壓力明顯增加、信用風險比較突出、房地產及票據融資等與經濟關聯度高的業務領域風險也值得關注。」中國建設銀行副行長朱小黃則表示，今年3月以後，建行開始放緩信貸投放速度，今年基本實現信貸的先快後慢。不過，他坦言，金融危機沒有完全消化掉泡沫，泡沫又開始重新回到軌道上，為未來留下一定隱患。報告顯示，55%的銀行家認為，未來會出現不良貸款的集中上升和暴露，但80%的銀行家預計自己所在的銀行未來三年的不良貸款率可以控制在5%以下。一家股份制銀行中部地區分行的高管認為，「在持續的信貸擴張下，銀行業眼前的收益可能將以損失數年後的利潤，甚至影響銀行系統的健康和信譽為代價。這一輪金融危機也是對中國銀行業商業化改制後的一次大檢驗，對於2009 年以來的信貸狂潮對中國經濟的發展到底起了怎樣的作用，對中國銀行業的發展到底有著怎樣的影響，3~5年後可能會有一個更為全面的評價。」(

E. 銀行業務調研報告

銀行業務調研報告

在當下社會，報告不再是罕見的東西，多數報告都是在事情做完或發生後撰寫的。相信許多人會覺得報告很難寫吧，以下是我收集整理的銀行業務調研報告，希望對大家有所幫助。

銀行業務調研報告1

當前情況下，經濟金融市場化的不斷深入，銀行業全面開放、銀行改制上市完成，使商業銀行走到了一個新的發展關口。而良好的經營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業銀行經營管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發展，客戶需求的變化，商業銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶需要，更節省經營成本，有效率地組織銀行經營管理活動。

一、傳統經營管理模式難以達到資源優化配置的結果

目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優化資源配置，銀行經營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產品營銷的需要，不利於理順業務線與風險線的關系，影響了銀行業務水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業務的穩步發展，在發展中解決體制問題。

二、經營管理體制採取的是漸進式的路徑

採用漸進式的路徑，一是由於現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由於管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進行，避免管理體制調整出現過大的震盪。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，並通過調整內部設置與功能，逐漸提高主線業務部門的市場反應能力和管理效率，加強業務主線對全行業務發展的組織協調和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業部改革的條件下，強化後台管理的支持功能，在會計管理方面，後督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。並根據專項業務的發展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門採用事業部制的模式。

盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統一協調等功能，探索了分行層面上公司業務的事業部制改革，嘗試組建專業化的零售業務支行。在公司銀行和零售銀行業務的市場營銷上，也要藉助總行業務主線管理的縱向聯動。

三、經營管理中配以不斷強化優勝劣汰的激勵機制

應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發廣大員工的士氣，開發員工潛能，提高工作效率，為銀行創造最佳經濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規范和引導。通過一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優秀的工作業績，這是激勵機制的核心和基礎。

激勵機制要能有效地貫徹在經營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業績、創造業績，以業績論英雄的強烈工作氛圍。在對幹部管理方面，完善各級領導班子的`考評制度、幹部的公開評議制度和選拔制度，明確了幹部的任用標准，增強了幹部管理的透明度，激發了幹部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業規劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業發展通道。

激勵機制不僅要靠完善的制度來執行，還要靠良好的企業文化來做有益的補充。企業文化的激勵作用在於通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業文化的制度化和規范化程度。構築包括創新文化、業績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內的企業文化體系，使企業文化承載起增進經營績效、強化經營管理的作用。著眼於尊重人、激發人的工作熱情，在經營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現的文化氛圍，把員工個人價值的實現與銀行價值的最大化完美結合。

作為份制商業銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟於事。只有激發隊伍於追求成績和成功，才能保證不斷發展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。

四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業

在銀行的日常經營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業。端正熟悉，把組織員工參與款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。

一家銀行要想在市場中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。准確看到自身的在市場中的競爭優勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩步健康發展的信心。看到銀行發展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業務發展不到位的地方。客觀准確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立於不敗之地，找准自己的戰略發展方向，特別是要促進公司、零售銀行業務的協調發展，尋找的新的發展策略，做到後來居上，確立起後發優勢。

認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，准確地把握市場需求的變化。資本市場的發展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業務，還是對個人銀行業務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業兼並收購、資產債務重組、外匯交易、過橋款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業多元化的金融需求。在個人銀行業務方面，抓住居民資產理財的機遇，開發多樣性的理財產品，搭建強大的電子網路交易平台，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。

堅持正確地認識同業，同業既是競爭對手，但又是市場中共同夥伴，尊重競爭對手，善於學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產品和服務創新，採用差異化的發展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。

現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業銀行的經營雛形，初步實現了「形似」，而按照國際銀行業的經營規律，結合中國國情，不斷推動銀行經營管理的國際化，並最終達到與國際先進銀行的「神似」，則是當代銀行經營管理者的長期任務。只要中小股份制商業銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內銀行在國際競爭的舞台上大放異彩，實現新的騰飛。

五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經營管理全面升級

首先提升服務層次，豐富服務內涵。服務是永恆的主題。要提升服務層次，要豐富服務內涵。對客戶我們必須用「心」服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡「溫馨服務」，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。

其次正視薄弱環節,迎難而上.針對經營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現狀，要把發展作為主題，並將業務發展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營業的經營指標，並將指標目標化，明確發展思想和經營目標經營運作方略，在公司業務、零售業務、國際業務的運作措施方面下功夫。要重點抓經營帶管理，促進經營工作快速發展；下抓管理促經營，推動管理工作上台階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重製度創新，以制度促經營。

最後要積極創建企業文化，營造健康向上、奮發有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業部每一位員工樹立「爭一流經營，創精品銀行」的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日後的經營實踐中去，要以知恥後勇、開拓創新、努力進取，忘我工作的奮發精神，讓銀行以全新的姿態展示在客戶的面前。

銀行業務調研報告2

電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展有助於提高銀行業和支付系統的效率，也有助於國內外零售業務的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業務的發展和運用尚處於早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術和市場發展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業務為銀行帶來的收益與風險並存，因此風險與收益必須進行平衡。

一、電子銀行業務的風險分析

隨著電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展，銀行與其客戶之間的跨境業務就會增加。此類業務關系會給銀行和監管當局帶來了各種不同的問題和風險。根據對風險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風險，落實控制風險的措施和監控風險。在目前這個階段，似乎操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業務中最重要的風險類別。

1、操作風險。

操作風險主要是指由於系統中存在不利於可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自於電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。

2、聲譽風險。

聲譽風險是公眾對銀行產生重大負面的看法，從而引發資金來源或客戶的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統或產品沒有達到預期效果，並且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網路，並且故意散布銀行或其產品的不準確的信息。

3、法律風險。

法律風險源自違反或違背相關法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業務的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風險。隨著電子商務的不斷發展，銀行希望開展電子身份認證業務，例如通過使用數字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務在合同協議中沒有明確規定，那麼銀行就可能蒙受法律風險。

4、其它風險。

傳統的銀行風險，諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，也可以產生於電子銀行和電子貨幣業務，但是它們的實際影響力對於銀行和監管當局來說，可能與操作、聲譽和法律風險大不相同。

二、建立可操作的風險防範體系

技術創新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風險的性質和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風險，同時對新出現的風險也有相應對策。風險管理辦法應包括3個基本要素，即：評估風險，控制風險和監控風險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。

1、安全政策和措施。

安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決於銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決於銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風險，也可以限制因安全違規而引發的聲譽風險。

安全措施是硬體、軟體工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術、口令、防火牆、病毒控制和雇員遴選。密碼技術是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀。口令、口令串、個人身份識別數字、硬體標志和生物測量學都是用來控制進入和識別用戶的技術。

防火牆是硬體和軟體的結合，用來遴選和限制外部進入與開放型網路（如網際網路）相連接的內部系統。防火牆也可以把使用網際網路技術的內部網路，分隔成幾個小片。防火牆技術，如設計合理且實施得當的話，能夠有效地控制進入、保證數據的保密性和完整性。由於該技術設計復雜且成本昂貴，防火牆的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個好的設計應該包括：整個銀行的安全要求，一目瞭然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來負責防火牆的設計和操作。

雖然防火牆遴選來自外部的信號，但是並不一定能夠完全防止從網際網路下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數據破壞的機會，特別是對遠程銀行業務更應如此。緩釋病毒感染風險的程序應該包括：網路控制、終端用戶政策、用戶培訓和病毒檢測軟體。

並非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業務一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。

對於電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發行者或中央操作者保持熱線聯系；監控和追蹤個人交易；維護中央資料庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業硬體中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。

2、內部交流。

如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那麼操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問題；因系統沒有達到預期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流動性風險。

3、評估和升級。

在產品和服務全面推廣之前進行評估，有助於控制操作和聲譽風險。對設備和系統要進行測試，以便知道其功能是否正常，並產生預期的結果。試運行或試點有利於開發新的應用系統。如果定期檢查現行硬體和軟體的功能，則可以減少由於系統速度降低或中斷而造成的風險。

4、信息披露和客戶教育

信息披露和客戶教育，有利於銀行限製法律和聲譽風險。信息披露和教育項目應該讓客戶知道：如何使用新產品和服務、對服務和產品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利於銀行遵守客戶保護和隱私權方面的法律和條例。

5應急計劃。

通過制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務、產品傳送中斷而引發的風險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶服務支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產操作一樣安全。

6、對系統的運行進行測試，有利於發現異常情況，以及避免重大系統問題、中斷和攻擊 。

通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過電腦軟體或審計來跟蹤相關業務。與入侵測試相比，監視集中於監控日常運作、調查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態判斷。

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F. 銀行信貸調查報告怎麼寫

重點有：
1、公司發展前景及產品競爭
2、公司財務狀況
3、擔保抵押情況
銀行信貸業務主要償還方式為整借零還，可以隨時申請提前償還部分或者全部貸款本金，除貸款利息外，不再收取其他費用。從大類看有法人信貸業務、個人信貸業務。

G. 求一篇2000字的關於銀行個人貸款的實習報告

)就銀行信貸業務盈利與否的階段實習報告

這個暑假，我來到中國工商銀行***支行進行階段實習。中國工商銀行***支行是一個以房產貸款、個人貸款辦理為特色的一個支行，存款規模達17個億，各項貸款達14個億，主要辦理各項人民幣、外幣的存、貸、匯款業務，同時辦理各種代理保險業務等。該支行在銀行改革的大背景下，進行各項業務，特別是信貸業務的創新，連續3年盈利居全市首位。
選擇銀行的原因是因為一直以來銀行是各行各業資金的交匯點，加上體制的關系，人們更願意把商業銀行看作是一個「國家機構」，而忽視了商業銀行應該是作為一個法人主體、作為以盈利為主要目的的企業。對於銀行的盈利的討論很大程度上和銀行的存款額相掛鉤，某些地區用存款額的多少來考察銀行經營的成功性，而至關重要的信貸盈利卻被丟在一邊，產生了大量的壞帳。
入世之後，中國的金融行業必將接受來自世界金融業的強烈沖擊，如果四大國有銀行和各地區商業銀行繼續採用原先的政策，將使中國銀行業陷入前所未有的困境。中央在看到這一情況後，國務院決定對四大國有銀行進行股份制改制，今年7月15號，中國工商銀行宣布，在國務院決定對工商銀行實施股份制改革後的70天時間里，工商銀行已較好地完成了財務重組的各項任務。財務重組完成後，工商銀行的財務和資產質量指針已經達到了健康銀行的標准。截至6月底，工商銀行資本總額達到2806億元，充足率為9.12%，其中核心資本達到2525億元，充足率為8.07%；境內外機構不良資產率降至2.72%，不良貸款率降至4.58%，分別較年初下降11.51個百分點和14.42個百分點；按撥備余額與應計撥備算，撥備覆蓋率達到了100%。這也就意味著，工行將告別以存款額為業績的歷史，更加大信貸等盈利性業務在工行的營業范圍和營業比重。
我的目的就是用會計知識了解和分析除了存款外，其它盈利性業務在工行的經營情況，並在此過程中，提高自己會計實踐能力。很有幸，在工行能夠進入信貸部，因為信貸部作為盈利性業務的代表，基本上就是整個盈利性業務的一個全面反映。能使我能夠比較全面了解贏利性業務。
銀行信貸以新頒布實施的《貸款通則》為准則。以銀行存款收入作為銀行融資的主要途徑，在銀行存款保證的基礎上，利用種種業務把存款資金進行再投資，實現銀行的利潤增長，把營業利潤作為銀行資金增長的重要手段。以國家基準利率為基準，根據銀行和市場的實際情況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值。
在實習期間，主要學習了個人住房貸款和個人消費貸款的具體操作業務，在學習過程中我也對個人住房貸款和個人消費貸款這兩項貸款業務進行了會計分析，希望用會計方法得到這兩項業務的盈利情況。這兩項業務是將國家規定的基準利率下調10％，以4.32％－4.59％的利率范圍進行業務開展。因為這兩項業務的信貸風險是所有信貸業務中最低的，所以用較低的利率水平以吸引更多的貸款業務，實現創利。再從具體操作方式上看，在利率下調基礎上，銀行通過貸款中特定的條例，和保險公司合作，對所貸資金進行投保，這樣既保證了所貸資金的安全性，又在和保險公司合作中得到利潤，作為純粹企業意義上來說是很好的盈利方式。當然，在具體規則的制定上，都是有利於銀行利潤的增長，並對個人住房貸款和個人消費貸款還分別做了關於實際貸款金額、最高貸款金額、首付金額、貸款年限、抵押資產內容、抵押方式、資產評估等方面不同的要求。這些要求又為貸款提供了安全性保障，使銀行的壞帳率達到最小。
由統計可以看出，去年信貸部門的住房貸款為67281萬元，今年到本月為止為71385萬元，增加了4104萬元，半年增長率為5.7％，這是整體的統計數額情況。在實習期間，由憑證統計出（截至日期為8月24號）：累計逾期本金金額為561902.39元；累計表內欠息（既由本金產生的利息）；累計表外利息（復利計算）為12802.76元。由此三項產生的數額為721577.45元。從會計角度可以把這721577.45元看作是本期的支出，由增加的4104萬元貸款額產生的利潤為1883736元。凈利潤為1162158.55元。從這個數字上看銀行的住房信貸這一塊是盈利的。
再有是個人綜合消費貸款，上年為755萬元，今年8月份為止是1423萬，增長了668萬。個人綜合信貸業務由於銀行風險遠遠大於住房貸款，所以相對的涉及金額也相繼較少，這也有利於控制銀行貸款風險。
由上述數字可以看出，個人信貸業務，銀行風險還是比較小的，利潤的多少，僅僅取決於貸款數額的多少。只要根據市場特點制定相對應較低的利率水平，銀行是可以從個人信貸上取得固定利潤的，這兩項貸款業務是可以實現資產增值的。
再由銀行對企業的信貸業務來看。企業貸款最為高風險業務，銀行產生壞帳的原因很大程度上是因為企業貸款。由於經營時間長的原因，工商銀行一度成為壞帳大戶。對於一個盈利性企業來說，壞帳不可避免，如何降低壞帳發生率才是應該密切關注的。在實習期間，我看到，信貸部從上至下每一個員工，對於企業貸款都保持著警惕的態度，在接到企業貸款時，都會從基礎進行清查，一旦發現不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。從手續上使企業貸款不再暢通無阻。具體審查時，銀行對申請貸款企業要進行資產評估，涉及到總資產、總負債、資產負債率等各項考察項目。以某事業公司（實習期間有幸學習到對該公司進行資產審查。該公司申請貸款200萬。主要從事：服裝、鞋帽、餐飲、住宿、網吧）為例，銀行對該企業的總資產（3599萬）、總負債（1912萬）、流動資產（677萬）、流動負債（1910萬）、存貨（263萬）、所有者權益（1688萬）、資產負債率（53.12％）、流動比率（677萬/1910萬＝35%）、貨幣資金（290萬）、應收賬款（95萬）、預付賬款（28萬）、固定資產（2921萬）、短期借款（1890萬）、實收資本（158萬）、上年銷售收入（895萬）、利潤總額（190萬）進行了分析。該企業去年利潤總額為190萬，05年上半年利潤總額為93萬。經分析，該企業屬於中型企業，總資產達到3599萬，有能力歸還200萬的貸款。其流動比率為35％，其短期償債能力不強，因為對該類企業、該類貸款年限為2年，所以必需考慮其短期償債能力，即在2年內收回200萬成本和318240元利息（利率在國家規定5.1基礎上上浮30％）。其短期償債能力弱，將成為一個比較嚴重的台階。再考慮其產權比率，得出的結果是：1.13（1912萬/1688萬）。產權比率反映了企業長期償債能力，一般指標越低，表示企業承擔的財務風險越小，償債能力更強。而該企業反映出來的長期償債能力和短期償債能力一樣，和平均水平相去甚遠。這兩項基本償債能力的評價反映出該企業無論長、短期償債能力都不強。給銀行貸款帶來了風險，銀行很有可能因為風險原因放棄對該企業貸款的考慮。當然銀行的審查不僅僅只限於會計范圍，還涉及到社會等方面，到我實習結束為止，對該企業的貸款審查還沒有結束。但從會計角度考慮，不應該對該企業進行貸款。
經過對信貸業務中個人業務和企業業務的考察，可以肯定這家銀行的盈利能力在改革後在不斷地加強，對其盈利能力是可以信任的。支行做到了一個企業應該做好的工作。
在整個實習過程中，我的主要目的是考察銀行業務的盈利性，在此過程中，運用到了會計知識。在實際應用中，卻深深地感到了自己專業知識的不足，在學校里以為懂的知識在實際中變得十分模糊，感覺很多時候以紙上談兵為多，只有在實戰中才能體會到書到用時方恨少的痛苦。不過經歷了痛苦能認識到自己的不足卻是一份十分重要的收獲。從基礎的東西一步步做起，有利於知識的清晰和整合，擁有扎實的基礎，將使對事件的會計分析更加細致。很多細小的差別都需要在實際的工作接觸中才能夠發現，比如，很簡單的憑證顏色，收款憑證是紅色的，付款憑證是藍色的，轉帳憑證是綠色的。而收款憑證中由類別的不同，又分為幾種不同的紅色。這些看起來不起眼的東西，往往被我們在課本上忽略。而實踐中卻給了我們認識的機會。對於憑證的處理，看著整齊的一本本憑證覺得沒什麼，但當自己親手實踐後發現：原始票據要粘的好，憑證要疊的好，電鑽要打的好，線要扎的好，角要包的好。這五個好一個都不能少。在填寫資產負債表時，要時刻注意「資產＝負債＋所有者權益」這個公式。否則，在填表過程中，會出現一些很低級的不平等錯誤。
經過這次實習，不僅達到了我一開始的目的，並且，讓我進一步的了解了會計，從盈利的角度理解了會計的作用和重要性，也使我從實踐中找到了我的不足之處，對會計要進行更細致地分析，更多的知識要在實踐中區領悟，光光從課本上是無法完全掌握的，要做好會計，要學習的東西還有很多很多。

2)銀行實習報告

經過在建行的1個半月的實習，我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及的內容，主要是會計業務（對公業務），其他一般了解的有儲蓄業務、信用卡業務、貸款業務。

會計業務
對公業務的會計部門的核算（主要指票據業務）主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記帳員審核無誤後記帳，然後傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金（出納與收款人口頭對帳後）。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題。現金支票以及付款行為本行的轉帳支票（如與儲蓄所的內部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對於收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委託收款等的轉帳支票，經過票據交換後才能入帳，由於縣級支行未在當地人民銀行開戶，在會計賬上就反映在「存放系統內款項」科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用「存放中央銀行款項」科目。而我們在學校里學習中比較了解的是後者。還有一些科目如「內部往來」，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業發工資；「存放系統內款項」，指有隸屬關系的下級行存放於上級行的清算備付金、調撥資金、存款准備金等。而我們熟知的是「存放中央銀行款項」，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數額比較大的款項的支取（一般是大於或等於5萬元）要登記大額款項登記表，並且該筆款項的支票也要由會計主管簽字後，方可支取。

「一天之際在於晨」，會計部門也是如此。負責記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務進行核對，如列印工前准備，科目日結單，日總帳表，對昨日發生的所有業務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應。然後才開始一天的日常業務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據交換提入，根據交換軋差單編制特種轉帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋「收妥抵用」章，交予復核員錄入計算機交換系統。在本日業務結束後，進行日終處理，列印本日發生業務的所有相關憑證，對帳；列印「流水軋差」，檢查今日的帳務的借貸方是否平衡。最後，軋帳。這些列印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經辦人員名章等，然後裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。

儲蓄業務
儲蓄部門目前實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個櫃員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個櫃員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然後再傳遞到上級行「事後稽核」。

信用卡業務
信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發卡銀行交納准備金分為貸計卡與准貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納准備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會列印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇後者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而准貸計卡則是交納一定的准備金，然後銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。如建行的儲蓄龍卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。

信貸業務
由於目前的實際情況，中小企業融資難，盡管央行一再出台有關鼓勵銀行向中小企業貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業務並不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協議，其實是將款貸給商家，然後商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押（如汽車貸款）和不動產抵押（如住房貸款）。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發與具體發放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

小結
通過這次的實習，我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，並且需要進一步的再學習。雖然這次實習的業務多集中於比較簡單的前台會計業務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面，不在局限於書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對於商業銀行防範會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利於減少錯誤的發生，避免錯帳。俗話說，千里之行始於足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大於大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。從這次實習中，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們學習與實習的真正目的。
祝你成功

H. 貸款貸後調查報告5篇

貸款貸後調查報告篇1

在大學校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成了業內爭奪的陣地。目前行業正處在野蠻生長期。然而由於政府對網路貸款缺乏管理制度，監管力度不夠，校園貸存在著無經營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學生的自製力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學生進廳好行了一次關於校園貸的問卷調查，希望能了解在校大學生對校園貸的認識和看法。

一、問卷的基本信息

調查目的：近年，校園貸導致大學生自殺事件頻發。本次調查希望可以給大學生們就校園貸款問題提出實質性的建議，並減少校園貸的悲劇事件。

調查內容：主要分為大學生生活費來源和花費情況以及大學生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。

調查時間：12月6日11時—12月7日21時

調查對象：在校大學生，其中主要為大二學生，佔48.3%，其次為大三學生，佔31.7%，大一、大四學生較少。大部分為山東大學生。

調查扮念鉛方法：在騰訊問卷上發出問卷調查，並在網路上公開。鼓勵身邊的同學和其他學校的同學在qq等軟體進行填寫。

二、問卷的正文內容

題目設計思路：首先，了解大學生的生活費來源和多少，再分析大學生生活費的花銷方向。了解大學生生活費短缺時，如何解決。並引入校園貸的相關問題，例如，聽說過的校園貸平台、使用校園貸的途徑、風險、性質，最後了解大學生一旦超額消費後，無力償還校園貸的解決方法和看法。

問卷發放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。

調查結果統計及分析：（問卷上部分問題未具體顯示）

1、生活費來源情況

家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的學生的生活費都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學和獎助學金。基本沒有人用校園貸款。

2、生活費數量情況

600——1000，32人，佔53.3% 1000——1500，14人，佔23.3% 生活費處於600-1000元的學生佔大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的學生稍微比600元以下的多些，可見大學生的生活費還是相對較多的。

3、生活費花費方向（多選）

伙食，54人，佔90%

書籍，22人，佔36.7%

化妝品，22人，佔36.7%

服飾，33人，佔55%

聚餐、請同學吃飯，28人，佔46.7%

娛樂（看電影、唱k、網吧等），33人，佔55%

基本所有同學的生活費都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費價格較高，相信這也是大學生使用校園貸的原因之一。

4、生活費短缺時解決方法

向父母要，37人，佔61.7% 打工賺錢，19人，佔31.7% 大部分學生生活費短缺時都會再向家裡索要，有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學朋友借錢。基本沒有人用校園貸。

5、是否使用過校園貸

是，15人，佔25%

否，45人，佔75% 有三分之一的大學生是使用過校園貸的。

6、是否了解風險

是，32人，佔53.3%

否，28人，佔46.7% 了解與不了解風險的大學生比例差不多，說明還是有相當一部分大學生是不了解校園貸的風險的。

7、超額消費後，無力償還的解決方式

問家長要，42人，佔70%

勤工儉學，24人，佔40%

借新還舊，9人，佔15%

逾期有錢再還，6人，佔10%

大部分的學生都是會和家長索要來償還，也有學生會勤工儉學。但也有一部分會借新還舊、逾期。

8、對校園貸使用的支持與否

支持，5人，佔8.3% 不支持，27人，佔45%

經濟允許的情況下支持，22人，佔36.7% 無所謂，6人，佔10%

支持與不支持的觀點基本各佔一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關。

由此可見，大學生生活費來源較單一，大部分來源於父母，且生活費不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費。多數同學都聽說過校園貸，很大一部分同學不清楚校園貸的高風險，而且未使用過校園貸，也有一些同學使用過校園貸。還款基本還是靠父母高豎，也有少數自己打工還款。我們身邊的大學生基本懂得理性貸款和消費，不會因為一時的沖動而消費，並且貸款基本不會超過自己的承擔范圍，往往可以合理安排自己的貸款費用，不會因為還不上貸款而出現極端事件。

發現問題與解決方法：

1、大學生每月的生活費基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學生本人應該積極增強遠離校園貸的意識。作為在校學生來說，學習才是第一要務，其次就是就業，學生應該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質的需求，少一些享受。還應該學習理財，掌握好每月的開銷。

2、大多數學生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風險。學校應該普及校園貸風險知識，對於學生的學習和生活的監護，學校無疑在學生在校期間負有主要責任。學校也應該多開設個人理財的課程，實時掌握學生的生活動態，避免學生跳入校園帶的圈套。

三、問卷的總結

本次調查旨在了解在校大學生對校園貸款的基本看法，並提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。

這次的問卷調查讓我收獲頗多，這是我第一次設計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平台，在實踐中開拓了視野。我們要在大學學到知識的同時，多接觸一些社會上實際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以後自己的邁向社會做好准備。

貸款貸後調查報告篇2

(一)標題：寫明調查對象的名稱及內容，如《關於下崗工人再就業問題調查》、《關於重慶市社會治安問題的調查》。

(二)導語：此為社會調查的開頭部分，也稱前言、導言。此部分需寫明社會調查的意圖、性質、時間、地點、對象，以及調查的范圍和採用的調查方法。

(三)主體：這是社會調查報告的核心部分，也稱正文

1、情況部分：介紹調查所得到的基本情況，應注重具體事實、統計數據、文字應簡明、准確，條理分明，也可兼用數字、表格、圖示說明。

2、分析部分：重點分析所調查事情或現象的產生背景、原因、實質，條分析縷，有事件有依據，抓住問題的實質、規律，揭示出其重要意義或危害性，給人印象深刻，提醒世人或領導注意。

3、建議部分：在有力的分析下，根據實際情況，提出解決問題的建議，為有關部門恰當處理提供參考。 (四)結語：總結全文、深化主體、警策世人，也可在建議部分結束

社會調查報告的結構方式

(一)縱式結構：按照事情發生、發展的先後順序安排材料，即根據事件發展過程的先後次序或按調查的順序安排結構層次。有些反映新生事物的調查報告即採用此種結構。有些揭露問題的調查報告，有時也要按調查的經過或事件本身演變的順序反映。 如果是針對某一件事情，通常可採用這種結構方式，如《某某販賣毒品的犯罪調查》、《某某公司不正當廣告炒作的調查》。

(二)橫式結構：即把調查得來的情況、經驗、問題等，分成幾個部分並列結構，分別冠以小標題或序號，從不同的方面圍繞全文中心敘述說明。這種結構多適應於反映情況、介紹經驗或研究問題的調查報告。 根據材料的內容、特點、性質的不同，進行分類處理，如果是針對某類社會現象，通常採用此種結構方式，如《關於中、小學實行強行補課的調查》、《關於獨生子女問題的調查》，社會調查報告一般立足於某類社會現象，故這是常見的一種結構方法。

(三)縱橫式結構：將上述兩種方法結合起來，但應確定以某一種結構方式為主，另一種為輔的寫作要求。

(四)對比式結構

(五)邏輯結構：即按各部分內容之間內在的邏輯聯系來安排結構。這種結構多適用於總結典型經驗，並進行一定的理論剖析的調查報告。

(六)逐點結構：即按調查的幾個點或幾個方面，分成幾個相對獨立的部分來結構。

貸款貸後調查報告篇3

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人xx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區xx園210樓3門201室。配偶：xx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結婚以來，夫妻關系和睦，家庭生活穩定。現在xxx水產品批發市場共同經營冷凍水產品生意，商戶性質為個體工商戶。

借款人較早在我行開立結算賬戶，辦理結算業務。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。

2、借款人資產負債狀況

借款人現擁有個人資產450萬元，每年實現租金收入18萬元。

本市xx區別墅一套，佔地面積208平方米，價值230萬元；（附房產證、土地證）

xx道步行街有商業門市房1套，建築面積180平方米，價值220萬元，現租給xx醫院使用，合同租期為10年（20xx.9.1—20xx.8.31），年租金收入18萬元（附產權證、土地證、租賃合同）。

經查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現已結清，無不良紀錄。

二、借款人的經營狀況

借款人從1992年在xxx市場經營冷凍水產品生意，主要以批發帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應飯店水產品為輔。在十幾年的經營過程中，借款人誠信經營，形成了一定的業務規模，建立了穩定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發客戶35個，主要有大連的xx、xx，沈陽的xx，秦皇島的xxx。零售客戶38個，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產批發市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存摺、銀行卡等賬戶的業務流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現有職工8人。今年1—7月份已實現銷售收入800萬元，實現凈利潤70萬元。

其水產品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發商。借款人所經營的冷凍水產品在我市規模較大，占據一定的市場份額，具有良好的信譽。

三、借款人的財務狀況

借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結算業務，沒有違約記錄。由於借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務數據上做具體分析，只能從其銷貨清單及進貨單據來分析其具體經營狀況。通過票據的具體查看，借款人依法經營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計實現銷售收入800萬元，實現凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業門市租賃合同查看，借款人每年實現租金收入18萬元，這也是一筆比較穩定的收入。另外，根據其存貨清單及實地調查，存貨量約200多萬元，結合經營水產品收益、租金收入，借款人每年創造效益130萬元左右。以上數據可看出該借款人銷售能力較強，具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用於采購水產品，增加商品庫存量。由於水產品銷售旺季較強。「十一」前後已經進入銷售旺季。老客戶的需求量穩定增長，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其餘90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落於xx區xx道xx步行街2號的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。該房產是兩層框架結構的臨街商用房產，建成於20xx年，建築面積180平方米。房產證號：xx市房權證字第513050292號；設計用途：商業，產別：私有房產。土地使用權證號：xx國用（20xx）第0028號；使用權面積：62平方米，用途：商業，使用權類型：出讓，終止日期：20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道，地理位置優越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現能力。經xxx房地產估價有限公司評估，評估時點房產現值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產合計價值為220.28萬元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規定。

該房產現出租給xx使用，承租人用於經營xx醫院。租期10年

（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產時放棄承租權。

六、結論

經調查，借款人xxx經營穩定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，並已在我行開立存款結算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個人短期經營性貸款條件，同意向其發放貸款90萬元，期限一年，利率執行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以xxx個人名下的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。

客戶經理聲明：我作為借款借款人的客戶經理，已按規定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意願、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實，並告知借款人貸款責任，對該客戶貸款的有關情況作了全面調查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實、准確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內容真實，發放本筆貸款業務安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關系人。

妥否，請零貸會審批。

xxxx支行

客戶經理：xxx

20xx年x月xx日

貸款貸後調查報告篇4

貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按信貸管理 規章制度 ，農村信用社貸款 調查報告 的主要內容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；

4、擔保情況和信貸風險評價；

5、本次信貸業務的綜合效益分析；

6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內容，企業貸前調查的主要內容及撰寫重點是：

一、企業基本情況

（一）企業概況：

主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場佔有率、在同行業中的地位和發展前景等。

（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。

三、企業還款能力，這是貸款調查報告的主要內容。

一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。

二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。

三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

（一）產、供、銷情況分析

對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務和信用分析

據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實准確性。主要考核以下三個綜合指標：

一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高於同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低於同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大於總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔保方式屬於抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

五、提出調查結論調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的「現金流量、財務、償還、管理狀況」，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調查人簽名

企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，並寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完後簽署姓名及時間。

貸款貸後調查報告篇5

組長：林永達

組員：羅汝文、李曉晨、杜洋、李重陽，趙明霞 一、實習目的

丈量一棟四教房屋的邊長，計算其基地的面積，繪制其平面草圖。

二、實習要求

1、 對測區的邊長進行施測和數據處理，對相關的地形要素做到合理取捨。

2、 理解房屋面積調查概念，掌握面積量算的方法。

3、 熟悉地籍圖的測繪方法，並用cass繪制平面示意圖。

4、 小組內分工明確合理，組員輪流進行施測，以達到全面訓練的目的。

5、提交一套測繪成果。

6、 實習期間注意個人安全。

三、 實習任務

1、丈量的原始記錄

2、繪制房屋平面示意圖

3、佔地面積計算

4、建築面積計算

5、面積中誤差計算

四、實習時間、地點

20__年10月20日上午 四教

通過這次課外實習，我更加熟練的掌握的如何使用皮尺進行測邊的方法，進一步鞏固了關於地籍邊長測量的一些基本要求規范和注意事項，在實地如何區分佔地面積和建築面積的量測，並且初步掌握了怎樣用cass軟體繪制平面圖，面積的計算方法和誤差的處理，而且更進一步的掌握了房屋調查的作用和重要意義 。通過這次實習，收獲頗多，感受頗深。不僅鍛煉了我們吃苦耐勞的意志，團隊互相協作的作用，還學到了許多課堂以外的東西，許多時候現實工作與課堂內容存在著很大的差距，在實習中遇到了很多在課堂上根本遇不到的問題，只有通過實踐，才能切身體會到實踐的好處，能讓我們發現問題，解決問題，而且能加深我們的印象，讓我們從中學到很多東西。

I. 如何撰寫貸款調查報告

�芯糠治鍪槍丶��芙岜ǜ媸牆峁��1、調查：它是人們認識世界的一種途徑，是正確認識事物和解決問題的一種科學方法。也是我們做好各項工作的基本手段，也是寫好調查報告的基礎。貸款調查的方法。2、研究：研究以調查為基礎，在調查中研究，沒有調查的研究是空洞的研究，只有調查研究分析，就達到我們解決問題分析問題的目的。3、報告：它是調查研究結果的具體體現和集中反映。經過周密調查，獲取了大量的有關材料，再對這些材料進行認真分析與綜合，弄清被調查對象的事物全貌和內在聯系，形成正確的觀點，這就可以決定調查報告的主題，著手撰寫調查報告。4、調查報告必須堅持客觀公正，事實求是的原則，所反映問題必須是事情發展過程的真實反映，對人物的介紹都必須根據調查的結果、真實、客觀、准確的反映，寫作調查報告必須用充分的事實為依據，用典型的事例，准確的數據來反映調查事物的真實面目。闡明調查所得出的正確結論。怎樣撰寫貸款調查報告：貸款調查報告：是信貸人員對貸款對象、借款項目進行綜合調查分析後，形成的書面文字材料。是貸款審批機關審查、決策、審批貸款的重要依據，由於信用社涉及的貸款對象戶多、面廣、金額大小不一、用途廣泛，無法形成規范的文本格式。在實際工作中，信貸員雖注重了貸前調查，但在撰寫貸款調查報告時卻忽略了一些十分重要的基本內容，使一些本應在報告中載時的情況沒有反映出來，給貸款審查、決策帶來了許多困難。現將撰寫貸款調查報告的基本要求、基本格式、基本內容講解如下：撰寫貸款調查報告的基本要求：1、必須堅持「事實求是，客觀公正」的原則，真實准確地反映借款人和貸款項目的基本情況、資產負債、財務收益、貸款物質保證、還款來源等方面數據要真實可靠，既不能誇大其辭，又不要片面抵毀，夾雜個人感情和觀念，報告中反映的情況必須有據可查，真實可信。2、貸款的發放和使用必須符合國家法律、行政法規和人民銀行頒布的行政規章和當地政府部門的產業政策，必須遵循效益性、安全性、流動性原則。因此貸款調查報告應圍繞這些規定和原則，闡明貸款項目的可行性，為貸與不貸，貸多貸少的結論提供可靠的理論依據。3、在調查研究的基礎上，信貸人員必須明確表態，貸與不貸、貸多貸少，貸款期限、利率、貸款方式等內容撰寫貸款調查報告應注意的事項：1、評價用詞要恰當，不能冠以「最佳」、「十分可觀」、「非常好」等誇張性詞彙。2、數據要准確，同時忌諱用模稜兩可之語。特別要求：1、申請人為集團性公司的，在貸前調查中既要分析母公司（合並報表口徑）的整體經營和財務情況，也要分析母公司本部自身經營和財務情況，重點調查分析母公司本部與下屬公司在人事、財務、銷售等方面有無控制關系、有無經營性現金流入、具體融資用途、有無過度舉債等。2、向相關聯的多個企業之一發放貸款時，應按照省聯社對關聯企業貸款管理相關規定，統一評估與申請人相關聯的所有企業的資產負債、財務狀況、對外擔保以及關聯企業之間的互保情況，集中控制風險。3、對於低風險業務，側重於申請人合法性、融資用途及貿易背景、質押物權屬、出質人擔保意願等方面進行貸前調查，經營及財務狀況的調查與分析可適當簡化。4、對於首次申請人，必須按照本規范的要求進行全面、細致、深入的調查、分析並撰寫調查報告。對於非首次申請人，側重於申請人近期經營及財務變動情況和融資用途的調查與分析一般農戶貸款調查報告應具備的內容：1、標題2、借款人的基本情況。主要闡明借款人的姓名、年齡、性別、文化程度、住址、家庭主要成員、住房情況、每一位成年家庭成員從事的職業，家庭經濟收入情況，擁有的有效資產，經營項目、負債情況。3、申請借款的用途金額以及本次信貸業務的綜合效益分析。主要是貸款用途真實性調查，包括申請貸款的原因、種類、金額、期限、還貸方式和用款計劃，簡單分析借款人申請借款項目的資金籌集情況和經濟效益。4、 原有貸款償還情況，主要反映和借款人發生業務往來的信用程度，有無不良信用記錄。5、擔保、抵押情況：主要反映本筆貸款的擔保抵押情況。屬擔保貸款的，必須在調查報告中全面反映擔保人的基本情況，資產負債情況、所從事的產業、經濟收入、信用程度、是否具備擔保資格。屬抵押貸款的，必須闡明抵押物的品名、保存地方、產權是否明晰、數量、質量、評估價值、變現能力等內容。6、借款人的收入來源和還款計劃。主要闡明借款的經濟收入來源，年收入多少，還款能力預測，能否按期歸還貸款本息。7、調查人意見：是調查報告的結果。要明確表明貸與不貸，貸多貸少，期限利率、貸款擔保抵押情況、還本付息方式等內容。8、貸款審批小組（或審貸款委員會）意見。企業貸款調查報告應具備的基本內容1、標題、開頭（又稱導語）。簡要闡明借款（人）單位因何原因申請貸款，申請貸款的金額，期限、借款單位計劃提供的貸款擔保抵押情況。放款單位考察貸款的情況。2、企業基本情況。包括企業創辦時間、企業性質、所處地理位置、法人代表、注冊資金、經營范圍、企業內部組織結構及人員結構，投資規模、經濟效益。3、資產負債及所有者權益。資產結構：按照企業提供的最新資產負債表資產類逐項進行說明。其先後順序為資產總額、流動資產、固定資產、無形資產。對一些金額較大的項目要分類明細說明。同時要注意前後數據要銜接一致。分項合計要等於總數。負債構成：按照企業提供的最新資產負債表負債類項目逐項進行說明。其現後順序是負債總額、流動負債、長期負債。對一些金額較大的項目要分類明細說明。在說明短期借款和長期借款項目時，要對企業的銀行貸款作詳細說明。所有者權益：按企業提供的最新資產負債表所有者權益類項目逐項進行說明。其現後順序是實收資本、資本公積、盈餘公積、未分配利潤。在說明實收資本項目時，對企業的股權結構進行詳細說明。4、企業經營情況：依據企業提供的損益表詳細分析上年度企業經營情況，分析企業的盈利能力，按照企業提供的損益表逐項進行說明。同時，對企業本年度前期經營情況進行分析。預測企業全年的經營情況，收入情況和盈利情況。5、項目投資情況：根據企業提交的項目可行性評估報告，闡述項目投資規模，要分詳明細逐項進行說明，資金籌集情況，自有資金額度、申請貸款額度。貸款期限和還款計劃。6、貸款擔保抵押方式。闡明本次申請貸款的擔保抵押方式。擔保單位的資產負債情況、從事的經營項目、經營效益，擔保單位的信用狀況，是否具備擔保資格。若貸款方式為抵押，應闡明抵押物的品名、數量、評估價值和變現能力。7、項目效益預測及貸款歸還情況。詳細分析貸款扶持項目的風險狀況和經濟效益。要重點從國家產業政策、市場前景、產品科技含量、產品附加值、環境保護等方面進行分析。得出企業年銷售量和盈利水平，進一步推算出企業每年可歸還貸款額度，分析企業幾年可收回投資，還清貸款。在分析貸款項目效益時，可參照項目可行性論證報告進行分析8、調查人意見。根據以上分析情況，綜合評價借款單位的經濟實力、信用狀況、經營狀況、貸款項目的效益預測情況、貸款擔保抵押狀況以及貸款風險狀況。最終闡明調查人的觀點，明確表明貸與不貸，貸多貸少，期限、利率、貸款擔保抵押情況、還本付息方式等內容。青島貸款青島無抵押貸款青島開發區無抵押貸款