銀行個人生產經營貸款案例

1. 講兩個我做銀行信貸經理時經歷的案例，希望能給創業者以警示

大概沒有人能比一個銀行信貸經理更能體會生意失敗群體的痛苦了。生意失敗不只存在於那些創業初期的人群，有些還是久經沙場的老兵，這些人要麼是因為決策失誤，要麼是因為大環境急轉直下被拖垮。這些人因為生意失敗而還不上貸款，我們又因為他們還不上貸款而對他們進行分析，積累經驗，日後盡量不把貸款發放給那些可能會經營失敗的人。

下面我就來講述兩個我作為信貸經理時親眼見到的案例，希望能夠給正在創業的人一定的警示。

一個三線城市的購物廣場在過節的時候能做到萬人空巷，交警封路，可想而知，它的現金流該有多麼充足。可是誰都沒想到，它在經歷了十年左右的輝煌後因為資金鏈斷裂而破產了。

由於它是我們銀行的信貸客戶，我也有幸了解到它從繁榮到消亡的很多內幕。

這個購物廣場的老闆也算白手起家，他通過一系列的努力將一個幾十平米的小商店，發展成了幾千平米的大型商場。這個商場甚至還帶動了周邊區域的經濟活力，形成了以該商場為中心，方圓一公里的大商圈。

一到節假日，這家商場門前的路就要實行交通悔知慶管制，不允許私家猛圓車進入，人流量特別大的時候，公交車也不能進入。六車道的公路被直接改成步行街。

可就是這樣一個購物廣場卻倒閉了，倒閉原因竟然是現金流斷裂。替商戶收的錢沒有辦法按時結算給商戶。這是典型的因為資金挪用而把生意拖垮的案例。後來了解到，購物廣場的老闆投資建了一個飲料廠，專門生產功能型飲料，它的飲料在那個三線城市相對暢銷，但一直沖不出三線城市。

要知道飲料的利潤率雖高，但是它幾乎是一個完全競爭市場，想要在一片紅海中脫穎而出，是相當難的。眼看功能型飲料不能獲得盈利，老闆又轉做茶飲料，茶飲料又沒成功，又做純凈水。生產線一換再換，最終把購物廣場拖垮了。

從一個小商店發展成一個購物廣場的成功源自於老闆的專注，從購物廣場到飲料廠的失敗源自於老闆的不專注。創業不是不能跨行業，但一定要將自己的主營業務和新做的業務隔離開，防止新業務沒有做成，反倒將核心業務拖垮。

海外留學生確實有光環，可是這個光碧握環卻不一定能夠帶來事業上的成功。在創業面前，危機並不會因為你是海外留學生就繞道而走。

我的一個貸款客戶抵押了父母為他買的房子，從銀行貸了50萬。當時他申請貸款的時候說的是要裝修這套抵押的房子，我信以為真。可是沒想到在貸款的第五個月就還不上貸款了。

後來調查發現他是用貸款資金開了一個俄式餐廳。他在留學俄羅斯時非常喜歡那裡的 美食 ，一直夢想著要把俄羅斯的 美食 引進國內，目標是做一個具有知名度的連鎖俄式餐廳。

俄式餐廳在前些年還沒有出現，我能看出這位海外留學生有較強的市場開拓精神。可是很明顯，他的市場開拓能力不行。他相信會有很多人的口味和自己一樣，再加上大家都喜歡嘗試一些異國 美食 ，盈利是完全沒有問題的。

可是市場並不會按照他所設想的去發展，無論怎麼做活動，餐廳的翻台率總是提不上來。一邊是貸款要還，一邊是給員工發工資，每月的收入基本上就是左口袋進，右口袋出。

這位留學生現在在一家公司里做職員，再也沒有做過創業的夢。對他而言，幾年的留學生涯總共也沒有花50萬，可是這半年不到的時間，他就欠下了近50萬的債，甚至房子也差點沒有保住。這對他的打擊不可謂不大。

借錢去創業是十分冒險的行為，如果我當時知道他要挪用資金，我是絕對不會為他辦理貸款的。借錢要付利息，這無疑也就壓縮了他盈利的空間。

再加上本錢是借的，在投入方面，他在面對類似於廣告這種可能不會立即有效果的投入上就會謹小慎微，最後形成惡性循環。一邊不敢投，業績就差，業績越差，越不敢投。

由於我做過銀行的信貸經理，我知道基本上所有的經營類不良貸款都與生意失敗有關。令我記憶猶新的就是上邊講到的兩個案例。一個是進行跨行業經營，而且沒有將主營業務和新業務進行風險隔離，最終被新業務拖垮；另一個是創業時只憑一腔熱情，還使用貸款，加杠桿投入，加大了失敗的概率。

希望這兩個案例可以給看文章的創業者帶來一些警示。

2. 深圳銀保監局掛出18張罰單 處罰多家銀行「經營、消費貸」

5月21日，深圳銀保監局掛出18張罰單，累計罰沒了相關機構和個人合計約1224萬元。
觀點地產新媒體了解到，多家國有大行及股份制銀行的深圳市分行因為個人經營性貸款、個人消費貸款三查不到位、資金被挪用等問題遭到罰款。
其中，被罰最多的是中行深圳市分行，該分行因為個人經營性貸款三查不盡職，信貸資金被挪用；小微企業貸款三查不盡職，信貸資金被挪用；經營性物業抵押貸款用途不合理，資金被挪用於繳納地價；經營性物業抵押貸款未有效核實貸款用途真實性，資金被挪用於房地產開發；黃金租賃業務管理不到位等五項違法違規行為，合計被處罰款210萬元。
另外，工行深圳市分行因「貸前調查及首付資金監管不到位」被罰180萬元。而建行深圳市分行因為「個人消費貸款三查不盡職，信貸資金被挪用；小微企業貸款三查不盡職，信貸資金被挪用」被罰130萬元。
除了大行以外，一些中小銀行與外資銀行也都「中招」。華夏銀行深圳分行因流動資金貸款發放後轉入房地產開發企業；個人經營性貸款未按要求進行受託支付；發放貸款承接本行逾期貸款，延緩風險暴露這三項違法違規行為累計被罰款100萬元。集友銀行深圳分行因為「貸款三查不到位致使貸款資金被挪用」被罰200萬元。
此前，深圳銀保監局和人民銀行深圳市中心支行處聯合發布了《關於轄內銀行經營性貸款有關問題的通報》，通報了3起典型案例，曝光了經營貸資金違規流入房地產市場的套路，其中平安銀行深圳分行、深圳農村商業銀行光明支行被點名。
據媒體此前報道，3月26日，銀保監會、住房和城鄉建設部、人民銀行三部門聯合發布了《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，要求銀行要加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、嚴格貸中貸後管理等。對於違規挪用經營貸的個人和企業而言，其相關行政處罰信息及時納入徵信系統。
另外，三部門還表示將聯合開展一次經營貸違規流入房地產問題專項排查，於2021年5月31日前完成排查工作，並加大對違規問題督促整改和處罰力度。

3. 同事想以本人名義向銀行貸款10萬元做生意，我能不能答應

刀架在脖子上也不能答應！

給你講一個真實的案例吧：某女工在一家洗車廠打工，老闆以辦理個人商業保險的名義，把該女工的身份證拿走，私下辦理了銀行信用卡。現因對方透支二十萬元，銀行向該女工索要透支款項及利息。雖然這名女工可以通過法律手段，為自己討還公道，但期間所費的周折，足以讓人身心俱疲。

（要過雲淡風輕的日子，最好別給自己找不必要的麻煩！）

就你提出的這個問題來看，遠比這名女工的情況更糟糕，以你的名義貸款，並且你本人知情，實際上等於你本人在貸款。如果對方一旦做生意失敗，這筆錢，從法律角度講，就應該由你本人償還。

如果你不想鬧得家裡雞飛狗跳，不想掏一筆冤枉錢，還是別當這樣的好人了吧，好面子可以，前提是：必須付出代價！

千萬不要，到時候褲子都會沒有

最好是不要答應。

第一，同事以你的名義，那麼一切貸款資料都是你提供的，都是你作為借款人簽字，所以這個債務就是你的。你借錢出來給別人用或者做什麼別的，都是你自己的事，到時候還款責任還是你的，如果還不上錢，那麼銀行會找你要錢，不還的話就會起訴你，再還不上就列為失信被執行人，限制高消費，可以說非常不劃算。

第二，因為債務是你的，還不上錢，你即使跟銀行說是同事用的，銀行一樣會歷攜找你要，不管你同事是否能還給你錢，你都要先償還了銀行的債務，然後才是你去向同事追償。即使你同事一直還款，萬一哪個月逾期了，可都是你的徵信出問題。

第三，對於這種情況，建議一定要拒絕，如果結婚了，可以說另一半不同意，因為這債務可是夫妻共同債務，另一半可不想背上這個債務。如果沒結婚呢，就說會影響以後自己買房，買不了房怎麼結婚？

同事想以你的名義向銀行貸款10萬元做生意，你千萬不能答應，風險蠢野太大，因為如果他還不了錢，這個貸款就得你還，有可能最後脫累你的家庭，弄得你的家裡雞犬不寧。

先和你說下我身邊的一個案例：我的同事，他表哥以他的名義在銀行貸款10萬元去做生意，哪知表哥生意沒做起來，而錢卻用沒了，貸款到期了，沒錢還貸款呀，銀行直接從我同事的帳戶上劃走了錢，由於錢不夠，還背上了信用不良，現在想貸款買房，銀行不放貸，搞得很慘， 最後老表也沒有把錢給到我同事，所以關系破裂了，兩不往來。到現在是親情不在，信用不良，可以說是慘上加慘。

同事不以自己的名義貸款而是以你的名義貸款，要麼同事本身信用不良，貸不到款，要麼就是同事想騙貸，找你背黑鍋的，所以遇到這個的同事，一定要拒絕，一定要遠離。寧願斷絕關系都不能答應，否則到時候，會把你拉入深淵，讓你的生活痛苦不堪的。

也有可能我說的比較重吧，但網上大把這種案例呀，所以還是再次勸你，遇到這種事情，千萬不能答應，前車之鑒，後事之師呀！

這種事已經有無數的慘痛案例告訴了最後的結果，那就是如果不想給自己招惹麻煩，如果不想讓自己的經濟蒙受損失，那麼就只能堅決的予以拒絕。如果自己有錢，自己可以去借給同事。如果自己沒錢，不要搭上自己的信用去幫同事借錢。這種爛好人，堅決不要做。

告訴大家身邊一個真實的例子，曾經認識一個朋友在公務機關工作。他喜歡在 游戲 廳去打撲克機，結果沒錢之後，就讓單位的同事幫助申請信用卡給他用，他進行了透支。在最終還不了款之後，人玩起了消失，也丟失了公務員的工作。但是他那些同事可就慘了，被銀行整天催債，而且上了銀行徵信清單。不少同事在買房時申請房貸遇到了嚴重問題，只能自己東拼西湊還上了欠的信用卡本金帶爛喊和逾期利息，還不得不推遲幾年去買房。結果後面的房價不斷上漲，讓自己花費了更多的錢還買到了原來的房子。

自己去銀行貸款，然後將帶來的錢借給朋友，這可能是最蠢的行為之一了吧。因為在貸款到期之後，如果還不上款，其實同朋友沒有任何關系。銀行只會向借款人催收，而且會將借款人的欠款逾期信息登錄人行徵信。未來自己申請信用卡，申請房貸，申請各種金融服務時，都將被拒絕。

另外從個人角度出發，其實也可以勸說一下那個朋友。自己又沒有錢去做生意，，自己還無法從銀行借到錢做生意，那就說明他本人的信用已經到了極限。有可能銀行已經不批給他貸款了，他的信用已經被嚴重質疑在此時。為什麼朋友還敢去銀行借款再借給他呢？一方面害自己，另一方面也可能害了那個朋友。因為如果不借給他，他就無法去做所謂的生意，也就有可能不會虧本，讓自己的債務雪上加霜。

大家想清楚這個問題了吧？每個人都不要干超出自己能力的事情，更不要透支自己的未來。信用就是自己未來安身立命的重要保障。

千萬別答應，以你的名義貸款，就算他的人品是好的，一旦生意失敗還不上，銀行找的人是你不是你同事。

說一件真實的事，筆者家一位親戚，他父親當年給人當擔保，僅僅是別人貸款他擔保，結果對方還不上了，到現在銀行還有壞賬記錄，不但親戚受影響，連我們家也受影響，因為我們關系比較近，當年讀書想貸款的時候，銀行查的時候發現了沒有同意我們的貸款。

這還只是擔保人受牽連就影響到這么多人，對親戚後代都有影響。你同事這是直接以你的名義貸款，到時候如果同事當了老賴，他一點責任都沒有，需要承擔法律責任的是你，需要還錢的也是你。

借錢的人只是你的同事，到時候還不上估計你也拿他沒辦法，就算反目成仇對方也無所謂。

當然，你同事也有可能生意成功，錢也及時還了。但是，這是最好的情況，我們做事尤其是風險大的事，要考慮到最壞的情況，如果不能承受，或者後果承受不起，那就不要去做比較好。

作為一個律師，建議您一定要慎重考慮以本人名義為他人貸款。

你從銀行貸款出來，貸款的一切文件都是你簽署的，從銀行角度你就是債務人，要承擔償還銀行貸款本息的責任。

即便你同事寫了借條給你，如果你同事不償還或者沒有能力將該筆貸款償還給你，你仍有可能拿不回這筆錢。

你和同事還可能因為這個借款的事情產生嫌隙，所以做老好人要三思！

用自身身份為其他人貸款，存在很大風險。如果用錢的人不償還銀行貸款，跟銀行簽訂借貸合同的人就要償還貸款。建議謹慎選擇。

同事想以本人名義向銀行貸款10萬元做生意，我能不能答應？

先說結論：不能答應。

原因如下：

一、銀行不允許「張三李貸」。銀行規定：貸款必須按照指定的貸款用途使用，不得違反法律法規，不得挪用，一旦發現違反規定，銀行將採取信貸措施並提前收回貸款。同事想以本人名義向銀行貸款10萬元做生意，肯定編造資料，弄虛作假，騙取銀行貸款，如果這樣，性質更嚴重。

二、同事想以本人名義向銀行貸款10萬元做生意，意味著貸款是經營性貸款或作投資。但無論經營還是投資，都有不確定風險，很可能造成損失，如果還不上貸款本息，銀行指定向你催收，還不上貸款形成逾期3個月以上，將會形成不良貸款，在你個人徵信報告中產生不良記錄，不僅影響本人的信譽，很可能被銀行起訴等等。

三、假如同事做生意賺了錢，但對你隱瞞了真情，故意不還貸款，你也沒有辦法，最終的損失可能還是由你承擔。

總之，同事想以你本人名義向銀行貸款10萬元做生意，其實就是你的債務，從法律上講，你是銀行的債務人，同事是你的債權人，你作為借款人必須履行還款義務。但是如果不好意思拒絕的話，就向銀行實話實說，不要隱瞞真實情況，銀行會否決貸款。

4. 項目2 Thera Bank銀行貸款案例

一、案例背景

Thera Bank是一家擁有不斷增長客戶群的銀行。這銀行中大多數客戶的存款規模都是不一樣的。由於貸款業務的客戶數量很少，所以銀行希望有效地將存款用戶轉化為貸款用戶以此擴大貸款業務量的基礎，以帶來更多的貸款業務，並在此過程中，通過貸款利息賺取更多。

因此，該銀行去年為存款用戶但未辦理個人貸款業務的客戶開展了一項推廣活動來 促使其辦理個人貸款業務 ，有部分客戶通過此活動已經辦理了相關服務。這時的零售營銷部門希望 制定更好的策略去定位營銷 ，以最小的預算提高成功率。該部門希望識別出更有可能購買貸款的潛在客戶，提高轉化的成功率，降低營銷的費用。

二、數據理解

本數據集總計5000行，14列數據，對應欄位理解如下：

總體來說，該數據集主要由Personal Loan貸款結果以及一系列用戶的身份資產信息等構成

三、數據觀察及清洗

本文數據清洗流程上仍然分為初步觀察和清洗兩步，數據觀察主要通過以下幾步：

針對異常數據類型及數據問題進行修正，修正後重新進行描述性統計，觀察數據總體特徵

整體思路：

1 此次活動效果如何？促成了多少人進行貸款？

2 什麼樣的人更傾向於進行貸款

活動效果即使 是否達成該目標 ，本案例中的目標是進行貸款，因此只需要統計Personal Loan 中貸款和沒有貸款的人數即可

通過此次活動，5000名客戶中有 480名客戶 開通了貸款業務，佔比約10%左右，且該活動僅針對未辦理貸款的用戶開展，總體來說，業務提升了10%以上，效果已經相當不錯

要分析貸款用戶的潛在影響因素，就是要將是否貸款Personal Loan這一欄位與其他欄位求出 相關性 （corr（）函數），找出相關系數最大的值並展示

在此基礎上進一步劃分畫板，將各列與personal loan（是否貸款）相關系數進行可視化展示，得到如下結果

從圖中可以發現：

1.影響貸款的強相關變數有：收入、每月信用卡消費額、是否有存款賬戶

2.影響貸款的弱相關變數有：教育程度、房屋抵押價值、家庭人數

3.其餘因素如郵編、是否有網銀、信用卡、證券賬戶均對貸款無太大影響

4.年齡和工作年限盡管也無顯著影響，但由於其為連續性變數，不排除某一區間內人群對貸款需求較大，後續需進一步分析

在上一步的基礎上將影響貸款的變數進一步分析，根據變數性質分開處理

將本案例中的變數分為定性與定量，分別探究其與是否貸款的影響，本案例中的定向變數主要有是否存在銀行存款賬戶、教育程度、家庭人數等

由結果知，開通了存款賬戶的用戶申請貸款的可能性相較於未開通存款賬戶的用戶整整差了六倍，因此想辦法讓客戶開通存款賬戶未嘗不是提高貸款率的手段之一

隨著學歷升高，申請貸款的比例增加，說明 高學歷用戶更傾向於成為貸款用戶 ，側面反映出學歷越高，越能接受超前消費的消費觀，越容易成為貸款的潛在用戶

家庭人數3-4的客戶相對於1-2的客戶申請貸款可能性更高，側面反映出隨著家庭成員增加，經濟壓力逐漸加大，貸款的潛在需求增加，更傾向於使用該業務

本案例中主要對定量變數中的年領、收入、信用卡還款額和房屋抵押貸款與是否開通貸款的關系進行探究，由於是定量變數，區間為連續區間，相對於定性變數，為便於了解數據全貌，此類變數應針對不同區間分別統計

綜合來看，貸款用戶和非貸款用戶年齡差距不大,從具體年齡層來看，32.0-39.0這一年齡段客戶更傾向於貸款

其餘定量變數如收入、房屋抵押價值、每月信用卡消費額的分析過程與年齡這一變數基本相同

總體來看，高收入群體較低收入群體更傾向於貸款，當收入超過82，貸款人數將達到之前的5倍，超過98，貸款意願達到17%以上，超過170，貸款意願達到一半以上，因此收入越高，貸款業務意向越強烈

當房屋抵押價值超過109.5後，貸款意願明顯提高，總體來看，房屋抵押價值越高，客戶越傾向於貸款

大部分貸款用戶信用卡消費額平均值接近4，而未貸款用戶則接近2，足足是兩倍之多，而從用戶分層來看，信用卡消費額超過2.8千美金之後，貸款概率提升了4倍，超過6千美金，會回落到0.3左右，較2.8千美金之前有顯著提升，因此要重點把握每月信用卡消費額大於2.8千美金以上的客戶

5. 什麼是 個人經營性貸款擔保

業務介紹

個人經營性貸款擔保業務：是指擔保公司為自然人向銀行申請的、用於從事生產經營活動的融資提供擔保的業務。

案例：陳先生因公司經營需要400萬元流動資金周轉，計劃分2年按月歸還。而目前其個人和公司名下均沒有可以直接用於抵押貸款的房產，公司也達不到銀行直接貸款的要求。

解決方案：陳先生可通過中蘭德擔保，向銀行申請400萬元的流動資金貸款。陳先生以公司經營收入作為還款來源。藉助中蘭德擔保，陳先生如願以償地從銀行申請到400萬元貸款。

客戶所需提供資料

●擔保申請人(及配偶、共同借款人、共同還貸人、產權共有人)的居民身份證、戶口本(或回鄉證)原件及復印件;

●《客戶基本情況表》;

●《個人財產清單》;

●擔保申請人婚姻狀況證明原件;

●擔保申請人職務、職稱、專業資格、學歷證明原件及復印件;

●擔保申請人(及配偶、共同借款人、共同還貸人)的收入證明及財產狀況等還款能力證明文件原件(如：村民分紅憑證等);

●擔保申請人真實住址的水費、電費、電話費、物業管理費等費用單據;

●擔保申請人所涉及的營業執照及相關行業的經營許可證、納稅證明、財務報表、對帳單、融資用途中的相關協議、合同或其他資料;

●抵押或質押的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明等;

●根據我公司《客戶應提供資料清單》要求提供的其他個人、企業相關經營資料和反擔保資料。

6. 詳解個人創業貸款風險

詳解個人創業貸款風險

案例

前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現金，開始經營服裝批發生意，後來生意越做越大，流動資金出現了緊張。於是就考慮向廣東發展銀行申請個人創業流動資金貸款，銀行經考察後，認為該個體戶生意較好，可以給予創業貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個體戶必須提供擔保。張先生無固定資產抵押，銀行只好推介擔保公司對其進行擔保。

好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終於得到擔保公司的擔保，最後從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發展，平均每年經營收入達到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實際上，張先生的遭遇算是幸運了，更多的創業者不是被銀行拒之門外就是貸款後因為巨額擔保費用佔用資金而導致經營失敗。創業貸款給想創業的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人……

高門檻讓創業者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發展銀行、中信銀行等金融機構相繼推出“個人創業貸款”項目，而中國農業銀行早在2002年9月就推出了《個人生產經營貸款管理辦法》並一直在運行中。但這些貸款措施實施以來，一直無法成為市場的主流。

然而，銀行畢竟是商業機構，發放貸款首先考慮的還是資金的安全。出於貸款資金安全的考慮，往往把門檻稍微抬高了一點，或者說嚴格了一點。貸款評估十分嚴格是創業貸款的特徵之一。銀行向個人或企業提供貸款一般需要質押、抵押、擔保三種條件。廣發行的個人助業貸款細則規定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。

而且發放額度根據具體擔保方式決定。就是這抵押讓創業者望而卻步。質押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業一般都過不了銀行評估這一關。擔保公司不是“救命稻草”貸款起點金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準利率為基礎，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度內浮動……

盡管這些條件有點苛刻，但對於創業人士來說，資金是一劑強心針。

如果你能提供銀行規定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款並不困難。一般在提供完備的相關資料和證明材料之後，一個月內就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔保證明。如果你有等值的財產作抵押，問題可迎刃而解。但關鍵是，對於創業人士來說，恐怕沒有那麼貴重的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業的擔保公司了。

但是，天下沒有免費的午餐。為你提供擔保的擔保公司也不會輕易放過你，擔保公司還要向你收取巨額的擔保費用，因為按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創業者的負擔。而現實生活中，由於擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創業貸款的一項重要因素。並非人人適合走創業貸款之路有人認為並不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們為此走訪了廣東發展銀行的有關專家。據專家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進行創業，在這一行業無創業經驗，難免會有經營風險。對於那些有一定經營經驗，且經營效益較好，所經營業務范圍屬於國家鼓勵發展的行業，銀行可以考慮給予貸款支持。

專家忠告：對於一個創業者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出;銀行的貸款期限與經營貨款回籠周期是否相匹配，以至於銀行收回貸款時，不影響正常經營;對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大和過小都不利於創業。此外還要把擔保公司的擔保費用也要計入經營成本中，這樣才能有效地避免經營風險。

小資料

創業貸款是指各銀行為支持民營經濟、私營企業、個體經營者的發展，遵循國家有關政策，推出面向個人、用於從事生產和經營活動資金需要的貸款，旨在幫助急需發展事業的`個人盡早實現目標。

銀行對貸款申請者的要求

(1)年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所;

(2)持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力;

(3)借款人投資項目已有一定的自有資金;

(4)貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用於股本權益性投資;

(5)在本行開立結算帳戶，營業收入經過本行結算。

貸款申請者需提供申請資料

(1)借款人及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明;

(2)個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件;

(3)營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料;

(4)擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，本行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。

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