個人貸款授信原則

❶ 貸款中的貸款原則包括哪些呢

貸款的原則有，依法合規的原則；公平原則；誠實信用的原則；平等自願的原則；貸款機構審慎經營的原則；以及貸款機構以安全性、流動性、效益性為其經營原則。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第三條
本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用於個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
第四條
個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則。
第五條
貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

❷ 什麼是個人授信和個人貸款的區別是什麼

你可以把個人授信理解為個人所獲得的貸款額度。

關於個人授信和個人貸款的區別問題，個人授信一般所體現的是一個人所能申請的貸款或信用卡的額度，個人貸款僅僅代表貸款。這兩者有本質的區別，甚至都不屬於同一個概念，你需要仔細區分。

一、個人授信一般和央行徵信有關。

一般情況下，當一名用戶去申請信用卡或申請貸款時，相關機構或銀行會優先查看此人的央行徵信，通過一個人的個人徵信記錄來決定是否放款。你可以把這個放款的額度理解為個人授信，也正是因為這個原因，很多人經常把個人授信和個人徵信搞混。個人授信是個人徵信的一種體現，更可以很直觀的反映出一個人的信用水平。

❸ 銀行授信原則是什麼

授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發行擔保、借款擔保、有追索權的資產銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。 授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。 授信按期限分為短期授信和中長期授信。 表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。 表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。

❹ 貸款原則的基本規定有哪些

1．商業銀行貸款以擔保為主，對於資信良好、確能償還貸款的借款人才發放信用貸款。就是說商業銀行也可以發放信用貸款。
2．商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。審貸分離、分級審批究竟是一種什麼樣的制度，沒有必要去管。
3．商業銀行不得向關系人發放信用貸款。這里應特別注意關系人的范圍是：商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；前述所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。第二項僅指擔任高級管理職務，若擔任的是一般職務或僅為一般職員則不受此限。（《商業銀行法》第40條：商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關系人是指：（1）商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；（2）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。）
《商業銀行法》的第40條與第52條關於「商業銀行的工作人員不得在其他經濟組織兼職」的規定不矛盾，商業銀行的工作人員不得在其他經濟組織兼職，但卻可以投資於任何經濟組織，由於「關系人」范圍第2項使用的是「或者」這個概念，因此第40條與第52條不存在任何沖突與矛盾。
4．商業銀行貸款應遵守資產負債比例管理的規定。這些比例有：資本充足率、存貸比例、流動性比例和單一貸款比例。其中應特別加以注意的是單一貸款比例，即對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過10%。《商業銀行法》中資產負債的這些具體比例有些已經考過，但仍須加以注意。復習時沒有必要理解這些具體比例的含義，一旦考試中出現，能夠知道這是法律規定的，是正確的就足以了。（《商業銀行法》第39條：商業銀行貸款，應當遵守資產負債比例管理的的規定：（1）資本充足率不得低於8%；（2）貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；（3）流動性資產與流動性負債余額的比例不得低於25%；（4）對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過10%；（5）中國人民銀行對資產負債比例管理的其他規定。）
5．商業銀行因行使抵押權或質權而取得的不動產或者股票，應當自取得之日起2年內予以處分。
至於《貸款通則》的內容，應對貸款的主要分類有所了解。其他內容通常考試不會涉及，因為作為規章，層次較低，在法院審理與解決糾紛中，僅具有參照的效力，可以不去看。

❺ 銀行發放個人抵押授信貸款時，確定貸款額度的原則有( )。

正確答案為：B,C,D選項
答案解析：[解析]以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%;以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。

❻ 銀行信貸管理的基本原則是什麼

銀行信貸管理的基本原則是商業銀行和非銀行金融機構按照自主經營、自擔風險、自負盈虧、自求平衡、自我發展的原則，實行資產負債比例和風險管理。資產負債比例管理是以金融機構的資本及負債制約其資產總量及結構。資產負債比例管理指標，主要包括資本充足率、有貸款比例、中長期貸款比例、資產流動性比率、備付金比例、單個貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質量比例等。商業銀行和非銀行金融機構要接受人民銀行對其資產負債比例及其資產質量的檢查和考核，以提高信貸資金效益，減少資產風險。信貸管理體制是指銀行組織和管理信貸資金的基本模式，其核心內容包括信貸資金管理許可權的劃分和資金管理方式的選擇。

借款人申請貸款應當具備下列基本條件：
1、從事符合國家產業政策和社會發展規劃要求的建設和生產經營活動。
2、產品有市場，生產經營有效益。
3、恪守信用，能按期歸還貸款。
4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。
5、持有人民銀行核發的貸款卡或農戶貸款證。
6、有貸款人認可的切實可行的擔保措施。
7、有一定比例的自有資金。
8、自願接受貸款人的檢查監督，及時上報各種貸款人所需資料。
所有貸款均應由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結息方式、借貸雙方的權利、義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。保證擔保貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應當具備保證資格和保證能力，並承擔連帶保證責任。抵、質押擔保貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需要辦理止付的，應依規進行止付登記。抵押、質押物應當符合《擔保法》中抵押物、質押物條件，抵押、質押物價值必須足夠清償貸款本息。出質人、抵押財產共有人均須到場簽約。嚴格執行先辦理借款合同，後登記的操作程序。
土地使用權抵押須經市土地管理部門評估並進行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）的90%以內確認，劃拔土地按現行市場出讓價格的40%以內確認。土地使用權和地上附著物應同時抵押並登記。房產抵押須經市房產管理部門評估，並進行抵押登記，其使用范圍內的土地使用權必須同時抵押,房產按實際造價折舊後凈值的50%以內確認。設備原則上僅限通用設備按購進價折舊後凈值的40%以內確認，其他設備一律不得抵押。存單、銀票質押按票面面值的90%以內確認，封倉、倉單質押價值不得少於貸款余額的2倍以上確認。對於抵押不足部分應追加落實有經濟實力單位擔保或聯保。所有借款不論是保證、抵押都必須追加企業股東在最高額范圍內聯保。
隨著農村信用社貸款的持續增加，新增貸款劣變率高，不良貸款絕對額大，不良佔比高，貸款風險未得到有效控制。農村信用社在產業信息、員工素質、科技水平方面還存在較大差距，有效管控風險的能力較差。為進一步加強信貸風險管理，增強對貸款風險的管控和化解能力，在學習先進商業銀行(如國有商業銀行、民生銀行、匯豐銀行等)經驗的基礎上，結合農村信用社實際，按照建立「監督管理、權力制衡、合規發放、正向激勵、責任追究」的機制原則，提出新的信貸管理體制構架設。

❼ 什麼是貸款授信制度

第一條 為規范XX小額貸款有限責任公司（以下簡稱"公司"）貸款授信制度，有效維護客戶的合法權益，促進公司安全、穩健、高效運行，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》和《XX省小額貸款公司監督管理暫行辦法》等法律法規及相關要求，結合公司實際情況制定本管理制度。
第二條 公司授信對象即客戶，是經工商行政管理機關或主管機關核准登記的企業法人、事業法人、其他經濟組織、個體工商戶、農戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 企業法人、事業法人和其他經濟組織統稱公司客戶；農戶、自然人統稱個人客戶。其他組織包括:依法登記領取營業執照的獨資企業、合夥企業、聯營企業、中外合作經營企業等，經核准登記領取營業執照的鄉鎮、街道、村辦企業，經民政部門核准登記的社會團體。
第三條 公司授信基本條件
1、公司客戶應持有效的營業執照或登記證明、貸款卡、組織機構代碼證、稅務登記證，特殊行業須持有特業許可證，個人客戶應持有有效身份證件、個體工商戶應持有有效的營業執照等；
2、項目符合國家產業政策,市場前景較好；
3、資信狀況較好，信用記錄較好，原應付利息和到期信用已清償，或落實了本行認可的償還計劃；
4、財務狀況和經營效益較好，有按期償還信用的能力，願接受信貸監督和結算監督；
5、有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規定，公司制企業法人申請信用必須符合公司章程；
6、需有符合規定比例的資本金或規定比例的資產負債率，符合本公司要求的其他條件；
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第四條 不得對下列情形之一的申請人提供授信：
1、從事國家明令禁止的產品、項目，建設項目未取得有效批准文件，未取得環境保護部門許可的；
2、從事有價證券,期貨投資,貸款用於股本權益性投資，但國家另有規定的除外；
3、國家機關、社會團體、不具備法人資格或無經營收入的事業單位用於財政性支出的；
4、無房地產開發資格的客戶經營房地產開發業務的； 5、其他違法經營行為。
第五條 客戶信用評級與統一授信管理
1、客戶信用評級是授信管理的一項基礎工作，它是根據同行業統一的財務指標與非財務指標體系和標准，以償債能力為核心，對客戶的信用履約、償債能力、盈利能力、經營能力、領導者素質和發展前景等因素進行綜合評價，並據以評定其信用等級；
2、客戶統一授信管理是本公司對單一法人客戶或企業集團客戶統一確定最高綜合授信額度，並加以集中統一控制客戶信用風險的授信管理制度，最高綜合授信額度是在對客戶的風險和財務進行綜合評價的基礎上確定的本公司願意承擔的有條件的信用總量，不是必須發生的信用額度；
3、對符合特定條件和標準的公開統一授信客戶在授信合同約定的有效期限內可循環使用信用；
4、授信額度根據客戶的信用等級、資產負債率、合理需求、承擔風險能力和本公司承受風險的能力等因素綜合確定；
5、公司客戶除另有規定外,均應實行信用評級管理和統一授信管理。
第六條 本公司規定授信業務種類
1、貸款期限分短期貸款 中期貸款 長期貸款 流動資金貸款等； 2、使用性質：貸款。
第七條 貸款方式：公司貸款分為擔保貸款、抵押貸款等。 第八條 授信業務基本流程：客戶申請→受理申請→調查審查→ 審議與審批→簽訂合同→提供信用→授信業務發生後的管理與收回。
1、授信申請事項需附以下基本資料: (1) 公司章程、經年檢的營業執照、貸款卡、稅務登記證、組織機構代碼證、需要的特業許可證、自然人身份證明；(2) 董事會或相應決策機構同意借款的決議,法定代表人身份證明書及授權委託書; (3) 經中介機構審計或有權部門核準的借款人近三年財務報告及當期財務報表,新建企業的驗資報告,信用查詢及資信證明,需要的擔保等有關資料；(4) 本公司單項業務管理辦法要求的其他資料。
2、受理申請是公司對申請資料進行初審,認為符合基本條件的應予受理。
3、調查是已受理的申請,公司應及時組織調查或評估論，提交調查或評估報告，報告要客觀、准確反映客戶或項目的真實情況，調查須採取實地調查並輔以其他調查形式，額度較大的授信應實行雙人調查並指定主調查人。
4、審查是審查人員對調查或評估報告等資料應認真審核，客觀公正,充分准確地揭示風險，提出降低風險的對策措施,並形成審查意見提交審議或審批。
5、審議與審批是經授信審查委員會審議後報有權審批人審批。
6、簽訂合同是經審批同意的授信業務，須簽訂用信合同及相關附屬文件,並依法辦理登記手續。
7、提供信用是用信前應經有權審批行進行出賬審批,批准後方可辦理用信手續,向客戶提供信用.未達到用信條件的不得用信。
第九條 授信後管理包括提供信用後直到信用收回或信用結束全過程的各項管理與服務活動。
(一)用信後檢查 授信業務發生後,客戶管理人員要對客戶資金使用,生產經營，資產負債,財務狀況，擔保等情況進行經常性跟蹤檢查和定期檢查、分析經營效益,授信風險,償還能力等變化，並形成書面材料，及時報告問題. 授信後檢查應當做到實地查看,如實記錄,及時報告，不得隱瞞或掩飾問題。
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(二)客戶維護 授信發生後,仍應堅持以客戶為中心,提供授信後的金融服務，包括了解客戶需求,制定服務方案,提供結算,理財,代理,保函，咨詢等服務,形成持續發展的合作關系,培育穩定的優良客戶，同時,建立有效的退出機制,及時限制,逐步淘汰劣質客戶。
(三)到期處理 信用到期前,客戶管理人員應做好催收工作, 通知客戶按時償還信用本息.對不能按期收回的應分類處理，貸款按下列原則處理,其他信用業務按單項辦法規定處理。
1、展期.對暫時性的資金周轉困難,且生產經營項目正常,具有持續經營能力,能按時足額付息的貸款,經客戶申請可批准同意展期.具體以單個業務品種而確定是否可以辦理展期。
2、借新還舊.對符合展期條件的周轉性貸款,經客戶申請,可批准同意借新還舊，具體以單個業務品種而確定是否可以辦理借新還舊。
3、轉入逾期管理.客戶未申請展期,借新還舊或申請未獲得批準的，則轉入逾期進行管理。
4、短期貸款展期不得超過原貸款期限;中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期最長不得超過一年，另有規定除外。
5、展期或借新還舊,應有助於降低貸款風險。
(四)風險預警 授信後管理部門或管理崗位,應重點對客戶高層管理人員、資金賬戶,財務報表,公開信息,上下游企業,行業政策、客戶資信,風險分類等進行監測與分析,識別風險信息，作出風險預警,並採取防範措施。
(五)風險分類與違約處理 本行貸款實行五級風險分類法，即根據貸款的潛在風險程度，分為正常貸款,關注貸款,次級貸款,可疑貸款和損失貸款。其中後三者為不良貸款。貸款機構對已發生的各項貸款業務,應按規定標准,程序和要求及時准確分類，授信客戶未按合同約定履行義務,應採取計收罰息，停止提供新的信用,提前收回部分或全部信用以及依法起訴等措施。
(六) 檔案管理 是指公司在授信業務活動全過程中形成的具有法律意義的或具有分析價值的各類授信文件,它是對授信活動全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和授信運行資料檔案。公司應按照真實性,完整性,及時性,規范性、保密性原則建立和管理授信業務檔案。
第十條 本制度與有關法律、法規、規范性文件規定及《公司章程》相悖時或有任何未盡事宜，應按以上法律、法規、規范性文件及《公司章程》執行，並應及時對本制度進行修訂。
第十一條 本制度為公司內部制度，任何人不得根據本制度向公司或任何公司董事、監事、高級管理人員或其他員工主張任何權利或取得任何利益或補償。
第十二條 本制度由公司董事會負責制定、修改和解釋。 第十三條 本制度經董事會審議批准後生效，修改時亦同