個人住房貸款快速增長的影響

1. 論文：個人住房貸款對中國經濟的影響

我是工商管理，我們專業差不多。個人住房貸款肯定要從二方面下手，有利有弊。有利的方面是讓很多買不起現房的老百姓可以採用分期付款的方式來解決，改善民生的同時刺激了中國經濟的提升和增長。（你可以展開來寫）；有弊的方面是老百姓都開始貸款買房必然產生暫時的供小於求，房價受價格杠桿影響開始飛漲，直至產生泡沫，由於都是貸款買房，因此當房地產的泡沫破滅之時，就是中國經濟泡沫的災難到來之日。(可展開講） 請給分，謝謝，不懂我們還可以再交流。

2. 個人住房貸款調整 對老百姓有什麼好處

兔子給老虎打工，年薪10萬，打算辛苦幾年，用20萬建一個窩。老虎不允許，說私自建就是違章建築、小產權，只允許向狼買。
狼是搞房地產的，先用20萬從老虎那取得開發權，再用50萬元向老虎買塊地，投資10萬元把兔子窩蓋好，向兔子要價200萬元。兔子恨死狼了。
兔子沒錢，老虎找狐狸幫兔子，狐狸借200萬元給兔子，連本帶利300萬，20年還清，兔子全家二十年給狐狸打工。
老虎、狐狸、狼都掙了錢，只有兔子虧，連崽子也不敢生了。兔子越來越少，老虎覺得這樣下去大家沒肉吃，召集狐狸和狼開會，討論後開始制定新的游戲規則。
老虎非常重視兔子窩價格太貴的問題，認真分析了各種原因，研究部署了遏制兔子窩價格過快上漲的措施。最後認定狼把兔子窩價格賣得太高，有的兔子買了兔子窩後自己不住而進行倒賣所致。
於是老虎規定：兔子買了兔子窩5年內賣了的，要向老虎交納營業稅。結果兔子窩價格沒降下來，老虎卻掙了不少稅錢。
老虎又對狐狸說：只借錢給首先交了更多錢的兔子，並提高貸款的利息。多買兔子窩的不借，風險太大，必須全交現錢。這樣狐狸在兔子的購窩過程中也發了財，風險還降低不少。
狼借著兔子窩價格上漲的行情生了太多狼崽，從長遠打算，為了年年有肉吃，老虎開始「收拾」狼。老虎每年只給狼幾塊地，狼群內開始撕咬爭搶，強壯的狼可以以更高的價格向老虎買地，弱小的狼被推到海里。撕咬爭搶的結果是狼的牙齒更加銳利，吃起兔子來更加兇狠。
看到老虎「收拾」了狼，兔子很高興，也很感謝老虎，但還是發現兔子窩價格越來越貴。
還沒有窩的兔子們意見也越來越大。老虎也怕出事，只好出來安撫說：「這事很復雜，解決這事要好多錢，不過你們放心，我還是有辦法的。沒錢可以向已經有兔子窩的兔子羅徵收兔子窩稅，沒錢也可以讓狼付更多的錢買地，將來有了錢，我會蓋好多好多的免費兔子窩給你們。」

3. 個人住房貸款大調整會不會引發一波買房高潮

每一次關於房價或者房稅貸款的調整，都會掀起一陣輿論的熱潮，但是買不起房的人還是買不起房，要買房的只是照常進行自己的計劃。所以這一次的調整，應該也還是老樣子。

一股份行中層人士對券商中國記者表示，對銀行來說，小微企業貸款、個人住房按揭貸款的利率都主要是根據供求關系確定，受基準利率影響較少，銀行一般會先確定貸款實際利率，然後再貸款合同上倒推實際利率與基準利率的倍數關系來填寫貸款合同。因此，即便今後新發放貸款要求以LPR為定價基準，但實際情況中短期內對此類貸款影響較小。

4. 存款准備金率的變動對個人住房貸款有什麼影響

供參考

存款准備金率變動會影響貨幣供應量，從而影響資金價格，即利率。上調存款准備金率，意味著可供使用的資金減少，貸款利率可能會上浮；反之，則下浮。

簡單理解，供應減少，價格上升。資金價格也一樣。資金供應減少，價格上升。資金的價格表現為利率。

5. 銀行個人住房貸款高速增長 限貸下房貸還漲得動嗎

目前，全國掀起了又一輪的房地產市場調控熱潮，限貸是其中的一項核心措施。同時，銀行業金融機構將迎來MPA(宏觀審慎評估體系)考核，房貸比是考核的重要內容之一。在這兩座「大山」的壓制下，節節攀升的房貸還漲得動嗎？

在各地出台的樓市調控措施中，北京無疑是最嚴厲的，也具有很強的推廣示範作用。北京推出的措施之一是，居民購買二套房認定由「認房不認貸」改為「認房又認貸」，二套房首付比例上調至60%，最高貸款期限降至25年。之後，全國多個城市跟風北京，出台了更嚴厲的樓市調控政策，其中限貸仍是主要手段。

即便是以樓市去庫存為主要任務的一些三四線城市，也在樓市調控熱潮的帶動下陸續推出了以限購為主、限貸為輔的措施。

樓市調控層層加碼構成了房貸繼續快速增長的一大阻力。

房貸無疑是各家商業銀行的「優質資產」。從已經公布2016年年報的上市銀行來看，個人住房貸款均呈高速增長態勢，其中建行增長29.26%，農行增長32.8%，平安銀行增長高達85.41%。

從已經公布的今年前兩個月房貸數據看，1月份發放房貸6293億元，比上月增加2076億元，比去年同期增加1510億元，刷新了歷史紀錄。2月份，住戶中長期貸款增加3804億元，仍維持了較高水平。據機構預測，3月份的住戶中長期貸款仍有望維持高位。

商業銀行對房貸投放的青睞有加是其保持快速增長的一大動力。但這一動力有望被MPA考核削弱。從今年一季度開始，銀行業金融機構就將正式進行MPA考核，這是自表外理財納入廣義信貸後的首次正式考核。而銀行房貸比將成為MPA考核的重要內容。

在金融防風險、樓市去泡沫、考核趨嚴的背景下，各家商業銀行在房貸投放上會日趨謹慎。這構成了房貸繼續快速增長的又一大阻力。

然而，房貸增長的慣性作用不容小覷，這從今年前兩個月的情況就可以看出來。央行行長周小川在今年全國「兩會」上表示，房貸「還會以相對比較快的速度發展，但是確實要適當平衡」。他判斷，未來房貸「估計會適當放慢」。

在樓市調控加碼和銀行考核趨嚴兩座「大山」的壓制下，房貸增速確實難以維持去年以來的高增長態勢，但出現較為明顯的放慢跡象恐怕要等到4月份以後了～

6. 個人住房貸款大調整，誰是最大的受益者

個人住房貸款大調整，對於還沒有辦理過個人住房貸款的工薪階級或者是中產階級他們的受益是最大的。因為這樣會減少他們的購房壓力。當然也間接的對於經濟以及消費，都有很大的影響。因為這樣老百姓就不會因為住房貸款壓力太大而減少消費。

最為重要的是老百姓自己本身，如果沒有太大的個人住房貸款的壓力，那麼對於自己的生活品質帶來很大的提升。因為這樣老百姓就會有閑錢來從事，進行其他的消費，而不是將自己所有的資產全部壓在住房貸款上面。所以這項調整本身就是既利國又利民的一項措施。

7. 急！！！個人住房貸款風險管理的意義

個人住房貸款在房地產市場快速發展的帶動下獲得了迅猛發展，個人住房貸款規模在銀行資產中的比重迅速上升，不少商業銀行也將個人住房信貸視為低風險的信貸品種，並將其作為信貸業務擴張的重點。下表顯示1997—2001年5年間，我國個人住房貸款余額增加了近33倍，銀行信貸資產權中提高了近20倍。
但在當前特定的金融市場環境下，個人住房貸款對商業銀行來說，並不見得就是低風險的金融產品。在特定意義上說，當前商業銀行個人住房貸款所面臨的潛在風險還要高於其他貸款類型。事實上，個人住房貸款有面積分散、技術大、期限長的特點，潛在風險很大。如果商業銀行不能對當前個人住房貸款面臨的潛在風險進行有效的識別與控制，那麼，未來個人住房貸款的快速擴張反而可能成為商業銀行的一個不容忽視的風險源。因此，當前應當把完善個人住房信貸風險作為商業銀行風險管理的重點。 個人住房貸款所面臨的風險
(一)銀行的流動性風險
對於銀行來說，個人住房信貸等中長期貸款的快速增長和比率的迅速提高，可能會帶來流動性風險。流動性風險是指銀行無力為資產的增加或負債的減少提供融資，即無法以合理的成本吸收負債或以合理的收益變現實現資產來滿足儲戶提取存款、客戶合理的貸款或其他即時的現金要求而使銀行遭受損失或引發危機的可能性。我國住房貸款沒有實現證券化，銀行房貸資產變現能力較差。同時也沒有完善的住房二級市場，銀行處置抵押房產很困難，流動性風險化解難度大。當貸款購房的概念普及以後，處置抵押房產的需求將強烈起來。
(二)個人的信貸風險
信貸風險是指借款人不按約償還貸款給銀行帶來損失的可能性。從信用風險的角度來看，個人住房信貸所帶來的是借款人由於家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無力償還銀行貸款，被迫違約放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風險。由於信息不對稱，銀行無法准確判斷借款人是否誠實守信和是否具有持續的償還能力。而中國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使得貸款者承擔了相當大比率的利率風險，這使得貸款者在利率上升周期中出現貸款違約的可能性加大。
(三)貸款中的操作風險
從操作風險的角度看，由於缺乏必要的相關法律約束，再加上各大商業銀行之間激烈的競爭，銀行的房貸部門有時為了擴大其業務范圍，競相降低貸款人的首付比例，或者放鬆貸款人的審批條件。在操作過程中，沒有嚴格的抵押住房登記制度，貸款的前台、中台與後台沒有進行責任上的嚴格區分，對客戶的資信情況沒有進行嚴格把關。從當前的情況看，目前各商業銀行在同一城市經辦個人房地產信貸業務網點偏多，在授權不嚴格的情況下，貸款者可以在多家銀行的經營網點同時申請小額住房貸款，一旦貸款人無力償還，抵押物往往很難處置，資產無法分割，也沒有相應的法律保障拍賣、折價程序的順利實施。 完善個人住房信貸風險管理
(一)改善個人信用風險的識別與評估環境
較為理想的目標，當然是要著手建立一個完善的個人信用體系，該體系的核心是個人信用制度，即能證明、解釋與查驗自然人資信，能夠監督、管理與保障個人信用活動規范發展的一系列具有法律效力的規章制度與行為規范，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度、個人信用風險轉嫁等。這就需要設立專門的信用機構，信用授予人將信用消費者日常在金融機構和商業機構的信用支付情況連續地提供給信用機構，由信用機構將這些信息匯同來自司法、稅務等機構的公眾記錄加以整理、分析，記入該消費者的歷史檔案，當授信人面對消費信貸申請時，可以從信用機構獲得申請人的信用報告，並據此做出決策。由於信用機構的建立還有待時日，銀行為了化解信用風險，必須在其審批個人住房貸款的過程中扮演好信用機構的角色，將個人信用作為考查的重點，設立相關的個人信用檔案，這里最為關鍵的就是建立專業化、規范化、初具規模的資料庫，為信用管理打好基礎，對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預測，並建立信用缺失的預警機制，一旦發生信用危機，就可以立即採取補救措施。目前，我國的部分城市建立了針對本市居民的個人徵信系統，實際上這些信息的採集對於進行個人住房貸款的風險判斷並不足夠，同時，還應當鼓勵個人信用信息在金融機構之間的共享，因為貸款人可能同時在不同的金融機構或者同一金融機構設立在不同地區的營業網點申請住房貸款，信息的共享使借款者更加高效、准確地做出決策。 (二)應積極鼓勵商業銀行採取市場化的手段轉移風險
首先，逐步推行住房抵押貸款二級市場的建立，即房地產抵押債權轉讓市場，房地產貸款由貸款銀行或其他金融機構創造出來以後，再轉售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔保、發行抵押貸款債券的市場。通過一級市場與二級市場的銜接，提高銀行資金的流動性，一方面，銀行通過發行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人信貸需求，另一方面，貸款的額度與債券發行量相匹配，分散了流動性風險一在此基礎上，住房貸款的證券化應當提上日程。
(三)推進房地產抵押貸款證券化其作用可以有效地分散和轉移風險
住房抵押貸款經過證券化處理以後，發行的證券可以在證券二級市場上自由地流通轉讓，這樣住房抵押貸款面臨的各種風險均可以通過證券市場得到轉移。另一方面以住房抵押貸款為擔保發行證券之後，集中在銀行的住房抵押貸款風險就被分散到眾多的投資者手中，使每個參與者都能把風險控制在與收益對稱的可接受范圍內。由於抵押證券不以具體的房地產為標的物，而是一組房地產的組合所對應的住房抵押貸款集合，是一種住房抵押貸款的投資組合，個別違約或抵押風險就顯得微不足道，因而可以有效地分散違約風險和抵押的風險，使損失得以減少。
(四)預警機制防風險
從完善和健全制度的角度出發，制定了《個人住房貸款操作規程》、《個人貸款檔案管理規程》以及其
他各類相應的補充規定，將個人住房貸款業務的具體操作標准化、統一化；從建立內部制約機制著手，嚴格按照信貸新規則的要求，執行審貸分離，落實貸款各個環節的責任人；從風險控制的角度出發，採取一些較為有效的風險防範措施，如充分利用市房地資源局數據資料庫提供的資源，以確保房地產交易的真實性、房產抵押登記的有效性；藉助個人徵信系統的資源，對借款人的資信情況進行調查，從源頭上有效遏制了不良貸款的發生。
(五)推進房地產融資的多元化
目前，我國房地產金融以債權融資為主，股權融資比例較小，其融資格局較單一。根據統計估算，80％左右的土地購置和房地產開發資金都直接或間接地來自商業銀行信貸。而在成熟的房地產金融市場上，房地產開發和經營的融資不僅有債權融資和股權融資兩種基本形式，且在債權和股權融資一級市場以外，還存在著發達的證券化二級市場。推動房地產融資的多元化，有助於降低房地產融資對於銀行信貸的過分依賴。
(六)提高個人按揭貸款的成數
這對購房者來說，肯定要增加個人承擔貸款風險的壓力，擠壓一些個人住房虛假的需求。同時可以減小商業銀行的貸款風險。不過，這些影響與作為不會太大。最為重要的是，近年來，國內一些商業銀行個人住房信貸翻倍地增長，不在於按揭成數高低，而是對個人住房貸款審查往往是只是形式，例如，不管個人收入水平如何、信用如何，只要在律師事務所開出所需要的證明就可能辦理。如果對個人住房貸款審核按銀監會的指引執行(即個人住房貸款每月還款額不得少於個人收入50％)，那麼就可以把一些貸款條件不合格的人拒絕在外。這樣做不僅可以讓整個房子需求降下許多，也減少商業銀行個人住房貸款可以面臨的風險。個人住房抵押貸款風險管理需政策支持
在一些發達國家中，政府設立專門機構對個人住房抵押貸款提供擔保，購房者違約，政府機構代為承擔清償貸款本息的責任。如美國聯邦政府設有聯邦住房管理局、退伍軍人管理局等機構，為中低收入家庭和退伍軍人提供個人住房貸款擔保，不僅使美國眾多的家庭取得貸款購買住房的機會，而且降低了個人住房貸款的風險，同時還吸引了私人保險機構介入住房抵押市場。政府提供保險、保證，乃至出資設立金融機構，並不意味著政府要拿出大量資金，它只是表明政府堅定地立於一種「最終貸款者」的地位上，其要旨是給借貸雙方以信心，並為整個融資活動確定規范。這種政府對抵押貸款市場的干預，是一種間接干預。
總之，近幾年，國內房地產業作為國民經濟的支柱產業，它在帶動國內經濟走出通貨緊縮，保持國內經濟持續快速增長起到了巨大的作用。但是，由於一些地方的房地產投機炒作嚴重，一些房地產商用種種方式來製造民眾非理性消費，從而造成一些地方住房價格快速上漲。如果這種趨勢任其發展，導致房地產泡沫，不僅會增加銀行的巨大風險，也可能會傷害整個國內經濟持續穩定的發展。因此，本次政策調整不僅強化民眾的利率風險意識，強化了需求者對未來資金價格形成較合理的預期，也有利於商業銀行個人住房貸款利率管理及風險定價機制形成。夠不夠。

8. 影響商業銀行個人住房貸款業務發展的因素有哪些

影響我國個人住房貸款業務發展的因素主要有以下幾方面：
1、業務范圍窄，品種單一。大多集中在購買個人商品房按揭和單位集資房、房改房按揭方面，對未簽約商品房、個人自建房、裝修房、「二手樓」轉讓等按揭沒有辦理或很少辦理,而此部分的市場份額和潛力很大,具有廣闊的發展前景。
2、貸款環節多,手續繁瑣。
3、傳統觀念的束縛。向銀行借款,就意味著負債。就我國人民的傳統生活方式和相應的觀念說,「無債一身輕」的自給自足的自然經濟觀念仍佔主導地位,根深蒂固,靠向銀行借款來維持和提高生活水平的做法難以接受,因此,許多人不願涉及個人住房貸款這種負債消費方式。
(1)商品房價居高不下,貸款額度相對過小,使居民個人無法實現通過獲取住房貸款而實現購買自有住房的願望。
(2)貸款償還期過短。雖然規定最長償還期限為30年，但在實際操作中,銀行要求居民償還的期限遠遠小於30年,一般在10年以內。貸款償還期越短,借款人的償債壓力就越大,這使得廣大民民對個人住房貸款「可望而不可及」。
(3)貸款償還方式單一,不能滿足不同經濟條件,不同償還意願的居民的需要,限制了住房貸款業務拓展。如:購房慾望很強的年輕居民,收入水平最低,但其未來收入呈遞增之勢,對他們來說採取遞增還方式比較合適;而對中年居民來說,則比較適宜採取遞減的償還方式。而目前採取的單一的等額償還方式就將很多潛在的借款人排斥在這一業務之外了。
此外,繁瑣的手續,高額的費用,也使得居民對住房貸款退避三舍。
4、從商業銀行的角度分析，影響影響我國個人住房貸款業務發展的因素 商業銀行不願向居民發放住房貸款的主要原因是因為此項業務風險大,而收益相對較小,
具體分析有以下幾個方面原因:
1）發放個人住房貸款要冒信用風險,而且風險較大。
2）抵押物的估價、處分難。 由於目前房地產市場極不成熟,銀行對樓市進行准確的預測相當困難,使銀行取得的抵押房產的實際價值可能大大低於抵押貸款本息,造成抵押貸款的損失。同時
處分抵押物難。從法律角度來說,抵押貸款到期未還,銀行就有對抵押物行使處分權。但在實際工作中這是一個非常棘手的問題。由於大部分地區的房地產交易市場還處於初建時期,房地產進行市場交易的為數極少。在現行市場體系不完備的條件下,抵押貸款逾期的越多,需要處分的土地、房屋也就越多,而實際操作起來也就越難辦。同時由於抵押登記制度的不健全,使銀行相當一部分的房地產抵押貸款的抵押權利沒能登記,不能受到法律保護,這就影響到抵押貸款的有效性,直接威脅抵押貸款的安全。
3）貸款利率過低,使銀行缺乏積極發展住房貸款業務的動力。 現行個人住房貸款利率雖較以前有所提高,但仍低於各種中長期非住房貸款利率,也低於其他資產投資收益率,這雖然對借款人有利
,卻損害了貸款人的利益,所以銀行就不可能象發展其它資產業務那樣盡力發展住房貸款業務。
4）貸款結構錯位。 長期以來,我國房地產信貸業務中一直是重生產性住房信貸,輕消費性住房貸,造成貸款結構錯位,這不僅使個人住房消費貸款規模無法適應住房市場發展的要求,而且造成大量房屋空置難以及時銷售,使本來不足的資金被占壓,不能靈活周轉,進一步限制了房地產信貸業務發展,特別是個人住房貸款業務的發展。
希望有幫助！

9. 個人住房貸款開始大調整，對哪種人群影響最大

當今社會房價越來越高，讓許多在城市打拚的人對於房子的需求不再那麼強烈，也變得越來越不願意買房，也負擔不起過於高額的費用。所以為了適應社會的發展需求，個人住房貸款也在不斷調整，其中受影響最大的應該是普通購房者。

總體來說，個人住房貸款的調整對於為首套房的剛需購買者可能是非常好的消息。房貸利率直接調控作用將更加明顯，可能後市剛需購房者和多套房購房者的房貸利率還會出現分化。而且此次政策本質上不是調高或調低利率，而是未來購房者去辦理購房時，房貸的計算方式或出現因人而異，因市場而異的現象。