個人住房貸款壓降計劃

1. 個人住房貸款利率下限有沒有完全放開

沒有
個人貸款包括個人住房貸款、個人住房公積金貸款、個人汽車貸款、個人留學貸款、個人綜合消費貸款、個人生產經營性貸款、個人信用貸款、個人存單(國債)質押貸款等。這些貸款內容主要是從信用貸款和抵押貸款兩種貸款方式申請貸款，貸款額度由銀行根據借款人資信狀況及所提供的擔保情況確定具體貸款額度。

2. 銀行祭出「限額管理」 涉房信貸持續收緊

（記者 李葉）屋漏偏逢連夜雨。冷冽的「三道紅線」融資新規在前，開發貸收緊的蕭瑟寒意緊隨其後。

近日，多位銀行人士透露，第4季度房地產開發貸呈收緊趨勢，多家銀行明確「限額管理」「好中選優」等原則。

招商銀行重慶分行一位內部人士向中國房地產報記者坦言，「對開發貸確實有要求限額管理，接到的要求是涉房貸款佔比不超過50%。我們分行目前是52%，要在年內調整到50%以下。」

此前的10月21日，中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝在2020金融街論壇年會上表示，央行根據防範房地產金融風險和穩地價、穩房價和穩預期的目標，逐步實施房地產及貸款集中度、註明債務收入比、房地產貸款風險權重等宏觀審慎政策工程。

「這些政策工具的文件，我們已經制定完畢，會尋找合適的時間窗口逐步實施，進一步完善促進房地產市場健康發展的長效機制。」潘功勝強調。

話音剛落，房地產金融宏觀審慎管理的政策已經傳導落地。

中國郵政儲蓄銀行研究員、財政部中國財政科學研究院博士後婁飛鵬指出，雖有疫情影響，但今年以來房地產投資仍然保持較高水平。居民杠桿率提高、中長期貸款規模較大、部分城市房價調控壓力不小，這些都是讓銀行收緊涉房貸款的原因。

IP GLOBAL中國區首席經濟學家柏文喜則認為，收緊開發貸是從供給端來調控樓市，收緊個人房貸是從需求端來調控樓市。也就是說，金融監管部門是從供給和需求兩端同時對樓市進行調控，這樣可以讓調控力度取得較好的平衡。

開發貸持續收緊

實際上，房地產開發貸的收緊早就有跡可尋。

在去年2月舉行的國新辦發布會上，銀保監會副主席王兆星在談到下一步銀保監會關注的風險領域時提出，「繼續緊盯房地產金融風險，要對房地產開發貸款、個人按揭貸款繼續實行審慎的貸款標准，特別是要嚴格控制帶有投機性的開發和個人貸款，要防止房地產金融風險出現大的問題。」

此後，不少銀行開展了房地產開發貸款大檢查。

今年年初，恆生中國副董事長兼行長宋躍升在業績溝通會上表示，該行去年對房地產貸款業務和風險狀況進行了全面的排查，並制訂了房地產貸款的壓降計劃，截至2019年年末，房地產貸款集中度有明顯的下降，2020年將有進一步壓降的空間。

某股份行北京分行人士也表示，近一兩年來，該行一直在壓降開發貸規模，開發貸在貸款中的佔比越來越小。

據某研究機構發布的《2020年第2季度全國房地產貸款報告》顯示，今年第2季度，全國房企競爭開發貸款800億元，環比減少88%，同比減少58%。

中國銀保監會副主席梁濤在2020金融街論壇年會上介紹，前三季度，新增房地產貸款佔全部新增貸款的比重較去年同期下降3.7個百分點。

第4季度以來，房地產行業的銀根進一步收緊。9月28日，有消息稱，數家大行收到通知，監管機構近期要求大型商業銀行壓降、控制個人住房按揭貸款等房地產貸款規模，多家大行新增涉房貸款佔比降至30%以下。及至10月28日，銀行再度傳出收緊開發貸的消息。

「收緊開發貸，從供給端來對樓市進行調控十分必要。」在柏文喜看來，為對抗今年上半年以來的疫情影響以及進行逆周期調節，相對寬松的貨幣與財政政策向市場注入了較大的流動性，加上地方政府對土地財政依賴的加大推動了土地市場和房地產市場的局部抬頭和過熱，不僅推高內循環模式下的經濟社會整體運行成本，也加大了金融體系風險，不利於房地產市場和行業健康與可持續發展。

貝殼研究院首席分析師許小樂分析，銀行涉房貸款規模佔比設置上限，是從金融端降低地產行業負債的舉措，與地產企業端「三道紅線」降負債形成互補。在此政策下，預計未來銀行體系對於購房者貸款資格審查、貸款額度把控及貸款周期均將更加嚴格，放款周期將繼續延長。

他認為，在規模限制下銀行涉房貸款額度將主要向首套剛需及合理家庭自住購房需求傾斜。

個人房貸分化

2019年國有六大行對個人住房貸款的信貸投放也出現降速。

據不完全統計，2019年六大行新增貸款6.4萬億。其中，個人貸款新增3.27萬億，佔新增貸款的51.1%，其中，個人住房貸款新增2.53萬億元，佔新增貸款39.5%。

在2018年，六大行新增貸款及墊款共計5.13萬億元。個人貸款新增3.12萬億，佔新增貸款60.77%，其中，個人住房貸款新增2.53萬億元，占據了新增貸款的49.39%。

在看懂研究院專家陳濤看來，前3季度信貸投放較多，監管部門保持流動性穩定的意圖比較明顯。目前經濟不斷恢復，房地產市場仍然保持較高熱度，吸收較多信貸資源，特別是房地產信貸增速雖然不斷走低，但仍高於平均水平，不是監管部門所樂見的。在此背景下，引導銀行提前在房地產信貸邊際收緊便是大趨勢。

他認為，房地產信貸邊際收緊，必然帶來房貸利率上漲。

按照一二線城市的劃分，個人住房貸款利率也出現了分化。

10月20日上午，央行公布了最新貸款市場報價利率（LPR），1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。至此，LPR已連續6個月未變，大家期盼已久的房貸利率下降落空。同時，多個城市傳出房貸額度緊張，房貸利率上漲，甚至是部分銀行停貸的消息。

對此，記者致電了中國農業銀行、中國工商銀行的北京地區分（支）行網點貸款中心，工作人員均表示「沒有收到調整個人貸款利率的通知。房貸利率基本是按照首套在LPR基礎上上浮55個基點執行，按照5年期以上LPR為4.65%來計算，實際首套房貸利率為5.2%。」

據融360大數據研究院對全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率的監測數據顯示，2020年10月（數據監測期為2020年9月20日-2020年10月18日）按照一二線城市劃分，北、上、深三地繼續維持上期房貸利率水平。

41個城市中，已有13個城市利率水平出現環比上漲，佔全部監測城市數量的31.7%，另有14個城市利率環比下降，14個城市保持不變。上升的城市中，惠州、太原、長春、成都、長沙5地的環比漲幅都超過5個基點。其中長春地區繼上月環降17個基點後，本月又回調7個基點；成都地區則持續三連漲，本月漲幅為7個基點，累計漲幅為18個基點。

也就是說，北、上、深等一線城市目前房貸利率處於暫時穩定狀態，房貸收緊趨勢目前主要出現在二、三線城市。

對此，有不願具名的銀行人士透露，由於監管規定並沒有深入到每家銀行各個區域的房貸總量統籌，不排除有些銀行會將額度在地區之間流轉，以實現全行總體達到限定的比例。「比如一線城市房貸業務賺錢更多，那就收緊二、三線城市等賺錢較少地區的額度，騰挪到一線城市。」

值得注意的是，不少二、三線城市不僅房貸利率較高，還上調了二套房的貸款首付比例。

9月7日，沈陽出台《促進房地產市場平穩健康發展措施》，將二套房首付比例提高至50%，首付款須一次性支付，禁止分期支付和「首付貸」；9月23日，長春市人民政府網站發布《長春市人民政府辦公廳關於落實城市主體責任，進一步加強房地產市場調控的通知》，提出二套商品房首付比例不低於40%；9月28日，唐山市政府發布《關於加強房地產市場調控工作的通知》，將二套房首付比升至50%；9月29日，銀川市人民政府發布《關於促進房地產市場平穩健康發展的通知》，其中提到，銀川市二套房首付比例不得低於40%。

對此，柏文喜表示，收緊房貸是從需求端來對樓市進行調控。「從供給端和需求端同時對信貸政策收緊，可以讓今年以來開始騷動的樓市盡快恢復平穩狀態和進入理性運行軌道。」

3. 個人住房貸款額度收緊 深圳房貸未現明顯變化

「三道紅線」已讓房企直呼徹底改變房地產的行業規則。這時，居民個人房貸也收緊呢？
市場消息指出，有大行收到通知，監管機構近期要求大型商業銀行壓降、控制個人住房按揭貸款等房地產貸款規模，本年度新增涉房貸款不能超過全部新增貸款的一定比例，這一比例可能是30%左右。目前，正值樓市傳統的「金九銀十」旺季，這個消息或許意味著，很多大型商業銀行可能在房貸額度方面面臨緊張的情況。不過，這個消息還沒有出現任何官方文件。
針對這個消息，記者采訪了多位深圳大型銀行的個貸經理，絕大多數個貸經理均表示還沒有收到相關通知，目前房貸發放依舊正常，沒有明顯變化。也有銀行個貸經理表示，不管是預警線還是銀行的自律組織，針對房貸的管控其實一直存在。
房貸規模和利率的變化，時刻牽動著剛需一族的神經。根據貝殼研究院數據，重點36城9月平均放款周期為39天，環比延長1天，房貸平均放款周期拉長的城市數量由13個增加至18個，其中深圳在「7·15」樓市調控加碼後，平均放款周期已連續3個月持續延長，9月為43天，是2019年以來月度最大值。
機構發布的今年二季度全國房地產貸款報告指出，銀行對於個人按揭貸款的投放力度明顯增大，雖然有助於促進樓市復甦，但客觀上也使得相關金融風險增大。今年下半年，貸款投向或有「收一收」的可能，以吻合房住不炒的導向。實際上今年前7月全國至少有12個重要政策或措施出台，較好地管控了房貸風險，後續預計貸款政策會有所收緊，尤其是一些房價上漲過快的城市。

4. 近年來個人住房貸款政策調整內容有哪些

買房除了按揭和公積金，你還有第三種選擇
想買房？
手頭資金又不足？
買房之前，
弄清楚哪種房貸模式最適合自己很重要，
除了按揭和公積金，
你還有第三種選擇，
那就是——住房儲蓄貸款。

世界上的住房信貸模式有哪幾種？
目前世界上的住房信貸模式，主要有三種。一是美國式的商業性住房貸款，二是新加坡式的強制性住房資金積累制度（即公積金貸款），三是歐洲式的合約化住房儲蓄制度（即住房儲蓄貸款）。三種貸款模式各有千秋。今天小編就重點介紹一下住房儲蓄貸款。
什麼是住房儲蓄貸款？
住房儲蓄貸款是指購房者為獲得銀行貸款預先向銀行儲蓄為前提的一種貸款品種。它是銀行為了那些沒有參加公積金，或雖獲得公積金貸款但尚留有資金缺口的購房者解決資金困難問題而開辦的契約性住房儲蓄。
住房儲蓄有什麼特點？
1.住房儲蓄具有明確的目的性和相當的合約性。住房儲蓄的用途不僅能用於購房，還可以用於裝修，以及其他跟住房消費相關的用途。儲蓄的數量和期限受到一定的制約，不像一般儲蓄那樣可以存款(數量)自由，取款自由；
2.住房儲蓄時間較長，這是由住房長期投資的性質決定；
3.住房儲蓄穩定性好，儲蓄利率一經確定不再受利率波動和資金供求的影響。
住房儲蓄產品的優勢在哪兒？
與住宅抵押貸款相比較，住房儲蓄貸款的優點在於：
1.利率很低。這可以有效地減輕購房者的經濟負擔，對於中低收入階層來說，是一種十分經濟合算的選擇。
2.利率固定。這對於借款人來說，可以有效地規避今後的利率風險，且有利於及早進行家庭消費的資金規劃。
3.防範「炒房」投機。由於它實行先存後貸，在存款與貸款之間存在一定的時間差，而且是一種「自助」與「他助」相結合的模式(在這一點上類似於公積金貸款)，因此能一定程度地抑制非自用消費性的投資者購買，防範單純炒房牟利的投機行為。

5. 什麼是個人住房貸款 貸款方式和流程詳解

當你申請個人住房貸款時，銀行會根據每個人的經濟條件，而做出放貸要求。只有滿足個人住房貸款條件，你才能貸款到相應的額度。下面，跟隨小編了解個人住房貸款以及貸款條件。

何為個人住房貸款

個人住房貸款是指銀行向借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款。借款人申請個人住房貸款時必須提供擔保。目前，個人住房貸款主要有委託貸款、自營貸款和組合貸款三種。

三種貸款又有何不同：

（1）個人住房委託貸款全稱是個人住房擔保委託貸款，它是指住房資金管理中心運用住房公積金委託商業性銀行發放的個人住房貸款。住房公積金貸款是政策性的個人住房貸款，一方面是它的利率低；另一方面主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。但是由於住房公積金貸款和商業貸款的利息相差1%有餘，因而無論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向於選擇住房公積金貸款購買住房。

（2）個人住房自營貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款。也稱商業性個人住房貸款，各銀行的貸款名稱也不一樣，建設銀行稱為個人住房貸款，工商銀行和農業銀行稱為個人住房擔保貸款。

（3）個人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款，是個人住房委託貸款和自營貸款的組合。此外，還有住房儲蓄貸款和按揭貸款等。

個人住房貸款政策

1、貸款用途：用於支持個人在中國大陸境內城鎮購買、建造、大修住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳台自然人，在中國大陸境內有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。

個人住房貸款必須同時具備下列條件：

（1）有合法的身份。

（2）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

（3）有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件。

（4）有所購住房全部價款30%以上的自籌資金（對購買自住住房且套型建築面積90平方米以下的自籌資金比例為20%），並保證用於支付所購住房的首付款。

（5）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人。

(6)貸款行規定的其他條件。

4、貸款額度：為所購(建造、大修)住房全部價款或評估價值(以低者為准)的80%；

5、貸款期限：一般最長不超過30年。

6、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會的相關利率政策執行。

7、申請貸款應提交的資料：

(1)身份證件復印件(居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉證等居留證件或其他身份證件)；

(2)貸款行認可的借款人償還能力證明資料；

(3)合法有效的購買(建造、大修)住房合同、協議及相關批准文件；

(4)借款人用於購買(建造、大修)住房的自籌資金的有關證明；

(5)房屋銷(預)售許可證或樓盤的房地產權證(現房)(復印件)；

(6)貸款行規定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：

(1)貸款咨詢：通過網點、電話或網站了解個人住房貸款對象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序等情況；

(2)貸款申請：提交建行規定的申請個人住房貸款的材料；

(3)簽訂合同：客戶的申請獲得批准後，與建行簽訂住房貸款合同；

(4)貸款發放：建行在條件具備時按合同約定發放貸款；

(5)客戶還款：客戶按合同約定按時還款；

(6)貸後服務：客戶享受建行提供的新產品和增值服務。

（以上回答發布於2015-11-26，當前相關購房政策請以實際為准）

點擊領取看房紅包，百元現金直接領

6. 個人住房貸款最多能貸款多少錢，最多能還幾年

若是招行個人住房貸款：1、「首套房」首付比例最低30%，即貸款金額最高不超過所購房產價值的70%（不實施「限購」的城市調整為不低於25%）；2、「二套房」的首付比例最低40%，即貸款金額最高不超過所購房產價值的60%。具體您的可貸金額需您提交相關資料，網點審核之後才能確定，您可以直接與當地網點個貸部門聯系咨詢。
「一手樓」貸款/授信期限最長不超過30年；「二手樓」貸款/授信期限最長不超過30年，所購房產房齡（指房產已竣工年限）一般不超過20年，且貸款期限 + 抵押房產房齡原則上最長不超過40年。具體您可以申請到的期限，需您提交相關資料，由經辦行綜合審批後確定。

7. 個人住房貸款的期限和額度一般是多少

貸款最高為所購（建造、大修）住房全部價款或評估價值（以低者為准）的80%； 貸款期限一般最長不超過30年。貸款利率按照中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會的相關利率政策執行。

借款人必須同時具備下列條件：

（1）有合法的身份。

（2）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

（3）有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件。

（4）有所購住房全部價款30%以上的自籌資金（對購買自住住房且套型建築面積90平方米以下的, 自籌資金比例為20%），並保證用於支付所購住房的首付款。

（5）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人。

（6）貸款行規定的其他條件。

(7)個人住房貸款壓降計劃擴展閱讀：

根據《貸款通則》：

第十一條貸款期限：

貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議後確定，並在借款合同中載明。

自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。

票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。

第十二條貸款展期：

不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執行。

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

國家另有規定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批准，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶。

第十三條貸款利率的確定：

貸款人應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，並在借款合同中載明。

第十四條貸款利息的計收：

貸款人和借款人應當按借款合同和中國人民銀行有關計息規定按期計收或交付利息。

貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。

逾期貸款按規定計收罰息。

8. 想去銀行打一份住房貸款還款計劃需要帶什麼證件

1. 借款人本人帶上身份證,找貸款銀行客戶經理即可。

2. 個人一手住房貸款是指興業銀行向借款人發放的用於購買各類型住房（不含二手住房）的貸款。

3. 貸款償還方式（1）期限在一年（含）以內的個人住房貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息。（2）期限在一年以上的個人住房貸款，本息償還可採用等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業銀行認可的方式。

9. 個人住房貸款應進行存量房貸利率基準轉換

你可以看一下劃不劃算，劃算就去銀行申請，不劃算就不用去