頂冒名個人貸款風險自查報告

① 冒名貸款的治理對策

(一)加大信貸管理制度執行力度，防範操作風險
切實落實貸款「三查」制度，嚴格執行審貸分離、分級審批制度，嚴把貸前調查關和貸中審查關，堵塞貸款審批環節中的漏洞，加強貸後資金的跟蹤管理，從源頭上杜絕冒名貸款的產生。同時，農村合作金融機構根據不同客戶的資金需求，細分產品市場，採取提高授信額度、延長貸款期限、增加服務品種、創新服務方式等措施，滿足客戶正常合理資金需求，加大信貸支持力度。
調整貸款操作流程，強化相互制約。一是強調前台真實性調查。農聯社要修訂有關制度，進一步明確農戶貸款的真實性審查條款，以及違規後的責任處理。聘請信譽好、有一定知識水平的本地人員協助農戶貸款調查，解決信貸力量不足的問題。二是增加中台合規性審查。中台人員可由農聯社指派的內勤主任擔任，內勤主任除對信貸員填寫的借款合同、擔保合同、借款借據與審批決策文書等進行審核外，還要與借款人見面，以解決單人調查的弊端。三是強化後台規范性操作。後台人員在辦理農戶貸款入賬、農戶填寫借據和支付現金的每一個環節，強調按章辦事，嚴格執行現有的規章制度，嚴格審查借款人真實身份，對於大額現金支付進行備案。
(二)完善貸款檔案管理，強化責任追究
一是要妥善保管農戶信貸檔案，特別是已經結清的農戶貸款資料要按檔案管理要求及時歸檔，不能隨意丟棄。二是要完善檔案管理要素，可在借款借據上預留借款人印鑒、指紋等重要信息，便於追查冒名貸款行為和追究有關人員責任。三是要對貸款檔案信息及時更新，記錄每一筆貸款情況。四是開發農戶貸款檔案管理程序，並在聯社系統聯網使用。這樣既能減輕信貸人員工作量，又能及時監測農戶負債情況和償債能力，對負債情況不正常、有冒名嫌疑的，可跟蹤檢查。
(三)完善內部稽核方式，提升內部審計效率
由於農戶貸款面廣量大，內部稽核要做到逐筆審核比較困難，農聯社應在提升內部審計效率上下功夫。一是改變目前每年進行信貸大檢查的模式，對每個信貸人員所經辦的業務進行抽查，如抽查中發現問題，可集中力量對該信貸員的每筆業務進行逐筆排查。檢查時可組織業務職能部門、基層信用社交叉進行或獨立實施突擊檢查。二是落實檢查責任，對檢查中應發現而未發現的問題或知情不報隱瞞事實真相的，要追究有關檢查人員責任。三是加大對責任人和違法違規行為處罰力度，要綜合運用經濟處罰、紀律處分、移送司法機關等多種手段，震懾違法違規為。
(四)加強對從業人員的行為監控，強化員工職業道德教育
一是加強和完善對員工八小時以外行為的監察，發現有涉黃、涉賭、涉毒以及未報告的股票買賣和經商辦企業等行為的，要即行調離原崗位，並要對其原來所辦業務進行審計。二要採取交叉調查形式對客戶進行調查，通過不同的人與客戶進行聯絡，減少客戶對其腐蝕的可能性。三要經常開展案例分析，加深員工對法律、監管規定的認識，提高其對道德風險的警覺性和抵禦能力。
(五)加大對冒名貸款的查處力度，有效防範冒名貸款風險
監管部門要將查處冒名貸款工作作為推動深入開展案件專項治理的一項重要內容來抓，要「出重拳、下猛葯」制定防治方案，定期不定期地對重點農村信用社進行跟蹤檢查，對查出的冒名貸款責任人及農村信用社高管人員要從嚴處理；另一方面，要積極引導農村信用社加強對冒名貸款風險的認識，正確處理自身效益與防範風險的關系，在合法合規、審慎經營的原則下，發放大額貸款，從而有效防範農村信用社風險。

② 我的個人信息被冒用在銀行貸款，我該怎麼辦

報警，必要情況找個律師

③ 被金融公司查過徵信有被冒名貸款的風險嗎

沒有被冒名貸款的風險。根據規定，到銀行金融機構申請貸款時需核對借款人的身份證明，需在借款借據上簽字確認，貸款發放時會打電話核實，因此沒有風險，即使被冒領也不會由你承擔還款責任，完全是銀行金融機構的責任，你最多遇到一些麻煩，為要求配合銀行和公安說明一下具體情況。

④ 什麼叫做頂冒名貸款

···就是冒名頂替、張冠李戴，騙取貸款。

⑤ 求一篇按揭貸款的自查報告

可以打我電話。私下交流。這個細節很多，不是一時半會可以說清楚的。

⑥ 冒名貸款的違法風險

借名冒名貸款是通過欺騙的手段獲取的貸款，是一種隱蔽性較強的違法違規貸款，規避了審貸分離、分級審批等信貸管理制度，使貸前調查、貸時審查流於形式，造成超越許可權、跨區域、多頭貸款等違規貸款更加隱藏，增加了信用社貸款風險，給信貸資金安全帶來了極大的風險隱患。
1、借名冒名貸款降低了信貸資產質量這是借名冒名貸款存在的最大風險，因為借名冒名貸款立據承債人和貸款使用人相分離，權利和義務不對等，貸款到期後實際用款人往往不履行還款義務，大部分會引起貸款糾紛，給信用社信貸資產質量造成嚴重不利影響。
2、借名冒名貸款使信貸管理制度難以落實。信用社雖然制定了嚴格的信貸管理制度，嚴格防範自批自貸、超許可權貸款、壘大戶貸款、跨區貸款等違規貸款，但是，客戶經理往往採取借名冒名貸款的方式逃避信貸管理制度，形成風險。
3、借名冒名貸款假冒農戶之名，使不符合信用貸款支持的農戶、非農戶，甚至企業法人獲取了貸款支持，而本應獲得支持的農戶卻難獲貸款，使相關農村金融方針政策在基層不能得到有效落實。同時，借名冒名貸款還往往出現信貸人員利用手中職權違反信貸紀律，以貸謀私，向貸款戶「吃、拿、卡、要」，不見好處不辦事，嚴重影響信用社的社會形象。
4、信用社因為發放借名冒名貸款，必須承擔由此而引起的法律責任，潛在損失極有可能轉化為現實損失。借名冒名貸款往往是信用社員工與用款人互相串通、內外勾結的結果，利用職務之便向用款人提供有關的信息，在得知被冒名後可能向信用社提出民事索賠，同時，由於冒名貸款違反了有關金融法律法規，監管部門將進行嚴厲查處，涉嫌違法的有關人員犯罪將被追溯法律責任。
5、它規避了貸款分級審批的制度，越權發放貸款。違反了《貸款通則》關於「貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度」、「按規定許可權報批」的規定。有些信用社主任、信貸人員因為某些關系人的貸款數額大，又無物抵押，上報審批又無望，於是採取了化整為零，冒名、借名的方式幫其獲得貸款。
6、它違反了大額貸款一般要有擔保的規定，使貸款風險無防。《中華人民共和國商業銀行法》第36條規定：「商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。」「經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。」一個不敢用真名立據的借款人，顯然不符合資信良好的規定。這樣借款人即規避了貸款風險又把風險留給了貸款人。
7、它違反了《貸款通則》關於貸款「三查」的有關規定，使貸前調查、貸時審查成了自欺欺人、糊弄上級檢查的擋箭牌。
8、它一般是用款人與基層信用社員工互相串通、內外勾結、以權謀私的產物。某些信用社工作人員與一些私企業主、專業戶有些說不清、道不明的關系，吃喝玩樂打成一片，由此產生腐敗，不顧信用社資金安全，甚至想方設法為這些人貸款。

⑦ 冒名貸款的主要特徵

(一)名義借款人和貸款實際使用人不一致
一是冒名貸款。部分農村中小金融機構辦理農戶貸款時，在名義借款人不知情的情況下，虛構或採取不正當手段，借名義借款人的個人信息資料取得貸款。如曹某在李某不知情的情況下，用李某的身份證及名章在農村信用社辦理冒名貸款5萬元。二是借名貸款。借款人在徵得名義借款人同意並取得相關個人信息資料的情況下，以多個借款人名義取得多筆貸款，獲得較大貸款額度。此類問題比較突出，如某市13個縣(市、區)27家農村信用社中該類貸款占該轄區冒名貸款總筆數和總金額的86.37%和79.73%。三是假名貸款。部分農村信用社內部管理混亂，為完成收息任務，虛構借款人名義和個人資信等信息資料，違規放貸。如某社為了完成貸款利息收入任務，信貸員虛構5人姓名，偽造個人信息資料以貸收息5筆共計9.35萬元，貸款後直接轉入利息收入科目，虛增貸款利息收入9.35萬元。
(二)貸款種類規定的用途和實際用途不一致
一是個人貸款企業使用。由於部分企業因貸款所需手續不全，無法以企業名義取得貸款，採取法人代表或他人名義從信用社取得貸款。如某聯社營業部以擔保貸款形式，發放給邵某貸款300萬元，發放給張某貸款1000萬元，全部用於企業煤礦技術改造。二是個人貸款村委會使用。以村委會主任(村支書)名義申請貸款，村委會實際用款。三是多人貸款一人使用。聯保小組成員受自身利益驅動，互相利用、互相借用私章，雖在借款合同上簽字蓋章，但聯保小組貸出的資金實際被其中一人使用。如某營業所向8個聯保體37戶發放貸款74萬元，合同用途為購農用車，實際其中一人用於小煤礦投資。四是以貸還貸、以貸結息，利潤指標失實。例如，2003年7月27日、7月30日，某村委借用本村村民范某等三人名義向某信用社借款3筆共計28.4萬元，用於歸還該村委貸款，其中以貸還貸195.36元，以貸還息28.4萬元，占該信用社當年全部利息收入的50.36%，導致財務會計報表嚴重不實。五是轉移貸款用途，貸款投向違規。以冒名貸款方式取得貸款，轉移貸款用途投向於產能過剩行業，如某信用社借款人李某借用喬某等其他17人身份證，以小額信用貸款名義取得支農再貸款18筆共計42.7萬元，被全部挪用，購買大型載重汽車。
(三)抵押貸款少，貸款質量差
由於農村農戶的土地房屋無相應的土地證和房產證，而農村地區辦理抵押的手續相對較為繁瑣，造成頂冒名貸款基本以保證人擔保的形式發放。某市頂冒名貸款中，保證方式51276萬元，佔比84.7%，而以有資產抵押的為4206萬元，僅佔6.9%。在已暴露但未清理規范的項冒名貸款中，按五級分類劃分，頂冒名貸款中不良貸款12721筆、金額55630萬元，佔全部頂冒名貸款筆數、金額的96.2%、91.9%，其中：次級類4831筆、金額23698萬元；可疑類7324筆、金額30783萬元；損失類556筆、金額1149萬元。而正常類貸款508筆、金額4908萬元，僅佔全部頂冒名貸款筆數、金額的3.8%、8.1%。

⑧ 我被頂名冒名貸款詐騙了怎麼辦

到他人冒名貸款可以到公安局報案如果公安局受理給你報案受理通知書公安局會通過偵查抓住騙子追回你的損失

⑨ 冒名貸款的存在原因

頂冒名貸款形成時間，從2000年農村信用社開始推行小額農貸一直持續到2007年上半年，2002-2005年達到頂峰。時間跨度長、違規數量大、涉及機構廣。究其原因，有歷史原因、社會因素、體制問題，但更主要的是農村信用社粗放管理、粗放經營所致。
(一)制度不健全是形成冒名貸款的基本原因
多年來，由於農村中小金融機構管理體制不順，農村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效監督，內部管理制度不健全，工作的重心偏重於擺脫經營困境、發展業務，內部規章制度滯後業務發展，有的制度在業務、環境、體制發生變化的情況下不能及時進行修訂，出現制度不合理、不適應的情況。如對小額農貸、聯戶聯保貸款等業務推出後不能及時制定行之有效的風險防範操作流程、細則，銀監會在2004年出台《商業銀行授信工作盡職指引》後，各家農村中小金融機構沒有按照指引的要求對貸款管理方面的規章制度進行及時的補充、完善和調整。
(二)制度執行不嚴格是形成冒名貸款的直接原因
銀監會成立後，相繼出台了一系列法規，信用社行業管理部門相應制定了一大批信貸管理規章制度，各縣市區信用社先後完成一級法人社管理，但頂冒名貸款未得到有效扼制。制度執行不力，有法不依、有章不循、違規辦理、違法操作是形成頂冒名貸款的直接原因。一筆貸款發放牽涉到信用社主任、外勤副主任、客戶經理和監督檢查人員等多個崗位多名人員，貫穿貸前調查、貸時審查、貸後檢查等多個業務操作環節，由於各條線、各環節沒有嚴格按照規定的業務流程來辦理，「三查」制度流於形式，不能發現存在的問題或發現問題沒有引起重視，為頂冒名貸款的發放提供了可乘之機。更有甚者，部分客戶經理內外勾結，違規操作發放頂冒名貸款，這些大多與「吃拿卡要」問題並生並存。此外，由於受信貸人員數量限制等原因，客戶經理崗位輪換制度落實不到位，部分聯社客戶經理長期不進行交流，致使頂冒名貸款的問題長時間不能暴露，日積月累成重垢。
(三)員工素質不高是冒名貸款長期存在的內在原因
受地域和業務性質的影響，農村信用社自成立以來，在各類銀行機構中，一直被視為「弱勢群體」，其他銀行高端人才不願意進，自身人才潰乏，大量信貸人員未接受正規業務學習，大多憑經驗操作業務，缺乏風險防範意識。在整體管理粗放的環境下，缺乏職業道德教育，有的員工較多考慮績效考核中的利益或者為個人謀私利，不準確、不充分履行自己的工作職責。
(四)內部監督缺失是冒名貸款泛濫的重要原因
盡管各家聯社成立後，都設立了稽核監督部門，但人力不足、地位弱化使其職能並沒有得到充分發揮。前幾年各家聯社稽核檢查看，每年基本只開展高管離任稽核方面的檢查，而且只是泛泛檢查，審計意見就問題說問題，信貸業務方面的專業檢查很少；近年來，稽核監督得到重視，每年都能夠組織多次信貸、合規方面的檢查，但從實際情況看，監督檢查不深入不徹底，很多檢查在一定程度上走了過場，許多問題未能及時發現，或者是發現後不能及時、徹底糾改，內部監督的效果不理想。此外，對相關責任人的處罰不力，部分聯社對頂冒名貸款的相關責任人不按規定進行嚴肅追究，而是礙於情面姑息遷就，不能起到警示與防範作用。