⑴ 銀行信貸風險應怎樣防範和化解
隨著市場經濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業銀行向國有商業銀行轉軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風險日益表面化。為此，防範與化解金融風險是國有商業銀行當前急待解決的問題，必須引起足夠的重視並及早採取有效的措施加以防範。 一、信貸風險的成因 第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經濟體制下，銀行實行的是分級經營、分級管理。作為國有商業銀行，由計劃經濟體制下的行政決策，向市場經濟條件下按規范程序科學決策轉軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現為兩個方面： 一是企業風險長期隱藏、積累後集中暴露，不良貸款集中出現。由於歷史原因，銀行與國有企業建立了密切關系，企業大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產也是對企業的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關系。在計劃經濟體制下，企業是按照國家計劃，以完成計劃任務為主要目的開展生產經營活動，生產的產品由國家統一調撥，不會賣不出去，經營虧損由國家彌補，不需要企業自身承擔。這時，企業的經營風險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應的銀行貸款也沒有風險或風險較小。但隨著改革的深化，市場調節取代了計劃管理，企業擁有自主經營權的同時，也要承擔自負盈虧的責任。於是，企業長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現，企業的經營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業轉換經營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質量問題，在很大程度上是企業經營風險長期隱藏、積累後集中暴露的結果。 二是銀行在過去發放了許多政策性貸款，現在基本上都成為不良貸款。在《商業銀行法》未出台以前，國有商業銀行的企業法人地位尚未確立，自主經營權沒有落實，在地方政府行政干預下發放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業銀行都承擔了相當數量的政策性貸款任務，這些政策性貸款是經政府協調後銀行對單戶企業、單個項目發放的。這些貸款的絕大部分風險很高。目前貸款質量問題，有相當一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業負債過多、效益較差密切相關。在計劃經濟體制下，國有企業的固定資產投資以及相當一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實行「撥改貸」以後，財政基本不向企業增資，企業擴大再生產的資金來源，從財政撥款轉向銀行借款。隨著生產規模的不斷擴大，資金佔用逐步增加。但國有企業的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產負債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量佔用銀行貸款維持生產經營。特別是近幾年來，我國經濟發展出現困難，國有企業改革舉步維艱，國有企業大部分虧損，經營狀況不佳，而這些企業負債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期佔用，資金實力嚴重不足，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。即使少數效益較好的企業，由於其資產負債率較高，利息負擔較重，貸款到期也很難收回，企業能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷准予續借，貸款質量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質量的重要因素。 第三，與銀行經營管理方式有關。主要表現在：一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。《商業銀行法》規定：「商業銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則」。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對銀行經營產生一定的負面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達利潤計劃，並將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務費用、基建支出等掛鉤，完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現實的效益性。比如：有的銀行採取放貸收息；有的在對企業還款能力沒有深刻了解的情況下，發放高額貸款等。對商業銀行穩健經營、防範風險的要求，與對銀行的利潤指標管理存在矛盾。尤其是在經濟不發達地區，企業效益很差，要很好地協調二者的關系非常困難，從而使犧牲前者而滿足後者的現象時有發生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制。同國有企業經營機制相似，國有商業銀行長期以來，並沒有真正建立起責權相當的管理機制，對有權決策人缺乏有效約束，有些個別商業銀行甚至搞違規經營、帳外經營，加之政策性業務與經營性業務混在一起，銀行自己經營權受到影響，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。 因此，目前銀行貸款質量問題，既有銀行內在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質量問題日益嚴重，銀行信貸風險越來越大。如何及時有效地解決貸款質量問題，防範與化解信貸風險，需要國家採取有力措施，進一步完善國有商業銀行的經營體制；同時也需要銀行自身努力，不斷加強信貸管理， 增強職工工作的責任感、緊迫感和危機感。 二、提高貸款質量、防範與化解信貸風險的對策 第一，轉變觀念是前提。防範和化解商業銀行的信貸風險，首先要實現經營觀念的轉變。一是在經營指導思想上要實現由追求「數量」到注重質量的轉變。市場經濟體制的建立，要求國有商業銀行切實改變追求總量擴張，對安全、質量、效益較為淡薄的經營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時， 確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現實，充分利用自身優勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經營戰略， 創造最大的經濟效益。最後，要樹立發展的觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習國內外的先進管理經驗。二是對信貸資產的管理上要實現由「高風險、低收益」到「低風險、高收益」的轉變。首先，充分利用目前國有企業優化資本結構的良機，支持和幫助企業實現資產重組。把風險承擔的主體轉移到高效低險的企業，降低風險系數，提高信貸資產的收益。其次，建立信貸風險防範預警系統。從貸前調查入手，通過確立科學的貸前調查分析指標，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標，提出科學的貸前預報；貸後要建立跟蹤檢查系統，形成信貸資金網路風險管理，及時發現問題，起到預警、報警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責任制，實行全過程的嚴格管理，逐步將過去追求規模、鋪新攤子，以外延擴張為主的粗放式經營改變為注重效益，講求效率，以內涵為主的集約化經營模式，從而使信貸資產達到高效低險。 第二，根據企業信用等級選擇貸款客戶，抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低，是貸款風險大小、效益好壞的基本標志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級高的企業 （如AA級以上企業），把他們作為貸款重點投放對象；對信用等級低的客戶（如BB級以下企業）因貸款風險較高，要採取多種措施進行清理；對中間客戶（如A級、BBB級企業），目前貸款風險可能不大，但這些企業經營狀況一般，潛在風險較大，對其貸款應以臨時性為主，並逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質量，保障新增貸款質量、穩步提高存量貸款的質量，使銀行信貸資產運營步入良性循環。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風險貸款。商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，採取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要採取適當獎勵措施，調動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款，充分利用銀行的優勢、積極引導企業轉換經營機制，提高經濟效益，提高企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業， 要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。
⑵ 個人貸款風險管理有哪些主要措施
個人貸款的風險管理。主要是資金使用用途以及歸還情況。
⑶ 為什麼要進行貸款風險分類管理對銀行進行資產質量管理有什麼幫助
概述
貸款風險是商業銀行在具經營過程中由於各種不確定的因素，使實際收益和預期收益發生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。在這里我們主要是討論貸款風險的防範，即損失風險的防範。商業銀行貸款風險的防範，主要又是不良貸款的防範。根據國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關注（3）次級（4）可疑（5）損失。後三種為不良貸款，其主要的表現形式有以下幾種。
1、不能正常還貸
不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關系貸款或政府性指令撥款或工作人員違規放款造成的，是最嚴重的不良貸款，往往是銀行款項撥出時就註定呆帳的貸款，應堅決予以杜決。
2、抵押不能變現
抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由於抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。
3、質押不能實現
質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。主要原因為：(1)質押無效(2)貸款合同與質押合同生效，質物未交付，但貸款款項拔出，但質款未生效(3)質物已返還（因不佔有質物導致質權消滅）(4)質物的損壞，滅失(5)質物被盜竊。
4、保證虛置
保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流於形式。 保證的設立應具有法定形式及要件，但由於保證對債權人來說是一種請求權，債權人不能對債務人的財產行使直接的支配權，保證設定時，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責任落實時，由於債務人和保證人的財產均已減少以致不足以清償債務，使保證變為形式，形同虛設。
5、擔保無效
擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。 擔保通過對債權的實現提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉移交易風險的方法，和制度，擔保使債權實現獲得雙重保障，把債務不清償的風險轉移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔保以及擔保的行為內容違法，擔保也就失去了原有的效力，這是商業銀行審查擔保人資格，權利能力和經濟能力的地方，以及內容也應合意更應合法。
⑷ 如何促進個人貸款的快速發展的措施和建議
1，不能申請了教師資格證的貸款。但是，如果你是一個老師，然後，有工作，可以申請貸款。如果你不是一個老師，但收入和工作的穩定來源，我建議你申請個人貸款是無抵押無擔保的信用貸款。點擊看詳細2，條件申請個人信用貸款：銀行要求借款人具有穩定的工作和固定住所;個人信用狀況良好;借款人月收入的條件也有一定的條件。一些基本的資格符合個人信用貸款可以提供收入，水電費和銀行3個月工資按時間順序列表和其他信息，以申請貸款的銀行證明。
⑸ 如何加強信貸管理，提升信貸資產質量
一、調整信貸營銷策略，優化信貸資產結構。商業銀行要實現安全性、流動性、效益性的經營宗旨，必須根據國家產業政策，把有限的信貸資源投向質量高，效益好的優質行業和重點地區，深入調查了解目標企業的需要，服務到位，建立一批社會信譽高，收益好，風險小的優良信貸客戶群體。拓展消費信貸，特別是個人住房按揭貸款業務，增加家庭貸款的比重，佔領優質的項目信貸市場，從而在信貸市場競爭中，牢牢地把握住市場競爭的主動權。
二、改進信貸管理流程，明確信貸管班各個環節的權利和責任。近幾年來，我國商業銀行在信貸風險管理方面，建立和完善了貸款集體決策，審貸分尚，分級授權等信貸管理制度，引進了信用等級，貸款評價，客戶授信，貸款五級分類等管理方法。但在加強風險管理的同時，信貸業務流程的鏈條不斷延長，一些環節功能重復，部門和人員責、權、利不明確，在一定程度上影響了信貸資產質量。按現行分級授權管理辦法，貸款發放與否的決策權多在上級行，而貸款項目評估，抵押物評定等具體工作則由基層行來完成，有些基層行出於自身利益考慮，往往將可行性項目評估變成「可批性」 項目評估，一旦出現貸款風險，容易相互推諉，責任不明。因此，必須重新審視信貸管理流程，明確信貸風險評估、授權批准等不同環節的權利和責任，科學地制定貸款授權授信制度，避免「一刀切」。適當下放信貸經營權，做到信息與信貸決策權對稱，權利與責任對等，科學地設定信貸標准，在健全考核與監督體系的前提下，適當調整授信許可權，讓基層行發揮應有的活力。
三、充分利用信貸風險預警體系，加強對貸款的監控和管理，將風險防範前移。目前，信貸管理工作中存在事後處理多，事前防範少；定性分析多，定量分析少；靜態分析多，動態分析少；局部分析多，全局分析少的現象。因此，必須充分利用已有的信貸風險預警體系，制定行業信貸組合方案和行業信貸政策，注重規避、控制風險。通過信貸綜合系統動態監控客戶所處的經營環境和內部管理情況的變化，包括產品周期、客戶主要管理人員行為、客戶內部管理、客戶對外關系等方面的變化。動態監控客戶與銀行的交易，包括是否客戶存款連續減少、票據拒付、多頭借貸或騙取貸款、能否按時報送符合銀行要求的財會報表、是否迴避與銀行接觸等。銀行根據以上掌握的信息，及時判斷資產的風險狀況，調整或採取相應的措施與對策，確保信貸資產的安全。同時，銀行各職能部門要在不斷完善各項規章制度、明確職責，規范操作規程的基礎上，定期組織人員檢查整個貸款過程的合規性，借款合同和擔保合同的完整性，貸款條件落實情況等，針對檢查出的問題及時提出指導性整改方案。通過監督檢查，發現問題，解決問題，不斷提高規避控制風險的能力，防止新增不良資產。
四、建立和健全有效激勵約束機制，明確貸款責任獎懲辦法。既要對造成貸款損失的行為給予嚴懲，又要對正確決策及取得良好經濟效果的貸款行為給予獎勵，鼓勵信貸人員大膽發放優質貸款。對不良資產的清收和盤活，實行領導一把手總負責制。層層簽訂壓縮不良貸款責任書，把保全和盤活計劃落實到人，充分調動信貸管理人員、資產保全人員清收盤活的積極性，有效地保全和盤活不良資產的存量。
五、強化內部審計工作，為信貸資產質量保駕護航。內部審計機制是加強管理、規范經營、確保資產安全的重要手段，是銀行內控監督體系的重要環節。首先，必須建立有效的內部審計制度和制定嚴格的內審工作規范，其次，必須建立一個完備的、權威的內部審計監督機構，獨立自主地開展監督工作，獨立地運用內部審計程序，對經營活動的真實性、合法性、效益性進行審計監督，對信貸業務實行事前、事中、事後全方位的審計監督，讓審計人員參與重大經濟事項的決策、參與信貸評審委員會的討論。此外，還必須具有一支高素質的內部審計隊伍。內部審計人員要熟悉銀行各項業務，了解被審計單位或部門的業務活動情況，全面掌握各項金融方針政策、法律法規及銀行規章制度並能夠熟練運用，使這支隊伍成為銀行防範信貸資產風險的衛士。
⑹ 銀行貸款風險的防範措施有哪些
根據相關規定，銀行在做貸款時需要嚴格遵守以下幾點：
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
⑺ 急！關於銀行業在個人零售不良貸款方面的訴訟案件管控方面採取的管理措施和先進經驗的報告，非常謝謝！
案件管理現狀
⑻ 銀行信貸資產質量分哪五類
1998年人民銀行下發了新的貸款分類管理辦法，也就是現行的五級分類法。這種方法採用以風險為基礎的分類(簡稱「貸款風險分類法」)，即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。在五級分類法下，後三類(次級、可疑和損失三類)合稱為不良貸款。