『壹』 我的個人信息泄露了被別人網貸了
個人信息泄露了被別人網貸屬於非法網貸,受害人是不用承擔貸款的還款責任的。冒用他人的身份證成功接到網貸的的行為,法院認定貸款合同無效。
根據《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二條 出借人向人民法院起訴時,應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。
當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人,持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的,人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據的抗辯,人民法院經審理認為原告不具有債權人資格的,裁定駁回起訴。
第十四條 具有下列情形之一,人民法院應當認定民間借貸合同無效:
(一)套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人,且借款人事先知道或者應當知道的;
(二)以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應當知道的;
(三)出借人事先知道或者應當知道借款人借款用於違法犯罪活動仍然提供借款的;
(四)違背社會公序良俗的;
(五)其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。
(1)個人貸款管理辦法新聞擴展閱讀:
《個人貸款管理暫行辦法》第十三條 貸款人受理借款人貸款申請後,應履行盡職調查職責,對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實,形成調查評價意見。
第十四條 貸款調查包括但不限於以下內容:
(一)借款人基本情況;
(二)借款人收入情況;
(三)借款用途;
(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;
(五)保證人擔保意願、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。
第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔,採取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
『貳』 買房個人貸款新政策
央行新聞發言人表示,住房信貸政策的方向沒有變,仍是繼續貫徹落實好差別化住房信貸政策,積極滿足居民家庭首套自住購房的合理信貸需求,不斷加大對中小套型普通商品住房和保障性安居工程建設的支持力度。從各商業銀行並未出台明確的個人房地產按揭貸款停貸政策。但由於前三季度部分銀行的個人住房貸款增長較快,9月以來,一些中小型銀行在貸款結構方面有所調整,部分城市個人住房貸款的審批和發放時間有不同程度的延長。
從銀監會試行文件來看《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》依然予以了保留,主要可能考慮了存貸比75%這方面的平衡與風險。那麼從目前中國的現狀考慮,不可能一棍子打死所有的個貸,因為這是居民生活保障居住用房購買的極其重要的條件。
目前來看,接近年底,各銀行收緊政策是每年的清賬習慣,同時今年前三季度的放貸過快,也導致了第四季度放貸拖延,一般年底的貸款會拖到2014年初放下。這都屬於正常。
長遠來看,銀監可能會考慮取消一些小銀行的放貸資格,而集中在一些大銀行,這也只是假設,但無論怎麼樣,個人在房地產十多年,是不會相信會有直接取消所有個貸業務的說法。這不現實也不符合現在在的國情,除非政策能有更好的提供貸款的方式,那麼也無非是換種名義和換些條件,變化利率,降低風險等方面考慮。如果有一天說所有個貸全部取消了,那麼我們應該感到幸福,因為那會我們已經不用貸款了,人均生活水平世界第一,每個人都有錢買房!
『叄』 無息貸款需要什麼條件
無息貸款需要的條件:
1、必須中國公民,個人無息貸款申請人需要年滿18周歲,且年齡不能多於45周歲,是有完全民事行為能力的中國公民。外籍人士是無法申請的。
2、具備穩定的住址,有當地的常住地址,即固定的住所,有本市戶口。換言之,申請人若要申請無息貸款,需要到戶口所在地提出申請。
3、徵信良好,無息貸款申請人有著良好的信用以及還款能力,有穩定的工作和收入,無不良信用記錄。無息貸款不同於其它的貸款,需要提供擔保、保證人擔保。
4、借款用途,這是無息貸款的條件的關鍵,貸款的用途若是用於項目建設或者自主創業,那麼項目有可行性,且有利於社會的經濟良好發展,有良好的社會效益和經濟效益。
無息貸款是國家出台的扶持政策,借款人不需要支付利息,因此申請門檻較高,比較常見的是大學生助學貸款、大學生創業貸款。另外,無息貸款雖好,但大家還需結合自身情況選擇適合自己的貸款方式。
法律依據
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條
個人貸款申請應具備以下條件:
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。
(二)貸款用途明確合法。
(三)貸款申請數額、期限和幣種合理。
(四)借款人具備還款意願和還款能力。
以上資料參考:網路-個人貸款管理暫行辦法
『肆』 貸款怎麼貸啊
一、國家助學貸款簡況
國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金,銀行、教育行政部門與高校共同操作的,幫助高校家庭經濟困難學生支付學生在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。國家助學貸款是信用貸款,學生不需要辦理貸款擔保或抵押,但需要承諾按期還款,並承擔相關法律責任。
1.申請條件。公辦全日制普通高等學校在校學生具備以下條件可以申請國家助學貸款:①家庭經濟困難的本專科生(含高職生)、第二學士學位學生和研究生;②具有中華人民共和國國籍,且持有中華人民共和國居民身份證;③具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款須由其法定監護人書面同意);④誠實守信,遵紀守法,無違法違紀行為;⑤學習努力,能夠正常完成學業;⑥因家庭經濟困難,學生本人及其家庭所能籌集到的資金,不足以支付其在校學習期間的學習和生活基本費用。
2.申請材料。學生在新學年開學後通過學校向銀行提出貸款申請。需要提供的材料:①國家助學貸款申請書;②本人學生證和居民身份證復印件(未成年人提供法定監護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明);③本人對家庭經濟困難情況說明;④學生家庭所在地有關部門出具的家庭經濟困難證明。
3. 申請金額。原則上每人每學年最高不超過6000元。
4.貸款審批。學校有關部門負責對學生提交的國家助學貸款申請進行資格審查,並核查學生提交材料的真實性和完整性;銀行負責最終審批學生的貸款申請。
5. 貸款發放。國家助學貸款實行一次申請、一次授信、分期發放的方式,即學生可以與銀行一次簽訂多個學年的貸款合同,但銀行要分年發放。一個學年內的學費、住宿費貸款,銀行應一次性發放給學生;一個學年內的生活費貸款,銀行(或學校)按10個月逐月發放給學生。
6.貸款利息。國家助學貸款利率按照中國人民銀行公布的法定貸款利率和國家有關利率政策執行。貸款學生在校學習期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼,畢業後的利息由貸款本人全額支付。2004年8月份以前簽訂貸款合同的學生,其在校學習期間以及畢業後到最終還款前的利息,一半由財政負擔,一半由學生本人負擔。
7.還款期限。學生根據個人畢業後的就業和收入情況,在畢業後的1-2年內選擇開始償還本金的時間,六年內還清貸款本息。2004年8月份以前簽訂的貸款合同(包括畢業生還款協議),一般規定貸款學生在畢業後四年內還清貸款本息。
8.違約後果。①國家助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款,經辦銀行將對其違約還款金額計收罰息;②經辦銀行將違約情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎資料庫,供全國各金融機構依法查詢;③對於連續拖欠還款行為嚴重的借款人,有關行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網路等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業學校及具體違約行為等信息;④嚴重違約的貸款人還將承擔相關法律責任。
9.生源地信用助學貸款。生源地信用助學貸款是指學生或其合法監護人,向家庭所在地的農村信用社、銀行等金融機構申請辦理的無需擔保或抵押的助學貸款。全國部分地區的金融機構已開辦了生源地信用助學貸款業務,它是國家助學貸款的有機組成部分。目前,財政部、教育部等有關部門正在研究制訂全國范圍內推行生源地信用助學貸款的辦法。
10.代償制度。從2006年起,中央部門所屬全日制普通高校國家助學貸款應屆畢業生,自願到西部地區和艱苦邊遠地區基層單位從事第一線工作,服務期達到3年以上(含3年)的,其在校學習期間的國家助學貸款本金及其全部償還之前產生的利息,由中央財政代為償還。
二、國家助學貸款申請流程
整個申請操作流程分為六部分,以一位符合申請條件的學生為例:
第一步:學生提出申請
學生在規定的時間內向所在學校機構提出申請,領取《國家助學貸款申請審批表》等材料,如實完整填寫,並准備好有關證明材料一並交回學校國家助學貸款經辦機構。
第二步:學校機構進行貸款初審
學校機構在全國學生貸款管理中心下達的年度借款額度及控制比例內,組織學生申請借款,並接受學生的借款申請。
第三步:經辦銀行進行貸款審批
經辦銀行在收到學校提交的《信息表》和申請材料後,在20個工作日內完成審查。
第四步:與學生簽訂借款合同
貸款申請被批准後,學校根據經辦銀行提供的借款學生名冊,在10個工作日內完成組織學生填寫、簽署借款合同及借據的工作,並提交經辦銀行。
第五步:貸款的發放
經辦銀行在與借款學生簽署借款合同及借據後20個工作日內,會將首年學費、住宿費和生活費貸款統一劃入學校在經辦銀行開立的指定賬戶。
第六步:貸款的償還
借款學生在使用助學貸款完成學業後,應重視自身信用,按時歸還貸。
『伍』 東方雲影新聞關於西鄉通匯小額貸款公司的新聞在哪裡看到
西鄉縣通匯小額貸款有限責任公司,住所地西鄉縣城北街道辦事處漢白路西段。
法定代表人:賈興元,公司董事長。
委託訴訟代理人:李晶,女,該公司員工。
被告:冀世國,男,****年**月**日出生,漢族,住陝西省西鄉縣。
被告:楊永彩(冀世國之妻),女,****年**月**日出生,漢族,住陝西省西鄉縣。
冀世國、楊永彩共同委託訴訟代理人:魏廷清,西鄉縣高川法律服務所法律工作者。
被告:徐安發,男,****年**月**日出生,漢族,住陝西省西鄉縣。
被告:冀世芬(徐安發之妻),女,****年**月**日出生,漢族,住陝西省西鄉縣。
徐安發、冀世芬共同委託訴訟代理人:馮力(徐安發、冀世芬義子),住西鄉縣茶鎮老漁壩社區*組。
審理經過
原告西鄉縣通匯小額貸款有限責任公司(以下簡稱通匯小額貸款公司)與被告冀世國、楊永彩、徐安發、冀世芬小額借款合同糾紛一案,本院於2018年5月7日立案後,依法適用簡易程序公開開庭進行了審理。原告西鄉縣通匯小額貸款有限責任公司委託訴訟代理人李晶、被告冀世國、楊永彩委託訴訟代理人魏廷清及徐安發、冀世芬委託訴訟代理人馮力到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告訴稱
原告通匯小額貸款公司向本院提出訴訟請求:1、判令被告冀世國、楊永彩共同償還原告借款本金100000元及利息80000元(月利率20‰,從2014年12月28日起至2018年4月28日),之後利息利隨本清;2、由被告徐安發、冀世芬對以上借款本息承擔連帶責任。事實和理由:2012年11月28日,被告冀世國、楊永彩夫婦以資金周轉為由向原告申請貸款100000元。經審查後,原告同意給其發放貸款並於同日簽訂了《借款合同》。合同中約定,借款金額100000元,期限6個月,自2012年11月28日起至2013年5月27日,借款月利率30‰。被告徐安發、冀世芬為該筆借款提供擔保,與原告簽訂了《保證擔保合同》。擔保方式為連帶責任保證,期限為借款到期之日起兩年,如借款展期則為展期協議約定的債務履行期限屆滿之日起兩年。借款到期後,被告無力償還,經原告多次督促,原、被告分別於2013年5月25日、2013年11月26日、2014年5月27日、2014年11月10日、2015年5月26日簽訂了展期協議,將還款期限延長至2016年5月27日。展期屆滿後,原告多次督促被告還款未果。到目前為止,被告將利息付至2014年12月27日,本金未付。原告為支持其訴訟請求,提交以下證據:1、借款申請表、貸款借據、個人借款合同;2、清息明細清單;3、貸款發放憑證及轉賬匯款回單復印件;4、冀世國、楊永彩身份證、結婚證復印件;5、徐安發、冀世芬身份證、結婚證復印件;6、保證擔保聲明及保證擔保合同;7、借款展期協議書五份。
被告辯稱
被告冀世國、楊永彩辯稱,向原告借款100000元是事實,但借款到期後,借貸雙方五次簽訂展期協議,違反了中國人民銀行《貸款通則》、中國銀行業監督管理委員會《個人貸款管理暫行辦法》等規定。對此,造成了借款人對使用期限的誤解,導致借款至今未還,原告負有一定責任。原告屬於金融機構,但在計算借款利息時,按照民間借貸計息,利率高出人民銀行規定的基準利率數倍,兩年內共收回利息77000元,涉嫌高利貸行為。原告在貸款當日即收回利息9000元,貸款後向被告冀世國收取五次賬戶費共計1000元沒有依據。目前冀世國在外投資生意,資金無法抽回、債權無法實現,經濟困難,暫時無力償還借款。冀世國、楊永彩將在兩年內償還原告借款本金及合法利息。
被告徐安發、冀世芬辯稱,冀世國、楊永彩向原告借款由徐安發、冀世芬提供連帶責任保證是事實。但被告冀世芬未在借款展期協議上簽字,已於原借款到期滿兩年之日後免除保證責任。徐安發在每次借款到期時,都積極督促借款人還本清息,也盡到了擔保人應盡的責任。
本院查明
本院經審理認定事實如下:原告經批准在西鄉縣境內經營小額人民幣貸款業務。2012年11月28日,被告冀世國因資金周轉需要向原告提出借款申請。同日,原告與被告冀世國、楊永彩簽訂了借款合同。合同中約定,借款金額100000元。借款期限自2012年11月28日起至2013年5月27日止。短期借款按固定利率執行,月利率30‰,自貸款發放之日起計算,結息方式為按季結息。還款方式為到期後一次性歸還。借款人要求展期的,經貸款人審查同意並簽訂展期協議後借款展期。展期利率按累計期限檔次確定。借款到期不能按時歸還的,自逾期次日起計收罰息,罰息利率為該合同執行利率上浮50%。同時,被告徐安發、冀世芬與原告簽訂保證擔保合同,為上述借款提供擔保。保證方式為連帶責任保證。保證期間為借款到期之日起兩年,如借款展期,則為展期協議約定的債務履行期限屆滿之日起兩年。借款合同及擔保合同簽訂當日,被告冀世國、楊永彩向原告出具了借據,原告通過銀行轉賬向被告冀世國、楊永彩發放貸款100000元。借款到期後,被告冀世國因資金不足,與原告分別於2013年5月25日、2013年11月26日、2014年5月27日、2014年11月10日、2015年5月26日簽訂了展期協議,將借款期限延長至2016年5月27日。被告徐安發在上述除2013年11月26日之外的四次展期協議上簽字及捺印繼續提供擔保。被告冀世芬未在展期協議上簽字。原告向被告發放貸款後,於2012年11月28日即貸款發放當日向被告冀世國收取利息9000元。此後,被告冀世國又分十次向原告清息68000元,共計支付原告利息77000元,按100000本金計算已將利息支付至2014年12月27日。貸款展期期限屆滿後,各被告未向原告還本付息。另外,從借款發放當日至2014年5月27日,原告分五次向被告冀世國收取賬戶費共計1000元。
『陸』 重磅!這個一線城市連夜發文 加碼個人住房信貸管理
(記者 吳若凡)控制按揭總量,降低炒房預期,上海又迎來了一撥政策加碼。
1月29日晚間,上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》(以下簡稱《通知》),就持續做好個人住房信貸管理相關工作提出8條要求,包括房地產貸款集中度管理、首付款資金來源和償債能力審核、借款人資格審查和信用管理、個人住房貸款發放管理、信貸資金用途管理、房產中介機構業務合作管理、風險排查等。
值得一提的是,在個人住房貸款發放管理方面,《通知》明確將重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求,且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款。
新規或延緩房企回款進度
克而瑞研究中心總經理林波向《每日經濟新聞》記者分析指出,嚴格個人住房貸款發放管理,相當於准現房銷售,將使上海住宅項目周轉速度減緩。「預售制沒有改變,房企可以繼續賣期房,但貸款要到結構封頂才能放下來,這將拖慢房企銷售回款的進度。」
據悉,上海目前預售的標准之中,對於多層住宅是要求主體結構封頂,而高層住宅要求基本結構成型。
58安居客房產研究院分院院長張波告訴記者,政策要求所有即使達到預售標準的新房,也必須主體結構封頂才可發放貸款,明顯提高了房貸的發放門檻,會直接放緩不少新房項目的上市節奏及銷售速度。對於意在加速去化回籠資金、尤其是在意去化的開發商,這一政策無疑減少了大量預售資金流入。
一般來說,房企的預售資金對於自身的現金流影響面極大,預售資金減少不但可能減緩整體開發的速度,還會提高降負債的難度。張波預計,今年一季度上海商品房去化速度可能出現一定降速。這一政策同時也是房地產貸款集中度管理的體現,突出了對個人住房貸款審慎管理的加強,強化了對商業銀行的要求,實現嚴格控制個人住房貸款的投放節奏和增速,防止突擊放貸。重點支持首套中小戶型的政策,則體現出對上海新市民首套購房需求的保護。
林波表示,如今銷售採用搖號制,房企自己不能選擇客戶,就只能犧牲自己的回款進度。以前在上海樓市大熱時,有些開發商已經實現了開盤即回款的光速。如今這一政策或延緩開發商的回款速度,大大降低了周轉效率。
一位房企營銷總則告訴記者,這是從資金上卡,這樣的結果是樓市供應更少了,相當於在上海開發房地產的回報率不高了。
他舉例說,原先一塊地10個月就能開盤,2個月後銀行貸款就能放下來,今後要3個月之後才能放款。「只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款」的規定,將直接導致(以18層住宅為例)開發商按揭款要慢上3~6個月時間。
嚴格審核首付款資金來源和償債能力
《通知》要求嚴格審核首付款資金來源和償債能力。按照「了解你的客戶原則」,完善調查、審查手段;強化首付款資金真實性審查要求,防止借款人通過消費類貸款、經營性貸款等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金,或者通過偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款;審慎評估借款人還款意願、還款能力,嚴格控制借款人住房貸款的月房貸支出與收入比、月所有債務支出與收入比,多渠道核實借款人真實收入水平,防止通過假流水、假證明等造假行為虛增償債能力。
對此,張波表示,該政策明確指向引導商業銀行加強審貸管理,並強化對購房人首付資金來源、債務收入比加大核查力度。通過經營貸和消費貸的形式獲得資金來買房的確值得重視,通過這一方式不但會變相降低購房門檻,同時還提升了房地產金融風險,另一方面真正需要流入中小企業資金卻變相流入樓市,不利於實體經濟的發展。
同時,《通知》要求嚴格加強借款人資格審查和信用管理,尤其是夫妻離異借款人限貸資格的審查,防止借款人規避限購、限貸等行為給商業銀行房地產信貸風險管理帶來的影響;充分利用各類徵信和信息共享平台查詢借款人信用信息,結合借款人信用狀況,嚴格審批個人住房貸款;對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的,應拒絕其房貸申請,將其列入黑名單,並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台。
張波表示,結合今年1月21日的政策,上海從金融角度加大對假離婚購房的打擊力度。通過強化對個人住房貸款的審批,可以從源頭打擊炒房的苗頭,封堵非理性購房的行為,同時還能有效對房地產金融風險提前進行規避。值得關注的是,黑名單制度的懲戒信號明顯,向社會釋放出明確打擊違法違規申請房貸的行為,同時對房價的穩定也起到側面作用。
《通知》還要求,嚴格開展房產中介合作資質審核,實施業務合作準入和名單制管理,建立貸後質量監測及中介退出機制。對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質證明和收入證明等違規行為的房地產中介,應立即終止合作,並將其列入黑名單,報送上海市銀行同業公會。
「這一政策直指中介機構違規向購房者提供『過橋資金』,違規幫助購房者獲得不實的證明信息,並由此獲得購房資格或取得變相降低購房門檻。」張波表示,通過黑名單方式對中介行業形成震懾作用,凈化行業風氣,推動房地產市場健康發展。
<span style="color: rgb(79, 129,
189);">END
想要輕松查到更多樓市資訊,請看鳳凰網房
產台州站部分欄目分
類匯總:
<a href="https://taizhou.house.ifeng.com/search.shtml" target="_blank" style="font-
size: 14px;
text-decoration: underline;">·樓盤查詢 <a href="https://taizhou.house.ifeng.com/sale/map/show" target="_blank" style="font-size: 14px;
text-decoration: underline;">·地圖找房 <a href="https://taizhou.house.ifeng.com/news/2-411/" target="_blank" style="font-
size: 14px; text-
decoration: underline;">·樓盤資訊<span style="font-
size: 14px;"> <a href="https://taizhou.house.ifeng.com/news/47-557/" target="_blank" style="font-
size: 14px; text-decoration: underline;"><span style="font-size:
14px;">·新房成交
<a href="https://taizhou.house.ifeng.com/news/1-539/" target="_blank" style="font-size: 14px;
text-decoration: underline;">·土地市場 <a href="https://taizhou.house.ifeng.com/news/47-651/" target="_blank" style="font-
size: 14px;
text-decoration: underline;">·預售簡報 <a href="https://taizhou.house.ifeng.com/news/1-5/" target="_blank" style="font-
size: 14px; text-
decoration: underline;">·本地動態<span style="font-
size: 14px;"> <a href="https://taizhou.house.ifeng.com/news/1-17/" target="_blank" style="font-
size: 14px; text-decoration: underline;"><span style="font-size:
14px;">·全國市場
掃一掃關注微信公眾號
了解更多精彩內容
『柒』 央行關於「經營貸」又放話:依法追回「作假騙貸」貸款
連日來,部分企業及個人違規將經營貸投向房地產的情況備受關注。
4月12日,央行金融市場司司長鄒瀾在2021年第一季度金融統計數據新聞發布會上作出回應:「對於發現的因為作假騙取貸款的,需要依法依合同追回貸款。」
「近年來經營性貸款在滿足小微企業的臨時的周轉性資金需求,提升企業持續運營能力方面發揮了積極作用,為做好『六穩』工作,落實『六保』任務提供了有力支持。」鄒瀾表示,「但在部分房價上漲預期較強、炒作氛圍較濃的熱點城市,也出現了騙取銀行經營貸實際用於購房的現象,甚至有些還涉及有組織的違法活動。」
鄒瀾強調,經營貸違規流入樓市的情況如果不能及時得到遏制,不僅會影響房地產調控政策的實施效果,而且會擠占支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。
至於實際整治「經營貸」的辦法,中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林告訴中國房地產報記者,其實,「現在並沒有很好的辦法完全杜絕經營貸流入樓市,只能發現一起處罰一起。」
「經營貸」已是公開秘密
「經營貸」是在2020年推行的,其初衷是為了便於資金相對困難的中小微企業、個體工商戶拿到利息優惠的貸款,挺過經營難關,但卻被一些「有心人」利用而淪為炒房資金。
資料顯示,經營用途貸款進入房地產市場比較典型的做法是:購房者找墊資方墊資,先全款購買房產;然後注冊公司,以房產作為抵押,申請經營用途貸款;經營用途貸款放款後,將墊資部分歸還墊資方。
在這個鏈條上,部分房產中介、貸款中介誘導、協助購房者包裝材料、申請貸款,與銀行從業者串通合謀,是背後的推動力量之一。
公開報道顯示,全國多個城市,用經營貸炒房幾乎成了公開的秘密。其實,經營貸業務的初衷本是好的,但有些人借機鑽了空子,用經營貸的錢買房,享受更低的利率,更長的還款期限。
一般來說,經營貸的利率低於按揭貸款,經營貸利率為3%至4%,而按揭貸款利率為5%至6%。
比如,同樣是貸款300萬元,20年時間,經營貸的利息比按揭貸款的利息少了82萬元。但是使用經營貸去違規購房,不僅會影響房地產調控政策效果,還會對實體經濟造成不良的影響。
財經評論員侯寧告訴中國房地產報記者,目前,樓市小漲格局給經營貸違規流入樓市的治理帶來壓力。「房住不炒」的政策已實行多年,今年政府又加大了違規查處力度,但樓市依舊整體頑強。這是最大的難點,即存在盈利預期,但監管部門限制趨利資金買入,所以經營貸就會通過各種暗門操作流入樓市;此外,股市通過一年多結構性上漲也存在風險,所以資金沒有去處。
無錫市房地產業協會副會長張斌認為,涉及經營貸的問題,信貸員是第一責任人,因為他們普遍認為貸款只要還得起利息和本金即可。對貸後資金的使用途徑,往往「睜一隻眼睛,閉一隻眼」。
「對於經過必要的、正常的核查程序,確實是因為違法違規活動和銀行工作人員無法立即識別的問題,應該也是在銀行基層員工和基層行的盡職免責范圍之內」,4月12日,鄒瀾在發布會上表示,「對於發現的這些因為作假騙取貸款的,需要依法依合同追回貸款。涉及購房人由於是受不法機構和人員的蠱惑、欺騙,通過作假的行為獲得了貸款被銀行追回造成損失的,是可以向相關部門、法院主張自己的權利。」
數億元違規資金被查處
「前一段時間在深圳、廣州、上海、北京等地方,金融監管部門已經要求銀行對這個問題進行了自查,個別城市還在一定范圍組織了監管檢查,初步已經摸清了典型案例的典型做法和關鍵的違法環節。」鄒瀾在發布會上稱。
3月26日,中國人民銀行、中國銀保監會和住建部三部委聯合印發《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》(以下簡稱「通知」),要求銀行業金融機構從貸前、貸中、貸後管理三個環節著手,強化審慎合規經營,嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。通知還特別提出各地要暢通違規問題投訴舉報路徑,聯合排查違規線索。
鄒瀾表示,「我們認為這種調查是非常有必要的,我們也會持續地跟蹤和關注相關調查的進展和最後的處理情況。」
資料顯示,目前,多個一線城市已經開始對「經營貸」做出稽核調查行動。
從3月1日開始,上海銀保監局選取轄內16家商業銀行開展了經營貸、消費貸違規流入樓市專項稽核調查,近日銀行自查和監管稽核調查情況公布。
截至目前,該次監管稽核調查已發現123筆3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場,同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
與此同時,3月中旬以來,一場針對銀行貸款端的緝查風暴迅速席捲廣東樓市。
公開資料顯示,目前廣東(不含深圳)已排查出2.77億元貸款違規流入樓市,而深圳也發現21筆、5180萬元貸款涉嫌違規。兩者相加,超過3億元違規貸款被發現。
嚴查、反復查、徹底查,肯定是杜絕經營貸的辦法,但嚴懲有代表性的違規入市更有震撼力。「中國目前對樓市的防範心理主要判斷在於樓市泡沫尚未消化完畢,但全球利率寬松放水的大環境下,美國樓市也漲了許多,所以,單有防範還不夠,還得因城施策,多管齊下,因勢利導。」侯寧表示。
盤和林續稱,因為資金天然有逐利性,它們會找利潤最高的領域進行投資。當前樓市火爆,所以經營貸就自然而然向樓市流動。不過,經營貸的查處可以通過多部門協同,通過金融系統的資金跟蹤來監控。同時對經營貸,銀行可以實施專款專用的用途監管。
『捌』 小額貸款公司管理辦法 上海
近日,上海市政府辦公廳公開了9月份制定完成的《上海市小額貸款公司監管辦法》(下稱《監管辦法》),該監管辦法提高了上海市新設小額貸款公司准入門檻,和8月份銀監會等四部委公布的「網貸新規」(《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》)精神一致,強調小額分散。
《監管辦法》中稱,為貫徹落實市委、市政府有關指示精神,進一步加強對本市「三農」、科技創新和小微企業的金融服務,根據銀監會、人民銀行《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號),結合本市實際,制定本辦法。該辦法已於10月1日開始實施。
2008年的銀監會23號文中規定,小額貸款公司若為有限責任公司,注冊資本金不低於500萬元,股份有限公司注冊資本金則不低於100萬元。此次上海發布的地方《監管辦法》中對小額貸款公司注冊資本等方面進行了更加嚴格的規定。
上海市新發布的《監管辦法》中規定,試點期間,新設小額貸款公司原則上注冊資本不低於人民幣2億元(主要為眾創空間內小微企業提供信貸服務的小額貸款公司注冊資本可適當降低至人民幣1億元)。
《監管辦法》同時規定,小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法,全部為實收貨幣資本,一次足額繳納,不得以借貸資金和他人委託資金入股。並且支持規范經營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司增資擴股。
一家位於浦東新區的上海小額貸款公司高管告訴界面新聞記者,《監管辦法》規定的新設公司注冊資本金不低於2億元,以及對經營風險控制的有關規定,稍高於現存上海小額貸款公司平均規模,提高了行業的准入門檻,有利於行業規范化,提升行業整體競爭力。
《監管辦法》稱,小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司主要發起人為企業法人,注冊地且住所在本市,管理規范、信用良好、實力雄厚,凈資產不低於1億元、資產負債率不高於70%、連續三年贏利且利潤總額在3000萬元以上。
《監管方法》中還提出,對由大型互聯網服務企業發起設立、主要開展網上小額貸款業務,以及由境內外知名金融機構(或金融控股集團)發起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司,可從持股比例、企業名稱等方面予以進一步支持,但應相應提高對其貸款「小額、分散」等方面的監管要求。申請成為小額貸款公司的董事、監事和高級管理人員,應具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗。
根據央行9月30日發布的數據,2016年三季度小額貸款公司統計數據報告,截至2016年9月末,全國共有小額貸款公司8741家,貸款余額9293億元,貸款余額平均為1.06億元;上海市共有122家小額貸款公司,貸款余額195.8億元,平均為1.60億元,高於全國水平。
上海市小額貸款公司監管辦法
為貫徹落實市委、市政府有關指示精神,進一步加強對本市「三農」、科技創新和小微企業的金融服務,根據銀監會、人民銀行《關於小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)(銀監發〔2008〕23號),結合本市實際,制定本辦法。
一、試點要求
按照市委、市政府統一部署,開展小額貸款公司試點。結合區域經濟規模、特色及市場需求,科學合理規劃小額貸款公司的機構數量、布局結構,著力營造公平競爭、風險可控的市場環境。
小額貸款公司試點工作堅持「積極試點、有序推進,建章立制、嚴格准入,明確職責、規范運行,監管有力、防範風險」的原則,切實為本市「三農」、科技創新和小微企業提供金融服務。
二、准入資格與運營要求
(一)准入資格
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司主要發起人為企業法人,注冊地且住所在本市,管理規范、信用良好、實力雄厚,凈資產不低於1億元、資產負債率不高於70%、連續三年贏利且利潤總額在3000萬元以上。
小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法,全部為實收貨幣資本,一次足額繳納,不得以借貸資金和他人委託資金入股。試點期間,新設小額貸款公司原則上注冊資本不低於人民幣2億元(主要為眾創空間內小微企業提供信貸服務的小額貸款公司注冊資本可適當降低至人民幣1億元)。支持規范經營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司增資擴股。
小額貸款公司應具有合理的股權結構。單個主要發起人及其關聯方合並持股不超過80%,與主要發起人無關聯關系的一般發起人不少於兩個,單個股東持股不得低於1%。主要發起人股權三年內不得轉讓、質押,其他股東一年內不得轉讓、質押。
對由大型互聯網服務企業發起設立、主要開展網上小額貸款業務,以及由境內外知名金融機構(或金融控股集團)發起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司,可從持股比例、企業名稱等方面予以進一步支持,但應相應提高對其貸款「小額、分散」等方面的監管要求。
申請成為小額貸款公司的董事、監事和高級管理人員,應具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗。
(二)運營要求
1.資金來源
小額貸款公司資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,融入資金余額不超過資本凈額的50%。符合條件的小額貸款公司可按本市相關規定創新融資方式,擴大可貸資金規模。
2.資金運用
小額貸款公司業務范圍為發放貸款及相關的咨詢活動,原則上在本市范圍內經營。小額貸款公司發放貸款應堅持「小額、分散」原則,鼓勵小額貸款公司面向所在區的「三農」、科技創新和小微企業提供信貸服務,著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額,不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。小額貸款公司不得向股東及其關聯方發放貸款。
小額貸款公司按照市場化經營,貸款利率上限放開,但不得超過司法部門規定的上限。具體浮動幅度,按照市場原則自主確定。
3.風險控制
小額貸款公司應建立發起人承諾制度,公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書,承諾自覺遵守公司章程,參與管理並承擔風險。
小額貸款公司應按照《公司法》要求,健全公司治理結構,明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系,制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度,提高公司治理的有效性。
小額貸款公司應建立健全貸款管理制度,明確貸前調查、貸中審查和貸後檢查,防範信貸風險。小額貸款公司應按照相關規定建立審慎規范的資產分類制度,完善貸款損失准備計提制度,確保資產損失准備充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風險。
小額貸款公司應加強內部控制,建立健全企業財務會計制度,真實全面反映企業業務和財務活動。同時,建立信息披露制度,定時向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露財務、經營、融資等信息,必要時向社會公開披露。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構應將融資信息及時報送小額貸款公司所在區縣政府,並跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。
小額貸款公司應建立符合要求的業務信息系統,並根據有關規定和市、區主管部門的監管要求,將其接入人民銀行徵信系統,切實遵守人民銀行徵信系統數據報送和查詢相關規定。
三、工作機制與批准程序
(一)工作機制
完善上海市小額貸款公司試點工作推進小組(下稱「市推進小組」),由市政府分管領導擔任負責人,成員單位包括市金融辦、人民銀行上海總部、上海銀監局、市工商局、市農委、市經濟信息化委、市財政局、市公安局、市政府法制辦、市商務委、市住房城鄉建設管理委、市地稅局。
市推進小組的主要職能,一是統籌小額貸款公司試點工作;二是審定小額貸款公司試點區;三是協調解決小額貸款公司試點過程中的有關問題;四是指導區縣政府及相關部門做好小額貸款公司監督管理和風險處置工作。
市金融辦為本市小額貸款公司試點工作的主管部門,除承擔市推進小組日常工作外,其主要職能為,一是負責受理區試點申請;二是負責復審小額貸款公司試點申請等事項;三是負責對小額貸款公司年度分類評價;四是督促區縣政府及相關部門做好對小額貸款公司的日常監督管理和風險處置工作。
開展試點的區縣政府的主要職能,一是負責篩選本轄區的試點對象,預審小額貸款公司設立申請;二是對小額貸款公司進行日常監督管理,對其服務「三農」、科技創新和小微企業情況進行測評;三是承擔小額貸款公司試點風險防範與處置責任。
(二)批准程序
1.區試點申請及批准
有試點意向的區縣政府向市金融辦遞交試點申請書。試點申請書至少包括以下內容:
(1)背景情況介紹。包括區域經濟金融及「三農」、科技創新和小微企業情況;設立小額貸款公司的必要性和可行性。
(2)試點工作方案。內容包括試點組織領導,負責小額貸款公司試點申報初審、日常監管、服務測評、風險處置的具體部門;符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人的基本情況;其他發起人及股東的基本情況;試點步驟與工作安排;其他需要說明的問題。
(3)風險處置承諾。落實屬地管理責任,對小額貸款公司經營情況進行日常監管,定期檢查,負責處置小額貸款公司違規、違法經營產生的不穩定因素,承諾承擔風險防範與處置責任。
市金融辦審核區試點申請書後,報市推進小組審定。經市推進小組審定試點的區縣政府,應對本地區符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人進行篩選,並報市推進小組。
2.小額貸款公司試點申請及批准
經試點區縣政府篩選的小額貸款公司主要發起人應向所在地區縣政府遞交小額貸款公司設立申請材料,包括:
(1)設立小額貸款公司申請書。內容包括小額貸款公司的組織形式、擬定名稱、擬注冊資本、擬注冊地、業務范圍等。
(2)公司設立方案。內容包括小額貸款公司的設立步驟和時間安排;注冊資本、股東名冊及其出資額、出資比例;公司章程草案及管理制度,包括業務管理制度、財務管理制度、風險監控制度、信息披露制度;擬任高管人員簡歷、身份證復印件等。
(3)股東基本情況。主要發起人按照規定提供詳細情況及有關資料。企業法人投資人須提交營業執照復印件、經審計的財務報表,並滿足無犯罪記錄和不良信用記錄的條件;自然人投資人須提交身份證復印件、個人簡歷、入股資金來源證明,並滿足有完全民事行為能力、無犯罪記錄和不良信用記錄的條件;其他社會組織須提交相關資格證明材料。
(4)責任承諾書。股東承諾自願出資入股小額貸款公司,資金來源真實合法;上報申請材料真實、准確、完整;自覺遵守國家、本辦法和本市相關規定,遵守公司章程。
(5)法律意見書。律師事務所出具法律意見書,內容包括小額貸款公司出資人及關聯情況,公司設立情況,以及是否有重大違法、違規行為。
(6)營業場所所有權或使用權的證明文件。
(7)公安、消防部門出具的營業場所安全、消防設施合格證明。
(8)工商行政管理部門出具的《企業名稱預先核准通知書》。
(9)依法設立的驗資機構出具的驗資報告。
(10)政府要求的其他材料。
上述部分材料,可在預審後提供。
區縣政府在收到小額貸款公司主要發起人遞交的申請材料的15個工作日內,完成預審。
試點區縣政府將通過預審的小額貸款公司設立申請材料和預審意見上報市推進小組。市推進小組徵求有關成員單位意見後,由市金融辦在15個工作日內,做出同意與否的決定。
3.工商登記
小額貸款公司申請人憑市金融辦批准批文,依法向工商行政管理部門辦理登記手續並領取營業執照。此外,還應在5個工作日內,向當地公安機關、上海銀監局和人民銀行上海總部報送相關資料。
4.變更等事項
小額貸款公司在本市范圍內設立分支機構以及變更、終止等事項,參照小額貸款公司設立的規定及其他有關規定執行。
四、監督管理與問題處理
(一)監督管理
除市推進小組、市推進小組各成員單位、各試點區縣政府分別履行有關職能外,區縣政府應明確具體職能部門,對小額貸款公司的風險管理、內部控制、資產質量、資產損失准備充足率、關聯交易以及是否符合本辦法要求、公司章程等方面情況實施持續、動態監管,牽頭進行現場檢查;定期接收小額貸款公司財務、經營、融資等信息,並及時向市推進小組報告;每季度向市推進小組報告小額貸款公司經營等基本情況;每年度對小額貸款公司的經營業績、內部控制、合規經營等方面進行綜合評價,評價結果提交市推進小組。
(二)風險處置
小額貸款公司應接受社會監督,不得進行任何形式的非法集資。
小額貸款公司在經營過程中若出現下列情形之一,由所在地的區縣政府責令改正;情節特別嚴重的,由相關部門依法進行處罰;構成犯罪的,依法追究刑事責任。
1.未經批准設立小額貸款公司的;
2.未經批准變更的;
3.資金來源、運用違反相關規定的;
4.拒絕或阻礙主管部門檢查監督的;
5.不按照本辦法規定上報有關情況的;
6.政府規定的其他情況。
五、扶持措施
試點區縣政府和市政府有關部門可對小額貸款公司制定相應扶持措施。
市金融辦會同上海銀監局、人民銀行上海總部等組織開展對試點區縣和小額貸款公司的政策宣傳和試點培訓。
對合規經營、信用良好的小額貸款公司,由市推進小組優先向銀行業監管部門推薦,按照有關規定,將其改造為村鎮銀行。
六、其他
(一)本辦法未盡事宜,依據《指導意見》等規定執行。
(二)本辦法自2016年10月1日起施行,有效期至2021年9月30日。
『玖』 違規涉房貸款被提前收回上海房貸新政「動真格」,後續或加大打擊力度
近日,一份歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》(以下簡稱《告知函》)在網上流傳。
《告知函》顯示,該筆個人貸款合同簽訂於今年1月5日,貸款金額為500萬元。因貸款人未按約履行借款合同第四條關於「貸款用途」的相關約定,銀行宣布該貸款全部提前到期,貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。若未在限定時間內歸還,將構成逾期並產生罰息,該行將採取訴訟、財產保全等措施。
「這筆被要求提前收回的貸款,大概率是抵押貸款,也就是經營貸,即把自己房子抵押給銀行,貸款用途是公司經營,但是挪用貸款(購房)被查出來了。」一位不願具名的上海銀行業人士告訴《每日經濟新聞》記者,這或是上海年初「嚴查信貸資金違規流入房地產」新規後的首個實質性處罰警示案例。
上海銀保監局官網截圖
一方面,對於已流入房市的資金提前收回;另一方面,對還未貸出的資金,銀行方面則進一步加大監管。
黃山向《每日經濟新聞》記者透露,目前對短時間內申請了經營貸又申請了個人按揭貸款的借款人,銀行正在加緊核查,並已經對一批違規貸款進行了「抽貸」處理。
對此,58安居客房產研究院分院院長張波分析認為,近日很多城市開始加碼整頓經營貸和消費貸違規流入樓市的行為,也有很多措施抑制新批貸款。從實際執行的情況來看,因違規被查處,並要求提前歸還貸款的情況可能會在最近增多。
信貸政策「打補丁」,後續或加強打擊力度
事實上,早在去年4月底,央行上海總部就嚴禁銀行以消費貸、經營貸款等形式違規向購房者提供資金。今年1月29日上海銀保監局印發《通知》要求,將個人住房按揭貸款的對象限定為已封頂樓盤,銀行也隨之加嚴了對涉房貸款的審批。
為什麼此時銀行會對信貸政策「打補丁」?
上述上海銀行業人士表示,去年小微貸款利率的大幅優惠,使得不少借款人利用經營貸(尤其是房屋抵押貸)進入房地產市場。年初房貸新政之下,銀行開始投入人力物力全面嚴查。但由於此類資金往往經過多個渠道多次流轉,所以銀行檢查起來難度不小。
張波則認為,對於這一現象,市場要認識到國家對於金融側的調控力度是明顯加強的。房地產交易各方都需要警鍾長鳴,此次強化查處力度並非是「微風習習」,從倒查時間就能充分體現出決心和力度。當下如果還想通過違規方式獲得購房資金的人,只會面臨更為嚴厲的處罰。
「在經營貸和消費貸違規流入樓市過程中,部分中介或金融機構起到了一定的助力作用。如部分機構提供違法服務,部分金融機構則存在審核不嚴等情況。」張波表示,後續監管部門和銀行對涉房貸款的打擊力度會不斷增強,同時也需要對前期違法違規機構給予更大的懲處。