貸款人開展個人貸款業務應當

⑴ 個人貸款管理暫行辦法 全文

您好！《個人貸款管理暫行辦法》全文如下：
第一章總則
第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條
中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批准設立的銀行業金融機構(以下簡稱貸款人)經營個人貸款業務，應遵守本辦法。
第三條
本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用於個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
第四條
個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則。
第五條
貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。
第六條
貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。
第七條
個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防範個人貸款業務風險。
第八條
個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。
第九條
貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十條
中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。
第二章受理與調查
第十一條
個人貸款申請應具備以下條件:
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;
(二)貸款用途明確合法;
(三)貸款申請數額、期限和幣種合理;
(四)借款人具備還款意願和還款能力;
(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;
(六)貸款人要求的其他條件。
第十二條
貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，並要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條
貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十四條
貸款調查包括但不限於以下內容:
(一)借款人基本情況;
(二)借款人收入情況;
(三)借款用途;
(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;
(五)保證人擔保意願、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。
第十五條
貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，採取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
第十六條
貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委託第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。
貸款人不得將貸款調查的全部事項委託第三方完成。
第十七條
貸款人應建立並嚴格執行貸款面談制度。
通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當採取有效措施確定借款人真實身份。
第三章風險評價與審批
第十八條
貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、准確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。?
第十九條
貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，採取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
第二十條
貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批許可權，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
第二十一條
對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。
第二十二條
貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。
折疊第四章協議與發放
第二十三條
貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十四條
借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠於履行合同時應當承擔的違約責任。
第二十五條
貸款人應建立健全合同管理制度，有效防範個人貸款法律風險。
借款合同採用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，並予以公示。
第二十六條
貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委託第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實
以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少於兩名信貸人員完成。
第二十七條
貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
第二十八條
借款合同生效後，貸款人應按合同約定及時發放貸款。
第五章支付管理
第二十九條
貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受託支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，並由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第三十條
個人貸款資金應當採用貸款人受託支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。
第三十一條
採用貸款人受託支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，並授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付後做好有關細節的認定記錄。
第三十二條
貸款人受託支付完成後，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。
第三十三條
有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以採取借款人自主支付方式:
(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;
(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;
(三)貸款資金用於生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的;
(四)法律法規規定的其他情形的。
第三十四條
採用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
第六章貸後管理
第三十五條
個人貸款支付後，貸款人應採取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。
第三十六條
貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。
第三十七條
貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，並作為與借款人後續合作的信用評價基礎。
第三十八條
貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。
第三十九條
經貸款人同意，個人貸款可以展期。
一年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
第四十條
貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對於未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應採取措施進行清收，或者協議重組。
第七章法律責任
第四十一條
貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可採取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施:
(一)貸款調查、審查未盡職的;
(二)未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的;
(三)借款合同採用格式條款未公示的;
(四)違反本辦法第二十七條規定的;
(五)支付管理不符合本辦法要求的。
第四十二條
〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條採取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰:
(一)發放不符合條件的個人貸款的;
(二)簽訂的借款合同不符合本辦法規定的;
(三)違反本辦法第七條規定的;
(四)將貸款調查的全部事項委託第三方完成的;
(五)超越或變相超越貸款許可權審批貸款的;
(六)授意借款人虛構情節獲得貸款的;
(七)對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未採取有效措施的;
(八)嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章附則
第四十三條
以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。
銀行業金融機構發放給農戶用於生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。
信用卡透支，不適用本辦法。
第四十四條
個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用於生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。
第四十五條
貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。
第四十六條
本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十七條
本辦法自發布之日起施行。

⑵ 開展個人貸款業務應遵循什麼原則

貸款原則應該遵循什麼原則？應遵循安全性，流動性，盈利性的三原則。

⑶ 我國個人貸款業務以什麼為主體

個人住房貸款在各國個人貸款業務中都是最主要的產品，在我國也是最早開辦、規模最大的個人貸款產品。同時，考生也要熟知以下內容：國內個人住房貸款最早萌芽於改革開放初期，源於城市住宅制度的改革。住房貸款業務推出的最初幾年，由於市場還沒有形成普遍的需求，業務發展較慢。個人住房貸款真正的快速發展，應以1998年住房制度改革以及中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》的頒布為標志。

⑷ 個人貸款業務流程

申請個人貸款，首先你先向銀行咨詢，然後遞交貸款申請，准備貸款的材料提供了銀行，銀行審批通過之後，簽訂貸款合同，就可以發放貸款了。
申請銀行貸款。
銀行貸款的條件如下：

有固定住所、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行為能力的公民;
有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力;
無不良信用記錄;
貸款用途不能用作炒股、購房等行為;
貸款人規定的其他銀行小額貸款條件。
《貸款通則》第三條規定，貸款的發放和使用應當符合國家的法律、行政法規和銀行發布的行政規章，應當遵循效益性、安全性和流動性的原則。

如今越來越多的人開始有了提前消費觀念，那麼一旦有了資金需求勢必會涉及到借貸，那麼一般情況下，申請個人向銀行申請貸款需要符合以下條件。

在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在65周歲（含）以下、具有完全民事行為 能力的公民；
有正當職業和穩定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；
具有良好的信用記錄和還款意願，無不良信用記錄；
能提供銀行認可的合法、有效、可靠的擔保；
有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關規定；
銀行規定的其他條件。

貸款的要求有哪些

一般對於個人綜合消費貸款、個人信用貸款這類的貸款類型來說，申請貸款的條件很大程度上依據個人在銀行的信用累積高低來發放貸款，這時候，申請貸款時盡量提交一些能夠增加你的信用度的材料，比如：學歷證書、收入證明等。信用度累積越高，貸款金額越大。

個人徵信必須良好

貸款的第一個前提，便是個人徵信的良好，徵信不良或者花了，貸款審核時肯定容易被拒。所以，維護好自己的個人徵信良好，是貸款的重要前提條件。

如何保持個人徵信良好呢？

01
不要出現逾期

無論是刷卡消費之後的還信用卡，還是房貸還款，一定要注意不要發生還款逾期現象，一旦逾期，不僅僅要產生罰息，此消費記錄還會被保存在個人徵信系統里。那麼貸款的時候，審核時就容易被拒的現象。

02
睡眠卡太多

很多人總覺得申請信用卡之後，不開通、不使用就不會影響。其實如果申請的信用卡不激活，信用卡只要批下來，開卡與否，都會記錄在持卡人的個人信用徵信系統中，以後想申請該行的信用卡都會有影響的。某些特定的卡即使不激活也有年費。如果疏忽遺漏了這一點，很可能會造成信用卡欠費進而逾期，從而產生不良信用記錄。

03
拖欠生活繳費

新版的個人徵信系統已經啟動 ，生活中各種水電費繳費、電話費繳費等，統統都在個人徵信記錄里。

一旦不按時繳費，甚至出現地鐵逃票之類的事情發生，對於現在實名制且互聯網的時代，你的記錄會全部記錄在個人徵信里，勢必會造成徵信不良。

只有保持良好的個人徵信，才是順利貸款的前提 ！

告別白戶

很多人總以為自己從來不貸款，而且徵信也良好，那麼貸款肯定順利下款 ，而事實是從來不貸款的用戶在貸款時也會被拒絕。

為啥呢？銀行白戶是指未辦理過任何金融機構的貸款或者信用卡，個人信息尚未被人民銀行徵信中心錄入。

通常對於銀行白戶來說，你貸款的時候，銀行或者金融機構無法查詢到你的消費能力、還款能力和信用狀況，無法做出客觀、合理的判斷。

因此白戶在申請貸款時的難度要比有徵信記錄的客戶要難很多，沒有個人信用記錄，銀行也就無法保證借款人是否能夠按時足額還款，為了控制銀行自身的信貸風險，一般會謹慎放款，就算同意貸款，額度也不會太理想。

因此，適當地貸款、合理地辦理信用卡也是必要的。

如何做到大額貸款呢？

01
不要出現逾期

一般情況下，工資代發銀行的流水、工資的高低，很大程度上體現了個人的收入實力。工資高的很容易被列入優質客戶，不僅申請信用卡的額度高，貸款時也容易下款，額度也會高些。

像我個人代發工資的銀行，我們的公司首先就被列入銀行的優質企業服務，然後個人的工資、年終獎都是通過銀行代發，從而就被納入銀行的優質客戶之列，不僅我的信用卡額度最高，而且貸款額度也有幾十萬 ，審批也快速。

02
提高銀行流水

何為銀行流水呢？其實銀行流水是指銀行活期賬戶（包括活期存摺和銀行卡）的存取款交易記錄，也稱作銀行賬戶交易對賬單。

銀行流水包括工資流水、轉賬流水、自存流水3個部分。

銀行流水不等於工資流水奧！很多人貸款時因為沒房沒車沒工作，申卡總是被拒，原因便是銀行流水。

如何提高銀行流水呢 ？

A、存取錢的方法

對於銀行流水欠缺的個人，可以利用存取法改善銀行流水記錄 。一般情況下，有的人為了有銀行流水，便當天存款又當天取出，這樣的行為均是無效流水。

正確的存取錢姿勢是，先存入一大筆資金進銀行，資金量按照個人能力越大越好 ，然後後期陸續小額取出。一定記得不要當天取出。

B、存錢的時間

想改善銀行流水，不是一二天就可以完成的，而是平時逐漸積累的 ，因此注意平時的存取款方式。

如果自己資金量不大，可以選擇平時固定存錢模式+零存模式 。即除了每月固定時間相似金額的存入，如果有其他零星存入也會加分。

所以，注意平時存取款的方式 ，逐漸一步步積累銀行流水，至少積累1-3個月的流水才行。

銀行流水高，存款多，很容易被銀行納入優質客戶，貸款的時候就容易審批，額度自然也會提高。

03
提供足夠的資產證明

貸款是否審批 ，最關鍵點是銀行看你的還款能力。資產足夠多，說明你消費和還款能力強，自然容易審批。而資產的多少很大程度上就決定貸款的額度。因此，資產證明材料非常關鍵。

除了工資收入，資產證明也是加分項。如果申貸者名下有房有車等固定資產，或者是大額保單、股票等，都是可以加分的。這些資產證明的提供，能為借款人的高額度和低利率貸款。
如果以你想要辦理大額貸款的話，可以參照以上各種方法辦理貸款。

⑸ 怎麼申請個人貸款業務，是銀行方面的。

銀行貸款流程詳細介紹：
個人銀行貸款流程一：借款人提出申請
借款人應當向銀行或者其經辦機構直接提出書面申請，並填寫《貸款申請書》。內容應該包括貸款金額、貸款用途、償還能力以及還款方式。在該銀行貸款流程中，借款人在遞交申請的同時，還應提交以下材料：
1、首先必須擁有個人有效身份證件，提供戶口薄並且具有完全的民事行為能力;
2、擁有穩定的職業，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領取工資的，還需要提交近期的工資卡的流水證明;
3、未婚者提交未婚證明，已婚者提交配偶及家庭成員的相關材料;
4、擁有申請貸款銀行的固定賬戶;
5、貸款機構的其他規定要求。
個人銀行貸款流程二：銀行審批
該流程中包括：立項;對借款人進行信用等級評估;銀行進行可行性分析;綜合判斷;進行貸前審查，確定能否貸款。
個人銀行貸款流程三：簽訂借款合同
如果銀行通過了對借款申請的審查，並同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在合同中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項。
個人銀行貸款流程四：貸款的發放
簽訂合同後，雙方即可按合同規定核實貸款。借款人可以根據合同辦理提款手續，按合同計劃一次或多次提款。提款時，由借款人填寫銀行統一制定的提款憑證，然後到銀行辦理提款手續。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。
個人銀行貸款流程五：銀行貸後檢查
銀行會在借款人提款之後，對其貸款提取情況和有關生產、經營情況、財務活動進行監督和跟蹤調查。
個人銀行貸款流程六：貸款的收回與延期
1、銀行在短期貸款到期前一個星期、中長期貸款到期前一個月，發送還本付息通知單;
2、貸款到期時，由借款人主動開出結算憑證，交銀行辦理還款手續;
3、對於未主動還款的，銀行可採取扣款的方法，即從借款人賬戶中收回貸款本息。
希望筆者所剖析的個人銀行貸款流程能給您帶來幫助。另外需要注意的是：借款人若未能按期還款，應按規定提前的天數申請延期。

⑹ 銀行為什麼要開展個人貸款業務有哪些好處

銀行裡面的業務有很多，所以說大家有貸款的需求，也是可以去銀行進行辦理的。大家也都覺得去銀行裡面進行個人貸款是比較靠譜的，因為它的安全性要更加高一些。雖然說很多的人也都非常的放心銀行裡面的工作人員，而且銀行開展這些其他的業務也是有利於銀行更好的發展。這也希望每一個人都能夠引起很好的注意，畢竟銀行每月也可以獲得穩定的現金流入。