個人貸款中信用風險產生的原因

『壹』 個人信貸業務存在的風險

當前個人信貸業務存在的主要風險
1、信用風險：借款人的信用風險：信用風險是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來的風險。表現為個人貸款的風險相對較高。
2、徵信風險： 個人信貸業務是一個面向個人客戶的營銷的信貸業務，對個人的徵信系統有著非常強的依賴性，徵信風險是由於銀行無法取得借款人客觀、全面、真實信用，而導致的貸款損失。
3、法律風險：法律風險是指因現行法律法規不健全，無法保障銀行債權而出現的貸款風險。
4、支付風險：支付風險是由於借款人經營及收入的不確定性,發生變化而失去足夠的支付能力，導致不能按時還款付息，使銀行貸款出現風險。
5、自身風險
自身風險是指銀行在從事個人貸款業務中，因制度不健全、管理不規范、人員素質差等原因造成的風險~

『貳』 小額信貸信用風險產生的原因有哪些

小額信貸信用風險的形成原因:信用風險產生的原因大致分為兩類:一類是借款人主觀還款意願不足

『叄』 企業信用風險產生的原因是什麼

企業信用風險產生，這個原因是資金杠桿的比例，就是貸款不能太多

『肆』 個人信用貸款都有哪些風險，這些地方你知道么

您好，這些風險原因主要為：1.信用風險。此類風險對於金融機構威脅最大，而且發生率較高。市場及政策的不可預知性風險。在貸款合同期內，由於市場因素，導致個人消費抵押擔保因本身的市值發生大幅變化，致使借款人未償還的借款債務高於其抵押物本身的價值，使借款人有可能違約以獲取其中的差價2. 「借名貸款」一旦實際用款人喪失償債能力，就會形成貸款風險。

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『伍』 我國商業銀行信用風險的成因有哪些

作者：石方
鏈接：https://www.hu.com/question/26633783/answer/37010923
來源：知乎
著作權歸作者所有。商業轉載請聯系作者獲得授權，非商業轉載請註明出處。

信用風險，是違約風險，是銀行借款人無法還錢的風險，其成因的話，你原來列舉的三點不是適合的角度，或者不是風險發生的原因：比如風險認識不足，這個跟風險成因關系不大，何況現在國內銀行風險管理總體上也已經相當專業了，認識上與國外差異不會多大，也早過了這一點導致銀行內部管理、制度、風控等方面出現問題，從而產生信用風險的時候了。內控制度不完善，現在不是重要原因，多數制度出問題也都是個別點、較小的問題，疊加其他因素，最終出現風險的（你要相信我國銀行監管機構以及商業銀行自身多數還是偏風險保守型的，制度多數是從嚴，可以不做，或者少做，也要避免風險發生）。信息不對稱是銀行客戶營銷以及信貸管理的難題，可以說是銀行貸款出現風險，未能及時發現的部分原因，但跟風險原因本身關系不大。信用風險成因的話，從銀行的角度來看，主要有外部的（宏觀上的，行業上的，企業自身的等等），還有銀行內部的（管理上的，制度上的，風險控制上的，等等）。目前最主要的、全局性的原因是外部因素，特別是企業之外的國家、地方以及行業等宏觀經濟情況。銀行是順周期行業，特別是中國經濟中「政府的手」非常強大，在中央和地方產業、信貸、稅收等各方面政策規劃以及國內外經濟形勢變化時，企業總體經營效益，盈利和現金流水平與宏觀經濟高度正相關，這是大環境，大背景，也是影響銀行貸款信用風險水平最最重要的因素，是決定銀行業行業性、區域性整體逾期、不良發生最重要的條件。外部因素第二個方面，就是企業自身經營中出現的問題，這個因素很多，主要有：經營管理不善；產品不對路，技術不過硬，市場競爭中被淘汰；擴張過快，現金流跟不上；惡意欺詐，騙貸；發生生產事故，遭遇自然災害；老闆，實際控制人涉案，涉及民間借貸等等。現在也有不少是作為擔保人，被別人給拖垮的。內部因素方面，信用風險的成因，主要是銀行自身經營管理中出現的一些問題（大體上相當於你第二個問題「目前商業銀行信用風險管理中存在的問題），包括：客戶選擇不當；貸後管理不到位，資金監控、貸後檢查等出現問題；個別工作人員違法違規；等等。

『陸』 商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施

國有商業銀行信貸管理體制怪圈
我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部
人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我
國政府在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地：既擔心過度監
管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那麼，
究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求
呢？其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債

1權人對經營者進行監督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府
代錶行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理手中，
所有權和經營權相分離的結果必然存在激勵不相容、信息不對稱和責任不對等
等問題。銀行經理在個人效用最大化原則的主觀動機驅使下，為了自己或部門
利益可能違規經營，發放明知難以收回的貸款，而產生的呆帳最後由國家代表
的所有權人承擔；其原因之二是國有商業銀行委託——代理鏈中各主體的權力
和義務不對等。中央政府對於金融機構的管理一般是通過中間人（中間人主要
是中國人民銀行和工、農、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進行。中
間人相對於上一級來說是代理人，相對於下一級或銀行來說是委託人，這樣就
形成了一條委託——代理鏈。但是，在這個委託代理鏈中，各個主體的權利和
義務是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權力結構。國有銀行的權力結構比
較特殊，表現在行政干預下的內部人控制。政府對銀行的人事任免擁有絕對的
權威，其債權人幾乎沒有發言的權力，且政府對經理人員的任免、獎懲標准不
僅僅取決於銀行經濟績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經
理人員的行為目標效用函數偏離銀行財富最大化的准則。此外,商業銀行信貸管
理體制幾個階段的劃分正好構成我國金融體制漸進式改革步驟「次優選擇」的
集合,中國改革以來持續的經濟高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴
張和不良資產的積累為代價的，而從次優選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，
信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴重的錯位，次優拐點選擇把持不當。
三、 國有商業銀行信貸資金配置錯位
1、國有商業銀行信貸投資偏向。如果以工業總產值或不同經濟類型的產值
為因變數Y ，以商業銀行信貸資金用於固定資產投資的金額做自變數X ，通過
i it
線性回歸求出 1984 年-2004 年因變數對自變數的彈性，結果表明國有工業產值
對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小於集體企業、城鄉個體及其他經濟
類型對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強力扶植國有經濟是以降低金融
系統的信貸資金效率為代價的，即經濟體制改革過程中的金融制度安排，存在
著明顯的「所有制歧視」和「信貸偏向」，金融抑制現象長期伴隨中國經濟生活
的現實之中。
2、國有商業銀行信貸資金漏損。我國經濟體制已由傳統的計劃經濟體制轉

2向多種經濟成分並存的社會主義市場經濟新體制，政府主要採取控制利率和信
貸配給手段對銀行進行調控，不同所有制企業貸款利率和貸款規模不同，導致
商業銀行信貸市場雙軌制，並由此產生出一塊租金市場，蘊藏著巨額信貸租金
成為金融機構尋租的源泉，吸引眾多利益集團參與分享租金，導致我國商業銀
行信貸市場資金的嚴重漏損。我國商業銀行信貸市場每年巨額資金漏損嚴重又
傷害了企業的融資能力，其後果是經濟效益好的私營個體企業得不到貸款，或
貸款成本過高,而經濟效益差的企業則可以通過賄賂或政府保護容易獲取商業
銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。
3、國有商業銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業銀行信貸風險增
大的重要途經，政策性貸款實施結果嚴重降低了我國金融系統的營運效率。
4、國有商業銀行信貸市場行為金融範式凸現。商業銀行信貸市場存在「羊
群行為」、「非貝葉斯法則」、「過度反應」等行為金融學現象；比如中國四大國
有商業銀行集中了銀行業 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業銀行 80%的貸
款發放給了只佔經濟總量約 40%的國有大企業，而更奇怪是非國有商業銀行也將
貸款集中投向大企業，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業的行為對非國
有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場信息不對稱的影
響下無法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款
集中投向大企業，以致商業銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現。
5、國有商業銀行規模經濟和范圍經濟。國有商業銀行存在規模經濟而股份
制銀行存在輕微的規模不經濟;國有商業銀行在其傳統業務(存款、貸款)上具有
規模經濟,在投資上具有規模不經濟,股份制商業銀行則相反;國有商業銀行及
股份制商業銀行都存在總體范圍經濟;國有商業銀行在貸款和存款上的范圍經
濟大於在投資上的范圍經濟,股份制商業銀行在貸款上不具在范圍經濟,而在投
資和存款上具有顯著的范圍經濟;國有商業銀行和股份制商業銀行在貸款和投
資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕
微的成本互補性。
四、防範與控制國有商業銀行信貸風險的對策建議
加入 WTO 後，隨著我國資本市場逐步開放，信貸市場將會形成這樣一個局
面：存款規模擴大、貸款利率降低、爭奪存款資源的「價格戰」異常激烈，銀

3行業所獲利潤減少、社會總體利潤增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利
能力強。這既給我國金融市場發展帶來了很好的機遇，也帶來了更大的挑戰。
我們必須採取有效措施積極應對。
第一，建立競爭性的金融體系。我國經濟已經形成了多種經濟成分並存、
多層次發展的所有制經濟結構；而金融體系基本上仍是以國有銀行壟斷為基礎
的一元體系，難以適應經濟成分多元化的市場經濟要求。因此，要逐步放鬆銀
行業市場准入的限制，加快利率市場化的進程，建立以市場為導向的國有與非
國有地區性的金融機構，鼓勵非國有產權主體的設立和發展，使金融市場上存
在獨立的、規模合理的、相當數量的中小金融機構，形成多種層次、多種類型
的金融機構並存的競爭局面，從而建立起競爭性的金融體系。這不僅有利於強
化信貸資金配置的市場性，提高商業銀行的經營能力，促進金融市場有效競爭
的形成，而且還有利於促使信貸資金的供給能夠滿足我國非國有經濟持續快速
增長的客觀要求。
第二，建立長期的、有效的激勵制度。國有商業銀行在實行制度變遷和內
部組織結構調整時，應積極借鑒和吸收西方發達國家大銀行的管理制度和管理
經驗。比如，可採用股票期權方式激勵銀行高層管理者；設立限制性股權或通
過延期股票發行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機
制，推行「貨幣福利」激勵，從而加快推動國有銀行商業化進程。
第三，提升商業銀行的國際競爭能力。我們應該借鑒市場經濟發達國家中
央銀行的監管方法和監管經驗，運用「不對稱原則」逐步開放金融市場，利用
「保障條款」和「例外條款」合理保護金融市場，使用「市場對等開放原則」
加快實施國際化發展戰略，支持和鼓勵我國金融機構走出國門、積極參與國際
競爭，從而不斷提高中資銀行的國際競爭力。
第四，妥善處理商業銀行的不良貸款。國有銀行機制轉換是處理不良資產
的根本、加強監管是處理不良資產的保證、發展經濟是處理不良資產的靈魂。
國有商業銀行在現有產權體制下作為債權人的國有銀行與作為債務人的國有企
業之間無法形成真正意義上的借貸關系，從而導致國有商業銀行大量不良資產
的產生,故處理國有銀行不良資產首先要從產權體制改革入手，建立現代企業制
度的國有商業銀行,其次構築以「人民銀行從嚴監管、金融機構自我控制、金融

4同業自律和強化社會監督」為框架的「四位一體」銀行監管體系,最後通過發展
國民經濟總量，稀釋、控制不良資產的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入
正常發展軌道。
第五，改革國有商業銀行產權結構。產權不明晰的銀企關系為不良貸款提
供了滋生的土壤。國有商業銀行要擺脫目前經營困境，必須從產權結構改革入
手，建立現代商業銀行制度。應認真吸取不徹底改制上市的國有企業經營管理
的經驗教訓,國有商業銀行上市一定要避免「一股獨大」現象,在組建股份公司
時要吸收足夠的民營企業、機構投資者和個人參加，把國有商業銀行改制為真
正多元投資主體的有限公司，建成產權明晰的、法人治理結構比較完善的多元
化股份制銀行。
第六，對商業銀行管理決策者實行聘任制。中國銀行和中國建設銀行的資
本重組標志著我國商業銀行深層次改革向前邁進了一大步；而改革能否成功,在
一定程度上將取決於銀行治理方式和高級管理人員任命方式的變革。因此，應
引入競爭機制，對高級管理人員應實行聘任制，聘任那些既具有豐富的經營銀
行的專業知識和技能，又具有戰略眼光、能把握產業動向及謀劃好銀行發展藍
圖的人才擔任上市國有商業銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑
制因行政主管部門派遣管理者而導致管理層的權力超越股東和董事會的現象，
使 「內部人控制」現象長期困擾國有商業銀行「委託——代理」難題得以妥善
解決, 也使非理性配置信貸資金的行為得到有效控制。

『柒』 產生信用風險有哪些原因

國培機構的《小額貸款公司的只是百問》以及國培機構小額信貸高效風控課程中提到：
（1）信用風險
信用風險又稱違約風險，是指由於借款單位或個人不履行契約，合同，無力償還或不願意償還貸款本息而形成的一種貸款風險。
（2）利率風險
利率風險又稱市場風險，是指由於市場利率變動引起村，貸款利率在的期限，數量，方式上下部相匹配而給信貸機構帶來損失的可能性。
(3)內部風險
內部風險又稱管理風險或經營風險。
（4）流動性的風險
流動性的風險是銀行掌握的流動資產數量的不足以滿足支付的需要，銀行因此出現清償能力不足的可能性。
（5）競爭風險
競爭風險是指由於同業的競爭造成客戶減少，成本的增加而利潤下降的可能性。
（6）政策的風險
政策的風險又稱國家的風險。這種的風險往往與國家經濟的方針，政策，計劃的調整相聯系。

『捌』 國有商業銀行信貸風險形成銀行自身有什麼原因

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還並支付一定利息的信用活動。（通過轉讓資金使用權獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。
基本條件
從實際看，銀行發放信用貸款的基本條件是：
一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款；
二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資產負債率控制在60%的良好值范圍，現金流量充足、穩定；
三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)押或對外提供保證，或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前徵得貸款銀行同意；
四是企業經營管理規范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
適用范圍
經工商行政管理機關核准登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶，並符合《貸款通則》和銀行規定的要求。
申請材料
信貸業務申請書；
借款人基本情況、資格證明文件、貸款證（卡）、授權書等；
經有權機構審計或核準的近三年和最近的財務報表和報告；
董事會決議、借款人上級單位的相關批文；
項目建議書、可行性研究報告和有權部門的批准文件；
用款計劃及還款來源說明；
與借款用途有關的業務合同；
銀行需要的其他資料

『玖』 信用產生的原因是什麼百度只看見了信用風險產生的原因，誰能解答下嘛

從經濟的角度從經濟的角度理解「信用」，它實際上是指「借」和「貸」的關系。信用實際上是指「在一段限定的時間內獲得一筆錢的預期」。你借得一筆錢、一批貨物(賒銷)，實際上就相當於你得到了對方的一個「有期限的信用額度」，你之所以能夠得到了對方的這個「有期限的信用額度」，大部分是因為對方對你的信任，有時也可能是因為戰略考慮和其他的因素不得已而為之。從經濟的角度理解信用有著豐富的層次，至少可以從國家、銀行、企業、個人幾個層次來理解。
國家信用至少包含著這樣的兩層意思，首先是國家和國家之間的借貸關系，即所謂的主權債務，如著名的布雷迪債券、美國20世紀80年代對拉美國家的貸款、我國對亞洲和非洲一些國家和地區的低息貸款、日本的海外協力基金貸款、世界銀行貸款等。其次表現在國家政府與本國的企業與居民之間的借貸關系，政府發行國債，由企業和居民購買，這實際是政府先向企業和居民借到一筆錢，然後進行投資，並在到期時償以本息。
銀行與企業、個人之間得信用是相互的。銀行要從企業與個人取得信用，也就是要向企業與個人借到錢，這是它們的生存之根基。同時，企業與個人也需要向銀行取得信用，企業可用它解燃眉之急，或投資擴張等；個人可用它應不時之需，提高生活質量等。
企業與企業、個人之間的信用，主要體現在兩個方面，一是商業信用(也稱交易信用，即trade credit)，或者可以稱之為B—B的信用，它主要是指企業與企業之間的非現金交易，也就是人們常說的賒銷，我們不要簡單地將賒銷對象只看成是一些有形的商品，如汽車零配件供應商提供的一批零件；它實際上也可以是一個工程，比如建築公司完成了一幢大廈的建築，工程款尚未完全收回，這時該建築公司賒出去的不僅是在這幢大廈建築中的預墊的資金、材料，同時還有在建築過程中的勞動；甚至還可以是一些無形的服務、智力產品等，比如管理咨詢公司提供的咨詢服務等。二是企業與個人之間的信用，也可以稱之為B－C信用，這種形式的信用在我們的日常生活中是很常見的，比如我們的手機消費通常都是一種信用消費，我們總是在本月繳納上個月的費用，中國移動甚至可以允許你拖欠2個月的話費。

『拾』 信貸風險產生的原因有哪些

客觀的說，我國現階段的金融監管模式尚不健全，不足以將金融機構風險控制在較低水平。一方面，地方政府出於各種考慮而對當地金融業採取的保護措施，影響了金融機構按市場規則公平競爭，甚至使得某些金融機構享有過多的「政策」優勢。另一方面，金融宏觀監管尚有真空地帶，個別金融機構不遵守金融法規和制度為前提的競爭行為時有發生，卻屢禁不止，更無從談起防範風險的目標。除此之外，一些金融機構的自身內控措施有待加強，權利制約失衡、制度建設滯後，會計信息失真等情況依然存在，增大了發生金融風險的可能性。
2.激烈的市場競爭經濟環境
現階段我國的經濟環境已經日新月異、飛速變化。在這個進程中，市場經濟固有的缺陷也不斷顯現出來，由於社會平均利潤率並未形成，大量的社會資金被金融機構的賬面投資回報率吸引而湧入。在現有市場准入標准較低和地方政府的大力支持情況，各地金融機構的增長突飛猛進。激烈競爭的市場環境給金融風險起了推波助瀾的作用。
3.有待提高的會計素質
從總體上看，我國金融機構會計人員的學識水平、專業技術和職業道德素質參差不齊。尤其是個別工作人員的學識水平、專業技術和職業道德等仍需加強和提高。從金融機構風險產生的原因看，人員素質因素不可忽視。實際上，許多風險的發生在一定程度上與會計人員的工作有關聯。
4.需要改進的會計手段
這里所說的會計運作手段，一方面表現在如何優化會計核算的監督制度上，另一方面表現在如何改善和深化會計電算化的形運用上。現代金融服務業的發展，要求金融風險的會計防範，不能僅停留在單純的賬務信息記錄和核算反映上面，還應該具備總結、分析、控制的能力。