個人貸款業務跨越式發展

Ⅰ 誰在牽絆個人貸款的發展腳步

牽絆我國個人貸款的發展步伐的主要原因有下列幾項：
一是由於我國居民總體收入低、社會就業難的現狀所致，部分居民對申請貸款後的還款能力有所顧忌；
二是個人貸款的周期和利息的把握存在一定難度，「借錢不如存錢」的傳統理財觀念仍廣泛存在，居民更傾向於保值增值，而非借錢消費；
三是個人貸款業務的便捷程度有待提高，雖然由於市場競爭因素，不少銀行放低了個貸門檻，且有金融服務機構作為中間平台推進借貸效率，但仍有大量的業務要經過傳統貸款的繁瑣模式來進行，特別是在金融服務系統不發達的中西部地區；
四是目前市場上的個貸產品，在產品類別日益豐富的同時，利率、期限、抵押、擔保、還款方式等方面卻依舊質同化嚴重，缺乏特色，無形中設立了與借款人之間的隔閡。

Ⅱ 我國個人貸款業務以什麼為主體

個人住房貸款在各國個人貸款業務中都是最主要的產品，在我國也是最早開辦、規模最大的個人貸款產品。同時，考生也要熟知以下內容：國內個人住房貸款最早萌芽於改革開放初期，源於城市住宅制度的改革。住房貸款業務推出的最初幾年，由於市場還沒有形成普遍的需求，業務發展較慢。個人住房貸款真正的快速發展，應以1998年住房制度改革以及中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》的頒布為標志。

Ⅲ 個人貸款業務的產生和發展經歷的階段有哪些

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段主要經歷了起步、 發展、規范三個階段。

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段一：住房制度的改革促進了個人住房貸款 的發生和發展

自20世紀80年代中期，隨著我國的住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金 融體系的改革，為適應居民個人住房消費需求，建設銀行率先在國內開辦個人住 房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦，迄今為止已有20年的 歷史。

目前，各商業銀行的個人住房貸款規模不斷擴大，由單一的個人購買房改房貸款 ，發展到開辦消費性的個人住房類貸款，其品種齊全，便於選擇，有針對購買房 改房、經濟適用房、參加集資建房的個人提供貸款，也有對購買商品房的個人提 供貸款。

既有委託性個人住房公積金貸款，也有自營性個人住房貸款，以及兩者結合的組 合貸款；既有人民幣個人住房貸款，也有外幣個人住房貸款；既有個人住房貸款 ，也有個人商業用房、車位。寫字樓貸款；既有單純的購房貸款，也有購房與購 車組合、購房與裝修等的組合貸款；還有「轉按」、「加按」等個人住房貸款的 衍生品種。

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段二：國內消費需求的增長推動了個人消費 信貸的蓬勃發展

90年代末期，我國經濟保持了高速穩定增長，但國內需求不足對我國經濟發展產 生了不利的影響。對此，國家相繼推出了一系列積極的財政及貨幣政策，以期刺 激國內消費和投資需求，擴大內需，推動經濟發展。為此，人民銀行也通過窗口 指導和政策引導來啟動國內的消費信貸市場，引導商業銀行開拓消費信貸業務。 個人消費信貸業務快速發展，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車消費貸款為 主導，其他個人綜合消費貸款、個人經營創業貸款、教育助學貸款、個人信用貸 款、個人網上自助貸款換和個人委託貸款等類型的幾十個品種共同發展的較為完 善的個人貸款產品系列。

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段三：商業銀行股份制改革推動了個人貸款 業務的規范發展

近年來，隨著各商業銀行股份制改革的進一步深化，銀行按照建立現代金融企業 制度的要求，著力完善公司法人治理結構，逐步健全內控制度，轉換經營機制， 建立相關監測與考評機制，從而有力推動了個人貸款業務的規范發展。個人貸款 業務在服務水準、貸款品種結構、規模、信貸風險控制等方面逐步完善和提高。

Ⅳ 銀行貸款業務創新主要從哪些方面展開，請以實例為據加以說明

1、貸款業務創新。

①大力發展銀團貸款。為順利推行銀團貸款，至少應做好三方面工作：一是嚴把項目關和合同關，確保貸款項目選擇的正確性，明確銀行與企業之間的權利、責任與義務。二是銀團貸款發生的各項費用，銀行與企業應合理負擔；三是規范牽頭行與參與行之間的責任和利益關系。

②並購貸款。並購貸款是為企業兼並。收購等資本營運活動提供的貸款。這種貸款與一般的企業貸款最大的不同就是貸款的用途既不是生產性的，也不是商業性的，而是用於資本重組，實現企業規模的低成本擴張。這種貸款的對象主要是投資性而不是投機性的並購活動。並購貸款要設立擔保和抵押，用於抵押的可以是企業，但一般是資產。並購貸款的期限一般在一年左右。對於我國的商業銀行來講，發展並購貸款的前景是廣闊的。

③保理貸款（應收賬款抵押貸款）。保理貸款是指商業銀行以應收款項為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業務方式。這里銀行實際取得了收取客戶的應收賬款的責任。由於這項貸款中銀行承擔了額外的費用和風險，所以它通常收取更高的貸款利率，而且以該客戶應收賬款賬面價值的更小比例貸出；防範這種風險的主要措施是加強對所抵押的應收賬款的信用分析。

2、投資業務創新

①改進國債購買方式。建議決策部門在今後的國債發行對象選擇方面進行適當的修正。

②購買企業債券。對於商業銀行來講，購買企業債券可能會遇到信用風險，即發行債券的企業到期不能按時全額兌付債券。化解這一風險的主要方式是加強對債券發行企業信用狀況和未來發展前景的分析。

③投資於資產支持的證券，隨著金融改革的不斷深化，資產證券化將在我國廣泛展開，從而，以貸款和其他資產支持的證券將不斷推出。

Ⅳ 個人住房貸款業務的起源,在線等！！！越詳細越好！！

曾經看到過這篇報道，應該對你有幫助「沒有什麼CPI新演算法」，「房價也不可能計入CPI」。《華夏時報》記者就近日備受關注的明年啟動CPI(居民消費價格指數)新演算法的相關問題咨詢國家統計局有關人士時，得到了上述回答。本報記者從國家統計局了解到的情況是，所謂的CPI權重調整隻是統計局例行的工作，而按照現有的統計方法和統計原則，房價計入CPI更是不可能的事情。「如果房價計入CPI，CPI就不是CPI了，就成為一個別的指標了。」一位統計局人士表示。我國現有的CPI反映居民消費價格中只有居住類，由建築裝修材料、房租水電等組成，不包括房價。被放大的CPI權重調整事情起源於4月7日國家統計局召開的關於居民消費價格指數暨CPI形成機制座談會。會後，諸多媒體報道了會議的相關內容。由此，明年CPI將採用新演算法，甚至住房價格入CPI成為備受關注的新聞。本報記者了解到的事實則是，實際上媒體報道的CPI權重的調整隻是統計局按照常規進行的調整，並不像外界所理解的那樣涉及統計方法的改革，更不涉及到房價計入CPI。上述統計局人士告訴記者，CPI權重是根據統計局對全國范圍內一定數量的家庭各類支出的長期跟蹤采樣調查所得的數據，再通過測算獲得的。隨著經濟的發展，居民消費中各類消費的支出比例會有所變化，所以CPI的各大分類中，相應的權重也會有所變化。按照統計局相關規定，有關CPI權重調整，每五年都會進行一次。2011年則是CPI權重的調整年，CPI權重會根據新的調查數據有所變化。本報記者查到的資料顯示，上次調整就是在2006年1月，據此類推新的CPI權重調整將會在2011年1月開始實施。資料顯示，目前CPI包含八大類商品，權重分別是食品33.2%、煙酒及其用品3.9%、衣著9.1%、家庭設備用品和維修服務6%、醫療保健和個人用品10%、交通和通訊10.40%、娛樂、教育、文化用品和服務14.20%、居住13.2%。本報記者了解到，此次CPI權重具體如何調整相關業務司局還在研究。有消息稱，居住類、醫療保健類、娛樂教育文化類價格權重將上升，食品類權重將下降。座談會上國家統計局城調司司長魏貴祥承諾，今年的權重做出來以後，將擇機要對社會公布，而這將是我國首次公布相關數據。但是上述統計局告訴記者，即便如此，有關CPI權重和商品並不會發生很大變化。社科院金融研究所研究員易憲容接受《華夏時報》記者采訪時也明確表示，權重調整不會改變CPI現狀。魏貴祥也指出，指標調整對CPI走勢影響有限。以教育支出為例，目前調查范圍內的城鄉居民有教育支出的只有1/3左右，其他2/3居民這方面支出不多。因此，盡管教育佔CPI的權重將增加，但是這對CPI影響幅度有限。同時，隨著城鄉居民收入增加，食品占整個消費的比重減少，相應食品佔CPI的權重下調，這在一定程度上會抵消其他3類權重上調的影響。「所以最終權重調整後，新的價格走勢如何還要看一看。」魏貴祥說。事實上，按照上述統計局官員的說法，CPI權重即使在5年的周期里也不是一成不變的，也會有所微調，甚至各個地區間，根據消費水平和結構的不同，各類消費品的權重也並不完全一樣。這一說法從江蘇省的數據中可以得到印證，今年年初，江蘇居民的居住類消費在CPI中制定的權重為20.8，該數字在過去4年裡逐年上升：從2006年～2009年，居住類在CPI中權重分別為11.5、13.5、16.9和16.8。房價不會計入CPI房價因素計入CPI是這次權重調整中，最受關注的問題之一。據了解，在上述座談會上，易憲容曾建議大幅提高住房類消費品價格在居民消費價格指數中所佔的比重，並以美國為例進行說明。不過，這種觀點遭到了參會專家和統計局官員的反駁。一位專家表示，直接把房價納入到CPI是一個常識性笑話。上述統計局人士則告訴記者，此次權重調整不可能把房價納入其中，這是國際慣例，「如果房價計入CPI，CPI就不是CPI了。」魏貴祥則明確指出，美國和中國在計算住房類消費品價格時存在著諸多的不同。目前美國的居住類價格佔CPI的權重達到40%以上，包含了傢具，乃至草坪的修剪支出。中國的居住類價格目前沒有涵蓋這么全面，也不會很快達到美國當前的權重水平。在我國現在的CPI指標體系中，反映居民住房支出的是居住類商品，包括四個子類，分別是，建房及裝修材料、房租、自有住房和水、電、燃料，比重分別是27%、11.1%、21.1%和40.8%，在八大類中佔13.2%的權重，遠遠低於美國的40%和世界平均水平。據了解，在居住類價格權重調整中，原有的自有住房的房屋貸款利率，會被貸款利率與房價的加權數代替，這個貸款利率實際上是代表居民的虛擬房租，但是這個虛擬房租，是否可以用現價房租代替，國家統計局正在研究。魏貴祥表示，新的調整也並不能完全解決CPI與居民實際物價體驗之間的差異問題。

Ⅵ 新形勢下商業銀行個人住房貸款業務發展策略

新形勢下商業銀行個人住房貸款業務暫時不是發展，而是要防範風險。

非要發展的話，一要符合國家政策，二要選擇資金實力較大的開發商合作。三要選擇地段較好的樓盤，四要選擇價格不是那種出頭鳥型（全城最高價）的。五要嚴格按要求規范操作，六要做好壞賬對沖准備（提撥備、資產打包出售等）。

僅供參考。

Ⅶ 2019年國內貸款業務發展如何

原標題：2019年中國小額貸款行業市場分析：正經歷著「生死劫」，監管政策鼓勵並購重組

2019年小貸公司正經歷著「生死劫」

延續2018年的頹勢，2019年小額貸款公司(以下簡稱「小貸公司」)行業仍處於「低沉期」。7月15日，據北京商報記者不完全統計，開年至今僅有55家小貸公司成立，這一數量較2018年同期新增的64家再次縮減，不足2017年同期新增數量的一半。隨著潛在風險的加速暴露，監管機構也在逐步加大對此類企業的管理力度，小貸公司正經歷著「生死劫」。

小貸公司正迎來優勝劣汰高峰期：開年以來僅10家公司「開店營業」

小貸公司正迎來優勝劣汰的高峰期，7月15日，北京商報記者根據天眼查披露的信息不完全統計後發現，排除已注銷和正在注冊的公司，2019年開年以來新成立的小貸公司數量急速縮減，僅有55家公司成立，其中10家公司經營狀態為「在業」，45家公司經營狀態為「存續」。這一數量相較2018年同期有所下滑，不足2017年同期新增數量的一半。

時間線拉長來看，2018年同期，新成立的小貸公司共有64家，其中經營狀態為「在業」的公司有13家，經營狀態為「存續」的小貸公司有51家。2017年新成立的小貸公司共有123家，其中經營狀態為「在業」的公司有24家，經營狀態為「存續」的小貸公司有99家。

激活民間資本、扶助「三農」和小微——曾被寄予厚望的小貸公司每況愈下，除了新增小貸公司數量急速縮減外，新三板掛牌的33家小貸公司日子也並不好過，據麻袋研究院統計數據顯示，截至2018年末，33家小貸公司發放貸款及墊款余額合計108.1億元，同比下降2.7%。發放貸款及墊款平均值為3.28億元，2017年該值為3.37億元。從近五年的財務數據看，33家小貸公司中，2017年實現盈利的有32家，2018年下降到28家。

根據前瞻產業研究院發布的《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2013至2015年，中國小額貸款公司數量快速增長，進入快速發展時期。截至2015年末，全國小額貸款公司達到了最高峰8910家，從業人數達到11.73萬人，貸款余額達到9411.51億元。2015-2018年，小額貸款公司行業風險頻發，虧損面加劇，發展日益艱難，機構數量逐年下滑。截至2018年底，全國小貸公司共有8133家，較2017年底的8551家減少418家，降幅達4.89%;從業人員90839人，較2017年的103988人減少13149人，下降12.64%;貸款余額9550.44億元，較2017年的9799.49億元減少249.05億元，下降了2.54%。

2013-2018年全國小額貸款公司貸款余額統計及增長情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，影響小貸公司發展的主因，是其法律地位不明確，導致其資金來源及融資額度等面臨諸多限制，進而導致經營過程存在規模不經濟的問題;其次是小貸公司客群以「三農」和小微企業為主，在經濟下行壓力較大時，逾期上升，計提的資產損失准備相應大幅上升，嚴重侵蝕了小貸公司的營業利潤。

多地小貸公司迎整治「風暴」

隨著小貸公司風險加速暴露，監管機構也在逐步加大對此類企業的管理力度。今年以來，包括吉林省、河南省、四川省、山西省在內的多地都開啟針對小貸公司的整治「風暴」。

7月12日，江蘇省金融辦發布《關於進一步加強小額貸款公司監管工作的通知》，從審批管理、股東資質、外部融資、實際利率、貸款管理、不良資產清收、業務合作、涉案涉訴多個方面重點排查小貸公司的違規內容。

這也是繼2018年12月，江蘇省地方金融監督管理局宣布終止全省89家小貸公司相關經營資格後，該地區針對小貸公司專項整治的又一舉措。除了江蘇省外，多地小貸公司也出現被限期整改、取消業務資格的現象。4月吉林省地方金融監督管理局透露，將省內110家小貸公司列入限期整改，304家小貸公司列入清理整頓，預計到2019年底前，吉林省小貸公司數量將壓降至420家左右。根據央行此前公布的數據，吉林省2018年末小貸公司數量為488家，這意味著2019年將關閉68家左右。1月8日，河南省地方金融監督管理局融資擔保處連續發布13則公告，取消18家小貸公司的試點資格。

在經濟增速下行和金融科技行業發展勢頭不減的沖擊下，小貸公司發展明顯後勁不足，在蘇寧金融研究院院長助理薛洪言看來，經濟增速下行帶來的影響是小貸公司不良率攀升，利率下降;金融科技的影響是巨頭下沉，模式變革。雙重影響交織下，龍頭尚可勉強應付，中、小貸公司則漸漸跟不上節奏。

監管政策鼓勵並購重組

在數量縮水、貸款余額負增長的狀況下，小貸公司的轉型發展迫在眉睫。在王詩強看來：

首先，在對小貸行業進行清理整頓和風險出清後，監管部門應對傳統小貸公司的法律地位予以「扶正」，在中央統一政策加強監督的前提下按屬地原則進行監管。

其次，給予小貸公司的涉農、涉微貸款收入更大稅收優惠和政策補助，鼓勵小貸公司在「三農」和小微貸款領域與其他金融機構錯位競爭。他進一步指出，當前，小微企業和個人融資依然面臨著融資難、融資貴的問題，特別是三四線城市，建議監管出台政策時，不要一刀切。對於部分欠發達地區，對合規經營的小貸公司給予更多的融資支持。

「小貸公司大型化，是時代變遷的結果。再深一層看，小貸公司大型化也是科技重塑金融的必然要求。科技打通了時空界限，消解了小貸公司『小而美』模式的生存空間，大型化疊加科技化，是小貸公司的一條可行出路。」薛洪言強調，「站在監管機構的角度，可出台鼓勵小貸公司並購重組的政策指引，疏通小貸公司的退出渠道。」

Ⅷ 怎麼申請個人貸款業務，是銀行方面的。

銀行貸款流程詳細介紹：
個人銀行貸款流程一：借款人提出申請
借款人應當向銀行或者其經辦機構直接提出書面申請，並填寫《貸款申請書》。內容應該包括貸款金額、貸款用途、償還能力以及還款方式。在該銀行貸款流程中，借款人在遞交申請的同時，還應提交以下材料：
1、首先必須擁有個人有效身份證件，提供戶口薄並且具有完全的民事行為能力;
2、擁有穩定的職業，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領取工資的，還需要提交近期的工資卡的流水證明;
3、未婚者提交未婚證明，已婚者提交配偶及家庭成員的相關材料;
4、擁有申請貸款銀行的固定賬戶;
5、貸款機構的其他規定要求。
個人銀行貸款流程二：銀行審批
該流程中包括：立項;對借款人進行信用等級評估;銀行進行可行性分析;綜合判斷;進行貸前審查，確定能否貸款。
個人銀行貸款流程三：簽訂借款合同
如果銀行通過了對借款申請的審查，並同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在合同中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項。
個人銀行貸款流程四：貸款的發放
簽訂合同後，雙方即可按合同規定核實貸款。借款人可以根據合同辦理提款手續，按合同計劃一次或多次提款。提款時，由借款人填寫銀行統一制定的提款憑證，然後到銀行辦理提款手續。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。
個人銀行貸款流程五：銀行貸後檢查
銀行會在借款人提款之後，對其貸款提取情況和有關生產、經營情況、財務活動進行監督和跟蹤調查。
個人銀行貸款流程六：貸款的收回與延期
1、銀行在短期貸款到期前一個星期、中長期貸款到期前一個月，發送還本付息通知單;
2、貸款到期時，由借款人主動開出結算憑證，交銀行辦理還款手續;
3、對於未主動還款的，銀行可採取扣款的方法，即從借款人賬戶中收回貸款本息。
希望筆者所剖析的個人銀行貸款流程能給您帶來幫助。另外需要注意的是：借款人若未能按期還款，應按規定提前的天數申請延期。