1. 保單質押貸款新規出台在即
近年來，保單質押貸款業務隨著人身險業務的快速發展而受到關注。
10月29日，銀保監會發布《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（徵求意見稿）》（下稱「《辦法》」），向社會公開徵求意見。
所謂保單質押貸款，是指人身保險公司（下稱「保險公司」）按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質，向投保人提供的一種短期資金支持。
《辦法》具體內容包括：界定人身保險公司保單質押貸款的定義和性質，明確其法律屬性和業務屬性，以及可提供貸款的保單范圍，保單貸款期間的保險賠付原則等。規定人身保險公司保單質押貸款所遵循的業務規則。規范人身險公司開展保單質押貸款業務的管理要求。明確人身保險公司保單質押貸款業務應納入國家信用信息基礎資料庫，並規定了相關流程要求。明確保單質押登記規則，規定質權登記平台的條件和要求。明確監督檢查及對違規問題的監管措施等。
清華五道口金融學院中國保險與養老金研究中心專家朱俊生告訴21世紀經濟報道記者，保單質押貸款的初衷是保險公司考慮到如果投保人的經濟狀況發生變化，影響短期現金流，可能發生退保，而保單質押貸款既可以解決投保人短期財務問題，又可以繼續提供保險保障。
哪些保單可抵押貸款？
根據《辦法》，保險公司對保險期間超過一年且具有保單現金價值的個人人身保險，在保險合同有效期內且猶豫期滿後，可依據保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質押貸款。保險公司不得對投資連結保險保單和團體保險保單提供保單質押貸款。
需要強調的是，只有具有現金價值的保單可以進行保單質押貸款，比如普通型或新型終身人壽保險、年金保險以及長期健康保險等。
保單質押貸款的利率並不固定。北京工商大學保險專業副主任宋占軍對21世紀經濟報道記者表示，不同保險產品的保單質押貸款利率往往會有差異，貸款利率通常參照人民銀行公布的同期貸款利率、公司自身資金成本及風險管控能力以及該產品的客戶策略等因素，通常以實際簽訂貸款協議的約定利率執行，保險公司也會保留調整貸款利率的權利。
《辦法》表示，保險公司應當參照貸款市場報價利率，綜合考慮公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素，從服務消費者的角度出發，確定合理的保單質押貸款利率。
保單質押貸款利率不得低於相應保險產品的預定利率。萬能保險保單質押貸款利率不得低於上一年度實際結算利率的平均值。
此外，保單質押貸款申請辦理時間應在保險合同猶豫期滿後，貸款期限應在保單保險期間內，保單質押貸款期限不得超過12個月。
某保險公司人士認為，對於保險公司而言，保單質押貸款業務本身是有足值的保單價值作為風險緩釋手段的，因此信用風險相對可控，其面臨的主要還是合規與操作風險。
不得用於房地產和股票投資
《辦法》顯示，保單質押貸款金額不得高於申請貸款時保單現金價值的80%。保險公司應加強對保單質押貸款的額度管理，確保發放的貸款金額不超過監管規定。
例如，某保險公司兩全保險（分紅型）條款顯示，在本合同保險期間內，如果本合同已經具有現金價值，投保人可以書面形式向本公司申請借款，但最高借款金額不得超過本合同當時的現金價值扣除欠交保險費、借款及利息後余額的80%，且每次借款期限不得超過6個月。借款及利息應在借款期限屆滿日償還。未能按期償還的，則所有利息將被並入原借款金額中，視同重新借款。當本合同當時的現金價值不足以抵償欠交的保險費、借款及利息時，本合同效力中止。
值得一提的是，保單質押貸款的用途有著明確要求。《辦法》表示，保險公司在簽訂貸款協議時，應要求投保人如實告知貸款用途，並進行記錄。投保人不得違反國家法律法規和政策規定，將所借款項用於房地產和股票投資，不得用於購買非法金融產品或參與非法集資，不得用於未上市股權投資。
保險公司應將保單質押貸款發放至投保人本人的銀行賬戶。投保人應按照貸款協議約定的用途使用貸款，並如實向保險公司提供使用情況信息或證明。投保人未如實提供、超過貸款協議約定范圍使用貸款資金的，保險公司有權解除合同或提前收回貸款。
對此，前述某保險公司人士分析稱，市場上保單質押貸款存在一種可能的套利風險，即保險公司設定的貸款利率水平低於保單給予客戶的分紅或收益水平，也就是存在利率倒掛情況，若客戶購買保單，出質後獲得貸款並循環購買保單，就有可能套取保險公司的收益，如果有代理人大量利用這種套利模式同時還獲得銷售業績，就需要引起保險公司關注。
2. 保單貸款是投保人以保險單作質押向保險人申請的貸款，保險人決定發放貸款數額時的參考標準是
中行有人壽保險保單質押貸款，人壽保險保單質押貸款是指借款人以未到期的人壽保險保單作質押，從銀行取得一定金額人民幣貸款，並按期償還貸款本息的一種個人質押貸款業務。申請人壽保險保單質押貸款的借款人必須符合下列條件：
1、具有完全民事行為能力的自然人；
2、持投保人、被保險人有效身份證件；
3、持有用作質押的具有現金價值的人壽保險保單；
4、質押人壽保險保單應為個人保單。若借款人為投保人，則必須提供質押人壽保險保單被保險人、受益人（若被保險人、受益人無民事行為能力，此條由其監護人執行）簽字同意質押的書面證明；若借款人為被保險人，則必須提供投保人、受益人（若受益人無民事行為能力，此條由其監護人執行）簽字同意質押的書面證明；若借款人用作質押的人壽保險保單為團體保險單（分單）時，須有投保單位的書面授權證明，並經所投保的保險公司確認；
5、貸款人規定的其他條件。如有貸款需求，建議聯系當地網點詳細咨詢。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
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3. 保單質押貸款究竟是怎樣的
部分個人質押貸款解讀 1 華夏銀行個人質押貸款 目前，華夏銀行可接受的質押貸款的質押物有：該行的本外幣定期存款、本外幣保本型理財產品、外幣協議儲蓄存款，以及該行銷售的、財政部1999年（含）以後發行的憑證式國債；本行銷售的電子式儲蓄國債；與華夏銀行重慶分行或華夏銀行總行簽有質押支付協議的本地其他商業銀行出具的本外幣整存整取定期存單；託管在上海黃金交易所黃金賬戶內，並可在上海黃金交易所流通的黃金、鉑金都可以用來質押。 2 貸了又貸 中國銀行循環抵（質）押貸款不難 在獲得這筆20萬元的裝修款前，王先生還不是很清楚什麼是個人抵押循環貸款。他們兩口子都在旅行社工作，以前為了擴大公司經營和買房在中國銀行重慶市分行辦過兩次貸款，其中第一筆貸款已經還清。這次他們想把2007年買的住房裝修入住，還能貸到款嗎？好在王先生之前兩筆貸款都能按時還，沒有惡意拖欠，而且還把這套位置優越、交通便利的83平方米的住房用來抵押，終於拿到了20萬元的裝修款。根據工作人員的計算，每個月2000多元的還款金額也不會對他們家庭生活造成影響。這筆循環貸就這么辦成了。 中國銀行個人抵（質）押循環額度貸款。可以用住房、商鋪等房產作為抵押，一次性獲得貸款額度，在貸款使用期限內，根據需求循環使用。貸款的用途包括購買大額的耐用消費品和家居裝修、度假旅遊、教育助學等消費需求，還可以用於正當經營的資金需求。最長可以貸10年，最多可以貸400萬元。 案例2 保單質押3天貸到38萬元
4. 個人保單抵押貸款咋辦理
保單抵押貸款即為保單貸款，保單貸款指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由於質押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，所以保單依然有效。
保單貸款申請條件：
1、保單生效滿6個月以上；
2、每月保費在200元以上的保險（即年繳保險不低於2400元）；
3、銀行規定其他條件。
貸款人需要准備的申請資料：
1、身份證；
2、工作證明；
3、住址證明；
4、保單（可三份疊加）；
5、銀行規定其他材料。
註：
1.保單貸款的前提是，投保兩年以上並且其保險賬戶存在現金價值，通常保險公司所提供的最大貸款金額為客戶保單現金價值的70%-80%。
2.並非所有保單都能貸款，購買了具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險以及養老險、年金險等保單的企業和個人，可以根據自己所購保險的現金價值以保單質押的方式進行相應額度貸款。
3.保單質押貸款只適合用於短期資金周轉，並不適合用於股票等高風險投資。
4.保單貸款必須由投保人或被保人申請，不允許委託辦理;已經發生保費豁免的保單不能辦理質押貸款，此類情況在少兒險中比較常見。
5. 保單貸款怎麼辦理
中國銀行的人壽保險保單質押貸款是指您（借款人）以未到期的人壽保險保單作質押，從銀行取得一定金額人民幣貸款，並按期償還貸款本息的一種個人質押貸款業務。一、申請人壽保險保單質押貸款的借款人必須符合下列條件：（一）具有完全民事行為能力的自然人；（二）持投保人、被保險人有效身份證件；（三）持有用作質押的具有現金價值的人壽保險保單；（四）質押人壽保險保單應為個人保單。若借款人為投保人，則必須提供質押人壽保險保單被保險人、受益人（若被保險人、受益人無民事行為能力，此條由其監護人執行）簽字同意質押的書面證明；若借款人為被保險人，則必須提供投保人、受益人（若受益人無民事行為能力，此條由其監護人執行）簽字同意質押的書面證明；若借款人用作質押的人壽保險保單為團體保險單（分單）時，須有投保單位的書面授權證明，並經所投保的保險公司確認；（五）貸款人規定的其他條件。二、您可將貸款用於購買住房、汽車、大額耐用消費品或用於家居裝修、度假旅遊、教育助學等消費需求，以及用於其它正當經營的資金需求。 三、貸款申請：借款人申請人壽保險單質押貸款應向貸款人提出書面申請及所需資料。
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6. 平安保單質押貸款申請條件
平安保單貸款要分兩種。
一種是用保單的現金價值貸款，可以貸保單現金價值的80%-90%，年利率5%左右。有保單就可以貸款，只要按時歸還利息就不會影響保單。
另外一種是按照年繳保費，貸年繳保費的20-40倍。基本要求是申請人作為投保人的壽險保單最少有三次以上的繳費記錄，徵信良好，申請人名下有房產或者有社保。
7. 中國銀行人壽保險單質押貸款辦理條件
申請人壽保險保單質押貸款的借款人必須符合下列條件：
（一）具有完全民事行為能力的自然人；
（二）持投保人、被保險人有效身份證件；
（三）持有用作質押的具有現金價值的人壽保險保單；
（四）質押人壽保險保單應為個人保單。若借款人為投保人，則必須提供質押人壽保險保單被保險人、受益人（若被保險人、受益人無民事行為能力，此條由其監護人執行）簽字同意質押的書面證明；若借款人為被保險人，則必須提供投保人、受益人（若受益人無民事行為能力，此條由其監護人執行）簽字同意質押的書面證明；若借款人用作質押的人壽保險保單為團體保險單（分單）時，須有投保單位的書面授權證明，並經所投保的保險公司確認；
（五）貸款人規定的其他條件。
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8. 保單質押的法律規定
伴隨市場經濟的發展,擔保法所規定的質押種類難以滿足商業銀行貸款質押的需要,保險單質押就是一種新型質押類型。保險單質押，關繫到銀行業和保險業的業務合作，具有廣闊的市場前景。關於保險單質押，在實務及理論上都存在很大的分野。保險單分為財產保險單和人壽保險單。關於財產保險單，最高人民法院1992年4月2日法函（1992）47號《關於財產保險單能否用於抵押的函》明確禁止財產保險單質押。質押物應當是特定的，可以折價或變賣的財產。財產保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，並不是有價證券，也不是可以折價或變賣的財產。因此財產保險單不能用於質押。關於人壽保險單，《保險法》第55條第2款「依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押」。這幾乎是惟一的一條關於人壽保險單質押的法律規定，即便如此，我們也可以從反面推導出人壽保險單可以質押當屬不爭的事實。保險單質押貸款是指投保人以其持有的個人人壽保險單為質押物，通過保險公司向銀行辦理貸款的短期融資手段，是保險公司為解決客戶在購買保險後短時間內急需用錢的燃眉之急，避免客戶因非自願退保產生經濟損失而推出的一項全新服務措施1。然而，人壽保險單質押不是沒有法律上的問題的，一是依據人壽保險單確定的受益人所享有的權利期限與質押貸款期限的關系問題，人壽保險的投保和保險金支付期限一般都比較長，很難和貸款期限相銜接，也不利於商業銀行貸款的管理。二是保險單的財產權利屬於受益人，因此受益人是保險單質押貸款的出質人，應由受益人和銀行簽訂質押合同，但根據保險法規定，不僅被保險人和投保人可以變更受益人，而且投保人還可以中途退保，顯然銀行的債權難以得到保障，風險是較難控制的2。三是關於人壽保險單質押的法律規定的缺位，在實務中操作起來是比較困難的。但是，不可否認的是，銀行業和保險業的「混業」的沖動可以帶來彼此的雙贏，人壽保險單質押不會因擔保法沒有規定而失去市場空間。我國《保險法》第21條第3款：「受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人」，這對受益人作出了明確的規定。但這只是一條原則性的規定，在實務中，一般還做了分類。保險公司對人身保險業務中的受益人分為生存保險金的受益人和身故保險金的受益人，前者一般是被保險人本人，後者則可以由被保險人指定。投保人、債權人、保險公司在辦理人壽保單的質押時，應當履行完備的法律手續。因為當投保人、被保險人、受益人不是同一人時，三者所享有的保單權益是不同的3。投保人對保單價值享有權利；被保險人對生存保險金享有權利；受益人對身故保險金享有權利。所以，商業銀行在設定保單質押貸款時應當明確所有權所涉及的范圍，以免處分了他人權利而產生不必要的紛爭。
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9. 人壽保單質押怎麼辦理
一、保單質押貸款是保險公司履行保險條款中約定的義務，不同於一般的保險資金運用業務。因此，同意你公司對已簽發的壽險保單辦理保單質押貸款。二、辦理保單質押貸款應遵循以下原則：(一)保單質押貸款僅對訂有保單質押貸款條款的個人壽險保單辦理。(二)個人壽險保費支付兩年以上，保單產生現金價值後，經被保險人書面簽字同意，投保人可以保單為質，向保險公司借款。(三)保單質押貸款的期限、金額、按保險條款中的約定執行。在保單條款中要明確規定保單質押貸款期限不超過六個月，保單質押貸款金額不超過貸款時保單現金價值的80％。在確定每一具體保單貸款的期限和金額時，要使在保單質押貸款期限內，貸款本息之和(若有自動墊交保費約定時，應計入墊交保費的本息之和)必須低於保單現金價值。(四)保單質押貸款利率按保險條款中的約定執行，如無約定，則按同期銀行貸款利率執行。(五)當投保人逾期不償還貸款，使貸款本息累積達到保單現金價值時，保險公司應及時通知投保人，終止保險合同。……（此處省略若干字，欲需查看全文請成為法意會員或購買法意檢索閱讀卡）
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