如何加強個人貸款風險管理

A. 銀行個人貸款有哪些風險防範措施

1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

B. 如何控制個人借貸的風險

隨著改革開放，經濟的發展，個人和家庭生活的改善與不斷提高，越來越多的人開始自己創業，已經創業的人為了獲得更好的成就，不斷謀求企業發展，這些經濟活動得以實現的一個重要因素就是資金的充足。但不是所有個人與企業在發展初始就是具備充足資金的，因此與親友借款，與銀行借款，這些借貸就成為企業的原始融資。
在這些融資過程中，操作簡便的民間融資形式憑著運用靈活，能彌補銀行貸款的不足等優點，不斷地受到大家的青睞，迅速發展起來。但民間融資作為一種自發的、分散的信用活動，它存在著很高風險，那麼，我們又該如何控制呢？
民間融資是與官方融資相對而言的。官方融資是屬於正式金融體制范圍內的，即納入我國金融監管機關管理的金融活動。而民間融資是指在我國銀行保險系統、證券市場、農村信用社以外的經濟主體所從事的融資活動，屬於非正規金融范疇。
具體來說，民間融資具備以下幾個方面的含義： （一）從融資的主體來看，民間融資主體是從正式金融部門得不到融資的經濟行為人，比如發生相互借貸行為的個人，個人為創業或企業發展產生的私人間的借貸。 （二）交易對象是不被正式金融所認可的非標准化合同性的金融工具，主要為民事行為借款。 （三）正式的金融中介具有規范的機構管理與監管單位，而目前的民間金融中介機構不具備規范的機構管理以及監管單位。

民間借貸游離於體制之外，目前沒有正式的監管形式，因此相比較從銀行借貸，民間借貸風險更多，一般而言民間借貸的風險主要有以下幾方面：

（一）
借據風險與控制
民間借貸的借款憑證一般分為口頭、借條、借款合同三種類型。其中口頭借款適用於小額短期親友間借款，且最好有第三方人員在場，以防發生糾紛。一般而言借
條或借款合同應該具備的內容必須包含借款人，出借人，借款金額，約定還款日期，約定借款利息，約定出借方式，借款日期，雙方簽字。這里要說的是借貸關系發
生時，借據書寫應規范，防止歧義。在填寫借貸合同時，還應該注意空格的地方，盡量把合同空格填滿，以免被不法分子利用。
（二）用途風險與控制 我國法律明確規定借款給賭博、販毒、販賣槍支等非法方面，借款予以收繳。不過，借款是否用於非法或者不正當場合，應當舉例證明，否則法院不予支持。
（三）利息風險與控制 利息風險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關規定、約定的利息不符合法律規定等。如果借款時沒有約定利息，那麼借款期內利息不計算。如果利息太高，法院只能支持4倍銀行同期貸款利息，對超出的部分不予支持。
（四）擔保風險與控制 擔保主體是無民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機關、社會團體、事業單位、法人或其他經濟組織的職能部門或者法人的分支機構，那麼這些擔保主體就可能不具備合法的資格。
（五）履行風險與控制借款是否履行，不僅要看借據，更要看付款憑證，因此，在發生借貸關系的過程中，最好通過銀行交付，不要用現金交付。
（六）
違約風險與控制，所謂違約，是指合同當事人不履行合同或者履行合同不符合約定義務。違約是對約定義務的違反。違約的實質是侵害合同債權，或者說違約是侵害
相對人的履行利益。民間借款合同與其他合同一樣，當事人不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定，就存在違約責任的問題。在民間借貸合同中，借款人的違
約行為主要體現在借款人違反合同中約定的返還本金的義務。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務。有期限的民間借款合同期限屆滿，借款人未能履行
還款義務，屬違約行為。如果當事人未約定借款期限，貸款人可以隨時要求返還，但應當給借款人以必要的准備時間。無期限的民間借款合同，經貸款人催告並在合
理期限屆滿時，借款人仍未履行還債義務，構成違約行為。
（七）期限風險與控制
借款中，如果發現拖欠借款行為，應該及時訴訟，如果超過了訴訟時效，債權就得不到法律的保障總之，任何事物都有其兩面性，民間借貸也是如此，風險很多，
但是防範風險的方法也很多，其中由民間借貸發展起來的中介機構就是其中一個有效手段。民間借貸中介機構作為借貸雙方的信息以及交易平台，通過為借貸雙方提
供投資融資服務以賺取服務費為目的，同時也為降低借貸雙方的風險做出了有力貢獻。假設民間借貸中介機構沒有問題的情況下，民間借貸最大的風險則來自於債務
人不能按時還錢。之所以依賴中介機構，其中讓投資者比較看重的便是它們的風險控制能力。
一般而言，通過中介機構的借款行為，
從借款人選擇，到合同簽訂，約定還款會更加嚴謹。首先它們會對債務人進行篩選，選擇具有償還能力的債務人，房產是償還能力的重要證明。行業中的機構大多要
求以可以上市交易的房產作為抵押資產，也就是說保障房不能作為抵押資產，足額貸款的額度一般在5成左右，有的公司能做到更高。這便是它們為了控制自身風險
的手段，在民間借貸中，房產就如同硬通貨一般，有合適的房產便能貸到錢。
這些房產也並不僅僅只是作為抵押的信用，當發生債務違約時，中介機構可能會將其拍賣來抵償債務。對於這些中介機構而言，只要抵押物足值，足以支付債務與服務費，那麼這種借貸的風險就比較小。
作為個人投
資者進行「民間借貸」投資，必須具備理財知識、鑒別能力與社會常識，像中介公司去篩選貸款人一樣，去挑選中介服務公司。就好像中介公司會調查債務人的資金
用途、還款與盈利能力，有無不良記錄、是否有事業心、人品有無缺陷等等，你在選擇中介公司時，也需要做類似的背景調查。充分了解一家公司的背景，如歷史交
易記錄、公司的資金實力與團隊經營能力，老闆的信用、口碑、人品也是投資者需要著重考察的部分。

C. 如何加強農業銀行個人貸款的風險管理

還款能力著重調查

D. 個人信貸風險如何防範

防範信貸風險的辦法是，在貸款前，對借款人的貸款用途、還款意願和還款能力、信用狀況進行仔細的評估調查，審查是否發放貸款；而在貸款後，及時催告借款人還款。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條
個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意願和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條
貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，並要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條
貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。

E. 商業銀行如何加強貸款風險管理

1、貸款前對借款人進行資信調查，要求借款人提供人民銀行出具的信用報告；2、要求借款人提供固定資產抵押並辦理抵押登記；2、要求借款人提供保證人。

F. 如何進行個人信用貸款的風險控制

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G. 個人貸款風險管理有哪些主要措施

個人貸款的風險管理。主要是資金使用用途以及歸還情況。

H. 如何防範個人信貸風險

如何防範信貸風險次貸危機對商業銀行的重要啟示是，在經濟增長階段忽視風險必將導致經 濟減速階段的風險甚至是危機的爆發。當經濟發生周期性波動時，商業銀行的貸 款質量將首當其沖 一要加強宏觀經濟運行的分析，高度關注經濟周期波動可能帶來的風險。自 2002年中國進入新一輪經濟增長周期以來，境內商業銀行在旺盛的貸款需求 下產生巨大的盈利沖動，同時流動性過剩導致其面臨巨大的盈利壓力。在盈利沖 動和壓力的雙重推動下，大多數銀行更多地注重盈利而忽視和放鬆了風險防範， 貸款尤其是個人貸款增長速度居高不下。次貸危機對商業銀行的重要啟示是，在 經濟增長階段忽視風險必將導致經濟減速階段的風險甚至是危機的爆發。從當前 宏觀調控態勢和運行環境看，中國經濟在經歷了近6年的快速增長後，未來幾年 中國經濟高位增長的勢頭可能放緩。當經濟發生周期性波動時，商業銀行的貸款 質量首當其沖。同時，對中國的銀行而言，必須認真考慮如何更好地防範全球金 融體系中的風險。我國金融業積極穩妥地推進對外開放、實施「走出去」戰略的 同時，全球金融體系中的風險不容忽視，必須深化改革，改進風險管理能力，提 高綜合競爭力。 二要科學設計信貸產品。美國次貸危機爆發的重要原因之一，在於金融機構 為了逐利而不惜降低借貸標准。面對房價不斷上漲，忽視住房貸款的第一還款來 源亦即貸款人自身的償付能力。貸款公司和銀行為了營銷推出了一系列金融創新 產品，將這些貸款證券化，把風險從銀行賬本上轉移到資本市場，風險本身並沒 有消失，而是為危機埋下禍根。因此，金融機構必須審慎經營，科學設計信貸產 品。同時，在具體業務操作中，必須恪守原則與標准，打好風險防範的基礎。 三要把握宏觀經濟走勢與具體產品的關系。目前，中國房地產處於上升周期， 房價上漲較快，個人住房按揭貸款發展得非常快。2007年以來，商業性購房 貸款中的個人住房貸款增速呈逐月加快趨勢。從美國次貸危機的教訓來看，房價 的快速上漲往往會掩蓋大量的信用風險和操作風險。銀行一定要高度重視房地產 市場發展中的各類金融風險。對此，銀監會對銀行一再發出風險提示，要求銀行 不能放鬆借貸標准，嚴格「三查」，嚴防假按揭和虛假貸款，並多次就銀行房地 產貸款進行現場檢查。同時，在房價不斷上升的環境下，銀監會還提示銀行要高 度關注貸款抵押物的價格風險。 四要做好預警，控制規模與風險。近年來，出於戰略調整和經營轉型需要， 境內商業銀行普遍將個人信貸作為收入的主要增長點。在目前資產價格快速攀 升、存在回調壓力的大背景下，商業銀行應高度關注個人住房信貸及個人住房抵 押貸款的風險，不能簡單地將個人貸款或消費性貸款視為低風險貸款而不加選擇 地大力發展。從上海地區銀行房地產信貸投放看，個人信貸快速增長強化了銀行 信貸長期化的勢頭，銀行不良資產上升的隱患加大。因此，吸取次貸危機的教訓， 我國商業銀行應高度關注個人房地產貸款風險，加強信用系統建設，提高風險防 范能力。 同時，金融監管部門要加強監管，防範和制止金融機構違規發放不符合條件 的貸款。在當前動盪的金融環境下，金融監管起著更加重要的作用。 五是金融創新要堅持「謹慎經營」原則。美國次級房屋抵押貸款證券化的所 謂金融創新中，次貸不僅很快衍生出各種金融產品，還被分配到各種金融機構的 投資產品組合之中。對沖基金及其他高杠桿機構以其財務杠桿工具幾十倍、甚至 上百倍地放大與次級債有關的各種交易，這導致衍生產品價值與其真實資產價值 之間的聯系被完全割斷，放大了相關投資和交易風險，使金融活動背離了金融機 構的「謹慎經營」原則。當風險集中爆發時，再追溯原生信貸產品的發行質量， 為時已晚。因此，在產品設計與每一單合約執行過程中，就應按照謹慎經營原則， 合理評估無風險約束下的放貸行為