個人經營性貸款排查報告

㈠ 再出狠招！深圳按季滾動排查涉房信貸 公積金也有新政

深圳樓市正在經歷前所未有的變局！

3月30日，市場公開消息指出，深圳近日加碼涉房地產類貸款資金監管，要求商業銀行每季度將經營貸、按揭、開發貸、消費貸、信用卡等排查結果報送監管機構。按照銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發布的《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》（下稱《通知》）要求，深圳銀保監局第一時間聯合市住建局和人民銀行成立工作機制，制定排查方案，印發排查通知，組織全市銀行開展防止經營用途貸款違規流入房地產領域專項排查。

據悉，此次專項排查范圍為截至3月末的所有存量企業流動資金貸款、個人經營性貸款、小微企業主貸款等經營用途貸款，排查內容包括貸款「三查」管理情況、銀行內部管理情況、中介機構管理情況、信貸資金流向情況等方面。

此前，為持續強化房地產領域信貸監管，嚴守信貸資金不得違規流入房地產領域的監管紅線，深圳銀保監局建立了房地產信貸政策執行情況及信貸資金流向按季滾動排查機制。深圳銀保監局表示，滾動排查范圍為截至報告期末的所有存量業務，包括房地產對公和個人信貸業務、經營用途貸款、消費類貸款、信用卡以及理財、投資等表內外融資業務，其中經營用途貸款是排查重點，排查結果於每季後5個工作日內上報。對於上述消息，記者嘗試聯系深圳銀保監局，有工作人員表示暫不知情，但並未否認上述消息。

就在3月26日，《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》發布，《通知》指出，將聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，於2021年5月31日前完成排查工作，並加大對違規問題督促整改和處罰力度。建立房地產中介機構和人員違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，過去商業銀行對一些抵押充足的貸款，根本沒有去做實質性的審查，造成了很多資金違規使用的情況。《通知》下發後，銀行嚴查貸款需求將成一項基本工作。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，對於貸後檢查本來就應該常態化，需要定期去對借款人的資金使用狀況、償債能力等方面進行檢查。

輿情洶涌之下，各地也陸續公布了自查結果。3月23日，北京銀保監局發布消息稱，轄內銀行對2020年下半年以來發放的個人經營性貸款等業務合規性開展自查，發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元，占業務總量的0.35%。廣東銀保監局近期消息稱，發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元，其中廣州1.47億元。而深圳銀保監局最近的通報則顯示，自2020年4月以來審批的1771.73億元經營貸中，僅有5180萬元涉嫌違規，佔比約為0.03%。

深圳樓市情況如何？

那麼，嚴厲的調控到底給深圳樓市帶來多大沖擊？

以二手房市場為例，距離深圳「2·8二手房參考價新政」已經超過一個半月時間，整體市場有所降溫。深圳市房地產中介協會最新公布的數據顯示，上周（3月22日至28日）深圳二手房網簽1049套（含自助網簽），環比上升2.2%。從連續4周的網簽量來看，深圳二手房每周的網簽量維持在1000套左右，3月份二手房網簽量大概維持在4600套左右，雖然與預期中的3月小陽春行情有較大落差，但從歷史數據對比來看，4600套的網簽量也並非很慘淡。

「現在感覺價格更難以摸透，要到門店才能問到業主實際的放盤價，我擔心不同中介經理的報價會有出入，所以微信添加了好幾個平台的中介經理，發現價格還是會有些小差別。」王麗（化名）最近打算換房，但卻感覺頭疼，「不少業主的真實報價並沒有出現大幅下調，銀行發放的貸款卻大幅調低。此外，目前優質地段和優質學區房的房價仍然非常堅挺，一些業主的報價繼續上漲。」

另據樂有家門店數據監控顯示，截至3月28日深圳全市二手住宅掛牌價環比繼續保持穩定，部分片區二手住宅掛牌價呈現上浮趨勢，但基本處於合理的漲跌幅度。有市場人士認為，目前樓市陷入觀望期只是政策作用，深圳實際住房需求只是被短暫壓制而已。

此外，對於購房者來說，公積金是不少人選擇的貸款方式之一。

3月30日，深圳市公積金中心就《深圳市靈活就業人員繳存使用住房公積金管理暫行規定（徵求意見稿）》（以下簡稱《規定》），向社會公開徵求意見。《規定》表示，在深圳市就業的個體經營者、自由職業者以及其他靈活就業人員可以申請自願繳存住房公積金。靈活就業人員繳存住房公積金的，應當與公積金中心簽訂自願繳存協議，約定住房公積金繳存基數、繳存比例、繳存使用方式、雙方的權利義務及違約責任等內容。

據悉，靈活就業人員的住房公積金繳存比例不得低於10%，不得高於24%；繳存基數不得低於深圳市人力資源和社會保障部門公布的上一年度職工最低工資標准，不得超過國家規定的住房公積金繳存基數最高限額。

此外，靈活就業人員繳存住房公積金的，自住房公積金存入個人賬戶之日起按照國家規定的住房公積金利率計息外，在制度施行兩年內，其繳存住房公積金符合自願繳存協議約定，並且未辦理提取和貸款業務的，可以按照0.5%的年利率再給予一次性利息補貼；可依據國家統一規定的稅收政策，在其應納稅所得額中扣除。靈活就業人員如需在深圳購買住房，申請住房公積金貸款前首先要滿足已連續、按時、足額繳存住房公積金12個月(含)以上，並且累計繳存時間不低於36個月，且申請時個人賬戶處於正常繳存狀態，則可以向深圳市住房公積金管理中心申請住房公積金貸款，享受低息貸款利率。

深圳市住房公積金管理中心表示，考慮到靈活就業人員的就業和收入的相對不穩定，擬訂《暫行規定》時充分賦予該部分群體更多的自主選擇權，靈活就業人員繳存住房公積金的繳存比例和繳存基數由其在上限和下限之間自主確定；《深圳市住房公積金管理暫行辦法》規定繳存范圍之外單位的職工通過單位代扣代繳的方式繳存住房公積金的，職工可以在規定限額內與單位協商確定住房公積金繳存基數和繳存比例。

不過，多位購房者對記者表示，靈活就業人員可繳存使用住房公積金在一定程度上減輕了這部分人的購房壓力，但深圳家庭申請公積金貸款最高額目前為90萬元，而且已經是多年前的規定，在如今高房價的深圳顯得有些「力不從心」。

近日，《深圳市住房公積金2020年年度報告》公布。2020年，深圳661.77萬人繳存住房公積金812.27億元；359.94萬名繳存職工提取住房公積金620.86億元；5.49萬戶繳存職工家庭申請住房公積金貸款372.65億元。近3年，深圳市住房公積金個貸率穩步提高，2020年個貸率達70.70%，比2019年末增加5.39個百分點。個貸率是個人住房貸款余額與繳存余額之比，是體現住房公積金支持個人貸款買房力度的重要指標。深圳於2012年正式上線住房公積金貸款業務以來，僅僅八年時間個貸率超七成。

㈡ 浙江省發文嚴查房地產開發貸款、住房貸款……

繼北上廣深等一線城市之後，浙江省也發文嚴查房地產開發貸款、個人住房貸款、消費類和經營類貸款以及「凍資」等涉房貸款業務。

2月末，人民銀行杭州中支、浙江銀保監局、浙江省住建廳下發《關於進一步加強住房信貸審慎管理的通知》，要求浙江各金融機構對2020年以來發放的房地產開發貸款、個人住房貸款、消費類和經營類貸款以及「凍資」等業務進行全面自查，並於15日前向當地人民銀行、銀保監部門報送自查和整改報告。

根據北京房地產業協會披露，全款買房期間購房人及其直系親屬申請經營貸和經營貸資金的流向是核查的重點之一；

廣東轄內（不含深圳）已發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元、920戶；

而深圳和上海監管部門發布了有關問題的通報，其中提到了部分個人消費貸、經營貸資金流入房地產市場，以及少量首付款資金來源為非自有資金的情況或案例。

來源： 浙江在線

㈢ 浙江加強房貸審慎管理：全面自查開發貸、按揭、經營貸等涉房貸款

房住不炒要求下，涉房貸款嚴監管仍在繼續。繼北上廣深等一線城市之後，浙江省也發文嚴查房地產開發貸款、個人住房貸款、消費類和經營類貸款以及「凍資」等涉房貸款業務。

3月22日，記者獨家獲悉，人民銀行杭州中支、浙江銀保監局、浙江省住建廳2月末已下發《關於進一步加強住房信貸審慎管理的通知》（簡稱《通知》），要求浙江各金融機構對2020年以來發放的房地產開發貸款、個人住房貸款、消費類和經營類貸款以及「凍資」等業務進行全面自查，並於3月15日前向當地人民銀行、銀保監部門報送自查和整改報告。

目前，浙江已出台一系列樓市調控政策。3月3日，杭州市房地產市場平穩健康發展領導小組辦公室發布《關於進一步規范房地產市場秩序的通知》，嚴格防範經營貸、消費貸違規流入房地產市場。法拍房也被納入限購范圍。3月15日，嘉興市發布《關於進一步促進房地產市場平穩健康發展有關事項的通知》。

根據一份第三方統計，2月杭州樓市一改春節淡季常態，成交量突破萬套且創歷史新高。3月初，據媒體報道，住建部官員帶隊赴浙江省杭州市、江蘇省無錫市調研，會商督導房地產市場平穩健康發展長效機制落實情況。此前1月下旬，住建部亦赴上海、深圳等地調研督導房地產市場情況。

房貸佔比提升異常將予以重點關注

《通知》稱，將各金融機構房地產信貸政策執行情況作為宏觀審慎評估（簡稱MPA）、金融機構綜合評價、監管評級的重要內容，與貨幣政策工具運用、金融市場准入、國庫現金管理等政策掛鉤，對房地產貸款增速過快、佔比過高的金融機構強化政策約束。對於發現存在違法違規行為的金融機構和房地產企業，各級人民銀行、銀保監、房地產主管部門將依法依規嚴肅查處，並予以公開通報。

各金融機構應認真落實房地產貸款集中度管理各項要求。超出集中度管理要求的金融機構應穩步有序落實調整方案，逐步向管理目標收斂。符合集中度管理要求的金融機構，應穩健開展房地產貸款業務，保持房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比基本穩定。對於佔比提升異常的金融機構，金融管理部門將予以重點關注，並採取相應措施。

《通知》要求嚴格執行差別化住房信貸政策。各金融機構要在堅決抑制投資投機性購房需求的同時，優先滿足居民家庭購買首套自住住房合理的信貸需求。嚴格執行審貸標准，強化借款人資格審查。禁止開展任何形式的「轉按揭」「加按揭」業務。商業銀行只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款，金融管理部門將相關個人住房貸款業務列為現場檢查重點，並加大處罰力度。

嚴防經營貸、消費貸違規流入房市

對於按揭貸款首付資金，《通知》要求，嚴格審核首付款資金來源和償債能力。各金融機構要強化首付款資金真實性審核，嚴格審查購房首付資金來源。嚴格執行收入認定標准和月供收入比要求，多渠道核實借款人真實收入水平，審慎評估借款人還款能力，加強對借款人全口徑償債能力的審查及跟蹤，防止通過假流水、假證明等造假行為虛增償債能力。各金融機構應配合房地產開發企業做好購房人「凍資」資格審查和賬戶對賬，完善內控機制，審慎合規開展相關業務，確保「凍資」賬戶為購房家庭成員名下賬戶，切實維護房地產市場秩序。對提供不規范「凍資」業務、弄虛作假的金融機構及相關業務人員，一經發現嚴肅處理。

對於房地產開發貸款，《通知》要求，各金融機構要嚴格審核房地產開發項目合規性，落實房地產開發貸款資金封閉管理要求，根據項目工程進度放款，杜絕超規模超期限放款，防止貸款資金挪用。嚴禁向四證不全、資本金比例不到位的項目發放房地產開發貸款。發現開發貸迴流至借款企業或劃轉至股東等問題，要及時採取相應措施。在審慎經營原則下，嚴格規范房企表外短期融資業務。

對於經營貸、消費貸，《通知》要求，各金融機構嚴禁發放用於購房首付款或償還首付款借貸資金的個人經營性貸款和消費貸款，嚴禁資金通過流動資金貸款、物業經營性貸款、項目貸款和影子銀行業務等違規流入房地產領域。要加強客戶資質和信用狀況審核，關注客戶獲得經營性貸款借款人資格的時間，審慎發放僅以企業實際控制人身份申請的個人經營性貸款。關注第一還款來源，必要時要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物估值代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發放個人經營性貸款。審慎開展第三方合作貸款業務，如審核發現為借款人違規獲得經營性貸款提供「過橋」資金、以「空殼公司」包裝借款人資質等行為的房地產中介機構，應立即終止業務合作，並及時上報相關線索。

對於房地產開發企業、房地產中介機構，《通知》要求，房地產開發企業、房地產中介機構不得為購房人墊付首付款或採取首付分期等其他形式變相墊付首付款，不得通過任何平台和機構為購房人提供首付融資，不得以任何形式誘導購房人通過其他機構融資支付首付款，不得組織「眾籌」購房，不得協助購房人弄虛作假。

今年以來，多地發布房地產調控政策。僅3月以來，上海市多個部門聯合發布《關於進一步加強本市房地產市場管理的通知》，標志著上海正式進入個人購房限售城市行列。無錫發布了《關於規范我市二手房交易秩序的通知》，提出要開展房地產市場秩序整頓工作。

㈣ 北京嚴查個人經營性貸款違規流入房市，這波操作的意義何在

這樣做是防止有人用過通過企業經營貸進行低利率貸款，然後再挪用到樓市中去。這段時間以來，北京，上海，廣州，深圳都開始了資金嚴查活動，目的就是排查出被挪用到房地產市場的資金。根據北京市銀保監會的披露，目前已經查處涉嫌挪用的資金，超過了3億，關於違規使用的貸款資金，還在調查中，一旦發現屬實，會進行退貸處理。

㈤ 全方位調控升級抑制樓市虛火，嚴查經營貸資金流入樓市

近段時間，調控再度成為樓市熱詞，國內各線城市密集加碼政策，在廣東，一度火爆的廣州、深圳、東莞，也在採取不同方式為樓市降溫。
民生證券研報認為，此輪調控的背景是，去年疫情影響下政策邊際放鬆和房地產市場迅速恢復，因此調控措施為彌補政策漏洞、抑制投機、供給端持續發力。值得注意的是，本輪調控中，除常規調控外，金融監管等舉措成為重點，「全方位」加碼的態勢已經愈發明顯。嚴查經營貸資金流入樓市
去年12月底，央行與銀保監會宣布建立銀行業金融機構集中度管理制度，對房地產貸款和個人住房貸款佔比上線分成五檔管理。這項制度的建立，就此拉開了樓市金融監管的帷幕。
今年1月，監管部門對廣州各家銀行新增個人住房貸款佔比進行嚴格限制。在這一新要求的影響下，房貸批貸速度明顯慢了下來，令市場交易有所放緩。不過，金融監管的重點，更在於對經營貸資金違規流入樓市的嚴防死守。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出，通過「過橋融資——全款買房——套取經營貸——還掉過橋融資」可多次套利，房產增值就能把增值部分套出來，循環往復。這令「房住不炒」的頂層架構被變現削弱，也對中小企業生產經營形成「擠出效應」。
中原地產首席分析師張大偉指出，由於經營貸適合投資購房且基本集中在改善和高端住房，所以這一輪樓市火熱明顯從中高端市場開始。
此前，國內多地監管層已經發文要求嚴查經營貸、消費貸流入樓市，對於會不會真下狠手，外界看法不一，但最終廣東動了真格。
3月16日，廣東銀保監局披露，轄內（不含深圳）銀行機構已完成個人經營性貸款自查的銀行網點共4501個，排查個人經營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元共920戶，其中廣州地區為1.47億元共305戶。銀行機構採取了終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等整改措施。
張大偉認為，針對一些短期內用新房證以及新企業注冊就套取經營貸的行為，最近的打壓非常有力，能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發展。
調控措施更加全面
在採取金融監管，嚴厲打擊經營貸違規進入樓市外，在廣東省內，深圳、東莞等地的限購類措施同樣在加碼。
為應對一、二手房價倒掛嚴重滋生的搶房、代持炒房等行為，深圳2月發布二手房成交參考價格發布機制。貝殼研究院在一份報告中指出，成交參考價出爐後，深圳日均新增房源掛牌量和均價保持了1月的水平，在成交不活躍、市場不明朗的前提下，買賣雙方都持觀望態度，改善型購房客戶有所減少。
另外，深圳幾天前還悄然發布一份文件，對1月23日嚴查購房資格和打擊違規行為的新規進行政策解讀，指出要對弄虛作假等情況將進行聯合懲戒，違法者移送公安機關處理。
緊鄰深圳的東莞在2月27日凌晨加碼調控，要求新入戶居民購買首套房需同時滿足落戶滿半年和連續繳納社保滿半年，二套房社保由兩年改為三年，且首套未結清時二套房首付不低於50%。另外，離婚兩年內買房者將按照離婚前家庭房屋套數計算，以企業名義在東莞購房，也需要注冊滿兩年。
如果說深圳、廣州此前樓市過熱態勢較為明顯，那麼東莞的限購升級則讓外界注意到此地樓市先前的一路上行。
易居研究院的一份統計數據顯示，從去年1月到今年1月，東莞二手房成交均價從15179元/平方米逐步上升至17308元/平方米，2月一度回調，但仍有16087元/平方米。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，東莞對於企業端的限購有助於打擊各類以企業名義炒房的現象，各類新規對於東莞房地產市場的穩定會有利好。
潛移默化影響樓市
今年全國兩會的政府工作報告中再度強調，堅持「房住不炒」的定位，穩地價、穩房價、穩預期。縱觀近三個月來的調控措施會發現，本輪樓市政策收緊，特別是在金融監管層面的舉措，打擊的目標正是炒房及衍生的違法違規行為，各類調控政策也在圍繞「房住不炒」落地。
除了金融監管和限購措施外，廣州、深圳還被列入土地出讓「兩集中」的試點城市。目前兩地尚未公開具體實施細則，嚴躍進認為，「兩集中」讓土地密集供應，實際上形成了土地市場的「博覽會」，對各家房企來說拿地機會相對多，有助於控制低價。越秀地產董事長、執行董事林昭遠在2020年業績發布會上也表示，集中供地對公司整體有利。
「土地和金融的長效機制正在建立，」李宇嘉表示，盡管中間有波折，但政策決心很大，且講求智慧，對樓市的影響潛移默化，潤物細無聲，這就是「穩地價、穩房價、穩預期」。預計今年全國房地產投資仍保持一定韌性，而信貸環境大概率收緊可能會導致住房需求更加理性釋放，預計銷售面積會小幅下降。
（原標題：全方位調控升級抑制樓市「虛火」）

㈥ 個人經營性貸款的操作流程和存在的主要風險點在哪裡

無抵押貸款操作需要文件：
1 銀行流水，直接關繫到能申請到的貸款額度。
2 個人徵信報告，在北京市月壇北街能打到，免費的
3 工作證明，收入證明，由你所在單位開具。裡面涵蓋具體職位信息，收入信息等。
4 工作證，這個一般公司都會有的，就是工牌。
5 身份證，不用說了，二代身份證才是標准。一代身份證到哪裡都不好使。
6 個別公司需要提供住址證明，也可以是水電費單據。
以上是一般需要提供的無抵押材料，不管哪裡，都是差不多的資料。需要亂七八糟資料的，另外收費也是含糊不清的話，樓主可以另外選擇一家，這家肯定是死騙子。
無抵押公司的操作流程這里不能說的太具體，有些涉及人家公司的內部機密。
首先，你把以上資料遞交上去，無抵押公司的業務員看過之後，一般都會和你溝通，資料是不是合格，是不是缺了什麼，什麼時候能補全等等等一些小事，如果都沒事的話，那麼業務員聯系你的，就是資料合格，你可以簽合同了。簽合同的時候有一個小插曲，就是必須要提供一個老家座機號碼，可以是親戚朋友的。簽完合同過後大約3到5天就能放款。
其中要注意的就是利率問題。一般無抵押公司除了收利息之外沒有任何費用。利率問題不同的公司都有不同的收費方式，但大約就是那麼多，樓主可以自己選擇一下。第二就是時間問題，貸款多久，多久能放款，什麼時候還等。
要貸款最好找正規的銀行或者投資公司，您可以咨詢151下我的5806一個朋友9736，他銀行信貸員，問下您的情況是否可以通過正規銀行貸出，這樣比較安全，放心

㈦ 廈門排查經營貸違規流入房市，這種貸款都有哪些特點

廈門排查經營貸違規流入房市，這種貸款都有哪些特點？

一、銀行內部人員與資金中介、房產中介合作套取資金。

二、如果這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那麼他現在只有兩條路：要麼趕緊籌錢還上貸款，要麼抵押的房子被銀行沒收。