陝西農信社個人貸款案例分析

1. 商業銀行貸款案例分析

1 ：固定資產沒有。負債過高，資不抵債 ，擔保人沒有足夠的償還能力。不會給他貸款

2：王某雖沒有房子，但收入較為穩定，雖然負債頗高，但是擔保人有足夠的能力償還 ，可以貸款

2. 陝西信合業務和營銷模式

陝西農村信用合作社實施客戶關系管理的問題探討
摘要：從農村信用社的現狀分析，指出在激烈競爭的市場中，農村信用合作社只有不斷尋求新客戶，保持現有客戶和爭取流失客戶的新途徑才能獲得和保持競爭優勢，而客戶關系管理正是農村信用合作社實現上述目標的有效手段，本文從當前農村信用合作社面臨的嚴峻形勢和自身的現狀出發，論證農村信用合作社實施CRM的必要性和可行性，同時提出農村信用合作社實施CRM應採取的措施。
關鍵詞:客戶關系管理；農村信用合作社；必要性；可行性；阻礙因素
經濟全球化所帶來的競爭加劇，使客戶越來越成為當今企業最重要資源之一。可以說，客戶的選擇在很大程度上決定了企業的生存與發展。由於金融界的競爭日益熱化，農村信用合作社在所提供的業務和服務上與商業銀行越來越趨同。面對激烈競爭的業界市場，贏得客戶的信賴，擁有一個穩定、忠實的客戶群體，並不斷爭取更多的客戶是競爭獲勝之關鍵。而這須以獲取完整的客戶信息、了解客戶和提供客戶滿意的產品/服務為前提。與此同時，科學技術的發展，特別是信息技術在生產上的廣泛應用，為金融業的客戶信息化管理提供了可能。
客戶關系管理恰恰實現了現實需要與技術可行的完美結合，應用於農村信用合作社在獲取客戶、開發客戶和保持客戶方面展現了獨有的優勢和巨大的潛力。
1、農村信用合作社的現狀
1.1農村信用合作社簡介
農村信用合作社是由農民入股組成，實行入股社員民主管理，主要為入股社員服務的合作金融組織，是經中國人民銀行依法批准設立的合法金融機構。農村信用合作社是中國金融體系的重要組成部分，其主要任務是湊集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟提供金融服務。
從建國初期全國各地組建農村信用社以來，新中國的農村信用合作社的事業已經走過了半個多世紀的歷程。50多年來，農村信用合作社從無到有，從弱到強，在中國社會主義建設的各個歷史時期發揮了重要的作用。特別是改革開放20年來，農村信用合作社緊密伴隨著我國社會主義市場經濟的發展步伐，發生了翻天覆地的變化。
1.2目前信合客戶管理的現狀
農村信用合作社的主要客戶是農民，而在貸款業務中與其接觸最多的是信貸員。各個分社的信貸員通過下鄉了解各農戶的實際情況的方式，對各農戶的信用等級進行分類，信用等級越高者所能得到的信用貸款也就多。所以大部分客戶的資料都掌握在信貸員的手上，沒有形成統一的管理。
其次，出納和會計也是接觸客戶最多的群體。大多數客戶在進行了業務辦理後，由出納將客戶的信息登記入冊。但由於信合並未把客戶的信息輸入電腦，所以各信合之間的客戶資料是孤立的，不利於統一的管理。
1.3農村信用合作社的主要核心競爭力
農村信用合作社的主要核心競爭力是:各個分社的分布范圍廣，只要有鄉鎮的地方就有信合的身影，而很多商業銀行在比較偏僻的鄉鎮並沒有。網路的廣泛性使信合能夠更好的了解客戶，為客戶服務。
2、客戶關系管理（CRM）的內涵和金融行業的發展現狀以及開展客戶關系管理的狀況
2.1客戶關系管理(CRM)
客戶關系管理(CRM)是一種以客戶為中心的經營策略，它以信息技術為手段，並對工作流程進行重組，以賦予企業更完善的客戶交流能力，最大化客戶的收益率；客戶關系管理包括一個組織機構判斷、選擇、爭取、發展和保持其客戶所要實施的全部過程。在網路經濟己成為潮流的今天，企業在尋找並樹立與電子商務的高速擴展模式相匹配的經營發展戰略時，需要把客戶的價值提升到一個前所未有的高度。CRM的產生是市場需求和管理理念更新的需要、企業管理模式更新的需要、企業核心競爭力提升的需要、電子化浪潮和信息技術的支持等四方面背景推動和促成的。具體可以歸納出三種理解的思路：
2.1.1、CRM是一種管理思想、營銷理念。最早由CartnerGroup提出，核心內容就是強調客戶是企業發展最重要的資源之一，強調應對企業與客戶發生的各種關系進行全面的管理。本質上看，是傳統的「以產品為核心」向「以客戶為核心」的經營理念轉變的體現。（理論工作者一般認為）。
2.1.2、CRM是一種旨在改善企業和客戶之間關系的新型管理機制。它應用於企業市場、營銷、服務與技術支持等企業外部資源整合的領域。一方面通過提供快速和周到的優質服務吸引和保持更多的客戶，從而增加營業額；一方面通過信息共享和對商業流程優化有效降低企業的經營成本。（管理人員一般認為）。
2.1.3、CRM又是一個系統軟體。它是客戶關系管理的一種技術解決方案。強調銷售自動化、計算機輔助銷售、數據挖掘、呼叫中心等的一體化。（IT服務供應商一般認為）。
總之，CRM是現代管理科學與先進信息技術結合的產物，是對企業與客戶發生的所有關系進行管理的一種思想和技術，是通過對客戶信息資源的計算機管理，向客戶提供滿意的產品和服務並與客戶建立穩定的相互信任的關系、利用客戶信息做決策，最終實現企業與客戶「雙贏」的動態過程。
2.2金融行業的發展現狀以及開展客戶關系管理的狀況
近年來，隨著金融改革開放的不斷深化，我國金融業面臨的市場環境有了很大的改善，特別是1997年東南亞金融危機以來，各級政府都把金融安全和穩健發展放在了非常重要的位置，採取多項管理措施，加強自身建設，防範金融風險，取得了很大進展。但是加入WTO後，外國金融機構進入中國市場，我國金融業各部門的壓力仍將非常大，發展現狀不容樂觀。
中國CRM市場目前整體上還處於一種萌芽和成長初期，雖然發展速度較快，但在中國金融業，幾乎沒有一家金融機構真正實現了CRM。由於各個金融的管理層對CRM的重視程度不同，CRM在各個金融機構的推進程度也不同。以商業銀行為例，大部分商業銀行都開始了網路銀行和電話銀行的建設。並且隨著時間的推移，我國電子銀行服務體系日益成熟。2002年末銀行卡跨地跨行聯網通用和網上銀行開通城市超過300個，網上銀行個人客戶達400萬戶，電話銀行個人客戶超過1000萬戶，2002年電子銀行交易額達87000多億元，網上銀行交易額突破3000億元。
雖然CRM在金融業已取得了一些成效，但CRM系統在在我國金融業的使用還只是一個概念，由於沒有建成自己的ERP系統，因此CRM系統缺乏一個強大的支持系統。實際上，我國金融業普遍存在著對自身資源缺乏整合的問題，沒有真正形成後方支持的基礎平台，造成我國金融業綜合競爭力較弱、盈利水平較低的局面。但據賽迪咨詢(CCID)咨詢預測，中國CRM市場未來可望出現快速增長。賽迪咨詢對我國CRM市場的分析和預測如表1所示。
表1 2000—2006年我國CRM市場規模預測
年 份 2000年 2001年 2006年
銷售額／萬元人民幣 4500 8000 60600
增長率／% — 77.8 67
3、農村信用合作社與商業銀行的區別和聯系
3.1、兩者所擔負的使命有所不同（概念、服務范圍、特徵）。
3.1.1概念不同：農村信用社是由農民入股，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的地方性金融組織，它的服務對象是農民，服務區域在農村，服務目標是為了促進地方經濟的發展和社會的穩定。
「商業銀行」是英文CommerciaIBank的意譯。在給這個概念下定義問題上，中西方提法不盡相同。我們認為商業銀行的定義應包括以下要點：第一，商業銀行是一個信用授受的中介機構；第二，商業銀行是以獲取利潤為目的的企業；第三，商業銀行是唯一能提供「銀行貨幣」（活期存款）的金融組織。
3.1.2特點不同:農村信用合作社是我國面向農村的主要合法金融機構，在農村具有廣泛的群眾基礎和強大的經濟實力，在鞏固農村基礎地位、促進農村經濟發展上做出了積極的貢獻。農信社作為一種合作金融組織，是一種以合作者聯合起來，自願結合，以金融資產形式參與並組織專門機構從事規定范圍金融活動的經濟形式，長期以來形成了自願、民主、互助，利益共享、風險共擔的原則。從功能上來說，農信社作為農村合作金融組織，目的是為了滿足分散的農業生產和農村經濟的資金需要，為其提供靈活的金融服務。更具體的說，它是作為一種農村資金的中介組織，將社員的資金使用權，從資金存入者手中轉移到需要資金的社員手中，避免其它的金融機構將所吸收的農村資金以獲得利益為目的投放到其它區域和行業，確保農村資金用於農村建設，以通過調節貨幣流通達到服務農民、支持農業生產的目的。
商業銀行是以經營存款、放款，辦理轉帳結算為主要業務，以盈利為主要經營目標的金融企業。與其它金融機構相比，其明顯的特點是能夠吸收活期存款，創造貨幣。其活期存款構成貨幣供給或交換媒介的重要部分，也是信用擴張的重要源泉。
我國商業銀行除具備商業銀行的一般特徵外，還具有以下幾個特點：
（1）在所有制結構上，以國家獨資或控股的國有商業銀行為主體，同時發展一定數量的股份制商業銀行。
（2）在現階段，商業銀行不得在境內從事信託投資和股票業務，不得對非銀行金融機構和企業投資，不得投資於非自用不動產。
（3）實行風險管理，包括資產負債比例管理。
3.1.3服務范圍不同
（1）商業銀行無信用貸款；農村信用合作社開辦了針對農民的小額的信用貸款，根據信用等級用身份證或結婚證就可辦理信用貸款，而且辦理速度快當天就可領取。
（2） 商業銀行的中間業務豐富；而信合相對來說就比較單薄。
（3）商業銀行的業務分工細，不同的業務在不同的櫃台由一人經辦完成；信合的所有業務都由會計和出納共同完成。
4、農村信用合作社目前客戶關系管理的主要問題及實施CRM的動因
4.1由於信合的主要客戶對象是農民，所以其客戶關系管理也有它的特殊性，主要問題表現為以下幾個方面：
4.1.1所得到的客戶信息管理分散，未形成系統管理。由於客戶的資料信息大多由各個信合分社的出納記錄入冊，並未進行有效的分析和整理，而且各個信合分社的客戶信息彼此之間是孤立分開的，加大了對客戶資料的管理成本。
4.1.2信貸員的道德風尚成為信合是否的到客戶准確信息的關鍵。信貸員是農村信用合作社掌握客戶信息的又一途徑。有些信貸員的道德意識和專業素質薄弱，在對農戶進行了解時可能會受某些因素的影響從而使收集回來的客戶資料不準確，不利於日後工作的開展。
4.1.3 缺乏理論指導和政策導向。CRM是在完善的市場經濟和信息技術廣泛運用的條件下產生的，完全移植到農村信用合作社肯定是行不通的。CRM具有十分廣泛的內涵，涉及到信合體制結構和資源配套等方方面面，在缺乏理性指導下的探索或許能在某一個方面取得突破，但很難形成全行統一意志和政策，更不可能對信合傳統的決策構成多大影響。事實上，現在很多基層行領導對CRM還缺乏必要的認識，CRM的中國本土化還需要一個過程。
4.1.4 信息技術應用水平的限制。信息技術應用水平的限制是制約農村信用合作社推行CRM的主要障礙。目前我國農村信用合作社還沒完成以客戶為標志的統一資料庫建設，客戶信息是散亂的，因而對客戶需求的准確性把握還比較困難。在信息技術運用方面，比較注重業務運作和內部管理的需要，對客戶信息的搜索、分析顯得不夠。
4.1.5 體制和政策上的約束。我國農村信用合作社在體制結構上都是採用多級結構的系統模式，內部組織結構還沒有完全擺脫以計劃管理和控制為主的模式。與西方金融業追求利益為主要目標相比，動力結構相對較弱，信息結構在市場約束軟化的條件下也經常失真，決策結構更是由於決策鏈過長而效率不高。同時，人民銀行對信合經營的要求和其嚴格管制的政策，在宏觀上雖然有利於金融的穩定，但在微觀上一定程度上也限制了信合的創新能力，對金融深化和金融效率的提高，尤其是對CRM的廣泛運用也產生了一定的影響。
4.1.6 由於農村信用合作社的客戶對象主要是農民，在實施CRM的過程中有一定的難度。
4.2農村信用合作社實施CRM的動因
4.2.1信合實施CRM的外在動因
一、全球性的競爭
（1）金融也經過數十年的發展，現如今正面臨前所未有的競爭壓力。各大金融機構紛紛調整服務功能，以降低經營成本。而CRM的優勢之一就是可大大降低運營成本，因此建立CRM對降低農村信用合作社的經營成本有重大的意義。
（2）全球化的趨勢，使目前世界市場有趨於整合的趨勢，各種禁令紛紛取消，允許業主跨入更多的產業領域。這無疑要求農村信用合作社及時洞察這種變化，提供更好的富有個性化的服務，CRM則是這方面的利器。
二、市場格局變化
（1）買方市場基本形成
隨著市場飽和度的加強，金融行業很明顯的已由賣方市場進入買方市場。客戶開始有了選擇權。同時，買方的個性化需求隨著市場定位的提高而逐步膨脹，賣方之間為爭取市場分額的較量愈演愈烈。農村信用合作社與各大銀行之間為爭奪目標客戶，紛紛提出優惠政策、產品服務創新等，主動出擊。近年來，越來越多的農村客戶選擇到商業銀行辦理業務，在一定情況下動搖了信合的地位。
（2） 潛在市場開發難度大
有一定的技術水平的客戶資源是稀缺的，現在尋找未開發的市場需求非常困難，而且多數已開發的市場也處於飽和狀態。在此情況下，農村信用合作社與各大銀行爭奪有限的客戶資源就成為焦點。
（3）營銷活動的重點變化
在過去，農村信用合作社的營銷活動主要在於新客戶的吸引，隨著市場競爭的日趨激烈，新的市場空間開發變的越來越難，保持穩定的客戶群即重視老客戶的保持成為銀行營銷活動的重點。根據2002年專業營銷網路公司（Marketingprofa.com)的調查統計，金融機構的客戶維持率只要增加5％，利潤就會提高70％，10％的VIP客戶可為金融機構創造120％—140％的利潤。因此，保持一定的客戶群成為農村信用合作社生存發展的關鍵。
三、客戶消費觀念的變化
在買方市場的格局下，當今客戶的消費觀念已發生了變化，側重於產品和服務的質量而非價格，強調產品和服務對自身個性化需求的滿足感。就農村信用合作社而言，就是「客戶行為與期望植的變化」：
（1）客戶需要更快、更方便地完成他們與農村信用合作社的交易。
（2）客戶期望農村信用合作社能夠擁有通過所有渠道得到他們所需服務的方法，他們能根據實際情況從中選擇他們認為更方便的渠道。
（3）客戶期望他們能夠被個別對待，甚至期望在特定情況下的個性化服務。
（4）在信息泛濫的時代，客戶需要最精細的信息，使他們能據此做出正確的決策。
而針對「客戶行為與期望植的變化」，農村信用合作社只有適應它、滿足它才能在激烈的競爭中立於不敗之地。這無疑需要相應的思想和知識的高度集成，CRM則很好的解決了這個問題。
四、產品/服務同質化趨勢明顯
隨著各種現代生產管理技術的發展和經濟全球化的形成，在一定程度上實現了世界范圍內資源的合理配置。產品的生命周期縮短，無差異化加快，同質化日益明顯。與此同時，客戶對服務的期望也出現了普遍化延伸，最終導致服務同質化。對於農村信用合作社而言，與其他各商業銀行產品和服務同質化的結果就是提供近乎一致的服務，客戶可以選擇任意的一家來實現客戶價值，於是更加劇了業界對客戶資源的爭奪。客觀上急需提供個性化的，一對一的服務來發現、留住、挖掘客戶，而CRM則很好的滿足了這種需求。
五、網路經濟的影響
科學技術的發展特別是網際網路的普及與應用，實現了信息的全球共享。客戶面臨的市場更加廣泛，信息獲取更容易。正如Amazon的CEOJeff所說：「以前，我們的服務讓一個客戶覺得不滿意，他可以告訴5個朋友，而現在，通過互聯網，他可以告訴5000人。」因此有關客戶的信息和良好的客戶關系變得極為重要，實施CRM成為新經濟時代競爭取勝的法寶。
4.2.2 信合實施CRM的內在動因
一、金融體制的改革——競爭性合作的實現
根據當代西方經濟界流行的合作性競爭理論，要實現利潤的最大化不可避免地要在競爭的基礎上尋求合作，實現「雙贏」。如「銀聯卡」的出現就是一個很好的例子。目前，信合也發行了自己的信用卡「蜀信卡」並與所有的商業銀行的ATM機聯網。
二、社會經濟結構和社會階層的變化——客戶結構變遷，新客戶群體的形成
隨著我國市場經濟的不斷發展，社會階層也發生明顯變化。黨的十六大報告中，把當前的新社會階層歸納為六類。隨著新消費群體的出現，與之相適應的生產經營方式和消費方式必然顯現，這些變化將直接對金融部門的產品和服務產生創新的需求。為此，對新客戶群體的研究，開發，提供適時，優質，高效，便捷的產品和服務則成為爭取、保持和發現他們的根本。CRM則提供了高效快捷的支持。
三、對資源進行有效的整合
要改善信合的競爭能力和盈利能力，就必須對信合資源實行整合，這個整合包括內部外部整合。外部整合旨在提高客戶對信合的滿意度和忠誠度，樹立信合高大形象。CRM應用系統是企業外部表現的形式和內容，目的是加強同客戶之間的關系，降低成本、提高效益，擴展新市場，並通過個性化服務來提高客戶的滿意度、忠誠度和盈利能力。
四、提高信合的核心競爭力
從總體上看，信合實施CRM將整合自身擁有的金融資源體系、優化市場價值鏈條，打造信合的核心競爭能力。①CRM系統將整合信合的金融資源體系。完整的CRM系統在信合資源配置體系中將發揮承前啟後的作用。②CRM系統將優化信合市場價值鏈條。CRM系統將使信合更好地把握客戶和市場需求，提高客戶滿意度和忠誠度，保留更多的老客戶並不斷吸引新客戶。③CRM系統將打造信合的核心競爭力。CRM的實施，將為信合帶來先進的以客戶為中心的發展戰略和經營理念，將優化信合的組織體系和職能架構，將形成信合高效運行的管理系統和交流通暢的信息系統。
五、增加信合的功能
信合利用CRM系統可以實現很多功能。①可以對客戶進行評價分析，根據這些客戶的不同需求特徵和金融消費行為，分析客戶差異及其對信合利潤的影響等問題，明確自己應提供什麼樣的金融產品和服務，應為客戶提供什麼樣的問題解決方案，應如何控制風險。②信合一方面加強市場營銷，另一方面努力獲得客戶反饋的信息，實現雙向信息交流，以優質的服務留住客戶。③研究信合的發展趨勢和市場的發展變化，創新金融產品和服務，爭取在競爭中立於不敗之地。
5、信合實施CRM的策略
農村信用合作社實施客戶關系管理的策略就是要圍繞客戶關系，管理組織經營活動、進行管理創新。信合實施客戶關系管理是一項長期的戰略性的舉措，包括兩個層次的問題:一是圍繞客戶關系管理組織經營活動進行管理創新；二是開發CRM系統，為經營和管理提供技術支撐。但是由於歷史的原因，信合在圍繞客戶關系管理組織經營活動、進行管理創新方面的難度遠大於CRM系統的開發、投產和運行，是信合實施客戶關系管理成敗的關鍵。
5.1 農村信用合作社實施客戶關系管理的客戶導向策略
農村信用合作社在經營過程中的客戶導向策略體現在三個方面，一是在觀念和意識上，要確立「以客戶為中心」的觀念和意識；二是在核心競爭力上，培養和提高對客戶的識別能力，對不同客戶的服務能力和對環境變化的適應能力；三是在經營績效考核上，將有關客戶關系管理的指標納入到經營績效考核體系中。
(1)觀念和意識導向
農村信用合作社作為一個企業而言，其發展最根本的源泉來自於客戶。所以要把「以客戶為中心」的理念灌輸在每個員工身上。首先就要對信合現有高級管理人員進行現代管理理論教育，其次將一批高學歷、高素質的人才以及一些接受現代管理理論教育、有真才實學的「海歸派」充實到信合總行的高級管理崗位。然後改變各分支機構第一把手的觀念，他們是實施客戶關系管理最直接的指揮，其觀念和態度，決定了客戶關系管理在當地分支機構中實施的程度。最後，客戶關系管理戰略要落實在基層網點人員的具體行動中，加強對員工管理理念的培訓力度，只有當「以客戶為中心」理念轉化為全體員工的共識，商業銀行才有可能保持觀念和意識領先，發揮出超出競爭對手的能力，奠定長期發展的基礎。
(2)核心競爭力導向
觀念和意識的領先最終要體現在具體的實踐中，所以農村信用合作社經營過程中的客戶導向策略還必須具備實施客戶導向策略的能力。要具備這方面的能力，就要認清客戶狀況及自身優勢，其中表現在客戶關系管理方面著重要提高員工三個方面的能力:對客戶的識別能力；對不同客戶的服務能力；對環境變化的適應能力。對客戶的識別能力與技術支撐密切相關，是業務系統與CRM系統相互作用的結果，也與員工的服務意識和個人素質有關。因此，我們需要優化業務系統和CRM系統的功能，同時加強員工服務意識培訓，全面提高員工個人素質。對不同客戶的服務能力，首先要通過對客戶的分析認識客戶的貢獻度，對優質的客戶能夠提供高於標准化水平的服務。
(3)經營績效考核體系導向
目前我國農村信用合作社進行績效考核，其主要關注的是與經營有關的一些「硬指標」，如利潤、存貸款規模、不良貸款比重、市場佔有率等。而對關乎信合長遠發展的與客戶相關的軟指標幾乎是空白，如高端客戶佔有率、客戶滿意度、客戶忠誠度、客戶的貢獻度等。要在信合經營過程中實施客戶導向策略就必須將有關客戶關系管理的指標納入到經營績效考核體系中，將客戶維度的指標與經營戰略指標結合起來，從而使基層的管理者關注長期發展的潛力。
5.2 農村信用合作社實施客戶關系管理的管理創新策略
農村信用合作社的管理創新策略是針對不適應客戶關系管理要求的內部運行機制，在信息管理、人力資源管理以及組織結構等方面進行的變革與創新，其目的是創造有利於實施客戶關系管理的內部管理機制。
(1)從信息管理到知識管理的變革客戶關系管理是建立在對信息收集、利用和分析的基礎上的管理活動，對信息的有效管理是將信息轉化為信合關於客戶的知識。對於我國農村信用合作社來說信息收集並不難，難的是如何將信息轉化成客戶知識，如何引入知識管理。知識管理，就是以信息為基礎，將知識看作一種可開發資源的管理思想。其目的就是尋求信息處理能力與人的知識創新能力的最佳結合，在整個管理過程中最大限度地實現知識共享，以便達到將最恰當的知識在最恰當的時間傳遞給最恰當的人，使他們能夠做出最恰當的決策。
(2)改革人力資源管理，發揮人力資源優勢我國農村信用合作社擁有一大批高素質人才，但在人力資源管理上不能適應包括客戶關系管理在內的信合發展戰略的需要，要發揮人力資源優勢必須對人力資源管理的各個方面進行改革。在員工招募上，要在人力資源規劃的基礎上，把堅持吸收高素質的人才作為一項長期的任務。不能再為了降低成本招收臨時人員。在員工培訓上，要充分利用網路資源組織在線培訓，鼓勵員工從事不同崗位的工作，通過安排崗位輪換，使員工具備較全面的業務素質。在員工個人績效考評上，引入外部評價指標，如:請客戶對服務進行評價，或請專業公司進行服務打分等。同時，要注重評價反饋，注重正激勵，促進員工行為的良性循環。在職業生涯管理方面，信合對員工的職業生涯的規劃幾乎是空白，員工發展的空間狹小，改變這一狀況的途徑是拓展員工職業發展的空間，收入分配採用多種專業序列標准，員工可以在專業的方向上得到發展，從而促進不同層次、不同方向的專業人才隊伍的形成。
(3)以客戶關系管理推動組織變革客戶關系管理要求信合保持對環境的敏感，具備迅速行動的能力。要求的是有機式的扁平化的組織結構，這樣可以減少經營過程中的授權環節，更好地滿足客戶的需要。我國農村信用合作社要改變按產品設置部門或圍繞業務處理進行組織設計的傳統方式，改為按客戶群體設置部門，圍繞客戶進行組織設計，設立專門的客戶管理崗位、制定管理規則、明確責任人。信合內部以客戶服務部門為中心，調整現有的產品部門的職能，產品部門要為客戶服務提供支持。同時各分支機構要針對單位客戶和個人客戶已分別設立了公司業務部門和個人金融業務部門，公司業務部門和個人金融業務部門要承擔市場營銷管理職責，更要承擔客戶關系統管理的職責。現有的產品部門要逐步整合，對一些為了某成長期後要逐步撤並。
5.3 農村信用合作社客戶關系管理的流程再造策略
農村信用合作社的流程再造策略是對現有的業務處理流程、市場營銷模式以電子化的手段進行持續的改進和變革，流程再造是為了進一步提高信合贏得客戶的能力。通過流程再造，提高投入的有效性和行動的針對性，最終達到提高客戶滿意度、忠實度、盈利性和貢獻度的目的[6]。
(1)業務處理流程的再造
業務處理流程的再造主要應解決三個方面的問題:一是如何滿足客戶個性化的需求，二是如何充分利用電子化的手段分流櫃面業務，三是如何提高農村信用合作社內部業務處理的效率。解決這三個相互聯系的問題的目的是將信合人員從繁重的業務處理工作中解放出來，實現人員、工作任務向客戶關系管理轉移。首先，對於很多個性化的需求從全行范圍內來說具有很強的共性，因此農村信用合作社可以從全行的高度看待和解決這類需求，將解決方案納入正常的業務處理系統中。其次，為提高內部業務處理的效率，要對不同的業務系統進行整合，簡化前台操作，將不需要實時處理的業務集中到後台，使前台服務人員能將更多的時間和精力用於對客戶的服務及客戶關系的維護上。同時在根據客戶貢獻度進行劃分的基礎上對客戶分級，按客戶級次進行分區服務。

3. 農村陝西信合貸款需要什麼 ，一個人給貸款多少

個人的話五萬以下可以信用，也可以擔保，如果不是公務員這些就得找擔保人，擔保人如果已婚需要夫妻雙方共同承諾擔保，如果借款人已婚也需要夫妻雙方共同承諾。

4. 農村信用社貸款如何處理違規人員

管理好各級領導什麼都解決了，信貸員調查審查都做啊，壘大戶信貸員說話算嗎？背黑鍋的罷了！

5. 陝西信合要辦理貸款需符合哪些條件

具有完全民事行為能力，有固定的住所，有按期償還貸款本息的能力等條件。

個人消費貸款為農村信用社向非農戶個人發放的用於住房裝修、購買耐用消費品、旅遊、教育、臨時生活資金周轉等用途的貸款。

申請個人消費貸款的客戶應具有完全民事行為能力，有固定的住所，有按期償還貸款本息的能力，有農村信用社評定或認可的信用等級，信譽良好和在農村信用社開立了個人結算存款賬戶等基本條件，貸款期限最長不超過3年。

(5)陝西農信社個人貸款案例分析擴展閱讀：

個人貸款的相關要求規定：

1、農村信用社與借款申請人簽訂借款合同，擔保貸款還需與擔保人簽訂擔保合同和辦理相關擔保手續。選用委託扣款方式還款的客戶需在簽訂的借款合同中明確，並在農村信用社指定的營業網點開立還款專用的個人結算存款賬戶。

2、辦妥有關放款手續後，農村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉入借款人在農村信用社開立的存款賬戶內，借款人可一次或分次支用貸款。

6. 請高人解釋關於陝西信合貸款的一系列問題，急！~~在線等！

1、第一，用你的名義貸款就行了，這樣就沒有關系了，銀行只會查詢你和你愛人的信用，不會去查你父親的（當然，你父親的欠款還是要去還掉的），買新房子，按照面積來，90平方以下的付20%就可以了，90平方以上的30%，裡面還涉及到利息的問題，具體各銀行有點不一樣，你問下做貸款的客戶經理。
2、只需要有你的個人收入證明就可以了，其實房貸相對比較寬松，因為有房子抵押，不怕你不還！
3、戶口本的問題應該沒什麼問題！個人信用系統在每個銀行都可以查到的，換銀行是沒有用的！

7. 陝西信合個人貸款條件是什麼

陝西信合為客戶提供多種貸款業務，以下就是陝西信合貸款條件：

1、申請人需要是具有完全民事行為能力的自然人；

2、年齡在18-60周歲之間；

3、個人信用良好，無不良信用記錄；

4、有穩定的收入來源和足額償還貸款的能力；

5、具有良好的還款意願；

6、負債率要符合貸款要求，一般是要求負債率低於60%；

7、陝西信合規定的其他貸款條件。

拓展資料：

個人貸款，又稱零售貸款業務，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的用於個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

個人貸款就是貸款人(一般商業銀行)向消費者個人或者居民家庭提供的，用於個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款，並規定貸款利息，並約定按期還本付息的，用於購買自用住房、消費或者小額投資經營的貸款。各家銀行所提供的個人貸款不盡相同。

個人貸款的種類有哪些?

1.個人住房商業性貸款

個人住房商業性貸款，是銀行信貸資金所發放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購產權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。

2.個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發放的委託貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮購買，建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。

3.個人住房組合貸款

凡符合個人住房商業性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款(這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款)。

8. 淺談新形勢下農信社如何進一步做大做強信貸市場

信貸業務作為農信社傳統的、主要的盈利項目，其發展的好壞直接影響著農信社的經營業績和發展速度。如何在新形勢下繼續發揮信貸業務的傳統優勢，並結合實際不斷地發展創新，發揮其潛在優勢，不論對於農信社的自身發展，還是對於縣域經濟的持續增長都至關重要。 一、農信社信貸市場發展的環境分析 農村信用社信貸市場發展的環境主要包括三方面：同業發展環境、自身發展環境、客戶需求環境。 首先，同業發展環境多元、復雜的特點，使農信社在信貸市場的面臨更多的挑戰。 其次，自身發展環境。當前，農村信用社正處於改革發展的關鍵時期，如何對傳統信貸業務進行規范和整合，不斷研發信貸新產品，進一步擴大貸款資金扶持經濟的力度，進而降低貸款業務的經營風險，提高貸款業務的經營效率，對於農信社實現跨越式發展至關重要。 再次，客戶需求環境已經發生變化，農信社應發展和培育大量新的客戶群體，這也是分散經營、降低經營風險的需要。 二、農信社進一步做大做強信貸市場應採取的措施 （一）轉變思想，正確認識農信社和客戶之間的關系 農信社和客戶之間是一種相互影響、相互依賴的關系，所以農信社和農戶之間應實現一種良性互動的關系，在這種良性互動中，農信社為客戶提供各種金融服務和信貸支持，客戶取得自身發展，整體縣域經濟水平提高；客戶成為農信社各種業務發展的載體，給農信社創造可觀的利息收入。同時在這種良性互動中，充分利用各種資金，助推縣域經濟發展，實現各種資金供需平衡。 （二）推廣信貸產品零售模式 農信社信貸業務已經由粗放式管理模式轉向精細化管理模式，以往的放款模式已經不適合當前競爭激烈的金融市場和當前的經濟發展形勢。適時因地適宜的推出和推廣信貸產品零售模式是必然的。信貸產品零售模式，是指將信貸產品常規化、日常化，這些產品往往具有額度較小、風險低、操作簡單、發放面廣的特點，且系統風險較小。推廣信貸產品零售模式應做到以下幾點。 一是充分挖掘信貸零售產品中的「潛力股」。農信社結合當地實際，深入開展調查，發掘並積極拓展發展潛力較大的零售信貸產品。 二是為客戶提供全方位、高質量的信貸服務。農信社應形成主動營銷的觀念，採取積極有效的措施開拓市場。在貸款營銷上，信貸人員要綜合考量，在深入了解商戶的基本情況及貸款需求的情況下，為潛在客戶提供全方位的信貸服務，爭取更多的客戶資源。 三是開發多樣化的信貸產品。農信社在零售信貸產品創新上應抓住兩點：一是特色，農信社面向農村市場的信貸產品都應貼上醒目的「農」字標簽，建立起自己的品牌優勢。而在城區市場，要結合農信社的實際開發面向城區客戶、有農信特色的暢銷產品。二是實用，不同零售信貸產品之間僅要有名上的區別，還應有質上的差別。農信社應深入分析農村市場和城區市場的異同，細化客戶群體，研發針對性強的零售信貸產品，增強對客戶的吸引力。 四是提高信貸人員整體素質，完善考核機制。把提高信貸隊伍整體素質當作一項重要工作抓實抓好。除強化培訓外，還應針對信貸人員的不同特點打造專業化信貸隊伍，讓信貸人員術有所專。建立並完善權、責、利相對應的營銷考核機制，在營銷「甜頭」和責任「苦頭」間找到平衡點。同時，提高風險系數低貸款的計酬系數，引導信貸人員向營銷零售信貸產品傾斜。

9. 如何在陝西信合個人貸款

個人貸款有很多業務品種，比如本地農戶貸款、個人抵押貸款、公職人員貸款等，擔保的方式也不太一樣，有保證貸款、有抵押貸款等，具體要到信合各個具備辦理貸款資格的網點根據自身情況進行咨詢，基本手續包括借款申請、借款人及配偶身份證明、借款人及配偶戶籍證明、借款人及配偶收入證明和一些信合制式的表格，還有一些其他資料（根據借款業務品種不同各有不同）！希望能夠幫到你