商業性個人住房貸款的定價基準轉換

⑴ 房貸固定利率轉換成浮動利率好嗎

好的，其加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。

(1)商業性個人住房貸款的定價基準轉換擴展閱讀：

浮動利率的相關要求規定：

1、下調金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導貨幣信貸平穩適度增長。

2、為加大金融支持「三農」和小微企業的正向激勵，對符合標準的金融機構額外降低存款准備金率0.5個百分點。

⑵ 房貸利率5.635要不要轉換

按央行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

要轉LPR還是固定利率？

時間還剩一個月，要抓緊時間了！

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什麼是LPR？

LPR是貸款市場報價利率的簡稱，是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。

2019年8月，央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成;報價利率期限增加5年期以上;報價頻率由原來的每天報價改為每月報價一次。

按規定，2020年1月1日前已經發放的，或者簽了合同但還沒有發放的貸款，參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定LPR。

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固定利率與LPR二選一，怎麼選？

在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：

第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變;

第二個是，選擇浮動利率（LPR）。房貸利率根據LPR的變動而變化。

那麼，選哪個好？

無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守「房住不炒」的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助於控制上升較快的居民部門杠桿率。

具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。

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怎麼轉成LPR？

第一步：確定點差

【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】

比如說，您房貸是上浮10%，按照現在執行的利率水平4.9%計算，您轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定，在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。

根據上述，您的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。

點差在合同剩餘期限內固定不變。

第二步：確定房貸利率

【轉換後的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】

轉換為LPR時可以重新約定重定價周期，商業性個人住房貸款的重定價周期最短為一年，也就是說一年內房貸利率不會發生變化。多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日，或按貸款放款日對應的日期。

假如您的重定價日為1月1日，那麼2020年由於錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換後的房貸利率=2020年12月的LPR（假設為4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個基點。

也就是說，這次重定價日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會調整多少。

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哪些人受影響？

一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：

1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;

2、固定利率貸款;

3、2020年底前到期的個人住房貸款;

也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受轉換的影響。

不過需要提醒的是，存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換，則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標准不一。

在8月31日之前，您可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理，這樣您就不用去櫃台，在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個方便的時間到銀行櫃台辦理相應業務。

⑶ LPR定價基準轉換

以前是以基準利率為參考標准，利率，比如房貸利率，在此基礎上上浮或者下調；而LPR定價基準轉換則是以LPR利率為參考標的。
LPR利率，學名為貸款基礎利率，定價機制採用公開市場操作利率+加點的方式。產生流程為18家報價銀行在MLF（中期借貸便利）的基礎上加點，去極值求平均所得。LPR利率最終是央行（決定MLF利率）和18家商業銀行根據市場情況報價（決定加點）決定，最終話語權歸央行和市場。
最後，再拿房貸舉個例子，原來房貸利率=基準利率*（1+浮動），現在房貸利率=LPR+加點。

⑷ 工商銀行存貸款利率基準轉換一個重量價周期是什麼意思

是「一個重定價周期」，就是利率轉換時到下一次重新確定利率的時間，目前規定最少為一年。
中國人民銀行公告第四條規定「金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。」一般來說，既然選擇「LPR加點」，即意味著更願意接受市場利率，估計絕大多數人會選擇重定價周期為一年。
對於重定價日如何確定，各家銀行公告表述不盡相同。其中中國銀行公告最為詳細，明確規定「重定價日為次年一月一日或貸款放款日對應的每年對月對日」。

⑸ 個人房貸定價基準轉換 固定利率與LPR哪個劃算

今年3月1日，備受關注的存量個人房貸定價基準轉換工作正式啟動。根據央行公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。眼看期限將至，到底是選一成不變的固定利率，還是選擇以LPR（貸款市場報價利率）為基準加點的浮動利率，還在猶豫的客戶必須做決定了。

兩種方式僅一次轉換機會

長期以來，個人房貸利率都是在央行貸款基準利率上打折或上浮一定比例。根據央行公告，從2020年1月1日起，金融機構新發放貸款不再使用貸款基準利率，改為主要參考LPR進行貸款定價。這意味著個人貸款利率也要與基準利率脫鉤，改與LPR息息相關。

對於此前的存量貸款，央行在去年年底發布公告稱，存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作2020年3月1日起正式啟動，原則上於2020年8月31日前完成。

具體來說，央行對存量房貸客戶給出了兩個選擇，一個是轉為「LPR+加點」浮動利率，即將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；二是轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

選擇何時轉換不影響加點數值

據了解，大部分銀行都是在今年三四月份開始轉換工作。受疫情影響，銀行都推薦客戶通過手機銀行、網上銀行等線上渠道自主進行轉換。轉換工作已經開始了幾個月，現在才選擇轉換的客戶會不會比之前轉換的客戶吃虧呢？答案顯然是否定的。

根據央行公告，不論選擇哪種定價方式，轉換時點前後貸款利率不變，都跟原執行的房貸利率一樣。

央行有關負責人此前解釋稱，同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3至8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR（5年期以上LPR為4.8%）和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響。具體來說，加點數值=轉換前的房貸利率-4.8%。

大部分銀行會批量轉換為LPR

如果客戶在8月31日前沒有主動轉換，銀行會如何處理呢？目前，大部分銀行已經公告將代客戶批量轉換為LPR定價方式。如果客戶有異議，可以在年底前找銀行轉回或協商處理。

現在離批量轉換的統一日期還有一點兒時間，客戶可以在批量轉換前通過手機銀行、智能櫃員機、貸款經辦行等渠道進行自主轉換。需要提醒的是，貸款定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

根據各家銀行公告，如果客戶參與的是批量轉換，之後又對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

農行公告稱，如客戶希望撤銷批量轉換，保持原合同的定價方式，可通過相關渠道申請辦理，但是撤銷操作僅能辦理一次。

有業內人士指出，存量房貸此前基本都是以貸款基準利率為定價基準，而LPR形成機制改革之後，貸款基準利率逐步淡化，調整的可能性不太大。批量轉換後客戶如再申請轉回原合同安排，其實就跟選擇固定利率差不多。

部分客戶年內房貸利率可能下調

根據銀行公告，從轉換時點至此後的第一個利率調整日（重定價日），房貸利率保持不變。在每個利率調整日，貸款利率水平將取最近一次發布的相應期限LPR與加點數值之和重新計算確定。此前，我國大部分存量房貸的重定價周期都是一年，重定價日多為每年1月1日或貸款發放日的對應日。

據了解，各家銀行對於此次定價基準轉換後的利率調整日規定並不完全一致。六大行中，建行、交行、郵儲、中行和農行都規定利率調整日與原合同保持不變，只有工行的重定價日調整為貸款發放日對應日。

對於重定價日是在轉換日期之後的客戶，年內就會執行最新的房貸利率；而重定價日為每年1月1日或是在轉換日期之前的客戶，將在明年規定時間進行調整。

舉例來說，如果客戶的貸款發放日是2010年10月9日，在今年8月26日參與了批量轉換，重定價日確定為每年10月9日，則該客戶今年10月9日就會進行第一次重定價，要按照今年9月20日公布的LPR值計算貸款執行利率；如果客戶的重定價日為每年6月10日，也是在今年8月參與銀行統一轉換，則要到明年6月10日才進行第一次重定價，到時將以2021年5月的LPR計算實際利率。如果貸款重定價日為每年1月1日，在明年元旦重定價時將根據今年12月20日出爐的LPR計算房貸利率。

相較去年12月，目前5年期LPR已下調了15個基點。因此，如果選擇了LPR定價方式客戶近期就要進行利率重定，房貸利率馬上就能下調0.15個百分點。文/本報記者程婕統籌/余美英

支招

如何選擇看客戶對利率走勢判斷

業內人士指出，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇主要取決於客戶自己對未來市場利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

不過，由於存量房貸期限一般最長可到30年，就算提前還款，很多人也需要至少背負10年以上。要准確判斷如此長久的時間里市場利率的走勢，對普通人來說的確太難了。因此，民生銀行首席研究員溫彬建議，存量房貸客戶還要根據自身具體情況，以及貸款價格、貸款期限，貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，有助於鎖定月供成本，也便於做好家庭的收支安排。如果月供剩餘時間較短，貸款余額也不大，選擇浮動利率可能更合適，因為即使LPR出現反轉，也可通過提前還款方式來規避利率風險。

北京青年報記者了解到，自2019年8月改革以來，LPR共進行13次報價。目前，1年期LPR累計下行46個基點，5年期LPR累計下行20個基點。大部分銀行人士預計，由於未來一段時間LPR仍有一定下行空間，借款人採用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。

⑹ 請問個人貸款需辦理LPR定價基準轉換後月供還款金額會改變嗎

會改變的。

存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。

從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

(6)商業性個人住房貸款的定價基準轉換擴展閱讀：

個人貸款的相關要求規定：

1、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

2、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

⑺ 貸款定價基準轉換是什麼意思

金融機構將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變，也可轉換為固定利率。

根據人行的要求，客戶可選擇轉為LPR加減點浮動模式或固定利率模式，但只能轉換一次。如果客戶認為將來利率會下降，可以選LPR加減點浮動模式，如客戶認為將來利率會上升，可以選擇固定利率模式。

舉個例子，如果客戶目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那麼實際執行利率水平為4．9％（5年期貸款基準利率）×0．9＝4．41％。如果選擇轉為固定利率，那麼不管以後LPR利率如何變，個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4．41％這個利率。

如果選擇轉為參考LPR定價，根據2019年12月公布的5年期以上LPR報價4．8％計算，個人房貸利率水平為LPR＋－0．39％（4．41％－4．8％）確定，其中－0．39是固定加點點差，以後重定價日則以當期的LPR為基準定價。

(7)商業性個人住房貸款的定價基準轉換擴展閱讀

資深按揭行業人士鄭大源指出，近期市場上有說法稱，如果此前享受了基準利率打折的，轉了不劃算；如果此前是基準利率上浮的，轉了劃算。這是誤區，因為如果轉為LPR定價的，只要是LPR下行就都劃算，如果LPR上行就都不劃算。「主要是看你對未來LPR走勢的判斷。」鄭大源表示。

受2月20日5年期LPR報價下調的影響，3月，30個城市首套房貸款利率環比有所下調，其中8個城市降幅在10BP以上。其中，廣州地區首套平均房貸利率也出現下調。分析人士預計，全國房貸利率整體水平仍會呈現下降趨勢，但短期內或較為平緩。

⑻ 貸款基礎利率加65個基點轉換成利率是多少

新的方式是按照「貸款市場報價利率（LPR）加（或減）浮動點數」計算。
新貸款，根據2021年4月份至今五年期以上的LPR為4.65%，加點數值65基點是利率=LPR4.65%+0.65%=5.30%

基點（又稱BP是英語 basis point 的縮寫，指基點）。在利率表達中，以0.01%為一個基點。65基點指0.65%