互聯網個人貸款風險對策6

1. 互聯網金融可能面臨哪些風險如何避免

第一是信用違約風險，即互聯網理財產品能否實現其承諾的投資收益率。例
如，阿里巴巴的余額寶當前的收益率低於5%，且余額寶的性質是貨幣市場基金。但網路百發的預期收益率高達8%，這就不由得讓我們想問，百發最終投資的基礎
資產是什麼?在全球經濟增長低迷、中國經濟潛在增速下降、國內製造業存在普遍產能過剩、國內服務業開放不足、影子銀行體系風險逐漸顯現的背景下，如何實現
8%的高收益?除了給企業做過橋貸款、以及給房地產開發商與地方融資平台融資外，還有哪些高收益率的投資渠道?
第二是期限錯配風險，即互聯網理財產品投資資產是期限較長的，而負債是期限很短的，一旦負債到期不能按時滾動，就可能發生流動性風險。當
然，金融機構的一大功能就是將短期資金轉化為長期資金，因此金融機構都會面臨不同程度的期限錯配，而其中的關鍵是錯配的程度。聯想到網路百發給出的承諾是
允許投資者隨時贖回，這無疑最大程度地加劇了流動性風險。既要允許隨時贖回，還能給出8%的預期收益率，這當然令缺乏經驗的投資者歡欣鼓舞，但也會令富有
經驗的投資者疑慮重重。
第三是最後貸款人風險。如
前所述，盡管商業銀行也面臨期限錯配風險、商業銀行發行的理財產品也面臨信用違約風險與期限錯配風險，但與互聯網金融相比的一個重要區別是，商業銀行最終
能夠獲得央行提供的最後貸款人支持。當然，這一支持是有很大代價的，例如商業銀行必須繳納20%的法定存款准備金、自有資本充足率必須高於8%、必須滿足
監管機構關於風險撥備與流動性比率的要求等。相比之下，互聯網金融目前面臨監管缺失的格局，因此運營成本較低，但如果缺乏最後貸款人保護，那麼一旦互聯網
金融產品違約，最終誰來買單?互聯網金融企業有能力構築強大的自主性風險防禦體系嗎?
除上述傳統風險外，中國互聯網金融產品還面臨一系列獨特風險，以下筆者將按照重要性由高至低的排序來依次梳理這些風險：
其一是法律風險。目
前互聯網金融行業尚處於無門檻、無標准、無監管的三無狀態。這導致部分互聯網金融產品(尤其是理財產品)遊走於合法與非法之間的灰色區域，稍有不慎就可能
觸碰到「非法吸收公眾存款」或「非法集資」的高壓線。例如，前段時間湖北省的天力貸在運行半年後被擠兌、停止運轉後，就是被以非法吸收公眾存款而立案的。
由於缺乏門檻與標准，導致當前中國互聯網金融領域魚龍混雜，從業者心態浮躁、一擁而上，一旦形成互聯網金融泡沫，並出現較大幅度違約的格局，就很容易導致
中國政府過早收緊對互聯網金融的控制，從而抑制行業的可持續發展。中國的互聯網金融業應避免重蹈當年信託業、證券業發展初期的亂象。
其二是增大了央行進行貨幣信貸調控的難度。一
方面，互聯網金融創新使得央行的傳統貨幣政策中間目標面臨一系列挑戰。例如，虛擬貨幣(例如Q幣)是否應該計入M1?再如，由於互聯網金融企業不受法定存
款准備金體系的約束，這實際上導致了貨幣乘數的放大。又如，如何來看待傳統貨幣與虛擬貨幣之間的互動與轉化?另一方面，互聯網金融的發展也削弱了中央政府
信貸政策的效果。例如，如果房地產開發商傳統融資渠道被收緊，那麼很可能會考慮到通過互聯網金融來融資。事實上，最近一年來中國互聯網理財產品的大發展，
其宏觀背景就與中國政府收緊了對影子銀行體系的監控，導致地方融資平台、房地產開發商等市場主體不得不尋找新的融資來源有關。
其三是個人信用信息被濫用的風險。首先，由互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，並將之用於信用評級的主要依據，此舉是否合理合法?其次，通過上述渠道獲得的信息，能否真正全面准確地衡量被評級主體的信用風險，這裡面是否存在著選擇性偏誤與系統性偏差?
其四是信息不對稱與信息透明度問題。如前所述，目前互聯網金融行業處於監管缺失的狀態。那麼，誰來驗證最終借款人提供資料的真實性?有無獨立第三方能夠對此進行風險管控?如何防範互聯網金融企業自身的監守自盜行為?畢竟，有關調查顯示，目前在互聯網P2P類公司中，有專業的風險控制團隊的僅占兩成左右。
其五是技術風險。與
傳統商業銀行有著獨立性很強的通信網路不同，互聯網金融企業處於開放式的網路通信系統中，TCP/IP協議自身的安全性面臨較大非議，而當前的密鑰管理與
加密技術也不完善，這就導致互聯網金融體系很容易遭受計算機病毒以及網路黑客的攻擊。目前考慮到互聯網金融賬戶被盜風險較大，阻礙了不少人參與互聯網金
融，這其中絕非沒有專業的金融或IT人士。因此，互聯網企業必須對自身的交易系統、數據系統等進行持續的高投入以保障安全，而這無疑會加大互聯網金融企業
的運行成本，削弱其相對於傳統金融行業的成本優勢。
綜
上所述，既然中國互聯網金融企業在起步階段就面臨如此之多的風險，那麼是否就應該以此為由放慢甚至扼殺這一寶貴的金融創新呢?答案自然是否定的。有關各方
應該在充分考慮潛在風險的基礎上，推動互聯網金融的穩步、可持續發展。筆者提出的相關建議包括：第一，應充分加強行業自律。用行業准入來替代政府審批，通
過加強行業協會的作用，有助於規范行業的發展，並避免政府的過度介入。目前的中關村互聯網金融行業協會，以及互聯網金融千人會等，都是有益的嘗試;第二，
應該加強投資者教育，充分向投資者提示投資互聯網金融產品可能面臨的風險，且這一風險顯著高於投資類似的傳統金融產品的風險;第三，應該加強網路安全管
理，從更高層次上來防範黑客攻擊導致的系統癱瘓;第四，監管機構應該構建靈活的、富有針對性與彈性的監管體系，既要彌補監管缺位，又要避免過度監管。

2. 個人信貸風險如何防範

防範信貸風險的辦法是，在貸款前，對借款人的貸款用途、還款意願和還款能力、信用狀況進行仔細的評估調查，審查是否發放貸款；而在貸款後，及時催告借款人還款。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條
個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意願和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條
貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，並要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條
貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。

3. 銀行個人貸款有哪些風險防範措施

1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

4. 如何防範互聯網金融風險

互聯網金融雖然提高了資金配置效率，降低金融服務成本等，並滿足更廣泛群體的金融需求、增強金融普惠性，但互聯網金融在為經濟穩定健康發展提供有力支持的同時,也出現一些風險隱患，值得我們大家警醒和注意。

互聯網金融的虛擬性較高，造成了投融資雙方了解度不夠，而大部分互聯網金融機構又對投融資雙方的資質審查不嚴格，准入門檻要求低，且缺乏完備的徵信機制，存在嚴重的信息不對稱問題。

部分互聯網金融機構在高杠桿比率下經營，個別機構引入不具充足擔保實力的第三方金融機構，甚至在無抵押無擔保狀態下的貸款。為了吸引更多的投資者，互聯網金融機構紛紛推出高收益、高流動性的產品，看似誘人的回報背後卻給將來埋下了隱患，也加劇了互聯網金融的風險。

那麼，如何加強和防範互聯網金融潛在的風險呢。

首先，要不斷創造、設計、開發出各種新的組合金融工具，使金融衍生工具創新和風險控制能得以加強，以期在一定風險度內獲得最佳收益。並建立流動性管理指標體系，對貸款的流動性風險進行實時監測、評估，還可以利用大數據對流動性風險進行預測。另外應該建立一套應對大規模擠兌的應急預案，比如留存一定比例的備付金。

其次，互聯網金融行業以及相關機構應大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網路安全防護體系。網路金融的安全，最終是通過網路技術的應用來實現和支撐的，其關鍵技術有防火牆技術、數據加密技術和智能卡技術等，主要是通過採取物理安全策略、訪問控制策略、構築防火牆、安全介面、數字簽名等高新網路技術來實現。

最後，還要加快建立互聯網金融領域的行業管理制度，強化在工商注冊、金融業務監管、電信備案或許可等不同環節的協作管理，探索構建跨部門聯動的管理模式，建立健全從業機構及產品監管規則，形成常態化和長效性的監管機制。要鼓勵和引導互聯網金融從業機構在依法合規的前提下開展業務，為長效機制的建設提供技術保障。

作為國內知名的金融信息服務平台，善林金融堅持以服務實體經濟、防範金融風險為宗旨，以依法合規為前提，以風險防控為原則，建立良好的創新機制，通過產品、技術、制度、服務和流程等創新方式有效解決信息不對稱問題，提高資金和信息使用效率。善林金融的成功，原因在於始終把風控體系的構建和完善放在企業發展戰略的首位，並採取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發生的各種可能性。

5. 互聯網金融風險及防範對策該如何做

風險防範需監管和平台共同推進
從監管的角度看。
其一，嚴格准入門檻，杜絕欺詐平台進入。
其二，嚴格客戶資金存管，從制度層面防止投資者資金被挪用。
其三，做好P2P平台項目信息登記，嚴格監測平台資金端運用情況，及時發現問題。其四，完善P2P平台信息披露制度，讓平台充分暴露在市場和社會監督之下，也讓投資者可以更好的識別平台風險狀況。
從平台的角度看。
其一，回歸信息中介本質，遠離資金池模式。
其二，拓展優質借款人和借款項目，如個人小額信用貸款、供應鏈金融等細分市場。其三，完善風控手段、嚴格風險控制。
投資者依然需擦亮眼睛
首先，要認識到P2P理財是有風險的，奢望平台本息保障也是不現實的。在市場清理整頓後，即便平台本身欺詐風險基本消除，仍存在借款人違約的風險。
其次，在選擇平台時，要選擇經營合規、風控嚴格的平台，要清楚自己的資金流向了哪裡。
再次，要關注借款人和借款項目本身，了解項目是怎樣產生收益的，不投看不懂、收益率明顯高於合理水平的項目。
最後，要注意分散投資。不應把全部資金投入P2P，也不宜把投P2P的錢全部投向一個平台，特別是單一項目。

6. 如何防範互聯網金融風險

互金協會建立開始就制定了三個目標：服務監管、服務行業、服務社會，即貫徹執行國家金融政策，更好為實體經濟服務，更好防範金融風險和更好推動深化金融改革。

首先要做好一些基礎設施的建設，包括統計監測、風險預警、信息披露以及信息共享等項目的建設，為監管部門提供地區、項目和企業經營狀況的基本信息。

李東榮：首先要認識到，遵守信用是從事金融業務的最本質要求，也是防範金融風險的一個重要環節，所以國家一直在推動社會信用體系的建立。協會也一直致力於推動信用信息共享，推動市場化個人徵信機構的建立。信用信息共享和市場化個人徵信機構建立對於我國個人徵信市場建設具有非常現實和緊迫的意義，首先，從借款人的角度看，通過信用信息共享能夠使放貸機構更好的了解借款人的信用狀況，對其合理的小額、分散的資金需求，在信息對稱情況下及時發放借款，滿足個人借款的合理需求，有助於普惠金融目標的實現。第二，從放款人的角度，通過信用信息共享以及市場化個人徵信機構的建立，貸款人能夠准確的迅速的判斷對方的信用狀況，可以更加迅速准確做出貸款決策，並有效降低借貸管理成本。第三，信用信息共享機制和市場化個人徵信機構的建立，有利於規范個人徵信行業的發展，依法保護個人隱私。

7. 個人網路貸款有什麼風險

就「網路放貸」而言，風險主要來源於兩個方面：一是借貸平台自身涉嫌欺詐，甚至捲款潛逃。今年6月，淘金貸就因利用偽造營業執照、虛構擔保機構東窗事發，將近百名投資者的資金捲款潛逃;二是借款人的違約風險。
「目前尚沒有個人對個人貸款的法律法規，監管層對這種模式也未給出明確態度。」廣西建開律師事務所王律師表示，網貸公司自喻中介機構、咨詢顧問公司，但事實上已參與到金融業務活動中，『擦邊球』的模式難以監管，風險就不言而喻。他提醒投資者，投資背後存風險。即便有部分網貸平台已經有擔保公司進行第三方擔保，對資金安全進行雙保險。但由於大多數擔保公司與網貸平台屬於同一大股東，依然存在風險。

8. 網貸的危害和解決辦法

網上借貸屬於民間借貸范疇，受到法律的保護，如果借款人不還款，那麼根據之前提供的信息資料，平台可以通過法律的手段進行維權。這就會給借款人的信用留下不良記錄，借款人今後貸款就會有困難，情節嚴重的話，可能要負刑事責任1、網貸的全稱為網路借貸，包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。
2、認識高利貸陷阱，零門檻、無抵押、線上審核，最快三分鍾到賬，誘導學生過度消費，甚至陷入「高利貸」陷阱，侵犯大學生合法權益。
3、大學生應當樹立理性的金融消費觀念，在提高警惕意識的同時也應不迴避新生經濟事物，以便自己在步入社會之前嘗試提高在金融、消費等領域的敏銳性。4、自覺了解金融信貸和網路安全知識及相關法律法規知識。
校園貸的危害：
一、校園貸具有高利貸性質；
二、校園貸會滋生借款學生的惡習；
三、若不能及時歸還貸款放貸人會採用各種手段向學生討債；
四、有不法分子利用「高利貸」進行其他犯罪。
校園貸防範措施：
1、嚴密保管個人信息及證件
一旦被心懷不軌者利用，就會造成個人聲譽、利益損失，甚至有可能吃上官司。像上述事件中，如果被騙個人信息到互聯網金融平台貸款，不止蒙受現金損失，不良借貸信息還有可能錄入徵信體系，不利於將來購房、購車貸款。
2、貸款一定要到正規平台
由於現階段互聯網金融監管力度不夠，存在不少買羊頭掛狗肉的平台，一定要登錄官網仔細查看，並搜索比較各類評價信息。像大學生貸款就要認准久融金融，因為他們審核嚴格，風控接入大數據中心，學生的基本動態都能審核出來，除此之外，還要跟借款學生，電話確認，是否為借款本人，資金用途是否正規等。
3、貸款一定要用在正途上
大學生目前還處於消費期，還款能力非常有限，如果出現逾期，最終還是家長買單，加重他們的負擔，所以大學生網上貸款一定要慎重。
4、別輕易相信借貸廣告
一些P2P網路借貸平台的假劣廣告利誘大學生注冊、貸款，文案上寫著幫助解決學生在校學習上基本學習和生活的困難，實際上，這樣的高利貸、誘導貸款、提高授信額度易導致學生陷入「連環貸」陷阱。
5、樹立正確的消費觀
大學生要充分認識網路不良借貸存在的隱患和風險，增強金融風險防範意識；要樹立理性科學的消費觀，盡量不要在網路借款平台和分期購物平台貸款和購物，因為利息和違約金都很高，養成艱苦樸素、勤儉節約的優秀品質；要積極學習金融和網路安全知識，遠離不良網貸行為。

9. 個人貸款風險管理有哪些主要措施

個人貸款的風險管理。主要是資金使用用途以及歸還情況。