個人貸款的審查人員應重點關注

㈠ 貸款審批人員需要遵循哪些原則

「偉嘉安捷貸款專家」為您解答：

隨著房價的不斷攀升,貸款買房的人原來越多,但是想想要背著負債生活,心裡還是覺得壓力很大。買房貸款多少錢更容易通過審批?

一、首先需要了解銀行在審批房貸的時候都查什麼：

1、收入證明、銀行流水

借款人的收入和流水是銀行審查的重要項目，因為這兩項直觀體現了其還款能力。一般來說，銀行對還款能力的要求是月收入≥房貸月供X2，如果借款人正在償還其他貸款，則要求月收入≥（現有貸款+房貸月供）X2。銀行流水的話，通常需要提供6個月以內的，建議用流水交易較多的銀行卡。

2、現有房屋狀況

借款人的已有房屋套數和還款情況，直接關繫到接下來買房的貸款首付比例和利率，比如北京，即使是本市戶籍的，最多也只能買2套房子，如果是購買二套房申請貸款，需要提供名列前茅次購房的產權證、借款合同，首套房已經還完貸款的要提供貸款結清證明，首付和利率按照二套房的政策執行。

3、徵信報告

徵信報告是借款人個人信用的體現，徵信良好說明借款人貸款、還款習慣好，以後按時還房貸的可能性更高。通常是以家庭為單位，查看夫妻雙方的徵信情況，有銀行會查借款人家庭5年內的貸款記錄和2年內的信用卡記錄，有的查的時間范圍更廣。由於銀行政策要求不同，審查徵信的寬松程度會有差異。如果夫妻一方有逾期情況都有可能影響到整個家庭申請房貸，輕則提高貸款利率或者貸款首付，嚴重的會被拒貸。

4、婚姻狀況

綜合上面幾點，無論是還款能力還是徵信報告，都是以家庭為單位，已婚人士要調審查夫妻雙方的房屋情況、收入、徵信。房貸面簽的時候要求夫妻雙方到場，並且要提供結婚證、戶 口本原件；如果是離婚人士需要提供離婚證。在確定主貸人的時候，建議選擇收入較高、信用良好的一方。

5、年齡職業

借款人的年齡職業從側面反映出其還款能力和穩定性。銀行審核貸款時要求的年齡為18-65周歲，其中25-40周歲是比較受歡迎的群體，其次是18-25周歲40-50周歲的人群。年齡在50-65歲的人發生疾病的幾率更大些，會影響到正常還款。職業方面，像公務員、教師、醫生、500強企業員工等工作收入穩定的人群，被銀行歸類為優質客戶，更容易受到青睞。

6、房屋房齡

買二手房的話，銀行會對房屋的房齡有限制，通常是20-25年，房齡大的二手房可能會被降低貸款額度或被直接拒貸。另外，房齡還會影響貸款年限，一般房齡與貸款年限的關系為：房齡+貸款年限≤50年，但是城市間房齡和貸款年限之和有差別，有的要求較高不超過40年。今年有部分城市銀行收緊政策，縮短了房齡+貸款年限之和，間接提高了審查門檻，買房前較好了解清楚銀行的要求。

買房申請貸款，未必是貸多了就好，貸少了就不好，主要是考慮清楚自己貸款後想過什麼樣的生活，適合你的才是較好的。

二、借款額度不夠如何解決?

(1)由於徵信、負債高等因素，借款額度被下降，怎麼辦?

支招：可以咨詢其他銀行，在房貸審核較為寬松的銀行申請貸款，是有可能取得希望額度的。若是購買新房，也可以向樓盤合作的銀行申請借款，而且還會獲得比較優惠的利率。並且有些銀行可能對借款人某些方面審核不是那麼嚴格，從而順利批貸。

(2)收入沒有到達銀行要求，不能取得足額借款，怎麼辦?

支招：可以考慮請求接力借款。例如：小明月收入較低，可是他的父親還沒有退休，且收入較高，小明能夠作為所購房子的所有權人，與父親做為共同借款人請求房貸，銀行會根據父子兩人收入之和作為基礎核算月還款額，然後增加借款額度。

(3)一切借款途徑都試過了，還是不行，怎麼辦?

如果批准下來的房貸額度比預期額度少不了多少，又不想申請其他借款的話，也可以考慮向親戚朋友借錢補齊差額，以後有錢及時歸還借款即可。

購買房屋時，無論是新房還是二手房，都不是簡單的簽字畫押就能完成的，這中間的過程不但需要各種手續而且還會支付一大筆費用，所以在購房前一定要做好充分的准備。在選擇貸款買房時，要考慮好自己能否在銀行順利貸款，切記要通過正規途徑取得貸款。

㈡ 銀監會個人貸款管理辦法

一般來說，白戶是很難獲得銀行貸款的，這種情況下只有找當地正規貸款公司辦理貸款。
這是我給你找的銀行貸款的一些相對知識，你瀏覽的看一下《小指陣》，也許對你有所幫助。
自營貸款、委託貸款和特定貸款：
1、自營貸款，是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，並由貸款人收回本金和利息。
2、委託貸款，是指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金，由貸款人（即受託人）根據委託人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人（受託人）只收取手續費，不承擔貸款風險。
3、特定貸款，是指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。
以貸款為例,希望能對你有幫助。

㈢ 銀行審批貸款主要看徵信哪幾點

銀行的信貸審批人員審查徵信報告，分三個層次：

第一個層次看有沒有嚴重違約。

比如看看客戶的徵信有沒有「連三累六」，沒有，一切OK，有，那就拜拜了。

第二個層次看違約程度。

除了看有沒有「連三累六」以外，還要看違約的詳細情況，比如，是貸款逾期還是信用卡逾期，貸款逾期又分為經營貸款逾期和消費貸款逾期，因為不同的逾期性質是不一樣的。

同樣是經營性貸款逾期，還會區分是偶爾一次逾期還是多次逾期，多次逾期的話要區分是連續逾期還是分次逾期。當然，逾期的金額也會對貸款審批有重大影響，逾期金額越大，負面影響越嚴重；同樣的金額逾期，又要分為貸款本金逾期和利息逾期，性質也不同。

除了看徵信報告中的貸款違約和信用卡違約情況，還要看對外擔保違約，即，有沒有對外擔保代償的，或者自己被擔保機構代償的。

第三個層次綜合評價。

違約情況審查分析完了以後，再審查非信貸信息。

包括基本信息、公共信息和查詢信息。

其中基本信息中的職業信息、年齡信息、居住信息、學歷、婚姻狀況等，對申請人在銀行信貸評分系統中的評分值相差巨大，因為不同的基本信息反映出不同的風險等級，比如年齡。

在信貸准入條件中，很多銀行會規定年滿18周歲，不超過60周歲，都可以貸款，然而實踐工作中，雖然符合這個條件，但是，借款人的年齡越是接近18或60歲，得到貸款的可能性越低。

個人徵信報告：

個人徵信報告的查詢記錄。近期硬查詢記錄過多，就是花了，申請貸款很可能被拒，當然，查詢記錄並不一定全部可信，在審查過程中需要結合其他信貸資料一並考察。

比如，查詢記錄上有一筆貸後管理查詢，翻開前面的貸款或信用卡，此前他一筆貸款沒有，也沒有任何的信用卡，那麼，他這筆貸後管理查詢記錄就不可信，很可能就是貸款審批查詢。

如果作為貸款審批查詢，根據查詢時間和當前報告的日期對比，如果相差的時間比較長，很可能那筆貸款被拒絕，諸如此類。

㈣ 針對個人經營貸款調查應關注哪些風險點

1、借款人年齡、婚史
2、借款人所處行業
3、借款人從業經驗
4、借款人個人資產積累
5、借款人徵信記錄及第三方信息
6、借款人具體借款需求（用途、時間、期限、金額）
7、借款人第一還款來源（主營業務規模及回款情況）
8、輔助還款來源（籌資能力、存貨變現能力、應收賬款回收能力）

㈤ 信貸審查工作的要點

2006年，作為銀行人員的我在黨組的領導下，在金管、計統、農金等監管專業同志們的大力支持下，協助行長較好地完成了所承擔的工作任務，履行了自己在分管金融監管綜合崗位的職責。總結回顧一年工作現作銀行個人工作總結如下：2006年我繼續負責綜合監管的全面工作。為充分調動該股職員的整體工作積極性,實行規范化管理,，年初我就安排對綜合監管人員進行重新組合,做到崗位到人,責任分工明確的工作管理體系,經常參加綜合監管每周定期召開科務會,安排布置的各崗位工作，及時溝通情況。通過上述舉措,2006年綜合金融監管工作又有新起色,內控管理機制進一步完善,較好地解決了人員不穩定的問題。另外，我與監管股負責人按《金融監管責任制》和行內制定的《量化細化實施細責》，把每一個被監管專業、每一項監管責任真正分解落實到人。按時完成了監管責任的分解落實工作，從而明確了監管人員的具體分工和職責。做到了：人員落實、制度落實、責責落實、任務落實、檢查落實。認真按季進行考核，將每個人員崗位責任與目標化管理結合，充分發揮了金融監管各崗位人員的職能作用。一、銀行監管與合作監管1、組織監管人員認真學習各項政策規定和監管實務技能，不斷提高綜合素質今年以來，我們監管部門定期和不定期組織人員開展了業務學習和實際檢查技能的培訓，積極樹立新的監管理念，將各項政策規定和實務操作的要點融入在具體的工作中，從2006年起，我行銀行業監管人員的培訓重點從行政監管轉向對銀行業機構的非現場分析和預警上，監管人員必須作到對政策規定熟、實際現場檢查技能高、非現場分析到位，圍繞上述三個方面，我行監管人員在參加中心支行培訓的同時，督促監管人員自學有關監管業務知識，在一定的時期內迅速提高監管人員的綜合素質，以適應形勢發展的需要。2、認真貫徹和落實銀行業監管現場會精神，加快監管電子化的步伐按照2006年10月銀行業現場會的要求，認真組織了監管人員對銀行業監管文檔、非現場監測數據系統、金融行政監管子系統等應用程序進行了逐項落實，切實保證了監管實務操作與計算機應用的全面落實。我行監管部門從2006年起嚴格按照電子化監管的要求，認真貫徹監管電子化和文本化管理相結合的原則，落實監管實務操作在計算機中的應用，保證了中心支行與我行之間的監管信息與實務操作的溝通，通過監管電子化的建設，切實提高了監管的各項基礎工作水平。3、繼續嚴格加強對銀行業行政監管、確保監管的合規性（1）、2006年，對銀行業高級管理人員任職資格審查工作，一是嚴格執行了任職前考試、談話制度，分別對3名高級管理人員進行了任職前的考試、談話，同時完成了對2名高級管理人員任職資格的審查。二是在2006年9月組織完成了轄內銀行業高級管理人員的任職期間的考試及年度考核工作，並將考試及考核結果裝入銀行業高級管理人員檔案存檔。（2）加強對機構准入和退出的監管，在積極支持銀行機構改革的同時全年完成了銀行機構退出4家、遷址1家、降格2家。各家商業銀行的機構撤並要在積極支持機構改革和調整的同時，按照機構撤並規定的要求作好審批工作，保證了銀行業機構撤並所申報的資料完整、審批材料的合規，在一季度對2006年機構和人員上報的材料進行一次復審，凡不符合規定或要素不全的一律在一季度末之前進行了糾正，復審結果於2006年2月20日前上報到銀行科。真做好金融機構年檢工作。按照呼盟中心支行的要求，我們早在2006年4月就開展了對銀行業機構的年檢工作，依照上年年檢各項要求履行了手續，年檢中沒有走過場，現場檢查面達100%。年檢報告於6月20日前上報了銀行科。4、進一步落實監管責任制，切實履行了監管職責。2月底前，按照人行呼倫貝爾市中心支行《中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行合作金融監管責任制實施細則》等制度和辦法，完成了支行與農村信用社聯社簽定監管責任狀、支行主管行長與監管股長簽定監管責任狀和監管股長與監管員簽定監管責任狀，制定了監管a、b制，明確了監管職責、責任和目標，使各項監管責任製得到有效的貫徹和落實。

㈥ 貸款審查的重點包括哪些方面

一般貸款機構在對借款人的徵信進行查看時，會查看用戶近兩年的徵信記錄，主要會查看以下幾點內容：
1.個人信息：徵信報告中會記錄用戶的個人信息，其中包括姓名、年齡、住址、電話、學歷、工作單位等信息，然後在根據用戶提交的個人信息進行對比，看信息是否一致，從而進行審核。因此用戶在申請貸款時一定不要弄虛作假，畢竟徵信報告中會詳細的記錄你的個人信息，一旦提供虛假信息，那麼就會造成貸款失敗。
2.徵信被查詢次數：用戶每次徵信被查詢都是會有記錄的，那麼如果徵信被查詢次數較多，並且距離現在自己申請貸款的時間較短，那麼這個時候則說明自己申請貸款較多，經濟情況並不是很健康，因此可能會影響到自己貸款的申請結果。
3.負債情況：貸款機構會查看用戶目前的貸款情況，其中包括貸機構、貸款金額、剩餘未還款金額等等，如果用戶目前為歸還的貸款較多，那麼則說明負債較多，一旦負債多，新貸款申請成功的幾率也就會非常小。
4.逾期情況：貸款機構會查看用戶是否有逾期還款情況，一般2年內累計逾期欠款最多不能超過2次，並且這2次還不能距離目前時間較近，最好半年內未出現過任何逾期，否則用戶貸款基本是無法審核通過的。
5.公共信息記錄：貸款機構會查看用戶的社保繳費情況，以及各類生活繳費情況等，從而了解用戶目前的生活狀態，並且也會初略的推算出用戶的收入，從而進行貸款審核。
【拓展資料】
一般的銀行貸款，在貸款審批通過後一周之內就會完成放款。而如果是房貸，就要看當前銀行放款資金是否緊張。資金緊張的話，可能需要1個月甚至更久的時間才會放款。資金充足的話，一周至兩周的時間就會完成放款。
另外，不同的貸款產品放款的時間不一定，比如說信用貸款業務，最快的可以當天完成放款。

㈦ 在對貸款的用途進行審查時要注意哪些方面

一、客戶基本信息
主要對客戶身份方面的信息進行調查，具體包括客戶年齡、教育水平、婚姻狀況、性格狀況、是否為本地人、他人對客戶的評價、有無不良信用記錄及犯罪記錄等等方面。具體包括：
①客戶年齡狀況
通常情況下，客戶的年齡與客戶的社會經驗、工作經驗是成正比的，而客戶的經驗豐富對客戶的經營能力產生幫助，從事體力勞動的要注意身體狀況。通常客戶的年齡與客戶的精力、健康程度成反比的。
②客戶的教育水平
理論上，客戶的教育水平高，對自己的社會定位較高，更為重視自己的信譽，也理解在整個社會徵信體制中個人信譽的重要性，因此客戶的還款意願要好一些。
③客戶的婚姻狀況
通常已婚客戶出於對家庭的責任感、家庭聲譽及對子女的影響，會更為用心地經營自己的事業，還款意願也更為主動一些。對於已婚的客戶通過觀察其對家人的態度可以看出其是否具有較強的責任感。未婚或離異客戶，更要深入調查未婚或離異的原因，生活和經濟是否獨立等方面，一般未婚或離異客戶要慎重進入。
④客戶的性格特徵
客戶與信貸員的關系應該是一種「朋友式的合作關系」，脾氣暴躁或態度傲慢、生硬的客戶這一關系的建立很困難，並且其個性因素還會對信貸員的調查、分析及貸後維護過程產生障礙作用，甚至會對貸款發生違約時信貸員處理增加很大的難度。建議對性格不好的客戶慎重進件。
⑤客戶是否有不良嗜好、不良和犯罪記錄
要注意觀察、了解客戶是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好，其行為是否嚴重損害到客戶健康狀況，是否已經對客戶的家庭及生意的穩定性產生不利影響，對客戶將來還款能力是否產生一定的風險；
查詢客戶的信用記錄是調查客戶信用情況的一個重要手段，對於有不良信用社記錄的客戶要了解其違約的真實原因，除非有特別特殊的原因，否則要將其視為客戶還款意思較差的一個重要證據；
對於炒股的客戶，要注意該客戶的投機行為是否已成為客戶經營的「主要目的」，是否已經影響到客戶經營，客戶是不是可能將貸款挪用。
⑥其他人對客戶的評價
其他人主包括客戶的親屬、同行、雇員、合作夥伴或周圍鄰居，在調查其他人對客戶的評價時要注意為客戶保密和判斷信息的真實性和客觀性。在要求客戶提供擔保人時，通過客戶尋找擔保人的難易程度可以間接了解到他人對客戶的看法：客戶對待他人的態度以及自信程度，也能反映客戶是否具有好的信譽。
⑦客戶是否還有其他收入或支出
了解客戶在當地的社會關系，必要的家庭費用及近期可能的支出，因為這些信息可以作為客戶的收入用於何處的證據，也可以作為評價客戶抗風險能力的一個參考。
二、客戶經營信息方面
主要考查客戶的經營經驗，當前及未來經營狀況，如何獲取經營記錄及借款用途等內容。
①客戶的經營經驗
客戶的經驗主要來自於他經營、生產過程中的經驗積累。此外，家庭影響、打工經歷、專業文化背景也是客戶經營經驗的主要來源，信貸員也要注意考慮客戶的經歷與現在經營業務的密切程度。
②生意經營的原由
了解客戶為什麼經營當前的生意？未來的經營計劃是什麼？其實這也是一個很好的談話切入點，通常客戶對這些信息的描述可以判斷客戶是否是實際經營者，可以了解到他的經營歷史，了解他對於現在經營業務的經驗和動機。客戶要經營當前的生意一般有以下幾種原因：技術優勢、家庭的影響或家族企業、社會關系優勢、商機發現、其他的因素。如果客戶主動選擇的話，要注意分析客戶是否是出於一種投機性的心理，他對現在從事的行業是否有足夠的了解，准備程度及計劃性如何。
③客戶經營記錄的獲取
微貸技術強調，信息收集的主要來源是與客戶交談，但如果客戶有經營記錄相關信息的話，也不失為一種較好的用來檢驗信息的渠道，客戶賬本、原始憑證、單據、報表等都屬於客戶的經營記錄，如果客戶的經營記錄較多，可以從側面反映出客戶對自己生意的規劃性較強，也會使信貸員的分析過程較為輕松。
④貸款用途
貸款用途是信貸員重點需要了解的信息。要清楚客戶為什麼貸款，貸款的用途是什麼？他要貸多少？實際需要多少來實現其商業計劃？他自己的前期投入有多少？注意觀察分析客戶的回答內容及細節，來判斷客戶申請貸款態度，以及他對其經營業務認真程度和現實程度。大多數的客戶申請貸款是為流動資產周轉，或是購買固定資產或新的投資計劃，又或者是幾種用途共有。實際工作中，信貸員發現有的人為了非商業用途來申請貸款：有的是為了還債，有的是為了消費，甚至是為放高利貸等投機的目的來申請貸款。

㈧ 貸款合同審查要點有哪些

一、主體是否合格
1、主體真實性審查
如果是企業類借款人，要審查該企業法人營業執照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡(證)等法律文件;審查上述法律文件是否在有效期限內辦理的年檢手續;是否發生內容、名稱變更;是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業「一套人馬、多塊牌子」以及產權不清，管理混亂的情形。如果是個人借款，要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章。
2、主體合法性審查
要審查法人及法定代表人印章使用是否合法;經辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授權委託是否真實，授權內容、期限、事項是否清楚;審查法定代表人、經辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符;審查有關合同和文件是否有法定代表人、經辦人簽字，合夥組織是否有各合夥人簽字蓋章等。
3、主體資信程度審查
審查企業(或個人)、關聯企業、公司股東及其配偶在金融機構貸款情況，以親朋名義在金融機構貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等;審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風險等。審查報告中要對以上情況作專門介紹，並在徵信系統中查詢記錄附後佐證。

二、利息約定是否合理
根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（法釋〔2015〕18號）（2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過）第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
根據我國《合同法》的相關規定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。因此，合同中利息必須明示，且不能違反前述規定，否則利益將無法得到保障。同時，也應在合同中約定逾期還款的利息和遲延履行判決書的利息計算方式。
三、擔保是否有效
1、擔保是否有效審查
審查保證擔保貸款時，必須以審慎性原則考察保證人的經濟實力、資產負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。此外，根據我國《擔保法》規定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效;醫院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體擔保無效;國家機關，法人分支機構未經授權擔保無效;法律、法規規定對外保證合同應當經國家主管部門批準的，未批准擔保無效。
2、公司擔保審查
首先審查公司提供擔保行為是否符合該公司章程規定;審查被擔保人與擔保人關系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。其次審查公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權。最後是在接受公司提供的擔保時，要審查公司對外提供擔保行為是否依照規定經公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務可能要承擔擔保債權落空的法律後果。
3、抵押貸款審查
首先，審查抵押物權利證書真實性。其次，審查抵押物詳細清單。包括：產權人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、抵押價等。 最後，審查抵押物的價值依據。現實中，特別要關注政府有關部門對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策，實時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。

四、法律文書是否規范嚴謹
1、要約和承諾
要約、承諾是借款合同成立必須經過的兩個階段。所謂要約，就是合同一方當事人向另一方提出合同的主要條款，希望對方接受並簽訂合同的意思表示。訂立借款合同，借款人向貸款人遞交借款申請的行為，即為要約。所謂承諾，是指被要約人(受約方)同意接受要約內容，決定與要約方就要約的內容訂立合同的意思表示。對要約內容提出修改意見或補充的答復都不是承諾，而是一種反要約或新要約。實踐中，借款合同的訂立往往是要約、反要約直到最後承諾，是反復蹉商的過程。
2、借款合同的主要條款
依據《合同法》第一百九十七條第二款之規定，借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、和還款方式等條款。
（1）借款種類，借款種類主要是按借款方的行業屬性、借款用途以及資金來源和運用方式進行劃分的。
（2）借款的幣種，借款幣種即借款合同標的的種類，根據不同情況可以是人民幣也可以是外幣，不同的貨幣種類借款利率有所不同，借款合同應對貨幣種類明確規定。
（3）借款用途，借款用途是指借款人使用借款的特定范圍，是貸款方決定是否貸款、貸款數量、期限長短、利率高低的重要依據，借款人必須如實填寫，並且借款人只能按照借款合同約定的借款用途使用借款，不能移作他用。
（4）借款金額，借款金額，是指借貸貨幣數量的多少。任何合同都必須有數量條款，只有標的而沒有數量的合同是無法履行的。沒有數量，當事人權利義務的大小就無法確定，借款合同沒有借款數額，就無法確定借貸貨幣的多少，也失去了計算借貸利息的依據，因此，沒有借款數額條款，借款合同便不能成立。
（5）借款利率，利率是指一定時期借款利息與借款本金的比率。利率的高低對確定借貸雙方當事人權利義務多少至關重要，借款合同不能沒有利率條款。這里需要注意的是，合同約定的利率不得違反我國法律的相關規定。
（6）借款的期限，借款期限是指貸款人同意讓借款人使用用借款的期限。當事人雙方一般根據借款的種類、用途、借款人的還款能力和貸款人的資金借給能力等因素商議確定借款期限。
（7）還款的資金來源及還款方式，貸款實行「有借有還、誰借誰還」的原則。在借款合同中，應明確在合同期限屆滿時是一次性償還借款，還是分期償還借款，是本息一次性償還，還是本息分別償還。
（8）保證條款，保證條款是借款合同保障貸款人實現債權的重要約定。對借款合同擔保的方式有保證、抵押、質押，因此，擔保貸款的種類有保證貸款、抵押貸款和質押貸款。借款合同的擔保，當事人既可以採用由借、貸、擔保三方當事人共同協商簽訂擔保借款合同的形式，也可採用由擔保人在借款合同中簽字，並同時向貸款方出具書面還款保證書的形式。
（9）違約責任，違約責任是指當事人不履行合同義務時所應承擔的法律責任。如果借款合同中缺少了違約責任條款，當事人的違約行為就失去了法律約束依據，當事人的權利就失去了保障，合同履行將受到嚴重的影響。借款合同中約定違約責任條款對於督促當事人及時、正確、全面地履行合同，保護當事人權益有重要意義，因此，也是合同的主要條款。
（10）其他條款，除上述主要合同條款外，借款合同當事人還可以約定合同的變更與解除條款、爭議的解決方式、通知和送達條款以及當事人雙方商訂的其他條款等。

3、借款合同的簽訂與生效
借款合同必須採用書面形式。我國《合同法》規定合同生效的方式有：合同自成立時生效;合同自標的物交付之日起生效;附生效條件(期限)的合同，自條件成就(期限屆滿)時生效;法律、行政法規規定應當辦理批准、登記等手續的，自辦妥批准或登記手續之日起生效。
4、借款合同的變更與解除
借款合同有效成立後，當事人可以就合同的內容達成修改或補充的協議。借款合同的變更主要是合同內容的變更。任何一方未經對方同意，擅自變更借款合同內容，將構成違約，原借款合同繼續有效。如果合同變更的內容不明確的，視為未變更。借款合同的解除包括約定解除和法定解除。約定解除是指借款合同當事人可以通過其約定或行使約定的解除權而導致借款合同的解除;法定解除是指借款合同有效成立後，沒有履行或沒有履行完畢以前，當事人一方行使法定解除權而使借款合同效力消滅的行為。

㈨ 對貸款業務進行稽查審計的重點內容是什麼

審計重點

除通過以上提到的審計思路和內容，核實貸款的真實性、完整性、合法性外，在對商業銀行貸款進行審計時，還應從每筆貸款的管理入手，重點關注以下幾個方面：
（1）在審計正常貸款獲取並審閱其餘額積數表時，審計人員應關注重復出現的借款人及相關聯的借款人。為完成某些經濟指標或出於種種目的，有些商業銀行採用借新還舊形式，造成虛假還貸還息現象；有些商業銀行通過多次更換借據，將不良貸款從形式上變成正常貸款。

由於商業銀行貸款內控制度的制約，商業銀行對同一貸款戶的貸款受金額的限制。為避開各種限制，有的商業銀行對同一借款人採用分次形式發放貸款，或通過借款人的關聯企業分戶發放貸款。更有甚者為了獲取貸款，弄虛作假，利用虛假會計資料，應付銀行內控制度的要求，這些做法，不僅違反了商業銀行內部控制和國家的有關規定，而且嚴重影響信貸資產的質量，甚至導致道德風險的發生，因此，審計人員在對正常貸款進行審計時，應高度重視重復出現的借款人和與其相關聯的借款人，除獲取並審閱其相關法律性文件外，還應採取延伸相關單位，通過對工商、稅務、法院、以及會計師事務所等中介機構進行詢問、調查等形式了解情況，取得證據，從而發現正常貸款中存在的風險和違法違紀問題。

（2）重點關注損失貸款的金額、結構以及形成的原因和責任。查清確已流失、無望收回的損失貸款的金額；查清損失貸款造成的應收利息壞賬金額。對損失類貸款的審核，要延伸到貸款企業逐筆調查核實。重點核實企業經營狀況和還貸能力。要查明損失貸款形成的主要原因，區分銀行貸款管理不善責任、銀行人員以貸謀私責任、企業經營不善責任、企業故意逃廢債責任、政府決策失誤責任等不同情況，對損失數額較大的貸款，要追查落實責任人。確保銀行內控制度得到完善和改進。

（3）重點關注不良貸款，在查清不良貸款數量的基礎上，查清次級、可疑類不良貸款在各行業的分布結構及其所佔比重。對形成不良貸款比重較高的行業，尤其是1999年以後發放的貸款形成不良的，通過調查了解和分析，總結其不良貸款形成的原因及盤活信貸資產的有效途徑，查處違法違紀問題。

（4）重點關注票據貼現、承兌匯票墊款、信用證墊款的金額和原因。從台賬入手，可採用書面審閱、前後核對、口頭查詢、延伸審計等多種審計方法，審查票據法定要件和商品交易行為的真實性，揭示其中的違規貼現、騙貸行為。

㈩ 申請個人貸款銀行要審查哪些內容

銀行在辦理貸款時會對借款人的這些貸款材料進行審核，申請個人貸款銀行要審查的內容：
1、對借款人的基本情況進行調查。借款人提交貸款材料之後，銀行就會對借款人的材料進行審核。了解借款人的基本情況並對借款人的還款能力進行調查。通過材料借款人可以獲得更多的信息。如借款人的婚姻狀況、居住地址等是否真實，提供的職業情況是否真實。
2、對借款人的個人信用進行調查。個人信用關繫到借款人的逾期還款問題，能否按期償還貸款的問題。在貸款過程中這一點是非常重要的。那麼徵信從哪裡去查呢？銀行一般都是通過查詢徵信系統，了解借款人的個人只能用狀況，如果借款人的信用記錄良好，無逾期還款記錄，那麼銀行就會認為借款人的個人信用非常良好，這樣的借款人辦理貸款就不會被拒。
3、對借款人的個人資產和負債情況進行調查。銀行會對借款人以及家庭收入情況，家庭所有的資產變現能力，還會調查借款人是否有負債，這主要了解的是借款人有沒有能力承擔還款壓力。