個人貸款後管理的風險主要有

❶ 個人信用貸款風險點

（一）構架完善和科學的個人信用評級體系

根據貸款機構自身的業務特點和發展戰略，構建自己的個人信用評價體系。

可由四部分構成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業務狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業務對應的相應的信用積分；第三部分是有關特殊業務獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之後，如果在一定期限內可以將透支金額全部還回的，可得進行額外的信用分數的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數的扣分，有情節較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；

第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。

（二）貸款環節嚴格把關

貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、並且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實的。此外，放貸機構還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。
只有健全、完善內部的信用貸款的管理機制，並且加強對於從業人員的專業技術的培養，構建科學的個人信用等級評價體系，才可以讓放貸機構利益得到更好的保障，才可以更好的規避因為個人信貸業務所產生的風險。

❷ 淺析個人住房貸款有哪些風險

個人住房貸款風險有：
(一)個人住房貸款業務風險的外因主要有「假按揭」風險、由於房屋發生瑕疵的風險和借款人的信用風險。
1、「假按揭」風險
「假按揭」是指房地產開發商採取欺詐的手段，利用虛構的房屋買賣關系獲得銀行的按揭貸款，從而達到套取銀行信貸資金的目的。自2003年下半年以來,國家出台的一系列政策措施在一定程度上加劇了房地產企業的洗牌過程。很多中小開發商明顯感覺到資金壓力。在此情況下,很多開發商開始借"假按揭"之名套取銀行信貸資金。
2、由於房屋發生瑕疵的風險
假如開發商開發的房屋出現較嚴重的瑕疵，比如1、房屋有嚴重的質量題目，無法正常居住;2、住房面積縮水，以次充好，抬高房價，造成購房者的損失，導致購房者抵觸情緒大，而拖欠貸款;3、開發商沒有履行承諾，未及時完成消防等配套工程，推遲進住;4、開發商尚欠繳地價、配套費，拖欠工程款，未辦妥房產證，使部分業主拖欠貸款，放棄供樓，造成信貸風險;5、開發商為了售樓，過度地承諾。最常見的是開發商與業主簽訂返租協議，由於出租不理想或開發商拖欠返租款，使業主也拖欠銀行貸款;6、物業治理不善，造成業主與開發商的糾紛，使業主拖欠貸款加大信貸風險。這些都會導致借款人發生群體性的違約不還款的情況。
3、借款人的信用風險
目前由於全社會缺乏完善的個人信息治理體系，使得貿易銀行很難進行正確的風險判定。從信用風險的角度來看，一方面，個人住房貸款的順利回收與借款人的家庭、工作、收進、健康等因素的變化息息相關，借款人經濟狀況嚴重惡化導致不能定期或無力償還銀行貸款，或者因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼續人放棄所購房屋，不願還款，從而給銀行利益帶來損失的違約風險。另一方面，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生道德風險。現在，有很多借款人根本不具備定期還款的能力，其通過偽造個人信用資料騙取銀行的貸款購買房屋，再將該房屋出租，以租金收進還貸，一旦房屋無法出租，借款人也就無力繼續還款，給銀行帶來風險。
(二)個人住房貸款風險的內因則是貿易銀行貸款的操縱風險，主要有職員道德風險、貸款審查風險和貸後治理的風險。
1、職員道德風險
主要是指銀行貸款經辦職員由於個人原因或者某種利益關系，明知借款人提供的是虛假材料而不指出，導致借款人相關資料不真實，誤導貸款審批人。更有甚者，有個別經辦職員知法犯法，內外勾結，故意偽造相關材料，騙取銀行信貸資金。
2、貸款審查風險
貸款審查是個人住房貸款業務的重要環節。在貸款審查過程中，經辦職員風險意識不強，警惕性不高，對借款人的真實身份、收進情況、家庭狀況等相關情況了解不祥，對相關材料的真實性、正當性審查不嚴，流於形式，對有瑕疵的材料沒有認真調查核實。有的銀行為了擴大市場份額，採取競相降低貸款人的首付款比例，或者放鬆貸款人的審批條件，一味簡化手續，埋下了風險隱患。
3、貸後治理的風險
大部分貿易銀行對個人住房貸款的貸後治理參照公司類貸款的貸後治理模式，要求對每筆貸款定期檢查、報告。而個人住房貸款具有客戶分散、數目眾多等特點。隨著個人住房貸款業務的擴大和飛速發展，一個基層行往往有成百上千個客戶，客戶數目遠遠大於公司類貸款客戶的數目，假如沿用公司類貸款的貸後治理辦法，根本無法及時了解貸款客戶經濟及家庭變化的情況。當可能出現風險時，銀行就不能及時採取防範措施避免風險的發生。

❸ 個人商業用房貸款的主要風險點有哪些

商用房貸款是購房者經常採用的貸款方式，但是商用房貸款有一些風險，具體的風險點包括
以下內容：
(1)商用房貸款信用風險的主要內容
①借款人還款能力發生變化。
②商用房出租情況發生變化。
③保證人還款能力發生變化。
(2)商用房貸款信用風險的防控措施
①加強對借款人還款能力的調查和分析。
②加強對商用房出租情況的調查和分析。
③加強對保證人還款能力的調查和分析。

❹ 銀行貸款這個工作，到底存在著哪些風險呢

❺ 我國個人信貸業務的風險管理...急!!!!!

風險： 一)信用風險
傳統的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現代意義上的信用風險則主要表現在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億。
(二)經營風險
商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股票風險、匯率風險等，或者採取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等，都可以歸並為經營風險。 在我國，隨著消費信貸的逐年發展，制約該項業務發展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現在以下幾個方面。
1.借款人風險。由於我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防範風險的能力大大降低。
2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由於缺乏個人信用制度，銀行在監管客戶的風險防範方面產生難度，信用風險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用徵信系統即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規調整的對象主要是商業銀行與企業的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防範和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現有的法律法規還不足以保障銀行順利實現對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。
5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產的措施。由於目前消費信貸在各銀行所佔比例還較低，且經濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發展，其比重在銀行資產中的增大，資金「短進長出」的矛盾會日益突出。當經濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產還不能盤活，銀行很有可能會出現流動性危機，給經濟發展和社會穩定造成不良影響。
現狀：我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發展至今，業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅遊貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象。 防範對策

1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用徵信機構建設的步伐，使其以商業化運作方式收集和使用有關個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性徵信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的區域性、專業性徵信機構，形成一個既能充分利用各項資源，發揮規模效益，又能適應不同徵信需求，多層次、多方位的徵信機構體系。其次，應加快全國統一的個人基礎信用信息資料庫的建設。目前，我國各地區經濟發展水平不同，在構建我國個人信用制度的戰略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區先上的政策，先在一些信用消費發展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯合徵信系統，然後逐步向其他中小城市推廣，最後形成覆蓋全國的個人徵信網路。第三，充分利用政府的力量，整合協調和掌握各部門的個人信用數據、運用人民銀行的網路形成全國個人徵信的資料庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》等相關經濟、金融法規中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，盡量簡化手續、降低費用、放寬條件，使之有利於促進和規范消費信貸的發展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業務的動力和責任感，形成「居民對銀行有信心，銀行對居民能放心」的良好格局及「有借有還，再借不難」的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
3.建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防範信貸風險。其次，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸後檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風險的預警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入「問題個人黑名單」加大追討力度，並拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質量監測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發揮工作人員的創造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規范發展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的餘地，以便商業銀行更好地為客戶服務，更好地防範風險。
4.採用科學的信用評分技術。首先，由於專家法評分模型的局限性，就要求商業銀行高度重視個人信貸業務基礎數據的搜集、整理與建庫工作，改進現行的業務系統，加強新受理業務數據錄入完整性、准確性的監控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業銀行應根據數據資源的不同採用不同的方法開發評分模型。建議對不同的產品設置不同的評分模型，由於目前各項基礎條件較薄弱，在具體實施過程中可分產品分步推進。最後，必須將信用評分技術用於個人信用風險管理的全過程。建議國內商業銀行盡快發掘銀行內部貸款賬戶信息，開發欠款催收評分模型、風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發相應的自動化賬戶管理系統、催收管理系統，提高個人貸款貸後風險監測、不良貸款管理的效率。
5.轉變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著「勤儉持家」、「量入為出」的傳統消費觀念，對於「負債消費」還比較陌生。商業銀行應通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，並創新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在開展業務的過程中培育消費者的信用消費觀念、創造信用消費需求，實現業務發展和觀念轉變的互動，使人們增加安全感，消除後顧之憂，提高即期消費慾望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯網等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監督系統，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對於我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質的提高，從而促進國內消費信貸業務的快速健康發展。

❻ 銀行貸款風險有哪些

貸款的風險有以下：

1、不能正常還貸

不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。

2、抵押不能變現

抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由於抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。

3、質押不能實現

質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。

4、保證虛置

保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流於形式。

5、擔保無效

擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。

(6)個人貸款後管理的風險主要有擴展閱讀

貸款的注意事項有以下：

1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行。

2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實。

3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。

4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。

5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。

6、要按時還款，避免產生不良信用記錄。

7、不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記。

8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。

❼ 銀行發放個人貸款的風險有哪些如何防範

銀行發放個人貸款跟公司貸款面臨的風險並無太大不同。
其中最大的風險是借款人違約
至於樓上說的抵押物的問題，雖然說借款人違約銀行可以處理抵押物，但是銀行要付出管理成本（處理資產保全的人員是要發工資的），而且抵押物變現所得只能用於償還貸款直接導致的損失，如本金，利息，訴訟費，多餘的還要還給借款人，萬一抵押物跌價了，賣不了那麼多錢，那追索起來也比較困難，所以說對貸款的最大保障是借款人的償還能力不是抵押物，哪個銀行都不希望借款人違約，導致要處理抵押物的！
其他的風險還包括政策風險（個人貸款還有經營性的，如果經營的是政策要收緊，風險就比較大了）
還有一些非正常的風險（如這次地震導致的房貸一筆勾銷）

至於防範的方法，無非也就是貸款調查，審查，審批要盡量規范，對抵押物的評估要審慎，不能完全按照市場價格來評估，特別在房地產泡沫較嚴重的時候尤其不能完全相信市場價，另外貸後管理也很重要。

❽ 銀行個人貸款有哪些風險防範措施

1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

❾ 個人房屋抵押貸款風險的種類有哪些

一是借款人方面的風險：
個人借銀行(包括住房資金管理機構)的錢用於住房消費，如果不按期還錢便產生了風險，風險產生的原因有兩種：主觀原因和客觀原因。前者是指借款人有意賴賬、詐騙、假借款、惡意不還錢;後者是借款人因失業、傷殘、死亡、離異等原因導致借款人不能如期還錢。
二是開發項目的風險：
開發商經營不善，或挪用資金，造成項目不能完工，形成「爛尾」，借款人購買並用來抵押的房產成了「空中樓閣」;借款人購買的房產存在較大質量問題。這些情況將導致個人貸款的相關合同難以履行，使借款人和貸款行的權益受到侵害。
三是銀行方面也存在風險：
對借款人情況審查不嚴;對開發商銷售情況、工程進度、售房款監管賬戶和保證金賬戶的資金流向情況控制不夠;缺乏與房屋土地部門必要的聯系，抵押登記不落實;檔案管理不嚴，丟失重要合同單據，由此造成銀行貸款風險。
防範風險的方式
1、貸前調查
了解借款人貸款的真實目的(自住或投資)、收入來源及家庭狀況。
2、通過設定合理的擔保方式防範風險
根據《中華人民共和國擔保法》和《個人住房貸款管理辦法》的規定，防範借款人貸款風險的擔保方式有三種：抵押、質押和保證。從實用性、可行性、便捷性的角度分析，住房抵押應該是最主要的擔保方式。質押有動產質押和權利質押兩種方式。借款人要找到與住房價值量大體相當並獲得貸款人認可的動產幾乎不可能;以權利作為質押，貸款人要求的權利只限於存款單和債券，現實中擁有與住房價值大體相當的存款及有價證券的人要麼是人少，要麼就不用申請貸款了。有足夠代償能力的單位或個人為他人借款做保證人，非親非故的情況下，一般人不願意承擔這種風險。鑒於上述分析，住房抵押應該作為最主要的防禦貸款風險手段。
(1)正本清源，逐步使住房抵押成為主要的擔保方式
在我國開展個人住房抵押貸款的初期，由於當時住房緊張，法律也不健全，擔心個人出現風險後，無法使借款人遷出，向法院上訴，要求強制執行，但法院考慮社會穩定，往往不受理這種訴訟。以住房作抵押，客觀上難以防範風險。其次，由於目前我們的房地產行政管理不能適應市場發展的需要，住房產權證辦理緩慢，沒有產權證，辦不成抵押登記，抵押就做不成。即使拿到產權證，由於辦事部門效率和工作水平問題，產權人仍然辦不成抵押登記。完不成抵押登記，重復抵押的風險無法避免。此外，國家目前正處於城市化過程中，每年新建大量住房，期房拿不到產權證，抵押登記也無法實現。在這種情況下，實踐中以住房抵押為基礎，產生了以下兩種抵禦貸款風險的方式。
①抵押加第三人保證擔保
目前對於抵押加第三人保證擔保方式有兩種具體做法，一種是抵押登記後保證人要承擔一般保證責任，一種是抵押登記後保證人所有的保證責任取消，這里討論的是第一種。抵押加第三人保證擔保是指借款人在抵押登記不能辦理的情況下，書面承諾以所購住房抵押給貸款人，同時有貸款人認可的有足夠代償能力的第三方(自然人或法人)為借款人提供擔保。當借款人未按期償還貸款本息，已辦理抵押物登記的，首先處分抵押物用於償還貸款本息及相關費用。處分抵押物所得後不能還清全部貸款本息及相關費用時，不足部分由保證人負責償還。同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。如果保證合同沒有約定保證份額，每個保證人都對貸款金額負連帶保證責任。沒有辦理完抵押物登記的，借款人逾期未償還貸款本息，一般直接要求保證人承擔連帶保證責任。

❿ 個人信用貸款都有哪些風險，這些地方你知道么

您好，這些風險原因主要為：1.信用風險。此類風險對於金融機構威脅最大，而且發生率較高。市場及政策的不可預知性風險。在貸款合同期內，由於市場因素，導致個人消費抵押擔保因本身的市值發生大幅變化，致使借款人未償還的借款債務高於其抵押物本身的價值，使借款人有可能違約以獲取其中的差價2. 「借名貸款」一旦實際用款人喪失償債能力，就會形成貸款風險。

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