二代徵信系統是指夫妻共同貸款嗎

Ⅰ 央行二代徵信系統正式上線

圖中表格內貸款信息增加「共同借款標志」 攝影/本報記者 楊小嘉

央行徵信中心1月17日啟動二代徵信系統切換上線工作。昨天起，徵信中心面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

當天，不少市民通過個人信用報告自助查詢機拿到了自己第一份二代格式的信用報告。北京青年報記者看到，相比一代格式，二代格式信用報告展示版面更加明確清晰，一目瞭然，展示的信息數量明顯增加，報告篇幅也長了不少。

報告由10頁變成17頁

人民銀行的一代徵信系統於2006年正式運行，在促進金融交易、降低金融風險、提升社會信用意識等方面發揮了重要作用。

為更好地滿足徵信需求、適應金融科技發展趨勢，央行徵信中心適時啟動二代徵信系統建設工作，對徵信系統進行優化升級。與一代相比，二代徵信系統提供的信用報告豐富了基本信息和信貸信息內容，改進了信息展示形式，提升了信息更新效率。

昨天，在東城區一家工行網點，王女士用自己的身份證，通過人臉識別在個人信用報告自助查詢機上順利打出了信用報告。跟去年12月31日那次一樣，她選擇的是「明細版」而不是「簡要版」。看到屏幕上顯示報告列印了5張紙時，王女士說：「上次的報告用了4張A4紙，看來新版報告內容多了不少。」

北京青年報記者看到，個人信用報告自助查詢機是用A4紙雙面列印，每面都顯示兩頁的內容，一張A4紙能顯示4頁報告的內容。王女士昨日列印的新版報告一共是17頁，所以用了5張A4紙。她也向北青報記者出示了去年年底列印的那份舊版報告，一共10頁內容，只用了3頁紙。

首頁多了「異議信息提示」

新舊兩份報告首頁最上方都是查詢情況說明，顯示被查詢者姓名、被查詢者證件信息等。但是新版報告下方多了一項「異議信息提示」，正文是：信息主體對信用報告內容提出了0筆異議且正在處理中，請瀏覽時注意閱讀相關內容。如果市民之前就信用報告的內容向徵信部門提出了異議，應該會在這里顯示數量。而銀行等授信機構看到這里，也會「心裡有數」。

新舊兩版報告第一大部分都是「個人基本信息」，都分成身份信息、配偶信息、居住信息和職業信息四項。舊版身份信息包括性別、出生日期、婚姻狀況、手機號碼、單位電話、住宅電話、學歷、學位、通訊地址和戶籍地址10項；新版報告增加了 「就業狀況」和「國籍」，刪除了「住宅電話」和「單位電話」，同時把手機號碼單獨列為一欄，標注了信息更新日期。跟舊版報告一樣，新版報告的每一項數據都標注了「數據發生機構名稱」，大家可以知道每一條信息都是哪家銀行報送的。

新舊兩版報告的第二大部分都是信息概要，其中第一項也都是被查詢人的個人貸款和信用卡信息的概要，包括個人房貸筆數、個人商用房貸款（包括商住兩用房）貸款筆數、其他貸款筆數、貸記卡賬戶數、首筆貸款發放月份、首張貸記卡發卡月份等信息。舊版報告將這些數據一字橫向展示，新版報告則做成了表格，更加清晰易讀。

此外，舊版報告里還有「本人聲明數目」和「異議標注」兩項數據，由於新版報告在開頭已經展示「異議信息提示」，這部分就沒有這兩項數據。

增加「共同借款標志」

新舊兩版報告的第三大部分都是信貸交易信息明細。因為王女士的房貸已經結清，所以舊版報告只用文字描述了她過去的貸款情況，包括時間、銀行名稱、貸款金額、擔保方式、期數、賬戶狀態等信息。

新版報告將這些信息製成表格，一目瞭然，而且的確有一項數據是「共同借款標志」，王女士的這一項顯示的是「無」。

央行徵信中心有關負責人近日對媒體表示，金融機構評估借款人信用風險會充分考慮共同借款信息。不過，1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人「共同借款」信息，待下一步金融機構開始採用二代格式報送數據後，徵信中心會將借款信息同時展示在每個借款人的信用報告中。如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。例如，如果發生後續共同借款協議解除，二代徵信系統的數據報送機制支持金融機構報送解除共同借款關系信息；金融機構向徵信系統報送更新信息後，不再承擔還款責任的借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

顯示最近60個月還款記錄

新版報告之所以比舊版報告篇幅變長那麼多，主要是因為貸記卡賬戶的信息明顯增加。新舊版賬戶報告都詳細展示了每一個貸記卡賬戶的交易信息。如果一張多幣種信用卡除了人民幣賬戶，還有10個外幣賬戶，那麼信用報告會把這11個賬戶的信息都展示出來，不過新舊報告展示的數據並不同。新版報告增加了「未出單的大額專項分期余額」、「剩餘分期期數」。

舊版報告只顯示最近兩年即最近24個月的還款記錄，而且還只顯示有無逾期和逾期時間，沒有逾期金額。新版報告顯示了最近5年，即最近60個月的還款歷史信息，不僅有逾期狀態還有當前逾期總額。從排版來看，舊版報告的還款記錄只有一行，分成24個小格，每月一格。而新版報告是一個12×10的表格，內容有120格，每個月對應兩格，上格是逾期情況，下格是逾期金額。

王女士有一張某銀行的人民幣單幣種信用卡，舊版報告中對這個賬戶的展示篇幅還不到新版報告的一半。

數字代碼代表逾期天數

需要注意的是，新舊版信用報告對貸記卡還款狀態的代碼定義並不完全相同。其中，＊均表示本月沒有還款歷史；N均表示正常；G表示除結清外的終止賬戶；C表示結清的銷戶；＃均表示賬戶已開立，但當月狀態未知。不過，阿拉伯數字的含義就不同了。舊版報告中，1表示未還最低還款額1次；2表示連續未還最低還款額2次；以此類推，最大為7，表示連續未還最低還款額7次及以上；而新版報告中，1表示逾期1-30天；2表示逾期31-60天；3表示逾期61-90天……7表示逾期180天以上。

未採集水費電費等公共信息

二代徵信是否採集水電等繳費信息一直備受關注。王女士出示的新舊兩版報告都沒有顯示相關繳費信息。

據了解，目前，二代徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。人民銀行徵信中心有關負責人表示，未來在採集個人水費、電費等公用事業繳費信息時，徵信中心將與相關數據源單位在取得信息主體授權同意，並確保數據質量和安全的前提下，才會進行採集和展示。

不過，二代徵信系統將繼承展示一代徵信系統中已採集的個人電信正常繳費和欠費信息。央行徵信中心表示，在嚴把數據質量關的前提下，將對個人電信信息穩妥、謹慎地進行採集。

文/本報記者 程婕

Ⅱ 二代徵信什麼意思

1、二代徵信意思是第二代徵信系統。二代徵信系統提升了信息更新的效率，進一步豐富了個人的信用信息，與一代徵信系統提供的信用報告相比，二代徵信系統提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內容，改進了信息展示形式，如果個人負債過多，信用記不良將更難貸款。
2、二代徵信系統的信用報告中加入了共同借款，將體現夫妻雙方的房貸情況。這也意味著即便離婚，房貸記錄仍然存在於雙方的徵信中，對於離婚式購房，享受首套房的低利率低首付優惠政策的行為將產生有效的抑制。二代徵信系統的信用報告中，新增還款金額，增加展示最近半年月均應還金額，養卡行為無法再操作。
3、2020年1月19日，央行二代徵信系統面向社會公眾和金融機構提供查詢服務。二代徵信系統提供的格式信用報告，進一步豐富了個人和企業的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時地反映了個人和企業的信用狀況。
4、二代徵信從時間跨度、維度和顆粒度層面都有了提升 ，讓用戶畫像更加完善，提升風控決策水平和學習模型建設，利於金融展業及精準化營銷。頂象關聯網路、Xintell智能模型平台推出了基於二代徵信的變數體系及開發模塊 ，利用人工智慧、大數據等技術，為金融機構提供更加豐富的預測指標和更加精準的風險計量及風險決策。
拓展資料
二代徵信的若干新變化
1、央行徵信系統是金融機構防範化解金融風險的有效工具。2019年上半年，金融機構通過查詢徵信系統貸前審批拒絕高風險客戶申請：3936.9億元；預警高風險存量貸款：7803.4億元；清收不良貸款：957億元。
2、央行一代徵信系統於2006年正式運行，已經收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息。2019年，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。
3、今年1月份上線的央行二代徵信系統新增多項信息。個人方面，增加就業狀況、國籍、聯系電話、共同借貸、循環貸、信用卡大額專項分期、授信協議、個人為企業提供擔保等信息。在企業方面，增加上級機構、企業規模、所屬行業、循環透支、企業為個人提供擔保、逾期總額、本金和月數等逾期指標等信息。針對此前熱議的水電繳費信息尚未納入採集，不過在二代徵信報告中設計預留了展示格式，並且將繼承展示一代徵信系統信用報告中已採集的個人電信正常繳費和欠費信息。

Ⅲ 徵信系統升級 「共同借款」影響買房

「我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看。」今年兩會期間，談到近年來徵信行業發展帶來的變化，央行副行長陳雨露這樣說道。

由於關繫到買房、信用卡消費等個人生活，近段時間以來，「新版徵信報告」的話題持續引發關注。針對網路傳言的水費、電費繳費記錄將納入徵信，有的網友擔憂：租戶欠費，會影響房東嗎？而針對考慮增加「共同借款」信息的採集，網友們也關心，會影響我們買房嗎？

針對上述種種受到關注的話題，22日央行官網發布《中國人民銀行徵信中心有關負責人就徵信系統建設相關問題答記者問》，詳細解答了業界關心的各個問題。上述負責人表示，此次徵信系統的優化升級，重點是提升系統性能、優化信用報告內容和展示、改進產品加工和服務方式、完善系統管理等。

社會公眾等查詢的信用報告沒有變化

信用報告已成為反映企業和個人信用行為的「經濟身份證」。目前，個人和企業徵信系統已採集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

中國人民銀行徵信中心有關負責人22日指出，為更好地滿足金融機構和社會各界的徵信需求，徵信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作，即各界所說的二代徵信系統建設工作。

上述負責人表示，目前徵信系統升級優化工作仍在進行當中，並無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

新版信用報告將增加共同借款等信息

央行公告表示，新版信用報告的改進，主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優化。

其中，所謂「共同借款」，是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際徵信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內。

上述負責人稱，徵信中心積極探索在新版信用報告中增加「共同借款」信息採集內容，本著「尊重事實」原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

此外，新版個人信用報告設計展示「5年還款記錄」（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異，能夠更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

尚未採集個人水費、電費繳費信息

22日央行公告表示，目前，徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息。

徵信中心有關負責人表示，從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在徵得其本人同意的前提下，採集「先消費後付款」的公用事業繳費信息，有助於幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際採集時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條「採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得採集」規定，在數據源單位取得信息主體授權同意後才報送數據。同時，徵信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據採集入庫並對外提供查詢。

蘇寧金融研究院高級研究員倪偉淵表示，生活繳費和欠稅等非信貸交易記錄也能反映出一個人的信用水平，及時繳費和交稅的人通常也具有良好的履約習慣。因此，消費者要盡量避免欠費或欠稅，維護良好的信用記錄。

■解讀

「共同借款」記錄是否影響買房？

央行徵信中心方面指出，僅就本次升級而言，由於升級前後向徵信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

對於考慮採集「共同借款」信息，中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾22日表示，信用報告裡面不但有信貸信息，還有婚姻狀況。根據《婚姻法》，結婚後夫妻雙方構成一個經濟體，財產是共有的，債務也是共有的。從這個角度來說，對於徵信系統，共同借款的信息在現行的報告中雖然沒有直接反映，但相關信息也是給到金融機構的。

在進一步優化升級的過程中，這些信息將被更加明確地在報告中展示出來。王曉蕾舉例說，一筆貸款，有可能是夫妻，也有可能是孩子跟父母，這筆貸款會展示在借款主體名下，有兩個就展示在兩個人名下，有三個就展示在三個人名下。

她表示，對於以後可能會因為離婚以及其他原因導致原有合同的借款主體發生變化，徵信中心也會根據報送的信息及時進行更新。

此前，業界的關注點都集中在「共同借款」信息對於買房的影響上。「對於一般家庭，一個人很可能不夠貸款要求」，有專家認為，如果要貸款，多數需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在「認房又認貸」的情況下，這個變化對個人的影響並不大。

王曉蕾表示，對於一代徵信系統，在合同上可能只寫了一個人的名字，但因為徵信報告上反映了婚姻狀況，所以對於金融機構來說，其實可以觸及到合同。另一方面，在不同時期、不同金融機構以及在不同政策之下，金融機構對同樣一個信貸事實的處理方式可能是不同的。假如說合同發生變化，借款人從兩個人變成一個人，徵信系統會及時進行信息變更，除此之外，則需要金融機構甚至法院進行判定。

個人如何維護自己的信用財富？

徵信中心提醒，要保管好個人身份證件，身份證復印件應註明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網路查詢、保存信用報告後要及時刪除。

王曉蕾建議，對個人而言，要愛護個人的身份信息，對於自己不太了解的機構、網站，如果要給出自己身份信息，一定要保持謹慎。

「實際過程中，也有一些企業在不知道擔保含義的情況下做了擔保」。專家也指出，在達成每一個經濟合同之前，一定要想方設法對這個合同對於本人、本企業可能會帶來的影響有充分的認識。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，盡管新版個人徵信報告上線還沒有明確的時間表，但將更多維度、更多機構信息納入徵信系統是大勢所趨，既有利於社會徵信體系建設，也有利於缺乏信用記錄的公眾完善信用記錄。

董希淼說，對公眾而言，最重要的是要維護好個人信用記錄：一是要保護好個人身份證件，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從非正規金融機構借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款包括從網貸平台、小貸公司的借款，避免造成信用報告中的負面記錄。一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。

Ⅳ 信息說我被納入第二代徵信系統是什麽意思

被納入第二代徵信系統，這意味著你已經在一家商業銀行辦理了信貸業務。
根據有關規定，信息主體在商業銀行辦理信貸業務的，經信息主體同意，商業銀行將向中國人民銀行徵信中心徵信系統報送信貸業務記錄。
第二代徵信系統增加「聯貸」信息收集內容，反映夫妻雙方債務情況。即使非主要貸款人離婚後再次購買房屋，也屬於擁有房屋和貸款，無法享受首套房的各種折扣。
二代徵信系統主要有以下改進：
一是加強用戶管理，採用數字證書，實現用戶登錄雙因素認證，發放USB key證書查詢用戶，實現機構查詢身份的強認證；
二是加強用戶訪問控制，支持綁定登錄終端，提高用戶認證強度，加強信息安全監控；
三是加強數據傳輸和存儲的安全保護，確保數據採集和對外服務的流程安全；
四是加強異常查詢監控，及時發現異常查詢行為；
五是優化企業和個人的異議處理流程，提高異議處理的自動化和效率。
拓展資料：
2020年1月17日，央行徵信中心正式啟動第二代徵信系統的切換和上線工作，並從1月19日起向公眾和金融機構提供第二代格式信用報告查詢服務。至於第二代徵信的內容，首先，舊版本中會包含個人信息和信用記錄，但第二代徵信的內容更為詳細。例如，貸款和信用卡還款信息將細化為具體還款金額、逾期金額等；此外，還增加了一些新的內容，如個人信息中的「就業狀況」和「個人為企業提供擔保」，企業信息中的「企業規模」、「上級組織」和「行業」，此外，第二代徵信還顯示了「共同借款」的信息. 但是，如果隨後的聯合貸款協議終止，金融機構向徵信系統提交更新信息後，不再負責還款的借款人的徵信報告中不會顯示貸款信息。我們關注的水電費支付信息尚未被第二方收集一代徵信系統，但第二代徵信系統將繼續顯示第一代徵信系統採集的個人電信正常支付和欠款信息。

Ⅳ 貸款買房夫妻一方有徵信有問題，用另一方主貸可以貸不

前段時間，在網上有看到一條新聞報道，引起了房太子的注意，關於夫妻買房徵信的問題。

事件很簡單：

女子林某與男子陳某相識並結婚。但婚後，林某貸款買房，一查才發現陳某徵信有不良記錄，銀行的貸款申請被拒。

林某一氣之下，一紙訴狀將陳某告上法庭，要求離婚。這時兩人結婚才剛剛15天。

這只是一件因買房問題而引起的離婚事件，但因為裡面涉及到了一個購房的知識點，我覺得很有必要分享給大家。

那就是關於夫妻徵信貸款購房的問題。

相信很多第一次准備買房的朋友在看到這則新聞的時候一定會有很多疑問，帶著這些疑問，咱們繼續往下看。

1

徵信不好，娶老婆都成問題？

如今的二代徵信系統被譽為史上最嚴徵信，有人戲謔稱，徵信不好，連娶老婆都成問題了。

並且在之前的十三屆全國人大二次會議記者會，央行副行長陳雨露也曾如此說過：

「現在徵信很多都用到了社會領域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母都會說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看。」

當然，娶不到老婆，這個說法太過誇張，開玩笑的成分佔據較多。

房太子想要強調的是：徵信，在未來會越來越重要，會對你生活的方方面面帶來深刻的影響，不單單是貸款買房這塊。

在新版徵信系統中，徵信記錄更加多樣化，而且對不良記錄有嚴格展示。

個人的資產負債情況統統會體現在新版徵信系統里，包括：房貸、車貸、信用卡賬單、大額貸款、小額貸款、共同借款、寬頻業務等等。

有網友甚至提議，結婚前必須要互查徵信，只有認清對方最真實的信用情況，才能確保對方是否可靠。

這要是真的流行起來，有徵信污點的小夥伴們，說不定未來想要娶老婆將會是難上加難啊！

那麼，哪些屬於徵信不良記錄呢？

只要目前仍然有欠息，逾期，展期，借舊換新，信用卡套現，眾多第三方的小貸記錄，以及在兩年內累計六次逾期或連續三次逾期等行為，都被列為徵信污點。

2

影響有哪些

配偶的徵信對另一方影響很大。

根據《婚姻法》的規定，婚姻關系存續期間獲得的財產歸夫妻共同所有，產生的債務由夫妻共同承擔。

夫妻雙方在法律上是一個經濟實體。

無論是個人消費貸款還是個人經營者貸款，金融機構在考察個人信用狀況以決定是否發放貸款時，會同時考察貸款申請人本人及其配偶的信用狀況。

也就是說，婚後申請貸款，會查詢夫妻雙方的徵信，如果有一方徵信較差，很可能會影響家庭辦房貸。

一般來說如果一方徵信有問題，會被秒拒貸，即使銀行勉強同意貸款，額度和利率也會大打折扣。

其次，新版徵信系統對離婚後的雙方的負債信息進行了更新。

在舊版本的徵信中夫妻結婚貸款買房，離婚以後只有主貸人的徵信上會顯示負債記錄，而另一方還可以以無負債記錄的身份去貸款買房。

但新版本徵信夫妻雙方在離婚以後，雙方徵信上都會顯示負債記錄。

從某個角度上可以這么說，徵信系統已經把夫妻二人牢牢的綁在了一起。

無論是結婚還是離婚，徵信所造成的影響，都不再只是其中一方的事情。

簡單總結就是一句話：夫妻一方徵信不好，一定會影響購房貸款。

3

如何解決

正如我文章開頭提到的新聞一樣，有人甚至因配偶徵信問題導致無法貸款購房而鬧著離婚，這種事情已經屢見不鮮。

那麼碰到這樣的問題，該怎麼辦呢?

這里要分情況。

1、短期逾期，忘了還款日。

這時候，要第一時間聯系銀行、貸款平台，說明自己並非有意逾期，並及時還清借款。解釋欠款的原因。

情節不是很嚴重的話，可以要求銀行為自己開具非惡意欠款的證明。這樣，也還是能夠貸到款的，只是額度可能會有所影響。

2、如果你是因為經濟原因無法及時償還，那麼只能靠時間來消除。

個人徵信也不會跟隨自己一輩子，央行對個人徵信的不良記錄會保持5年，需要注意的是，5年是從還清欠款後開始算起的。

而且，這5年裡面，需要保持良好的還款記錄，杜絕不良記錄的再發生。消除後，你的徵信就能恢復到正常狀態了。

3、非個人原因造成的逾期

還有一種情況並非都是個人使用不當造成的，也有可能是銀行失誤或者是我們的信息被泄露，被別人惡意使用，而不怪我們自己；

如果發現徵信報告有誤，必須及時去當地的中國人民銀行徵信中心提交異議申請，並提交相關材料，進行依法申訴；

銀行在核實情況之後，如果情況屬實，一般都會給予修復，那麼到了下個月之後，這些不良徵信就會得到修復。

還有一點，房太子要提醒各位。

千萬不要相信那些所謂的「中介」， 市面上那些打著花錢就能消除徵信的機構或個人的幾乎全是騙子，擁有修改徵信權利的只有央行。

為了避免不良信用記錄的產生，除了要養成良好的用卡還款的習慣。

最好每隔兩年可以查詢自己的徵信記錄，如果發現什麼不妥之處，要及時採用相應辦法及時補救。

4

夫妻貸款買房要注意什麼

最後我們再來聊一下，在夫妻雙方徵信都沒有問題的前提下貸款，應該要注意些什麼？

相信有很多人也非常關注這個問題，畢竟涉及到房子的事，都不是小事。

我們要注意下面三點：

1、確定主貸人

夫妻共同貸款買房的話，是要劃分主貸人和次貸人的。

至於選誰做主貸人，購房者需要根據自己家庭的實際情況來選擇。

房太子建議主貸款人應選擇經濟更高更穩定的一方，便於貸出較高的額度。

2、提前約定房產份額

如今因為財產爭議離婚的家庭還不少，夫妻兩人共同貸款買房的話，最好是提前將房產份額的劃分確定好。

如果只是口頭上的承諾，雙方感情破裂的時候，很有可能無法實現，最好是以書面的形式來進行約定。（根據自己的情況選擇）

3、雙方共同到場

夫妻一起貸款買房子的話，在辦理很多手續的時候都是需要雙方一起到場簽字的，這不是說信不信任的問題，而是以夫妻名義共同申請。

比如說簽購房合同和辦理銀行貸款手續，銀行方面會對夫妻兩人的資質都進行考察，另外辦理相關手續時也必須同時簽字。

並且在購房過程中，夫妻一起到場的話，兩個人的意見相結合，對於選好房是有幫助的。

最後，我想要說的是，買房子畢竟不是小事，還是需要慎重，夫妻二人一定要多討論，千萬不要因為買房子的問題搞得雙方都不愉快。

還有，當今社會，徵信對每個人來說，真的是很重要的，每個人的信用都要靠自己去努力，去維護。千萬不要不當回事，不然後悔都來不及。

Ⅵ 二代徵信系統上線了！這些內容與你有關

二代徵信系統今天（1月19日）上線了！你的個人徵信報告也要升級了。

1月19日起，中國人民銀行徵信中心將向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

二代個人徵信報告中，增加了不少新內容，和你我密切相關。

快來一起看看吧！

顯示「共同借款」信息

「共同借款」是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。

但「共同借款」信息並不會立即上線。待下一步金融機構開始採用二代格式報送數據後，這些信息才開始展示。

且「共同借款」信息也會及時更新。

舉個例子：徵信中心有關負責人說，如果發生後續共同借款協議解除，二代徵信系統的數據報送機制支持金融機構報送解除共同借款關系信息；金融機構向徵信系統報送更新信息後，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

還有哪些新增內容？

個人信息還增加展示「個人為企業提供擔保」、「就業狀況」、「國籍」、「聯系電話」等。

還將增加個人「循環貸款」、「信用卡大額專項分期」、「授信協議信息」等信息，但這幾項也一樣，要等待下一步金融機構開始採用二代格式報送數據後，才開始展示。

總體來看，個人徵信報告中展示的信息會更全面也更准確。

同時，二代徵信系統的安全防護能力也升級了，將進一步確保徵信信息安全。

提醒大家：關注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。

Ⅶ 個人二代徵信什麼意思

1、二代徵信系統是對個人徵信的精細程度進一步完善；
2、就像二代身份證取代一代身份證一樣，信息囊括更多；
3、包括房貸、車貸、信用卡賬單、大額專項分期、共同借款等。
二代徵信報告內容：
01首頁新增了一個信息提示欄——異議信息提示 未來或將用於徵信問題糾正申訴使用，避免銀行將在審批貸款時對於徵信中存在瑕疵而直接否決，導致耽誤個人的重要事務。
02婚姻信息 目前剛上線，未與民政局信息聯網同步，結離婚房貸資格操作目前還不受影響，大家有已簽約正在等待住房按揭貸款的可以暫且放心，年前先查詢申請最好。
03新增就業狀況信息欄 此信息對於貸款未來申請將會影響較大，不在職在銀行信用卡和貸款審批中屬於無還款來源的人，很可能因此拒貸。深戶個人繳納社保也是屬於無業的。
04新增國籍信息欄
非中國籍身份申請貸款和信用卡或因此未來會有專項產品業務誕生。
05新增電子郵箱信息欄 通訊方式多一個送達方式。
06貸款信息概要部分
取消了過去對於貸款總額、余額、應還款的匯總，只記錄貸款的筆數和逾期情況，信用卡的信息匯總無變化。
07貸款信息概要部分
新增了徵信查詢記錄概要匯總欄，對近一個月的查詢次數和類型做了著重匯總，或為了未來防止個人多頭授信用。
08信貸交易信息明細部分 新增每筆貸款「還款方式」、「共同借款標志」項，目前剛上線以「—」「無」標識，未來銀行必然會將其上傳完善，對於抵押貸款算負債來說影響較小，但是信用貸款算負債來說影響將會增大。
同時增加了每筆貸款的近5年還款記錄和逾期金額的列表，比過去只統計近兩年信息更加全面清楚。
09信貸交易信息細部分 對貸款的分類分成了「非循環貸賬戶」和「循環貸賬戶」，有利於以後銀行審核借款人先息後本、隨借隨還、過橋貸款的實際金額來判斷負債的安全性。
循環貸為隨借隨還類貸款，非循環貸為等額、先息後本等月供類貸款。
10信貸交易信息細部分 貸記卡部分新增了「未出單的大額專項分期余額」「剩餘分期數」項目，目前剛上線以「—」「0」標識，未來必然會將其上傳完善，以後裝修分期、消費分期、汽車分期等類型貸款的真實借款額度和欠款余額或將無法再隱藏。
11電信業務欠費信息 已經有備注會上傳，近期應該會聯網上傳，成為信用參考項。

Ⅷ 放款二次查徵信是查主貸人還是夫妻兩個人的

當然是查兩個人的了

Ⅸ 影響超10億人！二代徵信報告今可查詢，有啥變化

中新網客戶端北京1月19日電(記者李金磊)今日(1月19日)起，隨著二代徵信系統上線，你可以查詢到新版個人徵信報告了。

小夥伴們關心，聽說水電費繳費信息會納入新版信用報告，共同還款信息也會納入，假離婚買房會受到打擊？這是真的嗎？

今起可查詢二代徵信報告

1月17日，央行徵信中心啟動二代徵信系統切換上線工作。自2020年1月19日起，徵信中心面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

別小看此次徵信系統的升級，將會影響超過10億人。據介紹，截至2019年底，徵信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息，規模已位居世界前列。

2019年，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

二代徵信報告有哪些變化？

與一代徵信系統提供的信用報告相比，二代徵信系統提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內容，改進了信息展示形式，提升了信息更新效率。

具體有這些變化——

1、顯示「共同借款」信息

央行徵信中心有關負責人對媒體表示，「共同借款」是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款，徵信中心在二代格式信用報告中設計展示「共同借款」信息，是為了更為全面反映企業和個人狀況。

很多人認為，此舉意味著離婚買房不再享受首套房貸認定資格，假離婚買房的行為將受到打擊。這是真的嗎？

央行徵信中心有關負責人解釋，如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。例如，如果發生後續共同借款協議解除，金融機構向徵信系統報送更新信息後，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

不過，今天你還不能立即查詢到共同借款的具體信息。因為，據介紹，1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人「共同借款」信息，待下一步金融機構開始採用二代格式報送數據後，這類信息才開始展示。

2、顯示5年還款記錄

央行徵信中心有關負責人此前表示，新版個人信用報告設計展示「5年還款記錄」(包括還款狀態、逾期金額)，現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

個人信用報告展示「5年還款記錄」是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

3、尚未採集水電費繳費信息

對於大家關心的水電費繳費信息是否納入的問題，上述負責人介紹，目前二代徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。但二代徵信系統將繼承展示一代徵信系統中已採集的個人電信正常繳費和欠費信息。

也就是說，如果你去查詢新版個人徵信報告，可能會發現報告中預留了個人水費、電費繳費信息的展示格式，但裡面並沒有具體信息展示。

據介紹，在實際採集時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條「採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得採集」規定，在數據源單位取得信息主體授權同意後才報送數據。同時，徵信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據採集入庫並對外提供查詢。

4、還有哪些新增內容？

據媒體報道，二代格式信用報告還新增了相關數據項格式，個人增加「循環貸款」、「信用卡大額專項分期」、「授信協議信息」等信息；企業增加「循環透支」、「企業為個人提供擔保」、「逾期總額、本金和月數等逾期指標」等信息。

還有部分數據是新增展示，個人信息增加展示「個人為企業提供擔保」、「就業狀況」、「國籍」、「聯系電話」等；企業信息增加展示「上級機構」、「企業規模」、「所屬行業」等。

如何進行查詢？

鑒於二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時地反映了個人和企業的信用狀況，央行徵信中心建議個人和企業及時關注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。

個人可以通過央行徵信中心官方網站、全國各地人民銀行分支機構設立的查詢點，及部分金融機構網點、部分地區政務大廳進行櫃台或自助查詢機查詢。

個人通過互聯網查詢自身信用報告免費，通過櫃台查詢自身信用報告，每年前2次免費，自第3次起每次收費10元。

央行徵信中心建議一年查詢兩次，一方面，能發現本人信用信息是否存在問題；另一方面，在發現錯誤信息後能夠及時糾正。

需要注意的是，短期內查詢次數太頻繁並不好。因為每次查詢會被記錄並在報告里顯示，如果個人在申請貸款前短期內過於頻繁查詢，會使金融機構認為該個體存在信用風險，可能謹慎放貸。(完)

Ⅹ 央行澄清新版信用報告誤讀 夫妻共同借款有權威說法

 影響10億人的新版信用報告究竟與老版信用報告有何區別？又會對個人日常生活、金融行為等造成何種影響？在前期市場傳出諸多誤讀消息後，官方權威解釋終於來了。
  證券時報記者從央行徵信中心獲悉，目前徵信系統升級優化工作（也就是外界所說的二代徵信系統建設工作）仍在進行當中，並無明確的上線時間表。目前金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，並不是所謂的新版信用報告。不過，未來二代徵信系統上線後，新版信用報告將較目前的版本有所調整。
  收集公用事業
  繳費信息需徵得同意
  「目前二代徵信系統還在不斷地調試，新版上線並無明確的時間表，上線之前官方肯定會告知社會公眾。在未正式上線之前，金融機構和社會公眾查詢使用的信用報告還是會延用現有的版本，不會使用新版信用報告。」央行徵信中心副主任王曉蕾對證券時報記者表示。
  據了解，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。
  改進後的新版信用報告在新增採集共同借款信息，設計水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式等方面備受市場關注。尤其是此前有消息稱，新版個人信用報告中將加入水電費等公用事業欠繳費信息，並會對個人信用狀況產生影響。
  網傳版本並不準確，央行相關負責人告訴記者，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際採集時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條「採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得採集」的規定，在數據源單位取得信息主體授權同意後才報送數據。同時，徵信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據採集入庫並對外提供查詢。
  也就是說，未來信用報告在採集個人公用事業繳費信息時，必須徵得信息主體本人同意，若本人不同意，個人信用報告中不會呈現這部分信息。
  記者了解到，央行徵信中心自2006年開始探索採集反映個人信用狀況的「先消費後付款」的公用事業繳費信息，目的是擴大徵信系統的覆蓋面，為更多的有經濟活動的個人建立信用檔案，並最先從採集個人電信正常繳費和欠費信息開始探索，其中欠費信息只採集欠費2個月以上的信息。
  「從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在徵得其本人同意的前提下，採集『先消費後付款』的公用事業繳費信息，有助於幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。」央行表示。
  為何「先消費後付款」的公用事業繳費信息可以反映個人信用狀況？據王曉蕾介紹，個人信用信息的性質必須是能實實在在反映個人信用狀況的，除了正常的金融機構借貸信息外，個人在使用「先消費後付款」的水電、電信等公用服務過程中，其前提是公用服務提供商基於對個人的信用，這過程就含有信用的行為。
  2006年央行徵信中心在探索採集公用服務信息的過程中發現，數據質量與要求之間差距較遠，目前我國公用服務信息主要存在以下兩方面不足：一是數據是否准確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃氣繳費如果是租戶繳納，繳費信息能否將還款記錄或逾期記錄准確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統計並不十分精準；二是數據的爭議性，如由於公用服務提供商先期服務不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，這種存在爭議性的繳費行為界定難度大。
  「正是由於上述兩方面原因，雖然央行徵信中心很早就探索採集公用服務繳費信息，但實事求是講，進展比較謹慎，目前徵信系統並沒有採集水電繳費信息，電信繳費信息只採集基礎服務的繳費信息，不包括電信增值服務的繳費信息。」王曉蕾稱，至於新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，這只是基於技術前瞻性的角度提前設計。
  王曉蕾強調，信息採集范圍擴大後不可避免地會涉及到信息保護問題。信用報告採集公用服務繳費信息時會遵循兩方面原則：一是公用信息採集之前必須徵得本人同意，採集負面信息必須告知個人；二是如果本人對信息持有異議，可以提出異議，央行會與數據源單位協商，如果確有誤會立即糾正。
  夫妻共同借款認定
  如何「尊重事實」
  此前有報道稱，舊版信用報告里，夫妻雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的信用報告則不會顯示這筆房貸的信息，但新版個人信用報告上線後，「上午離婚下午買房」將成為過去。
  那麼共同借貸的實際情況是如何呢？央行相關負責人稱，徵信中心積極探索在新版信用報告中增加「共同借款」信息採集內容，本著「尊重事實」原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。
  證券時報記者了解到，現有的個人信用報告中雖沒有直接顯示「共同借款」信息，但金融機構可以間接查詢到。如信用報告中會顯示婚姻狀況，金融機構可以結合借款人的本人信用狀況及其婚姻狀況中顯示的配偶相關信息，來自行判斷共同借款情況。相比之下，新版信用報告只是將共同借款情況以更直接的方式展示出來而已。
  「徵信系統只是記錄金融機構提供的事實，而一筆借貸交易的事實就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個人的名字，就是兩個人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個人，就顯示一個人的借款信息。「王曉蕾稱，在不同的信貸時期、不同的信貸政策之下，不同金融機構對共同借款的認定是不同的。如果借貸人信息發生變化，如因婚姻狀況改變導致借款人由兩個人變為一個人，徵信系統會根據金融機構提供的最新信息進行變更。
  新版信用報告中增加「共同借款」信息採集內容，但信息採集的前提是基於「尊重事實」的原則，「事實」就是金融機構與借款人簽訂的借款合同。如果合同上借款人是A的名字，則這筆借貸信息會反映在A的信用報告中；如果合同借款人是A和B的名字，則這筆借貸信息不僅會反映在A的信用報告中，也會反映在B的信用報告中。因此，有媒體報道的「上午離婚下午買房」將成過去、離婚後可能會失去首套房資格的情況並不絕對。
  「當個人借貸信息發生變化時，本人可以主動到借貸銀行更新信息，銀行會將最新信息反饋給徵信系統，這樣可以確保信用報告中信息的准確性和有效性。」王曉蕾稱。
  個人正常還款記錄
  保存期擴展至5年
  在還款記錄的展示方面，新版記錄也有更新完善。新版個人信用報告設計展示「5年還款記錄」（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。
  展示方式的差異具體體現在延長了個人正常還款信息的記錄時間。眾所周知，現有的信用報告中，對於個人不良借貸記錄等負面信息的保存期限是5年，即對自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限後從信用報告中刪除；對於個人正常還款記錄等正面信息的保存期限則是2年。
  相比之下，新版信用報告中，對於上述負面和正面還款信息的保存期限統一調整為5年，也就是延長了個人正常還款記錄的保存期限，其目的在於更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。
  需要提醒的是，個人不良借貸記錄的信息都是徵信系統從金融機構採集得到的，市面上有機構宣稱可以幫助個人「洗白」不良徵信記錄，都是騙人的。
  「只要個人5年內有逾期還款等不良記錄，信用報告上都會有顯示的，不良記錄是不可能『洗白』的。」王曉蕾強調。