關於個人貸款的數據分析

Ⅱ 個人住房消費貸款需求和供給分析

1、我國個人住房貸款需求情況

央行研究局近日發布報告指出，今年前四月我國個人住房貸款余額同比增長12.3%，增幅比去年同期減少16.2個百分點。這一數據變化說明，國內個人住房需求過快增長的勢頭得以緩解。隨著宏觀調控的實施，一些投機和投資需求被抑制，房產需求逐漸向自住需求轉移，直觀表現就是相關數據的下調，比如個人住房貸款余額等指標。目前我們的房產需求增長是相對過快的，一定程度的下降表明市場正在向理性方向發展。
2.影響個人住房貸款供給的因素
隨著福利分房制度的結束和住房分配貨幣化的實行 ,個人購買住房將成為新的消費熱點。由於購買住房需要大量的資金 ,這就使得向銀行申請貸款購買住房已經成為解決購房者資金不足的主要途徑。銀行個人住房貸款業務的不斷發展 ,個人住房貸款出現了逾期及欠息現象 ,為有效防範信貸風險 ,確保銀行信貸資金安全 ,筆者在此著重分析個人住房貸款業務潛在的內外部風險因素及對策。一、外部風險因素１、個人信用風險銀行辦理個人住房貸款的對象為自然人 ,因而其個人的信用程度尤為重要 ,而這一點恰恰是銀行無法掌握的 ,首先銀行對於借款人提供的收入證…
3.我國個人住房貸款供給情況
第一，房地產開發投資穩步上升，但經濟適用房投資仍然滯後。2006年、2007 年，全國房地產投資保持了穩定的增長，盡管2007年政府強調加大廉租房和經濟適用房的建設，但是經濟適用房的投資比重仍未有顯著上升，大約為住宅完成投資額的5%左右。

第二，商品房銷售面積持續高於竣工面積，住宅施工面積增速放緩。2006年以來，尤其是2007年商品房銷售面積持續高於竣工面積，2006年的銷竣比為1.14左右，而2007年銷竣比則達到了1.3，顯示供給與需求間存在較大不平衡，這與2006年以來住宅施工面積增速放緩有著直接聯系。同時，雖然從絕對值上講，2007年住宅施工面積不斷擴大，但是增速較慢，所以2008年住宅供給依然不容樂觀。

第三，房地產企業資金比較充裕，銀行貸款占房地產企業資金來源的比重不斷下降，而企業自籌資金和利用外資比重則出現了較大的增長。

Ⅲ 如何做貸款調查

貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由於只查看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學歷、經歷、經營管理能力、業績、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等等，最後再查看一下第二還款來源情況。企事業單位貸款的貸前調查較為復雜，我們要著重從以下幾個方面來分析：

一、借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業法人、營業執照，確定借款人是否是經核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織。看其法人代表的社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等，再了解企業的職工人數及構成人員情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能、經驗。例如，一個企業的注冊資本金再高，如果沒有與之相適應的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業生產的產品也不會有多大的競爭力，因此獲利能力不可能太強，從而會給銀行資金帶來相當大的風險。最後是查看企業的其他負債、融資與對外擔保情況，要按照銀行制定的《借款人對外保證及保證人管理辦法》去執行，超過該標准數的企業就不具備借款資格。

二、數據分析與採集。查看企業歷史記錄，與銀行有無信貸關系、其他資金往來關系、有無不良記錄、擔保情況、其他個人負債情況等等。首先要把企業當作一個對立面來查看企業與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結論，實地查看經營項目的可行性、營利能力、法人代表綜合能力、其他管理人員情況、財務人員情況，了解企業的用電近期內是否有大幅度的增減變化，並分析原因，因為用電量基本上能從側面反映企業的生產情況。其中，查看企業的上年度財務報表要有財政部門簽章、上月的資產負債表、損益表、現金流量表。

三、調查借款原因。借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。

四、分析與總結。經過以上步驟的分析與總結，再進一步分析企業的相關情況，具體要分清企業的產品類別，不同類型的企業要區別對待，從而決定其借款期限。例如，有的企業生產周期性較短，有的企業生產周期性較長。

最後，總結出貸與不貸的結論，把符合條件的客戶變成自己的優良客戶，成為銀行利潤的新增長點，把信貸資產的風險降到最低。綜合以上幾個步驟，撰寫貸前詳細的調查報告。

貸前調查是貸款發放的第一道關口，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥於借款申請人（以下簡稱申請人）提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。

1、對企業真實性的調查。需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為准，不要一味聽從企業介紹的情況，對申請人提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為准，並可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，並要了解他們在相關企業任高級職員以來的情況。
3、申請人的信用道德、信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。

4、生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場佔有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。

5、盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目瞭然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。

6、負債真實性的調查。部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎上開始建設銀行信貸登記咨詢系統。登記范圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到省（區）到地（市）城市建立資料庫聯網，城市資料庫與各商業銀行連接，形成了人民銀行與各商業銀行間的信息採集和提供咨詢的網路體系。目前，全國聯網工作已即將完成。商業銀行可以通過網路查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。

通過以上這些方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。

Ⅳ 全國近41%成年人從銀行貸過款，人均多少張銀行卡

近日，央行發布了《中國普惠金融指標分析報告（2019年）》，數據顯示全國近41%成年人從銀行貸過款，人均6張銀行卡。

為監測評估2019年中國普惠金融發展水平，央行按照普惠金融指標體系及相關填報制度，組織開展了 2019 年普惠金融指標填報與分析，並在202010月15日公布了《中國普惠金融指標分析報告（2019年）》。

調查顯示，全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為40.74%，比上年同期高0.86個百分點，農村地區為36.06%，比上年同期高1.44個百分點；在銀行以外的機構、平台獲得過借款的成年人比例為24.16%，比上年同期高1.31個百分點，農村地區為22.68%，比上年同期高1.6個百分點。

在賬戶和銀行卡使用方面，截至2019年末，全國人均擁有8.06個銀行賬戶，同比增長11.63%；人均持有 6.01張銀行卡，同比增長10.48%（其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張）。

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金融消費者投訴接收量快速增長

2019年，央行各級分支機構共接收金融消費者投訴63130筆，同比增長 86.64%，接收金融消費者投訴量排名前三位的是上海市、廣東省和山東省。

從投訴領域看，金融消費者投訴主要集中在支付結算管理（佔33.15%）、銀行卡（佔27.35%）、貸款（佔5.84%）、徵信管理（佔4.27%）、儲蓄（佔3.32%）、人民幣管理（佔2.04%）、個人金融信息（佔1.87%）、電子銀行（佔1.59%）等業務領域。

Ⅳ 個人信貸數據的數據集，用於數據挖掘分析

數據挖掘，就是沒有數據集合的。
數據挖掘現在最成功的案例（傳播的比較廣）就是啤酒+尿不濕的組合，你覺得這個集合合理么？
如果真要說數據集合只能是大集合，比如「快消品集合」，只能這么說。

Ⅵ 在哪裡可以找到關於我國個人消費信貸的數據

各大商業銀行處可查詢。

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用於自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。

個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。

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風險因素

1、個人徵信系統不健全

個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下，商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。

當前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人徵信系統尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。

加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它徵信部門的系統資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意願等資信狀況做出正確判斷。

在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行採用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。

2、商業銀行自身管理存在缺陷

致使潛在風險增大 ，國內商業銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平依然不高，難以跳出「一放就亂，一抓就死」的怪圈。由於個人消費信貸業務在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進的管理經驗。

通常，商業銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

銀行內部在責任界定上也往往依據書面上反映的問題進行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發放上，重放輕管的問題相當突出。由於在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上，因而發放後更是沒有一套相應的管理措施跟上。

有的是一些籠統的管理制度，內容泛泛，面面俱到，針對性和可操作性差，使管戶信貸員無法按部就班，致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態下。

Ⅶ 大數據助推個人信貸「線上化」

大數據助推個人信貸「線上化」
現代信息技術的不斷進步，讓大量銀行業務得以通過電腦或手機完成。而在大數據的助力下，以往周期冗長、手續繁瑣的信貸業務也開始嘗試「線上化」。
中國平安旗下平安普惠今年8月17日上線了房屋抵押貸款新品種「宅e貸」。藉助這一產品，貸款從申請到審批都可以在線上完成。客戶提交申請後，貸款資金最快4個小時就能到賬。
據中國平安信用保證保險事業部總經理助理秦福榮介紹，目前「宅e貸」試點城市超過40個，短短幾個月其新增貸款規模在平安普惠旗下所有貸款品種中佔比已超過一成。
秦福榮表示，「宅e貸」之所以能實現從申請到審批的「線上化」，得益於強大數據的支撐。目前「宅e貸」與5家第三方機構達成合作，加上平安集團 內部的大數據系統，構成了便捷高效的評估體系。秦福榮透露，「宅e貸」正在探索租用平台、全流程代理等多種模式，與合作夥伴分享線上房屋抵押貸款市場機 會。
「宅e貸」進軍個人房屋抵押貸款，只是大數據助力傳統信貸業務「線上化」的眾多案例之一。
去年末，建設銀行率先推出個人網上自助貸款產品「快貸」，依託的便是建行客戶資產、負債和信用等海量金融信息。浦發銀行與中國移動聯手正式上線「和利貸」系統，藉助後者的交易往來記錄，為客戶提供標准化小額信用貸款。
在金融界人士看來，未來要讓更多信貸產品實現「線上化」，仍有賴補上徵信體系這一「短板」。
曾在銀行業從業數十年的秦福榮坦言，最怕就是碰到沒有任何信用記錄、無從評估信用水平的「小白」。一些銀行界人士也表示，央行建立了較為完善的徵信系統，銀行內部也有大量的信用數據，但仍難以滿足開發更多線上貸款品種的需求。
本月初在上海舉行的「2015互聯網金融與徵信體系建設高峰論壇」上，中國人民大學法學院副院長楊東表示，在「互聯網＋」時代，大數據金融使得 個體在網路上的微觀行為可以得到綜合分析及有效利用。每個老百姓、每家企業的交易行為都被納入金融大數據的收集范圍，這也奠定了大數據金融徵信的基礎。
在楊東看來，完善互聯網金融徵信體系不僅需要建立徵信資料庫之間的信息共享機制，還要完善互聯網徵信監管機制，並加大對失信行為的懲戒力度。徵信行業本身，也需要實現從官方主導向民間發展的轉變。
秦福榮也表示，藉助網路購物、第三方支付等途徑，消費信息、行為模式、家庭狀況等大數據正在幫助互聯網金融打造一個「不一樣的信用體系」。這也有助於包括信貸在內的更多傳統銀行業務走向「線上」。

Ⅷ 人均個人消費貸款余額3.51萬，這一數據說明了什麼問題

人均消費貸款35,100，這個所謂的消費貸款平均到每個人身上就沒有什麼特別大的說服力了，因為就算是平均收入啊。你一平均那個東西你還參考什麼什麼東西一到平均這上面，你都得想一想它具備多大的說服力。

不算房貸的情況下，平均每個人有這個消費貸款的筆數。你會車子的貸款之類的也算嗎？所以有貸款並不能說一個人的經濟狀況就不好，比如一個人他25歲他的車子的貸款，有10萬塊房子的貸款有80萬，你說這個人經濟狀態不好嗎？不好的話他房子的首付是怎麼做的？車子的首付是怎麼做的？他不是沒有錢，只是他選擇了提前使用自己的這些錢。

Ⅸ 大數據觀察:網貸人群分析

大數據觀察:網貸人群分析

把大數據引入P2P網貸，會產生怎樣的「化學反應」?關注P2P的又是什麼樣的人群?他們有著什麼樣的投資習慣?了解這些信息，你就掌握了開啟P2P網貸行業的鑰匙。
大數據服務提供商GEO集奧聚合近期通過數據挖掘的方式收集了2013年12月1日到31日期間北京、上海、廣東、浙江、江蘇5個地區429個P2P網貸網站的用戶瀏覽數據，樣本量達11906721個，分析了P2P平台上的貸款人人群和借款人人群屬性、投資習慣等。
經對比分析，GEO集奧聚合得出以下結論：
特徵1：陸金所網站的頁面瀏覽量和獨立訪客兩個指標均排名首位;
特徵2：排名前三的P2P網站用戶重合度較低，三三重合用戶百分比僅為0.3%，表明目前P2P網站還未到互相爭奪用戶階段;
特徵3：用戶主體為30-40歲中青年男性群體;其中商業人士居多，貸款用途多為淘寶經營;
特徵4：最受P2P人群關注的投資類產品是股票，最受關注的貸款類產品是銀行信貸，P2P人群與股票人群重合度最高;
特徵5：P2P網站的交易量高峰在夜晚，瀏覽量則集中在上午和晚上;
特徵6：用戶的平均瀏覽時長近半小時，訪問者對借出的關註明顯高於借入;
特徵7：P2P網站重視從搜索、財經類網站導流，貸款人引流詞多為P2P網站品牌名稱，借款人引流詞中貸款類詞彙佔1/3;
特徵8：貸款人最關注的商品是三星和蘋果手機，借款人最關注服裝鞋帽和華為手機;
特徵9：貸款人最關注的奢侈品品牌是香奈兒，借款人最關注是迪奧;
特徵10：微信是最受貸款人和借款人關注的社交平台。
特徵數據解讀：
特徵1：陸金所目前是國內P2P網貸行業人氣最高的平台。國資背景以及平安已有商譽為其聚集了越來越多的用戶。可以說，陸金所是目前中國P2P網貸行業的標桿。
特徵2：整個P2P網貸行業目前還處於增長期，行業整合尚未開始。隨著近期越來越多的國資背景公司和互聯網行業巨頭開始進軍P2P網貸，行業格局將會進一步改變。
特徵3：使用貸款業務的人群的主要是個體經營戶，而經營活動也主要通過線上渠道進行。可以看出目前網貸服務仍然存在一定的門檻：1)貸款者通常需要有一定的互聯網使用技能;2)貸款者通常對於線上支付業務有一定程度體驗和接受程度。因此，移動客戶端支付的普及將會引入更多的網貸用戶。
特徵4：對股票的追捧說明了投資人對風險的承受能力。數據顯示，使用P2P平台進行投資的人群對於風險的承受能力較高，追求收益的意願較強。在股票收益低迷時期，P2P投資產品為投資者提供了比其它理財形式更高的收益率。但是，當股票市場回暖，P2P行業可能會出現流動性不足。
特徵:6：對借出的較高關注度說明P2P平台用戶投資需求高於借貸。
特徵8：貸款人偏愛高端消費品說明貸款人消費能力較強勁，借款人消費能力較弱。
綜述：
目前，P2P平台的用戶總體中，有投資意願的人群多於有借款需求的人群。這些用戶有較強的投資意願，也同時有較強的風險意識。因此，在對平台的關注對象選擇時，他們傾向於關注公信力、聲譽較高的品牌平台。P2P平台的投資者消費能力較強，對收益的追求傾向也較強。在股市回暖時，P2P行業的整體流動性及穩定性可能受到較大影響。此外，目前P2P平台對用戶入口仍然存在一定門檻。移動支付方式的體驗普及和認可度提升可能為P2P行業帶來更多的用戶。

Ⅹ 個人住房貸款余額增速連續兩年回落

個人住房貸款余額增速連續兩年回落
2018年全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比低1.2個百分點

在房地產市場「嚴控」的背景下，房地產信貸情況是市場的焦點之一。中國人民銀行調查統計司司長阮健弘在15日的2018年金融統計數據發布會上回應新京報記者提問時指出，2018年房地產貸款增速出現平穩回落。
個人住房貸款增速回落
阮健弘介紹，截至2018年末，人民幣房地產貸款余額為38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年回落0.9個百分點；全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比水平低1.2個百分點，比2016年低4.9個百分點。
她表示，從結構上看，一是個人住房貸款增速比2017年低。2018年末，個人住房貸款余額為25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比2017年回落4.4個百分點。二是房地產開發貸款增速比2017年高。2018年末，房地產開發貸款余額為10.19萬億元，同比增長22.6%，增速比2017年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速比2017年低3.1個百分點。
此前公布的數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額為32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比2016年末回落6.1個百分點，全年增加5.56萬億元，占同期各項貸款增量的41.1%，比2016年佔比低3.7個百分點，其中，個人住房貸款余額為21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比2016年末回落14.5個百分點。
新年首次降准實施，樓市影響幾何？
1月4日，央行宣布決定下調金融機構存款准備金率1個百分點，其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。
對於昨日實施的新年首次降准，此前有多位市場人士提及，降准或有利於引導房貸利率下行。但在「房住不炒、因城施策、分類指導」這一大的調控框架下，再次走全面刺激樓市老路的可能性不大。
此前，國內部分地區房貸利率松動的新聞已受到市場普遍關注。中原地產首席分析師張大偉對新京報記者指出，房地產市場核心是看杠桿，也就是首套房資格的認定和首套、二套房貸款的額度，這些現在都沒有變化，所以市場利率的輕微波動對於市場影響很小。
展望未來，在嚴控的大基調下，市場對房價的預期也有所變化。央行此前發布的2018年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，對下季房價，27.4%的居民預期「上漲」，49.6%的居民預期「基本不變」，11.8%的居民預期「下降」，11.1%的居民「看不準」。
將這份季度調查較前幾次結果對比著看，預期「上漲」的下降了（上季度為33.7%），預計下降的有所提高（上季度為9.6%）。
據新華社，2018年12月的中央經濟工作會議指出，「要構建房地產市場健康發展長效機制，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策、分類指導，夯實城市政府主體責任，完善住房市場體系和住房保障體系。」（記者宓迪）