個人大額信用貸款如何控制風險

㈠ 如何歸避信用貸款風險

信用貸款
信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

從目前實際看，銀行發放信用貸款的基本條件是：
一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款；
二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資產負債率控制在60％的良好值范圍，現金流量充足、穩定；
三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)或對外提供保證，或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意；
四是企業經營管理規范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。 個人信用貸款
個人信用貸款是指銀行為解決借款人臨時性的消費需要發放的期限在1年以內、金額在2萬元以下、毋需提供擔保的人民幣信用貸款。

一、申請人條件
在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，並且符合下列條件的中國公民均可申請個人信用貸款。
1. 有正當職業和穩定的收入來源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；
2. 借款人所在單位必須是由銀行認可的並與銀行有良好合作關系的行政及企業、事業單位且需由銀行代發工資；
3. 遵紀守法，沒有違法行為及不良記錄；
4. 在中國工商銀行開立個人結算賬戶，並同意銀行從其指定的個人結算賬戶中扣收貸款本息；
5. 銀行規定的其他條件。

二、貸款金額
個人信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。

三、貸款期限
個人信用貸款貸款期限在1年（含）以下，一般不辦理展期，確因不可抗力原因而不能按期還貸的，經貸款人同意可展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。

四、貸款利率
貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。

五、貸款流程
1. 借款人向銀行提交如下資料：
（1）貸款申請審批表；
（2）本人有效身份證件及復印件；
（3）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據）；
（4）職業和收入證明（工作證件原件及復印件；銀行代發工資存摺等）；
（5）有效聯系方式及聯系電話；
（6）在工行開立的個人結算賬戶憑證；
（7）銀行規定的其他資料。
2. 銀行對借款人提交的申請資料審核通過後，雙方簽訂借款合同。
3. 銀行以轉賬方式向借款人發放貸款

㈡ 如何控制個人借貸的風險

隨著改革開放，經濟的發展，個人和家庭生活的改善與不斷提高，越來越多的人開始自己創業，已經創業的人為了獲得更好的成就，不斷謀求企業發展，這些經濟活動得以實現的一個重要因素就是資金的充足。但不是所有個人與企業在發展初始就是具備充足資金的，因此與親友借款，與銀行借款，這些借貸就成為企業的原始融資。
在這些融資過程中，操作簡便的民間融資形式憑著運用靈活，能彌補銀行貸款的不足等優點，不斷地受到大家的青睞，迅速發展起來。但民間融資作為一種自發的、分散的信用活動，它存在著很高風險，那麼，我們又該如何控制呢？
民間融資是與官方融資相對而言的。官方融資是屬於正式金融體制范圍內的，即納入我國金融監管機關管理的金融活動。而民間融資是指在我國銀行保險系統、證券市場、農村信用社以外的經濟主體所從事的融資活動，屬於非正規金融范疇。
具體來說，民間融資具備以下幾個方面的含義： （一）從融資的主體來看，民間融資主體是從正式金融部門得不到融資的經濟行為人，比如發生相互借貸行為的個人，個人為創業或企業發展產生的私人間的借貸。 （二）交易對象是不被正式金融所認可的非標准化合同性的金融工具，主要為民事行為借款。 （三）正式的金融中介具有規范的機構管理與監管單位，而目前的民間金融中介機構不具備規范的機構管理以及監管單位。

民間借貸游離於體制之外，目前沒有正式的監管形式，因此相比較從銀行借貸，民間借貸風險更多，一般而言民間借貸的風險主要有以下幾方面：

（一）
借據風險與控制
民間借貸的借款憑證一般分為口頭、借條、借款合同三種類型。其中口頭借款適用於小額短期親友間借款，且最好有第三方人員在場，以防發生糾紛。一般而言借
條或借款合同應該具備的內容必須包含借款人，出借人，借款金額，約定還款日期，約定借款利息，約定出借方式，借款日期，雙方簽字。這里要說的是借貸關系發
生時，借據書寫應規范，防止歧義。在填寫借貸合同時，還應該注意空格的地方，盡量把合同空格填滿，以免被不法分子利用。
（二）用途風險與控制 我國法律明確規定借款給賭博、販毒、販賣槍支等非法方面，借款予以收繳。不過，借款是否用於非法或者不正當場合，應當舉例證明，否則法院不予支持。
（三）利息風險與控制 利息風險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關規定、約定的利息不符合法律規定等。如果借款時沒有約定利息，那麼借款期內利息不計算。如果利息太高，法院只能支持4倍銀行同期貸款利息，對超出的部分不予支持。
（四）擔保風險與控制 擔保主體是無民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機關、社會團體、事業單位、法人或其他經濟組織的職能部門或者法人的分支機構，那麼這些擔保主體就可能不具備合法的資格。
（五）履行風險與控制借款是否履行，不僅要看借據，更要看付款憑證，因此，在發生借貸關系的過程中，最好通過銀行交付，不要用現金交付。
（六）
違約風險與控制，所謂違約，是指合同當事人不履行合同或者履行合同不符合約定義務。違約是對約定義務的違反。違約的實質是侵害合同債權，或者說違約是侵害
相對人的履行利益。民間借款合同與其他合同一樣，當事人不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定，就存在違約責任的問題。在民間借貸合同中，借款人的違
約行為主要體現在借款人違反合同中約定的返還本金的義務。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務。有期限的民間借款合同期限屆滿，借款人未能履行
還款義務，屬違約行為。如果當事人未約定借款期限，貸款人可以隨時要求返還，但應當給借款人以必要的准備時間。無期限的民間借款合同，經貸款人催告並在合
理期限屆滿時，借款人仍未履行還債義務，構成違約行為。
（七）期限風險與控制
借款中，如果發現拖欠借款行為，應該及時訴訟，如果超過了訴訟時效，債權就得不到法律的保障總之，任何事物都有其兩面性，民間借貸也是如此，風險很多，
但是防範風險的方法也很多，其中由民間借貸發展起來的中介機構就是其中一個有效手段。民間借貸中介機構作為借貸雙方的信息以及交易平台，通過為借貸雙方提
供投資融資服務以賺取服務費為目的，同時也為降低借貸雙方的風險做出了有力貢獻。假設民間借貸中介機構沒有問題的情況下，民間借貸最大的風險則來自於債務
人不能按時還錢。之所以依賴中介機構，其中讓投資者比較看重的便是它們的風險控制能力。
一般而言，通過中介機構的借款行為，
從借款人選擇，到合同簽訂，約定還款會更加嚴謹。首先它們會對債務人進行篩選，選擇具有償還能力的債務人，房產是償還能力的重要證明。行業中的機構大多要
求以可以上市交易的房產作為抵押資產，也就是說保障房不能作為抵押資產，足額貸款的額度一般在5成左右，有的公司能做到更高。這便是它們為了控制自身風險
的手段，在民間借貸中，房產就如同硬通貨一般，有合適的房產便能貸到錢。
這些房產也並不僅僅只是作為抵押的信用，當發生債務違約時，中介機構可能會將其拍賣來抵償債務。對於這些中介機構而言，只要抵押物足值，足以支付債務與服務費，那麼這種借貸的風險就比較小。
作為個人投
資者進行「民間借貸」投資，必須具備理財知識、鑒別能力與社會常識，像中介公司去篩選貸款人一樣，去挑選中介服務公司。就好像中介公司會調查債務人的資金
用途、還款與盈利能力，有無不良記錄、是否有事業心、人品有無缺陷等等，你在選擇中介公司時，也需要做類似的背景調查。充分了解一家公司的背景，如歷史交
易記錄、公司的資金實力與團隊經營能力，老闆的信用、口碑、人品也是投資者需要著重考察的部分。

㈢ 對信貸風險控制的方法有

防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工，實行流程式控制制

信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段，十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程的高效運轉和相互制衡。

二、把好准入關，實行貸前調查審查控制

對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和進行風險評估。①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。

③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。

④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。

⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數控制

風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用轉換系數

1.貸款系數為100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額；③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。

2.貸款系數為50％的資產：土地、房屋、有價證券。

3.貸款系數為20％的資產：債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。

㈣ 如何進行個人信用貸款的風險控制

您好，貸款中介是為您提供貸款服務的機構和個人，他們會根據您的條件資質，挑選適合自己的貸款渠道，並收取一定的費用。但現在申請貸款的方式很多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時選擇正規平台，更好地保障您的個人利益及信息安全。

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㈤ 個人信用貸款都有哪些風險，這些地方你知道么

您好，這些風險原因主要為：1.信用風險。此類風險對於金融機構威脅最大，而且發生率較高。市場及政策的不可預知性風險。在貸款合同期內，由於市場因素，導致個人消費抵押擔保因本身的市值發生大幅變化，致使借款人未償還的借款債務高於其抵押物本身的價值，使借款人有可能違約以獲取其中的差價2. 「借名貸款」一旦實際用款人喪失償債能力，就會形成貸款風險。

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㈥ 信用貸款如何風險把控

1、貸前調查要充分，核實借款人資金需求，用途，還款來源，落實好擔保，根據資金需求設定合理的借款期限。
2、貸中操作要規范，嚴格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔保，不接手有瑕疵的抵押物，盡量要求以本行存單做質押。
3、貸後檢查要及時，貸款發放後嚴格按照要求進行分類，15日內對客戶進行回訪核實其資金使用情況。
4、強化客戶賬戶監管，要求客戶提供有效的資金回籠證明，定期檢查其貨款回籠情況，如有異動須採取措施。
5、側面了解客戶動向，對於已形成客戶群落的客戶，信息收集應當不難，即客戶與客戶之間是同行業或上下游企業或是朋友，互相了解對方情況，可通過他們互相 進行了解。也可以通過一些管理機構了解情況，信息集中的地方有工商局、法院、稅務局、企管站等等。

㈦ 如何做好大額貸款

做好大額貸款必須要做好防範風險：
一、加強信貸崗位人員的管理，是防範大額貸款風險，確保信貸資金安全的重要保證。 近幾年，農村信用社貸款規模的迅猛擴張，大額貸款客戶的增多，貸款風險防範工作已成為農信社業務經營的重中之重，，特別是大額貸款的管理更應該科學化，應以風險防範為工作重點。我認為信貸從業人員必須是精兵強將，熱愛並精通信貸業務，政策理論水平較高，有高度的事業心和責任感的高素質專業化人員。一是要合理配置信貸人員，建立激勵機制。配備人員時要選擇那些政治合格、業務精通、工作勤奮、吃苦耐勞、責任心強的人員，改革那種幹不了內勤干信貸，不良人員管不良貸款的現象；二是明確信貸人員職責，實行責、權、利等級化管理，用機制激勵人，用措施約束人，以調動信貸人員的工作積極性和責任心，提高其風險防範意識；三是在信貸人員管理上做到即穩又動，實行競聘上崗，定期崗位交流，防止信貸人員對一個貸戶管理久了，憑印象、憑感覺、憑人情發放貸款造成風險。四是加強信貸人員道德風險的控制，經常性的開展思想、職業道德方面的教育也是防範貸款風險的重要一環。
二、加強貸款集約化管理，提高信貸管理水平，是防範貸款風險的基礎。
貸款管理是一個復雜的、系統的、知識專業性很強的工作，在當前信息瞬夕萬變的市場經濟中，給我們提出各種挑戰，擺在我們面前的不僅需要有一支思維敏捷、行動迅速、扎實肯乾的信貸隊伍，還需要有一個信息准而快、綜合分析能力強的管理隊伍，還需要健全各項規章制度，建立一套完整的信貸制約機制。增強信貸管理和決策科學化是精細化管理貸款，防範貸款風險的基礎性工作，落後的管理體制和制約機制，已跟不上信合事業發展的步伐和要求。因此，加強貸款各時期的管理，規范貸款貸前、貸時、貸後的一系列行為應做為預防信貸風險的重中之重來抓。搞好此項工作應做好以下幾個方面的工作：
1、加強貸前調查是防範貸款風險的基礎。在發放貸款前首先要調查借款人是否符合借款主題資格，還要對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。在具體辦理時應注意：
（1）借款人經營環境變化形成風險。在調查、審查貸款時，往往過分注重借款人的信用履約情況，即到期貸款本息的償還情況，而忽視借款人所面臨的經營環境或產品市場前景的預測。缺乏對借款人財務狀況、經營效益真實認真的評估，導致貸款出現風險。借款人對信用社承諾的信用只是一種靜態的結論或記錄，它是在以往的經營環境和條件下形成的，而企業的生產經營環境、市場前景則是瞬息萬變的，不確定因素很多，市場稍微變化都會對企業的經營活動產生巨大的影響。此外，企業的生產技術、產品質量、銷售狀況、資金回籠速度都會影響信貸資金的安全, 形成風險.
（2）預測國家政策調整變動形成風險。目前國家實行的是市場經濟，在市場經濟中，國家的宏觀調控對經濟結構、發展速度都有巨大的影響力。國家政策的變動，可能使借款人抓住機遇，加快發展，取得可觀的效益。也可能使借款人在一定時期內被迫停產陷入困境，資不抵債，破產倒閉。這些動態風險也必須慎重考慮。
2、管理部門根據實際情況，定期組織信貸工作者培訓，增強對各類性質的企業財務分析能力，不能簡單的看對應關系、算比率，要通過培訓，使信貸人員對客戶情況有綜合分析能力和判斷能力。
3、落實貸款擔保，轉嫁貸款風險。在調查審查貸款時，還要落實好借款人提供的擔保情況，應當對擔保人的代償能力及所提供的抵、質押物權進行可行性論證。

4、貸款發放後要及時進行貸後檢查，對貸後檢查不要流於形式，要有高度責任心，要從繁瑣的各種信貸表格和基礎工作中解脫出來，不能局限於一月一次，必要時可滲透到企業的產、供、銷各個環節中掌握第一手資料，時刻關注貸款風險。
5、加強貸後管理，建立相應約束機制，明確信貸人員崗位責任，使責、權、利有效結合，預防重放輕管，重放輕收及對貸款跟蹤檢查力度不足，有章不循, 違章不糾使貸款形成風險.