A. 為什麼網上貸款利息那麼高從這幾個方面分析
網上貸款以申請簡單、放款快等優勢吸引了不少借款人辦理,可網上貸款也是要收取利息的,有不少人在網上貸款後發現自己的利息比較高,會問為什麼網上貸款利息那麼高?這里就從多個方面進行分析。B. 阿里小額貸款模式分析
阿里金融發展的勢頭越來越猛,阿里信貸業務向江浙地區普通會員放開,實現單日利息收入100萬元,引發銀行業震顫。接下來為大家分析一下阿里小貸貸款模式。
在這個年交易額過萬億元的中國最大的電子商務平台上,無擔保、無抵押、純信用的小貸模式不斷刷新資金流轉的速度。而阿里金融實現批量放貸的核心,正是阿里大數據。
阿里金融主要做小企業貸款,以日計息,隨借隨還,無擔保無抵押。流動的資金不斷為小微電商經營業主「解渴」。
010年和2011年,阿里金融分別於浙江和重慶成立了小額貸款公司,為阿里巴巴B2B業務、淘寶、天貓三個平台的商家提供訂單貸款和信用貸款。
訂單貸款是指,基於賣家店鋪已發貨、買家未確認的實物交易訂單金額,系統給出授信額度,到期自動還款,實際上是訂單質押貸款。訂單貸款日預期年化利率為累積年預期年化利率約18%。淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬元,周期30天。
信用貸款是無擔保、無抵押貸款,在綜合評價申請人的資信狀況、授信風險和信用需求等因素後核定授信額度,額度從5萬元-100萬元。信用貸款日預期年化利率為累積年預期年化利率約21%。信用貸款最高額度100萬元,貸款周期6個月。
阿里信用貸款又分為「循環貸」和「固定貸」兩種。「循環貸」指獲貸額度作為備用金,隨借隨還,免息同時不取用。固定貸指獲貸額度在獲貸後一次性發放。
從整體上講,阿里金融的小貸業務以淘寶、天貓平台的貸款居多。
截至2012年6月底,阿里小額貸款業務當年上半年投放貸款130億元,自2010年自營小貸業務以來累計投放280億元,為超過13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。
與國有銀行的小貸業務相比,130億元的投放額並不大,但這是由170萬筆貸款組成,在一段時間內曾創造日均完成貸款接近10000筆的業績。
阿里小貸公司最大的發展限制在於資金。互聯網資深評論人士魯振旺對21世紀網表示,放貸資金來源為兩種,一是股東的注冊資金,二是銀行貸款,不超過注冊資本金50%的部分可用於放貸。浙江和重慶兩家阿里小貸公司的注冊資本是16億元,意味著放貸資金最多24億元。
阿里金融絕招:數據+平台
進軍金融業僅五年時間,阿里金融已經擁有了銀行徵信系統無法企及的資料庫和資金流動性。
以淘寶訂單貸款為例,上海開淘寶女鞋店的賣家王樂(化名)對21世紀網表示,由於支付寶上資金需要一到兩周才能劃到賬戶,她經常通過訂單貸款周轉,每筆額度基本保持在八千到一萬,申請後幾秒鍾就能完成貸款,非常方便。
資料庫是阿里金融的最核心資產。
通過阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平台,阿里金融對賣家進行定量分析,前期搜集包括平台認證和注冊信息、歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出口信息等信息,再加上賣家自己提供的銷售數據、銀行流水、水電繳納甚至結婚證等情況。同時,阿里金融還引入了心理測試系統,判斷企業主的性格特徵,主要通過模型測評小企業主對假設情景的掩飾程度和撒謊程度。所有信息匯總後,將數值輸入網路行為評分模型,進行信用評級。
阿里巴巴B2B業務貸款由於額度較大,阿里金融委託第三方機構於線下進行實地勘察。
貸款發放之後,可以通過支付寶等渠道監控其現金流,如果出現與貸款目的不符的資金運用,將立即經測算,阿里小貸發放的貸款,平均每筆7600元,由於大數據加平台檢測,貸款周期不超過半年,額度在一百萬內,阿里小貸的不良率控制在1%以內。
阿里的風控模型誕生於2002年誠信通。
當時阿里巴巴正處於創業早期,誠信通後要去企業在阿里巴巴建立信用檔案,買家可以在交易時瀏覽,此後阿里巴巴在「誠信通檔案」基礎上一套評分系統,即「誠信通指數」,由A&V認證,證書及榮譽,會員評價,經驗值等構成。
2007-2010年,阿里巴巴聯合建行、工行合作,向會員企業提供網路聯保貸款,無需抵押,由3家或3家以上企業組成一個聯合體,共同向銀行申請貸款,同時企業之間實現風險共擔。阿里巴巴將提交申請的會員信用記錄提交給銀行,最終由銀行決定是否發放貸款。
在此期間,阿里巴巴建立了信用評價體系和信用資料庫,及應對貸款風險的控制機制,藉助平台對客戶進行風控,並公布不良信用記錄。
由於雙方信貸理念的巨大差異,2010年合作戛然而止。同年6月,阿里巴巴調整方向,與復星、萬向、銀泰等股東共同推動,成立浙江阿里巴巴小額貸款公司,得到國內首張電子商務領域的小額貸款公司營業執照。
阿里金融批量放貸的核心,就是交易數據能否支撐金融模型、以及金融模型是否確定把違約率降低到一定概率。這不但需要長期沉澱,還需要相對穩定的市場環境,和持續防範系統性風險。
C. 網上貸款是什麼
法律分析:網上貸款是指通過網路完成認證、記賬、清算、交割等所有流程,不出家門就能實現借貸的目的。一般來說,網上貸款的額度都不高,沒有抵押貸款,純粹屬於信用貸款。根據有關規定,借貸雙方約定的利率沒有超過年利率的百分之二十四的,貸款人要求借款人按照約定利率支付利息的,人民法院應該要予以支持。如果借貸雙方約定的利率已經超過年利率的百分之三十六的,超出部分的利率協議是無效的。借款人要求貸款人返還超過年利率百分之三十路的利息的人民法院應該要予以支持。
法律依據:《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36部分的利息的,人民法院應予支持。
D. P2P網路借貸平台興起與快速發展的原因是什麼
中國P2P行業一直保持著高速發展的態勢,歸結起來,《AD財經》認為有四個原因:
首先,逐步完善的政策體系為P2P行業的發展提供了良好的環境。
每個企業進入一個行業,必然受到制度的制約和規范,必須遵守行業秩序,這樣才能持續健康發展。從中央政府到地方政府,在控制區域和系統風險的前提下,積極推動P2P等互聯網金融健康發展。2015年12月31日,國務院頒布了「推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)」。規劃指出:利用網上貸款平台融資便捷,對象廣泛的特點,引導其緩解小微企業,農戶,各類低收入群體的融資難問題。
其次,技術是P2P網貸平台發展的工具和動力。
P2P網路借貸主要通過互聯網進行開展業務,必然離不開技術支持。早期受制於技術手段,服務無法快速且低成本送達, 以往,P2P公司進行信用審核過程發現和評估風險方面的能力有限,不能有效的識別出風險借款人,導致風險控製成本較高。以傳統的貸款為例,整個流程需要審查線下收集的證據,分析財務報表,進行抵押擔保,領導層層審批等,需要較長時間完成最終貸款,時間長、成本高。所以傳統金融主要服務於高凈值客戶。同時,金融機構設置了復雜的金融制度和規則,來防範逆向選擇和道德風險。
隨著技術進步,風險控制能力得到加強,大數據的積累和分析方法的成熟、雲存儲成本的下降和計算能力的增加使得P2P貸款公司能夠以非常低的成本判斷客戶的風險發放貸款。部分先進的P2P平台可以根據積累的大數據,實現評估貸款人的信用額度,在信用額度內放貸,技術融合引發的能量正在不斷顯現。在此種背景下,P2P網路借貸平台的年化利率較高,成功吸引了廣大投資者的參與。
其三,供給雙方需求不斷被釋放,成為P2P行業迅速發展內生動力。
作為金融中介機構,P2P網貸平台是一種通過互聯網連接貨幣供應和需求的市場。資金供給者是有財富驅動的居民組成,主要特點是投資者眾多。在經濟轉型發展的時期,我國居民可支配收入增長率已經超過了GDP增長,更是超過了通貨膨脹率,收入和工資的增加帶動了居民財富總量的增加,成為P2P網貸發展的基礎。
P2P的發展能否發展壯大,僅有資金供給端的渠道優勢還不夠,資金需求端也能起到決定性作用。中國金融抑制問題的核心是利率管制,這導致均衡利率過低,中小微企業和個人得不到資金支持,金融需求被壓抑了。在萬眾創業的大背景下,民間對融資需求被充分釋放。社會的中低層收入者一方面對於資金有著強烈的需求,另一方面,這些人通常缺乏有效擔保和抵押,傳統的金融機構對此類貸款要求高,並且伴有大量復雜的手續。因此,社會中的低收入群體很難長期享受金融業發展的紅利。相比之下,P2P網路借貸門檻低,大大提高了中小微型企業和中低收入群體的融資可用性。
最後,與傳統金融機構相比,P2P借貸公司的交易成本更低。
提高效率,這是一個非常重要的因素。在這個市場上,錢被買賣,貨幣是一種有差異的產品,它的價格——利率才是最重要的。
P2P的商業模式更簡單:它不吸收存款,不受嚴格的銀行監管,也不維持閑置的余額;他們只是讓借款人與貸款人保持聯系。此外,這是通過一個在線平台完成的,其中大部分流程都是自動化的。運營成本是解釋行業利潤率的最重要因素,因此P2P借貸平台和其他在線業務一樣,都將技術作為重要的力量。P2P借貸可以緩解信貸配給,尤其是對那些處於信貸長尾的借款人。
E. 頻繁的進行網路貸款,對個人徵信會有影響嗎
隨著科技的進步和社會的發展,現在很多人為了能夠滿足自己對生活的需求就會選擇在網上進行貸款。但是大家應該明白的是,網上的有些平台確實非常的不正規,而且屬於詐騙網站。大家在貸款之前一定要在網上查清楚這個網站是否正規,不正規的網站一定要遠離。在當今社會中,有一些無良的商家,為了能夠騙取消費者的錢財,真是不擇手段。那麼如果頻繁的進行網路貸款,對個人的徵信會有影響嗎?
如果在銀行貸款的話是需要貸款人繳納一定抵押物的,貸款的金額過大,貸款人一般會拿自己的房產證做抵押。如果到時候沒有還錢的話,銀行有權把自己的房產證給沒收。所以大家在貸款的時候一定要權衡自己的經濟條件,不要帶的夠多,如果那個時候還不上,就是非常麻煩的一件事情了,對自己徵信肯定會有非常大的影響。
F. 網上貸款是什麼
法律分析:網上貸款是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術,基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理,線上自動受理貸款申請及開展風險評估,並完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等核心業務環節操作,為符合條件的借款人提供的用於消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。
法律依據:《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》第三條 本辦法所稱互聯網貸款,是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術,基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理,線上自動受理貸款申請及開展風險評估,並完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等核心業務環節操作,為符合條件的借款人提供的用於消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。
G. 網上貸款可靠嗎,會被騙嗎
您好,現在能提供小額貸款的平台很多,額度基本在500-30萬之間,可通過銀行、網貸等方式申請。小額貸款相比其它貸款雖然額度較低,但放款快、借還靈活,很受青睞。只要選擇正規的大平台,資金和信息安全有保障,就可以放心使用。
推薦使用有錢花,有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌,面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔保的信貸服務,借錢就上度小滿金融APP(點擊官方測額)。有錢花消費類貸款,日息低至0.02%起,具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。
和您分享有錢花消費類產品的申請條件:主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。
一、年齡要求:在18-55周歲之間。特別提示:有錢花謝絕向在校學生提供消費分期貸款,如您是在校學生,請您放棄申請。
二、資料要求:申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。
注意:申請只支持借記卡,申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息,不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。
此答案由有錢花提供,因內容存在時效性等客觀原因,若回答內容與有錢花產品的實際息費計算方式不符,以度小滿金融APP-有錢花借款頁面顯示為准。希望這個回答對您有幫助。
H. 網路借貸存在哪些危害
危害如下:
1、一些網貸平台的費率標示不清,在手續費、逾期費、違約金等表述上存在一定的隱蔽性,這就有可能將貸款學生緊緊套牢,一旦還款發生逾期,大學生很可能難以承受資金損失從而造成超前消費的信用危機。
2、由於網上貸款分期消費門檻很低,為大學生提供了一個超前消費、奢侈消費的平台,但不少大學生由於沖動消費,導致負債累累,給正常學習帶來困擾。
3、一旦出現逾期不還的情況,將會影響大學生在銀行的個人徵信。而一旦有了個人信用污點,未來踏上社會後,不管是辦理信用卡還是申請貸款,都要比別人支付更大的成本甚至可能因此被拒。此外,這些小額網貸公司一旦出現變故,大學生的學生證和身份證等隱私信息也存在泄露的隱患。
(8)網上貸款環境分析擴展閱讀
網路借貸的弊端
無抵押、高利率、風險高
與傳統貸款方式相比,網貸完全是無抵押貸款。並且,央行一再明確:年復合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。也增加了網貸的高風險性(一般是銀行利率的7倍甚至更高)。
2.信用風險
網貸平台固有資本較小,無法承擔大額的擔保,一旦出現大額貸款問題,很難得到解決。而且有些借款者也是出於行騙的目的進行貸款,而貸款平台創建者有些目的也並不單純,攜款逃的案例屢有發生。
3.缺乏有效監管手段
由於網貸是一種新型的融資手段,央行和銀監會尚無明確的法律法規指導網貸。對於網貸,監管層主要是持中性態度,不違規也不認可。但隨著網貸的盛行,相信有關措施會及時得到制定和實施。
I. P2P網路借貸平台有哪些優勢
一、投資門檻低
P2P理財基本上是沒有門檻的,很多平台都是100元起投,可信貸是五十元起投,幾乎人人都可以理財。相對於傳統理財,P2P更符合大眾理財調性。
二、回報率高
分析銀行的時候已經提到了,P2P平台一般比銀行的貸款利率高。所以優勢也就很顯然明了。
三、方便快捷
P2P理財產品最大的特性就是方便,容易操作。只需要手機,就可以隨時隨地投資理財產品查看投資現狀,極大方便投資人理財。不僅如此,P2P網貸理財期限靈活,投資人可根據自身選擇合適的投資期限。流動性相對較好。
現在市場上的投資理財產品沒有一款是零風險的,高收益伴隨高風險,投資需評估自身風險承受能力,謹慎出手,切勿盲目投資。
J. 為什麼我網上貸款老是不通過
一、申請次數太多:短期內頻繁網上貸款,申請的又是上徵信的貸款,會留下多條貸款審批的硬查詢記錄,弄花徵信不說,還會被質疑還款能力。
二、個人信用太差:個人信用太差,像2年內逾期連三累六的黑戶,只要申請的網上貸款是查徵信的,都會直接被拒。
三、還款能力不行:沒有穩定的工作和收入,或者是信報上未還清的欠款太多,還款能力不行也會不給通過的。
【拓展資料】
一、網上貸款模式
1.b2c模式
b2c的b一般指銀行,有些網站也提供貸款公司的產品。一般的網路b2c貸款都依託網路貸款平台完成貸前工作,根據規則不同,有些還需要申請人去銀行線下辦理。b2c模式當前受地域限制,因為其業務主體都是有地域限制的機構,覆蓋面還有待拓展。
2.c2c(p2p)模式
P2P是Peer to Peer的簡寫,是個人對個人的意思,。此種模式可以由申請人自主決定利率、期限等條件,根據自己的信用狀況和還款能力制定,而借出資金乙方則可以像網購一樣自由選擇自己想借出資金的對象。
二、網上貸款優勢
強大的系統支持,由於網路貸款都要在網路平台上進行發生,銀行必須建設一個強大的信貸系統予以支撐,這個系統必須能接受貸款申請,進行對客戶的綜合分析,最終發放貸款。由於C2C平台每天發生交易數量巨大,這個強大的系統所花費的人力、物力、財力是任何一個商業銀行都難以承受的,因此相關的政府部門和行業協會,必須進行協調溝通,讓每一個商業銀行都能參與其中,隨著這類貸款規模的擴大,最終的貸款成本會比常規貸款具有極大的成本優勢。