銀行公司類貸款審查要點

1. 企業向銀行貸款需要什麼流程 貸款審批要注意什麼

企業貸款流程
一、貸款申請
企業需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構直接申請。借款人應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內容的《借款申請書》並提供資料。
二、銀行受理審查
1、銀行對客戶情況進行核實，對照銀行貸款條件，判別其是否具備建立信貸關系的條件。
2、根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素，評定借款人的信用等級。
3、對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。
三、簽訂借款合同
如果銀行對借款申請審查後認為借款人符合貸款條件，同意貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應當約定借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式，借貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
四、發放貸款
貸款人要按借款合同規定按期發放貸款。貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應償付違約金。
五、貸後檢查
貸款發放後，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。
六、貸款歸還
借款人按照借款合同規定按時足額歸還貸款本息，按規定辦理撤押手續。

2. 企業向銀行貸款需要什麼流程 貸款審批要注意什麼

不同銀行、不同類型的公司貸款，其辦理條件和所需資料都是不一樣的，具體以貸款經辦銀行的實際要求為准。公司向銀行貸款，可能會涉及的資料如下：

1、企業營業執照(正、副本)；

2、稅務登記證(正、副本)；

3、組織機構代碼證(正、副本)；

4、驗資報告(工商局列印)；

5、公司章程(工商局列印)；

6、銀行開戶許可證；

7、銀行貸款卡及密碼(貸款卡復印正反面)；

8、特種行業經營許可證；

9、法人代表及股東的身份證、戶口本、婚姻狀況證明(企業實際控制人身份證、法人代表或企業實際控制人現居住地址的相關證明)；

10、公司法人代表及其股東簡歷。

溫馨提示：以上解釋僅供參考。
應答時間：2021-08-27，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
[平安銀行我知道]想要知道更多？快來看「平安銀行我知道」吧~
https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

3. 銀行信貸風險審計的重點和技巧

銀行信貸風險審計的重點和技巧

我國商業銀行目前面臨的風險可分為內源型風險和外源型風險。內源型風險是由銀行內部管理不善、風險控制機制不健全等原因造成，主要表現為資產負債總量控制失衡、流動性要求難以滿足、資產結構中貸款比重過高、貸款合同要素不全、信貸決策失誤和貸後管理缺乏、人情貸款和關系貸款、銀行及分支機構之間缺乏信息溝通造成對惡意貸款人的交叉貸款審查控制不力、高息攬儲惡性競爭、違規開立信用證和簽發承兌匯票、銀行有關人員貪腐違規操作、搞賬外經營和違規自辦實體等。外源型風險是由銀行業外部各種因素造成的，主要表現有：社會信用風險、金融詐騙風險、政府幹預風險。下面是我為大家帶來的銀行信貸風險審計的重點和技巧的知識，歡迎閱讀。

信貸風險審計的重點

1.貸款投向過於集中風險

《中國銀行業監督管理委員會關於中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監管指引》規定，對同一借款人的貸款余額不能超過資本金的50%，就是為了防止貸款集中風險。

集中主要表現為兩個方面：一是集團客戶貸款的集中。近年來，企業集團、特別是民營企業集團在快速發展的同時，出現了一些新的問題，如有的企業集團股權關系錯綜復雜，有的關聯交易頻繁交錯，有的信息透明度低，有的相互擔保現象突出，有的非理性資本運作和盲目擴張等。這些問題使一些民營集團客戶風險驟增，一旦某個環節出現問題，就會出現「多米諾骨」效應。

二是集中貸給上市公司。由於各方面的原因，中國的上市公司還存在這樣那樣的問題，很多信貸資金貸給上市公司後並沒有得到很好的利用，甚至促使一部分資金流入股市，而中國股市的風險是很大的，這樣就造成了銀行的信貸風險。

2.循環貼現風險

循環貼現是指存入保證金、開出銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現、再貼現而形成的循環，呈現為信用放大的一個倒「金字塔」。假設企業從銀行取得貸款A億元，進行循環貼現和簽發銀行承兌匯票，貼現率為r，保證金比率為k，則該A億元的銀行貸款，可以開出銀行承兌匯票n+1次，貼現票據n次。這里存在一個非常可怕的乘數放大效應。一旦鏈條斷裂，又沒有新的資金進來，這個倒金字塔馬上就會垮掉。

3.關聯貸款

關聯貸款的核心就是通過各種相互關聯的關系來套取銀行的信用，套取銀行的貸款。一種是集團關聯。是指一個集團擁有若幹家子公司，這些子公司都是獨立法人，獨家承擔民事責任。

集團關聯貸款有幾種形式：一是子公司申請貸款，而以集團公司的總資產作為抵押;二是相互擔保貸款。這種通過集團關聯所套取的銀行貸款一般都是在集團內部聯合使用，一旦出現危機，最終吃虧的還是銀行，大量貸款收不回來，風險也隨之而來。第二種是法人代表關聯。就是多個企業都是同一個法人代表，或者說一個人注冊若幹家企業。

4.抵押擔保不合規

其一，用不能抵押的財產作抵押。如用土地所有權抵押，用學校、醫院等以公益為目的的教育設施、醫療衛生設施和公益設施作抵押，用有爭議的財產、依法被查封、扣押、監管的財產作抵押。其二，抵押物沒有辦理登記手續。如房屋抵押沒有到房產管理部門辦理他項權證，土地抵押沒有到土地管理部門辦理土地登記，動產設施抵押的沒有到工商行政部門辦理登記。其三，抵押物不足值，不能滿足還本付息的需要，導致銀行信貸資產的損失。

5.抵債資產管理被鑽漏洞

主要表現形式有四種：一是高估多貸，估的根本目的就是為了多貸款。二是高估多抵，貸款到期後無法歸還，就將抵押物以虛高估價沖抵其貸款。三是重復抵押，即同一物權多次抵押貸款。四是借產權證抵押，借他人資產或者產權證明來進行抵押貸款。

信貸風險審計的方法

1.問卷調查法

問卷調查是了解信貸內部控制制度不可缺少的重要方法，被審計對象信貸內部控制制度所採取的一切措施、方法和程序，歸根結底要通過信貸部門人員的貫徹和執行才能產生控制效用。因此通過問卷調查的審計方法，向有關信貸人員調查其執行信貸內部控制制度的具體情況，就能掌握被審計單位信貸內控制度的實際狀況，將實際執行制度情況與制度本身比較對照，反映被審計單位內控制度的真實情況。通過問卷調查，能夠比較客觀地摸清了被審計單位信貸內控制度在建設中和執行上的缺陷。

2.座談、詢問法

座談、詢問對於我們能否順利展開審計工作，全面客觀地了解審計事項，客觀公正地做好審計評價關系重大，特別是對有些手法隱秘、證據不足的疑難問題更是可以起到事半功倍的效果。主要分輕松式交談、誘導式交談、直接式交談等交流方式。

3.函證法

《國際審計實務准則——銀行財務報表審計》第93條規定，「審計人員應考慮使用第三者函證的方式對任何未結余額進行證實，這些余額可以從後台開放性交易記錄或者從交易夥伴、交易商或代理人的證實中獲得。可能還需要對不同的`交易事項分別實施函證，因為銀行對其記錄可能沒有根據交易夥伴匯總而只是分散的資料」。

審計人員要事先計劃，確定選用肯定式還是否定式函證，怎樣選取樣本，安排什麼時間函證。如果認為函證程序的可靠性不足，應當擴大函證范圍或採用其他審計程序以獲取更多的證據。如果通過函證、替代審計程序和其他審計程序所獲取的審計證據不充分，應當擴大函證范圍或追加審計程序。

4.審計抽樣法

審計抽樣是指有選擇地抽取某一時期某些業務或某一部分資料進行審查，藉以推斷總體情況的一種審計方法。具體有三類：一是任意抽樣法，審計人員從大量的資料中任意抽取一部分進行審查，藉以推斷總體的可靠程度;二是判斷抽樣法，審計人員憑自己的經驗和判斷能力進行抽樣;三是統計抽樣法，審計人員按照隨機原則進行抽樣，使用數量統計方法對總體進行推斷。在銀行信貸業務風險審計實施中需要檢查大量數據，例如在測試風險預警系統所使用數據准確性、檢查利率參數計算的准確性、檢查貸款分類結果的准確性等諸多方面都需要審計大量數據，採用抽樣方法可以提高審計效率。

5.查閱法

查閱法是信貸風險審計的一種基本方法。分為制度查閱法和檔案查閱法。被審計單位信貸內部控制制度的基本思想、控制措施及方法和手段，一般體現在有關的經營管理制度中，並用書面文件形式明確下來。如信貸管理制度、信貸業務崗位職責等。為了解被審計單位內部控制制度狀況，運用制度查閱法，從查閱有關部門制度入手，結合詢問法和觀察法，就能了解信貸內控制度的詳細情況。

檔案資料審閱法是通過對審計資料的審查，鑒別資料本身和其反映的經濟活動真實性、合法性和有效性的常用審計方法，包括原始憑證和記賬憑證的審閱、賬簿和報表的審閱、貸款檔案資料的審閱及其他資料的審閱等。如我們在對某二級分行新發放貸款及其他授信業務進行審計測試時，為了解貸款在授理、調查、審批、發放和貸後管理五環節的風險情況，我們根據審計方案要求，抽查部分貸款檔案，採用審閱法來測試信貸業務相關內控制度執行的有效性和遵循性，通過對檔案資料的審查，發現某分行在信貸業務內部控制制度的執行上存在一些問題。

6.核對法

核對法是審查有關部門審計資料之間是否相互符合的審計方法。運用到信貸業務審計方面如信貸報表、信貸台帳、信貸檔案、信貸實物、上級行數據與下級行數據、管理行與經辦行數據、會計賬務與信貸方面數據、抵債資產實物與賬目、利息收入與手續費收入的內部核對等。同時，要在審閱有關部門資料的基礎上，運用相關資料之間的銜接關系，對不同審計資料之間相同審計事項進行核對。

7.專業判斷法

審計工作因其獨特的專業性和實踐性，面臨環境的復雜性和不確定性，且凸現無處不在的審計風險，目前還沒有任何先進的審計理論和審計技術能夠完全規避審計風險。因此，在商業銀行審計過程中大量運用審計人員的專業判斷尤顯重要。專業判斷法是審計人員根據事物之間存在的內在聯系的邏輯關系，進行分類、分析、歸納、推理，把相關的問題和現象不斷地納入邏輯分析的視角，又不斷地排除非邏輯因素，從現象間的矛盾關繫到實質性的因果關系，推理出一些必然性的東西，發現和揭示重要問題的線索。

8.分析性復核法

分析性復核是審計人員對被審計對象重要的指標、比率、趨勢以及相關資料進行的分析，包括調查異常變動以及這些重要比率或趨勢與預期數額和相關信息的重大差異，從而認識形成重大差異的原因。分析性復核常用的方法有比較分析法、比率分析法、趨勢分析法、結構分析法等。

比較分析是通過會計報表項目與既定標準的比較，以獲取審計證據的一種技術方法。它包括實際數與計劃數、賬面數與審計人員計算結果數，實際數與同業標准之間的比較等。例如，某分行不良貸款額與全行平均情況比較，呈現出年末突降、年初突升的特點，表明可能存在人為調整不良貸款的行為。

比率分析是對會計報表中的某一項與相關的另一項目相比所得的比值進行分析，以獲取審計證據的一種技術方法。它要求先計算各種相關比率，再將其與相應的參照標准進行比較，以獲取審計線索或審計證據。例如，計算某支行六個月銀行承兌匯票手續費收入收費率為萬分之三，低於人民銀行掛牌費率萬分之五，則可能存在未收取或少收取銀行承兌匯票手續費的現象。

趨勢分析是對連續若干期會計報表某一項目的金額及其變動情況進行比較與分析的一種方法。通過對會計報表某一項目的趨勢分析，可以了解項目的增減變化及其變化幅度，以獲取審計線索或審計證據。例如，通過考察不良貸款率的變化趨勢，如果出現忽高忽低的情況，尤其是在年末年初發生類似的現象，基本上可以判斷存在人為調節不良貸款率的情況。

結構分析是對某一數據中所包含不同組成部分各自所佔的比例進行分析的方法。先計算各構成要素佔有關總額的百分比，然後通過對比分析，了解情況或發現異常。例如，分析某單位新增不良貸款余額的結構時，如果某貸款的不良余額占不良貸款總額的比重較大，則現場審計時應重點關注該貸種的信貸業務。

4. 銀行對企業貸款的要求

企業貸款流程：
1、准備資料：企業貸款需要准備的資料分為主要材料和輔助材料，主要材料包含營業執照、經營許可證、開戶許可證、法人身份證、貸款申請書等。輔助材料則需要提供申請企業近三年的財務年度報表、企業資產以及企業近半年的稅單和銀行流水等。進行企業資產抵押貸款的，同樣需要提供抵押物的所有權證明及資產估值證明。 2、遞交材料和申請：企業貸款需要向企業貸款窗口提交申請，提交後等待審批結果。 3、銀行審批：對於企業貸款，銀行審查的比較嚴格，並且具有一套標準的審批流程。審核過程中，不光會根據提供的資料一一查實，還會對企業領導人的素質、經濟實力、徵信情況以及企業的發展前景和盈利性來進行評估。最後給出一個信用等級，根據信用等級來核定貸款額度和期限。 4、簽訂合同發放貸款：如申請審核通過，銀行會很快通知企業簽訂合同，經辦人並且需要企業提供委託證明。企業借款合同約束的條款跟個人貸款合同基本相同，主要有借款用途、借款種類、借款金額、利率、期限和還款方式等。另外，同時也會註明借貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。合同簽訂後，銀行向合同中指定的賬戶劃撥貸款。
以上就是企業貸款流程，流程上基本一致，不過企業貸款審核更加嚴格。如果企業經營狀況良好，無不良信譽記錄，那申請成功的幾率還就會很高。

5. 商業銀行應對借款人進行哪些方面的審查

《商業銀行法》第35條規定：「 商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。 」商業銀行為保證及時按量的收回貸款，以確保貸款的安全可靠，在長期的實踐中建立了「三查」、「兩分」制度，即貸前調查、貸中審查、貸後檢查和審貸分離、分級審理。主要是對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等方面的情況進行嚴格審查。
或者你可以到律伴這樣的法律 平台去免費問一問法律人士。

6. 貸款審查的重點包括哪些方面

一般貸款機構在對借款人的徵信進行查看時，會查看用戶近兩年的徵信記錄，主要會查看以下幾點內容：
1.個人信息：徵信報告中會記錄用戶的個人信息，其中包括姓名、年齡、住址、電話、學歷、工作單位等信息，然後在根據用戶提交的個人信息進行對比，看信息是否一致，從而進行審核。因此用戶在申請貸款時一定不要弄虛作假，畢竟徵信報告中會詳細的記錄你的個人信息，一旦提供虛假信息，那麼就會造成貸款失敗。
2.徵信被查詢次數：用戶每次徵信被查詢都是會有記錄的，那麼如果徵信被查詢次數較多，並且距離現在自己申請貸款的時間較短，那麼這個時候則說明自己申請貸款較多，經濟情況並不是很健康，因此可能會影響到自己貸款的申請結果。
3.負債情況：貸款機構會查看用戶目前的貸款情況，其中包括貸機構、貸款金額、剩餘未還款金額等等，如果用戶目前為歸還的貸款較多，那麼則說明負債較多，一旦負債多，新貸款申請成功的幾率也就會非常小。
4.逾期情況：貸款機構會查看用戶是否有逾期還款情況，一般2年內累計逾期欠款最多不能超過2次，並且這2次還不能距離目前時間較近，最好半年內未出現過任何逾期，否則用戶貸款基本是無法審核通過的。
5.公共信息記錄：貸款機構會查看用戶的社保繳費情況，以及各類生活繳費情況等，從而了解用戶目前的生活狀態，並且也會初略的推算出用戶的收入，從而進行貸款審核。
【拓展資料】
一般的銀行貸款，在貸款審批通過後一周之內就會完成放款。而如果是房貸，就要看當前銀行放款資金是否緊張。資金緊張的話，可能需要1個月甚至更久的時間才會放款。資金充足的話，一周至兩周的時間就會完成放款。
另外，不同的貸款產品放款的時間不一定，比如說信用貸款業務，最快的可以當天完成放款。

7. 信貸風險審查要點

信貸風險是我國商業銀行的主要風險,目前我國商業銀行的信貸風險管理水平偏低,傳統的信貸風險管理缺乏主動性的理念,信貸風險管理缺乏系統性,導致我國商業銀行信貸資產質量普遍較差。接下來請欣賞我給大家網路收集整理的信貸風險審查要點。

信貸風險審查要點

銀行所說的"貸款三查制度":即貸前調查、貸時審查、貸後檢查

所謂貸前調查就是在發放貸款前對借款的收入情況、還款來源、擔保等情況進行系統的調查;

貸時審查就是在發放貸款時，經過貸款調查人員進行詳細的貸前調查後向審核部門提供借款人申請借款的相關資料及調查報告等文件，再由貸款審查人員進行嚴格的審查;

貸後檢查就是在發放貸款後定期對借款人進行跟蹤調查，以確保貸款的安全。

信貸風險的存在問題

商業銀行信貸管理，從廣義上理解包括:制定和實施信貸政策，建立和健全內部授權授信制度，制定、貫徹和執行信貸操作程序，以及建立信貸風險監測和控制機制等諸多相互協調、制約的制度系統及其對制度執行效果的監督系統。狹義上的商業銀行信貸管理僅指貸款發放前的調查工作、貸款存續期間的管理工作以及貸款出現風險後的監督、控制和處理工作。本文採納狹義的商業銀行信貸管理概念，在分析當前商業銀行信貸管理中存在的問題的基礎上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實際操作對策。

當前商業銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現在以下幾個方面:

一、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸後檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

二、沒有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現為:審貸分離機構設置遲緩;審貸分離機構流於形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早於貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。

三、貸款"三查"制度不落實。主要表現為:一是貸前調查流於形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸後檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸後資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和或有負債的變化進行跟蹤調查。

四、貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規定的要求;⑵一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真審查;⑶按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;⑷變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數額，未徵得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;⑸不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規定，維護銀行的依法收貸權。

五、內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在:⑴一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;⑵貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之;⑶行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不採取違規的做法。

六、違規賬外經營嚴重。違規賬外經營是商業銀行信貸管理中的一個重要問 題。其違規經營主要採取私設賬外賬、亂用科目、調整賬表和繞規模貸款等形式，並主要投向房地產公司或其他高風險收益領域。由於賬外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處於有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處於巨大的風險之中。造成違規賬外經營的主要原因包括:⑴前幾年規章制度不健全，下放基層行權力過大，加之地方經濟發展過熱，資金需求與規模控制矛盾突出，導致了一些基層行經營行為出現嚴重偏差，違規經營逐步擴大;⑵個別行領導受個人或小團體利益驅動，無視國家金融法規，置國家三令五申於不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報，結果漏洞越來越大;⑶部分行經營管理混亂，內部控制不嚴，監督機制形同虛設。

從根本上看，造成上述問題的根本原因在於:信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面:制度、機構以及激勵和約束系統。信貸管理制度主要包括授權授信規定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內容和目標。信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個角度確保信貸工作中的權力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責，保證信貸工作中的每一項權力都受到相應的監督和制約。激勵和約束系統致力於發揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束，保證信貸工作人員的整體素質。

信貸風險的應對對策

一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委託事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位許可權以及行使許可權的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。

二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程序和審批責任。

其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。

第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門採取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火牆"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分佔有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自佔有的情況發生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某一地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款。

8. 企業向銀行貸款需要什麼條件和手續

企業向銀行貸款需要什麼條件和手續？

企業貸款需要什麼手續和條件主要得看企業辦的貸款業務類型是哪一種，以及經辦銀行或貸款機構的規定要求。企業辦理的貸款業務類型不同，申請的銀行或貸款機構不同，手續流程和相關條件也會有所差異。

比如說企業去申請信用貸款的話，那直接帶上營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、驗資報告、繳稅證明、財務報表等資料去銀行（貸款機構）的營業網點找工作人員辦理即可。

填寫好申請表後，連同資料一並交給工作人員，之後等待審核結果就行。審核結果出來，銀行或貸款機構就會通知客戶，然後客戶去網點和銀行（貸款機構）簽訂貸款合同就行。簽好合同後，銀行（貸款機構）就會放款。

而銀行（貸款機構）企業信用貸款的條件一般關注點在於企業的信譽等級是否達標，企業主（借款人）是否有不良信用記錄，經營時間是否足夠，經營是否穩定，盈利收入是否良好等等。

而若是去辦理抵押貸款，那除了去營業網點申請、簽合同以外，還需要辦理抵押登記手續。且准備的資料里還得有抵押物的相關證件。在條件方面，除上述以外，還會要求抵押物的價值得足夠。

如有資金周轉需求，推薦您使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下的信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為"有錢花"），大品牌靠譜利率低值得信賴。有錢花-滿易貸，借款的額度最高至20萬，日利率低至0.02%起.

點擊在線測額

具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。

和您分享有錢花的申請條件：有錢花的申請條件主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校大學生提供消費分期貸款，如您是在校大學生，請您放棄申請。二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。網貸有風險，選擇需謹慎！

9. 銀行貸款的審查義務

主體真實性審查。如果是企業類借款人，要審查該企業法人營業執照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡(證)等法律文件查上述法律文件是否在有效期限內辦理的年檢手續否發生內容、名稱變更否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業「一套人馬、多塊牌子」以及產權不清，管理混亂的情形。如果是個人借款，要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章。主體合法性審查。要審查法人及法定代表人印章使用是否合法辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章人及法定代表人授權委託是否真實，授權內容、期限、事項是否清楚查法定代表人、經辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符查有關合同和文件是否有法定代表人、經辦人簽字，合夥組織是否有各合夥人簽字蓋章等。

法律依據：
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條個人貸款申請應具備以下條件：
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人(二)貸款用途明確合法(三)貸款申請數額、期限和幣種合理(四)借款人具備還款意願和還款能力(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄(六)貸款人要求的其他條件。

10. 銀行貸款審查要點

這個太多了，但是簡單的說，我認為最重要的就是借款用途和還款來源兩項，首先要保證你的借款用途合法並且是真實的，還款來源主要是看你的個人資產，包括未來一段時間內合法的收入等等，同時還要審查你的信用記錄是否良好，細節審查很多的。