小貸公司貸款五級分類制度

⑴ 貸款五級分類的劃分依據

據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類

1、正常類貸款：借款人能夠履行合同

2、關注類貸款：存在一些不利因素有可能會影響債務償還

3、次級類貸款：借款人還款能力出現明顯問題

4、可疑類貸款：借款人已經沒有能力足額償還貸款本息

5、損失類貸款：本息無法收回或只能收回極小部分，預計本息損失一般在90%以上

(1)小貸公司貸款五級分類制度擴展閱讀：

一、正常類

1、借款人有能力履行承諾，還款意願良好，經營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握

2、借款人可能存在某些消極因素，但現金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產生實質性影響

二、損失類

1、借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產終止法人資格，農村信用社依法對借款人及其擔保人進行追償後，未能收回的貸款

2、借款人已完全停止經營活動且復工無望，或者產品無市場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉，農村信用社依法對其財產進行清償，並對其擔保人進行追償後未能收回的貸款

3、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤，農村信用社依法對其財產或者遺產進行清償，並對擔保人進行追償後未能收回的貸款

4、借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的貸款;或者保險賠償清償後，確實無力償還的部分貸款，農村信用社依法對其財產進行清償或對擔保人進行追償後，未能收回的貸款

5、借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者，農村信用社依法追償後無法收回的貸款

6、借款人及其擔保人不能償還到期債務，農村信用社訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執行，借款人和擔保人均無財產可執行，法院裁定終結執行後，農村信用社仍無法收回的貸款

7、借款人不能償還到期債務，農村信用社對依法取得的抵債資產，按評估確認的市場公允價值入帳後，扣除抵債資產接收費用，小於貸款本息的差額，經追償後仍無法收回的貸款

8、開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發生墊款時，凡開證申請人和保證人由於上述1—6項原因，無法償還墊款，農村信用社經追償後仍無法收回的墊款

9、銀行卡被偽造、冒用、騙領而發生的應由農村信用社承擔的凈損失

10、助學貸款逾期後，農村信用社在確定的有效追索期內，並依法處置助學貸款抵押物(質押物)向向擔保人追索連帶責任後，仍無法收回的貸款

11、農村信用社發生的除貸款本金和應收利息以外的其他逾期3年無法收回的其他應收款

12、已經超過訴訟時效的貸款

13、符合《財政部關於印發<金融企業呆賬核銷管理辦法>的通知》(財金[2005]50號)規定的被認定為呆賬條件之一的信貸資產

14、借款人無力償還貸款，即使處置抵(質)押物或向擔保人追償也只能收回很少的部分，預計貸款損失率超過85%

三、可疑類

1、借款人處於停產、半停產狀態固定資產貸款項目處於停、緩建狀態

2、借款人實際已資不抵債

3、借款人進入清算程序

4、借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經營活動造成重大影響

5、借款人改制後，難以落實農村合作金融機構債務或雖落實債務，但不能正常還本付息

6、經過多次談判借款人明顯沒有還款意願

7、已訴諸法律追收貸款

8、貸款重組後仍然不能正常歸還本息

9、借款人在其他金融機構貸款被劃為損失類

10、本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業務墊款91天以上

⑵ 貸款五級分類標準是什麼

貸款五級分類情況如下：
1、正常類貸款：借款人能夠履行合同；
2、關注類貸款：存在一些不利因素有可能會影響債務償還；
3、次級類貸款：借款人還款能力出現明顯問題；
4、可疑類貸款：借款人已經沒有能力足額償還貸款本息；
5、損失類貸款：本息無法收回或只能收回極小部分，預計本息損失一般在90%以上。
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⑶ 貸款的五級分類有哪些

貸款五級分類是指商業銀行依據借款人的實際還款能力，按風險程度進行貸款質量的五級分類(正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款）。
一、1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。
二、從2004年起，國有獨資商業銀行、股份制商業銀行兩類銀行將奉行國際標准，取消原來並行的貸款四級分類制度，全面推行五級分類制度。[1]貸款五級分類貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。此前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四類。五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更准確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵禦風險的能力。以前對銀行不良貸款的分類方法是「一逾兩呆」(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款)，這是一種根據貸款期限而進行的事後監督管理方法。「一逾兩呆」的不足就是掩蓋了銀行貸款質量的許多問題，比如根據貸款到期時間來考核貸款質量，就會引發借新還舊的現象，這樣就很容易將一筆不良貸款變為正常貸款，而實際上並沒有降低風險。這種分類法很難甚至根本無法達到提高信貸資產質量的目的，而五級分類法正是克服了它的有關弱點，可以及時反映商業銀行的盈虧狀況，因此成為改良貸款質量管理方法的選擇。
三、貸款的五級分類僅提供了一種貸款的分類方法，與風險為標準的分類方法並不一致，因此，像「貸款風險的五級分類」這樣的提法是錯誤的。

⑷ 銀行貸款五級分類

銀行貸款五級分類分別是正常、關注、次級、可疑、損失五類。是根據逾期的天數來劃分的，分別對應著逾期 90 天、 180 天、 270 天、 360 天和 360 天以上。項目貸款、公司貸款就是按這五個類別來統計的。銀行貸款五級分類也是質量分類的重要參考指標。

銀行貸款五種分類的 詳細介紹

1 、正常貸款：借款人按規定履行合同，有能力償還本息，貸款本息及時全額償還的風險為 0 ；

2 、關注貸款：盡管借款人有足夠的能力償還本息，但有一些對償還不利的因素，貸款損失的風險不會超過 5% ；

3 、次級貸款：借款人的還款能力突然出了問題，要通過處置資產或對外融資或抵押擔保來還付息，貸款損失率在 30% 到 50% ；

4 、可疑貸款：借款人不能按時還貸款本息，通過抵押或擔保，也會造成一部分損失，貸款損失率為 50% 到 75% ；

5 、損失貸款：指借款人已經喪失了償還能力，任何措施和程序，貸款都要損失了，貸款損失率 75% 到 100% 之間。

⑸ 貸款五級分類是什麼

貸款五級分類是：

1、正常類貸款標准：借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還本息有充分把握，貸款損失的概率為 0。

2、關注類貸款標准：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過 5%。貸款人存在一些不利因素可能會影響債務償還。

3、次級類貸款標准：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常的營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處理資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在 30%-50%。

4、可疑類貸款標准：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不確定，貸款損失的概率在 50%-75%。

5、損失類貸款標准：借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款註定都要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即注銷，其貸款損失的概率在 75%-100%。

⑹ 貸款五級分類的主要內容

貸款五級分類的主要內容為正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。這里正常貸款指借款人一直按照合同正常的還本付息，而且借款人不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，貸款損失的概率為0。

關注貸款一般指借款人可以正常歸還貸款，但是在歸還的過程中存在一些不利的因素，如果這些不利的因素繼續發展下去，這時會影響借款人歸還貸款。這時貸款損失的概率不會超過5%。

次級貸款時說明借款人的還款能力已經明顯出現了問題，依靠自身的收入已經不能正常還款了。這時需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

可疑貸款為借款人無法足額償還貸款，即使變賣了抵押物銀行也不能完全收回本金，這時損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。損失貸款指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，其貸款損失的概率在75%-100%。

⑺ 什麼是貸款五級分類 貸款五級分類制的標准有哪些

銀行貸款有著嚴格的審查制度，而五級分類制度就是他們的評判標准之一。那麼什麼是貸款五級分類呢？你知道自己的貸款屬於哪一類嗎？
新的貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。以前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。由於這種方式存在一定的弊端和漏洞，所以從2004年起，貸款五級分類制就逐漸取代了以前的四級分類制度，成為各大銀行判斷貸款安全等級的重要標准。
貸款五級分類制是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。這五種分類制度通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。
貸款五級分類標准：
1.正常類：
(1)借款人有能力履行承諾，還款意願良好，經營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握。
(2)借款人可能存在某些消極因素，但現金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產生實質性影響。
一般可以被劃分為正常類的貸款，借款人生產經營都是正常且主要經營指標合理的，現金流量充足，一直能夠正常足額償還貸款本息。
2.關注類：
(1)借款人的銷售收入、經營利潤下降或出現流動性不足的徵兆
(2)借款人或有負債
(3)借款人的固定資產貸款項目出現重大如基建項目工期延長等不利於貸款償還的因素
另外，借款人還款意願差，不與銀行積極合作，有這類傾向或者表現的貸款也會被劃分為關注類。
3.次級類：
(1)借款人經營虧損，支付困難並且難以獲得補充資金來源
(2)借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產、經營性固定資產來維持生產經營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；
(3)借款人採用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；
(4)違反國家法律、行政法規發放的貸款；
4.可疑類：
(1)借款人處於停產、半停產狀態固定資產貸款項目處於停、緩建狀態；
(2)借款人實際已資不抵債；
(3)經過多次談判借款人明顯沒有還款意願；
5.損失類：
(1)借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產終止法人資格
(2)借款人已完全停止經營活動且復工無望，或者產品無市場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉
(3)借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤，
(4)借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還
(5)借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者
以上就是商業貸款中的五級分類標准，申請了商業貸款或者正准備申請商業貸款的朋友們可以參考這些條件看看自己的貸款屬於哪一種。前兩條標准都是比較正常的貸款類型，如果屬於後面三條類型之一的話，你的貸款就屬於不良貸款了。

⑻ 銀行貸款五級分類具體是怎樣劃分的

銀行貸款五級分類是根據預期的天數來劃分的，正常、關注、次級、可疑和損失類分別對應著逾期90天、180天、270天、360天和360天以上。

根據《貸款通則》第四十七條貸款人應當根據貸款風險狀況將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失類。貸款人應當及時催收逾期的貸款。對項目貸款和公司貸款根據逾期天數將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個檔次進行統計，並作為貸款質量分類的重要參考指標。對零售貸款應比照上述規定對逾期天數作更細致的劃分。

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《個人貸款管理暫行辦法》第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、准確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。

第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，採取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，並作為與借款人後續合作的信用評價基礎。

⑼ 貸款五級分類標準是什麼

五類貸款的定義分別為：

正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

(9)小貸公司貸款五級分類制度擴展閱讀：

貸款早期分類

1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。

逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。

這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。

比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。

因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。

⑽ 貸款五級分類標准

貸款五級分類是指商業銀行根據借款人的實際還款能力對貸款質量進行五級分類，即按風險程度將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，後三類為不良貸款。
1、正常貸款
借款人和銀行簽訂合同後，按時還款，貸款的損失為0。
2、關注貸款
借款人有能力還款，但還款存在不利因素，這些因素都會影響借款人的還款能力，貸款的損失不超過5%。本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）。
3、次級貸款
借款人還款能力存在明顯問題，無法償還貸款本息，需要通過抵押資產或其他方式還款，貸款損失會在30%-50%。本金或利息逾期91天至180天(含)。
4、可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息，即使有抵押和擔保也會造成損失，貸款損失幾率在50%-75%之間。本金或利息逾期181天以上。
5、損失貸款
借款人沒有償還貸款本息的可能，貸款肯定會虧本，對於這筆貸款，銀行將在辦理必要的法律手續後進行注銷，貸款損失在75%-100%。借款人無力償還貸款，在採取所有措施或所有必要的法律程序之後，本息依然無法收回，或只能收回極少部分。
拓展資料：
一、貸款還款方式
（1）等額本息還款：即貸款本息之和採用等額月還的方式。多數銀行的住房公積金貸款和商業性個人住房貸款都採用了這種方式。每月的還款金額是一樣的；
（2）等額本金還款：即借款人將貸款金額平均到整個還款期的每一期（月）回報，同時還清前一交易日至本還款日的貸款利息的一種還款方式。每月的付款就逐月減少；
（3）每月還本付息：即借款人在貸款到期日一次性償還貸款本金（適用於期限不足一年（含一年）的貸款），貸款計算按日計息，按月還本息；
（4）提前償還借款人向銀行申請的貸款，可提前償還部分貸款金額，一般為10000或10000的整數倍，待銀行發布新的還款計劃後償還，和到期還款金額的變化，但這種方式是一樣的，新的還款年限不得超過原貸款年限
（5）提前還清全部貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前還清全部貸款金額。還款後，貸款銀行將終止借款人的貸款並辦理相應的注銷手續。
（6） 隨貸隨還：貸後利息按天計算，按日計息。可以隨時一次性結清而不受罰金。