小型貸款公司管理框架

㈠ 中國小額貸款公司協會的組織架構

協會組織架構包含會員代表大會、理事會、監事會以及辦公室、信息與研究部、維權與服務部、自律與監管服務部、培訓部、財務部等日常辦公機構。

㈡ 銀行的基本架構是什麼樣的啊

您好。

銀行總行下屬有分行、信用卡中心、融資租賃公司、信託公司、證券公司、基金公司。
其中分行按省、市、區逐級下分，在區分行下面是各營業網點和機關部。其中，機關部主要分為綜合部、營運財務部、公司業務部、國際業務部、個人金融部、其他職能部門（管理信息部、信息科技部、法務部、人事部、教育部等）。
首先，營業網點。主要分為營銷線、運營線。
營銷線的崗位發展基本是：大堂經理→理財客戶經理（或個人貸款經理）→對公客戶經理→副行長→行長。
運營線的崗位發展基本是：智能櫃員→對私櫃員→對公櫃員→二級主管→主管。
營銷線主要負責營銷部分，而運營線主要負責銀行日常運營部分，但是運營線的各崗位也是可以營銷的。

㈢ 加快建立建設和完善中小企業貸款擔保體系已經完善了嗎

現代經濟信息

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科技型中小企業融資擔保體系的建立和完善

邸雲嬌喬宏劉秀爽袁亞傑 河北農業大學商學院

摘要：科技型中小企業是高新技術企業，對我國經濟發展具有重要推動作用。然而，科技型中小企業常常因為無法提供有效的擔保，使得企業面臨融資困難的窘境。制約科技型中小企業進一步發展的重要原因之一就是缺乏完善的融資擔保體系。因而，本文通過分析科技型中小企業融資擔保體系存在的主要問題，提出針對性建議，對於科技型中小企業解決融資難問題，實現進一步發展具有重要意義。

關鍵詞：科技型中小企業；融資擔保；擔保機構

中圖分類號：F275.1   文獻識別碼：A   文章編號：1001-828X(2016)006-000288-02

一、引言

科技型中小企業為高新技術企業，是從事高新技術生產、研發以及銷售的中小規模型企業，和中小型企業相比，具有快速成長、知識密集、持續創新等特點，是我國創新體系中最有效率、最活躍的一部分，是我國技術創新的重要載體，是我國經濟發展的主要推動力量。據國外科技企業的發展經驗，高新技術企業在發展初期對資金的需求量很大，在發展後期，由於企業的高成長性，在不斷創新的過程中，依然對資金有很大需求，需要持續注入。在我國，金融機構為規避風險，要求科技型企業擔保貸款或抵押貸款，然而科技型中小企業常常無法提供有效、足額的擔保物或擔保人，使得企業的貸款難度加大，面臨資金來源單一、融資困難的問題，制約了科技型中小企業的進一步發展。有效解決擔保難，進而突破科技型中小企業融資難，實現我國經濟的進一步發展，建立和完善科技型中小企業融資擔保體系顯得尤為重要。

二、科技型中小企業融資擔保體系存在的問題

目前在我國對科技型中小企業的扶持還沒有統一完善的融資擔保體系，現據我國科技型中小企業融資擔保的實情，總結一下存在的主要問題。

1．相關的法律法規不完善

隨著我國融資擔保行業的發展，相關的法律法規也逐步頒布，但是後者的速度明顯落後於前者，使得融資擔保行業在進一步發展中面臨著很大的法律風險。1995年頒布的《擔保法》是一部單向的降低銀行風險的法律，沒有對擔保機構的市場准入與退出、行業自律與政府監管、財務及內控制度等進行規定。2010年銀監局頒布的《融資性擔保公司管理暫行辦法》的規定以及部分條款過於籠統，根本不能完全適應多樣化的融資擔保需要。其它已頒布的文件指導建議原則性太強，具體的可操作性上仍有待細化。

2．擔保方和被擔保方信息不對稱

大多數科技型中小企業財務混亂，財務報表不真實，且其本身就存在信息不透明的問題，導致擔保機構對企業內部經營狀況、財務信息缺乏一定的了解。再加上科技型中小企業無形資產產權抵押不成熟，評估價值變動性大、認可度低，導致擔保機構更願意選擇非科技型企業進行融資擔保，科技型中小企業融資擔保在一定程度上受到擠壓，銀行信貸匹配失衡[1]。

3．擔保機構與銀行存在一定的利益沖突

銀行具有眾多貸款對象，沒有業務缺少的壓力，擔保機構處於

劣勢地位。在對具有高風險的科技型中小企業進行放貸時很謹慎，合作銀行對擔保機構的擔保能力和風險管控能力不放心，其合作積極性不高[2]。且在與擔保機構商議對企業貸款進行風險承擔時，銀行只承擔極小責任，而擔保機構承擔了貸款大部分的償還責任。因此，在進行審核要求或者後續監督管理時銀行可能會放鬆，比如某些員工與被擔保的科技型中小企業勾結，惡意放貸，擔保機構會遭受不可估量的風險。擔保機構為了減少損失，可能會通過各種途徑將風險轉嫁給科技型中小企業，成為最終受害者。

4．擔保機構內部管理存在問題

第一，內部控制問題較突出。融資性擔保機構內部控制總體上還比較薄弱，例如內部規章制度不完善、風險計量不科學、風險識別缺乏有效性、業務流程不健全、治理架構與法律規定不相符等。第二，擔保期限過短、品種單一。我國融資擔保業，大部分擔保機構只提供3-6個月的貸款擔保，最長不超過12個月；擔保品種基本上只有流動資金貸款擔保，很少有技術改造或者科技開發之類的貸款擔保。第三，缺乏高水平的專業技術人才。我國融資擔保行業起步較晚，發展水平不高，還沒有擔保從業資格准入制度和失信懲戒機制，造成從業人員知識匾乏、能力不足，降低了擔保業服務水平，限制了擔保業發展，同時，對科技型中小企業融資也造成一定的影響。

三、完善我國科技型中小企業融資擔保體系的建議

1．完善相關的法律法規

我國需要制定專門的融資擔保體系法律法規，引導科技型中小企業融資擔保體系不斷完善。首先，應該針對當前我國融資擔保行業的發展現狀修改、補充和完善現有的有關擔保的法律法規。其次，結合相關法律制定專門針對科技型中小企業融資擔保體系的法律法規，明確擔保機構與銀行的風險分攤比例以及風險控制和風險補償等問題。最後，政府應該實行全面稅收減免政策，同時嚴格監督管理，確保優惠政策有效執行。

2．建立擔保體和被擔保體之間溝通平台

建立擔保體和被擔保體之間相互交流、溝通的平台，消除擔保體對科技型中小企業的疑慮並對其進行擔保，使企業更易獲得資金支持。一是科技型中小企業應該完善信息披露制度以及加強財務會計制度，信息透明度的提高有助於擔保體有效分析企業還款能力、經營能力以及投資項目的成長潛力等，降低擔保體與被擔保體之間的信息阻礙，提高科技型中小企業融資水平；二是加強科技型中小

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金融天地

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的實施成為現階段亟待解決的重要問題。應在宏觀審慎的原則下，循序漸進的對跨境資本流動進行有效管理。

（一）合理安排資本項目開放的次序和時間

我國資本項目的開放還需要諸多方面的努力，如投融資體制的改革、簡政放權和投資的便利化的實施等。在資本項目開放的實施的過程中，要充分發揮改革和開放的作用，根據我國國情有秩序、有節奏、有力度的推進政策實施，並根據實際情況不斷改進和調整。資本項目能否順利開放還要看宏觀經濟發展是否穩中有增、利率匯率形成機制是否健全以及金融監管是否敏感有效等。我國應從基本國情出發，參照宏觀審慎原則逐步推進資本項目可兌換政策：一是要協調推進利率，匯率改革與資本賬戶開放。利率、匯率改革和資本賬戶開順序放沒有固定順序，應將三者協調起來，綜合考慮我國國情，在盡量避免國民經濟失衡的條件下有節奏、有順序的實施。二是要從宏觀審慎的角度合理安排資本賬戶下屬子項目之間的開放次序，對於我國國民經濟發展有利、風險小的應早開放，對於我國經濟發展不利、風險高的晚開放。

（二）逐步建立健全宏觀審慎框架下的資本流動管理機制2008年全球經濟危機爆發以後，各國都在探索有效的宏觀調控工具和風險管理措施。其中，最具代表性的就是宏觀審慎管理，推進資本項目宏觀審慎管理將是各國金融改革的重要方向。而資本項目的開放也應當按部就班的從微觀逐筆審批、規模管理轉向宏觀審慎監管如在跨境信貸業務外匯管理政策方面，可從以事前審批或指標核定為主的計劃管理方式，過渡到「宏觀審慎管理」。可將中資企業的短期外債由現行的「指標管理」方式，也改變為「余額管理」。將中外資銀行的短期外債由現行的「指標管理」方式轉變為「比例自律」。

（三）加強資本開放過程中的風險防範

在資本項目開放的過程中，隨著人民幣可兌換程度的不斷開放，相應的風險也會攀升。很多發展中國家缺乏應對資本項目開放時所面臨各種風險的經驗，所以對國際上其他國家相關經驗的借鑒顯得十分重要。危機管理理論歷經演變，主要研究各國推行資本項目管制制度過程中的貨幣危機，而最新的貨幣危機理論則認為緊急資本管制是應對貨幣危機最有效的手段之一。為了解決政府在保持貨幣貶值和匯率穩定之間的兩難抉擇，克魯格曼於1999年建立了多重模型演繹了資本項目開放下風險的傳導問題，他發現實行緊急資本管制可切斷匯率和利率之間的聯系，從而能夠有效地防止資本外逃。推進資本項目開放並不是放鬆對跨境資本流動和金融交易監管的完全放鬆，而是根據國內外形勢變化，採取靈活多變、更加有效的政策措施。資本項目開放要緊隨國內外經濟形勢，謹慎進行、隨時調整，遇到突發情況及時採取臨時措施。綜上所述，在資本項目可開放的過程中，注重危機管理的同時，還要積極有效地配合臨時管制手段，以防止風險極度擴張時無計可施。

參考文獻：

[1]陳輝.進一步推進人民幣資本項目可兌換的建議[J].金融與經濟,2014,03:39-41.

[2]任晶.資本項目可兌換、貨幣錯配與央行外匯儲備資產風險[J].青海金融,2014,03:22-24.

[3]俞罡.以市場化創新推進寧波資本項目外匯管理發展[J].寧波經濟(財經視點),2014,01:38-39.

作者簡介：王雅菲(1990-)，女，河北廊坊人，研究生，金融學專

業。

企業無形資產評估工作，開展無形資產抵押貸款。公正、合理的評估無形資產價值，擔保體和被擔保體才不會對無形資產價值產生較大分歧，使企業更易獲得擔保機構的青睞。

3．建立融資擔保機構和銀行之間的風險共擔機制

建立融資擔保機構和銀行之間的風險共擔機制來協調二者之間的利益沖突，最後達成利益雙贏。一是確定適當的擔保比例。我國政府應當制定相關法律來規定一個合適的比例浮動范圍，在此范圍內由協作銀行和融資擔保機構共同確定擔保比例[3]。二是銀行應該加強內部管理。銀行放貸人員應該端正態度，認真審核科技型中小企業的相關狀況，並且加緊後續監督，既控制了貸款企業的信用風險，又分擔了擔保機構的一些風險。

4．努力提高擔保機構內部管理水平

第一，完善融資擔保機構內部控制制度。建立自上而下的分級管理系統，明晰各級職責；制定合理的規章制度，規范業務操作流程；建立內部控制報告、評價以及糾錯的制度，及時規避風險。第二，創新擔保品種，延長擔保期限。相關部門可以針對融資擔保機構制定各種稅收優惠政策，來鼓勵擔保行業對科技型中小企業開設

技術改造或者科技開發的貸款擔保業務[4]。第三，提高從業人員准入門檻，加強專業擔保人才的培養。

參考文獻：

[1]游春，胡才龍.關於對完善我國科技型中小企業融資擔保體系的思考[J].浙江金融,2011,12:34-37.

[2]魏建國，龐國強，羅黎.科技型小微企業融資擔保風險管理研究[J].科技創業月刊,2014,04:67-69.

[3]蔣平.中國中小企業融資擔保制度問題研究[D].西南財經大學,2011.

[4]黃家俊，傅澤威.如何完善我國科技型中小企業融資的擔保體系[J].經濟導刊,2012,03:12-13.

第一作者簡介：邸雲嬌(1991-)，女，碩士研究生，研究方向：農村與區域發展。

通信作者簡介：喬宏(1968-)，男，副教授，碩士，研究方向：農村金融與財務管理。

基金項目：河北省科技廳軟科學課題(15457648D)。

上接（第287頁）

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科技型中小企業融資擔保體系的建立和完善
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《現代經濟信息》
現代經濟信息

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科技型中小企業融資擔保體系的建立和完善

邸雲嬌喬宏劉秀爽袁亞傑 河北農業大學商學院

摘要：科技型中小企業是高新技術企業，對我國經濟發展具有重要推動作用。然而，科技型中小企業常常因為無法提供有效的擔保，使得企業面臨融資困難的窘境。制約科技型中小企業進一步發展的重要原因之一就是缺乏完善的融資擔保體系。因而，本文通過分析科技型中小企業融資擔保體系存在的主要問題，提出針對性建議，對於科技型中小企業解決融資難問題，實現進一步發展具有重要意義。

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關鍵詞：科技型中小企業；融資擔保；擔保機構

中圖分類號：F275.1   文獻識別碼：A   文章編號：1001-828X(2016)006-000288-02

一、引言

科技型中小企業為高新技術企業，是從事高新技術生產、研發以及銷售的中小規模型企業，

㈣ 小額貸款公司怎麼實現盈利模式是怎樣的業務員和公司分別怎麼賺錢

分兩種情況。

（1）正規貸款公司，受到銀監會監管的，領取正式的貸款公司牌照的，基本只能在注冊資本之內按一定比例發放貸款。

（2）非正規的，多數以投資公司或者財務公司名義出現，資金來源和盈利模式靠高額利息賺取，嚴格意義上，它們是在非法集資。

㈤ 項目融資框架結構組成

隨著我國對城市基礎設施建設領域的資金需求越來越大,我國政府開始注意大量吸收民營資本,並積極鼓勵採用國際上先進的項目融資方式來籌措基礎設施建設的資金。下面是由我分享的項目融資框架結構組成，希望對你有用。

項目融資框架結構組成
項目融資一般由四個基本模塊組成，分別是項目的投資結構、項目的融資結構、項目的資會結構和項目的信用保證結構。

(1)項目的投資結構

即項目的資產所有權結構，指項目投資者對項目資產權益的法律擁有形式和項目投資者之問(如果投資者超過一個)的法律合作關系。目前，國際上常用的項目投資結構有單一項目子公司、公司型合資結構、合夥制及有限合夥制結構、信託基金結構和非公司型合資結構等形式。

(2)項目的融資結構

融資結構是項目融資的核心部分，指項目投資者取得資金的具體形式。一旦投資者在投資結構上達成共識，就要盡量設計和選擇合適的融資結構來實現投資者的融資目標和要求，這往往是項目融資顧問的重點工作之一。常用的項目融資模式有：投資者直接安排項目融資、通過單一項目公司安排融資、利用“設施使用協議”融資、融資租賃、bot模式和abs模式等，也可以按照投資者的要求對幾種模式進行組合、取捨、拼裝。

(3)項目的資會結構

項目融資的資金由三部分構成：股本資金、准股本資金2、債務資金。三者的構成及其比例關系即項目的資金結構，其中核心問題是債務資金。項目融資常用的債務資金形式有：商業銀行貸款、銀團貸款、租賃等。資金結構在很大程度上受制於投資結構、融資結構和信用擔保結構，但通過靈活巧妙地安排項目的資金構成比例，選擇恰當的資金形式，可以達到既減少投資者自身資金的直接投入，又提高項目綜合經濟效益的雙重目的。

(4)項目的信用擔保結構

對貸款銀行而言，項目融資的安全性來自兩方面：①項目本身的經濟強度;②項目之外的各種直接或間接擔保。這些擔保可以由項目投資者提供，也可以由與項目有直接或間接利益關系的參與各方提供：可以是直接的財務保證(如完工擔保、成本超支擔保、不可預見費用擔保等)，也可以是間接或非財務性的擔保(如項目產品長期購買或租賃協議等)。所有這些擔保形式的組合，就構成了項目的信用擔保結構。項目本身的經濟強度與信用保證結構相輔相成，項目經濟強度高，信用擔保結構就相對簡單，條件就相對寬松。

當然，項目融資的整體結構設計並不是各基本模塊的簡單組合。實際上是通過開發商、貸款銀行與其他參與方及有關政府部門等間的反復談判，完成融資的模塊設計並確定模塊問的組合關系。通過對不同方案的對比、選擇、調整，最後產生一個令參與各方都比較滿意的最佳方案。對其中任何一個模塊作設計上的調整，都會影響到其他模塊的結構設計及相互間的組合關系。
項目融資的主要特點
1、有限追索或無追索

在 其它 融資方式中，投資者向金融機構的貸款盡管是用於項目，但是債務人是投資者而不是項目，整個投資者的資產都可能用於提供擔保或償還債務;也就是說債權人對債務有完全的追索權，即使項目失敗也必須由投資者還貸，因而貸款的風險對金融機構來講相對較小。而在項目融資中，投資者只承擔有限的債務責任，貸款銀行一般在貸款的某個特定階段(如項目的建設期)或特定范圍可以對投資者實行追索，而一旦項目達到完工標准，貸款將變成無追索。

無追索權項目融資是指貸款銀行對投資者無任何追索權，只能依靠項目所產生的收益作為償還貸款本金和利息的唯一來源，最早在上世紀30年代美國得克薩斯油田開發項目中應用。由於貸款銀行承擔風險較高，審貸程序復雜，效率較低等原因，目前已較少使用。

2、融資風險分散，擔保結構復雜

由於項目融資資金需求量大，風險高，所以往往由多家金融機構參與提供資金，並通過書面協議明確各貸款銀行承擔風險的程度，一般還會形成結構嚴謹而復雜的擔保體系。如澳大利亞波特蘭鋁廠項目，由5家澳大利亞銀行以及比利時國民銀行、美國信孚銀行、澳洲國民資源信託資金等多家金融機構參與運作。

3、融資比例大，融資成本高

項目融資主要考慮項目未來能否產生足夠的現金流量償還貸款以及項目自身風險等因素，對投資者投入的權益資本金數量沒有太多要求，因此絕大部分資金是依靠銀行貸款來籌集的，在某些項目中甚至可以做到100%的融資。

由於項目融資風險高，融資結構、擔保體系復雜，參與方較多，因此前期需要做大量協議簽署、風險分擔、咨詢顧問的工作，需要發生各種融資顧問費、成本費、承諾費、律師費等。另外，由於風險的因素，項目融資的利息一般也要高出同等條件抵押貸款的利息，這些都導致項目融資同其它融資方式相比融資成本較高。

4、實現資產負債表外融資

即項目的債務不表現在投資者公司的資產負債表中。資產負債表外融資對於項目投資者的價值在於使某些財力有限的公司能夠從事更多的投資，特別是一個公司在從事超過自身資產規模的投資時，這種融資方式的價值就會充分體現出來。這一點對於規模相對較小的我國礦業集團進行國際礦業開發和資本運作具有重要意義。由於礦業開發項目建設周期和投資回收周期都比較長，如果項目貸款全部反映在投資者公司的資產負債表上，很可能造成資產負債比失衡，影響公司未來籌資能力。
項目融資風險的應對 方法
1、信用風險。在項目融資中，即使對借款人、項目發起人有一定的追索權，貸款人也應評估項目參與方的信用、業績和管理技術等，因為這些因素是貸款人依賴的項目成功的保證。2、完工風險。超支風險、延誤風險以及質量風險是影響項目竣工的主要風險因素，控制它們的方法通常由項目公司利用不同形式的“項目建設 承包合同 ”和貸款銀行利用“完工擔保合同”或“商業完工標准”來進行。

3、生產風險。降低這種類風險可以通過一系列的融資文件和信用擔保協議來實施。針對生產風險種類不同，設計不同的合同文件。對於能源和原材料風險，可以通過簽訂長期的能源和原材料供應合同，加以預防和消除。對於資源類項目所引起的資源風險，可以利用最低資源覆蓋比率和最低資源儲量擔保等加以控制。對於生產風險中的技術風險，貸款銀行一般要求項目中所使用的技術是經過市場證實的成熟生產技術，是成功合理並有成功先例的。

4、市場風險。市場風險貫穿於項目始終。在項目籌劃階段，投資方應做好充分的市場調研和市場預測，減少投資的盲目性。在項目建設和經營階段，項目應該簽訂長期的原材料供應協議，產品銷售協議等。項目公司還可以爭取獲得其他項目參與者，如政府或當地產業部門的某種信用支持來分散項目的市場風險。在一定程度上，市場風險是產供銷三方均要承擔的。

5、金融風險。對於金融風險的控制主要是運用一些傳統的金融工具和新型的金融衍生工具。傳統的金融風險管理上是根據預測的風險，確定項目的資金結構。新型的金融衍生工具可採用遠期合同、掉期交易、交叉貨幣互換等方式。

6、政治風險。廣泛搜集和分析影響宏觀經濟的政治、金融、稅收方面的政策，對未來進行政治預測，規避風險。還可以通過向官方機構或商業 保險 公司投保政治風險，轉移和減少這類風險帶來的損失。

7、環境保護風險。項目投資者應熟悉項目所在國與環境保護有關的法律，在項目的可行性研究中應充分考慮環境保護風險;擬定環境保護計劃作為融資前提，並在計劃中考慮到未來可能加強的環保管制;以環保立法的變化為基礎進行環保評估，把環保評估納入項目的不斷監督范圍內。
項目融資的申請條件
1、項目本身已經經過政府部門批准立項。

2、項目可行性研究 報告 和項目設計預算已經政府有關部門審查批准。

3、引進國外技術、設備、專利等已經政府經貿部門批准，並辦妥了相關手續。

4、項目產品的技術、設備先進適用，配套完整，有明確的技術保證。

5、項目的生產規模合理。

6、項目產品經預測有良好的市場前景和發展潛力，盈利能力較強。

7、項目投資的成本以及各項費用預測較為合理。

8、項目生產所需的原材料有穩定的來源，並已經簽訂供貨合同或 意向書 。

9、項目建設地點及建設用地已經落實。

10、項目建設以及生產所需的水、電、通訊等配套設施已經落實。

11、項目有較好的經濟效益和社會效益。

12、其它與項目有關的建設條件已經落實。

㈥ 小額信貸成功的基本要素有哪些

大體可以分為微觀、中觀和宏觀三個基本要素。 第一，在微觀層次上，要構建能夠在競爭的基礎上為中低入群體和微小企業（小微企業）提供微型金融服務的小額信貸組織機構體系。 第二，就中觀層次而言，要構建保障小額信貸機構競爭性運轉的制度基礎。 第三，從宏觀層次角度分析，要有健全的小額信貸法律框架、規章制度。詳見《小額信貸運作與管理》

㈦ 美國中小企業融資結構以及模式

美國中小企業融資結構以及模式

我國中小企業的發展狀況與美國相比，相距甚遠，研究美國中小企業的融資模式對解決我國現存的中小企業融資困境具有一定的參考價值，那麼他們的融資結構與模式，大家了解哪些?

美國目前共有中小企業2140多萬家，佔了全美企業總數的99%，中小企業就業人數占總就業人數的60%，新增加的就業機會有2/3是由中小企業創造的，中小企業的產值占國內生產總值的40%。更重要的是，中小企業有很強的創新能力，美國有一半以上的創新發明是在小企業實現的，小企業的人均發明創造是大企業的兩倍。並且中小企業對科技進步也有很大的貢獻，美國的高技術公司在起步階段通常都是中小企業。

美國政府對國內中小型企業的政策性貸款數量很少，政府主要通過中小企業管理局制定宏觀調控政策，引導民間資本向中小企業投資。其中小企業的融資方式主要有：(1)中小企業業主自身的儲蓄，佔中小企業投資的45%左右;(2)中小企業主從親朋中借款，佔中小企業投資總數的13%左右;(3)從商業銀行貸款;(4)金融投資公司，由美國中小企業管理局主導的中小企業投資公司和風險投資公司是中小企業籌集資金的一個重要來源，它與商業銀行貸款一起約佔29%。但中小企業投資公司和風險投資公司投資的貸款利率要比商業銀行貸款的利率更高;(5)政府資助，即主要由中小企業管理局向中小企業提供的數量很少的直接貸款，約佔1%;(6)證券融資，這部分資金只佔4%左右。

1、商業銀行貸款

由於中小企業的經營風險較大，資信比大企業低，商業銀行一般不願為中小企業提供貸款。為解決這一問題，美國中小企業管理局應運而生。它通過向中小企業提供擔保使中小企業獲得金融機構的貸款。當然，貸款利率會因為風險較大而比大企業貸款要高出2-5個百分點。在具體操作上，美國中小企業首先向中小企業管理局提出申請;中小企業管理局對擔保對象規定一定的前提條件，對符合條件的中小企業提供坦保;一旦擔保成立，即中小企業管理局向金融機構承諾，當借款人逾期不能歸還貸款時，保證支付不低於9O%的未嘗還部分，但中小企業管理局提供的擔保貸款不超過75萬美元，擔保部分不超過貸款總額的90%。管理局擔保的平均貸款額是24萬美元，償還期為11年。在1980年至1998年間中小企業管理局共提供28萬筆擔保貸款，總額達410億美元。商業銀行貸款中也有地區性的面向中小企業的少量貸款，但利率較高，且期限較短。

2、金融投資公司

這包括兩種形式，即中小企業投資公司與風險投資公司。中小企業投資公司是為中小企業提供融資服務的創業投資公司。1958年，美國在通過《小企業法案》後，由政府成立了中小企業管理局並規定由中小企業管理局審查和許可成立中小企業投資公司。它可從聯邦政府獲得很優惠的貸款支持，一般能得到不超過9000萬美元的優惠融資。具體的融資形式可以是低息貸款，也可以是購買和擔保購買該公司的證券。但獲得許可和融資支持的中小企業投資公司，只能投資於合格的中小企業，不能直接或間接地長期控制所投資的企業。投資方向主要是中小企業發展和技術改造。到1998年，美國共有中小企業投資公司300多家，在創業基金中佔有相當大的比例。從1958年至今，中小企業投資公司己向10萬家中小企業投資，投資額己超過130億美元。風險投資公司亦屬民間機構。在美國，以微電子技木、信息技術為代表的新技術產業發展迅速，這就促使許多科技型企業家從美國的大學、研究所、大企業、大公司中獨立出來，成立開發型的中小企業。風險投資公司預期於創新可能產生的高收益，對此類勇於創新投資的中小企業進行資金投入，為那些難以得到貸款的中小企業提供貸款，以促進中小企業的科技開發和創新。

3、政府資助

政府資助主要包括三種類型：

(1)由中小企業管理局向那些有較強技術創新能力，發展前景較好的中小企業發放直接貸款，但數量很有限。其具體操作是首先為這些中小企業進行擔保，以便從金融機構得到貸款。但是，如果兩家以上竟然機構均拒絕向中小企業發放伐款，或經中小企業管理局協調後仍得不到貸款，則由中小企業管理局向符合條件的中小企業發放貸款。但貸款最高限額為15萬美元，貸款利率低於同期市場利率。這也是美國每個唯一的政府直接資助而且利率低於市場利率的優惠政策。

(2)中小企業管理局向受自然災害的中小企業提供的自然災害貸款。這中特殊的幫助，其目的在於使那些經營狀況良好的受災企業得以重建。據統計，自1953年設立該項貸款以來，中小企業管理局已提供了114萬筆總額為164億美元的自然災害貸款。

(3)中小企業的創新研究資助。中小企業是美國一支重要的技術創新力量，在美國一半以上的創新是在小企業中實現的，小企業的人均發明創造是大企業的兩倍。

為了促進美國中小企業的科研開發，根據《中小企業創新發展法》,美國國會於1982年制定了中小企業創新研究計劃,該計劃規定,所有劃撥研究與開發費用超過1億美元的,政府有關部門必須按一定的比例向中小企業創新計劃提供資金,用於資助中小企業開展科技開發和技術成果轉化。該法定的比例具有很強的法律約束力，主要資助有技術專長和發明創造能力的科技人員創建技術企業。符合條件的中小企業均可向中小企業管理局申請中小企業創新研究資助，促使他們的專利發明變成現實。

融資方式、融資結構與企業控制權的配置

一、融資方式與公司治理機制

融資方式是指企業籌措資金所採用的具體形式。按照融資方式與公司治理的關系可以把融資方式分為：保持距離型融資和控製取向型融資。

1、保持距離型融資

從融資方式與企業控制權的關系來看，保持距離型融資把企業控制權的分配與企業能否實現一定的目標相聯系。投資者只要得到了合約規定的給付，就不直接干預企業的經營戰略決策。如果企業履行了向出資者支付的義務，企業的控制權交由內部人，反之，控制權自動轉移到出資者手中。正是由於這種融資方式與企業能否實現給付的目標有機結合在一起，所以，保持距離型融資所引起的公司治理結構稱為“目標性公司治理”。

保持距離型融資的融資方式非常依賴於企業資產市場的流動性，因而非常依賴於產權行使能力的大小和總體商業環境。由於控制權在企業不能履約的情況下自動轉移給投資者，所以企業的資產應具備性能比較穩定，其市場價值波動性較小的基本特徵，同時，這種資產在市場上也必須具有較強的流動性，以便能及時變現。如果企業的資產價值波動大，且不能提供足夠的現金流量，那麼，投資者的相機控制權就沒有意義，以此為基礎的治理結構就失去了其賴以存在的依據。因此，在企業資產結構中，有形資產特別是不動產比重較大，且這種不動產的流動性較強的企業採用這種融資方式對投資者而言風險較小，因為它們的價值被動的程度相對於無形資產來說要小。反之，當資產具有很大的企業特徵(資產具有較強的專用性)時，即在其它企業里，資產價值較低，採用這種融資方式將會增大違約風險和清償契約的契約成本。與保持距離型融資方式相對應的主要融資工具是債權融資。

2、控製取向型融資

控製取向型融資的特點是投資者直接捲入企業的經營決策，特別是投資決策。投資者對其決策行為承擔責任，並享有相應的剩餘索取權。由於這種融資方式與投資者的直接控制有關，由此引起的公司治理結構稱為“干預型公司治理”。

這種融資方式的最典型的融資工具是股票。由於資本市場的存在和現代股份公司的特徵，當經營者目標與股東目標有重大偏離和出現嚴重的低效率時，退出機制便於股東“用腳投票”，在證券市場上股票價格就會作出反應。股票價格的下降會對公司的資產價值作出扭曲反映，當股價下降到一定程度時，觀察到這一點的現有或潛在股東就可以趁機獲取占支配地位的股份，進而在“用手錶決”中，實現對公司控制管理的權力。抑或更換新的管理者，實行新的經營管理，抑或進行新的重組以增加公司的效率和價值。

就股東直接控制而言，他們的身份以及股權集中程度是決定公司控制有效性的重要因素，如果股權越分散，股東沒有或很少有積極性對管理者進行監控。因為這一行為所發生的成本全部由自己負擔，而其利益由大家共享，這就是為什麼股票市場具有很高的流動性，因為它為股東提供了退出機會。監控要發生成本，而每個人又想搭便車，從而難以對經營者實施有效的控制。然而，當股權相對集中時，這些大股東實施控制的動因就比較強。另一方面如果股東對公司的投資是用負債的形式來籌措的，而其本身具有高杠桿率，且負債具有硬預算約束，這時股東對企業的控制動因較強。

二、資本結構與公司控制：一個有用的比較分析框架

根據企業的資本結構，即根據股權與債權的比例以及股權的分散程度可以把公司的控制形式分為兩種，其一是以日德為代表的內部監控模式，其二是以英美為代表的外部監控模式。

1、兩種模式的基本特徵

公司治理的這兩種不同監控模式是由企業的資本結構所決定的。以日德為代表的內部監控模式其資本結構的特徵表現為：資本負債率較高，銀行是企業債務資金的主要來源。股權相對集中，法人之間相互穩定持股，銀行擁有一定的股份，它既是股東又是債權人。所以，在日本和德國，市場監控力度相對較小，而大的銀行機構在融資和監督公司方面起了非常重要的作用。各相關利益主體在公司的決策中具有較強的發言權，法人之間相互持股也使其有直接進行監控的動力。

以英美為主要代表的外部監控模式其資本結構的特徵表現為：公司負債率較低，資本市場是企業資金的主要來源;股份所有權廣泛分散;外部市場，包括資本市場、企業家市場、勞動力市場和產品市場對公司的控制起重要作用。

2、兩種模式資產負債結構的比較

以銀行為主導的內部監控模式與以外部市場為主導的外部監控模式在負債比方面具有差別。表1列出了主要發達國家的資本結構。

根據上表可知：美英兩國的資本來源主要是靠內源資金，即靠企業內部資金的積累，而外源資金中來自於金融市場和來自於金融機構的份額基本上平分秋色。而美英以外的其它國家，特別是大陸法系的國家，其資本來源大部分是外源資金，而外源資金又主要來自於金融機構。從兩類不同國家資本結構的比較，我們可以看出，美英等國的資產負債率較低，日本等國的資產負債率較高。

3、兩種模式股權結構的比較

股權結構指的是公司的股票被各類股東所持有的比例。股權結構體現公司的所有制形式，進而決定公司治理的方式和成效。表2列示了幾個主要國家的股權結構。

在日本，發行在外的股票，將近70%由機構和公司持有，其中24%屬於非金融公司，44%屬於金融機構，與此同時，個人持股由二戰時的70%下降為24%，而金融機構持股由10%上升到44%。而在美國個體居民戶是股權投資的主力，約佔一半左右。與日本相同的一點是金融部門持股份額較多，但發揮重要作用的.並不是銀行，而是那些擁有穩定的長期資金來源的非銀行金融機構，如退休基金、共同基金等，這些基金在20世紀90年代以後進入股票市場的份額越來越多。

從某種意義上說，股權的集中程度比擁有股權的所有者的身份更重要。日本的股權集中程度明顯高於美、英兩國。在美國，股權的一半左右由公眾持有，且這些數額相當分散。而在日本由於公眾持股數額較少，所持股份一般集中在與公司有經濟聯系的金融機構和母公司或同一集團內的其它公司。在日本，公司之間相互持股盛行，而美國這種現象不多。

對於美國來說，在這樣的股權結構下，對公司經理人員的約束主要來自於股票市場。而對於日本來說，由於集團內企業的相互持股，不但有利於防止公司被兼並，並且加強了關聯企業之間的聯系，有助於建立長期穩定的交易關系，維持穩定的經濟環境。

4、主銀行制的進一步考察

以內部監控為主的日本模式，兼有大股東和貸款者雙重職能的主銀行在企業的治理結構中起著非常重要的作用。幾乎每個日本企業都與某一特定銀行保持著密切的聯系。作為主銀行履行五大職能，即提供信貸、提供債券發行服務、持有公司股份、支付有關賬項、提供信息，並執行三大控制，即事前、事中、事後的控制。日本主銀行的管理機制與美國的市場約束機制有相似之處，當公司在股票市場上的業績，或者銷售、利潤、投資收益下降時，銀行將會派一名董事進入公司董事會，從而起到對公司的監控作用。

主銀行的作用主要有以下幾個方面：

第一，降低財務桔據成本。日本主銀行制的一個重要特徵就是提供了一個相機治理結構。當企業業績良好時，治理權留給企業，當業績惡化時，控制權轉給債權人。這就是我們已探討的保持距離型的公司治理模式。與對業績差的公司實行接管，通過外部權力進行破產和重組的另一種治理方式相比，該治理方式只有在必要時，債權人才幹預並更換管理者或重組公司。也就是說只有當公司發生財務拮據時主銀行才發揮作用。它不同於破產，也不需要向法院進行起訴，更不需要改變公司的法律地位。從這個意義上說，主銀行制可以克服由於破產而帶來的高額破產成本，同時也能避免由於法庭清算所帶來的信息不對稱。

第二，降低資本成本。以主銀行為導向的公司治理結構，能使企業保持較低的資本成本。公司的加權平均資本成本是由負債成本、股權成本、資本結構以及稅制所決定的。一般來說，負債成本低於股權成本。資本的整體價格取決於公司的杠桿水平。日本公司具有國際競爭優勢與其負債較多從而資本成本比其它國家低不無關系。

第三，保證公司進行長期經營。日本公司治理的利益可以保證公司進行長期經營，因為相對較低的資本成本可以促進投資收益水平的提高。在進行投資項目評估時，資本成本被用來作為項目未來收益的貼現因子。從另一個方面來看以主銀行為導向的公司治理機制有利於公司與主銀行之間大量地交換信息，可以減少股東對未來投資收益的不確定性。信息的交流也可使股東看到公司與其職員、與其供應商所簽的長期合約的價值。如果公司與其職員或供應商的關系良好，意味著公司會去從事一些有利可圖的投資項目，特別是對職工培訓的投資、對研究與開發的投資公司會更加關注。而這些方面的投資往往會影響到公司的長遠發展。

5、未來展望：兩者趨同

以銀行為主導的日德公司治理機制與以外部市場為主導的美英公司治理機制，在過去的很長一段時間，二者具有較大的差距，但近年來這種差距在不斷縮小。不管是理論界的認識，還是實際中的具體操作都體現了這一點。

在日本，由於金融管制的放鬆，導致資本市場的競爭力增強，從而使得公司的融資方式發生了較大的變化，內部融資已成為企業資本來源的重要部分，對銀行資本的需求下降。與此同時，銀行貸款的結構組合也發生了變化，銀行由過去大部分給大企業和製造業提供貸款轉向給小企業和非製造企業提供貸款。

隨著資本流動性的增強，債權與股權的成本差異在不斷縮小，對日本公司來說，高負債的成本優勢在逐步消失。特別是20世紀90年代以後，由於資本收益率的下降，引起股權成本的下降。其結果，到1993年，日本的負債成本與股權成本基本相同。企業對銀行融資的依存度減少了，1990年—1994年間企業對銀行融資的比重只有過去20年的一半。

從理論上說，盡管銀行主導模式有許多優點，但其負效應也是顯而易見的。首先，銀行既是企業的債權人，又是企業的股東，當企業面臨破產倒閉時，它可能與企業串通，來損害其它債權人和其它證券持有者的利益。其次，銀行與企業，企業與企業之間相互持股，董事會成員相互兼任，缺乏市場為經營者及股東對各種投資決策作客觀的評價和約束機制，經理市場的作用也很有限。再者，銀行是企業資金的主要供應者，一旦企業出現資不抵債，將會造成銀行資金收不回，輕則增加銀行的負擔，重則引起金融危機，影響整個經濟的發展。正是由於這些問題的存在，日本公司的治理結構在逐步向英美方式轉變，進一步增強股票的流動性，提高收購、兼並在企業優化重組中的作用。

從美國的融資方式和股權結構來說，公司治理主要依靠市場。但這種治理結構也存在不少問題，表現在：其一，由於股權極度分散，占股權微不足道的小股東有“搭便車”的傾向，他們既不關心，也無力左右經理人員的工作。其二，機構投資者並不是真正的所有者，而是機構性的代理人。它們作為“被動的投資者”，主要關心公司能付給他們多少紅利，而不是企業經營的好壞和實力的強弱。其三，以股票市場來約束經理人員，意味著通過股價的高低和紅利的多少來督促他們改進工作，與此同時，也可能使經營者產生短期行為，即追求短期盈利和高分紅率，從而不利於企業的長遠發展。

為了克服上述不足，近年來，美國不少學者提出提高企業負債率，通過負債的硬預算來約束經營者的行為，達到實現對經營者有效監控的目的。債務合約是對企業經營者的“硬預算”，它可以起到對經營者提高公司效率的監控作用。在企業負債的情況下，經營者必須按時向債權人交納債務的利息和本金，否則，將受到懲罰。在這種潛在損失的威脅下，如果公司面臨著足夠多的債務，那麼企業的管理者會致力於改善企業經營，減少揮霍浪費，以降低企業走向破產的機率。

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㈧ p2p網貸公司組織架構是怎樣的

正統的P2P公司架構是這樣的：
市場拓展部
負責完成公司市場銷售、市場拓展、費用控制等年度目標任務，並負責將目標責任制分解落實，確保各項工作目標得以實現；

產品研發部
、根據公司的中長期發展規劃，綜合市場需求，開發設計適合平台的貸款產品、業務流程、制定營銷策略和營銷方案；

風險控制部
建立風控系統，擬定風險管理流程和風險管理制度，設計風險管理崗位的工作指引和運作流程等；

催收部門
根據上級分配的催收任務開展工作，根據每月的工作目標，達成電話催收目標；

法務部
執行合同管理辦法和管理流程，負責對公司重大項目及公司級合同文本法律審核的管理和指導，對合同管理過程中出現的問題提出改進建議；

信息技術部
程序猿/攻城獅/碼農開發上線各種系統……

營銷推廣部
對網站進行推廣和營銷，負責制定市場策略及線上線下合作渠道的開拓；

財務部門
負責建立健全的各項財務制度，編制財務計劃和各種資金報表、會計報表、統計報表；

客服部門
負責平台線上辦理投融資客戶的客戶開戶、交易等業務辦理工作。

㈨ 如何申請設立小額貸款公司

小額貸款公司的成立條件：

①有5家法人股，聯系盈利並納稅滿2年。

②不可從事金融行業。

③5家注冊資金總和1個億以上，趴賬半個月至一個月。

④地址必須是寫字樓、辦公樓。

⑤5家必須有1家主發起人，主發起人有一定的品牌影響力。

⑥人員：法人、高管、監事必須為從業5年的金融行業人士。

申請設立小額貸款公司的操作程序:

申請設立小額貸款公司應當經過籌建和開業兩個階段。

首先在籌建階段，小額貸款公司的最長籌建期最長期限是自批准之日起6個月內，經過縣級主管部門受理和初審，由市級主管部門復審，省政府主管部門批准。然後公司達到開業條件，其開業申請由縣級主管部門受理和初審，由市級主管部門復審，省政府主管部門批准。

經批准開業的小額貸款公司，由省政府主管部門發放批准文件，並憑批准文件在批准之日起2個月內，按正常程序辦理注冊、登記等手續，領取營業執照。之後，應在5個工作日內向當地公安機關、中國銀監會派出機構和人民銀行分機機構報送相關資料。

籌建階段申請人應提交的資料

（一）籌建申請書；（二）可行性研究報告；（三）籌建工作方案；（四）籌建人員名單及簡歷；（五）發起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發起人或出資人最近2年經審計的會計報告；（六）其他材料。

開業階段申請人應提交的材料

（一）開業申請書；（二）籌建工作報告；（三）章程草案；（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格資料；（五）法定驗資機構出具的驗資證明（六）企業名稱預先核准通知書；（七）營業場所所有權或使用權的證明材料；（八）其他材料。

希望我的回答可以幫到你，有不明白的可以隨時咨詢我。

㈩ 貸款公司需要以哪些行為來滿足客戶需求

一、目標客戶群體選擇 小額貸款公司的目標客戶群體主要具備以下特徵：客戶具備有生產經營能力以及貸款償還能力，且得不到所需的金融服務,沒有充分享受到金融服務的群體。貸款客戶定位主要包括貸款客戶定位和合作單位定位兩部分內容。 （一）貸款客戶定位 客戶定位是小額貸款公司對服務對象的選擇，也是小額貸款公司根據自身的優劣來選擇客戶，滿足客戶需求,使客戶成為自己忠實合作夥伴的過程。以中、低收入者為群體一直是小額貸款公司所提倡和堅持的經營和服務取向,包括農牧民，個體工商戶以及小微企業都是小額貸款公司可以選擇的服務對象。 1.小額貸款公司個人貸款客戶申請貸款的參考條件： (1)具備完全民事行為能力的自然人,年齡在18-65(含)周歲； (2)具備合法有效的身份證明(居民身份證、戶口薄或其他有效身份證件)及婚姻狀況證明等； (3)遵紀守法,沒有違法行為,具有良好的信用記錄和還款意願,在中國人民銀行個人徵信系統中沒有嚴重的違約記錄； (4)具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力； (5)具有還款意願； (6)貸款具有真實的使用用途等。 2. 小額貸款公司企業客戶申請貸款的參考條件： (1)符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗材、高耗能的微小企業； (2)企業具有工商行政管理部門核准登記，且在工商、稅務、技術監督局及人民銀行年檢合格； (3)經營期3年以上，並有透明的審計和會計賬目； (4)法人代表有良好的經營信譽和執業經歷； (5)在社會責任方面已做出表現； (6)企業在行業內有一定的競爭力； (7)企業決定申請貸款擔保的股東會或合夥人意見統一； (8)特殊行業生產經營已獲得行業許可。 （二）合作單位定位 小額貸款公司除了直接面向貸款客戶主體外，還可以藉助其他平台擴展自己的業務鏈條來提供金融服務。 二、客戶選擇的主要方式 （一)區域性選擇 （二)收入結構選擇 （三)行業差別化選擇 （四)個性化服務目標客戶選擇 三、客戶選擇的工作要點 （一）以微小或小型企業、中低收入者為主要貸款對象； （二）資金需要以「小額、快速、分散」為主要特徵； （三）缺乏傳統銀行機構要求抵押擔保品，但從貸款申請人一些非財務的「軟信息」能夠判定其具有良好資信，具備還本付息能力與意願。 四、小額貸款公司的業務范圍 （一）現行試點政策規定的業務范圍 在現行試點政策框架下，各地監管部門對小額貸款公司業務范圍的規定有所不同。但基本上為不吸收公眾存款，辦理小額貸款，辦理票據貼現，及相關的咨詢活動和其他經批準的業務。 （二）一般貸款業務 貸款業務是指小額貸款公司自有資金以貨幣資金形式，按照一定的貸款利率貸放給客戶並約期償還的一種運用資金的方式。 1.貸款期限 2.貸款按用途分為流動資金貸款和固定資產貸款 3. 貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款 （三）小額信貸中間業務 小額貸款公司除了開展一般的貸款業務以外，在其允許的經營范圍內還可以開展一些中間業務。不過在實際運營過程中，中間業務基本屬於空白