裕基實業有限公司貸款騙局

① 加入澳籍，靠光伏成為中國第一代首富的施正榮，為何公司迅速破產

1963年2月10日，江蘇揚中安定村一戶陳姓貧窮家庭中，出生了一對雙胞胎。由於曾經有了一兒一女，這對雙胞胎的到來，不只沒能給這對夫婦帶來歡樂，反而讓他們愁眉不展，畢竟以家裡的條件，很難養活這么多孩子。也是這一天，施家也出生了一個胎兒。

可惜生下來不久就夭折了，這讓施家夫婦悲傷不已。畢竟他們好不容易才懷上的孩子，卻沒能成活下來，他們悲哀之餘，就特別盼望能有一個孩子。

於是，施陳兩家人經過協商，陳家雙胞胎中的弟弟被送給了施家，並給取名施正榮，而他的命運也因而發作了轉機。施家不算富有，但比起施正榮的原生家庭，那自然還是要寬裕一些。再加上施家為人寬厚，雖然後來他們也生下了親生兒女，但他們仍然對施正榮視如己出，對他不只心疼有加，而且還不斷供他讀書。

到2013年時，尚德太陽能電力有限公司曾經到了瀕臨破產的地步。

當時，無錫政府與國度開行想要救尚德太陽能電力有限公司，不過，他們提出要施正榮把個人資產作為無限義務擔保，卻遭到施正榮反對。

後來，無錫政府又提出讓國資公司無錫國聯接收尚德太陽能電力有限公司，這就意味著施正榮退出他的個人股份，而這也遭到了施正榮的回絕。

不肯犧牲個人利益的施正榮，反過來對無錫政府說：「我這么多職工，你不救我，我就關門。」

由於施正榮與無錫政府沒有達成分歧意見，最終，尚德太陽能電力有限公司有如煙花普通，在短短數年裡閱歷了極致光彩和轉眼沒落。

但是，在最後關頭，施正榮沒有想著解救公司，而是應用種種手腕，將尚德太陽能電力有限公司的大量財富，轉移到了本人名下，然後他便拍拍屁股走人。尚德太陽能電力有限公司這個爛攤子，他丟給了無錫政府。

施正榮背信棄義的做法，加快了尚德太陽能電力有限公司的消亡。

當時外界對他的行為十分不齒，有記者就此問他，當初為何不肯以個人資產作擔保？他卻漠然表示：「我都分開尚德了，我憑什麼還拿我的錢來給它作擔保。」

企業家對信譽十分看重，但施正榮卻並不這樣以為。他雖然由於破產風雲被無數人辱罵，但他卻對此毫無慚愧，他說：「我是個問心有愧的人，基於這些，我緘默也不覺得冤枉。」

爾後，施正榮回到澳大利亞寂靜了一段時間。就在人們曾經漸漸淡忘他的時分，他卻又帶著一款新型的光伏產品，呈現在了國內新能源行業峰會上。

不久後，人們發現，施正榮以25億財富又登上了胡潤百富榜，而他的身份曾經成為了「上邁新能源董事長」。

顯然，這個一度臭名遠揚的人，想要再次東山再起，只是不曉得信譽缺失的他，能否還能像當初那樣僥幸。

② 農商銀行抵押貸款可以還其他銀行房貸麽

重慶農商行渝快貸幾種還款方式利息什麼算的？
重慶農商行貸款利息=貸款本金*貸款期數*貸款利率。貸款本金、期數、利率不同，具體金額以合同為准。

拓展資料

1、重慶農商行重慶快貸是重慶農商行推出的個人純信用消費貸款。它可以隨時借入和償還。單戶最高可貸30萬元，最長3年，滿足購車、裝修、旅遊、教育等日常消費需求。

溫馨提示：以上信息僅供參考，具體以重慶農商行回復為准。

2、如果有資金需求，也可以考慮平安銀行貸款。平安銀行推出多款貸款產品。不同的貸款產品有不同的貸款要求、利率和辦理流程。其中，信易貸信用貸為無抵押、無抵押、手續簡單、審批快，額度30000-500000，年齡要求23-55歲。您可以登錄平安口袋銀行APP-金融-貸款了解並嘗試申請。

3.重慶農村商業銀行成立於2008年6月29日，是在原重慶信用社、39個區縣信用社、農村合作銀行的基礎上組建而成。這是繼上海、北京之後，中國第三家省級農村商業銀行，也是西部第一家省級農村商業銀行。注冊資本93億元，下設縣級支行39個，營業網點1797個。截至2008年5月，重慶農商行存款余額1117億元，貸款余額682億元。資產規模、存款規模和網點數量均居重慶金融機構之首。原重慶農村信用社成立於1951年，2002年被確定為全國八家農村信用社改革試點之一，第一大股東為重慶裕富資產管理公司，占股10%。

4.10月15日，央行和銀保監會官網正式發布，兩部委根據2020年數據，聯合評估認定19家國內系統重要性銀行，其中國有銀行6家。 中建建交郵政儲蓄銀行、招商局、實業發展、浦東發展、中信、民生、平安、光大、華夏、廣發9家股份制銀行，北京、上海、江蘇、江蘇4家城市商業銀行 寧波，未選擇農業企業。

農村信用社貸款怎麼還款
農村信用社貸款每年到期還款方式主要包括以下三種：

(1)根據簽訂的借款合同上，對於利息和本金的還款方式是按照約定來還。

(2)如果約定的是按年結息，到期一次性還本，還一年的利息即可。

(3)按季借息，到期一次性還本;按季借息，分期還本。

如果是小額的，短期的，通常一年以內的，都是利隨本清。也就是還貸款的時候結清利息;如果是額度稍大的，一年以內的，通常是按月結息，到期日利隨本清，即每月固定日(比如20日)結清當前月的利息，最後一個月還本即最後期的利息;如果是額度比較大，比如50萬以上的，期限在一年期以上的，一般採用分期還本，定期結息。

拓展資料

農村信用社貸款是指自然人或法人在需要資金時，從農村信用社按規定的條件和程序取得，並約定額度、期限和利率，到期歸還貸款本金和利息的行為

信用社貸款的特點信用社經營的主要業務是農村信貸，其業務手續和技術操作與國家專業銀行基本一致，因此，國家專業銀行關於農村信貸管理方面的制度、辦法在信用社同樣適用，也同樣具有約束力。但是，由於信用社的性質、地位、作用等與國家專業銀行不同，因而在貸款的具體操作上有其自身的特點：

貸款對象的廣泛性信用社的貸款對象涉及農村各種所有制、各個領域，它包括：

1．從事農、林、牧、副、漁等各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位。

2．經有關部門批准實行獨立核算的鄉(鎮)辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯辦企業或新的經濟聯合體。

3．有經營收入和還款有保證的農村文教衛生、科研等事業單位。

4．繹有關部門批准從事手工業、商業，運輸、建築、服務業等農村個體經濟戶和經濟聯合體。除此以外，資金實力雄厚的信用社還可以對國家專業銀行的信貸范圍內的企業，事業單位與之交叉發放貸款。當然，由於信用社的性質決定其貸款支持的重點是農業生產，其它只能在滿足農業生產資金有餘的前提下量力而行地支持。

農村商業銀行提前還貸款，具體怎麼操作
【1】預付全款

貸款銀行審核相關材料後，辦理所有提前還款手續。

【2】部分提前還款，貸款期限不變

貸款銀行應指導借款人填寫相關協議。原貸款擔保方式為抵押+保險且未辦理抵押登記的，還需持原保單、本人身份證及相關協議書到市中心指定的保險公司辦理減保手續。最終簽署的協議應由貸款銀行及時發送至相應的分中心。

【3】如原貸款擔保方式為抵押+保險，且已辦理抵押登記，借款人選擇非抵押+保險，提前申請部分還款，縮短貸款期限：貸款銀行引導借款人填寫相關協議，簽訂的協議應由貸款銀行及時提交給相應的分中心。

【4】原貸款擔保方式為抵押+保險，仍在保險期限內，未辦理抵押登記：借款人可直接向擔保中心申請提前部分還款縮短貸款期限。

如果想提前還款，建議提前與農商行預約，注意還款手續的辦理。另外，不同的提前還款方式和提前還款流程也不同，可以根據還款方式進行選擇。

拓展資料：辦理住房貸款提前還款應注意以下事項：

1、銀行允許提前還貸的時間不同。大多數銀行可以在還款一年後申請提前還款，部分銀行可以隨時提前還款。提前還款時，注意貸款銀行的還款時間；

2、一般住房貸款的貸款年限在10年以上。在這個周期中，銀行利率調整在所難免。如果是在降息渠道，顯然調整得越快越劃算；

3、無論是提前還款還是按合同還款，都必須在還清貸款後辦理抵押注銷登記。

這是一個友好的提醒，您不必通過提前償還貸款來賺錢。您應綜合考慮您原來的貸款還款方式和合同中關於提前還款的違約金的規定。



農商銀行抵押貸款？
銀行抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權的單據。貸款到期，借款者必須如數歸還，否則銀行有權處理抵押品，作為一種補償。

一、農商銀行抵押貸款的條件：

1.有按期還本付息的能力。原應付貸款利息和到期貸款已基本清償；沒有清償的，已經作了貸款人認可的償還計劃；

2.除自然人和不須經工商部門核准登記的事業法人外，應經過工商部門辦理年檢手續；

3.農村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，並在該賬戶內保留有一定數額的支付保證金；自願接受貸款社的信貸及結算的監督檢查，能夠保證定期向貸款社報送經營計劃和相關業務、財務報表；

4.申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規定的貸款保證人、貸款抵押物或質物。貸款保證人必須是在農村信用社開設存款賬戶並具備良好的經濟效益和資信度的企業或經濟實體。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國擔保法》及相關法律法規規定，原則上應以不動產(如房屋、土地)為主，須具有商品性，且易於變現；

5.農村信用社貸款人的資產負債率不得高於70%；

6.申請固定資產、房地產等項目貸款的，貸款人的所有者權益、自籌資金比例必須達到國務院規定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規范、有效的文件資料；

7.除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產的50%

8.農村信用社貸款人必須按中國人民銀行規定辦理貸款卡，並按要求辦理年檢手續。

拓展資料：

二、農商銀行抵押貸款所需的材料：

1.借款申請書；

2.身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，並提供其復印件；貸款用途證明文件，如購房合同、購車合同、入學費用通知等；

3.擔保所需的證明或文件，包括抵(質)押物清單和有處分權人(含財產共有人)同意抵、質押的證明；

4.有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明、同意保險的文件；

5.質押物須提供權利證明文件；

6.保證人同意履行連帶責任保證的文件、有關資信證明材料，有固定職業和穩定的經濟收入證明，以及家庭基本狀況；

7.不低於規定比例的首付款付款證明、自有資金證明等；貸款人要求提供的其他文件資料

廣州農商銀行提前還貸流程
廣州農商銀行提前還貸流程：

1.提前全部還款 由貸款銀行審核相關材料無誤後,辦理提前全部還款手續。

2.提前部分還款且貸款期限不變 貸款銀行指導借款人填寫相關協議,如果原貸款擔保方式為抵押+保險且抵押登記尚未辦理的,還需持保單正本、本人身份證和相關協議到市中心指定的保險公司辦理減保手續,最後簽訂完的協議應由貸款銀行及時送交。

3.原貸款擔保方式選擇抵押+保險且抵押登記已完成的,和選擇非抵押+保險的借款人,申請提前部分還款同時縮短貸款期限:貸款銀行指導借款人填寫相關協議,簽訂完的協議應由貸款銀行及時送交相應分中心。

4.原貸款擔保方式選擇抵押+保險仍在保險期內,且抵押登記尚未完成:借款人申請提前部分還款同時縮短貸款期限,可直接到擔保中心辦理。

③ 央行重磅發聲！涉及房貸、降准等問題 注意這幾點

4月14日，人民銀行召開新聞發布會，解讀一季度信貸社融數據，並回應房地產金融、人民幣匯率、貨幣政策等熱點問題。

央行表示，數據顯示，一季度，流動性合理充裕，金融總量穩定增長；一季度人民幣各項貸款增加8.34萬億元，比上年同期多增6636億元。企業綜合融資成本穩中有降，降低實體企業的經營成本；3月，新發放的企業貸款利率為4.37%，比上年12月低8個基點。

當前，國內疫情發生頻次有所增多，外部環境更趨復雜嚴峻和不確定，但我國經濟韌性強，長期向好的基本面不會改變。下一步，人民銀行將適時靈活運用多種貨幣政策工具，更好發揮總量和結構雙重功能，加大對實體經濟的支持。

詳解一季度產業貸款投放結構特點

一季度新增人民幣貸款的結構數據被更多披露。4月14日，央行調查統計司司長阮健弘表示，今年一季度，新增人民幣貸款8.34萬億元，比上年同期多增了6636億元，這是統計上的高點。

其中，3月末，全部產業本外幣中長期貸款余額71.69萬億元，同比增長11.9%，比同期全部本外幣貸款的增速高0.9個百分點。一季度，全部產業中長期貸款新增3.59萬億元，同比少增4215億元。

阮健弘表示， 從產業貸款投放的結構上看，主要有以下特點：

一是製造業中長期貸款持續高增長。3月末，製造業中長期貸款余額增長29.5%。其中，高技術製造業中長期貸款余額增長31.9%。

二是工業的中長期貸款增速較高。3月末，工業中長期貸款增長20.7%，明顯快於全部產業的中長期貸款增速。

三是基礎設施業中長期貸款的增長有所回落。3月末，基礎設施業中長期貸款增長13.2%，比上月末低0.5個百分點。

四是出口相關行業中長期貸款增速較快。3月末，出口相關行業中長期貸款增速31.8%，比上月末回升了0.6個百分點。

阮健弘表示，預計未來信貸投放繼續保持穩定增長的態勢，支持經濟復甦。人民銀行將繼續疏通貨幣政策傳導機制，通過多種貨幣政策工具，引導金融機構加大對實體經濟的服務力度，增強信貸總量增長的穩定性。

此外，針對市場關心的長三角地區是否受近期疫情影響出現信貸投放收縮的問題，4月14日，央行調查統計司司長阮健弘表示，今年一季度，長三角地區貸款增速高於全國。3月份，上海、江蘇、浙江、安徽人民幣貸款分別新增1247億元、3245億元、3957億元、1315億元，同比分別多增222億元、514億元、1212億元、391億元。

阮健弘表示，3月末，人民幣貸款的增速是11.4%，增量比年初新增了8.34萬億元，同比多增6636億元。其中，長三角地區的貸款增速高於全國。按可比口徑統計，3月末，上海、江蘇、浙江、安徽人民幣貸款余額增速分別為11.5%、14.9%、15.8%和13.7%。上海貸款增速比全國高0.1個百分點，江蘇、浙江和安徽分別比全國高3.5、4.4和2.3個百分點。

新設兩項專項再貸款 規模總計2400億

按照近日國務院常務會議要求，人民銀行將創設科技創新和普惠養老兩項專項再貸款。4月14日，央行貨幣政策司司長孫國峰對兩項新專項再貸款進行了介紹。

關於科技創新再貸款，孫國峰表示，人民銀行將通過科技創新專項再貸款引導金融機構進一步加大對科技創新企業的支持力度。該工具支持企業的范圍包括「高新技術企業」、「專精特新中小企業」、國家技術創新示範企業、製造業單項冠軍企業等科技企業。支持范圍按照科技部和工信部現有標准認定，金融機構自主選擇范圍內的企業開展融資服務。該工具適用的銀行包括國家開發銀行、政策性銀行、國有商業銀行、郵儲銀行、股份制商業銀行等21家全國性金融機構。總額度為2000億元，利率為1.75%。

在操作方式上，科技創新專項再貸款採取「先貸後借」的直達機制，金融機構向企業發放貸款後，人民銀行按期對符合要求的，貸款期限在6個月及以上科技企業貸款本金的60%提供資金支持。

關於普惠養老專項再貸款，央行將通過該工具引導金融機構向普惠型養老機構提供優惠貸款，降低養老機構融資成本，面向普通人群增加普惠養老服務供給。該工具推出初期先選取浙江、江蘇、河南、河北、江西等5個省份開展試點，試點額度為400億元，利率為1.75%。試點金融機構為國家開發銀行、進出口銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等7家全國性大型銀行。

金融機構按市場化原則，對符合標準的普惠性養老機構項目發放優惠利率貸款，貸款利率與同期限、同檔次LPR大致持平。普惠養老專項再貸款也採取「先貸後借」的直達機制，按季發放。人民銀行對符合條件的貸款，按貸款本金等額提供專項再貸款資金支持。

銀行要靈活調整住房按揭等還款安排

央行金融市場司司長鄒瀾表示，受疫情近期多發、部分居民收入下降、房地產建築營銷活動受阻等因素影響，商品住宅銷售額出現了下滑，個人住房貸款發放額也有小幅回落。但我國個人住房貸款的資產質量整體較好，不良率長期維持在0.3%左右的較低水平。

對於個人住房貸款的信用風險情況，央行金融市場司司長鄒瀾表示，我國個人住房貸款的資產質量整體較好，不良率長期維持在0.3%左右的較低水平。也就是說，每1000筆個人住房貸款大約只有3筆暫時處於不能正常還款的狀態。從歷史上看，我國個人住房貸款質量與就業、收入關系非常密切，反而受房價波動影響比較小，這與有些國家的情況有較大差異。

數據顯示，我國商業性個人住房貸款余額38.8萬億元，公積金貸款余額約7萬億元，兩項合計超過46萬億元，對應大約1億筆貸款。

鄒瀾表示，新冠肺炎疫情發生以來，部分居民收入受到短期影響，存在推遲償還月供、重新安排還款計劃的需求，銀行從貸後風險管理的角度出發，對於此類特殊情形，也需要有針對性的安排。因此，2020年1月，人民銀行等五部門聯合印發通知，其中明確對於受疫情影響的四類人群，金融機構要靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限，對因疫情影響未能及時還款的可不作逾期記錄報送。

「從大型銀行當時的實踐來看，在疫情初期，個人住房貸款不良率一度由0.29%上升到了0.37%；延期還款政策實施後，貸款質量總體保持穩定；隨著後來疫情緩解，居民收入恢復，貸款償還很快恢復正常，到2020年末，不良率已經回到了0.29%的原有水平。」鄒瀾稱。

今年以來，國內疫情多發，各界對延期還款的關注升溫。鄒瀾表示，人民銀行將持續關注疫情形勢，指導銀行重點做好幾方面工作：

一是強化以客戶為中心的理念，對於正常還款有困難的客戶，要區分是還款能力，還是還款意願的原因；要區分是受疫情影響的短期還款能力，還是中長期還款能力，將延期還款政策落到實處。

二是加大政策宣傳力度，適當簡化業務流程，聚焦重點客戶群，因地制宜採取更大力度、更有針對性的措施。

三是針對零售業務鏈條長、客群多樣化的特點，要加大各層級業務培訓，完善客戶服務體系，落實徵信權益保護，暢通投訴維權渠道。

此外，受疫情等多種因素影響，部分已售住宅項目緩建停工、延期交房，人民銀行也將會同相關部門按照市場化、法治化原則，指導銀行綜合項目實際、借款人意願等，依法依規妥善協商處理，切實維護購房人合法權益。

多城銀行自主下調房貸利率

鄒瀾介紹，我國房地產市場區域特徵非常明顯，個人住房貸款利率和首付比例的確定遵循因城施策的原則，採用了「全國－城市－銀行」三層定價機制。

具體來說，全國層面，首套房貸利率不得低於相應期限LPR，二套房的房貸利率不得低於相應期限LPR加60個基點，這是全國都要遵守下限政策。人民銀行各省分支機構則指導省級市場利率定價自律機制，在全國政策下限的基礎上，確定轄內每個城市的貸款利率加點下限，實踐中多數城市直接採用了全國下限標准。銀行則根據自身經營和客戶信用風險狀況，在各城市利率政策下限的基礎上，合理確定每筆按揭貸款利率的具體加點數值。

因此，鄒瀾強調，近期房貸利率下調主要發生在銀行層面。3月，由於市場需求減弱，全國已經有100多個城市的銀行根據市場變化和自身經營情況，自主下調了個人房貸利率，平均下調幅度在20個到60個基點。部分省級市場利率定價自律機制也配合地方政府的調控要求，根據城市的實際情況，在全國政策范圍內，下調了本城市首付比例下限和利率下限，這是地方政府、銀行根據市場形勢和自身經營策略做出的差別化市場調整，適應了房地產市場區域差異的特徵。

下一步，人民銀行將繼續堅持「房子是用來住的、不是用來炒」的定位，圍繞穩地價、穩房價、穩預期目標，因城施策配合地方政府履行好屬地責任，更好滿足購房者合理住房需求。

穩妥有序推動企業申設金控公司

自《金融控股公司監督管理試行辦法》實施以來，近日，中國中信金融控股有限公司和北京金融控股集團有限公司的金控公司設立許可已獲批，目前還有三家已受理企業。央行宏觀審慎局局長李斌表示，金融控股公司監管的重要目的是全面持續掌握整體經營狀況，防範金融風險，推動穩健可持續發展，提升服務實體經濟的能力。人民銀行正按程序開展審批工作，並穩妥有序推動其他具備設立情形的企業申設金融控股公司。

李斌 強調，人民銀行始終堅持監管初衷，在開展金融控股公司准入管理過程中重點考量以下因素：

一是非金融企業應實質控制兩類及以上金融機構，且所控金融機構的類型和資產規模符合規定情形。

二是擬設金融控股公司的股東資質要合規，大股東核心主業突出，資本實力比較雄厚，經營規范、投資資金真實合法。

三是擬設金融控股公司股權結構應當簡單、清晰、可穿透，能穿透識別實際控制人和最終受益人。

四是組織架構健全，風險管理等制度有效，確保金融控股公司設立以後有完善的公司治理、健全的風險隔離機制、充足的資本水平等。

李斌表示，人民銀行將持續推動具備設立情形的企業以申設金融控股公司為契機，摸清家底，推動金融與實業有效隔離，完善公司治理和風險管理，實現對金融板塊股權的集中管理。

「這有利於提升後續金融控股公司整體監管的有效性，促進金融控股公司依法合規經營，防範形成跨機構、跨市場、跨業態的風險傳染，維護金融體系穩定，提升服務實體經濟和高質量發展的能力，助力經濟運行在合理區間。」李斌稱。

對增量高風險金融機構建立硬約束的早期糾正和限期整改機制

央行金融穩定局局長孫天琦表示，截至2021年末，全國高風險金融機構316家，數量連續六個季度下降，較峰值壓降過半，金融風險處置進入了常態化階段。下一步，人民銀行將做好宏觀和微觀跨周期管理，爭取走在金融風險曲線前面。

2021年四季度，人民銀行完成了對4398家銀行業金融機構的央行評級。從整體上看，大部分機構評級結果在安全邊界內（1-7級），資產佔比約99%，全國高風險金融機構（8-D級）316家，數量較峰值已減少333家，現有316家高風險機構總資產僅占銀行業總資產的1%。24家全國大型銀行評級一直優良，資產佔比70%左右，發揮了金融穩定的壓艙石作用。

孫天琦表示，市場經濟是有周期的，金融會隨著經濟周期起伏，不可避免的會出現個別高風險機構。因此，既不要在經濟上行期盲目樂觀，也不要在經濟下行期過度悲觀。

在金融風險化解舉措方面，孫天琦透露，央行針對增量高風險金融機構建立具有硬約束的早期糾正和限期整改機制，將央行監管評級和早期糾正機制有序銜接，對風險早識別、早預警、早發現、早處置。對人民群眾深惡痛絕的各類非法金融活動要早認定早處置，認定要准、下手要穩、下手要快、下手要堅決。對評級良好的金融機構，探索建立科學的監測預警體系，對異常指標早發現、早預警，避免潛在風險演變為實質風險。

「2021年，金融穩定部門共發現有潛在風險苗頭問題、個別指標出現異常的銀行共274家，通過及時採取措施，推動了189家有序化解了風險隱患。其中，50%左右的機構在一個季度內就可以完成糾正。」孫天琦稱。

對於存量高風險機構的風險化解，孫天琦表示，要安好既有政策和工作安排，嚴格壓實金融機構及其股東的主體責任，壓實監管部門監管責任，壓實地方政府屬地風險處置責任和維穩第一責任，推動落實建立地方黨政主要領導同志負責的財政金融風險處置機制。

孫天琦表示，下一步，人民銀行將不斷提高金融監管有效性，完善有效制衡的金融機構公司治理體系；推動建立中小金融機構多渠道、市場化資本補充機制；引導中小金融機構找準定位，服務當地、服務小微和「三農」，服務城鄉居民；地方政府要加強信用環境建設，打造良好的金融生態環境。

此外，針對金融穩定保障基金，孫天琦表示，金融穩定保障基金定位於由中央掌握的應對重大金融風險的後備資金，與存款保險基金和相關行業保障基金雙層運行、協同配合。在常規金融風險處置中，主要由存款保險基金和相關行業保障基金依法依職責投入，不涉及金融穩定保障基金的使用；在重大金融風險處置中，金融機構、股東和實際控制人、地方政府、存款保險基金和相關行業保障基金等各方，依法依職責充分投入相應資源後仍有缺口的，經批准後，按程序使用金融穩定保障基金進行重大金融風險處置。

增強人民幣匯率彈性

隨著美元指數不斷走強突破100，人民幣匯率能否保持穩定備受市場關注。央行貨幣政策司司長孫國峰表示，今年以來人民幣匯率有升有貶，雙向浮動，目前人民幣兌美元匯率水平與上年末大致持平，市場在匯率形成中發揮了決定性作用。總的看，人民幣匯率彈性增強，在合理均衡水平上保持了基本穩定。

孫國峰表示，人民銀行、外匯局在幫助外貿企業應對匯率波動方面做了大量工作，並取得明顯成效。2021年，企業利用遠期、期權等外匯避險產品管理外匯風險的規模同比增長59%，高於同期銀行結售匯增速36個百分點，企業套保比例同比上升4.6個百分點至21.7%。

展望未來，孫國峰表示，下一步人民銀行將堅持以我為主，主要根據國內經濟形勢把握好穩健貨幣政策實施的力度和節奏，增強人民幣匯率彈性，發揮匯率調節宏觀經濟和國際收支自動穩定器的功能，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定，把握好內部均衡和外部均衡的平衡。同時密切監測國際宏觀經濟金融形勢，穩妥應對外部環境變化的沖擊。

④ 房貸新規與信貸變局：普惠成硬指標，房企債務置換有新花樣

對銀行來說,2021年開門紅籌備從2020年10月就已開始,而個人住房貸款和房企貸款在傳統銀行業務中屬重點優質業務,1月本該開閘沖刺階段,突遭收緊,必然對整個開門紅格局造成影響。
房企融資「三條紅線」後,房地產貸款新規又給銀行設置了兩條紅線。
2020年12月31日,A股收市後,央行聯合銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中管理制度》,將銀行分為五檔,並設立區別性的「兩條紅線」指標,第一條紅線是房地產貸款佔比,指一家銀行全部房地產類貸款(包括個人住房貸款、企業房貸)占其全部貸款的比重。第二條紅線是個人住房貸款佔比,指個人住房貸款余額佔一家銀行全部貸款比重。這意味著,無論個人按揭貸款還是房企貸款全面受限。
根據國盛證券研報,從2020年中報披露數據統計來看,共有13家銀行不同程度「踩線」。時點恰逢2021年信貸開門紅季,沖還是不沖?怎麼沖?
據21世紀經濟報道記者摸底,房地產貸款新規對一線從業人來說頗為突然,雖然銀行內部政策調整仍未完成,且新規給了2-4年過渡期,但影響已經顯現,2021年的信貸開門紅,註定不同尋常。
「踩線」行壓力不小
據國盛證券研報指出,上述13家「踩線」上市銀行,壓降壓力較大主要是中小銀行。
央行、銀保監會在上述管理制度中將銀行分為5個檔次,其中,第一檔為中資大型銀行;第二檔為中資中型銀行;第三檔為中資小型銀行和非縣域農合機構;第四檔為縣域農合機構;第五檔為村鎮銀行。
據國盛證券統計,第一檔銀行中,工行、建行、中行、郵儲銀行個人住房貸款佔比分別為33.71%、36.73%、39.19%、33.64%,超出上限32.5%;建行、中行房地產貸款合計佔比分別為41.72%和50.01%,超出上限40%。第二檔銀行中,招行、中信銀行、興業銀行個人住房貸款合計佔比分別為25.49%、20.83%、26.93%,超出上限20%;招行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行房地產貸款佔比分別為34.25%、28.06%、28.73%、35.30%,超出上限27.5%;第三檔銀行中,杭州銀行、成都銀行、鄭州銀行、青島銀行、青農銀行均出現不同程度「踩線」。
按照該統計,大行中,中行壓降房地產貸款規模壓力較大,股份行中,招行和興業壓力不小。
某大行西南地區對公信貸業務人士對21世紀經濟報道記者表示,大行總體來說對房企貸款早有壓縮,審批一直很嚴格,新規對大行或是利好。
該人士進一步表示,新規主要針對增量,該區域分行新增不多,壓力不大。此外,新規對股份行有了控制,競爭不會像過去那樣無序。該地此前做開發貸較猛的銀行有招行、浙商和本地一家城商行,此外中信、光大也進入較深。
據21世紀經濟報道記者了解,相較大行,股份行普遍審批更快,對不少房企吸引力較大。對本身增量不多、控額較緊的大行來說,新規對後續業務的開展一定程度上是利好,但對踩線的大行來說,控規模的壓力也不小。
華北某大行信貸業務人士對21世紀經濟報道記者表示,現在對公對私規模都受影響,該區域分行沒有踩線是因已四年基本沒有發展房企業務,其所在二級分行今年新項目只有四個,現在集中審批後,額度幾乎用盡。而三四線城市地方地產商受「三條紅線」管控影響較大,對房貸沖擊也較大。
招行華南某分行信貸業務人士對21世紀經濟報道記者表示,現在確實收緊了房地產貸款,其中對公收縮更緊,但消化存量壓力不算太大。同業來看,他指出中信近幾年在房地產貸款業務發力較猛,按揭和對公都增速較快,從消化「訂單」角度看,壓力更大。
踩剎車的開門紅
對銀行來說,2021年開門紅籌備從2020年10月就已開始,而個人住房貸款和房企貸款在傳統銀行業務中屬重點優質業務,1月本該開閘沖刺階段,突遭收緊,必然對整個開門紅格局造成影響。
多位銀行信貸業務人士告訴21世紀經濟報道記者,目前對新規的新政尚未具體落地,貸款審批前置條件依然延續以往,但在控規模,直接表現為,開門紅涉房貸款不沖了,轉變最明顯的是按揭。
華南某房地產中介人士對21世紀經濟報道記者表示,其負責的幾個樓盤有100多個客戶,2020年12月按揭貸款已審批通過等待放款。本以為進入2021年,額度會寬松許多,沒想到幾家房貸大行的支行長都表示額度非常緊張,現在很多開發商排隊找銀行要額度,奈何巧婦難為無米之炊。
某「踩線」股份行二級分行零售信貸業務人士告訴21世紀經濟報道記者,房地產貸款新規頒布得很突然,令他們措手不及。1月正是沖刺開門紅的關鍵時期,這20多天過得卻是極其忐忑。
該人士表示,政策出台後,行內此前對於「沖不沖」按揭尚無明確政策,作為一線業務人士,只能沖一下、停一下,不敢不做,也不敢做太多,直至一周前,全行按揭業務全面進入暫停放款階段。
提到開門紅,該人士更是無奈,新規對其所在部門沖擊巨大,零售貸款主要包含按揭、消費貸和信用貸款,但零售貸款結構具有不同的區域特徵,其所在分行區域房貸一直是大頭,消費貸現在基本全面線上化,信用貸款受制於該地實業基礎較差,小微企業主信用貸款佔比一直不高,「新規之後,我們的開門紅基本『血崩』,已經考慮轉崗了。」
對房地產開發貸等對公業務板塊來說,新規的心理沖擊比個貸小很多,嚴控規模早非一朝一夕。但此次新規因明確規定了房地產貸款業務佔比,直接受控的就是增量。
一位西南大行對公信貸業務人士表示,對開門紅來說,銀行比拼的並非誰動作快,而是誰的儲備多,這些為了沖刺開門紅而早早儲備的項目,在控規模的趨勢下如今成了負擔。別說再沖新項目,儲備項目如何消化都可能是問題。
另一位華北大行對公信貸業務人士表示,短時間內,銀行資金進入房地產領域將受到極大限制,監管更希望銀行資金進入實體領域和小微企業,三條紅線+兩條紅線會導致大量中小開發商無法從銀行獲得融資,對於當地房企來說,他們回款周期在1年左右,這樣會使高負債的房企和近年拿地迅猛的高杠桿房企以及三四線城市中小型房企將變得非常艱難。
「如果銀行停貸抽貸,導致房企資金鏈出現問題,也並非各方樂見的結果,所以今年的開門紅,房地產貸款主要是『吃老本』,對於頭部企業的需求,分行層面還是在限額內盡量滿足。」他進一步表示。
超萬億房企債務將到期
房企融資進一步受阻、現金流趨緊已註定。根據貝殼研究院近日發布的報告稱,2021年房企到期債務規模(不含2021年將發行的超短期債券)預計將超過1.2萬億元,同比增長36%,並歷史性地突破萬億大關。「三條紅線」+房地產貸款新規疊加償債壓力,將使房企迎來現金流最緊張的時段。
已露端倪的是,房企通過債務置換緩解債務壓力自救。此外21世紀經濟報道記者在采訪中發現,部分地方政府和銀行在嘗試救助房企,甚至採取更為升級的「置換」手段。
前述華北某大行信貸業務人士告訴21世紀經濟報道記者,房企續貸現在已收緊,審批放款均放緩。但上周開始,其所在省已有幾個城市的地方政府和房企合作,試圖通過地方政府融資平台向銀行貸款,置換房企到期債務,以緩解房企現金流緊張狀況。
具體來看,明面上看,地方政府沒有出面主導,銀行與項目方洽談時,對方也不會提政府背書,但銀行是看著政府背景才對接。比如目前正在推進的一個項目,是由當地城投公司和當地頭部房企交叉控股共同成立的項目公司,投資某醫院搬遷項目。該項目總投資數十億級,該分行審批額度佔比超2/3,銀行會嚴格按照項目進度分批撥款,但項目公司拿到貸款後,有空間操作進行再投資,主要用途就是置換房企的非銀債務。
「因為監管部門對於銀行債務審查會非常嚴格,但對非銀短期債,還有一定的操作空間。通常城投公司在項目公司成立之前,已經籌措到項目資金,通過成立項目公司並拿到項目貸款,就有了『置換』舊債的資金,並將債務從房企轉移到了城投公司。房企通過這種方式置換短期債務,目的就是不碰三條紅線,維持現有份額。」該人士進一步表示。
而銀行和政府平台之所以默許這種操作,很大程度上來自於幫助房企活下去。「房企拿到置換的資金並非盲目擴張或繼續亂投資,只為活下去。在多個地市,這樣的試點解決方案正在鋪開。對銀行和地方政府平台來說,這樣的方式或許存在風險,但還款來源是新項目,地產公司在新的醫療城和輕軌周邊都囤積了地塊,新項目一方面可以『置換』舊債,另一方面也將有望帶動周邊地產升值,獲得穩定的收入來源,進而改善房企現金流。」該人士直言,該方法對於現階段緩解房企燃眉之急確有「療效」。
普惠指標成「紅線」
21世紀經濟報道記者采訪中發現,從2021開門紅政策指標看,普惠貸款已成考核重中之重,2021年大概率仍將高速增長。
上市銀行2020年半年報數據顯示,六大國有行上半年普惠小微貸款余額為4.26萬億,約占整個銀行業的31%,相比上年同期提升4個百分點,已成為服務小微企業的主力軍。
某大行人士告訴21世紀經濟報道記者,房地產新規後,開門紅指標有所調整,普惠成為紅線指標,完不成普惠,其他業務都要按比例打折,即即使別的指標均已完成,只要普惠沒完成,得分都要打七折,所以基層業務人員都優先完成普惠指標。
某貸款中介對21世紀經濟報道記者表示,2021年1月普惠貸款開門紅政策較2020年更為優惠,抵押貸款最低利率從之前的3.95%下調至3.85%,但門檻方面沒有進一步變化。在該人士看來,在當前的LPR利率下,3.85%的利率對於銀行來說幾乎是底價,近期辦理普惠貸款的客戶很多,預測一季度普惠貸款各行增量不少。
前述大行人士表示,省政府為鼓勵普惠貸款,尤其是純信用普惠貸款和科創企業密集出台了很多優惠政策。如當地省政府推行了科技貸,由科技廳提供70%的擔保,農戶貸,農業局聯合工會提供部分擔保。但對大行來說,對企業資質的審核依然嚴格,這些客戶獲得審批的前提是入選科技型企業產品庫,符合政策的小微企業將獲得更多優惠。
「但對很多基層業務人員來說,雖然政策優惠很多,行內額度充裕,但小微企業受制於當地經濟情況,尤其民營經濟不算發達的區域,符合政策的優質小微企業有限。完成指標、獲得更多增量有難度。」該人士表示。

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