貸款公司收益分析

A. 小額貸款公司怎麼實現盈利模式是怎樣的業務員和公司分別怎麼賺錢

分兩種情況。

（1）正規貸款公司，受到銀監會監管的，領取正式的貸款公司牌照的，基本只能在注冊資本之內按一定比例發放貸款。

（2）非正規的，多數以投資公司或者財務公司名義出現，資金來源和盈利模式靠高額利息賺取，嚴格意義上，它們是在非法集資。

B. 商業銀行應如何進行貸款的收益和風險分析

先是提交貸款申請，然後實地查訪，覺得可以後，央行拉你個人徵信，徵信過了，開審貸會，主管簽字同意，簽合約。放貸

C. 項目貸款財務分析

中小企業項目貸款財務分析部分怎麼寫？
一、公司財務狀況及經營能力分析
《八個方面的內容、要把握好14個財務指標》
（一）財務結構分析
1、凈資產與年末貸款余額比率必須小於100%（房地產企業可小於80%）；凈資產與年末貸款余額比率=年末貸款余額/凈資產×100%，凈資產與年末貸款余額比率也稱凈資產負債率。
2、資產負債率必須小於70%，最好低於55%；資產負債率=負債總額/資產總額×100%。
（二）償債能力分析
3、流動比率在150%~200%較好；流動比率=流動資產額/流動負債×100%。
4、速動比率在100%左右較好，對中小企業適當放寬，也應大於80%；速動比率=速動資產額/流動負債×100%；速動資產=貨幣資金+交易性金融資產+應收賬款+應收票據=流動資產—存貨—預付賬款—一年內到期的非流動資產—其它流動資產。
5、擔保比例小於0.5為好（擔保總額占凈資產的比例）。
6、現金比率大於30%。現金比率=（現金+現金等價物）/流動負債。
（三）現金流量分析
7、企業經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金回籠應在85~95%以上。
8、企業在經營活動中支付采購商品，勞務的現金支付率應在85~95%以上。
（四）經營能力分析
9、主營業務收入增長率不小於8%，說明該企業的主業正處於成長期，如果該比率低於5%，說明該產品將進入生命末期了。主營業務收入增長率=（本期主營業務收入-上期主營業務收入）/上期主營業務收入×100%
10、應收賬款周轉速度應大於六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高，企業應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。應收賬款周轉速度（應收賬款周轉次數）=營業收入/平均應收賬款余額=營業收入/（應收賬款年初余額+應收賬款年末初余額）/2=營業收入×2/（應收賬款年初余額+應收賬款年末初余額）。
11、存貨周轉速度中小企業應大於五次。存貨周轉速度越快，存貨佔用水平越低，流動性越強。存貨周轉速度（次數）=營業成本/平均存貨余額，其中存貨平均余額=（期初存貨+期末存貨）÷2。
（五）經營效益分析
12、營業利潤率應大於8%，當然指標值越大，表明企業綜合獲利能力越強。營業利潤率=營業利潤/營業收入(商品銷售額)×100% =(銷售收入-銷貨成本-管理費-銷售費)/銷售收入×100%。
13、凈資產收益率中小企業應大於 5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。凈資產收益率=總資產凈利率×權益乘數=營業凈利率×總資產周轉率×權益乘數；其中營業凈利率=凈利潤÷營業收入；總資產周轉率（次）=營業收入÷平均資產總額；權益乘數=資產總額÷所有者權益總額=1÷（1-資產負債率）。
14、利息保障倍數應大於400%
利息保障倍數=息稅前利潤 / 利息費用=（利潤總額+財務費用）/（財務費用中的利息支出+資本化利息）
（六）會計報表中重要及異常變動項目說明
（根據會計報表的實際情況選擇要說明的項目）
1、 其他收款項目情況說明
2、 實收資本項目說明
3、 應收賬款項目說明
4、 借款情況說明
（要逐筆說明借款情況，包括：金額、期限、利率、擔保情況、抵押物現狀，逾期情況）
（七）存在的主要問題
在上述分的基礎上，提出存在的相關問題。
（八）綜合結論
在上述分的基礎上，對企業的整體財力狀況、持續經營能力、償債能力做出綜合評價，力求准確客觀。

D. 小額貸款公司一個月的利潤情況並進行相關分析

這個利潤沒法准確計算。只能以理想的利潤計算
因為借款出去肯定會有壞賬。這個就要看風控把握了

理想的利潤我只能大概告訴你。

比如該公司一個月放出去一千萬，分別放給十個客戶，每個客戶一百萬。
（按10期計算。月息2.3%）
每個客戶每個月應還款12.3萬，剩餘本金90萬
那麼這個月收回的金額為123萬。再放一個一百萬出去
下個月可以收回112.3萬
一次類推
現在很多公司都是P2P模式網上融資來的，投資回報率一般15%左右
他們的回報方式是等到期一次性償還本息的。也就是說投資人投一百萬的本息總額是115萬
但是小額公司是按月收本息的，他們講每月收回的本息再放出去，再收益，再放出去。

我粗略的算過。他們一年期的收益率大概可以達到50%-60%（不算任何開支及人工成本）

E. 貸款收益率的計算公式

ic = (1 + i1)(1 + i2)

ic為基準收益率；i1為年資金費用率與機會成本之高者；i2為年風險貼補率；i3為年通貨膨脹率。 在i1、i2、i3都為小數的情況下，不用考慮通貨膨脹率。

貸款收益率也稱基準折現率是企業或行業或投資者以動態的觀點所確定的、可接受的投資項目最低標準的受益水平。是投資決策者對項目資金時間價值的估值。

(5)貸款公司收益分析擴展閱讀：

貸款收益率分類有以下三點：

1、綜合資金成本

資金來源主要有借貸資金和自有資金二種。借貸資金要支付利息；自有資金要滿足基準收益。因此資金費用是項目借貸資金的利息和項目自有資金基準收益的總和，其大小取決於資金來源的構成及其利率的高低。

2、投資的機會成本

項目的基準收益率必然要大於它的機會成本，而投資的機會成本必然高於資金費用，否則，日常的投資活動就無法進行了。因此：基準收益率>投資的機會成本>資金費用率。

3、通貨膨脹率。

項目的支出和收入是按預期的各年時價計算的，項目資金的收益率中包含有通貨膨脹率。為了使被選項目的收益率不低於實際期望水平，在實際最低期望收益率水平上，加上通貨膨脹率的影響。項目支出和收入在整個項目壽命期內是按不變價格計算的，就不必考慮通貨膨脹對基準收益率的影響。

參考資料來源：網路-貸款收益率

F. 小額貸款公司與其他貸款機構之間有何異同之處

如今，人們可以 貸款 的渠道越來越多，有傳統銀行、非銀行機構，還有小額貸款公司。究竟小額貸款公司與其他貸款機構之間有何異同之處呢?

在設立門檻方面，小額貸款有限責任公司注冊資金不少於2000萬元，股份有限公司注冊資金不少於5000萬元;發起人可以為自然人、企業法人和其他社會組織;主發起人不超過2個，單個主要發起人及其關聯方合計持股不超過20%，兩個主要發起人及其關聯方合計持股各不超過15%，其他股東及其關聯方合計持股不得超過10%。村鎮銀行發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低於村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。

在業務經營范圍方面，小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%;貸款 利率 上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍;可從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中;對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%，對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。

在收入和盈利來源方面，小額貸款公司主要有利息收入和咨詢費收入。村鎮銀行、 農村信用合作社與商業銀行基本一致。貸款公司、農村資金互助社有貸款利息收入及部分中間業務收入。擔保公司有保費和中介業務收入、資本金投資 收益 。

在歸口管理部門方面，貸款公司、 農村信用社 、農村資金互助社、汽車金融公司、金融租賃公司、消費金融公司均由銀監會監督管理，小額貸款公司、擔保公司由當地政府部門監督管理，拍賣行由商務部監督管理，典當行由商務部、公安部監督管理。

通過將小額貸款公司與上述銀行、非銀行機構的比較分析，不難發現，雖然小額貸款公司與相關機構在市場准入門檻、公司治理、業務經營等方面存在許多差異，但在業務性質、支持對象和服務領域等方面也有著許多共同之處，其主要異同特點比較分析如下：

(1)具有獨立法人主體和完善的公司治理結構。小貸公司與上述相比較的銀行、非銀行機構均是按照我國《公司法》設立的獨立法人主體，雖然投資主體有所不同，但均必須要有完善的公司治理結構，建立董事會或理事會並作為最高決策機構。另外，屬於銀行業金融機構主發起或控股的還必須符合銀監部門相關要求。

(2)經營資金來源存在明顯差異。村鎮銀行、農村信用社、農村資金互助社可以吸收公眾存款(其中資金互助社只能吸收社員存款)，汽車金融公司可以吸收「境外股東及集團在華子公司和境內股東」3個月以上 定期存款 ，融資租賃公司允許吸收股東1年以上定期存款。相比之下，小額貸款公司、消費金融公司、貸款公司、擔保公司和拍賣行、典當行規定不允許吸收公眾存款，其業務經營的資金來源主要是注冊資本金、捐贈資金以及按規定向金融機構融資等。

(3)業務經營模式和規模受一定限制。與持金融牌照的村鎮銀行等機構以及小額貸款公司開展的貸款等授信業務相比，擔保公司只是為融資提供保證服務的中介機構。拍賣行、典當行則主要是為資金需求方提供融資平台。同時，各機構業務開展不同程度也會受到一些限制，如村鎮銀行、農村信用社、農村資金互助社、汽車金融公司、消費金融公司和貸款公司、小額貸款公司在對同一借款人和集團(含關聯企業)客戶貸款余額均要求控制在其資本凈額一定比例內，擔保公司的擔保余額占其資本金有一定限制，拍賣行也明確規定了中止或終止拍賣的行為，典當行則按不同抵(質)押品確定不同綜合費率。

(4)大多具有專門的業務支持和服務領域。小額貸款公司與村鎮銀行、貸款公司、農村信用社、農村資金互助社和消費金融公司均具有區域化經營的特點，且其服務對象都主要是「三農」和中小企業等特定需求群體;而汽車金融公司和擔保公司、拍賣行和典當行雖然沒有嚴格的業務經營區域要求，但是其服務對象也基本是有特殊需求的客戶，且汽車金融公司、拍賣行和典當行的業務開展往往與實物物品相關聯，實物所有權會隨著資金繳割業務完成而轉移。

(5)部分機構貸款利率市場化程度相對較高。相比傳統的商業銀行，除汽車金融公司須按照中國人民銀行利率規定外，部分機構貸款利率市場化程度相對較高。如村鎮銀行、貸款公司、農村信用社、農村資金互助社、消費金額公司和小額貸款公司具有比較高的貸款利率，其中除了農村信用社執行同期中央銀行法定基準利率0.9倍(下限)和2.3倍(上限)外，其他均可控制在0.9倍和4倍之間。而金融租賃公司融資費率、擔保公司的擔保費率以及拍賣行收益率則按由其自身業務特徵並結合市場化情況計算確定。典當行則按照中央銀行6個月法定利率及當期折算。

(6)小額貸款公司業務操作具有小額、分散、靈活等特徵。由於上述機構多面向「三農」和中小企業以及廣大特定客戶群體，相比傳統商業銀行，「小額、分散、靈活」是其業務經營活動的主要特徵。同時，鑒於我國目前中小企業信息披露尚不夠及時充分、信用體系建設滯後等因素，目前上述機構會面臨一定的經營風險、信用風險和盈利壓力。

不管您是想咨詢貸款問題，還是要吐槽房價太貴，或者是對好貸網有任何投訴或者建議，抑或者就想和貸娘嘮嘮嗑，都可以添加我們的微信公眾號：zhaodaikuan，我們在線等著你哦~!

G. 急!! 金融企業財務分析

你根據這些自己好好分析一下吧

金融企業的財務分析1
1、 金融企業的財務報表：
（1）金融企業的資產負債表：
A、金融企業的資金來源：
a、各項存款，包括企業、機關團體、居民的活期或定期存款；
b、金融機構同業拆入、存放款；
c、應匯或解繳匯款；
d、發行債券集資款；
e、自有資金，包括資本金和實現利潤。
B、金融企業的資金佔用：
a、現金及貴重金屬佔用；
b、各項貸款，包括向企業、機關團體、居民的長短期貸款；
c、金融結構同業拆放、往來佔用款；
d、應收款項；
e、買入有價證券；
f、租賃資產，包括融資租賃資產和經營租賃資產；
g、繳存風險准備金。
（2）金融企業的損益表：
A、金融企業收入：
a、貸款利息收入；
b、同業往來業務利息收入；
c、手續費收入；
d、證券買賣差價收入；
e、融資租賃業務凈收益；
f、買賣兌換外匯的匯兌收益；
g、其他咨詢服務業務收益。
B、金融業務支出：
a、存款利息支出；
b、同業往來業務利息支出；
c、手續費支出；
d、經營業務費用；
e、匯兌損失；
f、證券買賣損失；
g、其他業務支出。
（3）金融企業的現金流量表：
A、金融企業的現金流入：
a、吸收的存款；
b、收回的貸款本息；
c、同業拆入資金；
d、出售證券投資；
e、處置固定資產；
f、其他。
B、金融企業的現金流出：
a、發放貸款；
b、存款提取本息；
c、同業借出；
d、證券投資；
e、購置資產；
f、其他。
2、 金融企業資產負債比例管理：
金融企業的負債率較高，一般在90％左右。
金融企業的自有資金要求不得低於一定比例，通常為8％。
（1）資本充足率：是資本總額與風險加權資產總額的比例，主要衡量其實力和抵禦風險的能力。
資本充足率＝（核心資本＋附屬資本）月均余額÷∑（各項資產數額×風險權重）×100％
A、核心資本：指實收資本、資本公積、盈餘公積金和未分配利潤的合計。
B、附屬資本：指呆賬准備金、壞賬准備金、資產評估儲備和累計折舊的合計。
C、風險加權資產總額：是將金融企業各資產按照其風險權數加權折算之後的風險資產總計。
D、一般規定，現金的風險權數為0，其加權後的風險資產也為0；政策性銀行的擔保貸款
風險權重為10％，其他金融機構的擔保貸款風險權重為20％；非金融機構的擔保貸款風險權重為50％；信用貸款的風險權重為100％。
E、一般銀行的資本充足率不得低於8％，其中核心資本與風險加權資產之比不得低於4％。
F、資本充足率管理的一個重要含義是要求金融企業資產擴張最高不得超過資本的的12.5倍，資產規模超過這個倍數就應當壓縮資產（貸款）或者增加資本。
（2）存貸款比例：能從總體上控制資金來源和資金佔用情況。
存貸款比例＝各項貸款的月平均余額合計/各項存款的月平均余額合計×100％
存貸款比例＝各項貸款旬末平均增加額/各項存款旬末平均增加額×100％
A、旬末平均增加額＝（上旬末增加額＋中旬末增加額＋下旬末增加額）÷3
B、一般要求，銀行的存貸款比例應當低於或等於75％，但由於歷史原因，我國的工、農、中、建四大商業銀行的存貸款比例均超過75％。
（3）中長期貸款比例：反映資產流動性的強弱，比例越低，資產的流動性越強。
中長期貸款比例＝貸款剩餘期在1年及1年以上的中長期貸款月末平均余額÷剩餘起在1年及1年以上的存款月末平均余額×100％
A、該指標一般要求不得超過120％；
B、該指標是保證銀行信貸資產安全性、流動性的重要指標；
C、該指標也是反映固定資產投資規模變化的一個重要指標。
（4）資產流動性比例：反映銀行支付能力的一個重要指標，也是保證銀行清償能力的控制指標。
資產流動性比例＝流動性資產旬末平均余額/流動性負債旬末平均余額×100％
註：該指標要求：正常情況下不得低於25％；通貨膨脹和利率下降時，可提高這一要求。
（5）備付金比例：揭示銀行對存款支取的保證程度，也是反映銀行支付能力的重要指標。
一級備付金比例＝（存放中央銀行款＋庫存現金）÷各項存款×100％
二級備付金比例＝（購買的國債＋政策性金融債＋人民銀行融資債）÷各項存款×100％
A、一級該指標一般要求不低於5％，中國人民銀行要求應當在5％～7％之間。
B、通常將人民銀行存款與庫存現金之和稱為一級備付金，將銀行購買的國債、政策性金融債、人民銀行融資債之和稱為二級備付金。
C、各項存款為各項存款平均余額。
（6）單個貸款比例：
A、單個貸款比例是對同一客戶的貸款余額與銀行資本總額的比例。一般要求不得超過15％，以分散貸款風險。
B、對前10家最大客戶的貸款總額與資本總額的比例一般要求不得超過50％。
C、對單個項目的貸款總額要求不得超過項目投資總額的50％。
D、對最大10家客戶的貸款總額要求不得超過銀行貸款總額的50％。
（7）拆借資金比例：
拆入資金比例＝拆入資金平均余額/各項存款平均余額×100％
拆出資金比例＝拆出資金旬末平均余額÷（各項存款－存款准備金－備付金－聯行占款）旬末平均占款×100％
註：中國人民銀行要求拆入資金比例不超過4％，拆出資金比例不超過8％。
（8）貸款質量比例：
逾期貸款比例＝逾期貸款月末平均余額÷各項貸款月末平均余額×100％（不超過8％）
呆滯貸款比例＝呆滯貸款月末平均余額÷各項貸款月末平均余額×100％（不超過3％）
呆賬貸款比例＝呆賬貸款月末平均余額÷各項貸款月末平均余額×100％（不超過1％）
（9）風險權重資產比例＝各項風險權重資產月末余額/總資產月末余額×100％（不超過60％）
（10）對股東貸款的比例：要求對股東提供的貸款余額，不得超過其繳納資本金的100％，同時還要求，對股東貸款的條件不得優於其他客戶的同類貸款。
（11）資金損失比例＝逾期貸款報告期各項資金損失之和÷同期各項資產總數×100％
（12）負債成本比例＝報告期各項成本÷同期負債總額×100％
A、各項成本支出包括：利息支出、金融企業往來支出、手續費支出、營業費用、匯兌損失、其他營業支出。
B、負債總額為資產負債表中流動負債（減去財政性存款）、長期負債和其他負債之和。
C、反映銀行吸收各項存款所支付的成本高低。
（13）資產盈利比例＝報告期利潤總額÷同期信貸資產月末余額×100％
註：信貸資產是資產總額減去代理政府投資、固定資產、財政性存款、代理貸款之後的差值。一般要求該指標大於1％。
（14）實收利息比例＝（報告期利息收入－應收利息－待轉營業收入）
÷同期各項貸款應收利息之和×100％

金融企業的財務分析2
3、 金融企業的財務分析：
（1）清償能力分析：
A、變現能力指標：
a、變現率：反映企業可立即變現資產所佔的比例。
變現率＝現金及各項存放款÷流動負債合計×100％
註：國際上一般認為該指標值應該在15％～20％之間；對無儲蓄存款業務的金融企業來說，用該指標不適宜。
b、存款支付保障率：表示存款的多少被用於貸款，多少用來保證日常支付。
存款支付保障率＝流動資產中的貸款總額÷流動負債總額×100％
Ⅰ、貸款總額包括拆放同業、短期貸款、應收款項、短期投資及委託貸款和投資等。
Ⅱ、正常情況下，主要從事信用風險業務的銀行（如商業銀行）該指標較高，一般在80％左右，但在專門從事信託貸款或長期投資業務的銀行該指標較低。
Ⅲ、如該指標超過100％，表示沒有現金儲蓄保證提取存款；如低於70％，則可能是吸收存款過多，也可能是銀行借入款較多，都對銀行獲利不利。
B、資金保障程度指標：
a、獨立性指標＝所有者權益合計÷資產總額×100％
註：比值較高說明銀行發展能力有可能較快；但在國外，一般認為高於9％或10％，是不正常的，說明企業存款業務開展的不理想，如果低於5％，則表示資產調度餘地很小。
b、風險耐力指標＝所有者權益合計÷貸款總額×100％（一般在15％左右較好）
c、自有資金利潤率：
（2）收益能力分析：
A、凈利息率＝（利息收入－利息支出）÷利息收入×100％
a、該指標越高，說明銀行業務的盈利水平，一般不應低於10％。
b、一般情況下，凈收益與利息收入（毛收益）應該同步增減，但若有利率、特殊性項目和貸款損失准備金之一存在變化時，則可出現不同步增減的情況，一般兩者不同步幅度不應超過4％～6％。
B、資產收益率＝實現利潤總額÷資產總額×100％
註：一般該指標投資銀行比商業銀行、儲蓄銀行高，國外要求該指標最低不應低於1％。
C、資本利潤率：反映銀行經營的資金效益，即銀行自有資金經過1年後的獲利率。
自有資金利潤率＝利潤總額÷自有資金總額×100％
（3）管理效率分析：
A、貸款損失准備金與總總貸款量之比：
註：該指標是銀行應付貸款風險能力的反映；貸款損失准備金越高，說明貸款業務風險大，或者是銀行過於謹慎；如果該指標超過1％，則表明貸款業務質量差；過低也不好，過低表示銀行沒有準備足夠的資金來應付可能出現的貸款損失。
B、呆賬損失與總貸款量之比：指在一定時期通過貸款損失准備金彌補了呆賬貸款的數額占總貸款量的比率，起伏過大應查明原因。
C、凈營業收入與呆賬損失之比：反映銀行通過結清呆賬損失之後，銀行所創造的凈利潤，指標越高越好。
4、 企業資信評級：
評級指標通常由評級機構自己設計，一般包括信用指標、財務指標和發展能力指標三大類。資信等級通常分為A、B、C、D四級，在同一級內常常區分為三等，如在A級中分為AAA級、AA級、A級。
（1）信用指標：
A、商譽：指合同、協約的執行情況，分為好、較好、一般、差四個檔次，一般根據過去經驗和社會調查確定。
B、企業在銀行的信用：包括貸款歸還記錄和企業在銀行的結算記錄兩個方面。貸款歸還記錄根據企業逾期和欠息記錄確定為優、良、一般、差四個檔次；銀行結算記錄可通過企業在銀行的平均存款與貸款比值（即結算記錄＝銀行平均存款/貸款余額）
衡量，如果比值大於50％為優，在50％～30％為良，在30％～10％為一般，在10％以下為差。
C、企業領導信用：根據企業領導的品德、信譽確定出優、良、一般、差四個檔次。
（2）財務指標：
A、凈資產：反映企業的總體實力。
對於房地產企業，如大於1億元為一級，1億元與5000萬元之間為二級，5000萬元與1000萬元之間為三級，少於1000萬元為四級。
B、資產負債率：反映企業的經濟獨立性。
一級：30％以內 二級：30％～50％三級：50％～70％四級：大於70％C、資產流動比率：反映企業的償債能力。根據不同行業確定等級值。
D、應收賬款周轉次數：反映企業經營活躍程度和償債能力。根據不同行業確定等級值。
E、存貨周轉次數：反映企業銷售與生產各類情況及償債能力。根據不同行業確定等級值。
F、資產利潤率：反映企業資產經營的效率。
一級：大於50％ 二級：50％～30％三級：30％～10％四級：小於10％
（3）企業發展能力指標：
A、企業素質：管理水平、技術水平、職工素質、應變能力等。可分為優、良、一般和差。
B、企業地位：企業的知名度、市場佔有率、企業與政府的關系等。可分優、良、一般和差。
C、企業無形資產：專利權、商標、地理位置等。
D、企業抵押資產：指企業用資產擔保的貸款額與企業凈資產的比值，反映企業創造發展的能力。
該指標值定級：一級：0 二級：小於10％三級：10％～30％四級：大於30％在確定信用指標、財務指標和企業發展能力指標三類指標的基礎上，根據被評級單位的特點和各指標的重要性對各指標確定權重，然後加權計算出總分，確定其資信等級。

H. 小額信貸行業怎麼樣，發展前景

目前中國的小額公司主要有兩個主流的發展方向。
一、是以銀行放貸的思維，根據抵押物放貸。
二、是就是偏向純信用，以重現金流的審核方式，發放無抵押貸款。
如何看待中國小額貸款公司的發展前景和方向？首先是小額貸款公司的發展前景。
從數據上看，小額貸款公司不論是數量，還是貸款余額，最近連續兩年都是50%左右的行業整體增長。今年的發展速度略有下降，但應該也是40%+的速度，持續高增長可以預期，直到行業洗牌。（個人認為是在14年中下）。
政策上看，不論是逐步的利率市場化，民資銀行試點，以及消費金融試點，都是對小額貸款公司整體行業的利好消息，但關於小額貸款公司的法律法規始終不明確，小額貸款公司定位尷尬，融資渠道受限等問題始終不見改善，政策不確定性還是較大。
市場環境上來看，銀行業競爭日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要結束了，現在也越來越多的銀行機構開始注重小微信貸這一塊。而在同樣的業務定位上，小額貸款公司是根本沒法跟銀行競爭的，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮。
從盈利水平上來看，小額貸款公司目前的利率水平政策紅線為基準利率4倍，但實際操作中往往會超過這個水平，實乃無奈之舉，受多方面因素影響；杠桿率受限，小額分散導致的高成本，繳納非金融機構的高稅收，行業不受待見導致的高融資成本等。實際而言，規范經營的小額貸款公司的資本利潤率並不高，吳江鱸鄉小貸為7.58%，實際平均水平也不過10%，嚴重違規的企業暫不作討論。但隨著利率市場化以及融資渠道的拓寬，盈利水平還是有望逐漸改善。
故，總體而言，小額貸款公司的發展前景還是不錯的（均67.5分），行業中佼佼者前景光明，中下端者隨時可能死掉。
至於方向。從整體行業而言。
一、是市場化競爭更充分。隨著銀行業務下沉，業務空間壓縮，經濟下行，行業風險釋放等諸多因素，會導致行業整體洗牌，最終形成行業內市場精細化區分（個人認為在此過程中，目前占據市場主流的第一類小額貸款公司會大量的被淘汰），以後的小額貸款公司會在百萬級以內劃分出多細分市場，且真正的支持小微企業及個體工商戶會成為主流。各地市場出現集聚化（如果經營地域限制不放開的話），行業龍頭會占據較大的市場份額。
二、是必然會互聯網化。這個就不多說了，一定是發展趨勢，同互聯網金融，從某個角度來說小額信貸甚至是金融中最契合互聯網的部分。