實地調查貸款公司哪些方面

❶ 銀行貸款盡職調查都查什麼

1、查詢人行個人信用徵信系統，核查客戶是否存在不良信用記錄；
2、查詢公安部身份系統，核實借款人身份信息是否真實；
3、實地調查，核查借款人借款用途真實性，抵押物是否足值有效；
4、電話查詢等方式了解借款人工作單位，任職情況，通過審核借款人提供的單位收入證明，稅單證明，社保等材料來核實借款人的收入及資產實力；
5、合理測算借款羨攜耐人銀行全部負債及其他支出，核實借款人家庭正常生活開支等情況，准確計算出借款人家庭收支比，確定借款人的負債承受能力。
盡職調查是信貸業務中的重要環節，需要通過對客戶資料的收集、整理、對比、分析，判斷客戶的還款能力和還款意願，並提出切實可行的風控意見，從源頭上降低貸款兄春逾期的風險。
准備工作的內容包括：搜集客戶資料、列出調查重點、填寫調查提綱、預約客戶。
對客戶盡職調查時的基本原則：
1、雙人調查原則：雙人調查原則又被稱為AB角原則，是指每筆信貸業務必須至少由主辦（A角）、協辦（B角）兩名信貸人員進行盡職調查，並在調查報告中簽署明確意見。
2、實地查看原則：實地查看是指信貸經理應深入現場，對客戶、企業、家庭、抵押物及保證人的情況進行實地核查。確保客戶所提供資料的真實性和有效性。
3、真實反映原則：主辦、協辦兩名信貸經理應實事求是地反映自己在盡職調查中所了解到的情況，做到不迴避任何一個風險點。
4、隱晌交叉驗證原則：交叉驗證是指在盡職調查中，信貸經理通過不同途徑對同一信息進行確認，看客戶口頭提供的信息是否與書面信息以及實際狀況相一致，判斷其提供的信息是否真實、准確、完整。
盡職調查過程中，要盡量搜集客戶的各類資料單據，如財務報表、進貨單據、銷貨單據、物流單據、客戶訂貨單、對賬單、水電費單等，並一一進行核實，必要時可採取交叉驗證法，將這些書面材料進行相互對照、與客戶口頭提供的信息進行對比，判斷它們的真實性與可靠性。

❷ 貸前調查主要包括哪些內容

貸前調查工作一般由主辦信貸員與協辦信貸員共同完成，一般採用查閱有關資料與實地調查相結合，定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查的主要內容包括以下五點。
第一點，先了解借款人的基本情況，信貸經理應仔細分析借款人提交的身份證、收入證明、銀行流水、營業執照、房產證等資料，評估借款人的貸款主體資格，看其基本條件是否符合要求。
第二點，考察借款人的信譽狀況，信貸經理會通過中國人民銀行的個人徵信系統查詢借款人的信用狀況，看其有無不良信用記錄。信貸經理會通過與借款人的家庭成員、同事、上司、朋友等進行面談，了解借款人的信譽情況。
第三點，分析借款人的經營狀況，如果借款人的貸款用途是進行企業的資金周轉，信貸經理應要求其提供公司的財務報表並進行仔細的審查。認真分析借款人近年的資產負債；資金結構；資金周轉、盈利能力；現金流量等信息，評估借款人的經營狀況並對其企業的發展前景進行預測。
第四點，了解經營者素質，信貸經理會通過搜集信息或預約面談的方式對借款人企業的法定代表人和主要領導層的學識、品德、經營管理能力等進行了解。
第五點，調查擔保情況，若借款人採取擔保貸款的方式，信貸經理還需要對抵(質)押物的權屬、價值、變現難易程度；保證人的保證資格、保證能力進行深入地調查。
貸款前調查工作結束後，信貸經理會將調查過程中的信息詳細撰寫成調查報告，最後將調查報告提交給銀行的審查部門進行審核。審查通過以後，就可以按照要求對申請者進行下款。

❸ 貸前調查

一、什麼是貸前調查

貸前調查指的是在發放貸款前，銀行對貸款申請人的基本情況調查，並對是否符合貸款條件和可發放額做出一個初步的判斷，調查的重點包括申請人的資信情況、經營情況、申請貸款的具體用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。

二、貸前調查的基本原則

多數銀行貸前調查需要遵循「雙人調查、實地查看和真實反映、抓住重點」的原則，雙人調查原則又被稱為AB角原則，是指每筆信貸資產業務至少由兩名信貸人員參與調查，而且他們的調查報告中還需要簽署明確的意見；

實地查看指的是調查人員進行現場調查，授信人員必須通過座談、查賬等方式對貸款申請人、保證人以及抵押物進行一個實地調查，核實申請人以及擔保人所提供的資料和財務報表的真實性，現場查看申請人、保證人的經營管理情況、資產分布狀況，抵押物的現狀；在調查的過程中，必須深入客戶生產經營場所進行現場調查核實，對客戶的財務必須進行賬賬、賬實、賬表核對，對客戶所提供的資料，深入核實相關信息，現場查看申請人保證人的經營管理情況，資產分布狀況和抵押品現狀。

真實反映原則是指信貸人員必須實事求是、真實反映貸前調查所了解的情況、不迴避風險點。

三、貸前調查需要收集的資料

1、貸款申請書

2、申請人、擔保人經過年檢的營業執照等

3、申請人以及擔保人的公司章程

4、人行徵信中征碼以及相關的徵信業務授權書

5、申請人、擔保人近三個月的年度財務報表

6、環保許可以及特殊經營許可等

7、抵押物權屬證明

8、第三方評估機構出具的抵押物評估報告

9、申請人、貸款人近期及近期月份的財務報表

10、查看申請人基本信息資料的真實性，詳細了解債務人所涉及的行業、市場、產品經營模式等

11、查看申請人的納稅憑證、水電費繳納單據、以及收貨單據和倉庫出入庫憑證等

12、通過全國公示系統、法院被執行人信息、裁判文書網等網路系統，查看申請人信息是否與信貸資料、經營資料相同

13、查看申請人的家庭資產信息

14、銀行認為的需要提供的其他文件以及證明

四、如何做好貸前調查

1、堅持四個步驟

所謂四個步驟，就是聽、查、核實、分析。

（1）聽就是聽貸款人的自我稱述的基本情況，以及從側面對貸款人進行了解，比如通過貸款人周邊的人或者貸款人的上下遊客戶等對貸款人進行一個初步的了解；

（2）查就是對真實性進行調查，可以通過看客戶的營業執照、稅務登記證、貸款卡等原件對借款人進行一個合理判斷；

（3）核實就是對企業的經營狀況、抵押物和保證人進行核實，看是否與貸款人所陳述的一致，如果不一致，就要貸款熱給出一個合理的解釋。

（4）分析就是在了解到貸款人的大量信息之後，還需要對借款人的相關信息進行一個分析加工整理，然後對客戶的貸款風險與經營效益進行評價，對前期調查進行一個系統分析的過程。

2、對企業進行一個有針對性的判斷

（1）預防道德風險。我國大部分中小企業是掌握在實際負責人的手中的，實際負責人的品行直接影響到貸款償還的可能性，而且銀行的很多不良貸款同借款人的惡意逃債是分不開的，因此對實際借款人的人品調查是貸前調查很重要的一步。

（2）企業的「三看」原則。所謂「三看」原則就是通過調查企業的經營狀況，第二就是看企業的現金流量還有最後一個就是看企業的擔保代償能力。

第一，看企業的經營管理。就是通過調查和分析的方法查看實物報表，第一通過實地調查企業的經營環境，調查其賬物是否相符，第二就是通過查閱企業的各種會計賬簿，通過其中記載的各種數據，計算出相應的經營指標，從而分析和了解企業的經營狀況。

第二，看企業的現金流量。通過查企業在一段時期在銀行開立的存款結算賬戶，進一步了解借款企業在一段時間內的存款、貸款等資金回籠狀況，充分了解企業的現金流向以及數量。

第三，看擔保代償能力。銀行需要重點關注之一的就是保證擔保實踐中存在的問題，在調查中注意審查保證人的主體資格，被擔保企業的資信狀況以及能力，二是抵押擔保，重點調查抵押物的合法性。

五、風險分析

首先，要分析行業風險，了解國家對申請人所處行業的相關產業政策以及該行業的准入壁壘等進行分析，對申請人公司的經營性質以及經營規模進行一個調查與分析，比較申請人在行業所處的地位以及他的同業競爭力，分析申請人戰略的合理性，預測其發展前景。

其次，要分析公司的經營風險。通過調查申請人的生產以及銷售規模，企業所處的發展階段，以及企業的經營狀況，公司的未來發展趨勢，公司的經營策略、產品的需求彈性、原材料的動力供應，購銷的配給進行分析。

六、關注企業的素質狀況

首先，商業銀行小企業個貸化，小企業業務投行化服務的主要對象還是那些更好的企業以及優質有上市前景的企業。在企業素質方面，商業銀行應當重點關注企業的技術素質，包括企業的生產工藝的技術水平、產品技術標准，關注企業的技術開發、技術替代、技術儲備，研發能力，研發人員，研發成果等情況，還要關注商業銀行的自主知識產權企業獲得的榮譽稱號，主要品牌以及知名度，品牌效應。

在管理素質方面，應當關注法人治理結構、部門設置情況、以及關注高管人員，員工管理、銷售人員、生產以及質量方面的管理等，決定企業命運的就是管理，優質企業致勝的關鍵因素一定是管理模式的創新很難一刀切，因此，在貸前一定要關注企業的管理情況。

七、審核貸款用途

貸款調查階段，對借款人申請的貸款用途，貸款調查人員一定要切實履職盡職盡責調查，一要履行充分告知義務，明確告知貸款人的資金用途，不得作他用；二要對借款人的申請材料進行審核，並進行必要的實地調查；三要高度關注與貸款用途直接相關的交易業務包括合同交易是否有效簽訂、合同要素是否完備等、房主虛假騙貸，除此之外，信貸經理還應當多注意借款人的貸款用途，定期做貸後回訪。

八、關注貸款企業的信用狀況

個人有個人的徵信，企業也有企業的徵信，通企業信用報告主要的用途就是就是經營性貸款，換句話說，就是以企業法人為主借人的經營性貸款，我們查詢企業信用報告，就是要查詢企業的應付賬款、賬簿以及明細，從中找出企業拖欠的原因，以及拖欠的時間，這些關繫到一家企業的誠信問題，我們都可以找上下游的供應商了解情況從而對企業的信用狀況進行一個很好的評估。

❹ 對於企業貸款一般調查哪些內容

企業貸款調查的內容主要有：企業對公對私流水，五證是否齊全，是否有房產等
信用社貸款
農村信用小額貸款是指具有農村戶籍的農戶用種、養殖及其他銷費的貸款，當然買房也可以。
二、在當地信用社建有農戶經濟檔案。所謂農戶經濟檔案就是對當地農戶建位一個經濟上、家庭上、收入上情況的基本情況。進行評份授信後，採取信用的方式發放信用貸款，不需要抵押。
三、發放的貸款中要求提供擔保人的話，是農村信用社信貸員為了更好的防控風險，了解客戶，為了更好的方便收貸等原因。
如擔保人在外地或不在本地區，哪便不可以，當然不符合擔保的條件，從找一個人來擔保就行了。
四。貸款發放條件很多，最好去當地信用社去問問，
如借款人要單獨自戶，要身份證，結婚證(未婚證明等)證明婚姻情況。 貸款人要求自款人提供的其他資料。其實不用擔保也可以發放的。

❺ 銀行客戶經理，對中小企業做貸前調查的時候，主要從哪些方面查看客戶風險

對中小企業做貸前調查時，銀行主要從以下幾方面查看客戶風險：

1、確認借款企業法人主體的真實性和合法性：首先檢查企業提供的營業執照原件是否與借款方名稱一致；然後到工商行政管理部門進行檢查企業營業執照是否經過年檢，法定代表人是否變更；經濟性質是否符合；資金用途是否在企業經營范圍內。

2、企業信用狀況：深入企業的應付帳簿和明細賬，了解企業對他人的欠款金額、信用原因、時間等，評價企業的信用狀況。

3、生產經營：首先查閱企業的各種會計帳簿，通過其中記錄的各種數據計算出相應的經營指標，以便分析和了解企業的經營狀況。深入車間、車間和倉庫，實地調查企業的生產環境、生產流程。

4、納稅情況：可以在稅務部門查詢貸款企業的納稅情況，反映企業的實際生產效益；通過對近幾個月水電費繳納情況的對比分析，了解實際生產經營情況。關於企業。

5、保證：首先，對保證人或物的真實性、合法性、合規性進行現場調查。第二，擔保人提供的有關文件和資料應當向有關部門核實，確保擔保財產的真實有效。第三，要對擔保財產進行嚴格的市場評估，確保有足夠的第二還款來源。

(5)實地調查貸款公司哪些方面擴展閱讀：

貸前調查報告的組成部分：

1、通常標題應指明申請人的姓名、貸款項目和語言。記錄的標題通常以「關於…」開頭，例如「關於*工廠申請漢斯啤酒釀造的調查」。

2、正文的主體部分主要陳述了調查的內容，這是報告的重點部分。

3、最後主要有兩個內容：一個是研究者的書名，另一個是生產的年、月、日。

❻ 貸款盡職調查包括哪些方面

"主要包含，查詢人行個人信用徵信系統，核查客戶是否存在不良信用記錄， 查詢公安部身份系統，核實借款人身份信息是否真實。
實地調查，核查借款用途真實性，抵押物是否足值有效。
電話查詢了解借款人工作單位，任職情況，稅單證明，社保等材料來核實借款人的收入與資產實力。

拓展資料：
盡職調查是信貸業務中的重要環節，需要通過對客戶資料的收集、整理、對比、分析，判斷客戶的還款能力和還款意願。

並提仿轎絕出切實可行的風控意見，從源頭上降低貸款逾期帆枯的風險。基本准備工作的內容包括：搜集客戶資料，列出調查重點，填寫調查提綱，預約客戶。
對客戶盡職調查時的基本原則：雙人調查原則，雙人備姿調查原則又被稱為AB角原則，是指每筆信貸業務必須至少由主辦（A角），協辦（B角）兩名信貸人員進行盡職調查，並在調查報告中簽署明確意見。實地查看原則，實地查看是指信貸經理應深入現場，對客戶，企業，家庭，抵押物及保證人的情況進行實地核查。

確保客戶所提供資料的真實性和有效性。真實反映原則，主辦，協辦兩名信貸經理應實事求是地反映自己在盡職調查中所了解到的情況，做到不迴避任何一個風險點。交叉驗證原則，交叉驗證是指在盡職調查中，信貸經理通過不同途徑對同一信息進行確認，看客戶口頭提供的信息是否與書面信息以及實際狀況相一致，判斷其提供的信息是否真實，准確，完整。盡職調查過程中，要盡量搜集客戶的各類資料單據，如財務報表，進貨單據，銷貨單據，物流單據，客戶訂貨單，對賬單，水電費單等。

並一一進行核實，必要時可採取交叉驗證法。

將這些書面材料進行相互對照，與客戶口頭提供的信息進行對比，判斷它們的真實性與可靠性。


銀行與個人客戶除了初次建立業務關系須進行盡職調查外。

建立業務關系後的持續盡職調查，不僅是反洗錢工作的重要環節，更是人民銀行現場檢查重點和處罰常見原因。"

❼ 貸款銀行上門來實地考查,需要怎麼做

銀行在接到企業提交的申請資料後，要指派信貸員到企業進行實地調查。調查內容主要包括：
①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。
②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。
③企業及其生產的主要產品是否屬於國家產業政策發展序列。
④企業經營的效益性。企業會計決算是否准確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。
⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金佔用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。
⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。
信貸員對上述情況調查了解後，要寫出書面報告，並簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批准。
經行長（主任）同意與企業建立信貸關系後，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》

❽ 貸款調查主要有哪些

貸款調查包含下列內容：借款人的基本情況；借款人的收入情況；借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；以及擔保人的擔保意願、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第十四條
貸款調查包括但不限於以下內容：
（一）借款人基本情況；
（二）借款人收入情況；
（三）借款用途；
（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（五）保證人擔保意願、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
第十五條
貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，採取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

❾ 客戶經理調查公司貸款應從那些方面著重調查

貸款調查是信貸管理的基礎和關鍵,是貸款審查、審議和審批決策的重要依據.客戶經理在貸款調查中發揮著重要作用本文就客戶經理如何做好貸款調查提出如下建議. 一、調查客戶資產真實性,准確判斷企業償債能力 (一)調查流動資產真實性,核實流動比率 流動比率是反映企業短期償債能力的主要指標,應從以下3方面調查:一是調查應收賬款的真實性及變化情況.主要調查應收賬款的付款方是否真實;期限、額度是否合理;近幾年應收賬款總額增減變化情況及其是否與企業銷售增減比率相匹配;對不提壞賬准備、又有許多應收賬款超過正常的結算期限,應在計算企業有效流動資產時剔除.二是調查其他應收款的真實性.

❿ 個人貸款調查主要包括哪些內容

個人貸款調查主要包括：

1．借款人基本情況；

2．借款人收入情況；

3．借款用途；

4．借款人還款來源、還款能力及還款方式；

5．保證人擔保意願、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，採取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委託第三方代為辦理，但不得將貸款調查的全部事項委託第三方完成。