⑴ 不良貸款率高如何影響銀行經營
首先不良貸款要計梁蠢叢提壞賬准備，這個會影響到檔畢銀行的利潤，其次，不良貸款會佔用銀行的貸款額度，對於存貸比緊張到爆的年代，可能很多好的項目無法通過放貸，最後，由於銀行屬於高負債類行業，過高的不良貸款率甚至可能導致銀行破產，當然由於有了巴III和存貸比的限制，目前來看銀行就算破產也不會是有貸款導致的，肯定是同橡櫻業業務導致的。
⑵ 小額貸款公司發生不良貸款之後一般採取哪些措施
第四條 不良貸款管理應遵循以下原則：
（一）真實反映原則。要真實、准確、客觀地統計和反映不良貸款分類、認定、調查、估值、問責等環節工作情況。
（二）處置減損原則。不良貸款形成後，應通過調查和完善手續等手段，防止不良貸款價值貶損，並及時清收、轉化和處置，實現不良貸款價值回收最大化。 （三）損失補償原則。要按照損失程度對不良貸款提取風險撥備，並及時處理與消化處置損失。
（四）依法合規原則。不良貸款管理與處置必須嚴格遵守國家有關法律、法 規、政策及總行有關規定，規范操作。
⑶ 不良貸款率過高的負面影響
您好，是提高了金融機構的損失風險，因為借款人無法按時償還貸款畢叢，導致金融機構的貸款損失增加，如果金融機構無法承擔這種風險就可能出森數簡現停止借貸的情況，從而影響投資者、企業和消費者獲得貸款，如果長期下去，可能會影響整個經濟的發展此褲。其次，不良貸款率過高會對銀行的財務和經營狀況造成負面影響，可能會導致銀行虧損，從而削弱銀行的信用，對其業務和財務發展產生負面影響。此外，不良貸款率較高可能會引發其他金融機構的擔憂，從而影響銀行借貸，削弱銀行的經營活動，影響銀行服務的質量和效率，最終影響銀行的盈利能力。
⑷ 招商銀行為什麼2012年起不良貸款率漲了那麼多
招商銀行不良貸款率上升的原因有多方面，主要包括：
1.宏觀經濟形勢惡化。2012年以來，嘩並全球經濟增長乏力，國內經濟下行壓力加大，企業經營環境不佳，導致不良貸款數量增加。
2.招商銀行業務擴張。招商銀行在過去幾年中加大了局胡對小微企業和個人信貸業務的投放，這類貸款的風險相對較高，容易產生不良貸款。
3.招商銀行內部管理問題。銀行對風險控制和貸款審批流程的管理不夠嚴格，導致不良貸款率上升。
4.招商銀行資產質量下降。由於招商銀行的資產質量下降，導致其不良貸款桐蘆攔率上升。
總之，招商銀行不良貸款率上升的原因是多方面的，需要銀行在業務拓展和內部管理方面加強風險控制，提升資產質量，以降低不良貸款率。
⑸ 小額貸款公司不良貸款率較高的原因是什麼
小額貸款，因為不看重徵信、抵押這些，所以不良貸款率比較高。
⑹ 不良貸款產生的原因是什麼危害有哪些
不良貸款產生的原因
(1)社會融資結構的影響，我國間接融資比重較大，企業普遍缺少自有資金，企業效益不好，必然影響到銀行的不良資產。我國傳統上是以商業銀行為主的融資格局，資本市場的發展相對滯後，使得全社會的信用風險集中積聚到商業銀行中。而我國的國有企業的經營機制改革沒有很好的解決，企業效益不好，就不能償還銀行的大量貸款，這是我國商業銀行不良資產產生的重要因素。
(2)宏觀經濟體制的影響。長期以來我國的經濟增長主要是政府主導的粗放型經營模式，國有銀行根據政府的指令發放貸款，經濟轉軌後，改革的成本大部分由銀行承擔了，由此形成大部分不良資產。
(3)是政策性銀行成立前，國家根據宏觀經濟發展的需要而發放的貸款，也就是所謂的政策性貸款，這些貸款中的大部分後來成為銀行的不良貸款。
(4)社會信用環境不好，沒有形成較好的信用 文化 。"三角債"問題的出現就是一個很好的例子。有的企業沒有償還銀行貸款的動機，相關的法律法規也沒有很好的得到實施，社會信用出現了問題。
(5)除此之外，商業銀行本身也存在著一些問題，比如法人治理結構未能建立起來、經營機制不活、管理落後、人員素質低等因素都影響著銀行資產質量的提高。與此同時，對商業銀行的監管工作不足也是影響因素之一。
不良貸款危害性根據日本的 經驗 ，中國經濟也象日本一樣被不良貸款所拖累。越來越多的人看到了不良資產的危害性。
1.不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2.如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。
不良貸款解決辦法1、加強金融企業的業務監管，保證今後每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。
2.加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。
3.適當採取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。
4.發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。
第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。
不良貸款的類型逾期貸款
是指逾期(含展期後到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。
呆滯貸款
是指逾期(含展期後到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經
工行發布一季報 不良貸款率降至3.6%
營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。
呆帳貸款
是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款;借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款;借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得 保險 補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款;貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分;經國務院專案批准核銷的貸款。
不良貸款的示例企業因不良貸款產生的壞賬，總讓銀行心慌慌，為了避免更多的貸款計入壞賬造成利潤下降，有些銀行絞盡腦汁，開始玩起了壞賬“大轉盤”。某商業銀行的分行為一筆5億元的房地產開發貸款百般困擾。借款的開發商開盤後銷售情況很差，造成資金回籠困難，無法按時償還該銀行的貸款。
按照銀行貸款五級分類規定，這筆貸款從利息違約開始就計入五級分類中的關注類貸款。如今，這筆貸款就要下滑至不良類貸款。一旦下滑至不良類，該分行受到的壓力可想而知。行長及相關責任人肯定會被問責，整個分行上下也會受到嚴厲的批評。因此，該分行千方百計為這筆不良貸款找尋“大轉盤”的下家。
不久後，某資產管理公司得知了此事。由於臨近年末，各家銀行都盡量壓低不良貸款。在貸款變成不良貸款後，銀行會讓資產管理公司收購，這樣就能在財務報表上讓不良貸款“消失”。
具 體操 作手法是：銀行與資產管理公司簽定債權 轉讓合同 ，銀行賣斷這筆貸款;資產管理公司與開發商簽定債權重組合同，資產管理公司通過下設的公司以委託貸款形式、以20%的年利率向開發商授信，讓開發商償還銀行貸款，但款項直接劃給銀行，不由開發商經手。資產管理公司當然不會做賠本的買賣，它一方面從銀行獲得基準利率下浮10%的貸款，另一方面將資金借給開發商，獲得超過基準利率一倍多的收益率。
可以看出，這筆貸款從銀行轉讓給資產管理公司，後者可以藉此大賺一筆。同樣5億元的貸款，銀行的年利率為7%，而轉手到資產管理公司後，利率高達20%，翻了一倍多，對開發商的財務壓力可想而知。
面對強勢的銀行，房地產開發商也只能配合，因為一旦進入銀行授信“黑名單”，所有融資 渠道 基本都會被關上。面對資產管理公司近乎苛刻的貸款條件，“大轉盤”中的輸家也只能繼續玩下去。
業內專業人士指出，雖然銀行通過這種賣斷貸款的方式掩蓋了壞賬風險，有助於讓資產質量顯得“干凈清透”，但實質上是將風險從銀行轉移到信託公司、資產管理公司等“影子銀行”的金融體系中。
⑺ 為什麼小微企業不良貸款率高於同期銀行業整體不良貸款率
這是很正常的現象。因為小微企業面臨更加嚴峻的挑戰，相比大型企業，小微企業的生存競爭對手更加激烈。
⑻ 不良貸款的成因及對策
我國商業銀行不良貸款的成因及對策是什麼?下面由我與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!
一、不良貸款的成因
查找不良貸款的原因，一方面是經濟下行對企業的影響不容忽視，另一方面金融機構在貸款管理上仍未實現精耕細作也是形成不良貸款的重要原因，如貸前調查不深入、貸中條件不落實和貸後管理不到位。我們可以歸納以下幾點：
1重貸輕管的現象仍未得到根治
在金融機構的發展史上，一直存在重業務發展，輕風險管控，重貸款投放，輕貸款管理的現象。這很大程度上受考核導向和方式的影響，在考核導向上，雖然大部分金融機構都強調了收益與風險匹配的要求，但實際情況是規模考核前置且力度大，質量考核受制於資產分類不及時和審計事後調整等因素往往滯後，在一定程度上助長了經營上的「短視」行為，導致「重規模 輕質量」的現象時有發生。在考核方式上，大都採用「買單」的方式，直接同貸款投放，以貸引存，貸款收益掛鉤，形成各機構重投放重收益，過分追求規模擴張而忽視了資產質量的管控要求。同時金融機構高管人員的任期制，也易導致片面追求任期內業績的傾向，在發展與風險的博弈中，風險管控讓位業務發展的現象時有發生。
2風險管理的理念仍未深入人心
金融機構極易被「黃金客戶」所迷惑，如對壟斷性行業和企業、政府項目等貸款不做深入分析，通過各種手段降低准入標准，調整其風險限額，擴大授信;貸後放鬆管理，對貸款的使用，企業的經營等情況監控不力。為了形成投放，忽源，過分相信和依賴第二還款來源，認為只要有擔保的貸款就是好貸款，忽視了實踐中存在大量的擔保能力不足，「擔而不保」執行難的問題，抵質押品估值偏高，變現難的問題。在貸款管理過程中，認為「不欠息就是好貸款」，對企業重大事項關注不足，對企業的現金流不做深入分析，不能對貸款風險作出及時、准確判斷，進而喪失最佳盤活處置時機。流動資金貸款長期化現象嚴重，在貸款到期後，一味依賴轉貸，認為「借新還舊是最好的解決辦法」，對於市場競爭乏力、企業經營狀況的惡化視而不見或存在僥幸心理，其結果是將潛在風險轉化為現實損失。
3信貸流程式控制制不足
流程管理是現代商業銀行的重中之重，流程式控制制上的問題是非常值得研究的。如對新暴露不良的管控，考核部門、經營部門、處置部門看起來各司其職，實質有可能人人負責，人人負不了責。如：經營部門對不良形成負有管理責任，但卻不用操心處置化解，保全部門負責處置化解，卻不用為不良的形成買單，處置多了就是業績，考核部門不是經營部門，關心數字更甚於項目本身。
4信貸資產風險分類的重要性
信貸資產風險分類的及時性和准確性對資產質量和考核的影響也應引起足夠關注。眾所周知，不良貸款的認定是依據信貸資產的風險分類結果來確定的。風險分類的結果影響減值准備計提，如果風險分類不準確，不良得不到及時暴露，減值准備的計提就不準確，對各經營主體的考核也會出現成績體現在前，懲罰滯後的現象。
5責任認定和追究的到位性不足
授信業務責任認定工作是一項嚴肅性和專業性要求非常高的工作，是對授信業務全過程的檢驗和考核。目前我們在這方面存在的主要問題一是人員少與工作量大的矛盾比較突出;二是認定項目的業務種類繁多與歷史沿革跨度大的考驗比較突出;三是對各個階段政策要求和制度依據掌握不夠，在做責任認定的時候，往往受制於責任認定人員個人素質，責任認定的質量得不到保證。從責任追究的情況看，項目從形成不良、責任認定到責任追究過程比較長，追究的滯後和追究時的避重就輕，直接影響其嚴肅性，難以起到應有的懲戒和 教育 作用。綜合責任認定和追究的情況，我們不難發現，責任認定環節對貸後管理不到位的關注遠勝於對貸前調查不深入的調查，過分強調貸後操作環節細節上的不盡職，對貸前客戶選擇和營銷策略制定等環節的缺陷避而不談，同時責任追究對一線員工的處理面和處罰強度遠勝於對有決策權的經營者的處理，處罰不公、處罰不力的問題對不良貸款的產生也有較大影響。
二、不良貸款清收難的對策
要改善資產質量、遏制不良貸款集中暴露的趨勢，必須找准問題，自我加壓，迎難而上。要做好以下幾項工作：
1解決好認識和機制問題，重點突破
首先要解決好收益和風險關系問題。在堅持「發展是硬道理」的同時，要提高「可持續性發展」的理念，嚴把信貸准入關，加強信用評級和授信方案審批。其次要解決風險管控的壓力和業務發展的動力問題。明確信貸業務各環節的主要風險點和盡責要求，嚴肅責任認定和追究工作。既要防止一味追求業務發展，忽視風險管控，也要杜絕畏手畏腳，制定盡職免責辦法，對不同類型客戶分別明確盡職指引，打消貸款管理人員的工作顧慮。對於工作不盡責、應作為未作為、違規操作的人員，特別是因工作不到位直接導致資產質量下遷的要嚴格追責問責。第三要解決貸款管理的機制建設問題。進一步明確各層級相關部門在貸款管理的職責定位和主要風險點，建立科學、高效、責任清晰的信貸營銷、准入、審批和發放的管理機制，建立貸後企業風險評估制度，建立貸款管理的考核評價制度，建立合理的貸款管理激勵制度，出台信貸崗位盡職工作指引，將考評結果與機構和人員的獎懲掛鉤。要建立信息交流溝通機制，防止信息不對稱和信息層層衰減。建立風險預警例會制度，使信貸風險事件能得到及時研判，實行一戶一策、一戶多策，加大不良貸款的盤活和處置的激勵力度。
2繼續夯實管理基礎，完善資產質量管控體系
一方面加強對國家宏觀調控政策和重點投放行業的研究。通過研究，找准目標定位，大力拓展市場，准確識別並有效控制風險，提高經營管理水平。另一方面要制定科學的營銷策略，促進信貸結構的優化。制定貼近市場的信貸政策，細分市場，細分客戶，實現由「大向優」的轉變，由重視大中型客戶向重視優質大中客戶與優質中小企業客戶並重轉移。由於中小企業抵禦市場風險能力相對較弱，其信貸風險與行業景氣狀況密切相關。因此，我們迫切需要加強對中小企業行業背景的研究和對市場發展前景的分析預判，強化風險緩釋 措施 。第三是建立科學的風險管理激勵約束機制。牢固樹立風險與收益有效平衡的理念，健全風險管理政策、制度和標准。提高風險分類的准確性、客觀性和及時，足額計提減值准備。充分利用風險管理工具，提高風險管理的專業化、精細化和科學化水平，有效抵禦信貸風險的發生，促進信貸業務持續健康發展。第四是要提高貸後管理能力。貸後管理是信用風險管控的最後一道防線，要按照貸後管理的頻度和深度要求，密切關注企業的重大風險事件，關注企業重大投資決策，關注企業現金流變化。
3加大對存量不良的處理力度
要加大對存量不良的處理力度，首要任務是必須遏制新暴露不良貸款的產生。不斷鞏固和發展優質客戶群體，用可持續的發展從源頭上提高信貸資產質量。做好風險監測工作和退出類重要客戶的策略研究，避免因「死退」和「退死」，將潛在風險變為現實風險的情況發生。其次要用足用好政策，多種手段消化不良。要加強對政策的研究、對項目的把控，把合適的政策用到合適的客戶上，充分利用新政策、新工具、新手段加快處置不良貸款進度，穩妥消化歷史包袱。第三是建立資產質量控制激勵約束機制。用政策杠桿充分調動各方積極性，實行領導班子信貸資產質量控制考核和責任約束機制，實行責任收貸。實行獎懲制度，完善信貸資產質量控制問責制，嚴肅責任認定，從根本上提高信貸資產管理的積極性。
⑼ 不良貸款增加的原因
問題一：我國銀行業不良貸款上升的原因包括哪些，應採取哪些對策 一、銀行業不良貸款率上升是宏觀經濟調整的反映
2003年至2013年粗此，是我國經濟經歷高速發展的十年，這一階段，我國名義GDP年均增速高達16.8%，實際增速也有10.1%。伴隨經濟規模的增長，貨幣供應量從19.05萬億元增長至135.98億元。在經濟的上行期，流動性充裕，投資機會多，企業信貸需求旺盛。同時，中國銀行業在剝離擺脫不良資產包袱之後，通過股改上市，成為市場化運作主體，釋放了銀行的增長動力，資產規模從27.7萬億元提升至151.4萬億元，十年增長了4.5倍。
企業的擴張與銀行的發展一方面相輔相成，另一方面也為當前銀行資產質量惡化埋下了的隱患：一是企業整體杠桿率偏高，根據國際清算銀行的報告，當前中國公司債務已經達到GDP的125%，進入紅 *** 域(公司與個人債務總和與GDP之比正常值為100%)；二是企業跨業經營成為趨勢，特別是涉足房地產、礦產等領域的情況較多；三是產能全面過剩，無論是高耗能的電解鋁、鋼鐵，還是新興的光伏、風電，以及造船等行業均嚴重過剩。
而存在上述風險隱患的「銀-企」借貸體系是不可持續的。進入新常態後，各種關系正在調整，原有借貸體系中的一些風險隱患需要時間來消化和釋放。從銀行信貸資產風險發生的情況看，「企業死亡」與上述三類風險隱患相對應，表現為「高杠桿斷裂」，「多頭投資失敗」和「過剩產能出清」。客戶風險爆發的過程，也是經濟機體去除這些「頑疾」的結果體現。
二、銀行業不良貸款率上升是各國經濟調整的共同現象
橫向上看，西方發達國家在經歷次貸危機後，也普遍遭遇了銀行貸款不良率上升的階段。其中，美國銀行業在次貸危機爆發當年不良貸款率較之前提高0.6個百分點，風險暴露主要集中在隨後的兩年(08、09年貸款不良率增幅高達1.57和2.03個百分點)，並於2009年達到頂峰(5%)，之後逐漸回落，整體上與危機爆發和影響逐漸消除的過程基本一致。其他發達國家銀行業不良貸款率也呈現類似特徵。可見，銀行不良貸款率在經濟下行期上升，隨著經濟復甦回落是全球普遍的現象。
2
美國GDP增速與銀行不良貸款率。數據來源 WIND
直至目前，上述國家銀行不良貸款率仍處於較高水平。總資產排名全球20強的銀行平均的不良貸款率為3.50%。匯豐銀行、法國巴黎銀行、摩根大通、法國農業信貸銀行、巴克萊銀行、花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行、法國BPCE銀行、桑坦德銀行、富國銀行的不良資產率均遠遠超過2%的水平，有的甚至達到了8%。
2
發達國家銀行不良貸款率。數據來源 WIND
與之相比，我國上市銀行平均的不良貸款率為1.52%，仍然處於較低的水平。即便是三季度不良貸款率率先突破2%的農業銀行，考慮到該行撥備覆蓋率較高，若將超出平均水平的撥備用於核銷，該行不良貸款率將大幅下降至1.5%以下。
三、應對資產質量惡化，中國銀行業尚有空間
首先，宏觀經濟逐漸展露出積極的因素。雖然短期內經濟仍有下行壓力，一些傳統產業、過剩產能向下調整的慣性仍然較大。但同時，新產業、新業岩租迅態、新動力加快孕育，消費對經濟增長的貢獻繼續提升，第三產業比重進一步提高，出口降幅收窄等。宏觀經濟型鄭增長結構的調整為銀行業對沖存量風險提供了機遇。
其次，中國銀行業的風險管理水平有了長足的進步。大多建立了現代商業銀行的公司治理機制，通過引入並實施巴塞爾新資本協議，在風險管理政策、工具、系統等方面不斷強化和完善，形成了較為系統的風控體系，資本對風險的抵補能力不斷加強。
第三，在不良貸款大量爆發前，銀行已經開始意識到一些問題，並採取了相應措施......>>
問題二：不良貸款產生的原因有哪些 缺錢。不按時還款
問題三：我國商業銀行不良貸款的狀況,構成及其產生的原因 一、我國商業銀行不良資產現狀、特點、及成因分析? 1.我國商業銀行不良資產現狀? 眾所周知，我國商業銀行不良資產數額巨大，現實狀況不容樂觀：四大國有商業銀行的總資產佔全國銀行業的80%，但由於計劃經濟時期和改革之初背上的沉重包袱難以下卸，信貸資金大量沉澱和死滯，1998年的資產回報率不到0.2%，1999年帳面需核銷的呆滯貸款占其貸款總額的2.7%，但加上需核銷的逾期和呆滯貸款，全部壞帳比率為8%-9%(該壞帳比率並不包括已剝離的資產和債轉股在內)。按國有四大商業銀行貸款總余額佔全部金融機構總余額超過六成，8%-9%的壞帳率即達5000-6000億元，四大商業銀行1999年有3500億元的不良資產被剝離，經獨立評估後與企業簽定債轉股協議的也近1000億元。此外，幾十家股份制小商業銀行的不良資產問題也相當嚴重(5萬多家農村信用社，二千家左右的城市信用社及地方性信託投資公司等非銀行性金融不良資產的增量和存量更是突出。)。從此可以看出，盡管中央從1995年全國金融工作管理會議以來，要求各商業銀行要將不良資產比率每年下降一定的比率，最近兩三年銀行的貸款質量雖有所提高，但是不良資產比率仍然較高，信貸資產風險依然較大。? 2.我國商業銀行不良資產的特點 (一)不良資產數額巨大，不良貸款比重相對較高。? (二)我國銀行不良資產產生的原因復雜。我國銀行不良資產是多種因素綜合作用的結果。其中既有歷史的原因，也有體制的原因(如政企不分以及國有企業和國有銀行經營管理不善等)，還有政策和法律變化的影響等等。? (三)利益關系特殊。在國外，企業和銀行是獨立的市場經濟主體，銀企關系比較清楚；我國國有企業和銀行都是國有的，銀企關系相對模糊。由於國有商業銀行和國有企業都是國有的，國有商業銀行的不良債權和國有企業的債務問題是同一問題的兩個方面。國有商業銀行不良資產問題(當然國有商業銀行和 *** 也有一定責任)的實質是國有企業的債務問題，是國有企業經營管理不善、效益低下、缺乏競爭力等的綜合表現。? (四)不良資產類型特殊。在國外，銀行不良資產大多表現為房地產貸款或股票等資產，本身具有較高的價值，而我國銀行的不良貸款則主要是信用貸款，比如大量對外貿企業的不良貸款等。簡言之，清理國有商業銀行不良資產的近期目的是消除金融隱患，幫助國有企業脫困，而最終目標是使國有銀行和國有企業輕裝上陣，實現國有銀行和國有企業經營機制的戰略性轉換，維護國家經濟金融安全。? 3.我國商業銀行不良資產成因分析? 不良資產形成原因是復雜的：既有體制政策上的，也有經營管理方面的；既有外部的，也有內部的；既有歷史的，也有現實的。? (一)從體制方面看，傳統計劃經濟體制下的資金供給制和財稅改革後的「拔改貸」所形成的銀企依賴機制，使國有銀行的大量貸款在國有企業中沉澱、呆滯，是不良資產產生的歷史原因。? (二)從 *** 方面看， *** 行為邊界過大，特別是地方 *** 的過度干預，使國有商業銀行的自主經營機制名存實亡，造成信貸資金財政化、資本化，是不良資產形成的外部原因。? (三)從企業方面看，國有企業經營機制尚未真正建立。大部分國企的經濟效益低下，是不良資產產生的根本原因。? (四)從銀行方面看，國有商業銀行經營管理的非市場化及缺少健全的信貸約束機制，是不良資產產生的直接原因。? 首先，商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷，貸款「三查」制度未真正落實，授信不統一。? 其次，由於目前許多機構現有信貸人員業務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規現象時有發生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產的安全運營。? 最後，缺乏一套嚴密的監督機......>>
問題四：不良貸款成因及對策 不良貸款記錄或不良信用記錄主要是指：
1、貸款當前逾期;
2、貸記卡當前逾期;
3、准貸記卡存在透支180天以上未還記錄(含卡費、年費);
4、貸記卡存在近12個月內未還最低還款額次數超過6期記錄(含卡費、年費);
5、單筆貸款存在近24個月內連續逾期超過6期記錄(含擔保人代還)或累計逾期超過10期記錄(含擔保人代還);
6、單筆貸款存在累計逾期超過24期記錄;
7、貸款存在擔保人代還記錄;
8、近24個月內貸款存在展期(延期)或以資抵債等記錄;
9、存在因信用不良被起訴的記錄。
問題五：銀行不良貸款產生的原因都有哪些 不良貸款就是，貸款企業無力還貸或者是拒絕還貸，在貸款期限即將到來後，沒有償還的貸款。
主要就是放貸錢對借貸單位情況沒有清楚了解，高估了對方的還款能力，90%以上的不良貸款就是因為放貸審核人員沒有仔細了解放貸對象或故意放款放貸條件造成的。
問題六：不良貸款的成因有哪些 貸款人一般需要滿足以下條件：
1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、18-65周歲的中國公民；
2、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
3、有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；
4、銀行規定的其他條件。
問題七：商業銀行如何控制新增不良貸款 然而，不少銀行仍存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位。筆者認為，要有效控制信貸風險，杜絕不良貸款再次大量發生，應著重做好以下三方面的工作： 加快信用體系建設 不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人（借款者）信用的缺失。根據權威機構的統計，截至2000年末，在四家國有商業銀行開戶的企業中，逃廢債企業達32140戶，懸空銀行貸款本息達1851億元。由此形成的道德風險將在更大的范圍和更長的時間里爆發。因此，加快信用體系建設已是迫在眉睫，這是商業銀行控制不良貸款的根本措施。 和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。建立企業和個人評級制度的具體做法是：匯總金融記錄、建立金融信用制度，在此基礎上匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內建立統一、規范、完善的企業和個人信用評級。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。 建立信貸風險管理文化 歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來一直較嚴格地控制了信貸風險。近年年來我國部分商業銀行在這方面也陸續形成一些基本觀點，如「再高的收益也不能彌補本金的損失」，「最大的風險就是缺乏風險意識」等，但信貸風險文化的建設仍然不夠。 加強風險控制建設 ――實行「審貸分離」的審查構架 應建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。
――建立直觀科學的風險預警體系 應建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模；同時充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析；並加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢；加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。 ――加大貸款「三查」執行力度 無論是過去還是現在，商業銀行都存在「三查」制度流於形式的問題。「貸前調查」需要調查人員深入企業核實相關數據，但恰恰是在這一「節骨眼」上，信貸人員往往只是輕易採用企業提供的材料和報表數據，做表面文章。「貸後檢查」需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析貸款風險變化情況。可不少信貸人員放鬆對貸款企業的後續管理，無法隨時把握企業生產經營變化情況。「貸後管理」則淪為了應付性的日常檢查，不能真實反映企業的實際情況。此外，銀行對企業財務指標的風險監控體系也過於復雜，不易操作。
問題八：如何控制新增不良貸款 然而，不少銀行仍存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位。筆者認為，要有效控制信貸風險，杜絕不良貸款再次大量發生，應著重做好以下三方面的工作： 加快信用體系建設 不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人（借款者）信用的缺失。根據權威機構的統計，截至2000年末，在四家國有商業銀行開戶的企業中，逃廢債企業達32140戶，懸空銀行貸款本息達1851億元。由此形成的道德風險將在更大的范圍和更長的時間里爆發。因此，加快信用體系建設已是迫在眉睫，這是商業銀行控制不良貸款的根本措施。 和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。建立企業和個人評級制度的具體做法是：匯總金融記錄、建立金融信用制度，在此基礎上匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內建立統一、規范、完善的企業和個人信用評級。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。 建立信貸風險管理文化 歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來一直較嚴格地控制了信貸風險。近年年來我國部分商業銀行在這方面也陸續形成一些基本觀點，如「再高的收益也不能彌補本金的損失」，「最大的風險就是缺乏風險意識」等，但信貸風險文化的建設仍然不夠。 加強風險控制建設 ――實行「審貸分離」的審查構架 應建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。
――建立直觀科學的風險預警體系 應建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模；同時充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析；並加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢；加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。 ――加大貸款「三查」執行力度 無論是過去還是現在，商業銀行都存在「三查」制度流於形式的問題。「貸前調查」需要調查人員深入企業核實相關數據，但恰恰是在這一「節骨眼」上，信貸人員往往只是輕易採用企業提供的材料和報表數據，做表面文章。「貸後檢查」需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析貸款風險變化情況。可不少信貸人員放鬆對貸款企業的後續管理，無法隨時把握企業生產經營變化情況。「貸後管理」則淪為了應付性的日常檢查，不能真實反映企業的實際情況。此外，銀行對企業財務指標的風險監控體系也過於復雜，不易操作。
問題九：為什麼2014年大型商業銀行不良貸款存量增加 貸款條件：
18歲以上；上班，有社保或者公積金；
個人保險；
房，車（月供也可以）；
徵信良好。
滿足以上之一就可以做貸款，網貸最起碼的要有還款來源。
問題十：我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑――以農行為例 誰能幫幫我 20分 一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了 *** 、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方 *** 或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全， *** 、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方 *** 和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的 *** 色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不......>>
⑽ 不良貸款率對商業銀行有什麼危害
不良貸款率是要計提壞帳的，會影響銀行的利潤。而且不良貸款率會佔用銀行貸款的額度，如仔團果不良貸款太多，會影響到銀行的放貸能力，可能很多的好的項目得不到貸款的支持。更為嚴重的是，如果不良貸款率過高會導致銀行有破產的可能。
一、不良貸款率的產生
1、大多企業還沒有建立現代企業制度，且經營不善;
升團2、地方政府急於追求政績，不斷地要求各銀行為新項目和重點項目貸款，進行干預銀行經營活動;
3、法律制度不夠健全，導致了商業銀行不良資產大量發生以及商業銀行自身的法律意識的薄弱;
4、銀行信貸管理上的機制不健全，且現代銀行工作人員責任心不強、素質不高。
二、不良貸款率的解決
1、將不良貸款的債轉化為股，由國家財政注入資本金;
2、設立銀監會，向商業銀行下達降低不良貸款的硬指標，如2年內不良貸款率下降3%-4%，不良資產余額下降700-800億元;
3、關閉資金不抵債的金融機構，全面推行貸款的五級分類等一系列措施;
4、完善商業銀行內部經營管理機制。
三、不良貸款的處置
1、建立良好的外部金融環境，增強全社會信用觀念，引導大家守誠信的道德規范。
2、規范會計事務所的工作內容，加大治理作假賬的力度;
3、規范工商管理部門對企業的注冊登記，防止企業發生逃債的現象;
念笑橘4、對金融安全進行強化監督和指導，對惡意逃債的行為加大聯合制裁力度。