金融貸款公司年會

㈠ 金融服務行業年度工作計劃

隨著金融業之間的競爭加劇，客戶對服務的要求越來越高，我們要跟上時代的發展，始終保持對機會的敏感性，下面請看我為你整理的金融服務行業年度工作計劃，歡迎閱讀，僅供參考，更多詳細內容請點擊查看。

金融服務行業年度工作計劃【一】

一、 以客戶為中心，做好結算服務工作。

客戶是我們的生存之源，作為營業部又是對外的窗口，服務的好壞直接影響到我行的信譽

1、我行一直提倡的「首問責任制」、「滿時點服務」、「站立服務」、「三聲服務」我們將繼續執行，並做到每個員工能耐心對待每個顧客，讓客戶滿意。

2、隨著金融業之間的競爭加劇，客戶對銀行的服務要求跡搭越來越高，不單單在臨櫃服務中更體現在我行的服務品種上，除了繼續做好公用事業費、稅款、財政性收費、交通罰沒款、bsp航空代理等代理結算外，更要做好明年開通的高速公路聯網收費業務、開放式基金收購業務、證券業務等多種服務品種，提高我行的競爭能力。

3、主動加強與個人業務的聯系，參與個人業務、熟悉個人業務以更好為客戶服務。雖然已經上了綜合業務系統，但因為各種各樣的原因還沒有能做到真正的綜合，是我營業部工作的一個欠缺。

4、以銀行為課堂，明年我們將舉辦更多的銀行結算辦法講座，增加人們的金融知識，讓客戶多了解銀行，貼近銀行從而融入到我行業務中。

5、繼續做好電話銀行、自助銀行和網上銀行的工作，並向優質客戶推廣使用網上銀行業務。

二、強內控制度管理，防範風險，保證工作質量。

隨著近年來金融犯罪案件的增多，促使我們對操作的規范、制度的執行有了更高的要求

1、 督促科技部門對我營業部的電腦介面盡快更換，然後嚴格按照綜合業務系統的要求實行事權劃分，一崗一卡，一人一卡，增強制度執行的鋼性，提高約束力。

2、進一步強化重要環節和重要崗位的內控外防，著重加強帳戶管理和上門服務。

3、進一步加強會計出納制度，嚴格會計出納制度的執行與檢查，規范會計印章和空白重要憑證的使用和保管。

4、重點推行支付密碼器的出售工作，保證銀企結算資金的安全，進一步提高我行防範外來結算風險的手段。

5、規范業務操作流程，強化總會計日常檢查制度以及時發現隱患，減少差錯杜絕結算事故。

6、切實履行對分理處的業務指導與檢查。

7、做好會計核算質量的定期考核工作。

三、以人為本提轎豎高員工的全面素質。

員工的素質如何是銀行能否發展的根本，在目前人員流動頻繁的情況下我營業部急需要有一支高素質的隊伍

1、把好進人用人關。銀行業聽著很美，其實充滿競爭和風險，所以到我營業部需要有一定的心理素質和文化修養。在用人上以員工的能力且要能發揮員工最大潛能來確定適合的崗位，從而提高員工的積極性。

2、加強業務培訓，這也是明年最緊迫的，現已將培訓計劃上報人事部門，准備對出納制度、支付結算辦法、綜合業務系統會計制度、新會計科目等基礎知識以及各種新興業務進行培訓。

3、在人員緊張的情況下仍要加強崗位練兵，除了參加明年的技術比武更為了提高員工的業務水平。

4、勤做員工的思想工作，關心鼓勵員工，強化員工的心理素質。

5、有計劃、有目的地進行崗位輪換，培養每一個員工從單一的操作向混合多能轉變。

金融服務行業年閉州大度工作計劃【二】

20XX年區金融辦積極貫徹落實科學發展觀，以做好國家科技金融創新中心建設配套落實工作為重點，以促進重點金融機構落地為主線，以打造科技金融綜合服務平台為抓手，以機制建設推動融資創新為保障，全面提高金融工作服務水平。

(一)藉助各方力量，推動國家科技金融創新中心建設

《關於中關村國家自主創新示範區建設國家科技金融創新中心的意見》出台，為我區下一步開展科技金融創新體系建設提供了良好的契機，我區將抓住有利的條件，利用各方力量推動國家科技金融創新中心建設。

1.聯合市級部門出台相關政策，推動創新政策先行先試

一是加強與中關村管委會溝通，我區與中關村管委會聯合共同起草落實方案並出台相關支持政策，明確我區地位和作用。

二是加強與市金融工作局溝通，跟蹤市局在創新試點的調研和方案制定，爭取創新政策在我區先行先試。

2.推動金融功能區建設，拓展產業發展空間

一是積極維護中關村西區業已形成的科技金融業態和金融資源聚集優勢，以中關村PE大廈和金融大廈為核心，不斷拓展輻射范圍，打造國家科技金融功能區。

二是啟動國家科技金融功能區規劃建設研究，以西直門外科技金融商務區和中關村西區等重點地區為基礎，分階段推動國家科技金融功能區建設，拓展科技金融產業發展空間。

3.協調有關部門，加大力度推動四板市場建設

一是積極支持四板市場在我區開展業務，研究制定相關優惠政策。

二是聯合保薦機構、中介服務機構加強宣傳，加快培育首批在股權中心掛牌的企業，提高交易活躍度。

4.促進金融產業發展，完善配套服務體系

一是落實區政府「1+10」政策體系，加大金融機構吸引力度。

二是進一步完善金融產業發展政策。

三是加大金融機構走訪力度，變財政招商為服務招商。

(二)搭建融資服務對接平台，促進中小微企業融資

一是配合北京市經信委推進中小微企業融資平台建設，進一步優化海淀區科技金融綜合服務平台。

二是打造中小企業金融服務專營機構、科技保險、小額貸款公司、融資擔保公司中小微企業信貸鏈條，加強政策引導，鼓勵金融機構開展科技金融創新。

三是推進政銀企對接，突破小微企業融資門檻，支持小微企業貸款產品的推廣。四是強化服務式管理，引導小額貸款公司和融資擔保公司合規經營，促進中小微企業融資。

(三)做好各項服務對接工作，促進企業上市進程

一是進一步完善企業上市工作的服務體系，加強與監管部門、指導部門的聯系溝通，充分發揮區促進企業上市聯席會議機制的作用，加強上市工作的橫向與縱向合作。

二是把上市工作與四板市場建設工作有機結合，引導企業通過在四板市場掛牌健全公司治理、規范運作，加速上市進程，使四板市場成為企業上市的蓄水池，打造企業上市資源梯隊。

三是配合做好上市公司的服務工作，協助引導上市公司募投項目、募集資金落地海淀，支持上市公司通過並購重組做大做強、參與資本市場金融創新。

金融服務行業年度工作計劃【三】

一、加大金融對經濟發展的作用力

1、加大金融對重點項目服務力度。

一是協調銀行及早將重點項目貸款需求納入年度信貸計劃，做到「早貸、快貸、貸好」集中落實項目貸款到賬率。

二是與人民銀行、銀監局建立重點項目貸款月度統計督查制度。

三是和有關部門定期召開重點項目信貸資金專項調度會議，加強項目資金跟蹤與對接，讓項目資金需求盡快得到補充。

四是滿足重點項目保險需求，跟進我市新上項目，重點發展企業財產險和工程險等業務，為項目建設提供充分的風險保障。

2、加大金融對中小企業服務力度。

一是在專營服務機構設置方面取得突破，增加銀行專門服務中小企業機構數量，引導鼓勵符合條件的銀行機構年內普遍設立中小企業信貸專營機構。

二是深化落實銀行中小企業聯絡員制度。在擴大工作試點覆蓋面的基礎上，不斷豐富對企業融資的一攬子服務內容，突出抓好工作服務實效，建立起銀行與中小企業緊密對接的長效機制。

三是建立銀行機構支持中小企業的工作考核機制。針對銀行機構在專營機構設置、貸款規模、增速等方面進行考核評估，採取適度激勵和補助措施，調動金融機構支持小企業發展的積極性。

四是引導銀行機構創新金融產品和服務方式，採取靈活多樣的抵、質押方式緩解企業貸款抵質押不足問題，爭取在發行中小企業集合債券和短期融資券方面實現突破。

五是提升對中小企業金融綜合服務水平，引導銀行、保險、擔保機構深化合作，建全企業融資擔保機制，擴大出口信用保險承保覆蓋面，重點加大對「外向型」企業支持力度。到##年底，實現中小企業貸款余額佔全部企業貸款余額比重達到在50%以上。

3、加大金融對「三農」服務力度。

一是優化農村地區金融機構服務網點布局，進一步增加金融機構數量。

二是出台政策措施，建立信貸資金向農村傾斜的體制機制。

三是在涉農金融產品服務創新方面實現突破，抓住農村土地經營權、林權流轉制度改革契機，引導銀行機構增加土地經營權、林權、海域使用權以及農業生產資料抵、質押貸款規模，建立農業保險和小額貸款互動機制，努力擴大涉農貸款規模。

四是深入推進農村信用工程建設，增加信用評級農戶數量，推行聯戶聯保，從根本上解決抵押物缺乏難題，方便農民貸款，到##年底新增農村信用戶10萬戶，新增授信20億元。

五是提升保險為「三農」服務能力，擴大政策性農業保險覆蓋面，增加農業保險業務品種，推動設立巨災保障基金，增強農民抗風險能力，發展農村小額保險，發揮保險業在農村醫療、養老等社會保障體系建設中的積極作用。

4、加大金融對藍色經濟服務力度。

深入研究金融對藍色經濟發展的支持方式和途徑，努力提升服務能力。制定金融業支持高端產業發展的政策措施，鼓勵金融機構進一步將資金投向我市重點產業。督促金融機構採取「區別對待，有保有壓」措施，促進經濟結構調整和產業優化升級，在「轉方式，調結構」中發揮服務引導作用。

二、完善我市金融組織體系建設

1、促進地方法人金融機構做強做大。

2、面向金融機構加大定向招商力度。

3、增強駐青金融機構輻射能力。

4、加強服務農村和中小企業新型金融機構建設。推動新一批新型農村金融機構試點工作，年內再設立3家村鎮銀行，實現村鎮銀行在五市全面覆蓋。爭取再設立3家小額貸款公司，擴大其對中小企業貸款規模。

三、推進金融集聚發展和創新試點

1、落實金融業發展總體規劃。

2、加快區域性財富管理中心建設。舉辦私人銀行業務發展論壇，建立私人銀行業務人才培訓基地，初步形成私人銀行業務聚集發展的品牌效應。

3、調整完善金融業發展空間布局。

4、開展跨境貿易人民幣結算試點業務。

四、優化金融業發展環境

1、形成合力推動金融業發展的機制。

2、出台並落實促進金融業發展的有關政策。

3、完善全社會信用體系建設。

五、維護金融安全穩定

1、完善維護金融穩定工作體系。

2、重點關注和防範潛在金融風險。

3、妥善處理金融風險案件。

六、加強協調配合，全力推進金融工作

1、推動企業上市工作。

2、推進產權交易市場建設。

3、推進擔保體系建設。

4、搞好金融創新試點。結合開發區新一輪綜合改革，積極協調金融監管部門和金融機構總部賦予相應許可權，推進金融創新先行先試，打造金融創新服務示範區。

金融服務行業年度工作計劃【四】

一、加強擬上市企業的培訓工作，推進符合條件的企業上市融資

1、加強宣傳力度，並根據具體情況做好4次擬上市企業的培訓工作，每季度舉辦一次培訓，為有上市需要的企業進行上市輔導，編制並印發《企業上市簡明知識手冊》宣傳讀本，選取企業在上市過程中關心的熱點問題進行了解答。

2、充分利用中小企業板和創業板市場促進中小企業和科技型企業的發展，堅持境內與境外並舉，推進企業多渠道融資，實現產業升級，爭取按照「上報一批、輔導一批、儲備一批」的原則，爭取年內過會企業2家、上報材料4家、輔導報備8家，將成長性好，科技含量高，自主創新型成長企業列入培育對象，並給予擬上市企業一定的政策及資金扶持。

3、建立擬上市企業動態住處儲備庫，及時收集和掌握企業發展動態和相關信息，根據企業存在的困難和問題進行協調和幫助，為領導決策提供參考材料。

4、制定「上市培育工程」工作計劃，啟動開發區上市培訓工程，加強上市培育工作，提高「北京亦庄」品牌，即北京開發區在資本市場的影響力，爭取在未來五年內形成「北京亦庄」板塊。

5、繼續完善各類優惠政策，爭取在一季度完成政策出台，為引進各類金融機構提供政策支持;

二、制定相關扶持政策，加大各類金融機構的引進力度

做好政策宣傳工作，加強各類金融機構的引進力度，鼓勵各類金融機構在開發區發展，力爭引進1-2家優質城市商業銀行或政策性銀行在開發區設立分支機構。

三、發揮協調服務作用，進行「全方位，多角度」對接，建立「銀政企」溝通渠道

1、做好和銀行溝通協調工作，建立「銀政企」溝通機制，做好項目融資推介工作，為企業融資提供便利條件，年內組織項目銀行和企業項目對接2次以上;

2、做好擴區建設融資工作，強化總公司在擴區開發建設主體職能和亦庄國際產業投資平台的職能，完成擴區開發區和產業投資的融資任務;

3、繼續做好中小企業集合票據的發行工作，幫助中小企業拓寬融資渠道，爭取年內發行1-2期中小企業集合票據，完成融資2-4億元;

4、引導商業銀行等金融機構改善資金供給，加大信貸支持，探索形成有利於開發區經濟發展的信貸支持模式。

四、做好金融創新和試點工作

1、積極開始展知識產權質押貸款、信用保險和貿易融資試點等金融創新工作;

2、研究產業金融試驗區的相關政策，積極推進產業金融實驗區試點工作，並爭取市有關部門的支持。

五、完善金融「***」發展規劃工作

做好金融「****」發展規劃的完善工作，徵求工委、管委領導及相部門意見，並及時充實到規劃當中，爭取在第一季度完成規劃制定工作。

六、做好小貸公司擴大試點和監督管理工作

編制小額貸款公司設立指引，積極穩妥推進和擴大小額貸款公司試點工作，爭取年內設立2-4家小額貸款公司，注冊資本金額達到5-10億元以上。

金融服務行業年度工作計劃【五】

一、建立金融工作網路，做好區金融工作

擬定在年初建立區金融工作領導小組，由政府分管領導任組長、發改、經科、財政、工商、稅務等政府部門參與，各街道為成員單位的區金融工作網路體系，有效開展區域性金融工作。

二、加強農村小額貸款公司監管檢查、落實長效機制

(一)進一步充實監管力量，加強對監管員的專業培訓及業務交流。

(二)做好日常動態監測。計劃每月按要求做好6家農貸公司監管報表，將農貸公司數據與監管系統數據進行比對分析，對數據出現不一致的情況下及時與農貸公司聯系，找出原因，及時更正或進行情況說明。如果發現3個70%偏低或者貸款利率、不良貸款率偏高等情況，及時提醒農貸公司，要求該公司在今後的經營活動過程進行注意和調整。

(三)做好監管評級考核復查工作。6月上旬，配合市金融辦完成對昌融公司的20xx年度監管評級考核復查工作。7月初，配合省金融辦完成對鑫鑫、廣銀和昌信3家農貸公司20xx年度監管評級復查工作。8月末，聘請會計師事務所完成對友誼公司20xx年度監管評級考核復查工作。

(四)認真履行職責，為農貸公司提供服務。對鑫鑫公司的營業地址變更，廣銀、凱潤和昌信公司的銀行外融資等申請，按規定及時進行審批。對鑫鑫公司申請的財政性補貼和農貸公司申請的所得稅減半等申請及時審核和上報。

(五)成立蘇州市小貸協會片區活動小組。擬定在今年成立蘇州市小貸協會片區活動小組，鑫鑫農貸被推選為首任組長單位，計劃在6月份舉辦第一次活動，10月份舉辦第二次活動，重點學習小貸公司管理經驗，特別是風險控制方面好的做法和措施。

三、拓寬企業融資渠道、積極推進企業上市工作

(一)調查走訪企業，梳理篩選區內擬上市企業，建立名錄庫，儲備後備資源。

(二)加強對上市後備資源的培育。經初步了解，轄區內有5家企業有上市意向。

(三)與中介機構開展戰略合作。擬定與證券公司營業部簽訂戰略合作協議，為企業提供融資服務，拓展企業融資渠道。

(四)強化服務指導功能。

(五)協助擬制訂區推動企業上市的扶持政策。其中重點扶持區域內服務業企業及成長性較好的科技型企業。

(六)開展銀企對接活動。主動與經信科技局企業服務處聯系，擬共同開展為中小微企業融資服務的銀企對接活動。

四、開展預防和打擊處置非法集資活動

(一)成立領導小組，統一負責開展預防和打擊處置非法集資活動。

(二)計劃在今年2-3月份開展集中宣傳活動，為擴大宣傳效果，准備宣傳海報、宣傳手冊和宣傳短片，製作橫幅和宣傳袋，並將宣傳材料發放至各街道。在3月初集中開展舉辦講座、設置宣傳台、掛橫幅、張貼海報、播放宣傳片、發放宣傳手冊和發放宣傳袋等形式的宣傳活動。

(三)對涉嫌非法集資的情況及時處置。有信息顯示，蘇州XX商務有限公司以養生、度假、旅遊的名義涉嫌非法集資，我們計劃與公安分局和XX街道即刻取得聯系，了解情況，要求街道上門查看，協助市金融辦接訪，安慰涉及的有關人員。

(四)參與蘇州市涉眾型經濟違法犯罪案件信息共享平台建設工作。根據市預防和打擊處置非法集資工作領導小組的通知精神，計劃認真參與共享平台建設工作，積極提供相關資料，完成平台測試的工作要求。

(五)擬定於9月份，協助市金融辦完成金融創新服務月系列活動。

五、積極開展籌建科技小貸公司

(一)上報科技小貸公司年度發展規劃。

(二)整理設定科技小貸公司設立基本條件。

(三)初步確定設立地點，擬設在創元科技園內。

(四)積極與有意向企業洽談，落實主發起人。

我精心推薦

㈡ 我在眾誠金融app上申請貸款 批了148000元 需要開通會員499元 才能提現 請問靠譜嗎

您好，正規的貸款平台通常不會以任何理由收取貸前費用，遇到一定要警惕。如果急用錢，可以考慮通過貸款緩解壓力，同時也要量力而行，努力賺錢。現在申請貸款的方式很多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時候選擇正規平台，更好的保障您的個人利益及信息安全。

推薦您使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下的信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為「有錢花」），大品牌靠譜利率低值得信賴。有錢花針對個人推出消費信貸產品滿易貸，借款的額度最高至20萬（點擊官方測額），日利率低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。

和您分享有錢花的申請條件：有錢花的申請條件主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校大學生提供消費分期貸款，如您是在校大學生，請您放棄申請。二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

此條答案由有錢花提供，請根據需要合理借貸，具體產品相關信息以有錢花官方APP實際頁面為准。希望這個回答對您有幫助，手機端點擊下方，立即測額！最高可借額度20萬。

㈢ 小米貸款怎麼樣 安全和誠信是核心服務理念

小米貸款是小米官方推出的一款金融產品，上線以來受到不少用戶的歡迎，那麼小米貸款都有哪些特點呢？下面帶來詳細介紹，希望對你有幫助。

與傳統銀行貸款相比，小米貸款具有手續簡單、獲貸速度快、無需抵押、還款方式靈活等優勢。完成認證之後最快幾分鍾可放款到賬，單筆貸款額度最低為100元。

相關人員曾表示：1、小米貸立足於金融信息服務平台，致力於為中小微企業提供高效、便捷、安全且具有市場競爭力融資成本的金融服務。

2、為個人投資者開辟安全、便捷、高收益的投資渠道;為擔保公司、小額貸款公司等信貸服務商拓展業務渠道和規模。

3、小米貸充分理解網路金融的本質，把投資人的利益視作生命。

4、小米貸平台展示的融資項目全部由擔保機構提供100%本息擔保，同時構築頂級風控體系和團隊，嚴格篩選第三方擔保機和借款人，為投資者構築層層防火牆，充分保障投資人的利益。

5、小米貸視誠信如生命，我們希望用誠實透明的技術和服務理念，與投融雙方以及擔保機構緊密合作，在滿足各方需求、完成平台使命的同時收獲信任，這是小米貸實現永續發展的不竭動力，也是踐行普惠金融理念的內在要求。

據悉小米金融業務主要通過重慶市小米小額貸款有限公司（下稱「小米小貸」）及小米集團的合並聯屬實體北京小米電子軟體技術有限公司進行，小米小貸是其最主要的業務。

早期的小米貸款業務只是作為小米金融App里的一個服務模塊，只針對於使用小米手機的用戶。後來，小米貸款開始向小米外的用戶開放，在各大安卓市場上線發布「小米貸款」App。

近年來，雷軍對小米金融的發展寄予了厚望，他曾在公司年會上如此表示，「將來，所有的商業巨頭都是互聯網公司，也都是金融公司，未來的金融都將建立在人工智慧和大數據基礎上。」

小米聯合創始人、副總裁洪鋒此前在談到風控時表示，小米小貸會要求用戶提供一些在小米手機上使用的數據，以及其他方面的數據，以此計算出用戶的信用等級，並據此發放貸款額度，信用等級越好利率將會越低。

此外，小米貸款頗為重視資金安全。在貸前通過活體識別方式驗證貸款人身份；在貸中需簡訊二次驗證才能放款，且只能放貸至小米支付所綁定的銀行卡；在貸後小米貸款採用了銀行級的數據安全和備份，確保每筆貸款可查可見。

另外，小米貸款放貸後會自動將還貸日期添加至系統日歷，及時提醒用戶還款，避免因逾期影響個人信用。

以上就是小米貸款的相關內容。

㈣ 中誠信國際2021年信用風險展望年會

個人消費貸款ABS產品發行規模企穩回升，後疫情時代產品表現可能進一步分化。

姚店

宏觀上，2021年中國經濟將繼續修復，消費信貸需求將逐步上升，但消費信貸增速仍未恢復到疫情前水平。截至2021年末，金融機構短期個人消費貸款余額(含信用卡和消費信貸)9.36萬億元，同比增速6.59%；

政策方面，監管部門連續出台多項政策和規范性文件，進一步保護個人信息和金融消費者權益，規范信用卡經營和互聯網貸款管理；

發行方面，2021年，個人消費貸款ABS產品發行規模有所回暖，全年發行規模共計471.88億元，同比增長25.03%；

發行利率方面，個人消費貸款ABS產品優先順序(AAAsf)證券發行利率為2.66%-6.00%，次級優先順序(AA sf/AAsf)證券發行利率為2.73%-6.50%，較2020年有所擴大。與一年期中短期票據到期收益率相比，商業銀行發起的個人消費貸款ABS產品的AAAsf利差區間為-43.22~21.95BP，消費金融公司發起的產品的AAAsf利差區間為-21.74~239.06BP，不同發起機構發行利率差異明顯。

二級市場方面，2021年，個人消費貸款ABS產品成交額148.63億元，較2020年全年增長9.84%；交易107筆，平均金額1.39億元，二級交易活躍度有待提高；

資產池特徵方面，2021年發行的個人消費貸款ABS產品資產池特徵繼續呈現單筆金額小、資產池高度分散的特徵，入池資產的合同利率/手續費率保持在較高水平；

產品性能持續時間：

？逾期率方面，隨著疫情防控常態化和全面復工復產，疫情對居民收入和生活消費的影響逐漸減弱，2021年發放的個人消費貸款ABS產品基礎資產逾期表現明顯改善；

？違約率方面，個人消費貸款ABS產品的累計違約率近年來呈逐年上升趨勢。2021年，由於部分地區疫情反復，宏觀顫芹經濟增速放緩，個人消費貸款ABS產品資產池質量持續承壓；

？個人消費貸款ABS產品基礎資產回收率普遍較低，提前還款率因產品特性而異；

2021年中國經濟繼續修復，短期個人消費貸款余額逐步回升，但增速仍未恢復到疫情前水平。受宏觀經濟下行壓力和部分地區疫情反復影響，消費者信心指數波動下降。由於居民杠桿率持續處於高位，消費信貸的信用表現可能繼續承壓。與此同時，監管部門繼續出台一系列旨在進一步保護個人信息和金融消費者權益、規范信用卡經營和互聯網貸款管理的政策。

2021年上半年，得益於政府「動態清零」政策，國內疫情得到有效控制，居民生活消費預期和消費信心不斷恢復，居民消費信貸需求逐步回升。下半年疫情局部蔓延，宏觀經濟下行壓力依然較大，因此我國短期個人消費信貸增速放緩。根據金融機構個人貸款余額，截至2021年末，金融機構個人貸款余額71.11萬億元，其中中長期個人消費貸款(主要是住房抵押貸款)余額45.53萬億元，短期個人消費貸款(包括信用卡和消橘兆費信貸)余額9.36萬億元，同比增長19.81%、11.62

金融短期個人消費貸款主要由信用卡貸款和個人消費貸款組成，其中以信用卡貸款為主。從信用卡的使用情況來看，截至2021年9月底，信用卡累計發卡量已達7.98億張，人均持卡量為0.57張。同期，得益於疫情逐步消退和前期基數較低，信用卡授信總額20.66萬億元，同比增長11.14%；使用金額8.40萬億元，同比增長8.25%，但增速仍未恢復到疫情前水平。授信使用率為40.66%，與去年基本持平。

2021年，在部分地區疫情反復、電力緊張、房企債務危機等一些負面因素的影響下，國內經濟下行壓力加大，消費者茄伍畢信心指數呈現波動下行態勢。同時，居民杠桿率與去年底持平，仍處於高位。

居民杠桿率持續高企，宏觀經濟下行壓力加大，會影響居民的還款能力和意願，從而對消費信貸的信用表現產生一定的負面影響。從信用卡資產質量來看，隨著國內疫情的有效控制，信用卡逾期半年的總量整體比較穩定。截至2021年9月底，信用卡逾期半年的總金額為869.26億元，占信用卡應付總額的1.04%。整體來看，2017年以來，逾期半年的信貸總額占應付信貸總額的比例一直在下降。但考慮到2017年以來銀行間市場已發行信用卡不良貸款證券化產品121隻，累計處置信用卡不良貸款3590.20億元，這一比例可能低估了信用卡逾期水平。其中，2020年1-9月和2021年1-9月，通過發行信用卡不良貸款證券化產品分別處置信用卡不良貸款600.01億元和771.16億元。如果恢復這部分不良貸款，到2021年9月末，信用卡逾期半年總額占信用卡應付總額的比例與去年同期基本持平。

政策方面，隨著對個人信息和消費者權益保護的日益重視，監管層在保護個人信息和金融消費者權益、推進合規管理等方面不斷出台相應的政策和規范性文件。

保護個人信息和金融消費者權益方面，2021年8月，全國人大常務委員會通過《中華人民共和國個人信息保護法》，明確：處理金融賬戶等敏感個人信息，應當取得個人同意，個人有權撤回其同意，且個人信息處理者應提供便捷的撤回同意方式。2021年9月，中國人民銀行發布《徵信業務管理辦法》，明確信用信息的定義及徵信管理的邊界；對徵信業務的各個環節進行了明確規定；強調信用信息安全和依法合規跨境使用；提高徵信業務公開透明度。

促進合規經營方面，隨著經濟整體穩中向好，銀行信用卡業務也迎來了恢復性增長，監管部門出台多項政策，進一步規范信用卡經營。同時，針對近年來互聯網消費金融發展迅猛，監管部門也在互聯網貸款領域形成了更系統、全面的監管要求。

具體來看：

規范信用卡經營

2021年1月，中國人民銀行發布《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，決定「信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。發卡機構應充分披露信用卡透支利率並及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式」；2021年10月，銀保監會發布《關於服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通保障經濟平穩運行有關事項的通知》，通知要求規范信用卡經營行為和分期管理，規范銀行機構與消費金融公司等非銀行金融機構的合作；2021年11月，銀行業協會發布《信用卡催收工作指引（試行）》，指引在催收行為、催收行為規范、外部催收機構管理、內控管理、促進行業健康發展和自律懲戒等幾方面做了進一步明確和調整；2021年12月，銀保監會發布《關於進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（意見徵求稿）》，內容包括強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理等。

互聯網貸款管理

2021年2月，銀保監會發布《關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，進一步強化獨立風控要求，督促商業銀行落實風險控制主體責任，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，並對商業銀行與合作機構共同出資發放貸款的出資比例、集中度、跨地域開展業務等事項，細化提出監管標准，引導商業銀行進一步規范互聯網貸款行為，促進業務健康發展；2021年3月，銀保監會等五部委聯合發布《關於進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，通知規范了放貸機構及其外包合作機構的營銷行為，加強了銀行業金融機構大學生互聯網消費貸款風險管理，規范催收行為，加強個人信息保護，同時部署開展大學生互聯網消費貸款業務監督檢查和排查整改工作；2021年11月，銀保監會發布《關於規范銀行服務市場調節價管理的指導意見》，要求銀行要「了解互聯網平台等合作機構向客戶提供的服務內容和價格標准，在合作協議中約定服務價格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務等內容，禁止合作機構以銀行名義向客戶收取任何費用。要持續評估合作模式，及時終止與服務收費質價不符機構的合作」。

表1:2021年我國消費金融行業主要政策

總體上看，2021年，居民消費信貸需求伴隨國內經濟修復呈現逐步回升態勢，但受局部地區疫情反復及宏觀經濟下行壓力加大等因素影響，居民消費信心有所下滑，消費信貸增速仍未恢復至疫情前水平。居民杠桿率持續處於高位，消費信貸的信用表現或將持續承壓。政策方面，消費金融行業監管內容更加細化，監管力度有所加強，旨在引導該行業更加規范、健康地發展。

2021年銀行間市場個人消費類貸款證券化產品發行規模有所回升，發起機構數量較上一年也有所增加，從發行單數上看消費金融公司依舊超越商業銀行占據發起機構的主要位置。

隨著疫情防控進入常態化階段，我國經濟持續修復，居民消費信貸需求逐步回升。在此背景下，銀行間市場個人消費類貸款資產支持證券發行規模較上一年有所回升。2021年，銀行間市場個人消費類貸款ABS產品共發行16單，發行規模471.88億元，較2020年增加了25.03％。

從基礎資產類型來看，個人消費類貸款ABS產品可分為一般消費貸款ABS產品和信用卡分期ABS產品，2021年一般消費貸款ABS產品發行13單，發行規模合計為243.68億元，較2020年增加32.69％；信用卡分期ABS產品發行3單，發行規模合計為228.20億元，較2020年增加17.77％。

從發起機構來看，2021年個人消費類貸款ABS產品發起機構共有10家，其中商業銀行5家（分別為招商銀行、平安銀行、杭州銀行、寧波銀行和交通銀行），較上年增加3家，共計發起6單，發行規模合計338.35億元，佔比71.70％；消費金融公司5家（包括捷信消費金融、興業消費金融、中郵消費金融、杭銀消費金融和湖北消費金融），較上年增加1家，共計發起10單，發行規模合計133.53億元，佔比28.30％。在上述消費金融公司中，杭銀消費金融和中郵消費金融為首次發起個人消費類貸款ABS產品。

2021年，有3家消費金融公司獲銀保監會批准成立，分別為蘇銀凱基消費金融、重慶螞蟻消費金融和四川省唯品富邦消費金融。其中，蘇銀凱基消費金融由江蘇銀行、台灣凱基商業銀行、海瀾之家以及五星控股四家股東聯合發起設立，注冊資本26.00億元，各股東出資比例分別為54.25％、36.17％、7.5％和2.08％，是一家不設立線下營業網點、以科技驅動網路貸款全流程的互聯網消費金融公司。重慶螞蟻消費金融注冊資本80.00億元，前三大股東為螞蟻科技集團股份有限公司、南洋商業銀行有限公司和國泰世華銀行（中國）有限公司，持股比例分別為50.00％、15.01％和10.00％。四川省唯品富邦消費金融由唯品會（中國）有限公司、特步（中國）有限公司和富邦華一銀行有限公司共同設立，注冊資本5.00億元，各股東持股比例分別為49.90％、25.10％和25.00％。截至2021年底，在銀保監會批准成立的30家持牌消費金融公司中，已有15家消費金融公司獲得開展資產證券化業務資格的批復，其中有9家在銀行間市場成功發起了個人消費類貸款ABS產品，分別是興業消費金融、蘇寧消費金融、錦程消費金融、中銀消費金融、捷信消費金融、馬上消費金融、湖北消費金融、中郵消費金融和杭銀消費金融。隨著越來越多的消費金融公司成立滿三年，符合申請資產證券化業務資格的監管要求，未來將有更多的消費金融公司參與到資產證券化市場中來。

從發行利率來看，優先順序（AAAsf）證券發行利率區間在2.66~6.00％，次優先順序（AA sf/AAsf）證券發行利率區間在2.73~6.50％，與2020年同級別證券發行利率（利率區間分別為3.45~4.67％和3.70~5.18％）相比區間有所擴大。與一年期中債中短期票據到期收益率比較，商業銀行發起的個人消費類貸款ABS產品AAAsf級利差區間在-43.22~21.95BP；消費金融公司方面，AAAsf級利差區間在-21.74~239.06BP。

消費金融公司發起的個人消費類貸款ABS產品發行利率普遍高於商業銀行發起的產品。不同消費金融公司之間發行利率也有較大差異，以優先順序證券為例，捷信消費金融發起的個人消費類貸款ABS產品AAAsf級證券的發行利率明顯高於其他發起機構，而銀行系消費金融公司中郵消費金融、杭銀消費金融和興業消費金融同級別證券的發行利率則相對較低。

從交易量來看，2021年，個人消費類貸款ABS產品成交金額為148.63億元，較2020年全年增加9.84％；交易筆數107筆，筆均金額1.39億元。2021年全年銀行間市場信貸ABS產品成交金額共計7,470.33億元，個人消費類貸款ABS產品成交金額僅佔1.99％，二級交易活躍性有待提升。

個人消費類貸款ABS產品的入池資產具有單戶金額小、分散度極高、剩餘期限較短的特點，由於不同發起機構消費信貸產品特徵不同，不同個人消費類貸款ABS產品間資產池特徵存在差異，但入池資產合同利率/手續費率均保持在較高水平

個人消費類貸款ABS產品的基礎資產多為無抵質押或保證擔保的信用貸款，單戶金額小，同質性較高，資產分散度極高。2021年發行的個人消費類貸款ABS產品的基礎資產主要具有以下特徵：

平均單戶貸款未償本金余額小、資產池分散度高。2021年發行的個人消費類貸款ABS產品入池資產平均貸款戶數為185,426.75戶，平均單戶貸款未償本金余額7.87萬元，資產池分散度較上一年略有下降。商業銀行發起的產品平均單戶貸款未償本金余額小於消費金融公司，主要原因是商業銀行發起的產品基礎資產包括信用卡分期貸款，其單戶授信額度較小、剩餘期限較短。2021年發行的信用卡分期貸款ABS產品，入池資產平均單戶貸款未償本金余額在0.88~1.19萬元之間，資產池分散度極高。

入池資產合同利率/手續費率繼續維持在較高水平。2021年發行的個人消費類貸款ABS產品入池資產平均加權平均合同利率為15.19％，繼續保持在較高水平。按發起機構類型來看，商業銀行發起的產品基礎資產加權平均合同利率大多在6~17％之間，消費金融公司發起的產品基礎資產加權平均合同利率在11~24％之間，高於銀行類產品。這主要是由於消費金融公司客戶資質弱於銀行，風險更高，因此需要收取更高的利率。此外，由於消費貸款的本息償還方式多採用等本等息，即計息方式為全額計息，因此資產池現金流的內部收益率與資產池的賬齡相關，即賬齡越長、內部收益率越高。總體來看，個人消費類貸款ABS產品入池資產利率繼續維持在較高水平，為ABS產品帶來了更高的超額利差，提供了一定的信用支持。

基礎資產加權平均剩餘期限較以往產品變化不大，但產品間有所分化。2021年發行的個人消費類貸款ABS產品基礎資產平均加權平均剩餘期限為15.94個月，與2020年基本持平。商業銀行方面，2021年資產池平均加權平均剩餘期限為11.73個月，較2020年增加1.79個月，主要由於安順2021-1入池資產為車主貸2，剩餘期限較長（達26.65個月）。消費金融公司方面，2021年資產池平均加權平均剩餘期限為18.46個月，較2020年縮短0.96個月。消費金融公司發起的產品基礎資產剩餘期限較長或與其貸款用途相關。例如，興晴2021-2和興晴2021-3的入池貸款主要用於裝修等大額消費，具有單筆金額較大、期限較長等特點。

2021年發行的個人消費類貸款ABS產品累計違約率較2020年呈現小幅上升趨勢，消費金融公司發起的個人消費類貸款ABS產品累計違約率高於商業銀行發起的產品。受局部地區疫情反復及宏觀經濟增速放緩影響，部分地區或行業內借款人償債能力有所下降，消費貸款資產信用表現繼續承壓

累計違約率3

目前銀行間市場個人消費類貸款ABS產品普遍對累計違約率的定義為逾期超過90天的貸款金額/資產池初始規模。與其他個人消費信貸資產（如個人住房貸款、個人汽車貸款）相比，個人消費類貸款多為無抵質押或保證擔保的信用貸款，受經濟周期的影響相對較大。從2017~2021年在銀行間市場發行的個人消費類貸款ABS產品截至2021年末的表現來看，其累計違約率呈現逐年攀升的趨勢。

分發起機構類型來看，商業銀行發起的ABS產品較消費金融公司發起的ABS產品累計違約率低。這主要是由於，商業銀行零售客戶基礎龐大、風控體系成熟、資金成本低，商業銀行獲取的客戶質量相對更好。但我們也注意到，無論是商業銀行還是消費金融公司發起的ABS產品累計違約率均呈現逐年上升的趨勢，或與近年來消費信貸規模擴張過快，消費金融行業服務客群下沉相關，疊加局部地區疫情的反復和宏觀經濟的下行壓力，個人消費類貸款資產信用表現或將繼續承壓。

2021年銀行間市場共發行16單個人消費類貸款ABS產品，截至2021年末，累計違約率處於0.00％~5.50％之間。消費金融公司發起的產品中，「捷贏」系列累計違約率整體較高，處於2.48％~5.50％之間，但較2020年發行的「捷贏」系列有所下降；楚贏2021-1和楚贏2021-2分別存續2期和3期，累計違約率分別為1.04％和0.51％，由於該產品為按季度分配（3期即9個月），違約表現尚合理；同時，2021年新增參與發起產品的兩家消費金融公司中郵消費金融和杭銀消費金融，其發起的郵贏2021-1和杭邦2021-1，由於存續期較短，尚未觀測到違約表現。商業銀行發起的產品中，大部分存續期較短尚未觀測到違約表現。平安銀行發起的安順2021-1，共存續4期，累計違約率為0.90％，在商業銀行中處於相對較高水平，或與其資產特徵和對應客群有關。安順2021-1入池資產為車主貸，即以汽車作為抵押物、用於個人消費或經營的現金貸款，入池貸款加權平均利率16.79％，處於較高水平。

逾期率

伴隨疫情防控常態化和全面復工復產，疫情對居民收入和生活消費產生的沖擊逐步減弱，2021年發行的個人消費類貸款ABS產品基礎資產逾期表現明顯改善。從存續產品表現來看，個人消費類貸款ABS產品基礎資產1~30天、31~60天、61~90天的逾期率較2020年整體下行。與過去三年同期水平相比，存續產品基礎資產1~30天及31~60天的短期逾期率已基本回落至疫情前水平，61~90天的逾期率較2020年有所下降，但依然高於疫情前水平，可見局部地區疫情的反復對居民收入和生活消費的沖擊並未完全消除，經濟增速的放緩對個人償債能力產生了一定影響，逾期資產的遷移率有所升高，未來或將進一步推升基礎資產累計違約率的升高。

年化累計回收率5

我們觀測了2016~2021年部分已完成兌付的個人消費類貸款ABS產品在存續期的整體回收表現，消費金融公司發起的產品平均年化累計回收率為12.46％，其中中贏新易貸2016-1表現相對較好，年化累計回收率達到31.33％，但該系列其餘兩單產品回收率較低。「興晴」系列產品平均年化累計回收率為5.59％，在消費金融公司發起的產品中處於較低水平。「捷贏」系列產品平均年化累計回收率為13.18％，其中2020年發行的「捷贏」系列產品平均回收率為14.04％，較2019年發行產品回收率（12.32％）有所上升。

早償率6

個人消費類貸款ABS產品入池資產加權平均利率較高，早償可能造成超額利差下降。除借款人自身財務狀況影響外，發起機構的提前還款政策對借款人早償意願會產生較大影響。早期商業銀行對信用卡分期貸款的早償要求比較嚴格，提前還款不僅會產生一定比例的罰息，而且提前還款部分的手續費不減免，借款人早償的動力不足。而消費金融公司的提前還款政策更加靈活，且由於貸款利率較高，借款人在經濟能力允許的條件下更有動力早償。2021年下半年開始，個人消費類貸款ABS產品入池資產早償率上升明顯，或與消費貸款利率較高，央行全面降准促使借款人進行貸款置換有關。

結 論

2021年，我國經濟逐步回歸常態，居民消費信貸需求逐步回升，相應地，個人消費類貸款ABS產品發行規模企穩回升。在新冠疫情防控常態化和全面復工復產的背景下，疫情對居民收入和生活消費產生的沖擊逐步減弱，個人消費類貸款ABS產品基礎資產逾期表現得到明顯改善。盡管如此，後疫情時代局部地區疫情反復、居民杠桿率持續高位、經濟增速放緩，都對個人償債能力產生了一定的影響，個人消費類貸款ABS產品累計違約率呈現逐年上升的趨勢。我們預期未來個人消費類貸款ABS產品表現將進一步分化，擁有優質客群、核心風控技術及完善貸後管理機制的機構發起的ABS產品表現將更為穩定。

【1】同一天發行的產品選取發行利率較低者進行分析。

【2】針對車主在家庭裝修、旅遊、留學、婚慶、醫療等個人消費、經營用途的貸款，抵押物為車輛。

【3】累計違約率=累計違約金額/初始起算日資產池余額。

【4】累計違約率=∑各產品發行後各期的違約金額/∑各產品初始起算日的資產池余額，僅選取表現期超過6期（含）的產品統計累計違約率，本小節同。

【5】累計回收率=累計回收額/累計違約額，年化回收率=累計回收率/表現期天數*365，其中表現期天數包括封包期。部分已兌付完畢產品受託報告未披露相關數據，故剔除。

【6】對早償率的統計從各產品第二個表現期開始，並已年化處理。

本文源自中誠信國際

相關問答：

㈤ 我做金融貸款 然後公司有群 每天都有人開單 這是真的嗎

不一定真的。
這個公司確實是使用了一些掩人耳目的騙人手法，想要以此得逞，但是這些手法我們看得清清楚楚，知道公司沒有什麼誠意，就是想要騙人，正規的小貸公司只准許在本地開展業務，要親臨公司辦理，不得收取貸前費用或預扣利息，絕不會使用個人（所謂法人、經理、財務負責人的）名下銀行賬號收取費用。例如北京的小貸公司只准許在其注冊所在區縣范圍內發放貸款。