個人網上貸款案例分析

① 消費金融案例分析總結

本文目錄如下：

在開始分析之前，我們需要先理清楚貸款業務的流程，也就是每個用戶從進件到最終還款之間所涉及到的所有環節。一般情況下，網貸的流程可以概述為以下形式：

通過用戶行為路徑分析，我們可以得到：

它適用於對產品運營中的關鍵環節進行分析、監控，找到其中薄弱的環節，通過用戶引導或者產品迭代來優化，提升轉化效果。

選取子集，將新用戶和老用戶分開統計每天申請貸款人數和審批放貸人數，然後計算新用戶放貸率。最後使用merge函數將新用戶結果表和老用戶結果表拼接。結果如下：

接下來，計算用戶復借率，需要知道每天的老用戶數目，這里的老用戶定義是：#前一天的放款的新用戶第二天繼續借款就是老用戶#，對存量老用戶我們暫時不考慮，就看前一天貸款的人第二天是否還繼續貸款，貸款的就認為是老用戶復借，所以取新用戶放貸透視表的前29天數據+5月1日的人構成老客戶數量，我物枝們看這些客戶是否還繼續貸款。

組成一張用戶路徑總表，計算各節點轉化率。

計算轉化漏斗,計算匯總數據:

結果如下：

從結果來看，從PV到UV有一個很大幅度的下降，正常來講，一個廣告投放可能也就吸引10%-30%左右用戶，但是點擊量是非常巨大的數量，所以帆纖造成這樣的結果。

從整體環節來看，很明顯注冊數量4%是比較低的，這說明很多用戶去點擊了，但是注冊人數很少，是不是說明這個渠道有問題？我可以再通過不同渠道的轉化漏斗分析再做對比，來看到底是整個行業的轉化率偏低，還是單個渠道偏低，或者這個渠道用戶群體不是我們想要的。

在消費金融公司里，經常會通過日常監控發現某款消費貸產品首逾率有逐漸升高的趨勢，我們需要把首逾率降下來以減少產品帶來的損失，同時通過率降幅不能太明顯。
分析目標：通過數據探查分析制定出可以有效降低首逾率的策略。
分析思路：因為我們所要分析的策略時將要在客戶申請時用來判斷客戶是否會逾期的條件，所以策略分析時的基本思路就是還原這些有首逾表現的客戶在申請時的數據（這個還原是指提取出客戶在申請時點各個維度的數據，越多越好） ，然後利用這些數據去找出能夠區分好壞客戶的變數，制定策略。

可以得到，總體首逾率30.76%。

這里用到單變數分析的方法，單變數分析的主要目的是篩選出好壞區分度較好的變數以便制定策略。在消金公司的日常工作中，會有專門負責爬取變數和計算加工變數數據的團隊，他們在不斷的去獲取加工很多可能對風險控制有幫助的數據提供給我們風控團隊，而我們風控人員就需要從這成千上萬個變數中探查出能夠控制逾期風險但同時又不會誤拒很多好客戶的變數。

統計結果如下：

統計結果如下：

在進行變數分析之後，這時我們就要從中篩選中較為有效的變數了，這里涉及到一個衡量變數是否有效的指標，提升度。通俗的來說就是衡量拒絕最壞那一部分的客戶之後，對整體的風險控制的提升效果。 提升度越高，說明該變數可以更有效的區分好壞客戶，能夠更少的誤拒好客戶。如下，通過對所有變數的提升度進行倒序排列，發現個人徵信總查詢次數和客戶信用評級的提升度最高，達到1.93和1.71。

通過上一步罩轎敏的單變數分析，我們篩出了』徵信查詢次數』、『信用評級』這兩個提升度最高的變數。如果將這兩個變數的最壞分箱的客戶都拒絕之後，對整體逾期的影響。 這個影響就是指假設我們將『徵信總查詢次數>=21的3213位客戶全部拒絕』之後，剩下的客戶逾期率相比拒絕之前的逾期率降幅，最後，我們得到徵信查詢次數分組降幅3.4%，信用評級分組降幅7.5%。

用戶在產品使用中都有一個用戶行為流程，不同時期的用戶表現情況可能不一樣，群組分析的主要目的是分析相似群體隨時間的變化，核心就是對比、分析不同時間群組的用戶，在相同周期下的行為差異， 所以也稱同期群分析。
那麼在金融風控領域，最常用的一個場景就是賬齡分析，用來監測用戶的逾期率變化狀況。如下圖， M2、M3的逾期率比較高，隨後調整了風控策略，然後進行群組分析看策略是否有效。

結果如下：

這里生成的新欄位，orderperiod為用戶訂單月份，cohortgroup是按照每個用戶的訂單的最早時期，生成用戶群組，兩者是不一樣的。

接下來，根據用戶群組和月份欄位進行分組：

結果如下：

這里的orderperiod欄位，我們可以看出2019-01對應的最早消費月份是2009-01,02,03,05，但是2009-02對應的卻是最早消費月份2009-02,03,05，相對比來說，2009-02的第一個月份是在2月份，所以就會出現不對齊的現象，對於這個問題，我們可以orderperiod進行編號來解決：

得到：

結果得到：

注意，上圖中每個column代表最早在當月的消費群組，cohortperiod表示最早消費群組在第1,2,3,4月的情況，比如2019-01月表示最早在1月消費群組的第1,2,3,4月的情況。

總結來看：

對處於相同生命周期階段的用戶進行垂直分析，從而比較得出相似群體隨時間的變化，上圖可以看到用戶留存率隨著時間推移在下降。

同時，通過比較不同時間的同期群，可以看出留存率的表現忽高忽低，上圖可以看到2019-02月走低後2019-04月又走高，
可能在2019-03月的時候做了用戶活動導致了這樣的結果，從而驗證活動改進取得了明顯效果。

② 商業銀行貸款案例分析

1 ：固定資產沒有。負債過高，資不抵債 ，擔保人沒有足夠的償還能力。不會給他貸款

2：王某雖沒有房子，但收入較為穩定，雖然負債頗高，但是擔保人有足夠的能力償還 ，可以貸款

③ 跟誰學財經：大學生陷校園貸溺亡，當心這7種典型案例，請轉給身邊人！

導讀：

北京某知名外語高校一大三學生暑期放假返回吉林家中，在給家人留下遺書後失蹤，隨後其家人不斷受到追債的簡訊和電話。8月16日，失蹤大學生被確認死亡，家人發現其曾經在多個網路借貸平台貸款，同時還有多條威脅恐嚇追債的信息及視頻。目前警方已開展調查。

學生溺亡家人不停收到催債信息

從8月16日起，北京的各高校開始陸續迎來學生返校，但家住吉林省蛟河市的范澤一永遠蔽扒輪也不能回到學校了。范澤一出生於1997年，是一名大三學生。2017年8月3日，正在家放暑假的范澤一向家人稱要返回北京學校，隨即離開了家。據范澤一的家人告訴記者，就在范澤一離開家的當天下午，家人在其卧室內發現了一封遺書，稱自己「一步錯、步步錯」，並且「我的心已經承受不住」。

發現遺書後，家人立即撥打范澤一的手機，但手機已經無法接通。隨後，家人立刻報警，警方馬上以「失蹤人口」立案展開調查。

范澤一的家人告訴記者，就在范澤一失蹤的次日，也就是2017年的8月4日開始，范澤一父親的手機就開始陸續收到數十條的信息，信息內容都是追討債務。

范澤一手機收到的催債簡訊

與此同時，范澤一的父親還接到多個追債電話，電話里的人在謾罵之後都聲稱范澤一借了高利貸，現在聯系不到范澤一，所以向其家人追債。

8月5日，一具在水中的浮屍被人發現。DNA比對結果顯示：溺亡浮屍就是范澤一本人。

在恢復後的范澤一手機里，發現范澤一從2016年7月開始，從一個名為「速X借」的網路借款平台借了第一筆1500元，隨後就從另外一家網路借款平台借了3000元錢用於歸還「速X借」的錢，然後再從另外的借款平台再借出更多的錢用來歸還上一筆欠款。除了「速X借」外，他還在「今X客」、「哈X米」等網路借款平台上借款。

校園貸是如何快速興起的？

2014年，出現「校園分期」，他們先從iPhone等大學生鍾愛且有點「買不起」的商品切入，結合電商、地推和分期付款的優勢，短平快地迅速在全國大學蔓延。

曾有統計顯示，2016年面向大學生的互聯網消費信貸規模已突破800億元。這一規模在2015年才260億元。大學生收入少，但對數碼產品、旅遊、娛樂方面的需求大，更容易接受信用消費、分期付款。

「校園貸」平台抓住了大學生的這些需求，在校園內大力推廣。近一年多，頻頻出現了黑代理、裸貸等「校此侍園貸」陷阱，一些大學生因此成了受害者或是犯罪者。

2016年，某網路借貸平台的一份「裸條」8.75G壓縮包在網上流傳，其中包含了167名女大學生的裸照及視頻，瞬間把非法「校園貸」等問題推向了風口浪尖，一時間輿論一片嘩然。

在當時，輿論普遍認為，助力非法「校園貸」橫行的是不少大學生因愛慕虛榮，相互攀比等心理，而形成的高消費行為。

但這種「恨鐵不成鋼」的論調，掩蓋了「另一面」。許多校園貸的陷進是防不勝防的，它們抓住了學生的心理，甚至從其朋友親人入手，誘導人們走入陷阱，比如以下這7種。

7個非法校園貸典型案例

「不良貸」

主要指那些採取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標准等不合規手段誘導學生過度消費或給學生帶來惡意貸款的平台。

典型案例： 2016年11月，福建漳州大二學生因參與不良校園網貸欠下百萬債務跑路。

案例分析： 不良校園貸往往存在費率不明、貸款門檻低、審核不嚴、不文明的催收手段、風險難控、易將風險轉嫁給家庭、校園代理人無資質等風險問題，應加以識別。

「高利貸」

根據法律規定，借貸宏信雙方約定年利率未超過24%，應予支持；借貸雙方約定利率在24%-36%系灰色地帶。若借貸雙方約定利率超過36%，則定為高利貸，不予支持。

典型案例： 2017年3月，福建某大學生通過校園貸小廣告借款800元，不料在利滾利的情況下背負的債務近20萬元！

案例分析： 以月息「0.99%」為噱頭的校園貸分期易造成「低息」假象，但加上平台服務費，成為超過年利率24%的超高利息！若繳納滯納金，超過36%變為非法高利貸。

「多頭貸」

主要指因從多個校園貸平台進行貸款，形成一種「以貸還債」式的多頭貸。

典型案例： 2016年3月，河南某大學生在10多個校園金融平台貸款近60萬元後因過度借貸導致跳樓身亡。

案例分析： 「多頭貸」的問題不僅僅在於校園貸平台是否正規，更在於從多個校園貸平台進行貸款將直接導致的巨額還款壓力問題。

「傳銷貸」

主要指不法分子藉助校園貸款平台招募大學生作為校園代理並要求發展學生下線進行逐級斂財。

典型案例： 2017年2月，吉林破獲涉150餘大學生傳銷式斂財類校園貸詐騙案，主人公小鄭以兼職代理身份發展下線並進行逐級提成。

案例分析： 判斷傳銷的三個標准：是否需要上交會費；是否讓發展下線；是否進行逐級提成。案例中涉案學生既是受害者又是作案人，多數學生是在並不知情和利益驅使下被不法分子利用。

「刷單貸」

主要指不法分子利用大學生求職心理，以貸款購物刷單獲取傭金名義進行的新型詐騙。

典型案例： 2016年上半年，南京陳同學受誘惑驅使從事「刷單」購手機，不料在成功分期購買手機後，實際使用方拒不分期付款並消失。

案例分析： 要高度警惕典型「貸款購物」刷單兼職騙局，求職時一定要選擇正規、信譽高的單位，謹防「好心人」主動介紹工作行為。

「裸條貸」

主要指不法債主通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押證據的行為。

典型案例： 2017年4月11日，福建廈門大二學生因捲入「裸條」校園貸，不堪還債壓力和催債騷擾，選擇燒炭自殺。

案例分析： 「裸條貸」往往給借貸者造成心理上的壓力，致使借貸人不堪其擾而採取極端做法。一旦陷入裸條陷阱，要主動報告自己的借貸信息，並及時進行報警。

「培訓貸」

打著金融創新旗號的「培訓貸」實為「校園貸」的新變種，專門坑騙涉世未深的大學生。

典型案例： 2017年4月，廣州某教育機構通過 「培訓課程費」為由誘騙大學生參加貸款，致使270名學生慘遭誆騙。

案例分析： 此類校園貸詐騙實為詐騙分子通過虛假宣傳方式誘騙學生參加貸款繳費。

認清「不良校園貸」的真面目後如何防範？專家給出建議，應該做到「三不要」：不要沾惹「不良校園貸」；不要「非理性」消費；不要「採取極端解決辦法」。及時和父母溝通，當自身安全受到威脅時應報警。

希望不要有更多的人陷入校園貸里，不再被坑害了。

關於校園貸，你有什麼想說的？

在留言里，一起聊聊吧！

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④ 貸款風險案例分析求答案

1．XX銀行在這筆貸款管理過程中存在哪些問題，請予以簡單說明。（至少四點）
⑴2006年企業出現虧損，無法足額償還本息；⑵企業不提供擔保，信用等級下降，貸款風險加大；
⑶銀行未進行有效的催收；⑷ 銀行未進行有效的貸款風險迴避
2．該筆貸款在2006年8月時可定為風險分類中的哪一級？請簡單說明理由。
次級貸款。該公司的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還本息。
3．在2007年9月時應定為哪一級，說明理由。
可疑貸款。該公司無法足額償還貸款本息，即使執行擔保也會造成較大損失。

⑤ 貸款詐騙罪的案例分析

貸款詐騙罪案例分析
一、案情
被告人：耿某，男，43歲，江蘇省楊中市人，原系貴州申匯房地產發展有限公司第二開發部經理。1997年8月12日被逮捕。
1996年9月中旬，被告人耿某以貴州申匯房地產發展有限公司第二開發部（以下簡稱第二開發部）委託代理人的身份與黎幫明代表的貴陽市第一建築工程公司簽訂東山住宅樓《建設工程施工合同》，由貴陽市第一建築工程公司承建第二開發部開發的東山住宅樓。同時，黎幫明應耿某的要求，在貴陽金築城市信用社以黎幫明之名開戶，賬號為「5665」，將自己承包的貴陽市第一建築工程公司第七分公司的錢款501000元存入，並將此款的活期存摺交給耿某，作為工程保證金。耿某收到存摺後親自寫下收條並加蓋了第二開發部的公章及財務章，講明待一個月內進場施工後退還。
同月16日，耿某將黎幫明的存摺拿到貴陽金築城市信用社作抵押貸款，用私刻的黎幫明的私章（私章刻為「黎幫明」），並以「黎幫明」之名與信用社簽訂了借款合同，共貸款36萬元，期限自1996年9月16日至12月16日。耿某用100元另立貸款賬戶，賬號為「5673」，該信用社並於當日將貸款利息11128.32元扣下備付。
此後至12月10日，耿某陸續從「5673」賬戶將貸款全部取出。貸款期滿後，貴陽金築城市信用社從抵押的黎幫明的存摺上扣劃了貸款及超期利息。黎幫明因一個月期滿未能進場施工，向耿某追索存摺未果，後到信用社查詢，得知存摺已被他人冒用自己之名抵押貸款，遂向貴陽市中級人民法院提起民事訴訟。貴陽市中級人民法院經審理認為，信用社對貸款審查不力，應負將存摺恢復原狀的民事責任。該院判決：「貴陽金築城市信用社將黎幫明在該社5665號活期儲蓄存款賬恢復到1996年9月16日原狀（存款501000元）……」，該判決業已生效。案發後，除追回被告人耿某用贓款購買的兩部手機（價值11000元）外，其餘贓款已被耿某揮霍殆盡。
貴州省貴陽市人民檢察院以被告人耿某犯詐騙罪向貴陽市中級人民法院提起公訴。被告人耿某對公訴機關指控的主要事實無異議，但辯稱其所騙的錢款是黎幫明的個人財產而不是國家財產，請求對他從寬處罰。
二、判決
貴陽市中級人民法院經公開審理後認為，被告人耿某以非法佔有為目的，私自將他人財產作虛假擔保並假冒他人名義騙得信用社貸款36萬元，其行為已構成貸款詐騙罪，且數額特別巨大，應依法懲處。公訴機關指控被告人耿某犯詐騙罪不確切，應予糾正。被告人的辯解理由不實，不予採納。該院依照《中華人民共和國刑法》第十二條第一款、全國人民代表大會常務委員會《關於懲治破壞金融秩序的犯罪的決定》第十條、第二十二條第一款和1979年《中華人民共和國刑法》第五十二條、第五十一條第一款、第五十條的規定，於1997年12月1日作出刑事判決如下：
一、被告人耿某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十五年，剝奪政治權利五年，並處沒收財產人民幣5萬元。
二、繼續追繳被告人耿某尚欠的贓款人民幣349000元。
宣判後，被告人耿某不服，以「詐騙的是私款，不是故意詐騙，量刑過重」為理由，提出上訴。
貴州省高級人民法院經過二審審理認為，上訴人耿某以非法佔有為目的，假冒他人之名詐騙信用社貸款36萬元，其行為已構成貸款詐騙罪，數額特別巨大，應予懲處。耿某上訴所稱「詐騙的是私款，不是故意詐騙」，經查，耿某在一審當庭供述其將黎幫明的存摺用作抵押貸款並私刻黎幫明印章與信用社簽借款合同，騙得信用社貸款36萬元，並先後將該款全部取出，與其在公安機關的歷次供述一致，故其上訴理由不能成立。原審判決認定事實清楚，證據充分，但適用法律不當，應予糾正，耿某上訴無理，不予採納。該院依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第一百八十九條第（二）項、《中華人民共和國刑法》第十二條第一款、第一百九十三條、第五十五條、第五十六條、第六十四條的規定，於1998年3月6日作出刑事判決如下：
維持貴陽市中級人民法院對本案刑事判決的第一、第二項，即上訴人(原審被告人)耿某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十五年，剝奪政治權利五年，並處沒收財產人民幣5萬元;繼續追繳耿某尚欠的贓款人民幣349000元。

⑥ 互聯網消費金融京東白條案例分析

他所說的「丟臉」是，他先後6次冒名頂替通過了JD.COM白條的面簽審核，獲得了超過3萬元的白條信用額度，最終因犯詐騙罪被判刑，成為不法網路的一員。

在這波「消費金融加杠桿」的浪潮中，JD.COM白條打出了一個醒目的口號：年輕人不留白。對於許多95後的年輕人來說，比如劉學，他們陷入了「JD」。COM白條詐騙案」，留下犯罪記錄和生活污點。

「做一單沒問題」

2018年1月，直到被帶到看守所，羅陽都不知道自己為什麼被抓。這一切都發生在近一年前和同學出去玩的那兩天。

羅陽在湖南東部的一個小鎮瀏陽上完初中後，在省會長沙的一所五年制專科學校學習。因為「實在聽不懂老師講課」，他選擇了中途離開，去了一家4s店當汽修學徒，一個月收入2000多元。

2017年3月下旬，初中同學胡亮突然發出了去外省旅遊的邀請。我和羅陽胡亮接唯唯搜觸不多。他對胡的印象是，他在一家餐館做過服務員和廚師。前年過年的時候認識的，感覺他挺有錢的，好像在搞什麼JD.COM欠條，反正就是買賣東西。胡亮有一個女朋友王麗，在貴州上大學。他租房住在王麗學校附近。另外他喜歡打游戲，給游戲充了四五萬。

這次外省之行的目的地是河南鄭州的一所大學。胡亮承諾負責路費和在洛陽的住宿，並返還1000元。到時候只要他「幫一點小忙」，就可以拿著身份證拍個照，其他什麼都不用管了。

羅陽有點激動。「幫朋友一個忙。」

當胡亮給羅陽打電話時，羅陽正開著聲音和另一個初中同學何軍玩游戲。高中畢業後，何軍就讀於某高校，2016年，本科畢業。他在湖南某本科高校讀銷售專業。

「他們說去鄭州玩，我也很想去，因為我喜歡旅遊，沒去過鄭州。」何軍對報紙說。那時候，他只想和他們一起玩。當胡亮說他只負責羅陽的住宿費用時，他立即表示要自費和他們一起去。「剛開學，家裡就給我生活費了。」何軍說。

羅陽記得，2017年3月27日，他和老闆請了兩天假，和何軍一起坐火車去了鄭州某大學。兩個19歲的少年完全沒有想到，這次旅行會讓他們的命運與犯罪相交。

羅陽、何軍見到胡亮和他的女朋友，四個年輕人有說有笑，心情很好。在鄭州某大學宿舍樓下，胡亮拿出兩張身份證，告訴羅陽，他已經聯系了JD.COM公司的面簽官，然後就可以拿著身份證拍照了。

羅陽也不是沒有猶豫。「我問，(被冒名頂替的人)會不會來找我。他(胡亮)說，別急，到時候你會找到的。你打死我，我也幫你還錢，你不負責。」羅陽論文說，他當時想到的最壞的後果就是——身份證上的大學生來找他還錢。

何軍也被遞了一張身份證。胡亮答應按照500元的訂單付給他。「他們都勸我做單，說我不癱(註：指『不爽快指歷』)。這種事我怕什麼？我覺得(朋友之間)玩得開心，做一單也沒問題。」

校園白條

羅陽和何軍各自拿著另一個人的身份證，走進了JD.COM面簽官的宿舍。3354的面簽官是大學生。

2014年，JD.COM白條上線，中國消費金融市場迎來重要分水嶺。當時，JD.COM白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域的明星產品相繼推出。次年，「微山前貸」誕生，並以前所未有的速度迅速擴張。消費突飛猛進。

2019年1月18日，《2018中國消費信貸市場研究》在由中國與世界經濟研究主辦的消費金融高層論壇上正式發布

研究報告顯示，截至目前，中國獲批的消費金融公司已從2009年的4家增加到23家。這23家消費金融公司包括傳統商業銀行、持牌的捷信消費金融、以螞蟻花唄、JD.COM白條等電商背景為代表的消費金融公司，以及眾多網路小貸牌照。

2015年6月，時任JD.COM消費金融高級總監的徐凌在接受新華網采訪時表示，中國消費金融市場規模有望從1000億快速推進到萬億，而JD.COM白質幫助白質用戶月消費能力提升超過100%。2017年「雙11」後，徐凌和秦朔有過一次對話：中國興起了新一輪消費浪潮，分期消費和移動支付的普及讓消費者深受啟發。從金融的角度來說，分期就是把自己的消費杠桿化，變現。近年來，它在年輕人中很受歡迎。

幾經判斷，2016年起，JD.COM公司推出了全新的本科生申請及學分方式，——。無需綁定信用卡或銀行卡，只需填寫真實的學籍信息和聯系方式，通過JD.COM公司面簽，即可獲得最高15000元的信用額度。對於非在校大學生，還是需要提供身份證以及身份證綁定的銀行卡。起初大學生面對面面試是由JD.COM公司通過遠程視頻進行的，很快就改為各高校招聘的非全日制大學生面對面面試。

北京大學法學院金融法研究生孫天池論證了JD.COM白條的法律性質，並撰寫了《灰色白條》，廣為流傳。孫天池說，他不太明白JD.COM為什麼採取「非常低調和傳統」的「面簽」方式。「大學生就算沒有信用卡，基本都有銀行卡。通過銀行卡綁定或者人臉識別，完全可以規避非實名認證的風險。」

JD.COM白條經營部的工作人員告訴本報，「現在看來，當時的面簽確實不合適。因為互聯網講究效率，所以考慮到大學生在自己的校園里簽到更方便。」

胡亮有一個網戀學生王某，是湖南湘潭一所本科院校的在校大學生。2016年，他在JD.COM某商場用白條開通了支付，很快發現JD.COM的白條使用存在漏洞。通過Xuexin.com可以很容易地找到真實的學籍信息。面簽可以稱之為冒名頂替。如果填寫自己的聯系方式，真的可以「打白條」購物。不容易查出賬期長。所以，

他「操盤」，組織人員搜集大學生身份證，找人冒充真實大學生開通白條，買東西銷贓獲利。長沙市天心區檢察院起訴書顯示，汪某團伙由2名主犯、7名從犯組成，分工明確。

羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官，便是充當了冒充他人這顆關鍵棋子。之前，汪某的人已經將申請白條的大學生資料提交，京東官方自動彈出對應學校面簽官聯系方式，並由胡良聯系好面簽時間。

「沒錢了，得去面個簽」

實際上，在找羅陽和何軍之前，胡良已經找過不少熟人。比如另一名初中同學劉學。2016年，胡良找過來時，劉學正在湖南某醫衛學校讀大專。

「他（胡良）說，你缺錢用嗎？給你一個發財的機會。你拿身份證錄個視頻，什麼都不要你干，給你200塊。」劉學說，胡良當場塞了400塊錢給他，還向他介紹了京東白條：「就是專門給大學生貸款的，你大專生不行，要本科生。」

「我當時正值青春期，在交女朋友，確實缺錢。」劉學說，他記得前三次冒充他人面簽，都是視頻面簽。大約在2016年上半年，當時他還沒有滿18歲。「胡良給我一張紙條，上面是別人的身份證號、學校、課程、父母聯系方式等信息。藏在攝像頭後面念就可以了。視頻那頭都是些叔叔阿姨，應該是京東公司的員工。」

劉學說，最開始做面簽，他很害怕，但在胡良「傳銷式洗腦」下，他做了3次視頻面簽後，帶著更多擔憂又做了3次校園面簽，總共冒充了6人。

校園面簽大約在2016年下半年，他跟隨胡良去了重慶、成都、桂林三地的本科院校。「胡良說帶我出去玩，在路上，他說我們沒錢用了，得去面個簽。」他們花三天多時間，在三個省的三所學校完成三次面簽。

有一次，他問胡良，我每次去面簽，你獲得多少額度？胡回答他，6000-8000元吧，隨後補充，「我上面還有人」。

胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾幫汪某冒充他人進行過面簽。後來，他不再親自冒充他人面簽，而是另找人來冒充。

劉學和羅陽也曾好奇過，胡良等人是怎麼弄到這些被冒充的大學生身份證的。後來胡良告訴他們，首先，他們會通過QQ購買身份證，賣家在其QQ空間內展示大量的身份證圖片。這些身份證標價500元，可講價。

然後，他們登錄學信網——一個專門查詢學歷學籍的網站，全稱是「中國高等教育學生信息網」。該網站通過手機號即可注冊登錄，提供身份證號碼即可查詢相關信息。在孫天馳看來，學信網本身並無問題，「這就是個開放式的網站，比如，方便招聘機構了解應聘者的學歷背景」。

但對汪某等人來說，這個網站也很「好用」。電話卡實名制後，不容易辦。他們找到了一種能生成電話號碼的虛擬網站，用這種臨時電話號碼注冊登錄學信網。因為學信網需要驗證，這個虛擬網站充十塊錢可以接收100次驗證碼簡訊。

登錄學信網後，他們再對照賣家QQ空間的身份證號，一一登錄查實，確認為在讀本科生，則買下這張身份證，並申請開通京東白條。

「很精準，不浪費一毛錢。」羅陽說。

了解到這些「貓膩」，在做完最後一單後，劉學表示他不再做了，也勸胡良不要「走火入魔」。但兩人為此大吵一架。

「他（胡良）說，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有錢，放在面前的錢不賺。」劉學回憶說。

「一點都不像，但面簽都通過了」

見到京東面簽官之前，羅陽和何軍還是很緊張。

「這身份證是東北的，他們講東北話，我一口湖南『塑料』普通話，會不會穿幫啊。」羅陽對澎湃新聞說，當時他問胡良，胡安慰道，「視頻面簽有可能通不過，校園面簽100%通過。」

劉學說，他最開始搞視頻面簽時，也有點害怕，「胡良說『你和這個人鼻子像，你和這個人眼睛真像』。其實，一點都不像，但面簽都通過了。」

羅陽和何軍最後的面簽也證明，這只是「虛驚一場」。

兩人均向澎湃新聞證實以下信息：面簽官見到他倆後，並未多說話，直接接過兩人遞來的身份證，用一台類似銀行大堂經理拿的平板面簽機器，將身份證正反面拍照，然後又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張，完全沒有細看身份證上的照片。整個面簽過程僅兩三分鍾。

拍完之後，面簽官「還指著自己手上的機器說，你們把這個拿到班上去，讓同學都開通白條，然後我給你們分成」，「聽說面簽官每通過一個白條申請，可以得5元提成。」羅陽說。

在鄭州的另一所大學，羅陽還面簽了一次，「速度更快，面簽官讓我在操場等他，因為他還要去上體育課。他跑過來，說，是你吧，照完相就走了。」

劉學說，他記得去見一位面簽官時，「（胡良）拿出100塊錢，說你帶上去。」而他見到這位面簽官並將現金遞過去時，「他說了句，『你太客氣了』，然後就接了。」此前一次，他還帶過奶茶給面簽官喝。

羅陽和何軍面簽之後幾分鍾內，胡良的手機就接到了「恭喜面簽通過」的簡訊。羅陽的2次面簽，獲得了1.4萬元的白條額度，何軍獲得了6000元。

羅陽了解到，胡良有十幾部專門用來接收驗證信息的老年人手機，有幾部智能手機，下載了京東金融App，專門用於申請白條及下單購物。。

鄭州的事辦完，四個年輕人買了機票，直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務在身，她此次要冒充大連一所大學的女大學生面簽。羅陽記得，王麗獲得的白條額度是1.2萬元。

王麗有時候需要幫王良整理下單數據，並利用在偏遠地區讀書的便利接收在京東上購買的包裹。

到達大連後，羅陽、何軍的白條額度已經下單購買了手機、電話手錶、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店。然後，再從大連寄到了汪某學校所在的湖南湘潭。

判決書顯示，羅陽和何軍申領的白條額度均花得只剩8.3元和58元。除了電子產品，胡良還購買巧克力等零食。

在大連的第二天，羅陽有事，決定先坐飛機回來。「（胡良）他說沒錢了，買飛機票的錢還是我自己出的。」其他人則留在大連玩了幾天。

2017年3月29日凌晨，羅陽從黃花機場再打車回到老家瀏陽，徹底結束了這次跨省游。但他沒想到，他的這次冒名行動已經被京東公司注意到了。

不到一年，警察來抓他了。

京東白條主頁廣告語：年輕不留白，任性花錢，先付後還。

「小算盤」與「大生意」

長沙警方的偵查顯示，汪某、胡良等人「操盤」的，是一個利用京東白條審核漏洞進行詐騙的犯罪團伙。

法院最終認定，自2017年1月至6月，該作案團伙共冒用141人身份進行面簽激活，騙取賒購額度在京東商城購買手機等商品，造成京東公司損失近百萬元。

這只是依附消費金融進行欺詐、套現的網路黑產的一小撥人。京東金融公關部工作人員提供的一份《數字金融反欺詐白皮書》稱，數字金融欺詐已呈現出專業化、產業化、隱蔽化、跨區域等新特徵，對傳統的反欺詐手段形成極大挑戰。隨著金融市場的體量和發展潛力逐步放大，其暴露的風險隱患也與日俱增。據統計，2017年黑產從業人員超150 萬，涉及年產值達千億級別。

京東金融公關部工作人員告訴澎湃新聞，面對猖獗的網路黑產，配合警方進行打擊也成了他們的必要工作。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網路詐騙、非法侵入計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80餘起，抓捕犯罪嫌疑人500餘人，避免財產損失數十億元。

京東白條運營部工作人坦承，企業風險自擔，實在要不回來的只能作為「壞賬」處理掉，在運營中，「信用風險還是可控的，最大的風險正是欺詐風險」。

對於像本案中這樣的，因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融可免除用戶還款責任。但他們同時表示，這樣的損失，京東承受得起，「京東白條的壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上，其實相對於幾千萬白條用戶、幾百億的白條金額來說，這些刑事案件造成的損失是很低的」。

澎湃新聞注意到，京東白條現已關閉了白條面簽審核通道，在校大學生除填寫學籍信息外，必須綁定銀行借記卡才能開通白條。

前述《2018中國消費信貸市場研究》稱，中國消費金融市場仍有廣闊發展空間。僅消費金融部分，規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業人士預測的「萬億藍海」正成為現實。

「說到底，對於企業來說，這不過是一門生意。」作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業刑辯律師，羅陽的辯護人劉洪認為，打擊金融欺詐犯罪只能治標，而將各類消費金融企業納入統一監管體系，加強內部風險管理，提升風控能力，不給犯罪分子有可乘之機才是根本之策。

澎湃新聞注意到，京東白條主頁一句醒目的廣告語是：年輕不留白，任性花錢，先付後還。而劉洪認為，「消費加杠桿，年輕不留白」正是京東白條的生存邏輯。

2018年2月13日，大年三十的前一天，獲得取保候審的羅陽、何軍走出了看守所。然而，詐騙犯的標簽已經刻進他們的人生履歷中：在退贓2萬元後，羅陽獲拘役4個月，宣告緩刑6個月，何軍判罰金刑2000元。

對於案件當事人，人生污點已無法洗白。

（為保護當事人隱私，本文胡良、劉學、羅陽、何軍、王麗均為化名。）

相關問答：京東白條額度為什麼存100？

這余額是無法提出的，那個只是額度，使用了之後才可以還款。京東白條後台風控系統會根據購物習慣、信用狀況、收貨地址穩定程度等等，結合多種因素和數據去「識別」用戶，然後迅速給出「白條」是否可激活的評定結果。

⑦ 觀案｜自己貸款自己審批 信貸員將銀行400萬銀行資金轉入自身腰包

信貸審批人員與貸款公司實控人同為一人，自己編造了虛假資料貸款並進行審批後，400萬元資金就此落入口袋。此後多年，身兼雙重身份的王某一直在銀行體系內安穩工作，直至2021年案發。而在同一家銀行，還發生了多起員工違規放貸的案件。農村金融機構的內部治理，仍然亟待加強。

左手貸款右手批復 銀行員工自批自貸 400 萬元

一個人名，兩種身份。

近日，中國裁判文書網上披露的一份判決書再度揭示了部分農村金融機構內部流程制度混亂的一角。

2013年初，既是浚縣農信社善堂信用社客戶經理，也是浚縣勝利包裝有限責任公司（以下簡稱勝利公司）的實際經營人的王某，將兩個角色「綁定」到了一起，上演了一起「左手轉右手」的戲碼。

身為客戶經理，主要是負責受理客戶申請，實地調查客戶提供的材料真實性等的王某，對自己「大開綠燈」——為了給自己的勝利公司籌措經營資金，王某利用自己負責收集貸款資料、核實貸款材料真假等職務便利，以勝利公司的名義，使用虛假資產負債表、利潤表、工業品買賣合同等貸款材料，從浚縣農村信用合作聯社貸款400萬元。過程也顯出幾分隨意，「貸款手續是王某整理，王某負責審核資料，王某知道真假，所以也不用去核實貸款資料。」

在貸款到期後，王某又分別於2014年、2015年換據續貸。期間，一共償還了177.7萬余元利息，直至2017年5月後無力償還本息，期間還曾因賭博被行政拘留十日。

值得一提的是，王某在浚縣農信社系統內可以說是一位「老兵」，自2004年3月起至2021年7月被辭退，其在浚縣農信社體系內工作時長超17年。

裁判文書中披露的細節顯示，被告人王某於2004年3月至2015年4月在浚縣農信社善堂信用社任客戶經理；2015年4月至2017年5月在浚縣農信社公司部任客戶經理；2017年5月至2017年12月在浚縣農信社善堂信用社任綜合櫃員；2017年12月至2021年7月在浚縣農商銀行善堂支行任綜合櫃員；2021年7月被浚縣農商銀行辭退。

這意味著，在2013年王某首度為自己「審批」了400萬元貸款、且在2017年起停止還本付息後的多年間，一手經辦的始作俑者始終「潛伏」在銀行系統內未被查出。最終，王某在2021年9月27日，接到民警電話通知自動到案後前去自首。

公訴機關認為，被告人王某作為金融機構工作人員，違反國家規定向關系人發放貸款，造成特別重大損失，其行為觸犯了《中華人民共和國刑法》第一百八十六條第一款、第二款之規定，犯罪事實清楚，證據確實、充分，應當以違法發放貸款罪追究其刑事責任。

最終法院支持公訴機關指控，判決被告人王某犯違法發放貸款罪，判處有期徒刑四年，並處罰金人民幣二萬元。

法院引用的法律條款指出，根據《中華人民共和國商業銀行法》的相關規定，商業銀行貸款應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查，實行審貸分離、分級審批的制度，並且應當要求借款人提供擔保。

不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。所稱關系人包括：商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；前項所列人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織等。

農村金融機構違法放貸案例頻發 內部治理亟待加強

無獨有偶，裁判文書網上同一天披露另一份判決書顯示，該行另外兩名員工因違規發放貸款被分別判處有期徒刑三年，緩刑三年，並處罰金人民幣二萬元；有期徒刑二年六個月，緩刑二年六個月，並處罰金人民幣二萬元。

判決書顯示，2017年4月，原浚縣農村信用合作聯社（現更名為河南浚縣農村商業銀行股份有限公司）公司業務部經理靳建龍、客戶經理吳存山，在明知鶴壁市騰達貿易有限公司（以下簡稱「騰達貿易公司」）不符合發放貸款條件的情況下，仍同意為騰達貿易公司辦理貸款550萬元並進行上報。後浚縣農信社發放給騰達貿易公司貸款550萬元，貸款到期後騰達貿易公司未歸還。

2021年12月23日，浚縣農商銀行收回貸款本金65萬元，利息5萬元，目前仍欠本金485萬元。2020年12月28日，經民警電話通知靳建龍、吳存山自動投案，並如實供述自己的罪行。

判決書顯示，經查，在決定放貸的過程中，直接負責的主管人員靳建龍明知貸、用不一，貸款人不符合貸款條件，仍違反規定，在其授意下發放該筆貸款。

銀保監會官網顯示，2019年，浚縣農商行及該行四名負責人曾接到的一份監管罰單中便含有靳建龍的名字。違規案由包括：（一）違規發放貸款；（二）從事賬外經營；（三）未經任職資格審查任命高級管理人員。其中，靳建龍對違規發放貸款、從事賬外經營負直接責任。最終浚縣農商銀行被警告，沒收違法所得141745.74元，合計罰款841745.74元；靳建龍則是給予警告並處罰款5萬元。

金樂函數分析師廖鶴凱對 財經 網金融表示，銀行員工在明知申請人不符合發放貸款條件的背景下，仍然幫助其貸款，往往都是內部人控制或串謀導致的，大家有達成了共同利益，違規操作，或者迫於領導壓力不得不做。

對於中小型銀行而言，違法違規放貸的案例屢見不鮮。此前遼寧省紀委監委的通報中曾披露，遼寧省農村信用社聯合社原黨委書記、理事長王中印在2014年至2019年間，在明知相關私營企業存在貸款用途不合規、貿易背景虛假、財務數據造假等違規問題的情況下，向多名下級行社負責人打招呼，為上述企業違規發放貸款10.43億元。

山東聊城潤昌農商行的多名客戶經理違規放貸38筆，金額478.6萬元，最終僅收回16.75萬元等。

由於種種因素，農村金融機構仍是違規風險高發區。2021年四季度央行金融機構評級結果顯示，農合機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農信社）和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為186家和103家，資產分別占本類型機構的5%、7%。

從罰單來看，農村金融機構也是當前受罰最多的銀行類型。融360數字 科技 研究院數據顯示，一季度從不同類型銀行收到的罰單數量來看，2022年一季度農村金融機構（含農商行、農信社、村鎮銀行、農村合作銀行）收到的罰單數量及金額均最多，罰單數量為166張，罰款總額為15362.36萬元。

審計署也在日前發布的工作報告中指出，審計的23家中小銀行普遍存在治理結構不完善，治理制度不健全，監督制衡機制失效的問題，主要是董事會和經理層職責模糊，監事會職責懸空或走偏內控合規形同虛設，授信管理、貸款「三查」等核心業務制度和內控流程缺失或執行不嚴。

對此，廖鶴凱認為，農村金融機構頻繁出現違法違規貸款亂象主要還是內部人控制、外部人操縱等問題比較嚴重，股東及高管員工之間的裙帶關系嚴重，關聯交易層出不窮。在完成數字化構架後，進行全流程操作管控，所有操作可查，監管定期不定期抽查等多種方式，或許可以堵住這個痼疾。

【作者：王欣宇】

⑧ 北京銀保監局連發8篇消費者提示：涉及人頭貸、理財、眾籌和退保

近日，北京銀保監局連續發布了8份消費者提示，內容包括理財、保險、股權眾籌、代理退保、辦卡「黑中介」、保單、人頭貸、退換運費險等多個方面。

理財方面，北京銀保監局提示廣大消費者，購買理財過程中要做到「一看、二問、三匹配」。目前，銀行理財風險評級分為兩類：一類是對投資者進行評級，通過問卷調查的形式相對客觀地評估消費者的風險承受能力；另一類是對理財產品本身風險水平進行評級，目的在於客觀反映銀行理財的不同風險屬性。投資者應在自身風險承受能力與投資能力范圍內選擇、購買適合自己的理財產品。

人頭貸方面，北京銀保監局提示廣大消費者，要培養正確的金錢觀和價值觀。要提高防騙意識，妥善保管個人信息。要選擇正規金融機構辦理業務。珍愛個人信用記錄，增強金融安全意識。學習金融基礎知識，了解金融運行規律，提升辨別虛假宣傳和識別非法金融廣告的水平，增強風險防範意識和自我保護能力。

股權眾籌方面，北京銀保監局提示指出，要做到一「清」二「白」，三「看」四「問」，遠離非法集資。一是明白非法集資的本質是「你圖別人的高利，別人圖你的本金」，切勿撿了芝麻丟了西瓜。類似本案「投資返利」非法集資的表現形式還有很多，例如：投資「高收益理財產品」、 游戲 理財、消費返利、實體投資分紅等多種形式，欺騙性和隱蔽性很強，涉及面廣，危害性大。二是明白高收益意味著高風險，收益永遠和風險成正比。「收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要准備損失全部本金」，切勿存在「天上掉餡餅」的僥幸心理。

辦卡「黑中介」方面，北京銀保監局提示指出，非法中介打著「辦理高額信用卡」的旗號，收取信用卡額度5%-20%的手續費，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續費。信用卡辦理應選擇正規渠道，銀行或正規金融機構不會收取任何費用，且能夠根據申請人的真實資信情況進行授信，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風險的隱患。

此外，取現、分期要謹慎。消費者使用信用卡取現或賬單分期功能會產生利息和手續費。取現的利息一般為按日計息，利率為萬分之五，摺合年利率為18.25%。此外還有取現手續費，一般為取現金額的1%-3%；賬單分期也要支付分期手續費，如果按12期分期付款來計算，實際手續費可達7%以上。因此，在使用信用卡取現、分期前，應首先判斷產生費用是否在自身經濟承受范圍內，切勿沖動操作。

一、案情簡介

張某和於某同住一村，某天於某找張某讓他幫忙辦理一筆十幾萬元的個人消費貸款。於某向張某表示只需提供身份證，並配合開立銀行卡、錄制視頻、接聽審查人員電話即可，同時承諾貸款到位後不用張某償還，並向其支付3000元好處費。張某覺得既能幫朋友忙，又能白賺3000塊錢，何樂而不為，當即答應了於某的請求，並在辦理貸款業務後把銀行卡交予於某保管。期間，張某曾因擔心貸款沒人償還找到於某，於某讓其放心，表示如若出現還款問題，於某會及時處置抵押物幫其結清貸款。一年後，張某申請銀行信用卡被拒，才發現上述貸款已逾期數月，於某也已將貸款全額轉走不知去向。

二、案例分析

近年來，由於消費信貸需求的迅猛提升，商業銀行及消費金融公司等金融機構發放的「無抵押、無擔保、小額分散」的個人消費貸款，成為了炙手可熱的「香餑餑」。一些不法分子利用「協助辦理貸款」，許諾種種「好處費」等欺詐手段，哄騙或誘騙消費者辦理此類貸款，最終達到騙取貸款資金的目的。然而，像張某這樣被欺騙的消費者不僅沒有實際使用相應貸款還背負了巨額債務，個人徵信報告也留下了不良記錄，可以說是「賠了夫人又折兵」。

三、風險提示

為保護自身財產安全，遠離「人頭貸」騙局，北京銀保監局提示您：

一是要培養正確的金錢觀和價值觀。不貪圖便宜，不存僥幸之心，不吃所謂的「免費午餐」，不輕信天上「掉餡餅」的謊言。

二是要提高防騙意識，妥善保管個人信息。切莫隨意出借身份證件、個人信息、銀行卡等，不隨意簽署空白借款合同，要檢查核實貸款公司及借貸業務是否正規，仔細閱讀借款合同條款，知曉自己應承擔的法律責任。

三是要選擇正規金融機構辦理業務。通過正規渠道，咨詢專業從業人員，結合自身風險承受能力，謹慎、理性選購金融產品及服務。辦理前要多途徑進行信息核實，識別不法分子的偽冒、欺瞞手段，避免跌入騙子們的陷阱。

四是珍愛個人信用記錄，增強金融安全意識。要重視個人信息安全，珍視自己的信用記錄。學習金融基礎知識，了解金融運行規律，提升辨別虛假宣傳和識別非法金融廣告的水平，增強風險防範意識和自我保護能力。

一、序曲：一看

二、華章：二問

一問產品期限。在選擇理財產品時，消費者應及時向具有理財資質的銀行員工明確產品投資期限，進而根據理想的投資周期進行產品選擇。銀行理財產品按投資期限一般可以分為超短期、短期、中期、長期等固定期限類理財產品以及開放式理財產品。開放式理財產品可以每天或者約定日期申購、贖回，其他固定期限類理財產品均須在產品到期後，於規定周期內獲得本金和收益。

二問相關費用。消費者在選擇理財產品時，應提前詢問相關產品在購買、持有及贖回過程中是否產生相關費用，避免因未考慮費率因素誤判理財產品實際預期收益水平。例如，某些開放型理財產品在購買時不收取任何費用，但是在贖回時，會根據理財產品的持有周期收取不同費率的贖回費用，若消費者在購買後短期內贖回，不僅無法獲得預期收益，甚至可能造成本金損失。

三、尾聲：三匹配

一是風險承受能力與產品風險相匹配。對金融消費者來說，了解自身真實的風險承受能力非常重要，購買理財產品也要與之相匹配。目前，銀行理財風險評級分為兩類：一類是對投資者進行評級，通過問卷調查的形式相對客觀地評估消費者的風險承受能力；另一類是對理財產品本身風險水平進行評級，目的在於客觀反映銀行理財的不同風險屬性。投資者應在自身風險承受能力與投資能力范圍內選擇、購買適合自己的理財產品。

二是理財需求與產品流動性相匹配。因處在不同生活環境和人生階段，不同消費者往往有著不同的理財需求，消費者在購買理財產品時，應結合自身對資金流動性的需求選擇和匹配期限與之相符的理財產品。如初入職場的年輕人，手頭需要有能夠隨時支配的現金，購買靈活的開放式理財產品或短期理財產品更為適宜；對於生活已步入穩定，並且積累了一定財富的中年人士，便可根據自身資金安排，選擇增加配置期限更長的理財產品。

三是理財偏好與產品投向相匹配。為了滿足不同投資經驗和投資能力消費者的投資需求，理財產品日漸演化出不同的投資類型與投資風格，消費者可以根據自身投資偏好選擇與之相匹配的理財產品。如希望購買相對高息且較低風險理財產品的消費者，可以選擇結構化理財產品，這種產品收益率大多與黃金、利率等價格水平掛鉤，在產品到期時可讓投資者有機會獲得比傳統理財更高的收益水平；對於希望獲得高收益同時具有一定風險承受能力的消費者，可以選擇浮動收益類理財產品，這類產品資金投向相對較廣，收益水平會隨著債券、股票等資產價格上下浮動，投資者有機會享受市場投資的超額回報，但同時也要承擔部分本金損失的風險。消費者只有在明確自身投資偏好的前提下，審慎選擇合理配置理財產品，才能在資產保值的基礎上真正實現資產增值的理財目標。

一、案情簡介

某投資公司是近期互聯網金融圈比較高調的一家投資公司，該公司聲稱自己經營的網上商城APP已估值數百億元，即將在海外上市。為擴大經營規模，該公司打著「金融創新」的名義，在全國范圍接受投資，以5000元人民幣起投入股，不設上限，承諾按年化收益率12%分紅返現，三年內無法實現上市目標，由公司全額回購股權。同時，投資人還可獲得高額積分在網上商城兌換商品，若能引入其他新投資人，還可獲得現金獎勵。這樣的「高收益」項目吸引了不少投資人參與，公司剛成立兩年多，便在全國范圍內吸納投資人40餘萬，累計投資額200多億元。然而好景不長，該公司突然以增資擴股為由停止對投資者的返現，大量投資人到公司辦公地點聚集要求撤回投資時才發現已是人去樓空，前期投資也血本無歸。

二、案例分析

該公司打著「股權眾籌」的旗號，非法吸收公眾資金、層層返利、發展下線，其本質就是採取龐氏騙局的方式，利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以製造賺錢的假象進而騙取更多的投資。此類非法集資案件具有下列特徵：一是打著「低風險、高回報」的口號。不法分子利用部分消費者貪圖高收益的心理，向其做出虛假承諾，誘騙消費者購買不法產品。二是拆東牆、補西牆的資金回補方式。此類案件通常沒有真實可靠的投資途徑，也就意味著其無法兌現向投資者承諾的高收益和高回報。但不法分子往往通過擴大客戶范圍，拓寬吸金規模，以獲得資金騰挪回補的空間，參與的投資人越多，騙局持續的時間就越長，不法分子從中非法獲利也就越多。三是發展下線建立金字塔式投資者結構。不法分子通過有償發展下線的方式吸引眾多投資者參與，層層發展，形成金字塔式的投資者結構。眾多投資者在嘗到利益甜頭後，也通過利誘、勸說等手段將自己的親朋好友拉入騙局之中，致使騙局越來越大。

三、風險提示

為保護自身財產安全，北京銀保監局提示您：做到一「清」二「白」，三「看」四「問」，遠離非法集資。

一清。認清參與非法集資風險自擔的原則。非法集資是是國家明令禁止和嚴厲打擊的非法活動，參與者的利益不受法律保護，由此造成的風險由投資者自行承擔，國家不予代償。消費者應認真識別，謹慎投資，遠離非法集資陷阱。

二白。一是明白非法集資的本質是「你圖別人的高利，別人圖你的本金」，切勿撿了芝麻丟了西瓜。類似本案「投資返利」非法集資的表現形式還有很多，例如：投資「高收益理財產品」、 游戲 理財、消費返利、實體投資分紅等多種形式，欺騙性和隱蔽性很強，涉及面廣，危害性大。二是明白高收益意味著高風險，收益永遠和風險成正比。「收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要准備損失全部本金」，切勿存在「天上掉餡餅」的僥幸心理。

三看。一看工商登記資料，查明相關企業是否為合法企業、是否辦理了稅務登記等法定手續，如果企業身份不合法，則有詐騙嫌疑；二看相關企業是否已取得金融監管部門的相關批文、確認理財產品是否在其批準的經營范圍內，不具備相關資格的企業是不能銷售理財產品的；三看相關企業過往是否存在違法違規行為記錄，規避不法分子非法集資異地重犯的風險。

四問。一問自己是否了解要購買的產品性質，是否具備相應的風險承受能力。二問專業人士的意見，特別對親朋好友低風險、高回報的投資建議和反復勸說，要多問一些專業人士的意見，防止成為非法集資的目標；三問相關部門企業或產品信息，對於無法認定是否為非法集資的情況，應詢問有關部門進行再確認，待了解詳情後再作投資決定；四問發現或發生非法集資後怎樣維權。消費者一旦發現企業或個人有非法集資違法活動，應當及時向公安機關報案，由公安機關立案查處；如果不幸成為非法集資受害者，要注意收集非法集資活動的證據，協助公安機關辦案，切忌心存幻想，避免遭受更大的損失。

隨著 社會 生活水平的不斷提高，人們的保險意識越來越強，保險需求也呈現多樣化，越來越多人重視通過購買保險尤其是人身保險產品來獲得風險保障、優化資產配置等。近年來，保險公司也開發了多種人身保險產品來滿足不同消費者群體多樣化的保險需求。但是很多消費者面對市場上五花八門的產品感到無所適從，不知道那些保險產品適合自己，甚至因為消費沖動而盲目購買保險。為倡導 健康 保險消費觀，北京銀保監局提示您，做到「四看」，明明白白買保險：

一看需求。 人身保險需求大致可分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。人生不同階段，面對的風險不同，保險需求也有所差異。一般來說，年輕時候偏重家庭經濟責任，被保險人一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶提供部分經濟支持；中年時候偏重子女教育儲備的養老儲備，同時對於 健康 保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養老和 健康 護理等。消費者應當根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產品。

二看產品。 不同的人身保險產品，其風險保障、儲蓄或投資功能側重不同。通常來說，意外傷害保險、 健康 保險和定期壽險等保障成分相對較高，消費者可以購買此類產品來轉移突發風險帶來的損失；分紅保險、年金保險等具備儲蓄和投資的功能，具有子女教育和養老規劃的需求的消費者可以考慮。但是，盡管部分產品偏重投資功能，但本質上仍然是保險產品，不宜將其與銀行存款、國債等金融產品進行片面比較，更不能把其作為銀行存款的替代品。

三看收入。 保障性人身保險產品可以用相對較低的保費獲得較高的保障，消費者要充分考慮風險對自身和家庭的影響程度來設定保額。此外，一年期以上人身保險產品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費者應當根據自身閑置資金多少和收入穩定程度來確定適合自身的繳費方式。一般來說，保費支出在年收入的5% 15%之間為宜。

一、案情簡介

近期，消費者崔某向我局反映，其保單服務人員假借內購保險公司理財產品為名，以高收益為誘餌，向其推銷非保險金融產品。2014年，其保單服務人員王某以幫忙購買保險公司內購理財產品且該產品收益高於銀行同期存款利息為名，向其推銷包括「理財聚佳禧」等在內的多款理財產品。崔某基於對王某的信任，自2014年開始，先後共出資77.5萬元進行購買，業務員王某向崔某提供欠條作為購買憑證。2018年初產品到期後，崔某多次向王某催要本金及利息未果，方得知王某推薦的產品並非保險公司的正規產品，其上述投資均面臨無法收回的結果。

二、案例分析

本案反映出保險公司的個別從業人員為牟取私利，誘導甚至欺騙保險消費者購買非保險金融產品導致消費者蒙受巨大損失。該行為通常具有三個特點：

一是以保險公司既有客戶為目標。當前的案件反映出，個別不法保險從業人員正是利用了老客戶對其的信任，以「退舊保新」，內購高收益理財產品為名向其進行推銷。

二是以保險公司為其非法銷售行為進行背書。經查，相關案件涉及的保險從業人員在向客戶推銷非保險金融產品時，均會做出其推銷的產品由保險公司開發及運營等不實意思表示，誤導消費者。實際上，其推銷的第三方理財產品等非保險金融產品不僅可能並未經金融監管部門批准，還有可能是不法人員憑空杜撰的「三無產品」。

三是以高收益為推銷噱頭。此類案件中，銷售人員往往承諾「保本高收益」或遠高於同期銀行理財或存款利率等誘導消費者購買該產品。

三、風險提示

為避免自身財產損失，北京銀保監局提示您：

一是認真核實營銷員資質，提高自我保護意識。中國銀保監會相關監管規定要求，保險公司、保險專業中介機構及其從業人員不得銷售非經相關金融監管部門審批的非保險金融產品。同時，銷售人員銷售非保險金融產品前必須符合相應的資質要求，若有保險銷售人員向您推薦非保險金融產品，請提高警惕，查驗相關資質。

二是認真閱讀合同條款，確認產品屬性。消費者在簽署保險合同時，一定要認真閱讀合同內容，確認保險產品的細則條款和重要信息（如保險責任、繳費方式、承保公司等），以防以假亂真。投保後，您可以通過撥打保險公司統一客服電話、登錄官方網站或前往保險公司櫃面的等方式查驗保單真偽。如確認銷售人員銷售的是第三方理財產品，應慎重確認產品屬性、運營機構等信息。

三是理性消費，不受「保本高收益」迷惑。消費者在購買金融產品時，應當了解投資風險與投資收益成正比，不要盲目相信推銷人員「保本高收益」的承諾，根據自己的實際需求和風險承受能力，通過正規銷售渠道購買金融產品。

一、案情簡介

近期，我局接到消費者陸某投訴，反映其在某網購平台購物過程中購買了退換運費險，收貨後陸某發現商品與賣家描述不一致，與賣家協商一致退貨，由保險公司承擔運費賠付責任。但由於商品尺寸較大，陸某實際支付運輸費用較高，保險公司實際理賠金額無法全面覆蓋運輸費用，因此向我局投訴，要求保險公司補足差價。此投訴事項屬於合同糾紛，經我局指導北京保險行業協會合同糾紛調解委員會介入調解，最終投訴人與保險公司達成一致，並向我局撤訴。

二、案情分析

上述案例涉及到消費者在日常網購消費時經常使用的退換運費險，一般由買家購買，在出現退換貨時，向保險公司申請理賠，由保險公司承擔運費。由於此險種全流程自動化程度高、投保便捷、保費低廉，受到很多消費者的青睞。但在實際操作過程中，由於消費者往往在訂單頁面直接勾選，並未對保險條款進行認真閱讀，對保險責任、免責內容、理賠金額、保險期間等合同內容並不清楚，因此理賠階段容易產生糾紛。

三、風險提示

為合理使用退換運費險，達到減輕消費者退換貨負擔，北京銀保監局提示你：

一是了解購買需求。消費者理性判斷是否需要購買退換貨運費險，消費者每一訂單均有對應的保險，應根據選購商品判斷是否具有退換貨風險，比如，多次購買類、日常生活類、高品質類等商品相對不易出現退換風險，消費者應根據實際情況決定是否購買。

二是合理比價。退換運費險的保費與實際訂單內容、消費者等掛鉤，理賠額度根據買家的收貨地與賣家退貨地之間的距離來判斷賠付額度，一般最高限額為18元。消費者可通過計算實際保費與理賠金額的差價，以及理賠金額是否覆蓋實際運費，選擇是否購買。

四是了解投保和理賠流程。確定購買保險後，消費者應確認投保成功，避免因未繳費成功等原因導致保單未生效。發生理賠事項後，應及時向保險公司申請理賠，並履行相應手續，如：填寫退貨快遞單、退貨事由等，保證及時得到賠償。

一、案情簡介

消費者安某於兩年前購買了某保險公司的一份分紅險產品，安某按期繳納保費，保險合同一直處於有效狀態。2019年7月安某接到康某電話，稱自己為該保險公司的工作人員，現針對其分紅險產品檢視分紅盈利情況，由於安某的盈利情況未能達到預期，推薦安某辦理退保手續及時止損，並告知安某自己可以有償幫助其實現全額退保。安某產生疑慮，撥打官方客服熱線進行核實，得知康某並非保險公司人員，並被告知退保損失較大，不建議辦理退保。安某才得知自己差點受騙上當。

二、案情分析

代理退保本是正常的保險服務，但是近期保險市場涌現出很多代理退保的「黑產團伙」，打著「專業保險維權」的名義，煽動消費者委託其代理「全額退保」事宜，阻止消費者與監管部門、保險公司溝通，試圖切斷消費者正常維權通道，從中騙取客戶支付高額費用，造成消費者合法權益受損。常見的詐騙手法如下：一是冒充保險公司工作人員，撥打投保人電話誘導其辦理退保手續。二是對保險公司及其保險產品進行詆毀，告知投保人繼續持有產品將蒙受巨大經濟損失，慫恿客戶退保。三是誘導投保人通過保險公司客服電話等方式修改聯系電話，授權不法分子為其辦理退保手續。四是收取較高比例的費用，或鼓動投保人另行購買所謂的「升級產品」。

三、風險提示

為維護您的合法權益，北京銀保監局提示您：

一是認真核實來電人身份。消費者在接到此類電話後，應詳細詢問來電人基本信息，包括姓名、所在單位、聯系電話、聯系地址等，並就對方提供的信息進行核實，勿與不明身份人員聯系接觸。對於來電人存在詐騙或非法獲取公民個人信息嫌疑的，應及時向公安機關報案。

二是通過正規渠道維權。消費者如對保單有服務、退保需求或相關疑問，可直接通過保險公司官網、客服熱線等渠道核實人員、產品情況。需要進行投訴的，應由保險消費者本人或其委託人提出，通過來信、來訪、來電等方式，向北京銀保監局反映，切莫讓不法分子非法代為投訴並從中牟利。

三是謹慎辦理退保。不法分子勸導消費者退保，是為了獲取非法經濟利益。不管是收取退保手續費，還是鼓動退保後購買所謂的「升級產品」，都可能導致消費者相應的經濟損失，不僅會使消費者面臨錯失原有保險合同的風險保障，還會出現再投保時保費增加、重新計算等待期，甚至可能被拒保等風險。建議消費者結合自身實際的風險保障需求和財務支付能力，謹慎辦理退保。

一、案情簡介

大學剛畢業的小王在CBD一座高級寫字樓的物業前台工作，雖然環境優越、形象光鮮，但每個月實際月收入僅有3000多元。每天迎來送往，看著寫字樓里進進出出的白領們精緻的衣著，小王心裡既羨慕又嫉妒，她十分渴望也過上這樣的生活。正在苦悶之時，某信用卡中介小張來「掃樓」，他提出自己有路子能幫小王申請到高額信用卡。果然，很快卡就寄到了，額度高達20萬。刷卡的感覺真是太好了，想買的東西只要輕輕一刷，都不在話下。於是，小王又陸續通過小張申請了好幾家金融機構的信用卡，授信總額度高達80萬元。積累已久的消費欲如開閘的洪水，一發不可收拾。在透支百萬余元後，小王資金鏈斷裂，本人的收入和家庭狀況根本承擔不起這么高的還款金額，嚴重影響了她的正常生活。

二、案情分析

在上述案例中，致使悲劇發生的因素主要有以下兩點：一是通過「黑中介」違規辦卡。當下不少「黑中介」打著「高額授信」的旗號，利用微信群、網頁、簡訊、小廣告等方式散布「代辦大額信用卡」信息，通過偽造收入證明、財產證明等方式，幫助目標客戶獲得超過其償付能力的授信額度。部分消費者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費用，以達到辦理大額信用卡的目的。二是信用卡使用不當。信用卡是一把「雙刃劍」，在方便支付的同時可以享受更多的優惠活動，但如果過度消費，持卡人會淪為「卡奴」，給自己帶來無法挽回的經濟損失，影響個人徵信，甚至危及正常的生活。

三、風險提示

為保護自身財產安全，規范辦卡用卡行為，北京銀保監局提示您：

一是非法中介要遠離。非法中介打著「辦理高額信用卡」的旗號，收取信用卡額度5%-20%的手續費，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續費。信用卡辦理應選擇正規渠道，銀行或正規金融機構不會收取任何費用，且能夠根據申請人的真實資信情況進行授信，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風險的隱患。

二是取現、分期要謹慎。消費者使用信用卡取現或賬單分期功能會產生利息和手續費。取現的利息一般為按日計息，利率為萬分之五，摺合年利率為18.25%。此外還有取現手續費，一般為取現金額的1%-3%；賬單分期也要支付分期手續費，如果按12期分期付款來計算，實際手續費可達7%以上。因此，在使用信用卡取現、分期前，應首先判斷產生費用是否在自身經濟承受范圍內，切勿沖動操作。

三是盲目消費要杜絕。刷卡消費時看不到現金，很多人就沒有「心疼」的感覺，也不會提前考慮自身還款能力。廣大消費者應建立正確的消費觀，合理辦卡用卡，在理性消費的同時，享受更優惠、更快捷的支付服務，切忌使用信用卡套現、「拆東牆補西牆」等方式盲目消費，從而避免因「資金鏈」斷裂引發的各類風險。

⑨ 個人購房按揭貸款，案例分析（中行和光大的進）懂行人回答好了，追加全部積分

1、貸款緊縮沒錯，但你這房子按揭貸款金額就幾十萬，還沒緊縮到這個程度，而且首套房按揭是符合國家信貸政策的；你的年薪辦這貸款，銀行完全放心。
2、工資清單只是一個形式，你叫你們單位開工資證明蓋公司公章就行，銀行如果要核實，根據他們的要求來就行，你既然能拿工資，銀行會幫你想辦法找到證明文件的：）
3、說實話，你這條件，銀行放貸款給你放心的很，不批準的可能性基本沒有。
風險？除非銀行跟你有仇，或者你自己有什麼其他的信用污點，貌似從你的介紹中看不出來有這種可能性。
說明，我雖然不是中行和光大的，但也在其他銀行辦過幾年個人信貸業務，熟悉按揭貸款的辦理流程。