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公司貸款的市場分析

發布時間:2023-06-07 01:05:53

Ⅰ 貸款貸後調查報告5篇

貸款貸後調查報告篇1

在大學校園里,各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成了業內爭奪的陣地。目前行業正處在野蠻生長期。然而由於政府對網路貸款缺乏管理制度,監管力度不夠,校園貸存在著無經營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學生的自製力不足,往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題,對在校大學生進廳好行了一次關於校園貸的問卷調查,希望能了解在校大學生對校園貸的認識和看法。

一、問卷的基本信息

調查目的:近年,校園貸導致大學生自殺事件頻發。本次調查希望可以給大學生們就校園貸款問題提出實質性的建議,並減少校園貸的悲劇事件。

調查內容:主要分為大學生生活費來源和花費情況以及大學生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。

調查時間:12月6日11時—12月7日21時

調查對象:在校大學生,其中主要為大二學生,佔48.3%,其次為大三學生,佔31.7%,大一、大四學生較少。大部分為山東大學生。

調查扮念鉛方法:在騰訊問卷上發出問卷調查,並在網路上公開。鼓勵身邊的同學和其他學校的同學在qq等軟體進行填寫。

二、問卷的正文內容

題目設計思路:首先,了解大學生的生活費來源和多少,再分析大學生生活費的花銷方向。了解大學生生活費短缺時,如何解決。並引入校園貸的相關問題,例如,聽說過的校園貸平台、使用校園貸的途徑、風險、性質,最後了解大學生一旦超額消費後,無力償還校園貸的解決方法和看法。

問卷發放和回收情況:一共有132訪問量,問卷回收量是60,平均完成時間為1分4秒。

調查結果統計及分析:(問卷上部分問題未具體顯示)

1、生活費來源情況

家庭提供,49人,占 81.7% 大部分的學生的生活費都是靠家庭提供,少部分人是勤工儉學和獎助學金。基本沒有人用校園貸款。

2、生活費數量情況

600——1000,32人,佔53.3% 1000——1500,14人,佔23.3% 生活費處於600-1000元的學生佔大部分,其次是1000-1500元。1500元以上的學生稍微比600元以下的多些,可見大學生的生活費還是相對較多的。

3、生活費花費方向(多選)

伙食,54人,佔90%

書籍,22人,佔36.7%

化妝品,22人,佔36.7%

服飾,33人,佔55%

聚餐、請同學吃飯,28人,佔46.7%

娛樂(看電影、唱k、網吧等),33人,佔55%

基本所有同學的生活費都會花在伙食上,而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費價格較高,相信這也是大學生使用校園貸的原因之一。

4、生活費短缺時解決方法

向父母要,37人,佔61.7% 打工賺錢,19人,佔31.7% 大部分學生生活費短缺時都會再向家裡索要,有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學朋友借錢。基本沒有人用校園貸。

5、是否使用過校園貸

是,15人,佔25%

否,45人,佔75% 有三分之一的大學生是使用過校園貸的。

6、是否了解風險

是,32人,佔53.3%

否,28人,佔46.7% 了解與不了解風險的大學生比例差不多,說明還是有相當一部分大學生是不了解校園貸的風險的。

7、超額消費後,無力償還的解決方式

問家長要,42人,佔70%

勤工儉學,24人,佔40%

借新還舊,9人,佔15%

逾期有錢再還,6人,佔10%

大部分的學生都是會和家長索要來償還,也有學生會勤工儉學。但也有一部分會借新還舊、逾期。

8、對校園貸使用的支持與否

支持,5人,佔8.3% 不支持,27人,佔45%

經濟允許的情況下支持,22人,佔36.7% 無所謂,6人,佔10%

支持與不支持的觀點基本各佔一半,有極少部分覺得無所謂,與自己無關。

由此可見,大學生生活費來源較單一,大部分來源於父母,且生活費不算高,只能維持基本的生活支出,不能任意消費。多數同學都聽說過校園貸,很大一部分同學不清楚校園貸的高風險,而且未使用過校園貸,也有一些同學使用過校園貸。還款基本還是靠父母高豎,也有少數自己打工還款。我們身邊的大學生基本懂得理性貸款和消費,不會因為一時的沖動而消費,並且貸款基本不會超過自己的承擔范圍,往往可以合理安排自己的貸款費用,不會因為還不上貸款而出現極端事件。

發現問題與解決方法:

1、大學生每月的生活費基本都可以維持生活,但是維持不了持久的娛樂。大學生本人應該積極增強遠離校園貸的意識。作為在校學生來說,學習才是第一要務,其次就是就業,學生應該明確自己的理想和信念,少一些攀比,少一些對物質的需求,少一些享受。還應該學習理財,掌握好每月的開銷。

2、大多數學生知道校園貸款,也有部分人使用,但是絕大部分都不知道校園貸的風險。學校應該普及校園貸風險知識,對於學生的學習和生活的監護,學校無疑在學生在校期間負有主要責任。學校也應該多開設個人理財的課程,實時掌握學生的生活動態,避免學生跳入校園帶的圈套。

三、問卷的總結

本次調查旨在了解在校大學生對校園貸款的基本看法,並提出我們自己的想法和思路。不足的是:問卷回收量不多,在反映問題中難免有誤差。也有些問題。

這次的問卷調查讓我收獲頗多,這是我第一次設計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平台,在實踐中開拓了視野。我們要在大學學到知識的同時,多接觸一些社會上實際的東西,而不能停留在自我的,純粹的理論中,盡可能拓展自己的知識面,為以後自己的邁向社會做好准備。

貸款貸後調查報告篇2

(一)標題:寫明調查對象的名稱及內容,如《關於下崗工人再就業問題調查》、《關於重慶市社會治安問題的調查》。

(二)導語:此為社會調查的開頭部分,也稱前言、導言。此部分需寫明社會調查的意圖、性質、時間、地點、對象,以及調查的范圍和採用的調查方法。

(三)主體:這是社會調查報告的核心部分,也稱正文

1、情況部分:介紹調查所得到的基本情況,應注重具體事實、統計數據、文字應簡明、准確,條理分明,也可兼用數字、表格、圖示說明。

2、分析部分:重點分析所調查事情或現象的產生背景、原因、實質,條分析縷,有事件有依據,抓住問題的實質、規律,揭示出其重要意義或危害性,給人印象深刻,提醒世人或領導注意。

3、建議部分:在有力的分析下,根據實際情況,提出解決問題的建議,為有關部門恰當處理提供參考。 (四)結語:總結全文、深化主體、警策世人,也可在建議部分結束

社會調查報告的結構方式

(一)縱式結構:按照事情發生、發展的先後順序安排材料,即根據事件發展過程的先後次序或按調查的順序安排結構層次。有些反映新生事物的調查報告即採用此種結構。有些揭露問題的調查報告,有時也要按調查的經過或事件本身演變的順序反映。 如果是針對某一件事情,通常可採用這種結構方式,如《某某販賣毒品的犯罪調查》、《某某公司不正當廣告炒作的調查》。

(二)橫式結構:即把調查得來的情況、經驗、問題等,分成幾個部分並列結構,分別冠以小標題或序號,從不同的方面圍繞全文中心敘述說明。這種結構多適應於反映情況、介紹經驗或研究問題的調查報告。 根據材料的內容、特點、性質的不同,進行分類處理,如果是針對某類社會現象,通常採用此種結構方式,如《關於中、小學實行強行補課的調查》、《關於獨生子女問題的調查》,社會調查報告一般立足於某類社會現象,故這是常見的一種結構方法。

(三)縱橫式結構:將上述兩種方法結合起來,但應確定以某一種結構方式為主,另一種為輔的寫作要求。

(四)對比式結構

(五)邏輯結構:即按各部分內容之間內在的邏輯聯系來安排結構。這種結構多適用於總結典型經驗,並進行一定的理論剖析的調查報告。

(六)逐點結構:即按調查的幾個點或幾個方面,分成幾個相對獨立的部分來結構。

貸款貸後調查報告篇3

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人xx,女,42歲,身份證號碼:xxxxxxxxxxxxxxx,家庭住址:xx省xx市xx區xx園210樓3門201室。配偶:xx,身份證號碼:xxxxxxxxxxx。二人自結婚以來,夫妻關系和睦,家庭生活穩定。現在xxx水產品批發市場共同經營冷凍水產品生意,商戶性質為個體工商戶。

借款人較早在我行開立結算賬戶,辦理結算業務。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡,存有定期儲蓄存款。

2、借款人資產負債狀況

借款人現擁有個人資產450萬元,每年實現租金收入18萬元。

本市xx區別墅一套,佔地面積208平方米,價值230萬元;(附房產證、土地證)

xx道步行街有商業門市房1套,建築面積180平方米,價值220萬元,現租給xx醫院使用,合同租期為10年(20xx.9.1—20xx.8.31),年租金收入18萬元(附產權證、土地證、租賃合同)。

經查詢《個人信用報告》,借款人在他行原有個人商用房貸款1筆,金額80萬元,期限5年,現已結清,無不良紀錄。

二、借款人的經營狀況

借款人從1992年在xxx市場經營冷凍水產品生意,主要以批發帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主,以供應飯店水產品為輔。在十幾年的經營過程中,借款人誠信經營,形成了一定的業務規模,建立了穩定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發客戶35個,主要有大連的xx、xx,沈陽的xx,秦皇島的xxx。零售客戶38個,主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產批發市場租用80平方米冷庫兩處,存貨共20多個品種價值200多萬元(詳見庫存清單)。從借款人提供的儲蓄存摺、銀行卡等賬戶的業務流水計算,平均每月銷售額為120萬元,月凈利潤為10萬元左右,現有職工8人。今年1—7月份已實現銷售收入800萬元,實現凈利潤70萬元。

其水產品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發商。借款人所經營的冷凍水產品在我市規模較大,占據一定的市場份額,具有良好的信譽。

三、借款人的財務狀況

借款人自90年代初在我行開立賬戶,辦理結算業務,沒有違約記錄。由於借款人為個體工商戶,納稅主要為定額稅,年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務數據上做具體分析,只能從其銷貨清單及進貨單據來分析其具體經營狀況。通過票據的具體查看,借款人依法經營,納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看,已累計實現銷售收入800萬元,實現凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業門市租賃合同查看,借款人每年實現租金收入18萬元,這也是一筆比較穩定的收入。另外,根據其存貨清單及實地調查,存貨量約200多萬元,結合經營水產品收益、租金收入,借款人每年創造效益130萬元左右。以上數據可看出該借款人銷售能力較強,具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用於采購水產品,增加商品庫存量。由於水產品銷售旺季較強。「十一」前後已經進入銷售旺季。老客戶的需求量穩定增長,新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加,需要增加購貨量和庫存量,計劃采購各類水產品(主要為蝦)150萬元左右,借款人已自籌資金60萬元,其餘90萬元從我行貸款解決,期限一年,以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落於xx區xx道xx步行街2號的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。該房產是兩層框架結構的臨街商用房產,建成於20xx年,建築面積180平方米。房產證號:xx市房權證字第513050292號;設計用途:商業,產別:私有房產。土地使用權證號:xx國用(20xx)第0028號;使用權面積:62平方米,用途:商業,使用權類型:出讓,終止日期:20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道,地理位置優越,交通十分便利,升值速度較快,具備較強的變現能力。經xxx房地產估價有限公司評估,評估時點房產現值:189.9萬元,平均單價為10550元/平方米;評估時點土地現值:30.38萬元,平均單價為4900元/平方米,房地產合計價值為220.28萬元,抵押率40。86%,符合我行的貸款規定。

該房產現出租給xx使用,承租人用於經營xx醫院。租期10年

(20xx年9月1日至20xx年8月31日),年租金18萬元,承租人同意我行處置該房產時放棄承租權。

六、結論

經調查,借款人xxx經營穩定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足,並已在我行開立存款結算賬戶和xx借記卡賬戶,符合我行個人短期經營性貸款條件,同意向其發放貸款90萬元,期限一年,利率執行基準利率上浮40%,即10.458%,按月付息、到期一次性償還本金。發放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458%=9.4萬元,以商品銷售收入及利潤償還借款本息,以xxx個人名下的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。

客戶經理聲明:我作為借款借款人的客戶經理,已按規定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作,對該客戶身份、借款意願、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實,並告知借款人貸款責任,對該客戶貸款的有關情況作了全面調查和了解,所呈報借款人的所有資料均真實、准確、有效,所作評估遵循客觀、公正的原則,以上報告內容真實,發放本筆貸款業務安全可靠。同時,我聲明該借款人不是我的關系人。

妥否,請零貸會審批。

xxxx支行

客戶經理:xxx

20xx年x月xx日

貸款貸後調查報告篇4

貸前調查是貸款發放的第一道關口,也是信貸管理的一個重要程序和環節,貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查,規范撰寫貸前調查報告? 按信貸管理 規章制度 ,農村信用社貸款 調查報告 的主要內容有:

1、客戶基本情況及主體資格;

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款;

3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析;

4、擔保情況和信貸風險評價;

5、本次信貸業務的綜合效益分析;

6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內容,企業貸前調查的主要內容及撰寫重點是:

一、企業基本情況

(一)企業概況:

主要包括企業名稱、法人代表、企業性質(國有、集體、股份、私營等)、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購(拍買、轉讓)總價格(其中出資現金金額)、債務轉讓金額等,屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

(二)經營情況:企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場佔有率、在同行業中的地位和發展前景等。

(三)行業情況:行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

(四)管理情況:營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性;企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況;企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢;管理人員、員工對企業領導的評價,對企業發展計劃的了解程度;安保、環保、員工保險工作是否正常等。

三、企業還款能力,這是貸款調查報告的主要內容。

一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。

二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。

三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化(與原材料變動幅度比)、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為:

(一)產、供、銷情況分析

對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況,分析判斷原材料是否有來源,調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

(二)財務和信用分析

據調查了解,目前,某些企業的報表一般至少有三套報表,交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此,我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實准確性。主要考核以下三個綜合指標:

一般來說,企業資本金利潤率越高越好,如果高於同期銀行利率,則適度負債對投資者來說是有利的,反之,如果資本金利潤率低於同期銀行利率,則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外,借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶,以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大於總資產或總負債的15%(或一定比例)時,應注意分析帳齡分布情況。

(三)還貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量,調查分析借款單位還本付息資金來源,確定借款期限等。四、借款擔保方式屬於抵押擔保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ;屬於保證擔保方式的貸款,寫清保證擔保人基本情況(同借款人基本情況)、資產負債狀況,分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析,結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

五、提出調查結論調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上,總體評價企業的「現金流量、財務、償還、管理狀況」,結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項:

1、貸與不貸;

2、貸款方式;

3、貸款金額;

4、貸款期限;

5、貸款利率

6、還款方式等。

六、調查人簽名

企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加,調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名,並寫清調查時間,將調查報告交信用社主任審查,信用社主任審查完後簽署姓名及時間。

貸款貸後調查報告篇5

組長:林永達

組員:羅汝文、李曉晨、杜洋、李重陽,趙明霞 一、實習目的

丈量一棟四教房屋的邊長,計算其基地的面積,繪制其平面草圖。

二、實習要求

1、 對測區的邊長進行施測和數據處理,對相關的地形要素做到合理取捨。

2、 理解房屋面積調查概念,掌握面積量算的方法。

3、 熟悉地籍圖的測繪方法,並用cass繪制平面示意圖。

4、 小組內分工明確合理,組員輪流進行施測,以達到全面訓練的目的。

5、提交一套測繪成果。

6、 實習期間注意個人安全。

三、 實習任務

1、丈量的原始記錄

2、繪制房屋平面示意圖

3、佔地面積計算

4、建築面積計算

5、面積中誤差計算

四、實習時間、地點

20__年10月20日上午 四教

通過這次課外實習,我更加熟練的掌握的如何使用皮尺進行測邊的方法,進一步鞏固了關於地籍邊長測量的一些基本要求規范和注意事項,在實地如何區分佔地面積和建築面積的量測,並且初步掌握了怎樣用cass軟體繪制平面圖,面積的計算方法和誤差的處理,而且更進一步的掌握了房屋調查的作用和重要意義 。通過這次實習,收獲頗多,感受頗深。不僅鍛煉了我們吃苦耐勞的意志,團隊互相協作的作用,還學到了許多課堂以外的東西,許多時候現實工作與課堂內容存在著很大的差距,在實習中遇到了很多在課堂上根本遇不到的問題,只有通過實踐,才能切身體會到實踐的好處,能讓我們發現問題,解決問題,而且能加深我們的印象,讓我們從中學到很多東西。

Ⅱ 中小企業融資現狀分析

中小銀行業主要上市公司:目前我國中小銀行的上市公司主要有:浦發銀行(600000.SH);招商銀行(600036.SH);興業銀行(601166.SH);中信銀行(601998.SH);民生銀行(600016.SH);光大銀行(601818.SH);平安銀行(000001.SH);華夏銀行(600015.SH);北京銀行(601169.SH);盛京銀行(HK.02066);重慶銀行(601963.SH);寧波銀行(002142.SZ);廣州農商行(01551.HK);重慶農商行(601077)。

本文核心數據:新三板發行規模;私募債行規模;小微企業貸款余額

疫情常態下中小企業融資需求下降

自新冠疫情爆發以來,我國中小企業生存環境急劇下降,據銀行家問卷調查報告數據顯示,2020年1季度以來,我國中小企業貸款需求指數波動下降,截止2021年1季度,中小企業貸款需求指數分別下降至62.3%和72.3%。

—— 以上數據參考前瞻產業研究院《中國中小銀行行業市場前瞻與投資規劃分析報告》

貸款公司貸款可靠嗎 貸款公司貸款需謹慎

現在貸款方式被許多人所接受,除了銀行貸款,貸款公司也在市場上走俏,因為銀行小額貸款的營銷成本較高,小企業向銀行直接申請貸款受理較難,這就造成小企業有融資需求時往往會向貸款擔保機構等融資機構求救。那麼 貸款公司貸款可靠嗎 ?我們一起來分析一下。

【貸款公司貸款可靠嗎】

首先,我們來了解什麼是小額貸款公司。小額貸款公司是由自然人、企業法人和 其他 社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的公司。小額貸款公司由於貸款手續簡便,抵押、質押范圍大(甚至免抵押、免擔保),靈活機動的特點,而迅速獲得個人、小企業等無法從傳統銀行獲得貸款的客戶的青睞。

其實,正規的小額貸款公司是絕對可靠的。正規小額貸款公司是經過法律允許以及工商部門核準的非銀行金融機構,成立的條件也是十分苛刻。所以,正規的小額貸款公司按道理來說還是比較少的。然而,不少的騙子卻打著小額貸款公司的旗號招搖撞騙,使得借款人蒙受損失。要判斷小額貸款公司是否真實,需要從其經營資質出發。一般來說,小額貸款公司提供貸款的流程比較規范,如果拿到貸款前就要求收取各類費用,基本都是騙人的。其次,看貸款公司是不是計收復利,俗稱「利滾利」,如果這樣的話謹防有問題的。還有,現在小額貸款公司的利率也是有明確規定的,不能超過當期銀行貸款基準利率的4倍,如果超出了也可能是不真實的。

【貸款公司貸款需注意事項】

1.最重要也是最萬能的辦法是:貸款到賬之前千萬不要支付任何費用。正規貸款機構都是在放款時才收費,任何在放款前以種種名義收錢的公司,一定要小心。

2.到貸款公司當地工商局網站查詢貸款公司的營業狀況,看看其是否具有營業資格;

3.看該小額貸款公司是否有固定的辦公地點和固定電話,提防只有一個手機號碼的公司。

4.那些聲稱24小時營業的小額貸款公司多半有問題。沒有哪家正規貸款公司的上班時間是這樣規定的。而上班時間都不正規,公司就更不可能正規了。

5.就算是網上小額貸款公司,仍然在現實中具有實體公司,不要相信那些只提供電話和QQ的貸款公司,簽訂合同等事宜還是需要當面商談的。

6.條件特別寬松,例如免抵押、免擔保、工資收入證明都不要,就說可以貸款給你的,也要特別小心。畢竟小額貸款也是貸款,都是需要保證償還的。那些說只需要提供身份證號碼和復印件就貸款給你的,一定是騙子。慈善機構也不可能如此啊!

總結:上面我給大家講解了 貸款公司貸款可靠嗎的 相關知識,我們有注意的是,有許多打著幌子的騙取市民去投資,所以在選擇貸款公司投資的時候一定要注意,他們在信譽,實力,經營的時間長短。

Ⅳ 小額現金貸市場和產品分析

      在互聯網金融快速發展的這幾年,有一個行業近一兩年被推上了風口浪尖,一來因為它的發展彌補了金融行業的空白,踐行了普惠金融的理念;二來因高昂的利息和行業不規范引來種種質疑。它就是小額現金貸行業。

      2013年余額寶橫空出世,帶動互聯網金融行業快速發展。金融的本質是資金連接,互聯網金融也不例外,一端連接著借款人,一端連接著投資人。余額寶讓「全民理財「成為可能;現金貸行業可以說是讓「全民借錢「成為可能。

      廢話不多說,讓我們一起來解開下現金貸行業的神秘面紗以及解析市場上優秀的現金貸產品。

      現金貸是現金貸款業務的簡稱,是一種授予自然人 無擔保、無抵押、無場景 的信用貸款,借款方式和還款方式靈活方便, 審批及時,到賬快速 。一般說的現金貸特指短期現金貸業務,即借款期限在6個月及以下,借款金額小於等於1萬元的個人信貸

        根據目前市場上的現金貸業務種類,可以分為 隨借隨還類貸款 、 超短期貸款 (類似國外發薪日貸款)、 短期貸款 、 中期貸款 四大類。

        網路搜索指數上顯示,現金貸行業從2015年開始火爆,並在2016年達到高峰,2017年隨著監管趨嚴,行業面臨大浪淘沙。

        現金貸行業,讓那些銀行無法服務到的長尾屌絲用戶也能享受到金融服務,這是市場發展起來的必然。互聯網金融出現之前,「民間借貸」和「地下錢庄」是現金貸的雛形。現金貸解決了用戶小頻快急的資金需求,深受細分市場的用戶喜愛。同時,現金貸近期飽受質疑,各種負面新聞層出不窮,監管重磅出手,一場洗牌即將來臨。對於優秀的現金貸企業來說,未必不是一件好事,大浪淘沙,留下來的都是金子。

        目前現金貸行業魚龍混雜,市面上做的比較出色的有2345貸款王,現金巴士,手機貸,拍拍貸,宜人貸。本文重點分析超短期小額現金貸行業,嚴格意義上講 宜人貸借款不屬於超短期借款范疇,拍拍貸借款端雖屬於范疇,但由於拍拍貸的綜合業務較多,並不能完全算是小額現金貸行業,也不在本文討論范圍之內。

在分析之前,我們先對這三家企業有一個初步的了解。

      手機貸是前隆金融旗下的一款智能小額信貸產品,基於大數據,雲計算,機器學習的智能風控體系。自2013年10月成立以來,目前累計注冊用戶近2000萬,是紅杉資本投資看好的公司。

      2345貸款王是A股上市公司2345旗下的一款小額現金貸產品,2017年上半年2345貸款王凈利潤4個多億,佔2345營收的半壁江山,是當之無愧的吸金王。

        現金巴士是一款基於移動互聯網的全線上流程網路借款APP,主要解決用戶在日常生活中的微額借款需求。「現金巴士」服務團隊採用大數據及機器學習打造了全自動化流程,旨在為用戶提供一個簡單方便、靈活快捷的借款新模式。

      接下來,我們從用戶體驗要素,簡要分析下這三款產品。用戶體驗要素從抽象到具體分別為:戰略層,范圍層,結構層,框架層,表現層,如下圖所示:

        現金貸app功能點均十分簡單,基本功能包括借款,認證,綁卡,進度查詢,還款等,幾乎都有。擴展功能點,手機貸最豐富,手機貸可以進行閃電借款,有現金分期借款,平台資金不足可以引流到其他合作平台,目前做的比較大。但手機貸缺乏用戶主動發起提額的功能,提額只能有系統發起。功能范圍最簡單的是現金巴士,類似於手機貸的閃電貸功能,只提供500/1000元,7/14天借款,借款額度和借款期限均限制較多。

      小額現金貸產品功能結構較簡單,如下表現層分別是:手機貸,2345貸款王,現金巴士。

      手機貸和2345貸款王,頂部都是滾動的廣告位,基本上是APP上的套路,但手機貸的廣告文案設計的比價難看,手機貸的設計師都幹嘛去了?

        功能點上,手機貸是現金分期和單期都有,目前手機貸主推現金分期,額度和期數也不斷提高,分期產品相比單期產品風險低,手續費高,且能提高用戶粘性。2345貸款王界面較為簡單,貸款金額可以隨意滑動選擇,但貸款期限局限在1個月。現金巴士產品功能簡直極簡,兩種金額,兩類期限,屬於將超短期借款體驗做到極致的產品了。但超短期產品期限越短,逾期了會越高,但相對應的平台收入也會高(賺取逾期罰息等)

      互聯網金融發展的普遍路徑,先是余額寶掀起了全民理財的浪潮,再是P2P公司如雨後春筍般崛起,再是小額現金貸行業爆發。中國還有幾億無卡(信用卡)用戶,他們的金融需求也是剛需,筆者認為能把以下幾個點做好的公司,才能在大浪淘沙中留存下來。

1)  洞悉用戶本質需求 。比如小額現金貸的用戶,追求的是首先能借到錢,其次才是能快速借到錢。為了快而快,反而沒有洞察用戶的核心需求。

2)  多維的風控體系 。基於大數據的智能風控體系,從更多維度刻畫用戶借款逾期的概率。風控和用戶體驗是蹺蹺板,需要從中找到平衡。大數據風控未來的一個發展方向之一就是 如何搭建基於高用戶體驗的風控體系。

3)  緊跟監管步伐 。互聯網金融最大的風險是監管風險,小額現金貸公司需緊跟監管步伐,吃透監管政策,及時配合改造。抱有僥幸心理的企業,往往走不遠。

      總結起來六個字:用戶,風控,監管

Ⅳ 公司銀行貸款進要公司簡介要求有經營情況分析,發展趨勢,借款用途分析,歸還來源分析,怎麼寫啊

銀行貸款是要求公司通過公司的簡介。
公司的簡介主要包括以下內容:公司名稱,成立時間,注冊地點,出資及股東,經營范圍(如需資質的要提供資質證明),然後介紹下企業經營情況分析,發展趨勢,主要的財務指標情況,資產、負債、權益、收入、利潤。這次貸款用途,還款來源,還款計劃等等。
可以參考以下公司的簡介範文:
xx市xx玻璃有限公司簡介
一、xx公司基本情況和經營理念
xx市xx玻璃有限公司(以下簡稱xx公司)成立於xx年xx月,是專業生產高質量壓花玻璃的企業,營業執照注冊號:13050040000xx70,稅務登記證號:1305xx760326820,批准證書號:1300007xx4,xx公司位於xx市xx工業園區,注冊資本650萬美元。xx公司有強大的發展後勁和品牌優勢,一直以「誠信、高效、務實、奉獻」的企業精神奉獻社會,回報大眾。以「誠信為本、鑄就品牌,優質服務、贏得市場」的經營理論盤大盤強企業,使企業成為玻璃行業的支柱,為發展和繁榮邢台地方經濟作出更多貢獻。
二、xx公司財務狀況
截止2009年4月底,xx公司資產總額6292萬元,其中:存貨1551萬元,固定資產4492萬元。負債總額1257萬元,其中:應付帳款99萬元,其它應付帳款272萬元。
三、xx公司機構設置
xx公司共有職工xx名,其中管理人員xx名。公司設有辦公室、財務部、采購部、銷售部、質檢部、安檢部、庫管部、配送部。
四、xx公司生產經營情況
xx公司是全國壓花玻璃生產企業的領頭軍,生產的壓花玻璃品種多、花型好、質量上乘。壓花玻璃銷量全國第一,多數產品經貿易公司出口到世界各地,利潤可觀。
五、xx公司管理人情況
法人代表xx,男,出生於1966年,大學本科學歷,財務專業。1998年任美國xx公司首席財務長,2001年任美國xx公司首席財務長,2004年任xx市xx玻璃有限公司董事長。xx公司在他的帶領下,不斷引進先進的現代企業制度,夯實企業管理基礎,構築法律至上、守信第一的優良企業文化,堅持「優質、高效、誠信、服務於顧客」的經營方針和「質量是金,服務是心"的經營宗旨,團結拚博,與時俱進,不斷致力於向新的廣度和深度拓展,建成一支具有高度敬業精神、高效創新精神、高效團隊精神的員工隊伍。
總經理xx,女,大學本科學歷,曾任xx公司總經理,有多年從事工業企業工作的經驗,目光敏銳,思維超前,敢於開拓創新。調任xx公司經理以來,大刀闊斧地處理企業以前存在的矛盾和問題,整合資源,盤活資產,增加收入,清理債務,積極謀求企業發展大道,經營業績蒸蒸日上,有決策管理和駕馭市場的能力,綜合素質高,從無不良信用記錄。
六、xx公司申請貸款額
根據企業目前發展需求和今後一段時間的發展趨勢,經測算,共需流動資金500萬元,其中向貴行貸款400萬元,自籌100萬元。
這些流動資金用於以下幾個方面:研發新的花型及模具;投資重慶銷售分公司;為保證玻璃質量,修理、鞏固玻璃窯爐。
七、xx公司效益預測
經濟效益:貴行貸給我們款後,我們將把貸款用在提高玻璃質量和改進玻璃花型的項目上,整改後的壓花玻璃在國內及國際上都有非常好的市場,經濟危機過後,玻璃的銷量和價格都有提高,經分析測算,年可實現稅後利潤600萬元。
社會效益:直接的社會效益就是為社會提供高質量產品,為國家交納更多稅金、賺取更多外匯。
八、xx公司信用情況
到目前為止xx公司無任何商業貸款。
xx公司經營狀況良好,管理能力較強,營運能力和盈利能力較強,信譽度高,發展前景可觀,為了擴大經營規模,盤大盤強企業,開發新的項目,公司上下一心,搞好生產經營,但企業流動資金不足,現向貴行申請流動資金短期貸款,由於公司經營項目好,效益可佳,具有充足的銷售收入和現金流入,公司承諾,一定按期償還貴行貸款和利息。為此,xx公司完全有實力償還貴行項目貸款和流動資金短期貸款,保證貴行貸款的安全性。
二零零九年六月三日
xx市xx玻璃有限公司

Ⅵ 小額貸款經濟環境分析

央行數據顯示,截至2019年9月末,全國小額貸款公司貸款余額9287.99億元,行業從業人員8.31萬人,機構7680家。

貸款余額方面,本季度全國小貸行業較6月末的9240.81億元增加47.18億元;較3月末的9272.21億元增加15.78億元。進入2019年以來,這是該數據首次呈現上升趨勢。

本季度全國小貸行業從業人數和機構數量並沒有出現反彈,延續了之前的下降趨勢。

本季度全國小貸公司從業人員較上季度下降0.17萬人,但仍守住了8萬人的門檻。

與上季度相比,全國小額貸款公司數量減少117家,環比下降1.51%;較去年同期的8332輛下降了7.83%。

小貸行業洗牌的時候

今年搭歲以來,包括安徽知岩睜省、吉林省、河南省在內的多地開始清理整頓小貸公司。

5月4日,安徽省地方金融監督管理局會同省市場監管局、安徽銀保監局,加強對小額貸款公司、融資性擔保公司等「七類」機構的監管和市場准入審核,取消6家小額貸款公司業務資格。4月22日,吉林省地方金融監督管理局表示,已清理出228家嚴重違法違規的小額貸款公司。1月8日晚間,河南省地方金融監督管理局連續發布6則公告,取消18家小貸公司試點資格。

9月29日,銀監會、央行發布《2019年中國普惠金融發展報告》(以下簡稱《普惠金融報告》),指出營運資金規模小,覆蓋客戶太少,難以實現規模效益。小貸公司為了快速實現高收益,往往不注重基層客戶的開發、維護和服務,不注重培育自己的商業模式。他們往往偏離「小額分散」的道路,步入簡單粗放的類銀行模式,以「大客戶」和「有錢人」為目標,直接與商業銀行競爭。但他們的資金成本、利率水平、風險控制能力,都不是商業銀行能比的。

官網,來自北京小貸行業協會的消息透露,在該協會9月18日舉辦的2019年北京市小貸從業人員培訓活動中,北京地方金融監督管理局副局長郝剛也指出,小貸公司現在普遍以房貸業務為主,與銀行等金融機構的業務存在同質化。

專家:小貸生存環境依然嚴峻,本季度貸款余額小幅上升屬於正常現象。

據中國普惠金融研究院聯席董事長兼董事會主席貝多光介紹,中國有7000多家小貸公司,目前仍在運營的數量更少。「有些公司還有工商注冊,但已經沒有業務了。小貸公司生存環境依然嚴峻,放貸主要靠資本」。

不過,在央行小貸行業的本季度數據中,貸款余額略有回升。西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認為,主要有兩個原因。

「第一,從去年開始,全國的P2P網貸機構都嚴格執行『三減』。與此同時,大量的P2P公司遭到雷劈或清盤,意味著他們「放棄」了一部分市場空間。一些小額貸款公司開始填補這些新興市場空間。第二,小貸公司實際上是區域性金融機構,受地方政府的金融監管。各地也在響應中央的號召,支持對「三農」和小微企業的幫扶和信貸。作為服務農村金融的重要參與者

今年一季度小貸行業從業人數降至8.72萬人,突破9萬人門檻。但本季度最新數據顯示,小貸行業從業人數雖然持續下降,但並未突破8萬人的門檻。對此,畢認為,數據反映了市場的一種心理,小貸行業仍然有其存在的價值和意義。

陳文還注意到,近年來,小貸公司出現了所謂的「使命漂移論」,一些小貸公司開始偏離「小額分散貸款」的原則,開展類似於銀行的客戶群體業務。

之所以出現這種變化,按照陳文的解釋,「是『小額分散』信貸的原則出現了問題,即收益如何覆蓋成本,純信貸的風險維度比較高。小貸公司基本只能用自有資金放貸,匹配的銀行等機構資金量相對較少,而一般監管允許小貸公司的杠桿棗好率為1.5倍。而大量小貸公司無法充分利用其1.5倍的杠桿,因為銀行不願意與他們合作。這類小貸公司只能使用一些處於灰色地帶、類似私募債的融資工具。這樣,他們的融資成本就是兩位數。」

除了融資成本,「小貸公司後期維護運營成本和人力投入都比較大,維持24%的年化貸款利率。一些純信貸業務的小貸公司,收入和成本都攤不平,尤其是在當前小微企業信貸風險加大的情況下。因此,陳文從套期保值的角度出發,認為小額貸款公司的「使命漂移理論」是其存在的基礎。

「《條例》,小貸公司將是重點提及的機構。目前在法律上,小貸公司還沒有完全被定義為金融機構,身份比較模糊,包括融資渠道狹窄。」陳文認為,從小貸公司的融資渠道來看,未來《條例》的發行將是小貸行業降低融資成本的一個利好。

關於小貸行業未來的發展方向,車寧認為在於場景。「線上進一步切入線下,線上線下更加融合。技術上,前期粗糙的數據驅動會轉向更注重數據安全,符合數據安全監管要求的創新,這樣這種創新才能商業化。」

畢嚴光也將場景化視為小貸公司未來的出路。「與銀行等傳統金融機構相比,小貸公司曾經是最多的

明確的優勢在於放貸速度比較快。未來小貸行業回歸小額分散的本質,小貸公司可以利用很多場景去完成針對個人、小微企業的大零售轉型。場景化將是小貸公司未來的優勢所在。」

「應充分發揮小貸公司在金融領域『毛細血管』和拾遺補缺的作用。小貸公司和銀行兩者覆蓋的客戶群,還是不太一樣的,這也是普惠金融發展過程中需要調整的一個過程。」貝多廣對於小貸公司的作用,給予肯定。

相關問答:貸未來安全嗎?

貸未來是眾多網上P2P平台之一, 目前這種平台如雨後春筍一般涌現,同時也有大批這類公司破產跑路. 互聯網金融只是剛剛起步, 很不規范, 更缺乏有效監管和法律法規不管別人吹的多好, 自己的錢還是以保守投資為宜, 再說了, 貸未來與期貨掛鉤, 你知道期貨的多險有多大嗎? 什麼可查資金,第三方存管都不可全信請採納。

相關問答:小貸從業人員和貸款中介從業人員,未來何去何從?

2018-2019年可以說是P2P行業的大寒冬,隨著政府監管力度加大P2P公司接連爆雷倒閉,上海和深圳兩市近幾個月完全清退P2P公司。隨著行業大洗牌P2P未來的處境將會越來越艱難,能存活下來的已經所剩無幾。P2P前景已經不明朗,我重點說下貸款中介。一、貸款中介簡介

貸款中介就是就是跟金融機構合作或擁有融資渠道的中介機構。這個行業興起了很多年,需求一直很旺盛。那很多人會說中介要收手續費為什麼不直接去找銀行。這是因為對於大部分有資金需求的普通人來說,並不十分清楚市面上適合自己的貸款產品、利率、手續,自己瞎忙了半天還不一定能貸到款,找中介反而能節省時間和方便,主要也是信息差。

二、貸款中介從業人員

在貸款中介機構中大部分從業人員都是有多年貸款融資經驗的金融從業者,在銀行或金融機構都有一定人脈(像黑中介、高利貸、那種小中介隨便成立個小公司或工作室產品雜又亂的除外),所以可以根據客戶自身需求量身打造融資產品並能提高貸款成功率和額度。

雖然銀行的貸款產品類型差不多,但是每家銀行還是有一定差別的,可能同一類型貸款產品對於不同銀行或支行給出的貸款期限、金額、利率、通過率都會有差異。

三、案例

那麼說了那麼多貸款中介是如何能夠幫到需求客戶呢,我舉幾個例子:

1、有一個客戶申請了多家銀行按揭貸款都被拒絕了,銀行給出的理由是綜合評分不足,如果自己去問銀行是不會給出具體的答復的。那麼貸款中介通過渠道了解到客戶整體資質不錯,但是因為經常出差,經常忘記准時還信用卡,都會晚個幾天還款,這是主要原因,那麼中介機構跟銀行溝通後給客戶制定了個方案:客戶可以在按揭銀行存入一筆資金做為存款並購買最低限度的理財產品,成為銀行的理財客戶,同時說明之前逾期原因並提供還款收入來源的相關證明,最終貸款成功,不然購房的違約金損失更大。

2、目前很多人喜歡使用信貸、信用卡類產品,那麼為什麼有的人好批又能拿到高額度,有些人難批借款額度又低呢。主要就是現在這類產品已經對接信用大數據,不論是銀行還是金融機構在你申請時都會對客戶的借款行為、信用數據情況及客戶周邊信用環境進行評估,如果客戶本人或周邊很多親朋好友有大數據黑戶的情況,將直接影響信用評級,所以信用數據的分析及方案的制定同樣需要專業的貸款中介幫忙,省的自己忙了一通還吃力不討好。

一個行業的存在必有其合理性和價值,這個價值應該體現在能夠為社會發展提供積極作用,所以無論銀行或金融機構也好、貸款中介也好都有其重要性,是相輔相成的。

綜上所述貸款中介是金融機構產品服務的補充和延伸,近幾年很多銀行也在跟很多本地的大型中介機構簽署合作協議,正式成為銀行產品的代理機構,這說明市場還是認可貸款中介這個行業的,雖然貸款中介這個行業亂像橫生,但是未來也是向更加正規化創新化的方向發展,那些野路子的中介處境會更加艱難甚至被淘汰,所以客戶在有貸款需求時也應該主動去辨別中介機構的資質。

Ⅶ 小額貸款公司未來發展怎樣

現在小額貸款太多了,一旦國家放寬銀行政策,你們就沒有機會了

Ⅷ 中小企業融資難的實例分析

關於中小企業融資難的實例分析

導語:根據法律規定,作為企業的承包人只有承包經營的權利,無權處理企業投融資之類的重大事項。既然該企業是縣辦的,很有可能是國有企業,國有企業是否需要融資是由企業或者企業的股東決定的,也就是由當地的國有資產管理部門決定的。

中小企業融資難的原因

中小企業融資難是一個長期存在的系統性問題,原因是多方面的。從企業的角度來看有三個關鍵的制約因素:一是規模小,積累少,較難提供有效的抵質押擔保;二是財務制度不規范,信息透明度差,信用狀況較難給予客觀評判;三是普遍缺乏核心競爭力,業績不夠穩定,發展前景較難評估。從銀行的角度為中小企業提供融資也存在現實性困難:一是由於直接融資渠道不暢,多元化融資平台還未全面向中小企業開放,導致中小企業大部分的資金需求依賴於銀行信貸,融資壓力集中於銀行體系;二是風險補償機制不健全,中小企業貸款經營成本高,風險大,由銀行獨自承擔,加重銀行謹慎放貸;三是不良貸款的稅前核銷政策比較嚴格,加之嚴格的經營問責和績效考核,面對投資者和監管機構的評價壓力,銀行開展中小企業金融服務的積極性受到影響。

中小企業融資難現狀

第一,中小企業貸款覆蓋率和融資規模比重較低。中小企業在資本市場上公開發行股票及債券融資的門檻較高。

第二,中小企業的融資成本較高。小企業綜合融資成本一般是基準利率的23倍。民間融資成本更高。據一些大的擔保公司反映,目前年息一般在20%30%。而且中小企業的融資手續繁瑣,時間長。

第三,不同地區、不同行業中小企業融資很不平衡。如中西部地區比不上東部地區,製造、飲食、零售等傳統企業比不上科技型企業。

第四,中小企業融資難的問題比較復雜。小企業資產負債率高,資本實力弱,受經濟周期和行業政策影響波動大;小企業貸款具有「短、小、頻、急」等特點,傳統的大企業模式很難適應小企業需求;小企業單筆融資金額小,難以從資本市場融資。

中小企業融資難的實例分析

尷尬的小額貸款公司

案例背景:

溫州鹿城捷信小額貸款公司成立於2004年,資金10000萬元,公司成立至今,已成功為小企業及個人貸款融資約8億元人民幣。公司主要經營個人貸款、企業貸款、民間貸款、創業貸款、無抵押貸款、經營貸款、短期借款、到期還款、循環貸款、信用貸款、資金拆借,與各大銀行長期合作,並建立了牢固的合作關系,通過不斷的業務往來,形成了良好的信譽基礎。公司致力於為企業和個人提供全面的貸款咨詢及貸款服務,包括貸款方案的設計、還款方式的對比分析、貸款申請以及與貸款相關手續的辦理,通過專業的、個性化的、一對一顧問式服務,創造企業個人貸款的服務平台。

借款人申請貸款,應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件,並且應當符合以下要求:

一、有按期還本付息的能力,原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償的,已經做了貸款人認可的償還計劃。

二、除自然人和不需要經工商部門核准登記的事業法人外,應當經過工商部門辦理年檢手續。

三、已開立基本帳戶或一般存款帳戶。

四、除國務院規定外,有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%。

五、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。

六、申請中期、長期貸款的,新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低於國家規定的投資項目的資本金比例。

借款人的權利:

一、可以自主向主辦的銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款並依條件取得貸款;

二、有權按合同約定提取和使用全部貸款;

三、有權拒絕借款合同以外的附加條件;

四、有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況;

五、在徵得貸款人同意後,有權向第三人轉讓債務。

貸款的流程也比較簡單:提出申請(附申請書:需註明貸款用途、金額、聯系地址、姓名固定電話及手機)→准備資料→資料審核→對提交材料進行核實(對抵押財產進行評估)→審批→簽定合同→發放貸款→按季還息→到期還貸。

案例背景:

紅星公司系商品流通企業,為增值稅一般納稅人,兼營中小企業融資業務(未經中國人民銀行批准)。2004年6月份,紅星公司按照中南公司所要求的規格、型號、性能等條件購入一件大型設備,取得稅控收款機開具的增值稅發票上註明的價款是500萬元,增值稅額85萬元,該設備預計使用年限為10年(城市維護建設稅率為7%、教育附加3%)。紅星公司根據情況,擬將該設備用中小企業融資租賃方式租給中南公司,紅星公司財務人員為公司制定了以下兩套租賃方案:

【方案一】租賃10年,期滿後設備所有權歸中南公司所有,租賃金額1000萬元,中南公司每年年初支付租金100萬元。

【方案二】租賃8年,租金總額800萬元,中南公司每年年初支付100萬元,期滿後紅星公司將設備收回,設備殘值200萬元。

紅星公司對方案的分析及選擇:在方案一的情況下,紅星公司應納增值稅=銷項稅額-進項稅額=1000÷(1+17%)*17%-85=60.3萬元。應納城市維護建設稅及教育附加=60.3*(7%+3%)=6.03萬元。應納印花稅=1000*3÷10000=0.3萬元。紅星公司獲利=1000÷(1+17%)-500-6.03-0.3=348.37萬元。

在方案二的情況下,營業額=800+200-585=415萬元(出租方收取的全部價款和殘值-出租方承擔的實際成本)。應納營業稅=415*5%=20.75萬元。應納城市維護建設稅及教育附加=20.75*(7%+3%)=2.08萬元。紅星公司獲利=415-20.75-2.08=392.17萬元。

因此紅星公司選擇了方案二來開展中小企業融資租賃業務。

但是稅務部門經過檢查卻認定紅星公司涉嫌偷稅,要求補繳稅款和相應數額的滯納金。其依據是:對經中國人民銀行批准經營中小企業融資租賃業務的單位所從事的中小企業融資租賃業務,不論標的物所有權是否轉移給承租人,均應按《中華人民共和國營業稅暫行條例》的相關規定徵收營業稅,是按「金融業—中小企業融資租賃業」徵收的營業稅。而其他單位如果標的物所有權未轉移徵收營業稅,是按「服務業—租賃業」徵收的營業稅。則營業額=800萬元;應納營業稅=800*5%=4萬元;應納印花稅=800÷1000=0.8萬元;應納城市維護建設稅及教育附加=40*(7%+3%)=4萬元。紅星公司獲利=800-44-0.8-585+200=370.2萬元。偷逃營業稅19.25(40-20.75),偷逃城市建設及教育附加1.92(4-2.08),並按天數加收滯納稅款萬分之五的滯納金。

分析:

在本案例中,由於紅星公司財務人員對相應融資租賃方面的稅收法規的錯用(是否經過中國人民銀行的許可而開展中小企業融資租賃業務的稅收處理情況是不一樣的,前者是按「金融業—中小企業融資租賃業」徵收的營業稅,後者是按「服務業—租賃業」徵收的營業稅),導致該業務籌劃失敗。對營業稅及印花稅的處理失誤,使企業不但陷入偷稅的處境,喪失的誠信和公關形象,而且還要繳納遠遠高於銀行活期存款利息的滯納金。

中小企業在我國的經濟中佔有特殊的地位,扮演著特別的角色,很多中小企業的融資渠道還沒有被納入金融行業的監管中來,各種關於中小企業的政策法規也不完善,在這樣一個尷尬的過渡期里,開展各種中小企業融資業務都需要特別謹慎,融資雙方都應該了解自己的企業性質和整體資金狀況,另外在大的方面,要符合國家特定的法律法規。另外,從該案例稅收籌劃失敗中還可以得到以下啟示:

一是要准確掌握稅收法律規定的先決性。稅收籌劃的目的在於合理合法減輕稅賦,然而在實踐中又2容易與偷稅、避稅混淆,因此在籌劃過程中必須要嚴格遵守稅收法律法規的相關規定。

二是企業要注重培養稅務人才。稅收法律法規是綜合性和復雜性都很強的,而且中小企業融資業務本身也更繁瑣和復雜,所以需要企業培養專門的稅務人才。

成長中的創投

案例背景:

軟銀創業投資有限公司(SBCVC)日前與恆惠科技有限公司簽署戰略合作協議,完成對其首輪投資。軟銀中國第一階段已斥資數千萬元入股恆惠科技,助其在中國隱性矯治市場進一步擴張。

軟銀創業投資有限公司(SBCVC)是國際知名的風險投資基金。軟銀中國致力於在中國(包括香港、澳門和台灣)協助優秀的創業者共同創建世界級的領先企業。投資領域涉及廣義IT、清潔能源、醫療、新材料、消費與零售等行業中具有高成長潛質的企業。投資階段包括早期、成長期和後期。軟銀在中國成功投資的.公司包括阿里巴巴、淘寶網、分眾傳媒、杭州迪安、好醫生、科美生物、蘇州納通等。

恆惠科技致力於數字化口腔技術的研發和產業化,在新材料、超精密加工、大規模個性化自動生產、計算機圖形圖像技術等諸多領域處於國際領先地位。恆惠科技首創的第三代無托槽隱形正畸技術,是目前世界上最先進、臨床效果最好的無托槽隱形正畸系統。其核心產品(iRok)隱形矯治擁有自主知識產權及多項應用專利,通過在美國、亞洲國家、港澳地區及中國大陸5年的臨床使用後,得到了各國牙齒矯正醫生的廣泛好評。

軟銀中國主管合夥人宋安瀾認為,數字技術是齒科醫療行業未來的發展方向,有廣闊的市場前景。恆惠科技目前已經擁有世界領先的技術,多樣化的產品線,專業靈活的軟體系統,強大的研發和技術轉換能力,以及在隱形矯治市場豐富的生產、服務及營銷經驗。通過軟銀中國的資本助力,恆惠科技非常有機會成為牙科醫療設備的一個新星。

恆慧科技總裁劉震寰表示,公司通過多年的努力,已經打造了行業領先的數字口腔技術。憑借軟銀在全球資本市場的資源,結合恆惠的數字齒科技術與齒科營銷網路,恆惠科技將啟動潛力巨大的數字口腔醫療市場,為國內外客戶提供更優質的產品和服務,把健康和更迷人的微笑帶給中國人民。

分析:

從材料中可以看到,獲得融資的企業恆慧科技公司擁有行業領先的數字口腔技術,多樣化的產品線,專業靈活的軟體系統,強大的研發和技術轉換能力,以及在隱形矯治市場豐富的生產、服務及營銷經驗,有自己強有力的發展優勢,軟銀創業投資有限公司也正是看中了該公司在該領域的發展潛力才決定投資的。也就是說,創投企業(不僅僅是軟銀創業投資有限公司)都是致力於幫助有強大發展潛力的創新型企業更上一層樓,而不是簡單的「濟貧」,因為他也要追求利潤最大化原則。在中小企業的創業初期,企業尚未形成規模,面對缺乏資金、技術、信息等諸多困難,這個階段企業最需要的是包括資金支持、優化商業模式和盈利模式、吸納優秀人才、建立現代企業制度、尋找戰略合作夥伴、資本運營(包括上市、並購重組等)等方面的系統的專業支持、經驗和資源,也就是以創業投資為主體的服務。但是由於利益驅動和風險考慮,創業投資機構目前注重對成熟期企業、而且是極具潛力的企業投資,很少投資於創業期中小企業。

其實在企業成長初期,企業獲得的資金往往是天使基金,這也符合企業不同成長階段對不同融資方式的需求模式。但是天使基金也同樣的更青睞具有高成長性的科技型項目企業,他們主要是對萌生中的中小企業提供「種子資金」,是面目最慈祥的風險資金。

另外,創業投資企業所支持的中小企業屬於典型的弱勢群體,公司的自身權益往往難以得到保護,因此政府有必要用一定的政策扶持。首先政府要通過一定的金融扶持政策,鼓勵用社會資金按市場原則運作的創業投資企業;其次要解決創業投資企業雙重征稅的問題,並完善一系列優惠扶持政策。同時,辦法還將提高創業投資企業的公司化水平。最後,應該制定具體的法律法規以解決各種形式創投公司的法律保護和法律規范問題。

解決中小企業融資難的措施

利用民間資本解決民間問題

在溫州有一種叫作 「民間互助會」的協會,一般由一名會首和十名會員組成,以每名會員出資5000元為例,就能籌集到五萬元資金,這些錢將按約定時間在各個會員間流動使用,先使用資金的會員要按約定支付給其他會員利息,一旦中間哪個會員還不上錢,會首就要承擔責任為他墊付,相應地會長也可以享受到最先無息使用這筆錢的權利。在蒼南縣的金鄉鎮記者了解到另一種民間集資的方式,那就是互助會的升級版——標會(:「我們不按順序使用這筆錢,而是每個人出標,每個人把自己願意出的利息寫在一張小紙條上,然後打開,看誰出的利息最多誰就最先用這筆錢。」)。

民間互助會相當於一個零存整取的概念,會員可在急需用錢的時候短時間內籌到資金。對於會主來說,相當於分期付款而沒有利息;對於最後一個提錢的會員來說,相當於存錢拿利息,當然,利息根據之前其他會員每周期提前數目不同而變化。而這整個活動的正常運作,還是以互助會的會主及會員的信譽為基礎,如果這期間,有人攜款潛逃,那麼其他會員也將會遭受損失。

另外,如前面所說的小額貸款公司也是利用民間資本解決中小企業融資問題,雖然都有一定的缺陷,但是它們都走在不斷完善的路上。

中小企業的自我提高和完善

中小企業業務自身也具有一些獨特的優勢:一、中小企業市場資源豐富、發展潛力大;二、地域和行業分布比較分散,可以有效降低集中性風險;三、融資需求以短期信貸產品為主,利於銀行調整資產結構,提高資金流動性;四、銀行更容易實施風險定價,可以通過合理的貸款定價取得較高回報。中小企業是市場經濟中最具生機和活力的經濟體,往往率先從經濟危機中復甦,並會有更大的發展。

中小企業在發展過程中應該充分利用各種機會和優勢,努力完善自己,熟話說得好:最不會拋棄自己的人就是自己。企業自身的能力提高了,獲得的融資機會也更多、條件也更便利,當然也更能使自己變得更強,這樣才是一個良性循環,也才算是真正解決了中小企業融資難的問題。

中小企業融資存在問題及原因

中小企業融資存在的主要問題就是融資困難,從銀行貸款難,直接融資對於中小企業來說門檻太高,從民間吸收資本,成本高,風險大,還有我國的法律法規不完善,也有潛在的金融風險。造成如此狀況的原因主要有以下幾點。

(一)中小企業自身發展的局限性。據統計,我國的中小企業壽命較短,目前平均壽命僅僅有3.7年,而且80%的中小企業都是家族企業,只有不到15%的發展較好家族企業在在第三代還能生存下去。中小企業如此短暫的曇花一現,讓銀行惜貸也在情理之中,銀行也要為了自身的利益,降低風險。中小型企業大多不注重企業管理,財務制度也不健全,企業的發展方向和財務控制往往操控在個人手裡,企業的透明度較低。

(二)沒有健全的服務體系,缺乏政府職能部門的支持。中小企業管理局是負責綜合協調、指導和服務中小企業,提出促進中小企業發展的政策措施,指導中小企業創業創新發展,為中小企業發展提供融資擔保等服務的專門機構。在一些發達國家,中小企業管理局為中小企業的發展提供了很大的幫助,促進了中小企業的快速發展。

(三)銀行方面的原因。據統計,我國的國有企業占工業生產總值不到30%,GNP不到15%,卻佔有銀行貸款的70%,而中小企業很難從銀行貸款,這主要是由於我國的體製造成的。如果貸款給國有企業,資產收不回來,可以通過政策剝離,將不良貸款交給資產管理公司,但是如果給中小企業的貸款不能收回,就要追究當事人的責任。並且我國大多數的中小企業屬於家族企業,管理不規范,財務制度、產權制度不健全,能夠抵押的資產不多,經營的風險加大,信用擔保缺乏,金融機構為了自身的利益,對中小企業的貸款審核嚴格,常常達不到要求的條件,很難貸款成功。

(四)法律體系不健全。中小企業融資困難,發展受限,政府為了扶持中小企業,相繼出台了一系列的法律、法規來保障中小企業的發展,如《中小企業投資法》、《中小企業標准》、《中小企業發展基金設立與管理方法》、《中小企業信用擔保管理方法》等,這些雖然從法律上為中小企業的發展、融資提供了有利的條件,但是有些制度還是不健全,也沒有提供給實質性的措施,尤其對於直接融資沒有給出符合我國國情的模式。

對策

(一)建立健全法律法規,確保中小企業順利融資。為了促進中小企業的發展,國家要出台相應的法律法規確保中小企業順利融資。首先,國家要出台有關的法規,改善和優化資本市場結構,有建立多層次的市場體系,尤其是針對中小型企業直接融資的市場,要確實降低中小企業發行上市的門檻,程序要簡化,服務要到位,提高辦事效率。其次,政府要健全社會信用體系,在為中小型企業提供好服務的同時,也要抵制逃債行為,消除中小型企業和銀行之間的借貸障礙,降低金融風險。在一些發達國家,為了促進中小企業的發展,都先後建立了各種各樣的法律法規確保中小企業順利融資,如在韓國,頒布實施了《中小企業支援法》,還建立了「中小企業創業振興基金」和「中小企業共濟事業基金」扶持中小型企業的發展。我國對中小型企業的扶持起步較晚,要借鑒發達國家的經驗,完善法律法規建設,促進中小企業健康發展。

(二)各職能部門要加強分工協作。對於中小型企業進行管理的職能部門有鄉鎮企業局、工商行政管理局、科委、中小企業司還有中小企業辦公室等,這些部門分別有不同的職能,都對企業進行干預,這種多頭的領導模式,不僅辦事效率低、職能之間有沖突,還會造成資源浪費,相互推諉扯皮,影響企業的發展。政府要對管理機構進行梳理調整,使他們之間相互協調,共同促進企業的發展。

(三)降低銀行借貸門檻。為了促進中小型企業的發展,國家政策性金融機構要盡可能的採用多種形式為企業提供服務。2006年,為了提高商業銀行對中小企業實施信貸支持的可操作性,中國銀監會發布了《商業銀行小企業授信工作盡職指引(試行)》,規定對中小型企業要有別於大客戶的管理,尤其是對小企業的小額授信,商業銀行可以根據實際情況,簡化手續,適當擴大客戶經理授權,這就使中小企業在銀行貸款的時候有了更大的操作空間。2008年,發布了《關於小額貸款公司試點的指導意見》,增加了服務的覆蓋面和客戶的數量。

(四)增加融資渠道。為了籌集資金,可以廣開融資渠道。民間金融在我國有著悠久的歷史,也是一種比較方便的融資形式。例如浙江溫州的中小型企業的資金大多來源於民間金融。民間金融形式靈活、交易成本低、手續簡單,可以很快籌募到所需的資金,但是民間金融也有風險,國家要制定法律、法規規范民間金融市場、鼓勵民間金融機構多層次發展,積極利用民間金融資源促進中小企業快速發展。

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