擬建小額貸款公司的風險控制

❶ 如何做好小額信貸風控

1、風控不能顧頭不顧尾，也不能重貸後而輕貸前，流程讓風控「思維清晰」。
2、需要將風險防控落實在每個環節，貸前嚴格審核，最大程度避免欺詐風險；
貸中有效監控，對還款狀態進行實時監測跟蹤，避免貸後風險；貸後跟蹤管理，通過及時提醒還款、專業催收及相關法律手段應對逾期。
3、風險信息網信息完整，內容真實查詢簡便，實時查詢企業的工商變更、經營異常、開庭公告、裁判文書、失信信息、網貸逾期信息，環保執法信息，股權出質、動產抵押、股權凍結等信息，幫助用戶及時掌握企業異常情況。

❷ 小額貸款公司的風險有哪些 如何防範風險

小額貸款在支持經濟發展的同時也面臨著風險的存在，在此給大家講解下小額貸款公司的風險，與小額貸款面臨風險如何防範。
小額貸款公司主要面臨的風險：
1、預期年化利率方面的風險
小額貸款公司的貸款預期年化利率波動區間為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準預期年化利率的~4倍。中國人民銀行預期年化利率水平的變化，將會影響小額貸款公司的貸款預期年化利率及預期年化預期收益狀況，預期年化利率的波動和變化加劇了小額貸款公司的預期年化利率風險。同時，在我國預期年化利率市場化改革步伐加快的情況下，未來預期年化利率的市場化波動會進一步影響其經營狀況。
2、信用方面的風險
小額貸款公司只能在注冊地行政區域內開展業務，不允許跨行政區域經營。這一規定也使小額貸款公司業務集中在一定行政區域內，一旦遭受天災，農民收入減少，而農民又屬於弱勢群體，承受風險損失的能力有限，這會削弱其還貸能力，從而給小額貸款公司帶來經營風險。
除了農戶經營風險導致的信用風險外，小額貸款公司還面臨著單純由農戶道德風險而帶來的信用風險。由於我國農村生產力發展水平低下，農村的信用環境較差，有些農民信用觀念比較淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風險難以抵制。
3、操作方面的風險
我國的小額貸款公司從人員構成上來看，普遍存在著人員少、專業技能弱的局面，小額貸款公司的大部分人員均沒有從事過金融業務，業務知識欠缺，極容易產生操作風險，並且許多小額貸款公司尚還沒有設立專門的風險管理崗位和配備相應的人員，風險處置業務操作也只是停留在文字上的規章制度。
4、法律方面的風險
我國小額貸款公司尚處於探索階段，相關的法律、法規還不完備，這種法律法規的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風險。
小額貸款公司是由當地政府批准設立，在工商管理部門登記的企業法人，沒有取得金融許可證。從小額貸款公司提供的業務來看，只提供貸款業務使它不同於商業銀行，不適用於商業銀行法。
小額貸款風險控制與防範措施
一、明確小額貸款公司法律地位，提供良好的經營環境。
二、完善信用法制體系，增強農戶信用觀念。
三、提高人員素質，完善內控制度。
四、構建農戶徵信平台，建立信息共享機制。
五、建立風險預警機制，實現內部風險補償。
六、完善農村信貸產權抵押，建立健全風險分擔補償機制。

❸ 信貸風險控制管理辦法 貸款風險管控措施

信貸風險控制管理辦法

防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸 款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風 險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險 等多種。高度重視信貸風滲高險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對 本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工，實行流程式控制制

信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段， 十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、 發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁 單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評 估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立 法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程

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的高效運轉和相互制衡。

二、把好准入關，實行貸前調查審查控制

對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和 進行風險評估。

資料名稱

調查審查內容准入底線

風險評估

1.身份證復印件（借款人、抵質 借款人 25-60 周歲；具有完全民 高風險、虛假、無民事能力、非 押人、 法定代表人、 委託代理人 事行為能力的自然人，資料真實 法人員不貸 等各 2 份，核查原件） 有效。核實其他有關情況。 工作時間連續 6 個月以上、穩定 2.工作證明 行業工作、公務員、事業單位、 壟斷行業、優質行業. 銀行卡、6 個月內穩定月均收入 3.收入證明 3000 元以上、銀行對賬單、近 6 個月內收入穩定. 借款人在銀行、稅務、法院、工 高風險、被列入黑名單、多次長 4.信用報告 商等無不良信用記錄、未列入黑 期欠此升稅、欠費、欠貸或收入負債 名單. 比過高者、提供虛假資料不貸。 高風險.、無償還能力不貸 低風險

有固定的住所和經營場所。合法 高風險 5.居住證明 經營。可查詢近三個月水費、電 無居住地、營業場所、欠繳各種 費、煤氣費憑證 費用不貸。

核實後有一定資產、有變現能力， 高風險

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6.個人財產清單

沒有糾紛，可執行、可變更權利、 無資產者不貸。 評估後價值＞抵貸額。 本人簽名蓋章（手印） ，同意個人 高風險

7.還款承諾書

承擔個人無限償還責任，用個人 不簽署者不貸 其他財產、債權等，償還本次借 款本息。

8.個人信用報告查詢委託書

同意並簽署

同上

用途合法合規，合同真實有效、 高風險 9.貸款用途購銷合同 交易商品變現能力強。 用途不合法、合同不明晰、有欺 詐行為、 商品質次價高變現

差不 貸。 銀行承兌匯票、有價證券為低風 高風險 險。抵質押物形態、位置、權屬 不足值、不完整、不易變現，有 10.抵質押物清單 真實有效。變現能力強、無糾紛 法律糾紛不貸。 可執行，評估後可辦理他項權利 證書、評估值的 50％＞借款額。 面訪、暗訪。思想正派，沒有不 有毒、賭、嫖等違法犯行為為的 11.借款人經營者品德 良嗜好。25-60 周歲。身體健康； 不貸。 道德品質好、優良職業、從業經 高風險 驗豐富。 12.工商營業執照、 稅務登記證、 開戶許可證、法人代碼證 按時年檢 高風險 不年檢、吊銷執照、列入黑名單 不貸。 主營業務有良好的成長性；未被 低風險 13.經銷、經營狀態 工商、質檢等部門處罰 少貸或不貸

提供近期和上年末報表，現金流 高風險 14..財務報表 量為正數

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①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人 資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。 ②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。 ③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。 ④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。 ⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問 進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數控制

風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用 轉換系數 1.貸款系數為 100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額； ③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。 2.貸款系數為 50％的資產：土地、房屋、有價證券。

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3.貸森喊老款系數為 20％的資產：債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不 定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集 的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示 重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早 期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。 貸後檢查項目及內容

檢查項目

借款人提供的資料

檢查內容及結果

真實性、有效性 按原定用途，合法性、貸款 本息能否

預警提示處理

貸款使用情況

按期收回、是否發揮效益、作用。 信用記錄、是否列入黑名單、負債變化

人民銀行徵信系統查詢 保險狀態

情況。 是否正常，受益人是否小貸公司，受益 額度變化。連續性、合法性、執行性 權屬變動，控制狀態，價值變動。合法

抵質押品

性。

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合同執行情況。經營商品進、銷、存。 重大人事、經營糾紛事件。財務人員及 經營情況 財務狀況變化。效益變化。現金流量變 化。

稅費繳納情況。可持續經營能力。 國家政策影響。預測未來。 貸款檔案 借款人違法違紀行為 檢查期限 齊全 法辦、判刑、制裁、罰款等 優質客戶 1 年 1 次。 優良客戶半年 1 次。 其他客戶 3 個月 1 次。 逾期 30 天 1 次。

對以上八項檢查；經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利 還貸因素的，根據風險點，立即採取相應措施，控制風險。 措施： ①預警通告提醒糾正。 ②跟蹤關注。 ③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。 ④變更合同，轉化。 ⑤制止違約行為。 ⑥法律訴訟，立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。

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五、到期追蹤，法律控制

借款人未申請展期，或申請展期未獲批准，從貸款到期後的第一天 起，將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，為逾期貸款，並按規定加收罰 息，同時，對不良貸款採取積極有效措施，進行催收。 1． 向借款人發送貸款本息催收通知書並取得和保留回執， 以保持有 效的訴訟時效，法律效力。 ①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、 。 ②核實貸款材料、還款承諾書（承擔無限償還責任） 、保險單的有效 性和一致性。 ③按生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、 裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決，及時進行上訴申訴。 2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。 3.變更業務種類貸款方式，變更債務主體或保證、抵質押物條款。 4.以資抵債（動產、不動產、土地使用權及其他權利） 。

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5.頻繁通知其家人、所有關系人，促其主動還款。 6.建立風險准備金制度和呆賬准備金制度。 7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全，同時凍結賬戶，申請強 制執行。 ①轉化，延期。 ②抵質押品變現，以資抵債。 ③風險轉移，轉移給保險公司。 ④拍賣、處置債權。 ⑤強制執行借款人其它資產、權利等（評估後 70%為准） 。

六、崗位責任控制

為強化貸款管理，保障信貸資金安全，實行崗位責任控制。 1.信貸調查崗責任：未按貸款三查規定操作，導致所放貸款出現風 險損失的，信貸調查崗負全責。 ①責任人員限期收回全部貸款本息；

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不能按期收回或部分收回的，承擔部分貸款本息賠償責任； 對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 免責：信貸調查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款， 但信貸有權審批人同意並堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸調查 人員不承擔責任。 2.風控部經理、總經理責任：風控部經理、總經理是信貸業務的主 要組織者和管理者之一，對公司信

貸資產質量負責，出現以下情況之一 的，負領導責任。 ①貸前 調查報告 的內容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途 不合理， 無償還能力等應該審核發現而未審核發現， 使貸款出現風險的； ②對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險的； ③貸後未能及時組織人員， 定期或不定期的對借款人進行貸後檢查， 對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止，而使貸款出現風險的。

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出現上述情況的，風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或 部分賠償責任。 ④對調查人員不同意貸款，而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險 損失的，負主要責任，責令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部 分收回的，信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任； ⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 3.對調查人員不同意貸款，而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損 失的，誰批准誰負責。 免責：信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款，有權審批 人堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸部經理、總經理不承擔責任。

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❹ 小額貸款的風險防範

對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在於評估貸款風險的大小，進而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。
（一）審查內容遺漏 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中，有些商業銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。
（二）在實踐中沒有盡職調查，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
（三）判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實在法律、財務等方面進行專業的判斷。
二、貸前調查的法律內容
（一）關於借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業務的資格和資質，查看營業執照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
（二）關於借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應；審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
（三）關於借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其凈資產的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求；
（四）關於擔保對於保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括：
（一）對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。
（二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。
（三）對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監督並及時制止。
（四）貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對於一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。
（五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如「勞動模範」、「先進分子」、「華僑」、「人大代表」、「政協委員」等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。
（六）借貸關系只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放鬆對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
（七）發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放鬆審查，或減少調查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。
對於貸款數額大，周期長，或者借款人用於特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，並就有關事宜提供專家意見。

❺ 信貸風險控制的方法包括哪些

信貸業務是商業銀行的核心業務、傳統業務,信貸風險是世界各國商業銀行面臨的主要風險。對於以信貸資產作為銀行主要配置資產的我國商業銀行來講,信貸風險管理的能力尤為重要。接下來請欣賞我給大家網路收集整理的信貸風險控制的方法包括哪些。

信貸風險控制的方法包括哪些

國培機構的小額貸款實用工作指南·高效風控 中提到對小額信貸的風險進行管理，是對形成小額信貸風險的諸多因素及其發生的可能性和造成的損害進行分析，預測，控制的貸款管理活動，以達到有效低風險，保證自從安全的目的。為達到這一目的，小額信貸機構要建立起完備的信貸資產風險管理體系。

1.建立起有效的貸款風險防範系統

貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。

貸款風險度=貸款方式系數*企業信用等級系數

貸款資產風險度=貸款風險度*貸款形態系數

2.建立起抵禦貸款風險的處理系統

貸款風險處理系統包括轉嫁系統，風險分散系統和風險補償系統

3.建立起權責分明的貸款保障系統

(1)貸款資產管理要制度化。

(2)健全信貸資產管理規章制度。

信貸風險的控制管理

一場"賭博"

一場"賭博"在進行:如果猜對，游戲者，可獲60美元;如果猜錯，什麼都沒有。

"如果需要花費20美元，有誰願意買這個機會?"伯克·羅賓遜發問。

這是在美國斯坦福大學里的一堂"風險管理與控制"課。講台上的羅賓遜是斯坦福大學管理科學與工程顧問教授、世界級決策專家，曾是咨詢界泰斗Strategic Decisions Group董事合夥人，在應用最尖端手段進行商業和投資決策方面擁有豐富經驗。

台下坐著的，是遠渡重洋來到這里求學的30多國學員。現在，他們的大腦正進入決策的第十階段--選擇。

此前，羅賓遜已用硬幣說明可用"決策樹''幫助實施"決策的結構化"。如對硬幣朝面的不確定性，大家都知道成功率為50。而當硬幣變成一枚落地時針頭朝向可能存在傾向性的圖釘時，誰還願支付20美元買這個投資機會?

賭，還是不賭?在這個瞬息萬變的世界，就充滿不確定性的未來作出抉擇，是企業家常要面對的殘酷"賭博"。

但誰也沒有想到，第一個掏出20美元放到羅賓遜手上的;是浙江新台州律師事務所主任項先權，這位常年處理經濟糾紛案件的高級律師。

"圖釘針尖上的賭博"

從擲幣游戲到"圖釘"游戲，需先闡明一些基本要義。

如果玩硬幣最大收益是60美元，那麼根據朝面各為50%的概率，參與者獲得的收益平均值為30美元。但這只是一種統計學理論上的計算，而在實際生活中，除非可以玩很多次;否則他要麼得到60美元，要麼一無所獲。

"很多投資決策，都只是一次性的決定。"羅賓遜說，這正是游戲風險所在，也是決策的涵義。決策是一種不可變更的資源分配，"是一種可控制的行為，但事件發展和結果卻不可控制。"

不過，"擲幣"游戲仍值得一賭，原因是:相比30美元的期望值，花費20美元成本，參與者仍可能獲得"+10"美元的回報。

但當投資機會由硬幣變為杯子中搖動的圖釘，事情就不一樣了，這里出現的第一個分歧是:有些人認為針頭朝向概率仍各為50%;而有些入則認為某朝向概率更高一些;

由此，人們可能站成三列:第一列是對圖釘朝向毫無概念的人，他們的結局與猜測硬幣朝向一樣，對錯概率也各為50%;第二列則是認為圖釘朝向有所偏向、但不知偏向為何的人。

對他們來說，事情是否會不一樣?

可以先來假設一個較強的偏向:針頭朝上偏向80%;朝下20%。那麼，參與者朝上的猜對概率80%乘50%=40%;朝下猜對概率20%乘50%=10%，即猜對概率為50%(即:40%+10%)。也就是說，圖釘有無傾向性不重要，因為對錯概率仍為50%。

不過，還有第三種情況，即參與者認為自己知道針頭傾向性是什麼。這也正是項先權挺身而出"參賭"的初衷。

在羅賓遜問到"你認為針頭朝上的傾向性是多少"時，項律師回答說:"80%。"

台下鬨堂大笑，但這個回答卻正好解釋他為何沖得那麼快--如果他認為自己知道針頭有80%傾向性是朝向哪裡，那麼60乘80%=48美元，這個機會的期望回報值就是48-20(成本)=28美元。

根據這個主觀概率+項的確有很多機會。

"你願出多少信息費"

不過項先權沒想到，在猜測羅賓遜搖動後的圖釘A前，還要面臨這么多抉擇。 -

"現在，有一些看起來對你猜中結果具有價值的信息，"羅賓遜問:"假設我視力和記憶力都很好，也不會說謊，你願付多少錢買這一信息?"

這是"信息費"。投資人士都清楚，如果擁有額外信息，他們可能獲得更高的正確概率。項律師馬上說，願支付"30美元"。

他的計算公式如下:60(收益)-30(信息費)-20(成本)，仍可穩賺10美元。這個公式遭到學員們的強烈異議。"對決策者而言，上台後就已超越過去階段，不應再惦記最初20美元的沉沒成本。"大家說。 '

羅賓遜說，這的確是一個很典型的錯誤，很多人走到第二步，還會習慣性念叨第一步的付出。為說明信息費究竟值多少錢;他問:"如果我現在給你錢，出多少你願把賭的機會賣給我?

出價從20美元一路飆升，到"25美元"時，項律師忍不住了--"OK!"

這可以視為是他對投資機會風險調整後的估值。事情似平到了這一步:如果獲得信息，可賺60美元，如果沒有，那麼將獲25美元的收益可能行，如此一來，該案例中"信息費"價值即60-25=35美元。

不過，項律師很聰明。他提出，應討價還價，不願花35美元這一最高價去購買;原因是世上沒有完美的信息。比如，企業可能去做市場調研、各種研究預側，但事實上得的都是不完美信息。

所以，當羅賓遜再問，他將搖動另一枚圖釘B獲得一些結果時，項先權說搖一次他只願支付"6美元"。

最終，羅賓遜三次搖圖釘B結果全朝上。統計學上，這三次搖動都有重要意義，但由於次數太少，參與者仍須謹慎採納，不能被誤導。

終於，可以猜圖釘A的朝向了。項律師說，他一直認為圖釘80%傾向性是朝上，所以那個早就躺在那裡等他的圖釘朝向也應是"上"。

不過，圖釘A開了律師一個玩笑，最終的姿態是"五體投地"。·

全場鬨笑。

這時，羅賓遜說，上述提問只是想知道學員想法，實際上律師出價不是最優決策，因為對他而言，如果買到信息可穩獲60美元;如果沒有信息，其期望回報值48美元。所以事實上，該信息最高價不應超過60-48=12美元。

也就是說，項律師之後6元一次的出價仍偏高，因為6乘3=18美元大於12美元。 ·

"兩岸咖啡"和"高盛"的組合

接下來出場的是浙江兩岸食品連鎖有限公司總裁兼總經理金梅央，她贏得了比賽，不過也面臨一個新抉擇--是拿60美元走人，還是再投資40美元，得到一個擲骰子機會。

骰子規則是這樣的:如果顯示l，那麼游戲者將血本全虧;若顯示2、3、4，收益120美元，若顯示5或6，收益為240美元。

這看起來是個好生意:根據概率，金梅央有1/2概率可獲120美元，1/3概率獲240美元，1/6概率收益為零美元。也就是說，收益期望值為120乘1/2+240乘1/3+0乘1/6=140美元。

不過，決定投資前;她還有其它選擇，比如要不要找個合夥人?

這意味著金的收益期望值降低，但風險也同時降低。台下熱非凡，最終加入戰場的是紅鼎創投董事長劉曉人，這是國內第一個以較規范合夥制形式組建公司的民營創投者;

因為金梅央旗下的"兩岸咖啡"近日剛獲得高盛等約3000萬美元的投資，該組合又被戲稱為"兩岸咖啡+高盛"組合。雙方討價還價後的合夥方案是這樣的:由"高盛"支付40美元，如果獲收益;雙方按出資比例分成。

"現在，你們願買保險么?"羅賓遜又拋出新抉擇。購買保險費用是20美金，作用為-若骰子顯示I，那麼組合還能獲60美元。

如果組合決定接受，此時收益期望值將變成240乘1/3+120乘1/2-40(成本)+60乘1/6 (保險賠付)-20(保臉費)=90美元，收益雖有所降低…，但風險也同時降低。

"你們是否願再支付10美元進行分散投資?"不過，教授又緊接間。這意味著:組合可投兩次骰子，每次獲收益為原收益一半。也就是說，他們有1/4機會獲120美金、1/9機會獲240美金，但零收益的風險幾率也變為1/36。

如果兩個建議都採納，該組合陷入極端情況的可能性也將大大降低;投資進人穩健狀況。不過現場董事會發生了分歧，"兩岸咖啡"猶豫不決，而"高盛"則堅持買入。

最終"高盛"說服了"兩岸咖啡"。結果也幸好如此，因為金、劉擲骰於的顯示數是"1"和"6"。就是說，該組合獲得收益30("保險"+分散投資"後0收益為30+240乘1/2(分散投資)=150美元。

"獎勵好決策;而不是好結果"

羅賓遜說這不是賭博，而是一個能幫助決策者理解如何做卓越決策的游戲，"企業應獎勵那些優秀決策而非優秀的結果。"他強調說。

即使項先權輸了游戲，教授仍號召大家給他掌聲;原因是其在主觀概率為80%情況下進入游戲，仍是一個好決策:"結果產出前，要獎勵好決策，只有這樣才能鼓勵做決策的人在合理范圍內冒最大的風險。"

這可能給中國企業家敲響一個警鍾，通常情況下他們往往更看重結果，然而結果常常是不可控的，企業能控制的只是好決策。

"中國人向來忽略風險。中國的企業家們稱，這是一場濃縮了"決策"、"不確定性"、"概率"、"結果"、"沉沒成本"、"合夥"、"保險"、"分散"、"風險""回報"的課程，形象說明了以合理性與平衡性協調風險回報的要義。

"合夥、保險和分散都是降低風險的方式，雖然目前國內金融服務還未提供第三方保險，但可以將其理解為'對賭協議'等。"劉曉人說。

點擊下頁還有更多 >>> 信貸風險控制的方法包括哪些

❻ 小額貸款公司的控制風險

小額貸款公司擴張發展後的風險管理尤為重要，小額貸款公司未獲得央行徵信資料庫的支持。內部控制風險也是小額貸款公司面臨的實際問題之一，多種原因導致其難以吸引優秀人才，在業務審核、流程式控制制等操作上缺乏競爭力，加大了操作風險和控制風險。「小額、分散」的貸款原則和規章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內部控制風險，小額貸款公司面臨著如何控制和降低風險的問題。
六種風險控制措施，一是注重貸前對貸款者個人的信譽、經營能力和業務狀況等信息的搜集;二是大額貸款實行集體決策制;三是靈活運用各種貸款形式。如以農戶經營權、股權、農村土地使用權的抵押貸款，微小企業流動資產抵押貸款，公司+農戶、農戶+基地的生產性擔保貸款，有固定收入的職工工資性擔保貸款，以及貴金屬、有價票證為質押的貸款和小組擔保、家族式擔保貸款等。四是實行月結息和貸後回訪制度;五是杜絕信貸人員私下舞弊;六是嚴格執行操作流程，杜絕運行中的差錯。

❼ 小額貸款公司如何控制風險具體怎麼操作請詳談

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