手機分期貸款能貸多少

Ⅰ 花唄等消費分期貸款的真實利率有多高

首先提一個問題。你知道用螞蟻花唄、JD.COM白條等產品分期購物，年化利率成本是多少嗎？

如果你的答案在7%以下，那麼這篇文章對你很重要。看完之後你會發現，實際利率比你想像的要高出一倍以上。

分期付款的典型場景——買手機

先來看一個場景。假設我們想在天貓網上買一部手機，如下圖所示：

我們可以選擇全款5999元，也可以選擇用花唄分期付款。一期是一個月。

比如我們可以選擇分12個月還款，每期537元，共計6449元，其中「手續費」為449.92元。

稍微有點經濟知識的人都知道，所謂的「手續費」就是利息，那麼我們消費貸款的利率是多少呢？

利率怎麼算？多高？外表和真相

可能有人會說，利率=利息本金，12期為一年，那麼年化利率=449.95999=7.5%；

同理，月利率=37.495999=0.625%，在可接受范圍內。

我想說，真相遠沒有這么簡單。雖然很多人這么認為，但是這個演算法是錯誤的。

現在讓我們考慮一種新的情況：

比如你買這個手機，賒購(賒賬)，12個月後一次性支付6449元(其中本金5999元，利息449.9元)，那麼毫無疑問利率是7.5%。相比分期付款，你也多付了449.9元。你發現一些不同了嗎？

以12期為例。分期付款的「玄機」在於你每期都在還本金，也就是說你欠的本金越來越少。

然而，貸款人一直在所有本金的基礎上收取固定百分比的所謂「手續費」，即利息。發現玄機後，真實利率是多少？

計算過程有點復雜，需要一定的數學和經濟學基礎。首先要了解貨幣的時間價值，對具體計算不感興趣的讀者可以直接看結論。

12期每期需要支付537元，一定利率r下的現金流貼現應該等於本金，即：

principal=F1/(1R)F2/(1R)2??F12/(1R)12

其中：F1代表第一筆現金流，以此類推，R代表月利率。

5999=537.4/(1 r)537.4/(1 r)^2??537.4/(1 r)^12

用計算機求解R就行了。Excel中有一個專門求解這個方程的函數，就是IRR(內部收益率)函數。感興趣的讀者可以自己嘗試一下，得到：

註：復利俗稱「復利」。這里以復利計算更合理，如果以單利計算則略低，但差別不大。

為了讓用戶明白，余額寶會不厭其煩的給你解釋，所謂的七日年化收益率(比如某一天3.784%)，就是在余額寶上投資1萬元，一年收益378.4元；

但它不會告訴你，如果你借1萬元買花，一年需要還1440元利息。

如上表所示，有三期和六期，都在14%以上。

筆者用其他幾種商品算了一下，發現利率都是一樣的，也就是說花唄的利率基本和商品種類無關。對不同用戶進行驗證後，發現與用戶無關。

其他機構似乎走得太遠了。

而JD.COM小米引入了費率的概念。筆者認為這個費率的價格有誤導消費者的嫌疑。同樣，通過筆者的基層調研，很多消費者基本都把這個「費率」理解為利率(上面提到的那位朋友就是個例)。

但「利率」絕不是利率。如上所述，利率是經濟學中的專有名詞。

在中國，利率的定義和解釋掌握在中國人民銀行(央行)手中，整個金融體系的利率計算都受到監管。比如房貸也是分期還款，但是房貸不敢引入任何費率的概念。利率就是利率。

永遠不要說消費信貸是按費率定價，而不是按利率定價；

這是給貨幣基金定價的最佳方式。這些公司不知道或者不會計算。不信你看下圖。絕對是「真錘」。

信息披露

小坦姿米集團披露的小貸利率為16%，與作者的計算非常接近，再次證明了作讓前絕者計算利率的正確性。

51信用卡上市時提交給HKEx的招股說明書：

消費也是貸款，定價方式應該是利率。他們向監管機構披露的也是利率，只是不想告訴你而已。

蘇寧直接標注每期月息1%。筆者認為，這種定價方式已經涉嫌「欺詐」。

筆者整理了下面各個平台的利率，統一了12期的利率，如下表所示：

小米和JD.COM的利率最低，其次是柏華，蘇寧的利率出奇的高於20%，傷害了趣店的用戶。

信貸的利率高嗎？

暴利行業

根據上表，消費信貸的利率基本在14%-27%，那麼這個利率高嗎？作者列舉了一些常見的利率進行比較：

不太嚴謹的理解，從左到右，前四位是我們存錢可以得到的利率收益，基本在4%以下。悔頃

最後四個是我們貸款需要的利息。

率成本，消費貸款利率是住房貸款利率的2.5倍-5倍，看到這個倍數，筆者已經不知道說什麼好了。

值得一提的是，中國最高人民法院規定，民間借貸年利率超24%以後司法不予保護，也就是說超過24%，那就是完全意義上的「高利貸」了。

趣店的消費信貸利率已經超過24%，再次心疼趣店用戶，基本可以理解為趣店用戶是借著「高利貸」買手機。

看到消費信貸真實利率這么高，筆者很想知道這些業務的規模有多大。

草根調研發現，年輕人里使用花唄等消費信貸的人不在少數，但具體業務規模多大呢，好奇心驅使下筆者終於找到一個真實可靠的規模數據。

首先我們要知道，螞蟻金服通過花唄這個產品做了很多消費信貸，但是錢從哪來呢？

經研究發現，螞蟻金服、京東金融等消費貸公司會以消費貸款為基礎資產，向金融機構發行ABS（資產支持證券）。

根據權威金融數據終端wind統計，以小額貸款為基礎資產的資產支持證券（ABS）截至2018年11月9日，余額有接近2000億，其中大部分是以互聯網公司的消費信貸為基礎資產的。

上面是存量總額，從發行額來看，僅2018年螞蟻金服發行ABS的總額已經達到了1200億。

我們發現，螞蟻金服就花唄業務來說（為測算簡便，後面不再區分花唄和借唄），毛利高達8%左右，真是一門好生意。

以1600億規模來測算，螞蟻金服僅花唄業務的毛利即達到了100億以上（當然，毛利還要扣除各種運營成本，還要覆蓋壞賬風險等等，這里不做詳細討論）。

從消費者來看，就比較慘了，因為借消費信貸的消費者和給銀行提供資金的居民可能是同一批人。

比如有人一邊用著花唄，一般買著余額寶、銀行理財等，然後覺得自己賺到了，很好得利用了金融資源，實際虧慘了；

再比如，有些年輕人經常借消費貸，但是他們的父母可能在買著銀行理財或者存款，合並口徑來看，消費者饒了一圈還是借的自己家的錢，同時付出了10%以上的成本給螞蟻金服和銀行等中介。

查完這些，筆者對很多事情似乎又加深了理解，比如：

2018年6月8日，螞蟻金服宣布新一輪融資，融資金額140億美元，市場預計融資後螞蟻金服估值在人民幣1萬億元左右，成為全球最牛獨角獸企業；

京東金融2018年估值也上漲到了1000億以上。

兩家公司估值上漲這么快，沒別的原因，就是用互聯網放「高利貸」真的好暴利，但消費者似乎渾然不覺，只是覺得有了消費信貸以後，自己過得似乎更加捉襟見肘了。

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「財務估值/建模之財務報表分析第1講」

「有見·Finsight」

相關問答：

相關問答：假如花唄分期還錢，期間分期付款產生利息嗎？

支付寶的花唄，分期還錢，期間分期付款肯定是要產生利息的！

支付寶花唄分期還款的利息是按你分期總月份不同，而利息有所不同！

Ⅱ 我買一個手機手機是6088 首付是3000分期24個月 每月還253.2 首付會退還

我買一個手機手機是6088 首付是3000分期24個月 每月還253.2 首付會退還

按等額本息法，經計算：月供是：253.2；月利率是：6.313%；年利率是：75.75%，是：7分5厘75的年利率。這是高出銀行4倍以上的高利貸需要還的總利息是：2988.8
首付不會退還

我買oppor9手機，分期9個月，0首付 手機原價2500，每月還373，那我第四個月要還多少錢？

你每月還的已經含有利息了，如果是等額的就還是373，不是等額就要看合同怎麼規定了，一般這種分期都是等額的

我買的蘋果手機4388首付700分期18個月每個月還353怎麼算了

不要分期，不就一個手機嘛！值不值？？？貴三千多！現在沒有錢就不要買！等有錢了再買最新的機型不好嗎？為了買個手機分期18個月！？沒錢就先買個便宜的用嘛？手機再好能給你什麼面子？冬天能取暖不？夏天能當空調不？餓了能讓你填飽肚子不？身上有錢才有面子呀！

我買個手機2599首付299分12期我一個月還多少

貸款本金：2300，月利率：3.00%,貸款年限：12 個月 ： 等額本息法月供還款額是： 231.06元、總還款金額是： 2772.72元、共應還利息： 472.72元。

買手機一共7500 首付3000 剩下還4500分24個月 每個月還多少

不同的平台利息和服務費是不同的。要還24個月，時間太長，費用可能會很高，估計每個月最少300

手機4988首付1500每月還315還15個月可合適

每月還315還15個月，貸款3488
按等額本息法，經計算：月利率是：4.059%；年利率是：48.70% 是4分8厘7的高利貸，不合適

我買個蘋果手機6200塊錢首付2000每個月還343、分期24期算不高利貸

你自己合計唄 借4200 還八千多 翻倍還錢 勸你還是別借這玩意 上班省點花錢 攢幾個月再買

假如我買一個3000元的手機分期付款,首付30012還完,利息要多少?

手機價3000元，首付給了300，還有沒付2700手機款*0.125利率=337.5這是每月要付的錢*12期數=4050-2700沒付的手機款=1350這個就是你的利息。期數是看你分幾期*多少，最少10期，12期，15期。期數越少利息越少。最好是提前還款利息就沒辣么多。希望對你有幫助！本人就是賣手機，不懂再問我

我0首付分期貸款買了個手機3600每個月還354.2還18個月正常嗎？

正常，民間分期公司利息較高，再加上零首付，就更高了，建議你半年之後有錢了一次性還清最好，有的提前還清有違約金。還清之前打客服電話咨詢一下。望採納

手機分期一個月都沒還,只交了1888首付,會怎樣

銀行扣不到錢
就會電話通知你欠費，超過期限還不還就會把名單轉給催款公司
然後電話就會打到你單位，你父母，你所在居委會，最後你還是得把欠款加資訊都還上

Ⅲ 買手機分期付款捷信信譽一直都很好7450塊錢的手機額度能過嗎

以您的這種信譽度，如果只是分期付款貸款7450塊錢的話，是非常容易過的，但是我卻不支持你使用這種消費的觀念，首先就是捷信它只是一個網路貸款平台，而且是屬於私人的，所以說你可能會遇到套路貸款的現象。
其次就是當你想用以後的錢來進行今天的消費的時候，你的這種消費方式就是不正確的，而最終你也是會被貸款所累的。

Ⅳ 手機分期利息怎麼算的

手機分期利息根據購買平台不同，利息的演算法也不同

一、京東白條分期

京東自營的iPhone X 64GB可以分3期、6期、12期、24期。費率在0.76%浮動，每期費用67元左右。加上本金的費用，按12期分期來統計，每個月要歸還大約760元。

二、天貓分期

同樣的一款手機，天貓通常提供3、6和12期分期。按12期來計算，每個月的花費大體是630元。

三、蘇寧分期

對於64GB版本的iPhoneX，蘇寧自營店提供3期、6期、12期和24期分期。目前費率為0.8%，如果把iPhone X分24期購買的話，利息費用是1610元。

四、飛租分期

蘋果iPhone X 64G版本通過飛租分期購買可以做的分期期數高達5年60期，這個對於喜歡做長分期的消費者，絕對是一個大福音。

五、分期樂

通過分期樂購買同款手機，分期期數可做到24期，現在的年利率是24%，費用稍微比較高。

(4)手機分期貸款能貸多少擴展閱讀

手機分期付款的方式

1、店鋪的分期，比如首付60%，6個月後付20%，12個月再付20%。

2、店鋪與銀行信用卡或互聯網金融公司合作的12期免息或6期免息，這種方式其實是正畸患者跟金融機構的免息貸款行為，與店鋪無關，診店鋪從金融機構收了全款，然後消費者按月還款給金融機構。

3、直接刷信用卡，會產生利息。