網上保單貸款口子靠譜揭秘

㈠ 保單貸款的套路有多深

  

童博士叨叨：

保單貸款有——

1.保單現金價值貸款；

2.保單信用貸款；

3.香港還有保費融資貸款。

每一種都不一樣。

關於保單現金價值貸款，適合現金價值高的終身壽險或年金險，我之前也介紹過一種，一方面撬動高額身價保障，另一方面盤活現金流。

香港的保費融資貸款，一般是通過躉交的萬用壽險，在投保之初就向銀行貸款，貸款金和自付金一起作為保費給保險公司。

這兩種操作，貸款利息都是非常公開、清晰的。貓膩最大的是，大陸有的公司宣傳的保單信用貸款，乍聽很有吸引力，實際上年貸款利息達15%！

且聽同事Gabby細細道來。

來源 | 了不起的蓋比（Gabbytalks）

在接觸「保險」的時候，你有沒有聽過這樣的推銷詞？

買了我們家的保險，不僅有保障，還可以隨時貸款50萬！

XX保單可貸款，隨時審批，利息低至0.8厘，無抵押，助你生意周轉！

你有了這份100萬保單，最高可以貸款40倍，你的忠實備用金！

買車買房，日常周轉，缺錢的時候，我們家的保單可以救你！

平時可能有臨時資金需求，特別是做生意做企業的客戶，最容易被「你的保單能隨時貸款」這樣的宣傳所吸引。

殘酷的現實是，95%的客戶都被曖昧含糊的廣告詞套路，對保單貸款抱有美好幻想，以為是高杠桿，低利率，易審批的稀缺東西。今天就來徹底解構一下這個誤區。

首先，保險確實可以貸款 。但保險貸款分為兩種， 一種是保單抵押貸款，一種叫保單信用貸款。

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                                                    一、保單抵押貸款

                                                 以保單現金價值為基礎

保單抵押貸款，在大額保單里比較常見，特別是大額終身壽險，大額年金等；它是需要抵押物的，這個抵押物，就是我們保單的 「現金價值」， 從專業意義上說，現金價值即退保可拿回的金額

保單現金價值=保險費 ─ 保險公司的運營費用成本 ─ 保險保障成本

而從易於理解的角度說，保單和房子一樣，是有價值的，我們業內把他叫做保單的「現金價值」。哪天需要用錢了，我們可以把 保單的現金價值抵押給保險公司 ，按要求償還利息與本金，還得上，保單持續有效，還不上，保單失效。

下面是保單抵押貸款的常見規則

看明白了規則，我們來舉兩個栗子

1 普通長期繳費重疾險/壽險：

平X人壽重大疾病險平X福，30歲男性，年繳保費13877元，保障30萬重大疾病

客戶每年交13877元，保單第一年的現金價值只有728元，如果按照80%比例貸款出來，只有582元，hmmm，貸款出來吃個火鍋唱個歌？到了第十年，總保費都交了13萬，現金價值4.6萬，才能貸款3.7萬...

人壽保險因為前期要佔用大量的保障成本，所以現金價值都不會高，所以通過長期繳費的重疾險/壽險快速拿到幾十萬的保單抵押貸款？不存在的...

2 短期繳費的終身壽險/年金（高現價）

泰X人壽尊享世家終身壽，30歲男性，躉交180萬，保額800萬的終身壽險

對於高凈值人士，首先這份保險提供了800萬終身高身價保障及資產隔離功效。

同時，躉交的180萬保費在保單生效第五年即等於現金價值，可以貸款出近150萬用於生意周轉及靈活使用，而保單仍然發揮作用。800萬的身價保障及現價增值仍在繼續，每月只用償還4.9%的年化利息6125元。

相當於只用總保費30萬+低利息，換取800萬的終身壽險 ，這筆錢同時與現有資產債務隔離，充分發揮杠桿作用。

所以， 保單抵押貸款 對於普通人而言是沒有太大意義的。只有在大額保單（大額終身壽及高額年金）操作時，為了實現高額保障杠桿及靈活周轉的目的，才有價值。

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                                                               二、保單信用貸款

                                                              以保費繳納情況為基礎

保單信用貸，就是開篇那些廣告詞里的類型，一般被稱為保單貸，實際上在銀行貸款里， 屬於信用貸的一種。

信用貸款是指以 借款人的信譽發放 的貸款，借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。

顧名思義，信用貸款需要評估借款人的信用程度。

而保單貸作為信用貸的一種， 保單的長期有效 提供了借款人持續繳納保費的記錄和能力，作為對於自己信譽的證明 。

我們來看一個實例會更加清晰：

這是最最常見的平X銀行的信用貸產品「新一貸」，傳說是平X銀行的賺錢神器。我們可以看到，作為一款信用貸，進件資質提供了五種條件選擇，分別是：

「保單，房貸，公積金貸，社保貸，員工貸「的 保費繳納和還款情況。

只要符合以上的「繳費或還款記錄」，即可證明你的信譽，即可貸款。所以， 保單 只不過是 信用貸資質證明條件中 的一種。 即使你沒有保單，也仍然可以通過其他四種方式證明你的信譽。（且不能疊加）

而且，銀行也認可近20家公司的保單，並不是只有特定某家保險公司的才可以信用貸款，因為本質上無論你在哪家買，只要持續繳納保費，就能證明你的信譽。

說完了條件，我們來看看細節

有客戶告訴我說，哎呀月息6厘不算高呀，一年也不過就0.6%X12=7.2%年化而已。嘿嘿，這你就上當了，當你去咨詢和進行辦理時，貸款業務員會告訴你：

「我們月息才6厘－8厘，借款10萬元，每個月的利息也就600多塊，最高也不到900塊…」

但是他沒有告訴你最關鍵的： 這款產品宣稱是 等額本息，但按月歸還的。 本金按照每個月等額歸還，但是每個月利息呢，卻是按照初始借款金額歸還 （ 每個月 使用的本金 在減少，利息卻沒有減）。

所以這其實並不是真實的等額本息， 更像是信用卡分期的還款方式，不能簡單計算年化。

我們來看真實的情況： 假設小蓋借款10萬，借款3年 ，月息6厘：

每個月歸還的利息100000*0.6%=600元

每個月歸還的本金是100000/36=2778元

以此舉例：

第一個月本金100000元，還掉本金2778元，利息600元

第二個月本金97222元（10萬-2778X1），利息600元

.....

第12月本金69441元（10萬-2778X11）,利息600元, 月實際利率=0.8%

第24月本金36106元（10萬-2778X23）,利息600元, 月實際利率=1.6%

.....

第36個月本金2770元（10萬-2778X35），利息600元，月實際利率21%

也就是說，每還一期，欠銀行的錢就減少，但是每個月還款的利息卻是不變的。以此計算出最後第36個月，本金只有2770元，利息卻要還600元，年化利率高達252%！

對於等月本息，按月還款的借款真實的年化利率，除了在電腦里 拉IRR 以外，我們有一個簡化版的計算公式：

實際年化利率=單期手續費率 X 分期期數 X 24/(分期期數+1)

套用到此案例，則為：0.6%X36X24/(36+1)= 14.01% 

也有一個更為簡單粗暴的公式可以用來速算：

實際利率=名義年利率 X 2-1

即：7.2X2-1≈13.4%

無論用哪個公式，或者是各種計算器，我們都可以得知：

等額本息，按月還款， 這樣的信用貸，本質上的計息方式其實就是信用卡分期，月息其實就是單期手續費。

你只有第一個月是欠銀行10萬元的，每月按時還款後，欠銀行的錢都在減少。到最後一個月只欠銀行2770元，但是月息卻依舊是按照10萬元計算。這樣算下來的實際年化利率，遠遠高於「聽上去」的名義年利率， 一般年化都高達15%以上， 極其容易上當。

而且保單信用帶本身對於徵信、貸款總額度、保險種類也有審核和限制。貸款額度一般是 年繳保費 的20倍， 注意是保費，保費，保費，每年交的保費

不是你這份保險保多少的保額！

所以，大多數時候銷售口中的「保單貸」其實就是銀行信用貸款，是銀行貸款里利率最高的一類產品，需要進行「信用資質」的審核。

以為自己買保險還享受了低息貸款的權利，卻不知道這個信用貸根本就不是保險帶來的增值服務，而且也不低息，甚至可以稱得上是高利貸。

因為目前國家對銀行的個人消費信用貸有總共100萬的上限，更有恐怖的業務員，會介紹你去小貸機構，第三方，P2P平台貸款，那就更是被騙進深深的套路里了

以上這些，某些叫囂著保單可以貸款的業務員，自己也根本就不懂。

                                                                       ● ● ● ●

                                                                         總結

                                                                      別被套路

1. 保單確實可以貸款，但是分為抵押貸款和信用貸款；

2. 保單抵押貸款 適合買大額年金/終身、或是有長期持有保單的客戶，可以貸出來的都是自己交的錢，利率低，可周轉，有功能性；

3. 保單信用貸款 本質就是信用貸，而且對於保險種類有限制，只適合期交並且仍然在繳費期的長期壽險保單，貸款額度是年度保費的20-40倍， 年化利率一般都在15%以上 ，非常之高。

4. 香港美國等更成熟的保險市場，大額保單還有 保單融資 的玩法，用保單向銀行進行貸款，獲得銀行的融資（2-3%的低利率）再投入保費，賺取保單收益（5-6%）和銀行借款利率之間的利差，放大杠桿以獲得更大的收益或保障，這個以後有機會詳細寫寫，我有幾位客戶已經有實踐。

保險最主要買的仍然是保障，是健康跟財務的保障，是風險管理的工具，不要因為吹得天花亂墜的增值服務揀了芝麻丟了西瓜，若是產生錯誤的期望，導致錯誤的決策，就更得不償失。

也希望某些營銷員在利用保單貸獲客時，少點欺騙和套路，有空多學習。客戶的持續信賴與支持，才是我們的生存之道，每一次真切的需求能被滿足，才是可持續的互動，前路還很長，利己則生，利他則久。

㈡ 用保單在網上貸款安全嗎

你好，用保單去保險公司網上申請貸款是安全的，保險公司會根據保單的現金價值進行放款。關於現金價值這個東西，還有很多人搞不清楚，看完這篇文章你就學會啦。《「現金價值」到底是什麼？一文給你解答》那麼，保單貸款有什麼特點呢？

1、手續相對簡單、所需材料比較少。一般情況下，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款的申請聲明親自到保險公司辦理。有的甚至可以自助操作，比如保險公司和銀行的聯卡在自助機上辦理，或者險企的APP上辦理。

2、貸款速度快。保單貸款申請速度比較快，快則幾個小時，慢則幾天就可以搞定。

3、貸款利率相對較低。一般情況下，保單貸款的利率，都會在銀行6個月貸款利率基礎上小幅上浮，約5%-6%，利率相對還算比較低。

奶爸總結：

保單貸款是一個對消費者有利的功能，它一定程度上能解決資金短缺的問題。

㈢ 用保單貸款怎麼貸可靠嗎

生活中有可能會出現資金周轉不靈的情況，這時候有人會想著向別人借錢渡過難關。然而，總會有一部分人從朋友，親戚中借錢不成功，而從銀行或者貸款公司貸款又會擔心利息的問題，如果手中有一份保單，那麼用保單貸款算是一種比較可取的方式。今天奶爸就來說說保單貸款的問題。

一.保單貸款能貸多少錢

保單貸款是指消費者將保險保單抵押給保險公司，保險公司將按照保單現金價值的一定比例，以借貸的形式貸款給消費者。

在保單貸款的過程中，保單依舊生效，保險權益不受影響。

其實簡單的理解，保單貸款和用車、房向銀行抵押貸款性質是一樣的，只不過保單貸款抵押的是保險保單。

大多數保險公司保單貸款都約定，消費者可憑借保險保單向保險公司抵押貸款80%現金價值，且貸款時間為6個月，貸款利息一般不高（貸款利率需參考當時的銀行貸款利率而定）。現金價值即保險退保時能退還的錢。

不是所有的保單都可以貸款，要有現金價值的保單才能貸款，一般來說，只有儲蓄性質的壽險、養老保險、重疾險和年金險可以申請保單貸款。

二.保單貸款有什麼特點

通過對保單貸款內容的了解，奶爸大致總結了它的以下幾個特點。

1.所需手續和材料比較少

相信生活中有去過銀行貸款的朋友都知道，銀行貸款的手續是相當多的，且貸款流程繁瑣。

而保單貸款，通常只需要消費者帶上自己的有效身份證明、保單和被保人書面同意貸款聲明到保險公司辦理就可以了，有些保單貸款甚至還可以在網上辦理，辦理很方便，流程也相對要簡單一些。

2.放款速度比較快

保單貸款一般只要雙方達成貸款共識，那麼保險公司的放款速度是比較快的，通常情況下當天就能拿到貸款，慢的話幾天之內也能拿到貸款。

3.還款較輕松

消費者保單貸款後還款，可以選擇先還貸款利息，再還本金，這種還款方式可以減輕消費者的還款壓力，如果經濟狀況有所好轉，也可一次性還本金+利息。

4.貸款利率相對較低

通常情況下，保單貸款的利率，會在銀行6個月貸款利率的基礎上輕微浮動，一般在5%-6%之間，相對來說利率較低。

5.貸款金額由保單現金價值決定

保單貸款最高可貸保單現金價值的80%，貸款的多少完全由保單現金價值決定，保單現金價值越多，則能貸的錢也越多，反之則不然。

保單貸款能貸多少完全由保單的現金價值決定，且只有有現金價值的保單才能貸款，對於小額的資金來說算是不錯的借貸選擇，能幫助消費者解決燃眉之需，對消費者來說比較有利。

㈣ 保單貸款有哪些平台

平安銀行有推出壽險保單新一貸貸款，需滿足的條件：
1、工作生活所在城市有我行網點；
2、持有二代身份證的中國公民；
3、年齡23-55（含）周歲；
4、保單繳費方式不為躉繳；
5、保單當前狀態為有效，其中繳費期間不能中斷投保，復效的不支持申請；
6、不接受本筆保單已對應有保單貸款；若對應的保單貸款已結清且結清時間6個月及以上，可以接受；
7、保單實繳期次不低於保單應繳期次；且年繳的繳費次數≥3次。其中季繳的繳費次數≥9次，月繳的繳費次數≥25次；
8、保單投保人近一年內未發生變更。
您可以登錄平安口袋銀行APP-金融-貸款-新一貸，詳細了解及嘗試申請。
應答時間：2020-08-27，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

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㈤ 平安金管家保單貸款可靠嗎

可靠的，解決短期資金周轉，快捷方便。