網上貸款的人越來越少

⑴ 感覺現在很多人都負債累累，很多人都沒有錢，什麼原因啊

負債是一把雙刃劍，用的好可以創造更多的財富，走上人生巔峰，但是用不好就會陷入一個惡性循環當中，導致負債累累，甚至無法翻身。之前匯豐銀行就曾經做過一個市場調研，調研結腔羨果顯示目前90後的人均負債將近13萬塊錢。

當然目前負債的不只是90後，實際上各種年齡的人都有大量的人在負債，比如截止2018年末，中國家庭負債總額為73.65萬億元，佔GDP的82%，占家庭可支配收入的187%。

那到底是什麼原因導致大家負債累累？這裡面的原因是比較復雜的，但是根據我們所接觸的客戶來看，我認為主要有以下幾個原因。

一直以來我國都是一個儲蓄率很高的國家，以前大家的消費觀念比較保守，一般都是有多少錢花多少錢，甚至有很多家庭都習慣存下一些錢，以應對未來一些意外情況的發生。

但是最近幾年，在市場上各種超前消費的觀念的影響下，大家已經慢慢習慣於超前消費，很多年輕人都已經習慣花明天的錢來享受今天的生活，所以即便沒錢很多人仍然開足馬力消費，特別是隨著各種網購的不斷興起，大家購物的環境越來越便利，手機隨手一點就可以買的東西，一沖動就容易超前消費。

而且現在很多人消費都沒有一個概念，因為大家都是利用信用卡或者其他消費信貸進行消費，沒有使用自己的錢，所以心裏面有一個數，只有賬單出來才知道自己花了多少錢，這種糊里糊塗的消費最終的結果是導致大家的債務越來越高。

目前大家的債冊塵務主要集中在房貸上面，比如截止2018年我國居民的負債總額是74萬億左右，而這裡面個人住房貸款余額達到了25.75萬億，也就是說個人住房貸款占居民負債的比例達到了35%左右。

當然這35％的比例我認為還是相對比較保守的，因為這個25.75萬億的數據只統計了銀行系統內的住房貸款，但實際上目前很多家庭的首付其實也是通過負債來籌集的，這些首付負債有可能是通過信用卡、消費貸款或者跟親戚朋友借錢。所以保守估計目前我國居民跟房子有關的負債至少達到35萬億以上。

為什麼以前大家負債的比較少而儲蓄比較高？因為以前大家所接觸到的借錢渠道很少，當時想要借錢除了銀行就跟熟人借。但是最近幾年隨著我國各種金融機構不斷出現，大家可以借錢的渠道越來越多，除了傳統的銀行渠道還有跟親戚朋友借錢之外，還有各種小額貸款公司，網路貸款公司，消費信貸公司，擔保公司，典當行，高利貸公司都可以借到錢，而且跟銀行相比這些借錢渠道都相對比較簡單，大多數都是無抵押無擔保，很多都只需要通過網上申請就可以拿到錢，當天直接放款。

也正因為目前借錢的渠道很多，而且借錢很方便，所以很多人一旦缺錢就會想到通過借錢來解決，久而久之就會積累下很多的債務。

通過接觸那些經常借錢的人，我們會發現一個問題，很多人債務之所以越積越多，其實都是陷入一個惡性循環當中。最開始的時候借的錢並不是很多，比如有些人只是為了應急借個幾百塊錢幾千塊錢，但是所借的錢都是一些利息比較高的平台，而且期限都非常短，一旦到期這些錢沒法正常償還，就會面臨很高的罰息和違約金，所以很多人最初只借了幾千塊錢，等過了幾個月，這個錢就會變成幾萬甚至幾十州圓禪萬，這種利滾利的借錢方式讓很多人喘不過氣來。

最近兩年全球整體經濟環境都不太理想，特別是最近一年多時間，隨著世界貿易爭端的不斷升級，很多外向型企業都面臨很大的生存困境。

而且最近幾年隨著我國產業結構的不斷調整升級，很多地區都淘汰了一些落後產能，甚至有不少大企業都搬到東南亞或者南亞等地區去，而這些企業的出走，不僅帶走了GDP，還有帶走了相關上下游產業鏈，很多依賴這種大型企業而存在的中小企業因此生存很困難。最後為了維持生存，很多中小企業只能去借債，而借貸到期之後又沒有能力償還，所以又陷入借新還舊的惡性循環當中。

最近幾年各地區都在興起創業潮，很多人覺得創業是件很美好的事情，但真正去做的時候，才發現事情遠遠沒有自己想像的那麼簡單，在10個人創業當中，基本上有七八個人會敗掉。而目前很多人在創業的時候都沒有啟動資金，所以只能借錢去創業，結果創業失敗了就欠下一屁股債，類似的人目前還是很多的。

原因很簡單：

第一，現在貸款太容易了，有一部手機就行；

第二，現在誘惑太多了，抵禦不了又沒能力，就只能靠著透支財富來滿足；

第三，想發財，卻沒資金，就只能貸款；

我身邊有兩個例子可以充分的說明這一切；

第一個例子：

我朋友的老婆，她非常痴迷於名牌，雖然只是一個醫院的護士，但是全身上下都是名牌，和她接觸的同事都以為她的家庭條件非常好。

可事實就是，因為她的過於痴迷，過於想要享受人前的誇贊和面子，導致了不斷用信用卡進行過度消費，後面變為了以卡養卡，最後發展到了貸款，以貸養貸。

最終，自己欠下了幾十萬，讓我朋友掏出了所有積蓄替她還債，真的可恨，又可憐。

第二個例子：

我的一個租客，是一個90後小夥子，和朋友一起合夥創業。幾年前租了我的鋪子做生意，但是沒有到一年就垮了，然後最終連水電費都交不出來。

詢問之下才知道，自己和幾個小夥伴都是貸款創業的，現在背著幾十萬的債務，無法堅持。又加上剛創業沒有任何經驗，所以生意淡淡，收入趕不上支出，只能選擇放棄。

我問他以後怎麼辦？他告訴我只能找份工作先把貸款還了在考慮，這一還估計就是好幾年。人生有多少個幾年啊？？

結論：

在目前貸款猖獗，又非常輕易可以拿到的情況下，許多年輕人深受其害。不僅因為自身的自控力不足，同時也是無法抵制誘惑，虛榮心爆棚的結果。甚至我還看到過有人為了打腫臉充胖子，把所有的積蓄拿去貸款買豪車。結果無力償還，開了幾個月就賣了。

所以，認清自己的能力，理性貸款，也最好不要碰貸款，因為惡性的負債對你沒有任何好處！！

這是個很現實的問題。

身邊的很多朋友都是這樣的情況。平時聚會的時候，大家都一肚子苦水。手裡幾套房產的面臨著不斷縮水的房價和每月高額的房貸壓力山大，想賣不甘心，卻也不一定能賣出去；做紡廠的，幾個月沒有訂單，日常開支大，工人都解散了；商場里開飯店的，以前商場里人流涌動生意火爆，現在商場里基本上沒有什麼人了，節假日也寥寥無幾，年底到期之後就撤店了；做建築工程的，項目少，墊資成本高，回款難，也是愁容滿面。

這幫人總體來說也還算可以了，前幾年賺了些家底，但現在也一個勁兒的叫苦，感覺負債累累。

什麼原因造成的呢？

我認為有兩點：

1、經濟下行過程當中，資產縮水、資產收益降低、資產成本不變甚至推高；

我們的個人或者家庭資產通常有現金、房產、 汽車 、債券、生意投資等形式。在經濟下行的過程當中，現金面臨貶值風險、房產等固定資產縮水、債券縮水、投資企業經營活動下降造成收入減少等現象，這種情況下，索然很多人手中掌握大量的資產，但是資產成本升高如房貸、資產收益下降，如房產縮水，負債被動增加。

2、經濟下行過程到當中，收入減少、通脹走高、消費習慣短期難以改變；

經濟下行過程當中，隨著資產縮水，現金貶值，人們的收入也隨之減少，高負債+低收入+現金貶值，造成人們支出壓力巨大，隨著可能出現的 社會 商品通脹情況，收支不平衡現象更加突出。同時，已經養成的消費習慣短期難以改變，可能也加重收支負擔。

所以，大家普遍感覺手中的錢越來越不值錢，越來越少，也越來越難賺，花起來也越來越捉襟見肘；

這是經濟環境所導致的，對於我們普通人來講也沒有什麼好解決的辦法，唯一能夠做的就是認清現實，計劃好自己的收支狀態，積極的做好調整和應對。順應時代潮流、隨著經濟周期的扭轉，來逐漸改善目前的窘境。

現在的 社會 ，如果沒有一個人身上背負負債，可能才是比較少見的吧。國人對錢的觀念發生了轉變，以前是掙多少存多少，把錢存銀行才踏實；現在是借多少花多少，不管是網貸、信用卡，甚至高利貸，把錢流動起來才是王道。

身邊示例一：

身邊示例二：

當然還有很多不同的導致負債的原因。比如實體經濟不好，投資失敗的；借了套路貸，利息高的嚇人，還不上的；信用卡透支買房，導致負債累累的；為表面的風光靚麗，借銀行消費貸、借唄後，還不起的......

不管是何種原因，負債人人難免，活著都不容易。但一定要有積極的心態去面對，努力還上欠款吧，祝大家都能早日上岸！

我身邊的人都在放貸，做理財，沒有感覺都負債累累，現在由於個人放貸有法律約束基本都選擇理財，你所說的負債累累，可能是網貸，信用卡透支消費的一些群體，投資創業負債累累的也佔一部分。我說說我身邊的情況：我鄰居兩人都上班工作，男的在醫院工資1.2萬，女的在上市公司做財富總監，工資1.5萬，兩人年終還有獎金。一年下來存20萬左右有車有房有存款，我有一表兄是軍官，選擇自主擇業，退伍補助100多萬，高原兵，工資1.9萬，愛人在檢查機關上班，工資8000多，有車有房有存款。我朋友2002年開始做工程存款1000多萬，有車有有別墅。我朋友2008年做鋼材，房子5套，存款200多萬，寶馬賓士都有。我一鄰居開牛肉麵管一天營業款1.2萬左右，一年賺100多萬。我很多上市公司朋友都是老總，大區經理，財務總監，都收入不錯，沒有幾個有負債的，我不知道你身邊是什麼群體。

我昨日遇見兩個熟人，其中花哥開火鍋店，平時他在朋友圈裡常開法拉利豪車，而小耳朵做家常菜館，館內牆上還一直掛有他和王朝文省長、笑星馬季、鍾幺爺的合影。結果，花哥提前停業待轉讓已失聯，小耳朵因交不起房租又非法集資被扣留！

現今是掙3000花10000的有很多，源自過度消費，投資失敗，房貸壓力，生活費用增加，再加上有錢人消費刺激普通人跟風，結果是借唄十來萬，微粒貸七八萬，京東白條七八萬，幾張信用卡十來萬，亂七八糟的湊把湊吧就得幾十萬吧，這不都是錢，都不會是天上掉下來的吧！

說說自己這個年齡段為什麼很多負債的人。都是提前消費，靠花唄，借唄，微粒貸，信用卡，京東白條來支撐慾望，然而工資完全達不到這個檔次的消費水平，都是這月工資還上月欠債，工資基本一發就沒了，所以惡性循環，基本一直處於欠債的狀態。

當今的天時地利人和都不在穩定狀態，只有一句話，現在的時機就是守，守住當前的家底，不要敗家太快；守住當前的心態，不要把信念丟失！[微笑]

關於負債這個詞，我不僅感到無比心酸！我十五年艱苦歷程歷歷在目，湧上了心頭！我給大家說說吧！

十五年前的一個夜晚，一聲悅耳的嬰兒啼哭聲，給我的小家庭帶來了無比的喜悅，我當爸爸了，激動的無以言表！好景不長，在我大兒子滿月時，發現兒子右腳三分之一處骨頭突起，骨頭頂出來的感覺！我就帶著小孩來到浙江最有名的杭州兒童醫院就診！當時掛了一個50來歲的老專家，這個老專家看了孩子，在孩子腿上摸了一下，說環狀鎖帶，沒有大問題！回家養養就會沒有！我們就回了！時間過了6個月，孩子右腳就突然骨折了，孩子不停哭，撕心裂肺！我們又帶孩子到杭州兒童醫院看，這時另外醫師讓拍了CT，孩子得了一種罕見的疾病，叫「脛骨假關節」，說是百萬分一，是世界難題，說是治癒的機會非常渺茫！這時我感覺到天要踏的感覺！作為一個男人，當時就在心裡想，為了孩子不管怎麼樣我一定要把孩子看好！就這樣，我就踏上艱難困苦的求醫之路！

孩子一直在哭，骨折在那！杭州兒童醫院會診後決定要給兒子動手術，手術成功率非常低20%，怎麼辦呢！這是第一次抉擇，總是不能兒子這么痛苦，我和家人商量後，進行了第一次手術！手術時間非常漫長，長達7個小時，我們在外面焦急的等待！時間好像停止在那裡，我一輩子也忘不了這一天！人已經沒有了飢餓感，一天滴水未進，終於等到兒子出來了！醫生回復說：「手術是成功的，就是要看骨頭本身自己會不會癒合！」手術後就一個禮拜去復查一次，我們家離杭州整整200公里，那時做火車怕來不及，幾乎天沒亮，4點去坐黑車，到醫院拍片看醫生，連續了兩個月，後來就一月一次，後來說手術失敗了！骨頭不連也不長！

過了一段時間，杭州兒童醫院醫生又來電話了，說參照國外的經驗說這次成功機會會大一點，好像又給我兒子帶來了一次機會，所以就答應了手術！手術和原來一樣長，無奈的等待，又是復查又復查，還是經歷了一段時間的困苦！還是宣告失敗，我兒子的腿還是骨頭不連，還是掛在那裡！醫生這時找我們談話說：「像我家的兒子這種情況，在國外早就截肢了！不用看了，說已經看不了！」

這是醫生的原話！我們心裡還是不甘心，不能讓孩子這樣繼續下去！我們決定杭州看不了，就去上海！上海看不了就去北京！

過了一段，我帶著兒子來到了上海，通過網上查了一下，上海六院骨科挺好！就去了六院，見到最好的專家，專家名字就不說了！醫生是對我們重復了杭州說的話，說可以動手術，手術機會只有50%，經過了前兩次的失敗，我們還是慎重考慮考慮！就怕又不成功，孩子的腿越來越短！決定先不動，再找找好醫生！這個時候，互聯網發達起來了，在家就能獲得信息了！

在一次而然的話下，發現了一個脛骨假關節群，通過了解，裡面是跟我家孩子一樣毛病的患友群！在這個群發現了很多治癒的患者，原來他們都是在湖南兒童醫院看好的，那裡有個國外回來的好醫生，專治這個毛病，終於在湖南找到了希望，通過了湖南大大小小幾次手術後終於成功了，往返了湖南五年之久！今年6月是告別湖南的最後一次！

終於在我的不懈努力下，用了整整15年的時間，花光所有積蓄，還負了債，但還給孩子一個 健康 的身體！你看到這里負點債又算得了什麼呢！陽光總在風雨後！

感覺現在很多人都負債累累，很多人都沒有錢真的是這樣的，這雖是個簡單的問題，其答案卻值得我們深思……

這個表可以看出2019年全國有800億元信用卡逾期半年未償還信貸總額，對比一下看十年漲了將近10多倍，數據驚人。根據公開數據顯示，十年來，我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張，2018年同比增長22.8%，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。

匯豐銀行對我國年輕的90後做了一項調查，其調查結果顯示， 目前90後的月平均收入為6000元上下，但是其平均負債金額確高達12萬，負債是收入的18倍。90後的負債率是1850%。 也就是說，超過半數的90後每月工資不抵債務！

有調查數據顯示，在 90 後的貸款人群中，已經有近 47.2%的人產生過逾期，而逾期次數高於 10 次以上的人群，佔比達到 4%。其中，90 後貸款人群中超過 64%的人在 4 個以上平台進行借貸，而在 20 個以上平台借貸的人已經達到 9.6%。除了償還房貸、車貸以外，有 29.6%的 90 後貸款的原因是要償還其他欠款。

我國普通家庭的負債也不低。根據央行第三季度金融報告相關數據，截止2018年第三季度末，我國各項貸款總額為133萬億，其中住戶部門貸款余額達到46.21萬億。如果在以上基礎上，再算上網貸、民間借貸、 保底估計目前我國居民實際總體負債至少在75萬億以上， 數據 顯示我國家庭負債率達到53%，家庭債務占可支配收入更達到120%，比美國高出20個百分點。

看這一組組的數據還在增加，這都是怎麼造成的呢?

主要原因有以下幾點 :

受美國西方等國家提前消費意識影響的毒害，提前消費，說的簡單點就是用將來的錢為現在的吃喝玩樂花費等買單。

美國的提前消費帶來的惡果:美國提前消費，讓美國的經濟次貸危機嚴重，造成經濟滯後，消費減弱，加速通貨膨脹和經濟危機。

提前消費，讓人成了貪戀享樂，貪圖奢華的搖藍，成了貪腐的溫床；讓人猶如毒癮，吸者上癮飄飄欲仙，欲罷不能；一但沾染上提前消費的癮，則無節制，難以戒除。

我相信再讀的每一位，都有過被辦卡的經歷，過去有工作和有點資質的，都會接到銀行的辦卡通知，以及銀行經理的相邀去辦卡。

銀行為什麼這么做呢?因為保監會的信貸收緊，銀行為了嫌取更多的利潤，只有增加發卡量，讓有些資質不夠的人也都順利通過。具有關數據顯示到2019年我國信用卡發卡為9.7億張，我國人均持信用卡0.5張。

如果留心的話，就會發現現在銀行推薦的分期產品越來越多，有信用卡分期、現金分期、貸款分期等，這些對年青人很有誘惑力，刷卡消費無感覺就像毛毛雨，事後後悔要剁手。

90後扭曲的提前消費觀，自我迷失，進行攀比，為了表現自我，買奢侈品，住豪宅開豪車，豪旅個人定製等等，認為用的好，穿的好，吃的好，住的好就是理想的生活狀態，以滿足自己的虛榮心，扭曲的心理導致一種病態消費。

銀行商家分期業務，商品折扣的誘惑；馬上雙十一又到了，各網站商家早早布局，早早喊賣打折誘惑宣傳，又有多少人成為剁手族了，每每買完後悔喊剁手，現在的年青人財商都很低。

年青人往往不計後果拿上卡就刷刷刷，看到好的東西就是買買買的節奏，最後變房奴，車奴，卡奴，被三座大山壓的喘不過氣來。

比如為買手機，電腦辦分期，沒錢還就去辦信用卡，信用卡辦上後，就會使自控力下降，導致無節流的購買，衣服，鞋子，消費品等；信用卡還不上，就去辦網貸，一連串的行為最後產生惡劣的後果:背上沉重的債務。給自己和家庭都帶來了惡劣的影響，讓自己和父母苦不堪言。

由於受世界經濟不景氣的影響，和網路經濟的沖擊傳統經濟，很多廠子裁員倒閉，因此下崗的人無力償還車貸房貸各種貸款，從而背上了沉重的債務；還有一些人盲目創業或創業失敗，也背上沉重的債務苦不堪言。

房貸也是各居民家庭負債的主要原因，房子一直是炒客和投資的熱門，我國一直居高不下的房價，讓許多人盲目跟風，貸款買房，房貸在各大貸款中占高額比重。

各種小額貸，P2P網路貸，借款貸軟體，到處都是，隨手打開手機，就能碰上搞宣傳的。

大多數人因還不上銀行的欠款，就受誘惑，在這些高利息的網站借款，其後果不光前面的賬還不上，後面的又累上簡直雪上加霜，最後債台高築。

在這種高債的壓力下，我們怎麼辦?

首先國家監管加強，嚴歷打擊各非法的小額貸和網貸，凈化貸款隊伍。出台各種政策實施監管。

各大銀行也實行了信用卡的管控措施，加強信用卡的發卡和使用。

所以作為負債人要做的就是：擺正心態積極面對，做好還款計劃；擺脫心癮，不要盲目投資和消費，控制剁手消費；減少信用卡的數量或削掉信用卡，減少使用信用卡；按欠款和銀行及借款方商量還款等等。

總的說：目前這種情況是很多原因造成的，這么大的債務，只有經過國家的管控和全 社會 的努力，去遏制和消化。許多負債累累沒有錢的人，就更要擺正心態從自身做起，努力賺錢，制定詳細的計劃去還款，早日擺脫債務為好。

在以往，雖然也有負債累累的人，但是顯然沒有目前的人數眾多，當前 社會 之所以出現這么多負債累累的人，是多方面的原因所造成的。

信用卡普及度的提升以及互聯網金融的興起，讓信用消費變得沒有任何門檻，銀行對於信用卡的核發還有一定的審核；但是互聯網消費的產品，很多一個身份證一個手機號碼就直接給額度了，龐大的信用額度，促使了眾多人盲目提前消費，最終還不起，形成了拆東牆補西牆的惡性循環中。

如果非富二代和拆遷戶，很多人在城市裡買一套房子往往就要搬空一個家庭的全部積蓄，這還只是首付款而已，後續的房貸、裝修貸、車位貸、車貸等等各類貸款，能夠讓一個家庭幾十年內保持著月光負債的壓力。

如果個人收入能跟上物價的上漲水平，或許還不至於負債累累，但現實中卻是工資幾年不漲甚至有所下降，或者漲幅遠遠低於物價的上漲水平，最終使得支出在不斷增加，但是收入卻維持不變，所以缺口越來越大，最終變為了借貸維持生活。

負債累累的因素是多個方面造成的，當然最根本的原因還是在於自身，如果有足夠的自控力以及合理的規劃，理論上形不成負債累累的情況；第二大原因在於借貸的便利性，在互聯網金融興起之前，借貸一般只有銀行這個渠道，借款難度相對較大，但是互聯網的興起，使得借貸變成了一種無門檻的行為。因此在沒有自控的能力下，盲目沖動的消費就會增加，最終使得自己陷入負債累累的情況。

負債累累的人分為幾種！一是賭，二是吸。除此之外的負債累累就是提前消費了！那時極力宣傳提前消費，說美國的老太太說，雖然死了，但我住了一輩子的新房子。中國的老太太臨死也說，雖然死了，我終於住上新房子了！二種消費觀念的對撞。咱中國人也槿得了提前消費的好處。於是乎借錢買房，貸款買車，零付款手機，電腦，高檔服裝等等。一句話不要錢，先亨受。於是乎就出現了負債這個詞句，於是乎就有了一大群負債的人！花明天的錢，享受今天，已很時髦！你看拿著手機刷刷刷，瀟灑！拿著卡消費，派頭！等到銀行催款，愁了！唉！工資太少了！負擔太重了。埋怨聲不斷，嘆氣聲四起！孰不知爹娘的養老錢都賠進去了！農村，住新房的是年軽人，爹娘住趴趴屋！城裡，爹娘住舊房，給兒女買新房！還都把養老錢搭上！唉！什麼原因？你問誰！我還想問你呢！！！

⑵ 為什麼很多人在信用卡、花唄、借唄等網路貸款的路上越走越遠

生活！

一句話為了生活，當你的工資，不夠支出，還有很多是必須消費時。怎麼辦？找朋友借，人情債難難還啊。現在人的生活壓力也大，借錢也不是那麼好借的。

所以當有人給你推薦信用卡的時候你會選擇不用嗎！你正好需要，別人正好給你推薦！

現在的信用卡和網貸已經相當普及了，而且深入了千家萬戶，我國發達地區城市人口中，絕大部分年輕人都是信用卡的使用者，網貸……這是多麼龐大的受眾群體。我們也經常會在短視頻平台或新聞中看到一些因貸款過多，導致崩潰、犯罪、尋短見等極端事件的報道，可以看出，如果使用信用卡或網貸不當，會造成多麼嚴重的 社會 影響！

所以，今天給大家分享的內容就是在使用信用卡和網貸的過程中，常見的雷區以及規避辦法，大家各自對號入座，引以為戒，切記防止負債持續惡化。如果不及時做好預防，在不久的將來，我們也一定會遇到像新聞報道中的那些人一樣甚至更嚴重的遭遇。

一般大家開始使用信貸產品都是從信用卡開始的，一方面是因為信用卡的推廣力度很大，每天數以十萬計的信用卡專員，奔跑於各個城市的鋼鐵叢林之間，進行著瘋狂的推廣工作；另一方面，信用卡是銀行發行的，有更普遍的 社會 認知，更容易被信任。當你擁有了第一張信用卡後，往往使用方法都很初級，就是簡單的刷卡消費，到期還款。但是限於收入有限，再加上偶爾剁手的沖動消費，會讓你遇到還不上信用卡的尷尬處境。更多的人是選擇自力更生的還款方式。

剛開始用信用卡的小白，都會選擇借錢還款或者選擇分期還款，有的借錢不好意思，就選擇分期還款，這樣一來，我們就會給銀行帶來一筆收入，分期手續費，手續費不高，4.8%到7.6%之間。

這時我們要深刻認識到一點，給銀行帶來的收益，自然就是我們增加的用卡成本，也就是我們多掏了錢，那麼我們的負債也就相應提高了。有些人會說了，這才多少錢，能提高多少負債，用一萬塊錢，一年也就給銀行貢獻700塊錢左右利息，無所謂！沒錯，這確實不多，而且可以算是很便宜了，但是，我們的負債恰恰是因為我們的不重視，盲目用卡，才導致後來喪失償還能力的！大家跟著我慢慢向後捋。

信用卡分期後，還款壓力瞬間小了，舉個例子，小明的信用卡有10000額度，之前都是刷卡買點日常所需用品或吃飯，一個月也就用幾百一千塊，月收入5000塊的他還款沒有任何壓力。突然，上個月小明了解到他喜歡的一款手機要上市了，激動地小明刷卡購買了一台，花了4999.賬單日出來後，小明開始犯愁了，如果現在還了信用卡，那手裡就沒錢了，房租水電費都怎麼交呢，所以機智的小明選擇了分期，一個月還大概還450塊，還12期。這樣一算，小明每個月除了支付分期費用外，可支配的收入仍有4550塊，感覺上沒產生什麼影響，還用到了最新款的心愛的手機，而且，小明還進信用卡的錢包括剩餘額度，仍可以正常使用！

小明就這樣進入了新一階段的用卡生涯。先後小明又購買了筆記本電腦，衣服鞋子等。這時候又有人問了，他一共就10000塊的額度，怎麼能買了這么多東西？這就問到了關鍵，是這樣的，小明先買了手機，每月還著錢，過了一個月，小明又看上了一台筆記本電腦，看了看信用卡額度，當時可支配額度已經到了近5500元，所以果斷下單分期購買了這台電腦。這樣小明每月的分期還款金額就達到了1000元左右。又過了兩個月，這張信用卡可用額度到了2000多元，小明再次分期購買了一身衣服和鞋子，花費了1200多元，同樣是分期還款。又過了兩個月，小明刷信用卡購買了一輛電動車，花了1900元。綜合以上情況我們來算筆賬，小明用額度為10000元的信用卡，購買了價值13600元的東西，分期還款金額達到了近1300元，所支付的分期手續費達到了952元/年。這就是信用卡購買力超額度的現象。

現在的小明每個月需要償還1300元分期金額，每月日常開支在1500元左右，房租每月1000元，休閑 娛樂 需要800元左右，總開支達到了4600元，基本占滿了他的收入。這時的小明開始想辦法了，他又辦了幾張信用卡，找「前輩」取經學會了倒卡，買了一個手刷POS機，開始倒著還卡，除了之前已經辦理的分期外，再也沒有辦理過分期業務，全部都是刷出來再消費，每隔50天左右支付一次刷卡的手續費，大概點三八至點六不等。這期間內，小明除刷卡費外，沒有再向銀行貢獻過收益，但是因套現緣故，小明的負債開始直線提高，直至手中的幾張信用卡額度全部刷滿。小明開始了每個月發工資後，接著還卡，刷出，再還卡，以此類推直至幾張卡全部還完，這樣倒卡直接導致了刷卡手續費的上升，而且刷卡次數極多，給小明帶來了極大的焦慮。

此時小明所欠信用卡總額度就達到了7萬多，每個月需要支付的刷卡手續費就三四百元，資金愈發的捉襟見肘，再也無法保持原來的消費習慣。小明再次找到了一些「前輩」取經，學會了使用網貸，最初使用的是支付寶借唄和微信微粒貸，因為不是所有人都能用的，小明起初還很興奮，就好像撿了錢似的。兩種貸款加一起得到了近五萬額度，不僅小明的信用卡還款壓力得到了緩解，而且他又有錢可用了。

小明從借唄和微粒貸中借出錢來，每月除了倒信用卡外，還保持著一定程度的消費水平，雖然吃一塹長一智，他沒有再產生很多沖動消費，但是長此以往收入小於支出，以貸養貸，負債只會越來越多，更何況借唄和微粒貸可都是有利息的，每日萬五。不要小瞧這看似很便宜的每日萬五利息，摺合成年化利息的話就是18%，一萬塊錢一年要還1800塊錢的利息。這比信用卡分期手續費高多了，小明的五萬額度，一共需要償還利息9000元，每個月就是750元，這只是利息，不含一分錢本金。

現在為止小明總負債在12萬左右，倒騰12萬的貸款會佔用非常多的精力和時間，尤其是這些貸款都很分散的情況下。基於此點，小明選擇了信用卡全部辦理分期，按月還款進去，反正還進去了還能再刷出來，這樣就不用費很多心思去倒卡了。七萬多信用卡中差不多有6萬元可以進行分期，這樣每年就會產生4200元左右的手續費，再加上借唄和微粒貸的9000，一年一共額外支出13200元。

只要支出大於收入，貸款額度總有用完的一天，當用完後，類似小明這種控制不了自己的人就會選擇申請更多的信貸額度，市面上類似支付寶借唄的網貸也有很多，比如有錢花、小米貸款、招聯金融、新網銀行等，還有一些等額本息類型的網貸有360借條、拍拍貸、卡卡貸、捷信、玖富、人人貸等（這類屬於利息很高的了，切記不要隨意碰）。小明又陸續申請了大概8萬額度的網貸，之後就基本批不下額度了。這類網貸利息平均在年化20%左右，額外造成的成本大約16000元每年，小明每年需要支出的貸款利息約為30000元。當然，錢是一點點花沒的，類似溫水煮青蛙，高額利息會在某一天突然出現在小明眼前，那時他才會意識到事情的嚴重性，而對於年收入才60000元左右的小明來說，他已經無力改變現狀了。因為資金緊張之後，小明的信用卡是基本無法再次辦理分期的，只能選擇最低還款。最低還款是還賬單金額的10%，看似可以減少還款壓力，但是大部分人不知道的是，還最低是要產生額外利息的。

最低還款是按照實際賬單金額計算的，小明用滿了7萬額度的信用卡，那麼賬單基本就是7萬元，償還最低的7000元，還剩下63000元未還，這些未還的金額就會產生利息，利率為每日萬五。假設小明賬單日是5號，到期還款日是每月23日。2月23日小明全額償還了70000元，緊接著全部刷出，那麼3月5日出賬單顯示需還款70000元，3月23日小明償還了7000元，剩餘63000元。到4月5日出賬單時就會收取利息，具體計算為：70000 0.05% 28天（2月23日至3月23日）+（70000-7000）元 0.05% 13天（3月23日至4月5日）=980+409.5=1389.5元，你沒看錯，這就是最低還款的利息計算方式，而且是月復利！是不是非常多，按照此方式計算，如果全年還最低，一年下來最少要償還18000元額外利息，這樣的話，小明每年的成本支出就達到了近5萬元！所以說小明只會越陷越深，改變現狀極其困難。

整個負債惡化的過程可能會持續2-3年，也可能3-5年，但是如果中間過程中不斷踩雷的話，這個時間會相應縮短。

到最後，給予小明最後一擊的大概率會是信用卡，因為長期使用手刷POS機，長期用滿信用卡額度，銀行對小明的評分會越來越低。而且銀行會周期性查詢小明的徵信，申請過多網貸會讓小明的徵信負債率過高，銀行發現此類情況後，會進行風險管控，對信用卡進行止付或凍結，而且會伴隨著降額或封卡。當遇到這種情況時往往會面臨償還大額欠款且無法刷出使用的尷尬局面，乃至直接導致批量逾期，成為黑戶！

總結一下，1.倒卡；2.套現；3.以貸養貸；4.最低還款。這些雷區會直接導致負債急速上升，直至個人信用崩盤。

綜上述情況，所以信用卡網貸才會越走越遠，理智消費，避免雷區！

借唄，能不用就不要用。信用卡，我覺得可以呀，沒問題呀，銀行也鼓勵你用，多用還能提額，只要規劃好，沒啥毛病

⑶ 為什麼現在網上借款都借不到從這些方面來找原因

現在很多人都喜歡網上借錢，但是有不少人不管在哪個平台借都被拒了，就覺得很奇怪，想知道為什麼現在網上借款都借不到？這里要說的是，網上很多借錢平台都接入了徵信系統，對個人信用和還款能力都有要求的，可以從這兩個方面來找原因。

為什麼現在網上借款都借不到？
前面有提到，如果申請的網上貸款平台都是上徵信的，那麼個人徵信和還款能力不過關都是沒法借到錢的。
比如像很多人徵信黑是導致網上借錢借不到的最關鍵的原因。要知道徵信黑了一般是屬於嚴重逾期狀態，比如兩年內連續3次逾期或者累計6次逾期，以及有呆賬、代償、以資抵債等特殊交易記錄，還有就是當前逾期欠款沒還。如果在網上申請的是持牌金融機構或者銀行貸款，因為在審批過程中會去查借款人的徵信，是會因為徵信不過關借不到錢的。
還有就是還款能力不好也借不到錢。有不少貸款平台會明確要求借款人的月收入必須達到什麼標准，一般至少稅後收入不能低於2000，其次還會去查借款人的個人信用，對照徵信上的信貸記錄，計算未還清的信用卡和貸款占個人收入的比例，一般如果個人負債率超過50%，就算收入比較高，也可能被認為是還款能力不行。
以上即是「為什麼現在網上借款都借不到」的相關介紹。總之，網上借錢都借不到，要麼就是徵信不好就有很大的隱患，不容易獲得借款平台信任。要麼就是還款能力不行，有很大的違約風險，建議借款失敗後短期內還是不要再頻繁申請了，先把徵信養好，把還款能力提上去再借款吧。