① 花唄等消費分期貸款的真實利率有多高
首先提一個問題。你知道用螞蟻花唄、JD.COM白條等產品分期購物，年化利率成本是多少嗎？
如果你的答案在7%以下，那麼這篇文章對你很重要。看完之後你會發現，實際利率比你想像的要高出一倍以上。
分期付款的典型場景——買手機
先來看一個場景。假設我們想在天貓網上買一部手機，如下圖所示：
我們可以選擇全款5999元，也可以選擇用花唄分期付款。一期是一個月。
比如我們可以選擇分12個月還款，每期537元，共計6449元，其中「手續費」為449.92元。
稍微有點經濟知識的人都知道，所謂的「手續費」就是利息，那麼我們消費貸款的利率是多少呢？
利率怎麼算？多高？外表和真相
可能有人會說，利率=利息本金，12期為一年，那麼年化利率=449.95999=7.5%；
同理，月利率=37.495999=0.625%，在可接受范圍內。
我想說，真相遠沒有這么簡單。雖然很多人這么認為，但是這個演算法是錯誤的。
現在讓我們考慮一種新的情況：
比如你買這個手機，賒購(賒賬)，12個月後一次性支付6449元(其中本金5999元，利息449.9元)，那麼毫無疑問利率是7.5%。相比分期付款，你也多付了449.9元。你發現一些不同了嗎？
以12期為例。分期付款的「玄機」在於你每期都在還本金，也就是說你欠的本金越來越少。
然而，貸款人一直在所有本金的基礎上收取固定百分比的所謂「手續費」，即利息。發現玄機後，真實利率是多少？
計算過程有點復雜，需要一定的數學和經濟學基礎。首先要了解貨幣的時間價值，對具體計算不感興趣的讀者可以直接看結論。
12期每期需要支付537元，一定利率r下的現金流貼現應該等於本金，即：
principal=F1/(1R)F2/(1R)2??F12/(1R)12
其中：F1代表第一筆現金流，以此類推，R代表月利率。
5999=537.4/(1 r)537.4/(1 r)^2??537.4/(1 r)^12
用計算機求解R就行了。Excel中有一個專門求解這個方程的函數，就是IRR(內部收益率)函數。感興趣的讀者可以自己嘗試一下，得到：
註：復利俗稱「復利」。這里以復利計算更合理，如果以單利計算則略低，但差別不大。
為了讓用戶明白，余額寶會不厭其煩的給你解釋，所謂的七日年化收益率(比如某一天3.784%)，就是在余額寶上投資1萬元，一年收益378.4元；
但它不會告訴你，如果你借1萬元買花，一年需要還1440元利息。
如上表所示，有三期和六期，都在14%以上。
筆者用其他幾種商品算了一下，發現利率都是一樣的，也就是說花唄的利率基本和商品種類無關。對不同用戶進行驗證後，發現與用戶無關。
其他機構似乎走得太遠了。
而JD.COM小米引入了費率的概念。筆者認為這個費率的價格有誤導消費者的嫌疑。同樣，通過筆者的基層調研，很多消費者基本都把這個「費率」理解為利率(上面提到的那位朋友就是個例)。
但「利率」絕不是利率。如上所述，利率是經濟學中的專有名詞。
在中國，利率的定義和解釋掌握在中國人民銀行(央行)手中，整個金融體系的利率計算都受到監管。比如房貸也是分期還款，但是房貸不敢引入任何費率的概念。利率就是利率。
永遠不要說消費信貸是按費率定價，而不是按利率定價；
這是給貨幣基金定價的最佳方式。這些公司不知道或者不會計算。不信你看下圖。絕對是「真錘」。
信息披露
小坦姿米集團披露的小貸利率為16%，與作者的計算非常接近，再次證明了作讓前絕者計算利率的正確性。
51信用卡上市時提交給HKEx的招股說明書：
消費也是貸款，定價方式應該是利率。他們向監管機構披露的也是利率，只是不想告訴你而已。
蘇寧直接標注每期月息1%。筆者認為，這種定價方式已經涉嫌「欺詐」。
筆者整理了下面各個平台的利率，統一了12期的利率，如下表所示：
小米和JD.COM的利率最低，其次是柏華，蘇寧的利率出奇的高於20%，傷害了趣店的用戶。
信貸的利率高嗎？
暴利行業
根據上表，消費信貸的利率基本在14%-27%，那麼這個利率高嗎？作者列舉了一些常見的利率進行比較：
不太嚴謹的理解，從左到右，前四位是我們存錢可以得到的利率收益，基本在4%以下。悔頃
最後四個是我們貸款需要的利息。
率成本，消費貸款利率是住房貸款利率的2.5倍-5倍，看到這個倍數，筆者已經不知道說什麼好了。
值得一提的是，中國最高人民法院規定，民間借貸年利率超24%以後司法不予保護，也就是說超過24%，那就是完全意義上的「高利貸」了。
趣店的消費信貸利率已經超過24%，再次心疼趣店用戶，基本可以理解為趣店用戶是借著「高利貸」買手機。
看到消費信貸真實利率這么高，筆者很想知道這些業務的規模有多大。
草根調研發現，年輕人里使用花唄等消費信貸的人不在少數，但具體業務規模多大呢，好奇心驅使下筆者終於找到一個真實可靠的規模數據。
首先我們要知道，螞蟻金服通過花唄這個產品做了很多消費信貸，但是錢從哪來呢？
經研究發現，螞蟻金服、京東金融等消費貸公司會以消費貸款為基礎資產，向金融機構發行ABS（資產支持證券）。
根據權威金融數據終端wind統計，以小額貸款為基礎資產的資產支持證券（ABS）截至2018年11月9日，余額有接近2000億，其中大部分是以互聯網公司的消費信貸為基礎資產的。
上面是存量總額，從發行額來看，僅2018年螞蟻金服發行ABS的總額已經達到了1200億。
我們發現，螞蟻金服就花唄業務來說（為測算簡便，後面不再區分花唄和借唄），毛利高達8%左右，真是一門好生意。
以1600億規模來測算，螞蟻金服僅花唄業務的毛利即達到了100億以上（當然，毛利還要扣除各種運營成本，還要覆蓋壞賬風險等等，這里不做詳細討論）。
從消費者來看，就比較慘了，因為借消費信貸的消費者和給銀行提供資金的居民可能是同一批人。
比如有人一邊用著花唄，一般買著余額寶、銀行理財等，然後覺得自己賺到了，很好得利用了金融資源，實際虧慘了；
再比如，有些年輕人經常借消費貸，但是他們的父母可能在買著銀行理財或者存款，合並口徑來看，消費者饒了一圈還是借的自己家的錢，同時付出了10%以上的成本給螞蟻金服和銀行等中介。
查完這些，筆者對很多事情似乎又加深了理解，比如：
2018年6月8日，螞蟻金服宣布新一輪融資，融資金額140億美元，市場預計融資後螞蟻金服估值在人民幣1萬億元左右，成為全球最牛獨角獸企業；
京東金融2018年估值也上漲到了1000億以上。
兩家公司估值上漲這么快，沒別的原因，就是用互聯網放「高利貸」真的好暴利，但消費者似乎渾然不覺，只是覺得有了消費信貸以後，自己過得似乎更加捉襟見肘了。
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支付寶的花唄，分期還錢，期間分期付款肯定是要產生利息的！
支付寶花唄分期還款的利息是按你分期總月份不同，而利息有所不同！
② 網路借貸的合法利率是多少
網路借貸的合法利率的規定如下：
1、年利率未超過24%的，合法有效。雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
2、年利率超過24%不到36%的，民間借貸屬於自然債務，按當事人意願。如果要提起訴訟，法院不予保護，但是當事人願意自動履行，法院也不反對，但借款人不能要求返還已經支付的利息。
3、年利率超過36%的部分無效。雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
【法律依據】
《合同法》第221條規定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。
③ 網上貸款利息一般多少
問題一：網上貸款利息一般多少 網上貸款利息八里-1分，之前我很需要八萬塊用於生意周轉，
一直苦惱之中，後來經過朋友介紹一位老濕之後徹底
給我解決了這個問題，沒有任何前期，而且他那下款
時間是當天或者隔天就OK，
有不懂可以問老濕??:133-175-66！
問題二：網上貸款利息是多少 以下幾種形式：
1、存單質押貸款，存單質押貸款的貸款期限最長不超過一年或存單的到期日；存單質押貸款額度起點一般為 5000元，每筆貸款不超過存單質押價值的90%，最高可達質押價值的95%；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，可視借款人情況最多下浮10%。
2、個人信用貸款，在銀行申請個人貸款，銀行對貸款資金的用途是有要求的，一般銀行會規定貸款申請人不得將貸款資金用於銀監會明令禁止的生產、經營、投資領域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。
3、個人住房貸款，目前這種貸款在網上銀行上線的並不多，因此實用性並不強。
問題三：網上貸款利息一般多少 網上貸款業務有很多，一般選擇銀行貸款，也有選擇個人貸款的，但有一定風險。利息很高，有百分之10到百分之20不等，個人貸款業務如果還不上的話，後果可想而知，還是選擇銀行信貸業務吧，保守。
問題四：網上貸款一般利息多少 支付寶可以貸款，有好幾種，日利率有0.02到0.045的，我們以最高的為例，日利0.045，每個月1.35，年16.2。
問題五：網上借錢的利息是多少 你沒說你是從哪兒借的錢呀 我分別給你說下。 1、銀行正規渠道，貸款利率9%年化，那一天就是9%/365*365元（按借款365元算）＝9分錢 2、民間借貸 ，利率1.5-3%月息，那一天就是18-36%/365*365元（按借款365元算）＝0.18-0.36元 3更高的高利貸 利率是千分之九日息，那一天利息是0.9元（貸款100元）
問題六：網上貸款利息高嗎？ 按照我國法律規定，民間借貸利率不能超過同期銀行貸款利率的4倍，按照現在的利率計算，3個月以內的貸款利率不能超過19.44%，6個月以內的貸款不得超過21.24%，一年到三年貸款不得超過21.6%。但在這些網路貸款平台上，3個月期的貸款的利率在20%的很多。
問題七：網上借貸款利率一般是多少？ 看你要用多少
問題八：網上貸款的利息是多少 貸款的額本金還款方式較適合於還款能力較強、並希望在還款初期歸還較大款項以次減少利息支出的個人。
任何有關貸款的問題，見以到《小怎眾》這博可看下。
1.二代身份證；
2.工作證明；
3.收入證明近3個月工資銀行流水；
4.住址（水或者電費等有詳細地址的單據）假如沒有工作的提供六個月的銀行流水
5.個人信用報告
6.其他：【提交稅單、房產、車產、資金、學位等能提高申請額度】
在滿足以上條件後，將申請資料提交銀行即可，由銀行審核決定是否放款。
問題九：網上銀行貸款的利率一般是多少 一般有兩種，一種是公積金貸款，另一種則是商業貸款，其實就是這兩種的！
問題十：網上貸款利息多少啊 最好在銀行辦理貸款，網貸不靠譜。
貸款辦理流程：
1、貸款人需要填寫書面申請表，並准備相關材料。
2、銀行審核貸款人的申請材料，並核實情況是否屬實。
3、審核通過後，貸款人與銀行簽訂借款合同。
4、銀行方放款，借款人按照約定履行還款。
④ 網上貸款利息多少算合法
法律分析：現行法律規定將民間借貸利率的法律保護分為3個層次：
1、年利率不超過24%（月息2分），則完全合法，全部受法律保護；
2、在年利率超過24%（月息2分），但不超過36%（月息3分）的情況
（1）若債務人已經支付了24%-36%這部分的利息給債權人，卻在訴訟中要求債權人返還，法院不予支持債務人的請求，相當於法院認可已實際支付的該部分的利息；
（2）若債務人尚未支付24%-36%這部分的利息給債權人，債權人在訴訟中要求債務人支付的，法院不予支持債權人的請求，相當於不認可尚未支付的該部分的利息；
3、超過36%（月息3分）的利息老纖部分屬於非法，法院一概認定無效。
法律依據：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定仿巧的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支備含鍵持。第三十一條 沒有約定利息但借款人自願支付，或者超過約定的利率自願支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。