① 信貸風險控制管理辦法 貸款風險管控措施
信貸風險控制管理辦法
防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸 款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風 險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險 等多種。高度重視信貸風滲高險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對 本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。
一、明確分工，實行流程式控制制
信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段， 十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、 發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁 單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評 估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立 法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程
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的高效運轉和相互制衡。
二、把好准入關，實行貸前調查審查控制
對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和 進行風險評估。
資料名稱
調查審查內容准入底線
風險評估
1.身份證復印件（借款人、抵質 借款人 25-60 周歲；具有完全民 高風險、虛假、無民事能力、非 押人、 法定代表人、 委託代理人 事行為能力的自然人，資料真實 法人員不貸 等各 2 份，核查原件） 有效。核實其他有關情況。 工作時間連續 6 個月以上、穩定 2.工作證明 行業工作、公務員、事業單位、 壟斷行業、優質行業. 銀行卡、6 個月內穩定月均收入 3.收入證明 3000 元以上、銀行對賬單、近 6 個月內收入穩定. 借款人在銀行、稅務、法院、工 高風險、被列入黑名單、多次長 4.信用報告 商等無不良信用記錄、未列入黑 期欠此升稅、欠費、欠貸或收入負債 名單. 比過高者、提供虛假資料不貸。 高風險.、無償還能力不貸 低風險
有固定的住所和經營場所。合法 高風險 5.居住證明 經營。可查詢近三個月水費、電 無居住地、營業場所、欠繳各種 費、煤氣費憑證 費用不貸。
核實後有一定資產、有變現能力， 高風險
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6.個人財產清單
沒有糾紛，可執行、可變更權利、 無資產者不貸。 評估後價值＞抵貸額。 本人簽名蓋章（手印） ，同意個人 高風險
7.還款承諾書
承擔個人無限償還責任，用個人 不簽署者不貸 其他財產、債權等，償還本次借 款本息。
8.個人信用報告查詢委託書
同意並簽署
同上
用途合法合規，合同真實有效、 高風險 9.貸款用途購銷合同 交易商品變現能力強。 用途不合法、合同不明晰、有欺 詐行為、 商品質次價高變現
差不 貸。 銀行承兌匯票、有價證券為低風 高風險 險。抵質押物形態、位置、權屬 不足值、不完整、不易變現，有 10.抵質押物清單 真實有效。變現能力強、無糾紛 法律糾紛不貸。 可執行，評估後可辦理他項權利 證書、評估值的 50％＞借款額。 面訪、暗訪。思想正派，沒有不 有毒、賭、嫖等違法犯行為為的 11.借款人經營者品德 良嗜好。25-60 周歲。身體健康； 不貸。 道德品質好、優良職業、從業經 高風險 驗豐富。 12.工商營業執照、 稅務登記證、 開戶許可證、法人代碼證 按時年檢 高風險 不年檢、吊銷執照、列入黑名單 不貸。 主營業務有良好的成長性；未被 低風險 13.經銷、經營狀態 工商、質檢等部門處罰 少貸或不貸
提供近期和上年末報表，現金流 高風險 14..財務報表 量為正數
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①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人 資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。 ②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。 ③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。 ④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。 ⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問 進行法律審查審定。
三、貸款額度、風險系數控制
風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用 轉換系數 1.貸款系數為 100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額； ③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。 2.貸款系數為 50％的資產：土地、房屋、有價證券。
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3.貸森喊老款系數為 20％的資產：債權。
四、貸款檢查預警控制
建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不 定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集 的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示 重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早 期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。 貸後檢查項目及內容
檢查項目
借款人提供的資料
檢查內容及結果
真實性、有效性 按原定用途，合法性、貸款 本息能否
預警提示處理
貸款使用情況
按期收回、是否發揮效益、作用。 信用記錄、是否列入黑名單、負債變化
人民銀行徵信系統查詢 保險狀態
情況。 是否正常，受益人是否小貸公司，受益 額度變化。連續性、合法性、執行性 權屬變動，控制狀態，價值變動。合法
抵質押品
性。
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合同執行情況。經營商品進、銷、存。 重大人事、經營糾紛事件。財務人員及 經營情況 財務狀況變化。效益變化。現金流量變 化。
稅費繳納情況。可持續經營能力。 國家政策影響。預測未來。 貸款檔案 借款人違法違紀行為 檢查期限 齊全 法辦、判刑、制裁、罰款等 優質客戶 1 年 1 次。 優良客戶半年 1 次。 其他客戶 3 個月 1 次。 逾期 30 天 1 次。
對以上八項檢查；經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利 還貸因素的，根據風險點，立即採取相應措施，控制風險。 措施： ①預警通告提醒糾正。 ②跟蹤關注。 ③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。 ④變更合同，轉化。 ⑤制止違約行為。 ⑥法律訴訟，立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。
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五、到期追蹤，法律控制
借款人未申請展期，或申請展期未獲批准，從貸款到期後的第一天 起，將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，為逾期貸款，並按規定加收罰 息，同時，對不良貸款採取積極有效措施，進行催收。 1． 向借款人發送貸款本息催收通知書並取得和保留回執， 以保持有 效的訴訟時效，法律效力。 ①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、 。 ②核實貸款材料、還款承諾書（承擔無限償還責任） 、保險單的有效 性和一致性。 ③按生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、 裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決，及時進行上訴申訴。 2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。 3.變更業務種類貸款方式，變更債務主體或保證、抵質押物條款。 4.以資抵債（動產、不動產、土地使用權及其他權利） 。
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5.頻繁通知其家人、所有關系人，促其主動還款。 6.建立風險准備金制度和呆賬准備金制度。 7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全，同時凍結賬戶，申請強 制執行。 ①轉化，延期。 ②抵質押品變現，以資抵債。 ③風險轉移，轉移給保險公司。 ④拍賣、處置債權。 ⑤強制執行借款人其它資產、權利等（評估後 70%為准） 。
六、崗位責任控制
為強化貸款管理，保障信貸資金安全，實行崗位責任控制。 1.信貸調查崗責任：未按貸款三查規定操作，導致所放貸款出現風 險損失的，信貸調查崗負全責。 ①責任人員限期收回全部貸款本息；
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不能按期收回或部分收回的，承擔部分貸款本息賠償責任； 對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 免責：信貸調查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款， 但信貸有權審批人同意並堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸調查 人員不承擔責任。 2.風控部經理、總經理責任：風控部經理、總經理是信貸業務的主 要組織者和管理者之一，對公司信
貸資產質量負責，出現以下情況之一 的，負領導責任。 ①貸前 調查報告 的內容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途 不合理， 無償還能力等應該審核發現而未審核發現， 使貸款出現風險的； ②對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險的； ③貸後未能及時組織人員， 定期或不定期的對借款人進行貸後檢查， 對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止，而使貸款出現風險的。
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出現上述情況的，風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或 部分賠償責任。 ④對調查人員不同意貸款，而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險 損失的，負主要責任，責令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部 分收回的，信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任； ⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 3.對調查人員不同意貸款，而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損 失的，誰批准誰負責。 免責：信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款，有權審批 人堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸部經理、總經理不承擔責任。
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④ 企業信貸風險怎麼管理
導語：企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?對於這個問題，企業是非常重視的，因為一不小心會給企業貸款經濟上的麻煩，那麼企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?今天，我為大家詳細介紹。
所謂企業信用貸款，是指銀行向小企業法定代表人或控股股東發放的，用於補充企業流動性資金周轉等合法指定用途的無抵押、無擔保貸款。所謂"黃金有價，信用無價"，正如銀行業內人士指出，弱化抵押物，強化信用貸款，將成為未來中小企業貸款發展的主要趨勢。中小企業只要有信用、有資質，就等於抱上了"萬兩黃金"。
商業銀行應至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款。
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
面對中小企業貸款信用風險，我們應該通過企業、銀行及政府相關機構的配合，全方位運作對其進行控制與防範。
1.中小企業應加強自身經濟與素質建設
(1)企業應利用市場競爭優勢積極應對危機。在金融危機蔓延的情況下.發揮“船小好調頭”的優勢，結合創新優勢，及時調整產品結構.利用決策管理效率優勢，提高經營管理水平和經營效益。
(2)企業應建立有效的財務制度。中小企業應加強資金使用、周轉的內部控制.有效地保護企業資產完整;財務制度完善，真實完整地反映企業經濟活動狀況。
(3)企業應努力和銀行建立長期穩定的關系。企業應全面熟悉金融信貸政策，有意識地爭取銀行信任，提高自身的信譽。在日常經營活動中向銀行匯報，甚至可以請銀行進入董事會.參與決策。
2.商業銀行應加強貸款風險控制
(1)利用貸款組合控制中小企業貸款的信用風險。商業銀行面向中小企業發放貸款時.可以對不同行業、產品、地區、信用等級的企業設定一定比例，使風險分散化。具體比例依據違約率、損失率、挽回率的'歷史數據來確定。
(2)利用財務分析方法控制中小企業貸款的信用風險。首先.應透過企業的內部控制制度分析其信用風險;其次，應透過企業的財務報表分析其信用風險。結合靜態與動態分析達到控制風險的目的。
(3)利用法律手段控制中小企業貸款的信用風險。對於拖欠賬戶、虧損戶和逃欠戶，商業銀行可以行使的法律手段有：不安抗辯權、代位權、撤銷權或者請求債務人破產等。
3.政府應積極營造中小企業貸款的良好環境
(1)強調實行差異化監管政策，落實銀行監管部門近年來出台的六項中小企業金融服務方面的差別化監管政策：利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制以及違約信息通報機制。
(2)建立健全信用擔保體系。依靠政府的力量.盡快建立起以中小企業、企業經營者、中介機構為主體，以信用登記、信用徵集、信用評估和信用發布為主要內容的信用制度.設立包括中央、地方財政出資和企業聯合組建的多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構，建立和完善信用擔保體系。
(3)建立中小企業貸款風險補償基金。2009年8月19日國務院常務會議專門研究部署促進中小企業發展時，鼓勵各地建立中小企業貸款風險補償基金。當務之急，應盡快出台相應細則，從技術上明確風險補償的額度、使用規則、受益范圍和管理方法。
(4)拓寬中小企業融資渠道。要讓更多的社會資金從其他渠道直接進入中小企業。可以從創業板、中小企業證券化、中小企業產權交易。中小企業集合債和建立中小企業創投機制等著手。
企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?通過我的介紹，相信大家對企業信用貸款風險如何控制及措施都有了了解，企業在申請企業信用貸款時一定要慎重、小心。更多企業信用貸款內容，盡在安心貸貸款欄目。
⑤ 企業應該採取哪些措施防範貸款風險
企業應該採取措施防範貸款風險
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
⑥ 怎樣控制中小企業貸款風險
當前經濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢持續低迷影響，生產與銷售增速雙雙放緩，部分企業處於經營虧損困難時期，甚至是減產或停產狀態，企業的經營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防範控制。
值得重點關注的風險
（一）涉及民間融資的企業值得關注。受經濟形勢影響，許多企業處於微利甚至虧損狀態，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業經受不住高額利息誘惑，將部分生產資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸後監控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅。
（二）偏離經營主業的企業值得關注。一些中小企業除了經營自身主業外，還直接或間接從事房地產開發、資本市場等其他行業，由於受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經營的企業在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大。
（三）關聯擔保企業風險值得關注。一是擔保公司關聯現象要關注。當下擔保公司在為銀行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致擔保公司為違約貸款客戶代償後，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產經營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發放中小企業貸款時對無抵押物的企業，採取了企業相互擔保或聯保方式，其中一戶出現風險，就要涉及多個企業，銀行很難順利處置。
（四）行業系統風險值得關注。受國際金融危機、宏觀政策調整、發展戰略轉型等因素影響，鋼貿、光伏等行業風險已經完全暴露，生產形勢與效益始終處於低迷狀態。為此，對處於行業低谷的企業及露出風險端倪的行業，銀行要密切予以關注，採取行之有效的措施，積極應對行業系統風險。
（五）淘汰行業貸款風險值得關注。近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發達地區淘汰的「三高一資」或低技術、低產能的產業逐漸向北方經濟欠發達地區轉移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業等產業，這些被轉移承接過來的產業，整體水平處於初級加工階段，技術含量低、能耗高、佔用資源大，可持續發展後勁不足。
風險防控措施
（一）拓展營銷要把風險防控放在首位。當前經濟形勢復雜，風險多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢影響。因此，銀行在拓展市場時，不僅要做大規模，提升速度，更要在復雜多變的經濟形勢下，對經濟形勢的把握有敏感性與洞察力；在風險防控上，具有識別風險，規避風險，控制好風險的技能，樹立風險控制優先經營理念，審慎發放好每一筆貸款。
（二）謹慎處置停產和半停產企業貸款。一是對徹底停產企業的處置。要在貸款到期前提前採取控制措施，該退出的要果斷退出，還可救助扶持的，要在擔保措施完備的情況下適當扶持。同時還要搞清信貸資金究竟被企業用在何處，是投資其他行業還是參與民間融資了，對沒有用於主業、參與民間融資的必須堅決收回。二是對半停產或臨時停產的企業的處置。對這類企業要根據企業實際生產資金需求情況，靈活把握授信政策，掌握好用信節奏與放款額度，做到適時、適度支持，對發展前景看好的繼續支持，在支持中對沒有起色、無可救葯的企業也可較為輕松地退出。
（三）加強關聯企業貸款風險管控。根據關聯企業貸款情況，銀行要將涉及關聯企業的貸款逐戶建檔，重點進行監控，對有貸款的名不副實的關聯企業，要採取措施逐步退出，對貸款額度偏高的關聯企業要將貸款額度控制在適度水平。禁止關聯企業之間相互擔保。同時，對涉及關聯企業之間交易的信貸資金要認真審核，防止通過虛假關聯交易挪用信貸資金，改變貸款用途。
（四）採取分類管理工作措施。信貸人員對維護的客戶，要按客戶生產經營狀況建立風險監控台賬，按照正常經營類、經營不正常、長期虧損、已停止生產經營等類別，根據客戶分類情況，確定繼續支持、適度支持、減少支持、逐步退出、立即退出等客戶，再根據客戶類別制定出相應的支持或風險控制措施，對後三類客戶信貸人員要按月進行重點監控，並將監控情況在風險監控台賬中予以詳實反映，總行對後三類客戶也要按月進行監控，上下聯動，切實做好信貸風險防控。
（五）堅持有進有退信貸策略。由於整體經濟增長水平走低，各個行業景氣度持續低迷，實體經濟也深受其累，復甦形勢不容樂觀。在行業風險控制上，銀行除對已列入重點監控的行業加強監控外，對其他處於產業水平粗放階段的企業也要審慎放貸。在審慎拓展的同時，還要根據本地企業實際情況，不能因為企業整體風險水平高而因噎廢食控制過死，影響業務發展，關鍵是在拓展業務時要堅持風險可控、適度支持原則，並根據不同客戶經營狀況，靈活把握授信政策，做到進退自如，發現風險能夠及時有效進行處置。
（六）合理控制貸款授信額度。在授信准入前，信貸人員要嚴格按貸款新規要求，加強貸前調查，查清、查實企業項目進展、生產開工、資金需求、銷售回籠、銀行負債等情況，授信額度要根據客戶實際資金需求來核定，嚴禁超額授信。在實際操作中除了要調查企業資產、負債情況外，必須對借款人的實際銷售收入、銀行徵信情況調查清楚，授信總額要控制適度。
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⑧ 小額貸款公司如何做好風險控制
強化信貸風險管理意識.一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養成上級有貸款意向，遵照便利的習慣，這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質、道德修養。並且制定考核懲罰機制，不斷提高管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。
加強內部風險控制力度.目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內控制度乏力等管理風險。貸前調查不夠深入，對借款人資料分析不準，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經營、資金使用情況不了解的情況下，就進行大額貸款發放。最後小額貸款公司內部審查人員缺乏獨立性和權威性，各崗位之間缺乏有效的監管和制約，致使風險不能得到及時的發現和預防。
小額貸款公司應該加強信貸管理、規范信貸業務操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強跟蹤監管力度。
提高風險識別預測水平，完善信貸風險預測機制.目前部分評估受利益驅使，在對客戶進行資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，導致評估嚴重實時，最後造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時，必須要用定性和定量的分析方法，採取針對性的評估提供依據。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析，是最後評估結果能真實反映信貸風險的狀況和成因